Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Các hình thức tiền gửi tiết kiệm ở ngân hàng AGRIBANK và ACB
Nhóm GVBM: Đàm Đình Mạnh LỜI MỞ ĐẦU Như biết ngân hàng ngành có vai trị quan trọng q trình hội nhập kinh tế giới nước ta Bằng hoạt động ngân hàng huy động nhiều vốn nước nước để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế Trong điều kiện Việt Nam hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Cho nên vốn yếu tố doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trường Với ngân hàng, vai trò nguồn vốn trở nên quan trọng tính đặc biệt hoạt động ngân hàng kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng, nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì lý này, quản lý phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu nhà quản lý ngân hàng Trong năm qua, hệ thống ngân hàng huy động lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi, đóng góp đáng kể cho nghiệp xây dựng phát triển đất nước Tuy nhiên điều kiện nay, nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn xã hội Do vậy, việc mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân cư yêu cầu cấp thiết ngân hàng thương mại Để làm ngân hàng phải có hình thức chương trình khuyến tiết kiệm để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm biểu lãi suất Ngân hàng -1- Nhóm GVBM: Đàm Đình Mạnh I Tìm hiểu chung gửi tiết kiệm, biểu lãi suất tiết kiệm ngân hàng nay: Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền: Người gửi tiền người thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Người gửi tiền chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm (người đứng tên thẻ tiết kiệm), đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm (2 cá nhân trở lên đứng tên thẻ tiết kiệm), người giám hộ người đại diện theo pháp luật chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm Hình thức gửi tiết kiệm: Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo tiêu chí khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Phân loại theo kỳ hạn có hai loại sau: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm biểu lãi suất Ngân hàng -2- Nhóm GVBM: Đàm Đình Mạnh Lãi suất phương thức trả lãi: 4.1 Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh an toàn hoạt động tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm 4.2 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm quy định sở tháng (30 ngày) năm (360 ngày) 4.3 Phương thức trả lãi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Thủ tục gửi tiền tiết kiệm: 5.1, Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu: a Người gửi tiền phải trực tiếp thực giao dịch gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm xuất trình giấy tờ sau: - Đối với người gửi tiền cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân - Đối với người gửi tiền cá nhân nước ngồi phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực lại dài kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực lại dài kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực) - Đối với người gửi tiền người giám hộ người đại diện theo pháp luật, việc xuất trình Chứng minh nhân dân hộ chiếu, phải xuất trình giấy tờ chứng minh tư cách người giám hộ người đại diện theo pháp luật người chưa thành niên, người lực hành vi dân sự, người hạn chế lực hành vi dân b Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trường hợp người gửi tiền viết hình thức tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm biểu lãi suất Ngân hàng -3- Nhóm GVBM: Đàm Đình Mạnh c Người gửi tiền thực thủ tục khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định d Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau người gửi tiền thực đầy đủ thủ tục 5.2, Thủ tục lần gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo: a Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mơ hình quản lý tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, xác an tồn tài sản b Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm cấp, người gửi tiền thực trực tiếp gửi thông qua người khác theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Quyền trách nhiệm ngưởi gửi tiền: 6.1, Quyền: a Người gửi tiền toán đầy đủ tiền gốc lãi tiền gửi tiết kiệm theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm b Người gửi tiền chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm chuyển quyền sở hữu thẻ tiết kiệm, để lại thừa kế tiền gửi tiết kiệm, ủy quyền cho người khác thực giao dịch rút tiền gửi tiết kiệm theo quy định pháp luật c Người gửi tiền chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm cầm cố thẻ tiết kiệm để vay vốn tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng