Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nâng Cao Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Tín Dụng Hộ Nông dân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp VÀ Phát Triển Nông Thôn Huyện Thường Tín Tỉnh Hà Tây
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tÕ Qc d©n LỜI NĨI ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Tại Đại Hội toàn quốc lần thứ VI ( 12/1986) đến nay, kinh tế nước ta chuyển dần sang chế thị trường có quản lý Nhà nước phát triển kinh tế nói chung sản xuất nơng nghiệp nói riêng có tham gia nhiều thành phần kinh tế Tương ứng với thành phần kinh tê đó, mơ hình kinh tế cụ thể, đa dạng đan xen cạnh tranh bình đẳng thị trường Ở nơng thơn sản xuất nông nghiệp đạt thành tựu quạn trọng trước yêu cầu giai đoạn đạt địi hỏi phải trì tốc độ tăng trưởng cao, phát triển toàn diện theo hướng bền vững Thắng lợi từ sản xuất nơng nghiệp góp phần tích cực vào phát triển, xã hội tỉnh nhà Tiềm phát triển huyện Thường tín tỉnh Hà tây lớn Nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất kinh doanh dịch vụ có xu hướng phát triển đa dạng Trong trình thực đẩy mạnh công CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn Sự phát triển thành phần kinh tế hộ giữ vai trị quan trọng q trình phát triển nơng thơn huyện Thường tín Nhưng vân chưa có chiến lược cụ thể khắc phục khó khăn việc phát triển kinh tế hộ Mở rộng hoạt động tín dụng nơng thơn nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hướng ưu tiên nhằm cung cấp vốn cho thành phần kinh tế phát triển, khắc phục khó khăn…Là chi nhánh trực thuộc ngân hàng NN&PTNT tỉnh Hà tây, Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín với chức vay cho vay đạt kết kinh doanh cao mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội huyện Từ nhận thức tín dụng hộ vai trị tín dụng ngân hàng tồn kinh tế nói chung kinh tế hộ nơng nghiệp nói riêng vân đề Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân nõng cao hiệu tín dụng hộ nơng dân cần thiết mà nguyên nhân khách quan vân không ngừng gây tác động đồi sống người dân như: Sản xuất kinh doanh thua lỗ, thiên dịch bệnh… Vì vây việc đưa cách giải nhăm hạn chế đến mức thấp rủi hoạt kinh doanh ngân hàng hộ nông dân góp phần thúc đẩy kinh tế hộ nơng dân phát triển Em chọn đề tài : “ Nâng Cao Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Tín Dụng Hộ Nơng dân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp VÀ Phát Triển Nông Thơn Huyện Thường Tín Tỉnh Hà Tây” Mục đích nghiên cứu: - Làm rõ cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nơng dân ngân hàng NNo& PTNT huyện Thường tín - Nguyên cứu đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Hoạt động cho vay tình hình sử dụng vốn vay hộ nông dân ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín, từ năm 2004 đến Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp so sánh, thống kê số phụ lục để minh hoạ Bố cục đề tài gồm chương: - Chương I: Những vấn đề lý luận hộ nơng dân tín dụng hộ nơng dân - Chương II: Thực trạng sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín thời gian qua - Chương III: Phương hướng, giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng cho hộ nơng dân Ngõn hng NN&PTNT huyn Thng tớn Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại häc Kinh tÕ Quèc d©n Chương I: Những vấn đề lý luận hộ nơng dân tín dụng hộ nông dân I Lý luận hộ vai trị hộ nơng dân kinh tế Việt Nam Khái niệm đặc điểm hộ nông dân: 1.1 Khái niệm hộ nông dân : Hộ nơng dân hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh nông, lâm, ngư nghiệp, bao gồm nhóm người có huyết tộc quan hệ huyết tộc sống chung mái nhà, có chung nguồn thu nhập, tiến hành hoạt động sản xuất nơng nghiệp với mục đích chủ yếu phục vụ cho nhu cầu thành viên hộ 1.2 Đặc điểm hộ nông dân : * Đặc trưng hộ nơng dân: - Hộ nơng dân có gắn bó thành viên huyết thống, quan hệ nhân, có lịch sử truyền thống nâu đời nên thành viên hộ gắn bó với mặt quan hệ sở hữu, quan hệ quản lý, quan hệ phân phối - Hộ đơn vị tái tạo nguồn lao động Sự tái tạo bao gồm việc sinh nuôi giáo dục cái, truyền nghề, đào tạo nghề - Mục đích sản xuất hộ sản xuất nông lâm sản phục vụ cho du cầu họ Khi dư thừa họ đem trao đổi - Sản xuất hộ nông dân dựa công cụ sản xuất thủ cơng, trình độ canh tác lác hậu, trình độ khai thác