Thông tin tài liệu
Báo cáo tốt nghiệp
“Mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương
mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh
Đông Đô”
MỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU 6
CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8
1.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương
mại 8
1.1.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng. 8
1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng. 8
1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng 13
1.1.3.1. Căn cứ vào mục đích vay. 13
1.1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả. 13
1.1.3.3. Căn cứ vào phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách
hàng vay vốn. 14
1.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng 15
1.1.4.1 Đối với Ngân hàng thương mại 15
1.1.4.2 Đối với người tiêu dùng. 16
1.1.4.3 Đối với nền kinh tế -xã hội 17
1.2 Nội dung cơ bản của mở rộng tín dụng tiêu dùng 17
1.2.1 Quan niệm về mở rộng tín dụng tiêu dùng. 17
1.2.2 Sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng tiêu dùng 19
1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng tín dụng tiêu dùng 21
1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số tín dụng tiêu dùng: 22
1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ TDTD 22
1.2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh số lượng và số lượt khách hàng 23
1.2.3.4 Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng loại hình TDTD 24
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng tiêu dùng 24
1.2.4.1 Những nhân tố vĩ mô 24
1.2.4.2 Những nhân tố vi mô 26
KẾT LUẬN CHƯƠNG I 25
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 31
2.1 Khái quát về Ngân hàng Cổ phần Thương mại Kỹ thương chi
nhánh Đông Đô 31
2.1.1 Quá trình hình thành phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ
thương Việt nam ( Techcombank ) 31
2.1.2 Qúa trình hình thành phát triển của Techcombank- Đông Đô . 32
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Techcombank- Đông Đô 33
2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Techcombank- Đông Đô 33
2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận 34
2.1.4.Tình hình sản xuất kinh doanh 37
2.1.4.1 Tình hình huy động vốn. 38
2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 39
2.2 Cho vay tiêu dùng tại Techcombank- Đông Đô 41
2.2.1 Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh 41
2.2.1.1 Tình hình tăng trưởng cho vay tiêu dùng 42
2.2.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank Đông Đô. 44
2.2.1.3 Quy mô và cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại
Techcombank- §«ng §« 46
2.2.1.4 Xét về dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 48
2.2.1.5 Chất lượng cho vay tiêu dùng 51
2.2.1.6 Về tình hình nợ xấu 51
2.2.2 Doanh thu và chi phí từ hoạt động cho vay tiêu dùng. 53
2.3 Đánh giá chung về mở rộng tiêu dùng của Techcombank- Đông Đô
trong thời gian qua. 54
2.3.1 Những kết quả đạt được. 54
2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân 56
KẾT LUẬN CHƯƠNG II 57
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH
ĐÔNG ĐÔ 63
3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng tại Techcombank- Đông Đô
trong thời gian tới 63
3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Techcombank Đông
Đô. 64
3.2.1 Xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm 64
3.2.2 Đa dạng hóa phương thức TDTD 67
3.2.3 Hoàn thiện quy trình cho vay 68
3.2.4 Gắn mở rộng TDTD đi đôi với việc nâng cao chất lượng TDTD
69
3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 70
3.2.6 Tăng cường đầu tư cho cơ sở vật chất kỹ thuật và các trang
thiết bị nhằm hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. 71
3.2.7 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ của các cán bộ nhân
viên ngân hàng 72
3.3 Một số kiến nghị 73
3.3.1 Kiến nghị về phía các cơ quan quản lý vĩ mô 73
KẾT LUẬN CHƯƠNG III 69
KẾT LUẬN 75
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng qua các năm 33
Bảng 2: Kết quả hoạt đông kinh doanh của chi nhánh những năm gần
đây 35
Bảng 3: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 37
Bảng 4: Doanh số cho vay tín dụng theo thời hạn 39
Bảng 5: Cơ cấu cho vay TDTD theo thời hạn 40
Bảng 6: Doanh số cho vay tín dụng theo sản phẩm 42
Bảng 7: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 44
Bảng 8: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 46
Bảng 9: Tình hình diễn biến nợ và nợ xấu 47
Bảng 10: Doanh thu cho vay tiêu dùng 48
LỜI NÓI ĐẦU
Trong nền kinh tế thị trường, sản xuất và tiêu dùng là hai mặt rất quan
trọng. Sản xuất chính là đại diện của lượng cung, còn tiêu dùng chính là đại
diện của lượng cầu. Giữa sản xuất và tiêu dùng có mối quan hệ rất khăng khít
và có tác động qua lại lẫn nhau. Tiêu dùng là điều kiện cơ bản cho sự tồn tại
của sản xuất, vì có nhu cầu thì mới có nguồn cung. Còn sản xuất cũng góp
phần tạo nên sự phát triển của tiêu dùng, vì nhu cầu có được sự thoả mãn hiện
tại bởi cung thì mới có thể nảy sinh thêm các nhu cầu tiêu dùng mới.
