TIỂU LUẬN: Hướng mở rộng hoạt động CVTD NHTM Việt Nam (Nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long) Lời nói đầu Phát triển sản xuất hàng hố tiêu dùng nhằm phục vụ đời sống nhân dân mở rộng sản xuất chương trình kinh tế lớn Đảng Nhà nước ta Trước đây, ảnh hưởng chế kinh tế cũ, sản xuất hàng hố cịn thấp kém, người dân mong “đủ ăn, đủ mặc” Trong năm gần đây, với dân số gần 80 triệu người, tăng trưởng kinh tế bình quân 8,2%, nhu cầu hàng tiêu dùng nước ta tăng đáng kể số lượng chất lượng Cùng với mức thu nhập ngày tăng, đòi hỏi người dân tăng lên, không dừng lại mức “đủ” mà cần “ăn ngon, mặc đẹp” Trình độ dân trí cao, người ta muốn hưởng thụ sớm nhiều số tiền kiếm Tâm lý người dân không coi việc vay thể túng bấn mà muốn sử dụng trước có khả toán Cho vay tiêu dùng (CVTD) thực đem lại lợi ích cho cá nhân người tiêu dùng nói riêng cho kinh tế nói chung CVTD giúp cho họ thoả mãn nhu cầu sinh hoạt, nâng cao chất lượng sống lúc họ chưa đủ điều kiện Lượng tiêu dùng hàng hố tăng lại kích thích sản xuất kinh doanh phát triển cuối cùng, hoạt động CVTD đem lại lợi nhuận cho người cho vay Tuy nhiên, NHTM TP.Hà Nội chậm trễ việc tiến hành CVTD, dừng lại số đối tượng với vay nhỏ lẻ Trong thủ Hà Nội trung tâm trị, kinh tế , văn hố, thu nhập bình qn cao nhu cầu tiêu dùng, vay tiêu dùng lớn Một thị trường lớn bị bỏ ngỏ, liệu NHTM Việt Nam có kịp thời hành động nắm bắt khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác? Qua trình nghiên cứu thực tế NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian qua, em nhận thấy vấn đề CVTD tới lúc thật cần quan tâm hướng phù hợp, em chọn đề tài “Hướng mở rộng hoạt động CVTD NHTM Việt Nam (Nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long )” làm mục tiêu nghiên cứu Ngồi lời cảm ơn, lời nói đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm chương Chương I: Lý luận chung CVTD Chương II: Thực trạng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Chương III: Những ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long chương i lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.1 Tính tất yếu hình thành cho vay tiêu dùng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Vào năm 1980 kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Mỹ phải tiến hành cải cách với lý cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến thực nghiệp vụ NHTM Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh tạo thay đổi lĩnh vực cơng nghệ, dân số học, luật pháp góp phần vào thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời làm giảm vai trị NHTM hệ thống tài chính, từ dẫn đến thay đổi cấu NHTM Môi trường cạnh tranh ngày thay đổi cách nhanh chóng, ngân hàng khơng cịn khả trì tham gia cạnh tranh hệ thống tài Cuộc khủng hoảng 1929-1933 bước xoá khả đứng vững ngân hàng cuối đưa tới hệ thống ngân hàng yếu đuối không đủ sức cạnh tranh Công cụ để NHTM cạnh tranh với đối thủ khác không từ quỹ tiết kiệm dài hạn (quỹ tiết kiệm cho vay, ngân hàng tiết kiệm cơng cộng liên hiệp tín dụng) mà cịn từ cơng ty tài tiêu dùng cơng ty thương mại Cuộc cạnh tranh xảy xuất phát từ nhà môi giới nhà môi giới hình thành “thị trường tiền tệ bán lẻ” Cuộc cạnh tranh xuất sau năm thập niên 1970, phải chờ dến năm đầu thập niên 1980, trước đòi hỏi NHTM “một lĩnh vực tham gia mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ cho phép NHTM cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” dịch vụ môi giới Cũng giai đoạn này, tiến vượt bậc khoa học kỹ thuật tạo nhiều phương tiện liên kết giúp NHTM đặt quan hệ với khách hàng giới Sự xuất máy tính nối mạng Internet, kế đời máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine - ATMs) góp phần nâng cao khả cạnh tranh không ngân hàng với mà ngân hàng với tổ chức tài khác Các NHTM thực lột xác Sau khủng hoảng 1930 kinh hoàng lịch sử, hệ thống NHTM nỗ lực việc tìm kiếm đường giành lại vị trí độc tơn hệ thống tài Các NHTM mở rộng hoạt động CVTD đưa vào thị trường chấp bất động sản Không có đường hồn tồn phẳng Thời gian đầu, hầu hết NHTM ngần ngại cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản CVTD nói chung có quy mô nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao, làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ nay, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Sau đó, nhiều ngân hàng lớn thành lập phịng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Đến