tự nhiên thấp * Những đăc điểm thực tiễn hộ nông dân nay: - Đất đai canh tác hạn hẹp, manh mún: Trên thực tế tổng diện tích đất đai hộ có khoảng 6,5 triệu Bình qn chung nước hộ có khoảng 0,54 quy mô đất đai nhỏ bé cụng vic thc hin c ch khoỏn Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân n h sn xut Do đó, đất đai canh tác trở nên hạn hẹp, mức sử dụng trung bình ngày giảm xuống trình tách hộ, điều mâu thuẫn với u cầu q trình sản xuất hàng hố ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp - Công cụ sản xuất thủ công lạc hậu, suất lao động thấp: Trong điều kiện kinh tế thị trường hộ không thiết phải mua loại máy móc, cơng cụ mà thơng qua hoạt động dịch vụ cho thuê hộ giải nhu cầu Do đó, vấn đề cần phải phát triển hệ thống dịch vụ nông nghiệp đa dạng cho tốt để hỗ trợ cho nông dân phát triển sản xuất, muốn làm điều cần phải có vốn đầu tư - Lao động dơi thừa, sản xuất lệ thuộc vào tự nhiên: Hiện nay, lực lượng thiếu việc làm nông thôn lớn đa phần số lao động trẻ, khoẻ Hàng năm số lao động nông thôn vào khoảng 3.65% lợi lớn Việt Nam áp lực kinh tế đặc biệt vùng nông thôn Mặt khác trình độ dân trí nơng thơn cịn thấp, tiếp thu khoa học kỹ thuật ứng dụng vào sản xuất kinh doanh bị hạn chế Việc sản xuất bị phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên - Sự chuyển dịch cấu kinh tế hộ sản xuất diễn chậm: Việc chuyển sang ngành phi nông nghiệp hộ sản xuất cịn bị hạn chế, hộ nơng chiếm tỉ lệ lớn - Vốn kinh doanh nhỏ bé lại thiếu vốn: Qua điều tra cho thấy phần lớn hộ nông dân thiếu vốn sản xuất ( bình quân hộ thiếu từ – 2.5 triệu đồng) Tóm lại hộ sản xuất nước ta nằm trạng thái sản xuất nhỏ, suất lao động thấp, sản xuất hàng hoá bước đầu, chuyển dịch cấu chậm chạp Do đó, hộ sản xuất lúng túng trước bin ng ca Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Qc d©n thị trường đầy rủi ro Vì vậy, giúp đỡ Nhà nước cần thiết đặc biệt giúp đỡ vốn để tạo cho phát triển kinh tế hộ 1.3 Các điều kiện phát triển hộ nông dân: Một điều kiện phát triển kinh tế hộ nơng dân sách vốn,đầu tư vốn trình độ tổ chức quản lý sản xuất hộ nơng dân: * Chính sách vốn đầu tư vốn: Vốn có vai trị quan trọng sản xuất hộ nông dân Điều đó, mặt bắt nguồn từ vai trị sản xuất nông nghiệp phát triển kinh tế- xã hội đất nước, mặt khác từ vai trò vốn đầu tư vốn cho sản xuất nơng nghiệp Vì sách vốn đầu tư vốn có vai trò quan trọng sản xuất hộ nơng dân Cụ thể: - Chính sách vốn hợp lý huy động nguồn vốn đủ số lượng, đáp ứng nhu cầu thời hạn phù hợp đặc điểm sản xuất nông nghiệp Đây điều kiện quan trọng cho hoạt động sản xuất hộ - Chính sách đầu tư vốn hợp lý góp phần chuyển tải vốn đến hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp kinh tế nông thôn tạo điều kiện cho nông nghiệp nông thôn đầu tư phát triển sở hạ tầng, khai thác tiền lợi thế, bước nâng cao đời sống xây dựng nông thơn - Chính sách đầu tư hợp lý cho phép đầu tư có trọng tâm, trọng điểm, tạo kết hợp nguồn vốn nhằm nâng cao hiệu sản xuất nông nghiệp hộ nông dân - Chính sách đầu tư vốn hợp lý cho phép giải vấn đề kinh tế mối quan hệ hữu vơi vấn đề xã hội, thực tốt sách khác xố đói giảm nghèo, sách ưu đãi người có cơng * Trình độ tổ chức quản lý sản xuất hộ nông dân: Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân õy điều kiện để sở sản xuất kinh doanh phát huy tính chủ động sáng tạo, khai thác tiền năng, nhằm mang lại hiệu kinh tế cao Trên thực tế, lĩnh vực nông nghiệp với tiềm lực vật chất cũ, nhà quản trị đó, sách vĩ mơ có thay đổi theo hướng tạo động cho sở, gắn lợi ích người quản lý người lao động với kết sản xuất hiệu sản xuất kinh doanh ngành sở sản xuất kinh doanh nâng lên rõ rệt Các điều kiện chủ yếu là: Chủ sơ sản xuất kinh doanh phải người có trình độ chun mơn phù hợp, nhạp bén, đốn linh hoạt xử lý tình Cơ sỏ sản xuất kinh doanh phải xác định cấu máy quản lý phù hợp với điều kiện nhiệm vụ kinh doanh Phải bí mật kinh doanh: chế thị trường, bí mật kinh doanh điều kiện quan trọng để đạt tơi nghệ thuật quản trị kinh doanh Như bí nghề nghiệp nội tộc làng Vai trò hộ nông nghiệp phát triển kinh tế Việt Nam: * Sự tồn khách quan: Nước ta nước nông nghiệp phát triển, sản xuất chủ yếu sản xuất nhỏ, nông nghiệp nông thôn chiếm vị trí quan trọng kinh tế dần khẳng định trở lại Kinh tế hộ đời phát triển gắn liền với phát triển sản xuất xã