Mối tương quan giữa sản xuất và tiêu dùng nằm ở trạng thái nào thì nó
sẽ tạo ra ảnh hưởng tương ứng cho nền kinh tế. Vì sản xuất quá nhiều mà
không có được nhu cầu tiêu dùng tương xứng thì sẽ tạo nên tình trạng khủng
hoảng thừa, giá cả sản phẩm trên thị trường sẽ giảm sút gây thiệt hại cho các
nhà sản xuất, quy mô sản xuất sẽ bị thu hẹp lại. Còn nhu cầu tiêu dùng quá
nhiều mà sản xuất không đáp ứng nổi sẽ gây nên tình trạng lạm phát cho nền
kinh tế. Vì vậy,đối với tổng thể nền kinh tế thị trường,để thúc đẩy nền kinh tế
ổn định và phát triển thì việc giải quyết mối quan hệ giữa cung và cầu, hay
chính là sản xuất và tiêu dùng là rất quan trọng. Sản xuất và tiêu dùng cần
được quan tâm như nhau để tạo nên sự cân bằng kinh tế.
Tuy nhiên, nhìn vào thực tế của ngành ngân hàng nước ta hiện nay, với
vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, thì việc hỗ trợ giải quyết mối quan hệ
giữa sản xuất và tiêu dùng là chưa xứng đáng với khả năng. Tổng dư nợ cho
vay tiêu dùng của các ngân hàng còn thấp, chỉ chiếm khoảng 20-30% tổng dư
nợ cho vay. Trong khi tỷ lệ này ở các nước có nền kinh tế phát triển như
Mỹ,Nhật và các nước châu Âu luôn là 40-50%.Điều đó cũng nói lên rằng tiềm
năng cho vay tiêu dùng trong nước còn rất lớn, trong khi đó khả năng khai
thác khu vực tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng còn hạn chế hoặc chưa có
sự quan tâm xứng đáng cho lĩnh vực này.
Theo lộ trình cam kết gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, sắp
tới chúng ta sẽ phải mở cửa toàn bộ hệ thống ngân hàng, đón nhận sự cạnh
tranh gay gắt từ ngân hàng nước ngoài vốn là các ngân hàng có nguồn vốn
lớn,khoa học công nghệ hiện đại và đặc biệt là kinh nghiệm hoạt động lâu
năm trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
Xuất phát từ thực tiễn cho vay tiêu dùng của các ngân hàng trong nước,
cùng với những kiến thức đã được học tập trong Học viện Ngân Hàng, và
trong quá trình thực tập nghiên cứu tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ
thương Techcombank chi nhánh Đông Đô đã gợi mở cho em chọn đề tài
“Thực trạng và giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng
thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh Đông Đô ” để
làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình
Đề tài được chia làm ba chương:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng tiêu dùng của ngân
hàng thương mại
Chương 2:Thực trạng về tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương
mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh Đông Đô
Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân
hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô
CHƯƠNG 1:
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.1.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho
khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền)
trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà hai bên đã ký
kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách
hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi
trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn.
Trong giai đoạn đầu, phần lớn các ngân hàng không tích cực cho vay
đối với cá nhân và hộ gia đình bởi họ cho rằng các khoản cho vay tiêu dùng
có quy mô nhỏ, nguy cơ vỡ nợ cao do đố chúng có mức sinh lời thấp. Tuy
nhiên, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho
vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới tiêu dùng như khách hàng tiềm
năng. Đặc biệt, sau chiến tranh thế giới thứ hai, cho vay tiêu dùng đã trở
thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước
có nền kinh tế phát triển. Hiện nay, thị trường cho vay tiêu dùng ở các quốc
gia phát triển đã đạt đến đỉnh điểm trong khi các quốc gia phát triển thì mảng
thị trường này vẫn còn tiềm năng.