năm 1987, NHTM Mỹ cung cấp 80% khối lượng tín dụng tiêu dùng, 45% chủ yếu dựa trả góp Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tiêu dùng có mức tăng trưởng nhanh Các ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tiêu dùng lĩnh vực CVTD Một nguyên nhân khiến cho ngân hàng có vị trí thống trị lĩnh vực CVTD ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Rất nhiều hộ gia đình khơng muốn gửi tiền vào ngân hàng họ khơng thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Ngày nay, ngành kinh doanh tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh theo xu chung kinh tế toàn giới Nhiều cơng ty chun mơn hố tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau, mở rộng dần Phù hợp với việc cung cấp đa dạng loại hình dịch vụ, tổ chức cơng ty bảo hiểm, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, công ty chứng khoán Ngày tham gia vào thị trường tài để cung cấp cho người tiêu dùng mà trước lĩnh vực cơng ty tài ngân hàng thực Trong thời gian tới, chương trình tín dụng tiêu dùng tiếp tục đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng Xu hướng diễn tín dụng tiêu dùng khơng khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân sở triển vọng thu nhập tương lai 1.1.2 Lý hình thành cho vay tiêu dùng Quan sát hoạt động mua bán thông thường, người ta thấy thực tế có tượng phát sinh, người tiêu dùng có mong muốn sử dụng hàng hố trước có khả tốn Đó nhu cầu tất yếu phát sinh sống hàng ngày người Theo quan điểm marketing, “nhu cầu” chia làm cấp độ, nhu cầu tự nhiên, mong muốn nhu cầu có khả tốn Nhu cầu tự nhiên vốn có, mặt thể người, gắn liền với tồn thân người như: cơm ăn, áo mặc, nhà Còn mong muốn nhu cầu tự nhiên mang tính đặc thù cá nhân khác biệt tính, thói quen, công việc hay thu nhập Ta thấy nhu cầu tự nhiên mong muốn người vô hạn Tính hữu hạn nằm khái niệm thứ ba “ nhu cầu có khả tốn”, định giới hạn khả toán Nếu ta lập bảng thống kê nhu cầu đời người số vơ hạn Bởi lẽ nhu cầu người hàm số đồng biến theo thời gian Không dừng lại “ đủ ăn, đủ mặc” mà tiến tới “ăn ngon, mặc đẹp”, nhu cầu học hành, tôn trọng Nhưng xét thời điểm, lợi ích thu từ đồ sử dụng hồn tồn khác Nếu ta có xe máy lúc cịn trẻ, ta bớt sức lực thời gian, làm nhiều việc Nhưng xe máy lúc có tuổi, sức khoẻ ta khó đảm bảo an tồn thân lúc vận hành, lại không cần thiết phải nhiều Nhưng lúc tẻ ta chưa có khả tốn, phải dành dụm sau mua Vậy ta lại không hưởng thụ từ thứ ta chắn kiếm tương lai? Cũng ví dụ tương tự việc học hành Bây ta cần tiền để đầu tư học, trường ta dễ dàng tìm việc kiếm tiền Nhưng ta lại khơng có tiền ước mơ học, có việc làm tốt bay xa Vậy ta lại sử dụng số tiền ta kiếm lúc có việc làm sau để học? Đó thực ván đề quan trọng Làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán này? Trên thực tế diễn hai cách giải Cách thứ mua bán chịu Nhưng cách có lợi người mua bất lợi người bán người bán thu hồi vốn chậm, lại gặp rủi ro đạo đức người mua quỵt Thế cần tiền để nhập hàng (đối với người bán hàng) mở rộng sản xuất (đối với nhà sản xuất kinh doanh) đến lượt người bán dễ rơi vào tình trạng thiếu phương tiện tốn Cách mua bán chịu hồn tồn khơng khả thi, xảy trường hợp mua bán đồ giá trị thấp, người mua có uy tín, quen biết Thế cách thứ hai Cách thứ hai người mua vay tiền Họ cảm giác đủ phương tiện toán Cách vừa thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng nhà sản xuất bán hàng Bây đứng cương vị người bán hàng để xem xét Ta thấy có hai trường hợp, người bán hàng đại lý trung gian chun lưu thơng hàng hố, người bán hàng trực tiếp nhà sản xuất kinh doanh Người bán hàng ln ln muốn tiêu thụ hàng hố Nếu người mua khơng có phương thức tốn người bán bán chịu hàng Về phía người bán trước hết lời mời người bán cho họ bán chịu hàng Tiếp người bán cho người lại lời mời tương tự từ người bán khác Và cuối người bán hàng cho người lời mời từ nhà sản xuất (lý người bán hàng muốn tiêu thụ hàng hố cách nhanh chóng lúc người mua lại thiếu phương tiện toán) Nhưng nhà sản xuất khơng thể cho vay nhiều tiền, thời hạn lớn Bán chịu nhiều hàng, vốn họ bị ứ đọng.Vậy kết thúc q trình tín dụng thương mại Như Vậy cần đến tổ chức thứ ba: hỗ trợ cho người mua người bán để họ ln ln có phương tiện toán nhu cầu họ Khơng tổ chức đảm nhiệm vị trí tốt tổ chức trung gian tài chính, mà quan trọng NHTM Thực hoạt động CVTD ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, thu