Luận văn TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM BÁO CÁO TỔNG HỢP TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ VIỆT NAM 1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt nam - Tên giao dịch đối ngoại: Vietnam Interntional Commercial Joint Stock bank (VIB) thành lập vào hoạt động ngày 18/09/1996 Trong cấu cổ dodong có tham gia góp vốn 02 Ngân hàng quốc doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Từ thành lập đến hết năm 1997 VIB tập trung xây dựng điều kiện cho hoạt động Ngân hàng Đến cuối năm 2000, VIB đạt số thành tựu đáng khích lệ: Liên tục ba năm liền (1998 - 2000) VIB ngân hàng Nhà nước xếp loại A theo tiêu chí đánh giá Thông đốc Ngân hàng Nhà nước việt nam Ban hành, quản lý tài sản, khả toán, lợi nhuận lực quản lý điều hành Mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh 92 Nam Kỳ Khởi Nghĩa TPHCM vào ngày 21 tháng năm 1999 Mở phòng giao dịch trực thuộc Hội sở chi nhánh Liên tục tăng trưởng cách an toan hiệu 1.2.Chức nhiệm vụ Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam 1.2.1.Mở tài khoản nhận tiền gửi VIB mở tài khoản miễn phí cho khách hàng, sau tối đa 01 ngày làm việc, kể từ nhận đủ hồ sơ cần thiết 1.2.2.Tín dụng, đầu tư tài trợ dự án VIB nhận tiền gửi khách hàng VND ngoại tệ với loại sau: - Tiền gửi không kì hạn - Tiền gửi có kì hạn - Tiền gửi Một số điểm đặc biệt là: - Sổ tiết kiệm VIB cầm cố vay vốn VIB với lãi suất ưu đãi - Tiền gửi tiết kiệm VIB bảo hiểm theo quy định NHNN - Mọi nhu cầu vay vốn ngoại tệ VND phụ thuộc vào loại hình vay vốn khách hàng, đáp ứng cách nhanh chóng thuận tiện thơng qua loại hình tín dụng đa dạng như: - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung dài hạn - Cho vay cầm đồ - Chiết khấu chứng từ có giá - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên - Cho vay tiêu dùng 1.2.3.Chuyển tiền toán nước 1.2.4.Dịch vụ chi trả kiều hối 1.2.5.Dịch vụ toán quốc tế ngoại hối VIB thực toán quốc tế cho khách hàng thơng qua hình thức nhu: - Mở, thơng báo, xác nhận toán L/C - Nhờ thu D/A,D/P - Chuyển tiền điện(TT) - Mua bán ngoại tệ - Thanh toán thẻ VISA CARD MASTER CARD 1.2.6.Dịch vụ ngân quỹ VIB nhận thực nhiệm vụ như: kiểm, đếm tiền, đổi tiền, ngân phiếu; cất giữ hộ tài sản; thu chi tiền mặt địa theo yêu cầu khách hàng 1.2.7.Dịch vụ bảo lãnh, tư vấn đầu tư quản lí tài VIB nhận thực loại hình bảo lãnh, tư vấn đầu tư quản lí tài theo yêu cầu khách hàng: - Bảo lãnh thực hợp đồng - Bảo lãnh vay vốn - Bảo lãnh toán - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh chất lượng sản phẩm - Bảo lãnh hồn tốn - Bảo lãnh đối ứng - Xác nhận bảo lãnh - Bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu - Bảo lãnh khác 1.2.8.Thực hạch toán kinh doanh phân phối thu nhập theo quy định điều lệ hoạt động 1.2.9.Thực công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, thi đua khen thưởng theo quy chế tổ chức hoạt động 1.3.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Để thực tốt mục tiêu đề điều lệ mình, VIB đặc biệt quan tâm đến cơng tác tổ chức đào tạo cán bộ.Sau nhiều lần chia, tách, bổ sung đến biên chế cách phù hợp với cấu phòng ban sau: Ban giám đốc: gồm Một giám đốc phụ trách chung Ba phó giám đốc: - Một phó giám đốc phụ trách kinh doanh - Một phó giám đốc phụ trách tốn quốc tế - Một phó giám đốc phụ trách ngân quỹ Cơ cấu phòng ban: bao gồm phòng ban với cấu tổ chức theo sơ đồ sau: Giám đốc Phó giám đốc phụ trách tốn quốc tế Phó giám đốc phụ trách tín dụng Phịn g kinh doanh kế hoạch Phịng tốn quốc tế Phịng kế tốnngân quỹ Phó giám đốc phụ trách kế tốn ngân quỹ Phịng tổ chức hành Phịn g kiểm sốt Nhiệm vụ cụ thể phòng ban sau: * Phòng kế toán- ngân quỹ: - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê hạch toán theo quy định NHNN VIB - Xây dựng kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định VIB - Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định - Thực khoản nộp cho ngân sách Nhà nước - Thực nghiệp vụ toán nước - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn kho theo quy định - Quản lý, sử dụng thiết bị thơng tin điện tốn phục vụ kinh doanh - Chấp hành chế độ báo cáo kiểm tra chuyên đề - Thực nhiệm vụ khác giám đốc giao cho * Phòng kế hoạch kinh doanh: - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng, đề xuất sách ưu đãi tình loại khách hàng, mở rộng tín dụng theo kế hoạch đề ra, lựa chọn biện pháp cho vay có hiệu an tồn - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo uỷ quyền, thẩm định dự án, hồn thiện hồ sơ trình giám đốc ngân hàng theo phân cấp - Tiếp nhận chương trình, dự án thuộc nguồn vốn ngồi nước.Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân - Xây dựng thực mơ hình thí điểm, theo dõi, đánh giá, tổng kết, rút kinh nghiệm - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân có biện pháp đề xuất, giúp lãnh đạo kiểm tra đơn đốc hoạt động tín dụng - Tổng hợp báo cáo, kiểm tra chuyên đề theo quy định nhiệm vụ khác * Phịng tổ chức hành chính: - Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, hàng q thường xuyên đôn đốc việc thực kế hoạch giám đốc phê duyệt - Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh, trực tiếp làm thư kí tổng hợp cho giám đốc - Tư vấn việc thực nhiệm vụ cụ thể liên quan đến pháp lí, tài sản, cán ngân hàng - Lưu trữ văn có liên quan đến ngân hàng văn định chế Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam(VIB) - Là đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, trực tiếp quản lý dấu ngân hàng, thực công tác xây dựng bản, sửa chữa tài sản cố định, đồng thời chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho cán nhân viên ngân hàng nhiệm vụ khác * Phịng tốn quốc tế: - Thực cơng tác tốn nước ngồi chi nhánh, nghiên cứu xây dựng áp dụng kỹ thuật toán đại - Tạo điều kiện cho việc tốn nhanh nhất, xác, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Áp dụng cơng nghệ tốn đại * Phịng kiểm sốt: - Kiểm tra công tác điều hành, kiểm tra việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật, NHNN VIB - Kiểm tra độ xác báo cáo tài chính, bảng cân đối kế tốn, việc tn thủ ngun tắc, chế độ sách kế tốn Nhà nước - Giải đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt đọng ngân hàng, đồng thời báo cáo với giám đốc ; thục chuyên đề báo cáo, tổ chức giao ban thường kỳ nhiệm khác 1.4 Quy trình, thủ tục thực nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam: nghiệp vụ cho vay - Cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng, có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ loại hồ sơ báo cáo cho trưởng phịng tín dụng - Trưởng phịng tín dụng phân công cán thẩm định điều kiện vay vốn - Trưởng phịng tín dụng có trschs nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng trình, tiến hành xem xét, tái thẩm định cần thiết, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định tái thẩm định trình giám đốc định - Giám đốc vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định phòng tín dụng trình, định cho vay khơng cho vay giao cho phịng tín dụng: - Nếu khơng cho vay cán tín dụng thơng báo cho khách hàng biết - Nếu cho vay ngân hàng với khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay( trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản) - Hồ sơ khoản vay giám đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán chuyển quỹ để giải ngân cho khách hàng - Sau thực giải ngân, cán tín dụng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay.Nội dung kiểm tra bao gồm: - Kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng - Kiểm tra kết thực dự án, phương án - Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm - Thời gian thẩm định cho vay: - Các dự án quyền phán quyết: thời gian không 10 ngày làm việc khoản vay ngắn hạn không 45 ngày khoản vay trung dài