1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng.
Quá trình hình thàng và phát triển cho vay tiêu dùng.
Cho vay là hoạt động cơ bản của các ngân hàng thương mại nhưng từ
xưa đến nay, các ngân hàng mới chỉ quan tâm đến cho vay các doanh nghiệp
sản xuầt kinh doanh hàng hoá mà chưa thực sự chú ý tới nhu cầu cho vay tiêu
dùng của người dân.
Cuộc sống ngày càng phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh
gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng,
nhu cầu du lịch Tuy nhiên, không phải cứ có nhu cầu là ta đáp ứng đúng lúc
đúng thời điểm bởi nó còn phụ thuộc vào một nhân tố quan trọng đố là khả
năng thanh toán. Đây thực sự là một vấn đề quan trọng. làm thế nào để giải
quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán ?
Trên thực tế có hai cách giải quyết. Thứ nhất là mua bán chịu – cách
này chỉ có lợi cho người mua, còn bất lợi với người bán. Người mua sẽ được
sử dụng hàng hoá trước khi có đủ số tiền cần thiết,nhưng người bán sẽ thu hồi
vốn chậm, thậm chí bị người mua quỵt tiền. Khi cần tiền để nhận hàng hoặc
mở rộng sản xuất kinh doanh thì đến người bán dễ rơi vào tình trạng thiếu
phương tiện thanh toán. Vì vậy, cách mua bán chịu không phổ biến, không
khả thi gặp nhiều rủi ro. Thứ hai là người mua vay đi vay tiền, họ sẽ cảm giác
là đủ phương tiện thanh toán. Cách này của thoả mãn nhu cầu của người tiêu
dùng và nhà sản xuất cũng bán được hàng.
Như vậy, cần đến một tổ chức thứ ba hỗ trợ cả người mua và người bán
và không một tổ chức nào đảm nhiệm được vị trí này tốt bằng cách trung gian
tài chính, mà quan trọng nhất là các ngân hàng thương mại. Do đó, sự ra đời
của cho vay tiêu dùng là hết sức cần thiết .
Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là cách để gia
tăng lợi nhuận, đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày này
Nhiều hãng lớn khi thiếu vốn đã không tìm đến ngân hàng để vay tiền mà họ
tự tài trợ chủ yều bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu. Thêm vào đó, các
Công ty tài chính hoặc giữa các ngân hàng cạnh tranh với nhau trong cho vay
làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc
ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu
dùng như là một khách hàng trung thành tiềm năng. Ngân hàng cho vay tiêu
dùng một mặt tăng thu nhập cho bản thân ngân hàng, mặt khác tạo ra uy tín
cho ngân hàng.
Cuộc sống hàng ngày ngày càng hiện đại, vay tiêu dùng trở nên cần
thiết hơn bao giờ hết và sự hình thành cho vay tiêu dùng đã trở thành tất yếu.
So với các hình thức cho vay khác thì hình thức cho vay tiêu dùng ra đời
muộn hơn, nó chỉ mới xuất hiện trong những năm cuối thế kỷ XX. Nguyên
nhân của việc này là do các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ,
chi phí cho khoản vay lại tương đối lớn và độ rủi ro lại tương đối cao làm cho
các ngân hàng ngại cho vay. Tuy nhiên, các ngân hàng đã không thể đứng
ngoài cuộc khi các tổ chức khác đang ngày càng cạnh tranh mạnh mẽ giành
giật thị trường, nhất là trên lĩnh vực dành cho khách hàng cá nhân.
Sự phát triển của nền kinh tế các nước trên thế giới sau chiến tranh thế
giới thứ hai giúp người dân có mức thu nhập cao hơn và khá ổn định. Họ tin
tưởng và lạc quan vào tương lai đồng thời nhu cầu tiêu dùng của họ tăng lên
khá mạnh, điều đó giúp cho ngân hàng có được một số lượng lớn khách hàng
đối với khoản cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng trở thành loại hình cho
vay có mức tăng trưởng cao nhất.
Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn.