hộ Đối với kinh tế nông nghiệp tồn diện tích đất nơng nghiệp, lâm nghiệp giao quyền sử dụng cho hộ gia đình Sự tồn phát triển hộ sản xuất kinh tế động lực để thúc đẩy phát triển kinh tế chung ca ton xó hi Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân ã Vai trũ ca h nụng dân: - Với đặc trưng gắn bó thành viên hộ huyết thống dòng tộc, tạo nét đặc trưng riêng biệt hộ nông dân quan hệ sở hữu, quản lý phân phối sản phẩm sản xuất nông nghiệp Hộ nơng dân có vai trị quan trọng sản xuất nông sản phục vụ xã hội xây dựng nơng thơn mới, có hạn chế trình độ tổ chức sản xuất - Hộ nơng dân có vài trị quan trọng sử dụng khai thác có hiệu tiền nguồn lực vùng nông thôn: Các hộ tận dụng tiềm sẵn có minh đất đai, nhân lực, công cụ lao động áp dụng khoa học kỹ thuật vào trình sản xuất kinh doanh, phát minh sáng tạo cải tiến kỹ thuật để phát triển sản xuất, sản phẩm nông lâm- ngư nghiệp lương thực, thực phẩm nông- thuỷ sản cung cấp nguyên liệu ngày nhiều cho công nghiệp, mở rộng ngành nghề kinh doanh tạo nhiều cơng ăn việc làm góp phần xây dựng xã hộ văn minh, dân giàu nước mạnh - Với tư cách đơn vị kinh tế tự chủ, hộ nơng dân bước thích ứng với chế thị trường hộ độc lập việc tìm kiếm mở rộng thị trường, tránh phụ thuộc trước Đưa tiến khoa học vào sản xuất, thực liên doanh liên kết, thúc đẩy q trình chuyển dịch nơng nghiệp sang sản xuất hàng hố theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố -Là thành phầm chủ yếu nơng thơn, hộ nơng dân vai trị quan trọng xây dựng sỏ hạ tầng phục vụ đời sống, sản xuất Ngồi với vai trị cộng đơng làng xã, hộ tham gia rộng rãi vào khôi phục giá trị truyền thống làng xã dần kinh tế thị trường, góp phầm xây dựng nơng thôn mơi dựa tảng giá trị phong m tc Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Qc d©n II Hoạt đơng tín dụng NHTM phát triển kinh tế hộ nông dân: 1.Khái niệm tín dụng Ngân Hàng& phân loại tín dụng: * Khái niêm tín dụng: Danh từ tín dụng ngân hàng xuất phát từ gốc la tinh Creitum có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn hay nói cách khác lịng tin Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn bên ngân hàng, tổ chức tín dụng với bên doanh nghiệp cá nhân khác Là nghiệp vụ tài sản có ngân hàng thực hiên theo ngun tắc hồn trả có lãi Tín dụng ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng Đó quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Có nghĩa quan hệ tín dụng người cho vay chuyển nhượng quyền sử dụng cho người vay, sau thời gian định theo thoả thuận người vay hoàn trả lại người cho vay khoản tiền định Sự hoàn trả không đơn bảo tồn mặt giá trị vốn tín dụng mà cịn tăng thên hình thức lợi tức * Tín dụng Ngân hàng phân loại theo tiêu thức sau: - Thời hạn tín dụng : Căn tiêu thức người ta phân tín dụng thành loại: + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm + Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn nm Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc d©n - Đối tượng tín dụng: Tín dụng vốn lưu động loại tín dụng sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế, có nghĩa cho vay bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Tín dụng vốn cố định loại tín dụng sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi công nghệ kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp… - Mục đích sử dụng vốn: Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thông hành hố Tín dụng tiêu dùng loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng - Xuất sứ tín dụng: Tín dụng trực tiếp tín dụng Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu, đồng thời khách hàng người trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Tín dụng gián tiếp hình thức tín dụng thực thơng qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn tố chức tín dụng khác - Mức độ tín nhiệm khách hàng: Tín dụng khơng có bảo đảm loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ 3, mà việc cấp tín dụng dựa vào uy tín ca bn thõn khỏch hng Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tÕ Qc d©n Tín dụng có bảo đảm loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp cầm cố có bảo lãnh người thứ Vai trị tín dụng Ngân Hàng hộ nông dân: Cùng với phát triển sản xuất hàng hố vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển hồn thiện Để tiến hành sản xuất kinh doanh hộ cần phải