chấp thuận d Người gửi tiền người giám hộ, người đại diện theo pháp luật quyền thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm theo quy định quy chế quy định văn pháp luật có liên quan Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm biểu lãi suất Ngân hàng -4- Nhóm GVBM: Đàm Đình Mạnh 6.2, Trách nhiệm: a Thực quy định Quy chế thỏa thuận cam kết với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm b Thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm c Thông báo kịp thời việc thẻ tiết kiệm cho tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phát bị thẻ tiết kiệm để tránh bị lợi dụng làm tổn thất tài sản d Chịu trách nhiệm thiệt hại không khai báo kịp thời việc thẻ tiết kiệm với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm II Các hình thức gửi tiết kiệm biểu lãi suất hai ngân hàng Agribank Á Châu ACB: A Ngân hàng Agribank I Hình thức gửi tiết kiệm: Tiết kiệm không kỳ hạn: Đây sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng (KH) không đăng ký kỳ hạn gửi ban đầu, dùng để toán, giao dịch, hưởng lãi suất (LS) không kỳ hạn Thông tin chi tiết: 1.1, Đặc điểm: - Kỳ hạn: không kỳ hạn - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR - Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 VNĐ, 10 USD, 10 EUR - Gửi: KH gửi tiền nhiều lần vào tài khoản, gửi quầy giao dịch - Rút: không hạn chế số lần giao dịch rút tiền, rút quầy giao dịch Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm biểu lãi suất Ngân hàng -5- Nhóm - GVBM: Đàm Đình Mạnh Phí: mức phí đóng sớm (khách hàng rút tiền mặt vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào sổ tiết kiệm tất tốn sổ tiết kiệm vịng 02 ngày làm việc kể từ ngày mở), phí dịch vụ theo biểu phí hành Agribank - Lãi: Lãi suất: Lãi suất thay đổi, lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, công bố công khai điểm giao dịch Cách tính lãi: Tính lãi theo tích số dư: Tiền lãi tháng = Σ số dư ngày tháng / 30 x Lãi suất tháng Trả lãi: Lãi tính nhập gốc vào ngày làm việc cuối tháng 1.2, Tiện ích: - Được sử dụng để chuyển khoản toán tiền vay chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm Agribank; chuyển khoản sang tài khoản khác chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm chủ tài khoản Agribank - Được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn VNĐ để chuyển khoản tốn tới ngân hàng khác - Khách hàng giao dịch chi nhánh thuộc Agribank theo Quy định gửi nhiều nơi rút nhiều nơi Agribank 1.3, Điều kiện sử dụng: - Với tiết kiệm VNĐ: Khách hàng cá nhân người Việt Nam cá nhân người nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam - Với tiết kiệm ngoại tệ: Đối tượng gửi tiền tiết kiệm ngoại tệ cá nhân người cư trú 1.4, Thủ tục đăng kí: Khách hàng đăng ký trực tiếp Chi nhánh Agribank, lập giấy gửi tiền theo mẫu Agribank xuất trình giấy tờ sau: - Chứng minh thư hộ chiếu hiệu lực Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm biểu lãi suất Ngân hàng -6- Nhóm - GVBM: Đàm Đình Mạnh Đối với cá nhân từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi: xuất trình thêm giấy tờ để chứng minh số tiền gửi ngân hàng tài sản riêng giấy tờ thừa kế, cho, tặng, giấy tờ khác chứng minh số tiền gửi vào ngân hàng tài sản Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu Agribank Trường hợp người gửi tiền khơng thể viết hình thức Agribank hướng dẫn cho người gửi tiền điểm đăng ký mã số, ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu Người gửi tiền đăng ký mã số người gửi tiền cấp thẻ người gửi tiền trường hợp người gửi tiền có nhu cầu thực giao dịch rút gửi tiền nhiều nơi trước thực giao dịch gửi tiền Agribank thực thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm cấp sổ tiền gửi tiết kiệm cho người gửi tiền sau người gửi tiền thực thủ tục Tiết kiệm có kì hạn trả lãi sau toàn bộ: Đây sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo kỳ hạn định trước, lãi trả hết hạn Thông tin chi tiết: 2.1, Đặc điểm: - Kỳ hạn: có kỳ hạn, tối thiểu 15 ngày - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR - Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VNĐ, 50 USD, 50 EUR - Gửi: KH gửi tiền lần vào TK (tại quầy giao dịch chi nhánh (CN)) - Rút: KH thực rút tiền lần từ TK (tại quầy giao dịch CN) Rút vốn hạn: KH hưởng toàn tiền lãi mà NH cam kết Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm biểu lãi suất Ngân hàng -7- Nhóm GVBM: Đàm Đình Mạnh Rút vốn trước hạn: KH trả lãi theo LS không kỳ hạn thời điểm rút cho số tiền thực nộp thời gian thực gửi Rút vốn sau hạn: Nếu đến hạn KH chưa rút vốn, NH tự động chuyển toàn SD (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn tương ứng áp dụng lãi suất hành cho kỳ hạn Trường hợp khơng có kỳ hạn tương ứng áp dụng LS kỳ hạn thấp liền kề - Phí: mức phí đóng sớm (rút tiền mặt vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm tất toán sổ tiết kiệm vịng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở), phí dịch vụ theo biểu phí hành Agribank - Lãi: Lãi suất: Lãi suất cố định Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, công bố cơng khai điểm giao dịch Cách tính lãi: Tính lãi theo món: Số tiền lãi = Vốn gốc x Kỳ hạn gửi x Lãi suất Trả lãi: Trả lãi sau (một lần) vào ngày đến hạn (khách hàng rút tiền) Nếu KH không đến rút, NH tự động nhập lãi vào gốc chuyển sang kỳ hạn tương ứng 2.2, Tiện ích: - Khách hàng rút vốn trước hạn Khách hàng chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm chưa đến hạn tốn để bảo tồn lãi - Sổ tiết kiệm phép cầm cố vay vốn, bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn chi nhánh thuộc Agribank tổ chức tín dụng (TCTD) khác - Dùng để xác nhận khả tài cho khách hàng thân nhân du lịch, học tập,… nước Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm biểu lãi suất Ngân hàng -8- Nhóm GVBM: Đàm Đình Mạnh 2.3, Điều kiện sử dụng: - Với tiết kiệm VNĐ: Khách hàng cá nhân người Việt Nam cá nhân người nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam Đang sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam - Với tiết kiệm ngoại tệ: Đối tượng gửi tiền tiết kiệm ngoại tệ cá nhân người cư trú 2.4, Thủ tục đăng ký: Khách hàng đăng ký trực tiếp Chi nhánh ngân hàng, lập giấy gửi tiền theo mẫu Agribank xuất trình giấy tờ sau: - Chứng minh thư hộ chiếu hiệu lực - Đối với cá nhân từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi: xuất trình thêm giấy tờ để chứng minh số tiền gửi ngân hàng tài sản riêng giấy tờ thừa kế, cho, tặng, giấy tờ khác chứng minh số tiền gửi vào ngân hàng tài sản Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu ngân hàng Trường hợp người gửi tiền viết hình thức ngân hàng hướng dẫn cho người gửi tiền điểm đăng ký mã số, ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu Người gửi tiền đăng ký mã số người gửi tiền cấp thẻ người gửi tiền trường hợp người gửi tiền có nhu cầu thực giao dịch rút gửi tiền nhiều nơi trước thực giao dịch gửi tiền Ngân hàng thực thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm cấp sổ tiền gửi tiết kiệm cho người gửi tiền sau người gửi tiền thực thủ tục Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ: Đây sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo kỳ hạn định trước, lãi trả lần khách hàng gửi tiền Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm biểu lãi suất Ngân hàng -9- Nhóm GVBM: Đàm Đình Mạnh Thơng tin chi tiết: 3.1, Đặc điểm: - Kỳ hạn: tính theo tháng, tối thiểu tháng - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR - Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VNĐ, 50 USD, 50 EUR - Gửi: KH thực gửi tiền lần vào TK quầy giao dịch - Rút: KH thực rút tiền lần từ TK quấy giao dịch Rút vốn hạn: KH hưởng toàn tiền lãi mà NH trả NH toán gốc theo số dư ghi sổ tiết kiệm Rút vốn trước hạn: NH thu hồi lại toàn khoản lãi trả trả lãi theo LS không kỳ hạn thời điểm rút cho số tiền thực nộp thời gian thực gửi KH Rút vốn sau hạn: Thời gian hạn KH hưởng LS khơng kỳ hạn - Phí: mức phí đóng sớm (KH rút tiền mặt vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm tất tốn sổ tiết kiệm vịng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở), phí dịch vụ áp dụng theo biểu phí hành ngân hàng - Lãi: Lãi suất: Lãi suất cố định Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, công bố công khai điểm giao dịch Cách tính lãi: Tính lãi theo món: Tiền lãi = Vốn gốc x Lãi suất x Kỳ hạn gửi Trả lãi: tồn tiền lãi tính trả gửi 3.2, Tiện ích, điều kiện sử dụng thủ tục đăng ký : giống tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau tồn Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ: Đây sản phẩm tiền gửi mà khách hàng gửi theo kỳ hạn định trước, lãi trả nhiều lần trước định kỳ Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm biểu lãi suất Ngân hàng - 10 - ... hiểu chung gửi tiết kiệm, biểu lãi suất tiết kiệm ngân hàng nay: Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi... Người gửi tiền toán đầy đủ tiền gốc lãi tiền gửi tiết kiệm theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm b Người gửi tiền chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm chuyển... sở hữu tiền gửi tiết kiệm Hình thức gửi tiết kiệm: Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo tiêu chí khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Phân loại theo kỳ hạn có hai loại sau: Tiền