lợi nhuận- mục tiêu quan trọng tổ chức kinh tế Cuối cùng, CVTD hoạt động tất yếu hình thành yêu cầu kinh tế, nhằm giải ba vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu vượt khả tốn, người bán mong muốn tiêu thụ hàng hố( chấp nhận rủi ro xảy ra) người có tiền muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động Đó ba lí hình thành nên nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Một nhà kinh tế học lớn cho rằng: Ba phát minh vĩ đại loài người lửa, bánh xe ngân hàng trung ương Như Vậy, thấy tầm quan trọng hệ thống ngân hàng, huyết quản kinh tế Hoạt động ngân hàng tác động đến lĩnh vực kinh tế, thúc đẩy kìm hãm phát triển ngành nghề, tác động đến biến số vĩ mô kinh tế khác Sẽ khơng có kinh tế vững mạnh khơng có hệ thống tài phát triển ( Ví dụ nước giàu mạnh giới Mỹ, Nhật, EU… có hệ thống tài phát triển) Bất hoạt động ngân hàng, dù nhỏ tác động tới kinh tế Hoạt động CVTD NHTM đóng vai trò đáng kể đời sống xã hội kinh tế 1.1.2.1 Đối với người tiêu dùng Nhìn chung, có số nhu cầu tự nhiên xem mục tiêu phấn đấu đời người , nhu cầu mà người bình thường cố gắng biến trở thành nhu cầu có khả toán Như nhu cầu tổ chức hôn lễ, mua nhà, tiện nghi sinh hoạt, phương tiện lại Ngoài ra, nhu cầu mà người thoả mãn sớm tốt Chẳng hạn, nhu cầu học hành họ hay họ, nhu cầu phát sinh chuẩn bị công việc làm ăn mới… Trong đời người cải tích luỹ dần theo thời gian Tuỳ điều kiện người, thông thường việc mua sắm đầy đủ tiện nghi gia đình thường khoảng thời gian dài Khi lợi ích cảm nhận từ việc hưởng thụ có xu hướng giảm dần Cho nên, người tiêu dùng ln tìm cách phối hợp khéo léo việc thoả mãn nhu cầu với yếu tố thời gian khả toán tại, tương lai( tìm cách hưởng thụ trước số tiền có tương lai) Nếu phân tích theo khía cạnh tài chính, việc mượn tiền trước ngân hàng để tiêu dùng khiến phải trả lãi thực chất cách quy đổi luồng tiền mà ta có thời điểm tương lai thời điểm Chính nguyên nhân trên, việc ngân hàng thực mở rộng hoạt động CVTD đem đến cho người tiêu dùng lợi ích tốt Ta khẳng định người tiêu dùng người hưởng trực tiếp nhiều lợi ích mà hình thức CVTD mang lại 1.1.2.2 Đối với nhà sản xuất Các nhà sản xuất dễ dàng tìm thấy nhu cầu có khả tốn mặt hàng tiêu dùng khách hàng tìm nguồn tài trợ Lợi ích nhà sản xuất kinh doanh gia tăng khả tiêu thụ sản phẩm, từ đem lại lợi nhuận, mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường Khi đó, nhà sản xuất th thêm cơng nhân, tăng thu nhập cho người lao động; Vậy CVTD lại gián tiếp đem lại lợi ích cho xã hội Nhưng đồng thời, cho vay tiêu dùng tạo cạnh tranh cao hãng sản xuất, nhà kinh doanh chất lượng, mẫu mã, chủng loại sản phẩm Một mặt, thúc đẩy sản xuất phát triển, mặt người tiêu dùng có nhiều lựa chọn hơn, qua tạo động cho kinh tế 1.1.2.3 Đối với NHTM Hoạt động chủ yếu ngân hàng nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng tiền vay kiếm lời Các NHTM song song với nỗ lực huy động vốn khai thác tối đa thị trường tín dụng, nghĩa đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng kinh tế Hoạt động CVTD ngân hàng cá nhân có quy mơ nhỏ số lượng khách hàng tiềm đa dạng nhu cầu lại vô cung to lớn Nhu cầu tiêu dùng khách hàng vơ tận, tảng vững ngân hàng tiến hành CVTD Khi tiến hành CVTD, NHTM thấy rủi ro hoạt động cho vay thường nhỏ so với nghiệp vụ khác Lãi suất thực ngân hàng áp dụng loại hình CVTD cao, điều khiến cho hoạt động CVTD có tỉ suất lợi nhuận không nhỏ Hơn nữa, xu hướng hoạt động NHTM phát triển đa tổng hợp tìm cách mở rộng nghiệp vụ đưa sản phẩm Việc thực phát triển CVTD vừa mở rộng khách hàng cho vay, tận dụng nguồn vốn huy động cách hiệu quả, vừa đa dạng hoá sản phẩm , dịch vụ ngân hàng Từ ngân hàng tăng sức mạnh cạnh tranh đồng thời tạo nét đặc trưng hấp dẫn riêng 1.1.2.4 Đối với kinh tế Một tiêu phản ánh phát triển xã hội mức sống người dân Vậy rõ ràng CVTD có tác dụng thúc đẩy phát triển kinh tế Bởi CVTD giúp người dân nâng cao chất lượng sống chưa có khả tốn Thị trường CVTD tạo nên sôi động kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn cho khu vực sản xuất nước, tạo sức hút đầu tư nước Với CVTD mà NHTM cung cấp chủ yếu tạo điều kiện thuận lợi cho khu vực sản xuất, hội kinh doanh cho doanh nghiệp, thị trường hàng hoá nội địa phát triển Bên cạnh lợi ích kinh tế, CVTD giúp nhà nước đạt mục tiêu xã hội xố đói giảm nghèo, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giảm