có vốn cân thiết từ kinh tế nông nghiệp tự túc lên, phần đông hộ để thiếu vốn để phát triển sản xuất hàng hoá Vì vậy, Nhà nước khơng có giúp đỡ vốn đên hộ sản xuất hộ khơng có đủ điều kiện để đầu tư phát triển sản xuất hàng hố tình trạng phân hố giàu nghèo, cho vay nặng lãi tăng lên nông thôn Qua trình hoạt động thực tế mình, hệ thống NHTM Việt Nam thể vai trò to lớn tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất cụ thể sau: Tín dụng Ngân hàng cung cấp vốn cho hộ sở nhu cầu vay vốn, từ Ngân hàng cung cấp vốn cho hộ giúp họ tân dụng khai thác tiềm đất đai, lao động vào trình sản xuất từ đóng góp ngày nhiều hơn, phong phú để cung cấp cho sản xuất công nghiệp, xuất đáp ứng nhu cầu lưong thực thực phẩm cho tồn xã hội Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện trì ngành nghề truyền thống, ngành nghề thu hút nhiều lao động, tạo công ăn việc làm cho hộ, giúp hộ tăng thu nhập, cải thiện đời sống, góp phần xây dng nụng thụn giu cú minh Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chng III: Phng hng, giải pháp, mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường Tín I.Mục tiêu tổng quát phát triển kinh tế- xã hội huyện Thường tín: Tạo lập yếu tố để đẩy mạnh phát triển kinh tế hàng hố, hình thành cấu kinh tế tiến theo hướng cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp, nông thôn Tăng cường dịch chuyển cấu kinh tế đưa kinh tế huyện khỏi tình trạng khó khăn Tập trung đầu tư phát triển nơng nghiệp xây dựng nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố đại hoá, đẩy mạnh sản xuất lương thực, đảm bảo ổn định vững địa bàn Tập trung phát triển ngành nghề truyền thống, tạo công ăn việc làm cho người lao động, khuyến khích kinh tế hộ, hợp tác xã, mơ hình trang trại chăn nuôi, cải tạo chất lượng đàn gia súc… Phát huy mạnh thành phần kinh tế, mở rộng hợp tác liên doanh nhằm tạo thay đổi cấu kinh tế toàn huyện, thúc đẩy kinh tế có tốc độ tăng trưởng nhanh, nâng cao bứơc đời sống nhân dân, giải vấn đề súc xã hội Muốn đạt mục tiêu trước hết phải khuyến khích kinh tế hộ sử dụng có hiệu đất đai có, thâm canh tăng suất trồng, vật nuôi… áp dụng tiến khoa học kỹ thuật hệ thống dịch vụ nơng nghiệp nhằm tạo nguồn hàng hố, tạo nguồn thu ổn định cho kinh tế hộ Phát triển mạnh ngành nghề nông thôn, nhằm tạo việc làm thu hút lao động nhàn nông thôn, giảm bớt hộ sản xuất nông nghiệp tuý, tăng hộ kinh tế làm ngành nghề dịch vụ khỏc, a dng hoỏ cỏc Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tÕ Qc d©n nguồn thu nhập, nâng cao trình độ dân trí nơng nghiệp nơng thơn, phổ biến hình thức, trình độ khoa học kỹ thuật cho lao động Tăng cường xây dựng sở vật chất cho nơng nghiệp, mở rộng hồn thiện kiên cố hoá hệ thống kênh mương trạm điện, mở rộng đường giao thơng liên xã Có nâng cao đời sống cho người dân, giảm đói nghèo xố dần cách biệt mức sống thành thị nông thôn 1.Mục tiêu kinh tế Quán triệt nghị đại hội Đảng cấp nghị đại hội Đảng huyện Thường Tín lần thứ XX xác định mục tiêu phấn đấu Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm đạt 8.5% trở lên Chuyển dịch cấu kinh tế để đạt cấu nông nghiệp 35%, công nghiệp xây dựng 34%, thương mại dịch vụ 31% Sản lượng lương thực dạt 81 nghìn trở lên, bình quân giá trị sản phẩm 1ha đất canh tác đạt 30 triệu đồng/ năm trở lên Phấn đấu để tuyệt đại đa số lao động khu vực nông nghiệp, nông thôn chuyển giao kỹ thuật sản xuất hàng hố, sử dụng cơng cụ lao động cơng nghệ tiên tiến lĩnh vực nông nghiệp Giải vấn đề việc làm cho người lao động, cải thiện bước đời sống vật chất tinh thần nhân dân, khơng cịn hộ đói nghèo 2.Các mục tiêu xã hội Nâng cao chất lượng giáo dục toàn diện, phát triển nghiệp giáo dục, hoàn thiện phổ cập giáo dục, đảm bảo trẻ em đến trường học đùng tuổi Thực tốt công tác tuyên truyền dân số, phấn đấu giảm tỷ lệ sinh năm 0.5% để đến năm 2008 tỷ lệ tăng dân s t nhiờn cũn 1% Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tÕ Qc d©n Tích cực mở rộng tạo sở sản xuất, nhằm tạo công ăn việc làm đặc biệt lứa tuổi lao động Hoàn chỉnh hệ thống đường quốc lộ, tỉnh lộ giao thông nơng thơn đảm bảo an tồn giao thơng xã thông suốt Phấn đấu giảm tỷ lệ hộ nghèo, giữ vững an ninh, trị tật tự an tồn xã hội địa bàn toàn huyện II Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân: Về phía Ngân hàng: 1.1 Mở rộng hình thức