hạn kể từ ngân hàng nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu ngân hàng, ngân hàng phải định thông báo việc cho vay không cho vay khách hàng - Các dự án vượt quyền phán quyết: thời gian không 05 ngày làm việc khoản vay ngắn hạn không 20 ngày làm việc khoản vay trung dài hạn kể từ ngân hàng nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết theo yêu cầu ngân hàng, ngân hàng phải làm đầy đủ thủ tục cần thiết để trình lên ngân hàng cấp trên(Hội sở).Trong thời hạn không 05 ngày làm việc khoản vay ngắn hạn không 25 ngày làm việc khoản vay trung dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình Hội sở phải thơng báo chấp nhận khơng chấp nhận khoản vay nói KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM TRONG NĂM 2001 2.1.Bối cảnh 2.1.1.Tình hình kinh tế Năm 2001, kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng với tốc độ 6,8% so với năm 2000, đứng thứ Châu Á sau Trung Quốc Trước khó khăn đầu thị trường giới suy thoái kinh tế diện rộng, tốc độ tăng xuất Việt Nam đạt gần 10%, tốc tăng dịch vụ đạt gần 6,8%, cao mức 6% năm trước.Vốn đầu tư xã hội tăng mạnh, năm 2001 coi màu thu hút vốn FDI từ nước vào Việt Nam, với 2,4 tỷ USD.Không có vậy, năm hoi cán cân thu-chi ngân sách nhà nước cải thiện, nhờ nguồn đầu tư nước tăng lên tới 175 nghìn tỷ đồng, 32% GDP.Chỉ số giá tiêu dùng tính chung 12 tháng tăng 0.7% so với tháng 12 năm 2000 2.1.2.Tình hình tài tiền tệ Năm 2001 năm mà thị trường tài tiền tệ gặp nhiều khó khăn, cụ thể mặt sau: - Về lãi suất: Thực chủ trương kích cầu Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước lần hạ lãi suất VND, ngân hàng thương mại quốc doanh thường xuyên trì lãi suất cho vay mức ngang chí thấp lãi suất bản, khiến cho mặt lãi suất cho vay thị trường bị trì liên tục mức thấp, lãi suất huy động VND thị trường không giảm Đối với USD, năm 2001 Cục dự trữ liên bang Mỹ(FED) 11 lần hạ lãi suất( từ 6,5%/năm xuống cịn 1,75%/năm) làm lãi suất huy động cho vay USD liên tục giảm, nguồn vốn huy động với lãi suất cao trước chưa sử dụng ảnh hưởng lớn đến thu nhập ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần - Về tỷ giá: Một mặt sách kích cầu tín dụng Ngân hàng Nhà nước, mặt khác USD tăng giá so với hầu hết đồng tiền khác nên đồng VND bị giá khoảng 4% so với USD Ngoài yếu tố tâm lý “sùng bái” đồng USD dân cư góp phần đẩy tỷ giá lên cao 2.1.3.Tình hình nội VIB 2.1.3.1.Tồn Từ thành lập, VIB chưa xác định rõ tôn chỉ, mục tiêu chiến lược phát triển từ đầu, chưa xây dựng mơ hình tổ chức, máy quản lý phù hợp nên chưa phân định rõ, tách bạch chức quản lý, điều hành chức kinh doanh, vai trị kiểm sốt rủi ro chưa coi trọng mức; chưa định hướng đối tượng khách hàng mạng lưới giao dịch nên hoạt động kinh doanh cịn chạy theo tiêu mang tính chất ngắn hạn; dịch vụ chưa đa dạng, chất lượng dịch vụ chưa đủ sức đáp ứng yêu cầu khách hàng môi trường cạnh tranh kinh tế thị trường - Vốn điều lệ nhỏ ( đạt 76 tỷ VND), xếp vào ngân hàng cổ phần thị có vốn nhỏ(bằng 10-20% so với ngân hàng thương mại cổ phần khu vực).Vì tỷ lệ an tồn huy động vốn thấp, hạn chế việc mở rộng đầu tư cho doanh nghiệp lớn( giới hạn đầu tư không vượt 15% vốn tự có) - Hiệu hoạt động thấp: ROE = 11% (thấp so với NHTMCP Đông Á , NHTMCP ACB, NHTMCP Quân đội ); ROA = 0,7%/năm; tỷ lệ vốn tự có tổng tài sản đạt 5,9% - Cơ sở vật chất chưa đáp ứng nhu cầu: Trụ sở làm việc hội sở sau gần năm làm việc trở nên chật chội, không đảm bảo điều kiện làm việc cần thiết cho cán nhân viên, hạn chế việc tuyển dụng thu hút người giỏi Điều cản trở nhiều việc mở rộng loại hình nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh, phát triển tổ chức, đại hố cơng nghệ nhằm phát triển khách hàng - Vai trị cơng nghệ thơng tin chưa coi trọng mức(khách hàng giao dịch hoàn toàn phải làm thủ tục ngân hàng), kinh phí đầu tư năm qua cho trang thiết bị, hệ thống tin học phần mềm chương