tệ nạn xã hội … Tóm lại, hoạt động CVTD tất yếu, phù hợp với phát triển xã hội tuân theo quy luật kinh tế Dù cho bên nào: người tiêu dùng, người cung cấp, NHTM hay tổng quan kinh tế nói chung hưởng lợi ích từ hoạt động Vì thực hoạt động thiết yếu, đóng góp vai trị khơng nhỏ đời sống xã hội 1.2 Lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng đời phát triển từ sớm, ban đầu nghiệp vụ giữ tiền hộ, sau phát sinh nghiệp vụ cho vay Cho đến hoạt động ngân hàng đa dạng chun mơn hố cao Tín dụng ngân hàng quan hệ vay muợn tiền tài sản, ngân hàng người cho vay, người vay tổ chức cá nhân xã hội nguyên tắc người vay hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai mạnh lớn, đưa ngân hàng tiến tới Thực hteo phương châm người coi ngân hàng gia đình Thứ sáu, phải đưa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Đưa vào sử dụng hệ thống tính điểm việc thẩm định cho vay khách hàng tiêu dùng, nhằm giảm chi phí cho khoản vay Tuy nhiên, khơng phải đợi yếu tố đầy đủ, hoàn thiện ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động CVTD mà song song với nó, ngân hàng cần đưa ss sản phẩm mới, để khách hàng quen sản phẩm, dần mở rộng theo phậm vi khả ngân hàng Dưới số loại hình sản phẩm mà theo tơi ngân hàng hồn tồn có đủ điều kiện để tiến hành mở rộng thời gian tới 3.2.1 Hồn thiện cho vay khơng có bảo đảm tài sản Với phương thức cho vay không cần chấp tài sản, ngân hàng thực cho vay CBCNV nhà nước (phần 2.3.2), mức vay tối đa 70% lương không 50 triệu đồng Thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Nhưng khả mình, ngân hàng cần mở rộng thêm đối tượng khách hàng khác : người có hợp đồng dài hạn công ty tư nhân, công ty liên doanh, cơng ty nước ngồi có uy tín, hoạt động hiệu Đây khách hàng có thu nhập ổn định tương đối cao địa bàn Hà Nội Đa số sinh viên trương muốn lại thủ đô làm việc cơng ty ngồi quốc doanh, mức lương trung bình từ đến triệu đồng, phần lớn độc thân nên nhu cầu mua sắm nhiều, dân trí cao nên thích hưởng thụ trước số tiền có tương lai ý thưc trách nhiệm trả nợ cao Đây tâng lớp biết nhiều, lại hay quan tâm tới lĩnh vực kinh tế, nên dễ tiếp xúc với ngân hàng Mặt khác, có hợp đồng dài hạn mức độ ổn định khách hàng cao, độ rủi ro thấp Còn người hưởng trợ cấp hưu trí, ngân hàng nên xem xét mở rộng cho vay Đa số người hưu có lớn nên phần cho tiêu khơng nhiều, dành dụm số tiền đáng kể Nhưng bên cạnh cịn có nhiều trường hợp khác khiến ngân hàng cho vay Như người hưu có tuổi cao, vấn phải ni con, ni cháu Hoặc người hưu có bệnh trọng, ốm yếu, tiền lương không đủ trang trải cho sống Các sống xa, khơng có điều kiện chăm sóc bố mẹ Trong trường hợp này, khả đổ vỡ tài người vay cao, không ảnh hưởng đến mức sống tối thiểu họ Trong trường hợp vậy, cần phải có (có đủ điều kiện tài chính, việc làm ổm định, gần) ký vào hợp đồng bảo đảm trả nợ ba mẹ khả năng, cam kết chăm nom cha mẹ già; lúc ngân hàng yên tâm cho vay mà lo nghĩ người vay khơng trả nợ họ rơi v tình trạng túng quẫn Bởi rủi ro đến lúc nên ngân hàng cần phải có sàng lọc trước định khoản cho vay loại khách hàng + Đối với người làm việc cơquan quốc doanh : phải quan làm việc tốt, có uy tín Khách hàng ký hợp đồng dài hạn, có bảo đảm quan việc hồn trả khách hàng không trả + Đối với người hưởng trợ cấp (lương hưu), việc xét tới nguồn thu nhập, hộ khẩu, cư trú, số người sống dưa, người thừa kế… cần xét tới tuổi tác, tình trạnh sức khoẻ, đóng góp bảo hiểm Trong trương hợp người vay khơng có bảo đảm từ (những yếu tố khác đáp ứng đủ), ngân hàng cần làm việc với quỹ hỗ trợ phường để có xảy rủi ro, ngân hàng thu hồi vốn từ quỹ hỗ trợ Để giảm bớt chi phí thẩm định, ngân hàng nên lập hệ thống tính điểm để ngân hàng giảm chi phí tạo nhanh chóng khách hàng Về thời hạn, ngân hàng áp dụng trung hạn từ 12 đến 60 thàng Mức vay ngân hàng tối đa 50 triệu, không quy định mức tối thiểu Như phù hợp điều kiện Các cá nhân có thu nhập thấp vay khoản vay nhỏ cần thiết mong muốn Tuy nhiên thời hạn vay ngân hàng nên mở rộng sang ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vay tạm htời số phận dân cư họ cần tiền gấp khoản thời gian ngắn (sắp có thu nhập khác) Cịn lãi suất, từ trước tới ngân hàng thường sử dụng lãi suất cố định với lý ngân hàng dễ quản lý người vay nhạy cảm với lãi suất Nhưng với công nghệ đại, ngân hàng hồn tồn có khả quản lý khoản vay với lãi suất thay đổi phù hợp với