cho vay tiếp tục cải tiến thủ tục vay vốn: 1.1.1 Hình thức cho vay Với khách hàng hộ nơng dân có số lượng tương đối lớn phân bổ vùng nơng thơn, làng xã Có nhu cầu vay vốn nhỏ lẻ, đòi hỏi vay trả phải thuận tiện, việc kiểm sốt tín dụng gặp khó khăn Vì thế, phải có hình thức cho vay phù hợp Ngân hàng mở rộng đầu tư Để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thường Tín, có nhiều biện pháp áp dụng linh hoạt hình thức cho vay trực tiếp đến hộ cho vay phục vụ sản xuất lương thực, chăn ni gia súc với số vốn nhỏ đầu tư cho vay qua tổ chức tín chấp giao cho Tuy nhiên, kết chưa thu kết mong muốn, chủ yếu cho vay trực tiếp đến hộ nên khối lượng công việc cán tín dụng cịn nhiều khơng thể đáp ứng hết yêu cầu khách hàng, ngành, tron thời gian qua Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thường Tín cần đổi hình thức cho vay theo hướng đa dạng hố Kết hợp chặt chẽ, hài hồ hình thức cho vay trực tiếp tới hộ với hình thức cho vay gián tiếp Thơng qua DNNN, hp tỏc xó, cỏc Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tÕ Qc d©n đồn thể xã hội… Có thực mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Mặt khác cho vay gián tiếp làm giảm bớt khối lượng cơng việc tín dụng Như vậy, đảm bảo việc quản lý chất lượng tín dụng, hạn chế việc nợ hạn rủi ro Ngồi hình thức trên, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huỵên Thường Tín cịn áp dụng hình thức: + Tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng có chất lượng, chủ động tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu để thực đầu tư, lựa chọn phương thức cho vay phù hợp nhằm tăng trưởng dư nợ đạt mục tiêu xây dựng + Mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay khách hàng kinh doanh ổn định, cho vay theo dự án + Triển khai thực phân loại khách hàng, xây dựng hồ sơ kinh tế xã để chủ động đầu tư hướng phù hợp với mục tiêu kinh tế địa bàn + Thường xuyên tổ chức phân tích nợ, bám sát kết phân tích để có giải pháp xử lý xuyên xuốt, hiệu phù hợp với đối tượng + Duy trì ban thu hồi nợ xã địa bàn huyện, tăng cường giúp đỡ cấp uỷ, quyền địa phương tự huyện đến xã, có quan hữu quan để thực giải pháp xử lý nợ đạt hiệu nhằm hạ thấp nợ hạn xuống đạt mục tiêu đề Để thuận tiện cho vay đảm bảo tính pháp lý cho khách hàng nơi cho vay Ngân hàng có thể: Mở rộng việc cấp sổ vay vốn kể hộ kinh doanh dịch vụ để tạo điều kiện cho hộ vay vốn bớt thủ tục vay lần sau Mở rộng hình thức cho vay theo định số 1627/2001- QĐ- NHNo định số 72QĐ – HĐBT – tín dụng, việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo PTNT Việt Nam Cần tuyên truyền mở rộng đến cấp, ngành đặc biệt đến người dân Để gắn Ng« Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân trỏch nhim cấp, ngành với Ngân hàng thực sách tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thơn Phổ biến sâu rộng đến dân, đến đồn thể biện pháp hữu hiệu chống tệ nạn tham nhũng, nhũng nhiễu gây phiền hà cán liên quan trực tiếp đến cho vay kể cán ngân hàng cán xã Song cơng tác tun truyền thời gian qua cịn q ít, thiếu cán bộ, địa bàn rộng Cần xác định rõ trách nhiệm cấp quyền, ngành, ngành có liên quan ngân hàng thương mại, cán tín dụng thực định 1627 định 72 hộ nông, lâm, ngư nghiệp vay 10 triệu đồng chấp hộ gia đinh nông thơn trách nhiệm xác nhận UBND xã quan trọng, nội dung xác nhận là: địa cư trú hộ vay vốn, mức tiền vay, mục đích vay vốn, đơn đốc người trả nợ hạn, xác nhận diện tích đất sử dụng khơng có tranh chấp (đối với hô chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ) Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thường Tín phải có kế hoạch triển khai mạng lưới chi nhánh theo cụm, xã để thuận tiện cho dân gửi tiền, vay tiền, vào mùa vụ triển khai cơng tác cho vay, huy động để giải ngân giúp đỡ tổ chức vay vốn, thuận tiện để hộ nghèo vay vốn 1.1.2 Thủ tục cho vay Thủ tục cho vay hộ nông dân cần phải đơn giản dễ hiểu thuận tiện cho việc sử dụng “ Sổ cho vay, thu nợ “ sau Ngân hàng nông nghiệp triển khai thị 202 HĐBT quy định 499A phạm vi nước Nguyện vọng nông dân đề cập thông qua số viết báo chí thủ tục xin vay vốn Ngân hàng cần phải đơn giản, dễ hiểu phù hợp với trình độ dân trí phải đảm bảo tính pháp lý Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Sổ cho vay thu nợ xuất phát từ đặc điểm hộ nông dân Từ quản lý đạo sản xuất chủ hộ chịu trách nhiệm người thừa kế Hoạt động sản xuất nơng nghệp có tính chất thời vụ khâu gieo trồng, chăm sóc, chế biến tiêu thụ khâu cần thiết đến vốn đầu tư q trình ln có thu nhập nguồn tiền khác xuất nhu cầu vay vốn, muốn trả nợ Vì giấy nhận nợ hình thức sổ cho vay thu nợ đơn giản thuận tiện sổ thu cho vay thu nợ ln xếp tiêu từ đơn xin vay, khế ước vay tiền, tờ khai chấp tài sản cam kết người vay khơng ảnh hưởng đến hạch tốn theo dõi q trình vận động tín dụng tiền tệ Sổ cho vay thu nợ sử dụng nhiều năm thuận tiện cho người vay người cho vay, tiết kiệm đựơc chi phí, thời gian kinh phí in ấn chứng từ cơng tác kế hoạch hố nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng sở 1.2 Tăng cường nguồn vốn để tạo lập quỹ cho vay: Đặc trưng hoạt động tín dụng Ngân hàng tạo lập vốn đầu tư cách huy động vốn vay Trong năm 2006 công tác cho vay, thu nợ, huy động vón Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Thường Tín quan tâm Tổng nguồn vốn huy động tăng tỷ lệ chưa đạt cao so với kế hoạch đề Cần phải mở rộng địa bàn cho sát với dân,cải tiến tác phong giao dịch, mở rộng hình thức, cách thức huy động vốn để thu hút vốn nhàn dỗi dân tổ chức kinh tế để có nguồn vốn đảm bảo, đáp ứng bổ xung nguồn vốn cho hộ sản xuất thực phương án kinh doanh có hiệu Mở rộng nguồn vốn thông qua gọi vốn từ dự án đầu tư nước ngồi vốn ngân hàng cấp có tinh thần ổn định lâu dài để làm quỹ quay vũng cho vay Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Qc d©n Có tăng trưởng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn nói chung, hộ sản xuất nói riêng Về phía hộ nơng dân: Hộ nơng dân cần thấy vai trị trách nhiệm việc sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Tránh tình trạng nợ hạn với ngân hàng đảm bảo uy tín với ngân hàng cho nhứng lần vay sau Trong điều kiện mà sản xuất chăn ni trồng trọt cịn gặp nhiều khó khăn dịch bệnh, thiên tai hỗ trợ nhà nước cho lĩnh vực nông nghiệp giảm gia nhập WTO Do cách thức sử dụng vốn cách có hiệu yếu tố cần thiết phát triển kinh tế hộ nông dân, Hộ nông dân cần dựa lĩnh lợi riêng mình,địa phương thay đổi thị trường để kinh doanh sản xuất có hiệu kinh tế cao Hiện kinh tế hộ nông dân vào sản xuất hàng hoá, chịu chi phối thị trường, song chưa nắm bắt thị trường, chưa biết chưa đủ điều kiện để tổ chức sản xuất phù hợp với thị trường Vì vây, trước mắt với tư cách đơn vị kinh tế sở tự chủ, cần chủ động lựa chọn lấy ngành sản xuất hàng hố thiết thực có thị trường tiêu thụ tầm tay đưa lại đồng lợi nhuận cao hơn, sở mạnh dạn tổ chức lại đồng ruộng mình, thực thâm canh theo quy trình kỹ thuật thơng qua việc chủ động thực hợp đồng đầu vào với doanh nghiệp dịch vụ vât tư kỹ thuật công nghệ tiêu thụ sản phẩm, với doanh nghiệp kinh doanh chế biến hay kinh doanh thương nghiệp loại sản phẩm Để làm điều yếu tố quan trọng vốn tổ chức quản lý sản xuất hộ nơng dân: Ng« Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Khi m quy mô sản xuât hộ dần mở rộng dần vào kinh doanh sản xuất hàng hoá trở thành hộ sản xuất giỏi chuyển lên kinh tế trang trại gia đình, nhu cầu vốn để phát triển sản xuât hộ lớn, số người phận dân cư có khả vay vốn thuê đất mua đất lập trang trại, hay hợp tác kinh doanh thương nghiệp tổ hợp tác mua bán, cung ứng tiêu thu nông nghiệp Trong mà khả đáp vốn vay tổ chức tín dụng khơng ngừng mở rơng, đáp ứng tới tân người nơng dân Do vây để có hiệu hộ nông dân cần phải chuyển sang hình thức hợp tác cao hơn, hơ nơng dân vào sản xuất hàng hoá nhu cầu thực tế địi hỏi, hình thành hình thức hợp tác dạng hôi, hiệp hội ngành nghề để giúp đỡ vốn, kỹ thuật kinh nghiêm sản xuất tiêu thụ sản phẩm Về phía nhà nước : Nhà nước phải có sách ưu tiên hoạt động Ngân hàng hoạt động Ngân hàng thực đòn bẩy kinh tế, hoạt động không tốt, không phát huy hiệu dẫn đến kinh tế phát triển Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ quyền Nhà nước từ trung ương đến địa phương, kết hợp lợi ích Nhà nước, Ngân hàng người lao động, tăng cường sở vật chất, nâng cao phúc lợi cho người lao động gắn chặt trách nhiệm địa phương với hoạt động Ngân hàng Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm UBND cấp, cán ngành có liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh trách nhiệm Ngân hàng đầu tư vốn, tránh tình trạng quy trách nhiệm thuộc ngân hàng có rủi ro xảy Ngoài