[...]... cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô đồng thời đưa ra các biện pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Techcombank chi nhánh Đông Đô nó liên quan đến những vấn đề từ thực trạng của bản thân ngân hàng Đồng thời đưa ra các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay tiêu dùng của ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ... tổng dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại( NHTM) Mở rộng tín dụng tiêu dùng được thể hiện: * Đối với khách hàng: TDTD phải thoả mãn tối đa các yêu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng tín dụng tiêu dùng cung cấp, sự đa dạng hoá trong các hình thức tín dụng tiêu dùng cũng như các dịch vụ kèm theo * Đối với ngân hàng thương mại: TDTD phải được xác định là khâu chủ đạo trong toàn bộ hoạt động tín dụng của... của mở rộng tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Quan niệm về mở rộng tín dụng tiêu dùng Nói đến mở rộng, tức là nói đến sự tăng trưởng về quy mô, khối lượng và số lượng Nói cách khác,mở rộng tức là sự tăng trưởng theo chi u ngang Theo cách hiểu này, mở rộng tín dụng tiêu dùng chính là sự đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô tín dụng tiêu dùng cũng như làm tăng tỷ trọng của tín dụng tiêu dùng. .. động tín dụng Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động tín dụng tiêu dùng chi m bao nhiêu phần trăm tronng doanh số của toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng 1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ TDTD - Dư nợ TDTD Là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm, chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay nhằm phản ánh tình hình mở rộng tín dụng tiêu dùng. .. Khái quát về Ngân hàng Cổ phần Thương mại Kỹ thương chi nhánh Đông Đô 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam ( Techcombank ) Techcombank là ngân hàng thương mại đô thị đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho dân cư và doanh nghiệp nhằm các mục đích thoả mãn khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích... sách tín dụng mà hợp lý, linh hoạt thì nó sẽ giúp ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng tiêu dùng, và ngược lại nếu chính sách tín dụng cứng nhắc sẽ gây cản trở cho chính ngân hàng Do vậy, điều quan trọng là một chính sách tín dụng hợp lý sẽ định hướng cho ngân hàng hoạt động theo đúng mục tiêu đã đề ra Hai là: Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ Một chính sách tín dụng phù hợp chưa đủ mà bản thân ngân hàng. .. cho cổ đông, khách hàng và người lao động Techcombank Đông Đô là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam và là chi nhánh kinh doanh có hiệu quả đem lại lợi nhuận cao nhất cho toàn hệ thống 2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Techcombank- Đông Đô 2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Techcombank- Đông Đô Do ngành ngân hàng Việt Nam còn non trẻ, chi nhánh Techcombank Đông Đô đặc biệt chú trọng tuyển dụng. .. mại Hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi (huy động vốn) và sử dụng khoản tiền đó (sử dụng vốn) trong kinh doanh nhằm thu lợi nhuận, hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại là hoạt động chi m thị phần cao nhất, mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất Lúc đầu, các ngân hàng thương mại cũng không mấy quan tâm đến thị trường cho vay tiêu dùng, bởi đây là thị trường mà... hợp nghĩa là chính sách tín dụng đó phải đảm bảo phù hợp với mục tiêu và năng lực của ngân hàng Thực tế, tín dụng tiêu dùng là một mảnh đất đầy tiềm năng, bởi vậy ngân hàng cần coi tín dụng tiêu dùng là chi n lược kinh doanh của mình Việc xây dựng một chính sách tín dụng riêng cho mục đích này cùng với những đường lối phát triển cụ thể sẽ giúp ngân hàng trong việc phân bổ và sử dụng nguồn lực một cách... được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội Sau 16 năm phát triển, từ một ngân hàng nhỏ ,Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam Cùng với ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam(BIDV) và ngân hàng Á Châu(ACB), Techcombank là một trong ba tổ chức đầu tiên và duy nhất được Moody’s xếp hàng và là những chỉ báo quan trọng cho hệ thống ngân hàng Việt .
Báo cáo tốt nghiệp
“Mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương
mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh
Đông Đô”
MỤC LỤC. về tín dụng tiêu dùng của ngân
hàng thương mại
Chương 2:Thực trạng về tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương
mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh
Ngày đăng: 07/03/2014, 14:20
Xem thêm: Báo cáo tốt nghiệp “Mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh Đông Đô” docx, Báo cáo tốt nghiệp “Mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank chi nhánh Đông Đô” docx