nhu cầu khách hàng Phương thức cho vay áp dụng cấp lần giải ngân nhiều lần khoản vay lớn Quy trình cho vay ngân hàng hồn thiện, trình bày phần 2.3.2 3.2.2 Hoàn thiện cho vay có bảo đảm tài sản Đây phương thức CVTD có độ rủi ro thấp, áp dụng cho đối tượng cơng dân Việt Nam, có lực hành vi lực dân Nhưng để hồn thiện thêm phương thức này, tơi có số ý kiến: Về thời hạn vay, nên áp dụng hình thức ngắn, trung, dài hạn Bởi số người có thu nhập bất thường (bà Việt kiều, hưởng thừa kế, nhà giàu có) có khả trả nợ sớm Về phương thức trả, thống hình thức trả góp Bởi vay thường lớn, thân người vay khó có khả trả lần Về mức vay, nên tuỳ thuộc vào giá trị tài sản chấp mà định mức vay tối đa, không nên cố định 70% giá trị tài sản chấp Tài sản người vay chấp thường tài sản có giá trị : nhà cửa, đất đai, xe cộ, tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, sổ tiết kiệm, có khả chuyển đổi sang tiền mặt lúc Sau đó, dựa ổn định giá trị tài sản xu hướng biến động thị trường để đưa tỷ lệ cho vay phù hợp Đối với nhà ở, đất đai Hà Nội ngày tăng, nên ta cho vay tới 90% giá trị tài sản Các loại giấy tờ có khả khoản cao, chuyển thành tiền Xe cộ có nhiều loại, khấu hao nhanh, biến động giá lớn, tỷ lệ cho vay cần xem xét lại dựa vào xu hướng thị trường Về lãi suất, đề xuất áp dụng lãi suất thay đổi Vì việc chấp tài sản có liên quan đến số ban ngành, đặc biệt vấn đề nhà cửa liên quan đến quyền địa phương, nên ngân hàng cần kết hợp với Sở địa việc cấp giấy tờ chứng nhận, phối hợp với quyền địa phương, quan thi hành án việc trả nợ Trên thực tế, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất địa bàn Hà Nội yếu Hiện cấp 94.416 191.304 tổng số giấy chứng nhận cần phải cấp (theo Nghị định số 60/1994/NĐ-CP) quận huyện đến 1/11/2002, đạt 49,35% (Nguồn Sở địa nhà đất HN) Điều gây nhiều khó khăn cho khách hàng việc chấp tài sản điều bất lợi lớn ngân hàng 3.2.3 Mở rộng hình thức CVTD chấp tài sản hình thành từ tiền vay Điều 15 đến điều 19 Quyết định167/HĐQT-03 Hội đồng quản trị NHNo&PTNT ngày 7/thế chấp/2001 việc “Ban hành quy định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT ” có quy định cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay NHNo&PTNT áp dụng cho đối tượng chủ trang trại vay vốn 10 trđ, HTX,doanh nghiệp Tỷ lệ mức vốn tự có tham gia vào dự án áp dụng tối thiểu 30% vốn đầu tư dự án Như khơng tính đến đối tượng cá nhân, hộ gia đình, khách hàng vay tiêu dùng Bởi vài trường hợp vay để xây nhà khơng có bảo đảm tài sản (ở trên), nhu cầu khách hàng thường lớn so với mức lương có nên ngân hàng ngại cho vay, cịn có tài sản để chấp vay khách hàng chưa có Rồi cơng trình xây dựng (như khu tập thể Định Cơng, Linh Đàm) vốn vay cần lớn thời hạn dài, khách hàng khơng thể có đủ tài sản để chấp Trong hai trường hợp trên, việc chấp tài sản hình thành từ tiền vay hồn tồn hợp lý Ngân hàng mở rộng đối tượng vay, chấp nhận thời hạn dài (cho vay dài hạn) Nếu có rủi ro tài sản thuộc ngân hàng Nhà tài sản giá trị cao, biến động, không gây rủi ro lớn cho ngân hàng Đây hình thức coi mạo hiểm NHTM Việt Nam, ngân hàng xác định thời hạn dài (5-10 năm) nên nhiều rủi ro, thu hồi vốn chậm Bởi vậy, phải có quy định chặt chẽ việc sàng lọc đối tượng cho vay Đối tượng : người có thu nhập cao, ổn định: ca sĩ, kiến trúc sư, bác, người có chức vụ cao người làm việc công ty nước ngoài, lương lớn 500 USD/tháng Mức vay : tuỳ vào nguồn tài (thu nhập- chi tiêu) mà khách hàng sẵn sàng trả để tiến hành cho vay Lãi suất áp dụng thay đổi theo thị trường, thời hạn vay thường trung, dài hạn Quy trình cho vay: + Hồ sơ vay vốn ngồi giấy tờ thơng thường, địi hỏi cần phải có:  Hợp đồng cầm cố chấp tài sản hình thành từ vốn vay  Phụ lục hợp đồng chấp, câm cố tài sản hình thành từ vốn vay sau tài sản hình thành từ vốn vay hình thành  Báo cáo- kế hoạch hình thànhvà tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng lập  Báo cáo kiểm tra tiến độ hình thành tài sản hình thành từ vốn vay  Biên họp hội đồng tín dụng định cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay  Các giấy tờ sở hữu tài sản hình thành từ vốn vay sau tài sản hình thành Mọi thủ tục thẩm định, ký hợp đồng (thời hạn, mức vay, lãi suất, phương thức trả, tiến độ giải ngân ) theo dõi giám sát, xử lý thu hồi nợ, thực tương tự cho vay có bảo đảm tài sản 3.2.4 Thực CVTD thông qua tổ chức trung gian Hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian NHTM thực Thường chi nhánh NHNo&PTNT nơng thơn liên hệ với đồn thể hội phu nữ, quỹ bảo trợ, quỹ khuyến nông, HTX để thực cho vay thành viên tổ chức Thông qua tổ chức trung gian, ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng người vay tin tưởng tổ chức mình,cảm thấy thuận tiện thủ tục nhận tiền trả nợ cho tổ chức mà thành viên Hình thức tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng khơng chi phí thẩm định, giải ngân, ký hợp đồng, lập phương án kiểm sốt, thu nợ Vì việc tổ chức trung gian đảm nhiệm, đương nhiên họ hưởng hoa hồng Tính chi phí trả cho tổ chức lại nhỏ ngân hàng trực tiếp thực Đây phương án tốt để tiếp xúc với tầng lớp có trình độ thu nhập thấp Những đối tượng mà đề xuất cho vào loại hình cho vay gồm có: + CBCNV quan nhà nước, tổ chức có uy tín Ngân hàng cần thiết lập quan hệ tốt đẹp với ban lãnh đạo công ty, quảng cáo hình ảnh để có nhu cầu vay tiêu dùng, họ tới ngân hàng thông qua ban lãnh đạo quan Hiện chưa có NHTM Việt Nam thực cơng việc Marketing họ chưa ý vào CVTD, thị trường bỏ ngỏ Đi bước này, ngân hàng dễ dàng xâm nhập thị trường tìm kiếm khách hàng Đây khách hàng chủ yếi, có độ an toàn cao nhất, dễ thực cho vay + Đối tượng người buôn bán chợ lớn vừa địa bàn Hà Nội Những người buôn bán vải, đồ điện tử, gia dụng thường có vốn lớn, vay ngân hàng Cịn người bn bán nhỏ lẻ thường vốn Họ buôn bán tạm để kiếm bữa ăn hàng ngày Ví dụ, người mở hàng bún, họ cần 200.000đ buổi sáng để mua nguyên liệu, bán ngày, đến chiều thu hồi đủ vốn có lãi Với vay nhỏ khó vay thường xuyên Theo gương ngân hàng Công thương Bến Thuỷ (TP.HCM) phối hợp với ban quản lý chợ Bến Thành, thực vay nhỏ ngày người bán hàng nhỏ, lãi suất 1%/ngày Đầu ngày, người vay nhận số tiền muốn vay, họ thực buốn bán ngày, đến cuối chiều trả cho ngân hàng Lãi suất 1%/ngày cao, vay ngày nên số tiền lãi nhỏ Vay 200.000đ, lãi 2.000đ, người vay sẵn lòng trả Mặc dù, chợ người bán hàng rong Hà Nội chưa sầm uất lớn lắm, đủ ngân hàng quan tâm thực việc mở rộng CVTD + Những nông dân ven ngoại thành Hn, tham gia vào quỹ khuyến nông Rau xanh, vấn đề quan tâm hàng đầu xã hội an tồn thực phẩm Đã có nhiều chương trình trồng rau xanh thực hiện, NHTM tham gia vồ chương trình Rau xanh, có giá HN, trừ yếu tố thiên tai lợi nhuận thu cao Ngân hàng cần mở rộng thêm chi nhánh tới địa bàn cho cán trực tiếp tới liên hệ với quỹ khuyến nơng Mỗi đối tượng vay có đặc điểm riêng, địi hỏi phải có biện pháp cụ htể tiến hành cho vay Quan trọng nắm bắt nhu cầu người vay liên hệ với tổ chức trung gian Sau lập yêu cầu mức vay, lãi suất, phương thức trả, thời hạn Tôi thực hi vọng địa bàn HN có đủ điều kiện để thực hình thức này, góp phần đáng kể việc giúp đỡ người có thu nhập thấp, nâng cao mức sống người dân Quy trình thực hiện, gồm bước : Bước 1: Ngân hàng tổ chức họp hội nghị khách hàng gồm thủ trưởng, chủ tịch cơng đồn, thủ quỹ quan, đơn vị để phổ biến hướng dẫn thực quy định cho vay thông qua người đại diện Bước : Giám đốc ngân hàng với thủ trưởng đơn vị, chủ tịch công đồn ký biên thoả thuận CVTD, xác định rõ trách nhiệm bên người đại diện bên vay trực tiếp giao dịch với ngân hàng Bước : Đại diện bên vay tổ chức họp CBCNV phổ biến cho CBCNV biết chủ trương cho vay quy định CVTD thông qua người đại diện Bước : CBCNV có nhu cầu vay, viết giấy đề nghị vay vốn kèm theo phương án trả nợ theo mẫu in sẵn ngân hàng Trong có chữ ký cam kết vợ chồng có, ý kiến xác nhận thủ trưởng đơn vị nộp cho người đại diện Trong giấy đề nghị vay vốn, người vay phải uỷ quyền cho người đại diện để trả đủ nợ gốc lãi vay cho ngân hàng Bước : Người đại diện tập hợp giấy đề nghị vay vốn báo cho ngân hàng để cử CBTD xuống đơn vị với người đại diện thẩm trả khae vay trả nợ người vay Sau thẩm tra xong, CBTD người đại diện lập danh sách CBCNV có đủ điều kiện vay, có ý kiến xác nhận thủ trưởng đơn vị để trình lãnh đạo ngân hàng xét duyệt vay Bước : Sau có kết xét duyệt cho vay, người đại diện ký HĐtín dụng với ngân hàng Bước : Trên sở HĐtín dụng ký, ngân hàng phối hợp với người đại diện phát vốn vay trực tiếp cho người vay đơn vị (sau người vay lập khế ước nhận nợ) Bước : Định kỳ hàng tháng vào lịch trả nợ mà người vay cam kết, ngân hàng lập bảng kê danh sách thu nợ gốc lãi người vay để gửi cho người đại diện tiến hành thu nợ (bằng cách trích thu nhập người vay thủ quỹ đơn vị) Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích người đại diện hồn thành tốt trách nhiệm giao, ngân hàng có sách hàng tháng trích 3% số lãi thực thu vf hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ Nhu cầu vay tiêu dùng CBCNV ngày tăng điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng cho vay Với phương thức giải khó khăn ngân hàng lẫn người vay, thúc đẩy CVTD phát triển 3.2.5 CVTD thông qua người bán hàng Một mục đích người vay tiêu dùng thoả mãn nhu cầu sinh hoạt, nâng cao chất lượng sống cách mua sắm phương tiện sinh hoạt như: nhà cửa, ô tô, xe máy, giường tủ… Thu nhập bình quân CBCNV khoảng từ 1-2 trđ/tháng Sau trừ khoản chi tiêu ăn uống, sinh hoạt cá nhân, học tập, gia đình tiết kiệm 300.000500.000đ/ tháng Đây ước tính, cịn tuỳ thuộc vào mức độ sinh hoạt, thu nhập hộ gia đình Sau số mặt hàng tiêu dùng chủ yếu:  Nội thất: giường, tủ kính, ghế phịng khách… Với đồ trang trí nội thất số tiền không nhiều Với giường cao trđ/ chiếc, bàn khoản 1,5 trđ Rất hộ gia đình vay ngân hàng để sắm sửa vật dụng Với số tiền 2-3 trđ họ dành dụm thời gian ngắn  Đồ điện tử, điện lạnh: ti vi, đầu video, đài, tủ lạnh, máy điều hồ, bếp ga… Đây phương tiện giải trí giúp người nội trợ giảm bớt công việc nặng nhọc Giá loại khác nhau, tuỳ vào hãng Giá từ 2-10 trđ Với đồ đắt tiền, người tiêu dùng chưa có đủ họ muốn để dành tiền làm việc khác, nên họ thích chọn hình thức mua trả góp  Xe máy: phương tiện lại quan trọng, nhà cố gắng sắm nhà xe máy, có mua cho Nhu cầu xe máy đặc biệt tăng cao năm gần Có nhiều hãng khác với giá đa dạng Rẻ xe Trung Quốc khoảng 10 triệu, cao xe @ 60 triệu Nhưng nhìn chung xe máy tài sản có giá trị lớn, trung bình 20-30 trđ Số tiền nhiếu gia đình khơng thể có ngay, mua trả góp mong muốn lựa chọn họ mua sắm Đứng trước thực tế trên, ngân hàng không nên chần chừ mà bỏ qua hội mở rộng hoạt động CVTD Điều làm cho ngân hàng lo lắng biện pháp quản lý kiểm soát thu hồi nợ Bởi cần phải sàng lọc đối tượng cho vay, đảm bảo an toàn cho ngân hàng Về đối tượng : người hưởng lương, trợ cấp xã hội, có tài sản bảo đảm Phương thức hồn trả: trả góp trả lần Lãi suất : thay đổi, tuỳ theo điều kiện ngân hàng nhu cầu khách hàng Thời hạn: ngắn trung hạn Quy trình cho vay: trình bày phần 1.2.3.4 Đây hình thức người tiêu dùng quan tâm hưởng ứng Thực phương thức này, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, mở rộng hoạt động CVTD 3.2.6 Phát triển sản phẩm khác Tại nước phát triển, CVTD thơng qua thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động ATM, thấu chi phát triển mạnh Song phương thức địi hỏi phải có hệ thống thông tin phát triển với đội nghũ cán giỏi, trình độ chun mơn cao (trình bày phần 1.2.4) Hiện tại, ngân hàng chưa thể phát triển phương thức được, Nhưng ban lãnh đạo nên đề kế hoạch cho sản phẩm mới, điều kiện cho phép (mà theo Đề án tái cấu lại NHNo&PTNT dự định năm 2003, toàn hệ thống NHNo thông qua cửa ngõ giao dịch, trang bị máy móc cơng nghệ nâng cấp chương trình tin học) ngân hàng tiến hành nhanh chóng kịp thời, chiếm lĩnh thị trường, đáp ứng yêu cầu người vay Khơng có hoạt động thành cơng thiếu hài hoà yếu tố bên bên ngân hàng Bản thân NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long phải có định hướng cụ thể, quan tâm đặc biệt đến CVTD phương thức cho vay chủ chốt, mang tính chiến lược dài hạn tương lai Khơng có hoạt động hồn tồn an toàn Nếu ngân hàng qua thận trọng bỏ lỡ hội giành thị trường khách hàng tiềm “Chấp nhận rủi ro để hi vọng có lợi nhuận lớn tương lai” Là tổ chức kinh tế, ngân hàng người hiểu rõ điều này, ngân hàng cần mạnh dạn đưa sách mới, tạo động hoạt động ngân hàng Các nhân tố bên tác động trực tiếp lên hoạt động ngân hàng quy định Nhà nước NHnn Mỗi quy định khác cấp gây tác động lớn đến việc tiến hành CVTD ngân hàng Để hoạt động CVTD ngân hàng tiến hành suôn sẻ, tối nêu số đề xuất với quan cấp trên: Chính phủ nên giao quyền định thị trường CVTD cho NHNN đảm nhiệm Bởi lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng thực chuyên gia Phương thức CVTD khơng có ảnh hưởng q lớn tới ngành nghề định hướng đầu tư, phát triển đất nước Về phía NHNN, cần tạo khả cho NHTM tự chủ tự chịu trách nhiệm kinh doanh Để hoạt động CVTD phát triển, NHNN cần có chủ trương, sách rõ ràng thông qua văn hướng dẫn cụ thể đến NHTM Bên cạnh chủ trương nêu trên, NHNN cần có hỗ trợ nhiều mặt cho NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long