ra, Nhà nước cần tăng giám sát việc thực thi pháp luật, đặc tài cần tăng cường hướng dẫn giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ kế tốn, tránh tính trạng doanh nghiệp đưa cỏc thụng tin ti chớnh sai lch Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân gõy khú khn hoạt động cho Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Chính sách ruộng đất: Triển khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xây dựng văn thể chế hoá quyền người sử dụng đất theo luật định, làm sở pháp lý cho người sử dụng đất yên tâm sản xuất, tránh tranh chấp đất nảy Coi việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho nhân dân có đủ pháp lý để chấp vay vốn ngân hàng phát triển kinh tế Ruộng đất phải coi hàng hố thứ hàng hố đặc biệt Nó tạo tiền đề cho việc trao đổi, sử dụng, chuyển nhượng nhanh chóng thuận tiện Chính sách đầu tư: Nơng nghiệp ngành sản xuất vật chất quan trọng chiếm tỉ trọng cấu GDP Vì vấn đề đầu tư cho phát triển nông nghiệp nông thôn phải quan tâm mức, Nhà nước giành phần đầu tư ngân sách thoả đáng cho nông nghiệp, nông thơn đồng thời có sách huy động vốn đầu tư thành phần kinh tế, ngành kinh tế khách cho phát triển nông nghiệp nông thôn Chính sách đầu tư Nhà nước cho phát triển nông nghiệp nông thôn cần ưu tiên đầu tư cho xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội nông thôn thuỷ lợi, giao thông, điện nước… sách đầu tư đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng, phát triển kinh tế số vùng trọng điểm, đồng thời phải có giải pháp thiết thực giúp vùng khó khăn vươn lên, ngành có nhiều tiềm Chính sách thị trường nơng nghiệp nơng thơn: Thị trường giữ vai trị quan trọng q trình chuyển nông nghiệp tự túc sản xuất hàng hố nhỏ theo kiểu tiểu nơng sang kinh tế hàng hoá lớn Thị trường phát triển làm cho lưu thơng hàng hố lưu thơng tốt hơn, hoạt động sản xuất kinh tế động Thị trng nụng thụn phỏt trin khụng nhng to Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân iu kin thun lợi cho việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp mà cịn phân cơng lao động xã hội, cải biến cấu nơng thơn Hồn thiện sách Nhà nước phải có sách tương ứng yếu tố đầu vào cho nông dân cách hợp lý giá cả, vật tư nông nghiệp … Mặt khác Nhà nước cần có sách bao tiêu sản phẩm cho hộ sản xuất điều kiện nước ta nay, công nghiệp chế biến nông lâm chưa phát triển Sự cạnh tranh sản phẩm nơng lâm nghiệp nước ngồi gay gắt Có sách NHNo PTNT thời gian qua hoạt động NHNo PTNT nhiều mang tính xã hội gắn liền với phát triển nơng nghiệp nơng thơn Nhà nước cần có sách ưu tiên vốn, thuế, sử lý nợ nguyên nhân bất khả kháng cho NHNo PTNT Vấn đề chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng với doanh nghiệp quốc doanh, hộ gia đình cá thể tài sản chấp chủ yếu nhà đất giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chưa cấp đầy đủ Một thực trạng đa số hộ gia đình cá nhân chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà Vì khó cho ngân hàng việc mở rộng cho vay gặp khó khăn cho khách hàng có nhu cầu kinh doanh cần vốn khơng có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất họp pháp để chấp Nhà nước cần tăng cường sách khuyến khích hệ thống ngân hàng nước vốn điều lệ, công nghệ Ngân hàng tiên tiến để lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống ngân hàng ngồi quốc doanh, tăng cường vai trị chủ đạo hệ thống NHTM nước nn kinh t Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Qc d©n KẾT LUẬN Trong q trình CNH-HĐH nay, phát triển kinh tế hộ có vai trị quan trọng phù hợp với quy luật vận động phát triên kinh tế đất nước trình phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Nó địi hỏi phải có đạo điều hành phủ có phối hợp chặt chẽ ngành ngân hàng nói chung va ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng vơi ngành cấp q trình thực sách Đảng Nhà nước Có hoạt động kinh doanh hộ, ngân hàng có hiệu Bên cạnh thành tựu đạt đựơc bộc lỗ thiếu sót cần phải khắc phục nhằm đẩy mạnh việc nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Ngân hàn cần có biện pháp huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả, tăng thu nhập, cải thiện đời sống Từ tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với hộ nông dân Nhận thức điều cộng với quan tâm, lịng mong muốn góp phần vào phát triển chung Sau trình học tập, nghiên cứu trường Đại học KTQD thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thường tín tỉnh Hà tây, em mạnh dạn đề xuất số giải pháp trình bay Những giải pháp kiến nghị mang tính chất xây dựng, bổ xung định hướng khoa học Do thời gian nghiên cứu trình độ nhận thức cịn nhiều hạn chế, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý bổ xung từ phía thấy giáo cán ngân hàng NN&PTNT Thường tín để viết em c hon thin hn Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tÕ Quèc d©n Danh mục tài liệu tham khảo Tín dụng ngân hàng- TS Hồ Diệu Báo cáo kết kinh doanh- Phòng kinh doanh Ngân hàng NNo& PTNT Huyện Thường tín- Tỉnh Hà tây Các loại tạp chí sách báo: Lao động xã hội, Nông nghiệp phát triển nông thôn, Trang thông tin điện tử tỉnh Hà tây (huyện Thường tín) Giáo trình quản trị kinh doanh nơng nghiệp NXB Lao Đơng- Xã Hội Chủ biên: PGS-TS Trần Quốc Khánh Giáo trình kinh tế nơng nghiệp NXB Thống Kê Chủ biên: Cố GS.TS Nguyễn Thế Nhã- PGS.TS Vũ Đình Thắng Giáo trình phân tích chín sách nơng nghiệp, nơng thơn NXB Thống kê Chủ biên: PGS.TS Ngô Đức Cát – TS Vũ Đình Thắng Luận văn tốt nghiệp khố 42, 43,44 Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc d©n MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU .1 Chương I: Những vấn đề lý luận hộ nông dân tín dụng hộ nơng dân I Lý luận hộ vai trị hộ nơng dân kinh tế Việt Nam Khái niệm đặc điểm hộ nông dân: .3 1.1 Khái niệm hộ nông dân : 1.3 Các điều kiện phát triển hộ nông dân: Vai trị hộ nơng nghiệp phát triển kinh tế Việt Nam: II Hoạt đơng tín dụng NHTM phát triển kinh tế hộ nông dân: 1.Khái niệm tín dụng Ngân Hàng& phân loại tín dụng: Vai trị tín dụng Ngân Hàng hộ nơng dân: 10 Đặc điểm tín dụng hộ nơng dân: 12 Một số quy định chế độ cho vay hộ nơng dân hiên nay: 13 4.1 Mục đích cho vay: 13 4.2 Nguyên tắc cho vay: .13 4.3 Điều kiện vay vốn: 13 4.4 Mức cho vay đối tượng vay: 14 4.5 Thời hạn cho vay: 15 4.6 Kiểm tra, giám sát xử lý vốn vay: 15 Sự cần thiết nâng cao hiệu sử dụng vốn: .16 5.1 Đối với kinh tế - xã hội: 16 5.2 Đối với hộ nông dân vay vốn Ngân hàng: 16 5.3 Đối với Ngân hàng: .17 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng tín dụng kinh tế hộ nông dân: 18 6.1 Yếu tố môi trường tự nhiên: 18 6.2 Yếu tố vay vốn từ hộ kinh tế hộ: 18 6.3 Yếu tố thực tế Ngân hàng: .19 Chương II: Thực trạng sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín 21 Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tÕ Quèc d©n thời gian qua .21 I Đặc điểm tự nhiên, kinh tế- xã hội huyên thường tín: 21 II Thực trạng sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín: 24 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín: 25 1.1.Nguồn: 27 1.2 Công tác sử dụng vốn: 29 Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nơng dân: 35 2.1 Thực tế tình hình thực quy trình nghiệp vụ tín dụng: 35 2.2 Kết cho vay thu nợ hộ nông dân: 38 Hiệu kinh tế việc sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân: 50 Chương III: Phương hướng, giải pháp, mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường Tín 52 I.Mục tiêu tổng quát phát triển kinh tế- xã hội huyện Thường tín: .52 1.Mục tiêu kinh tế 53 2.Các mục tiêu xã hội 53 II Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân: 54 Về phía Ngân hàng: 54 1.1 Mở rộng hình thức cho vay tiếp tục cải tiến thủ tục vay vốn: 54 1.1.1 Hình thức cho vay 54 1.1.2 Thủ tục cho vay 56 1.2 Tăng cường nguồn vốn để tạo lập quỹ cho vay: 57 Về phía hộ nơng dân: 58 Về phía nhà nước : .59 KẾT LUẬN 62 Danh mục tài liệu tham khảo .63 Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày tháng năm 2007 GIÁO VIấN HNG DN Ngô Mạnh Hà Nông nghiệp 45 ... kinh doanh ngân hàng hộ nơng dân góp phần thúc đẩy kinh tế hộ nông dân phát triển Em chọn đề tài : “ Nâng Cao Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Tín Dụng Hộ Nơng dân Tại Ngân Hàng Nơng Nghiệp VÀ Phát Triển Nơng... thiện nâng cao Hiệu kinh tế việc sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân: Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá vai trị tín dụng ngân hàng phát triển hoàn thiện Để tiến hành sản xuất kinh doanh thỉ hộ. .. hộ nơng dân tín dụng hộ nông dân - Chương II: Thực trạng sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín thời gian qua - Chương III: Phương hướng, giải pháp mở rộng nâng cao