như: cử cán nghiên cứu CVTD nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, tổ chức hội thảo, liên kết, phối hợp với ngân hàng, ban ngành đoàn thể… Về phía NHNo&PTNT, cần hõ trợ đặc biệt vốn, cơng nghệ đào tạo cán cho chi nhánh Thăng Long Điều tác động đến cách nhình nhận thái độ làm việc CBTD, mặt khác tác động đến chất lượng cho vay nói chung, CVTD nói riêng Khi điều kiện cho phép, NHNo&PTNT cần tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh Thăng Long lập phịng chun mơn nghiên cứu loại hình CVTD, biện pháp xử lý biện pháp bảo đảm Kết luận Hoạt động CVTD mẻ khơng người tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển CVTD tất yếu rõ ràng Người dân biết đến CVTD số lượng người vay CVTD ngày tăng lên Các NHTM tích cực triển khai loại hình CVTD thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long chi nhánh có đầy đủ điều kiện để thực CVTD nhằm đa dạng hoá hoạt động ngân hàng Số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, chi nhánh Thăng Long chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường CVTD, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề mục lục chương i lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.1 Tính tất yếu hình thành cho vay tiêu dùng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Lý hình thnahf cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng 1.1.3.2 Đối với nhà sản xuất 1.1.3.3 Đối với NHTM 1.1.3.4 Đối với kinh tế 1.2 Lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ số lượng lại lớn 1.2.2.2 Các khoản CVTD có lãi suất “cứng nhắc” 1.2.2.3 Các khoản CVTD có rủi ro cao 1.2.2.4 Chi phí thẩm định khoản CVTD lớn 1.2.2.5 Lợi nhuận thu cao 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào đối tượng vay 1.2.3.2 Căn vào mục đích vay 1.2.3.3 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.3.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.3.5 vào thời hạn vay 1.2.4 Các phương thức quy trình cho vay tiêu dùng 1.3 Cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 1.3.1 Các nguồn cho vay tiêu dùng 1.3.1.1 Các tổ chức tài 1.3.1.2 Các ngân hàng thương mại 1.3.1.3 Hiệu cầm đồ 1.3.1.4 Công ty bảo hiểm 1.3.1.5 Ngân hàng tiết kiệm bưu điện 1.3.1.6 Hợp tác xã 1.3.1.7 Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh 1.3.1.8 Các tổ chức khác 1.3.2 Giới thiệu CVTD NHTM Việt Nam 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.4.1 Nhân tố vĩ mô 1.4.2 Nhân tố vi mô 1.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan 1.4.2.2 Nguyên nhân khách quan chương ii thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Hoàn cảnh đời phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 2.2.3 Tình hình nợ hạn 2.2.4 Kết tài 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.3.1 Các quy chế pháp lý cho vay tiêu dùng áp dụng ngân hàng 2.3.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.3.3 Tình hình chung quy mô, cấu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.1 Doanh thu 2.4.2 Lãi suất 2.4.3 Rủi ro hoạt động CVTD 2.4.4 Những thuận lợi NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long tiến hành CVTD 2.4.4.1 Xét góc độ chủ quan 2.4.4.2 Xét góc độ chủ quan 2.4.5 Những hạn chế CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.5.1 Xét góc độ khách quan 2.4.5.2 Xét góc độ chủ quan chương iii ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT thời gian tới 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 3.2 Những ý kiến đề xuất mở rộng hoạt động CVTD 3.2.1 Hồn thiện cho vay khơng có tài sản bảo đảm 3.2.2 Hoàn thiện cho vay có bảo đảm tài sản 3.2.3 Mở rộng hình thức CVTD chấp tài sản hình thành từ tiền vay 3.2.4 Thực CVTD thông qua tổ chức trung gian 3.2.5 CVTD thông qua người bán hàng 3.2.6 Phát triển sản phẩm khác kết luận ... thấy vấn đề CVTD tới lúc thật cần quan tâm hướng phù hợp, em chọn đề tài ? ?Hướng mở rộng hoạt động CVTD NHTM Việt Nam (Nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long )” làm mục tiêu nghiên cứu Ngoài... Chương I: Lý luận chung CVTD Chương II: Thực trạng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Chương III: Những ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long chương... ngỏ, liệu NHTM Việt Nam có kịp thời hành động nắm bắt khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác? Qua trình nghiên cứu thực tế NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long