trình chưa đáp ứng nhu cầu, thu nhập nhân viên tin học chưa tương xứng với vai trò nhiệm vụ - Chưa có định hướng cơng tác quy hoạch, đào tạo cán bộ, cán chủ chốt ngân hàng liên tục thay đổi vòng năm qua ảnh hưởng không nhỏ đến việc thực thi mục tiêu hoạt động ngân hàng.Công tác tuyển dụng, sử dụng sách đãi ngộ chưa trọng mức.Trình độ cán cơng nhân viên nhiều hạn chế 2.1.3.2.Thuận lợi Là ngân hàng thành lập sau nên VIB học tập kinh nghiệm ngân hàng trước nhằm hạn chế tối đa rủi ro, giúp ngân hàng có bước vững ổn định.Sau thời gian hoạt động khó khăn ban đầu(1996-1998), ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động thành phố quan trọng động nhất.Phát triển nghiệp vụ toán quốc tế, tạo điều kiện phục vụ khách hàng tốt tăng thu dịch vụ.Cán nhân viên nhìn chung nhiệt tình gắn bó với ngân hàng.Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát Ban điều hành có trách nhiệm tâm huyết xây dựng ngân hàng, khơng có xung đột quyền lợi với ngân hàng Có thể nói VIB đứng trước thách thức vô to lớn, nhiên với tâm cán nhân viên lãnh đạo toàn ngân hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam (VIB) đạt kết định sau: 10 3.2.2.Phương án hoạt động 3.2.2.1.Tăng vốn cổ phần, cấu lại vốn chủ sở hữu nhằm tăng thêm quy mơ hoạt động, tiềm lực tài khả cạnh tranh thị trường Với giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị điều hành ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước bước xếp (hợp nhất, sát nhập) Ngân hàng thương mại cổ phần có mức vốn tự có thấp, hoạt động hiệu để hình thành ngân hàng thương mại cổ phần có tầm vóc lớn hơn, đủ sức cạnh tranh trình hội nhập.Vốn tự có trở thành điều kiện tiên cho tồn phát triển bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, kế hoạch tăng vốn cổ phần cần thực theo lộ trình sau: - Năm 2002 đạt 100 tỷ đồng - Năm 2003 đạt 125 tỷ đồng - Năm 2004 đạt 150 tỷ đồng 3.2.2.2.Tăng nguồn vốn huy động - Tổng nguồn VIB đến cuối năm 2004 phấn đấu đạt 2000 tỷ đồng, tăng 57% so với cuối năm 2001.Vốn hoạt động chủ yếu huy động từ nguồn sau: - Nguồn vốn từ tổ chức kinh tế: Đây nguồn vốn có lãi suất hợp lý, đặc biệt nguồn vốn toán.Nguồn vốn tăng lên đem lại hiệu mặt kinh tế mà cịn thể tín nhiệm khách hàng VIB.Phấn đấu nguồn vốn tăng dần vào năm sau với tỷ trọng tối thiểu 30% nguồn tiền gửi khách hàng vào năm 2004 - Nguồn vốn từ dân cư: Nguồn vốn từ dân cư thường có lãi suất cao hơn, nhiên nguồn vốn ổn định quan trọng ngân hàng thương mại, đặc biệt NHTMCP Vì cần tập 24 trung có biện pháp phát triển nguồn vốn nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng kinh doanh, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ - Nguồn vốn từ tổ chức tín dụng khác: Vốn vay từ ngân hàng nước nhằm đáp ứng yêu cầu toán kinh doanh thu lợi nhuận.Tỷ trọng nguồn vốn lớn thể uy tín VIB thị trường liên ngân hàng cao, nhiên hoạt động kinh doanh ngân hàng nên cần trì tỷ trọng hợp lý phù hợp với thời kì kinh doanh - Nguồn vốn đồng tài trợ uỷ thác đầu tư: Đây nguồn vốn nhận từ tổ chức tài tín dụng khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vượt mức 15% vốn tự có ngân hàng.Nguồn vốn đồng tài trợ, uỷ thác đầu tư tạo điều kiện cho VIB tăng trưởng tín dụng với việc phát triển dịch vụ kèm theo đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Các nguồn vốn khác: Các nguồn vốn thu hút từ tổ chức tài quốc tế, nguồn vốn uỷ thác đầu tư cho dự án phát triển kinh tế xã hội ( phát triển nông thôn, phát triển miền núi, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ ).Nguồn vốn tăng thể uy tín VIB tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế, tăng khả phục vụ khách hàng Kế hoạch tổng nguồn vốn qua năm sau: - Năm 2002 : 1500 tỷ - Năm 2003 : 1700 tỷ - Năm 2004 : 2000 tỷ 3.2.2.3.Hoạt động tín dụng đầu tư Đứng trước tiến trình hội nhập quốc tế, xâm nhập ngân hàng nước đổi ngân hàng nước, việc xác định thị trường, 25 đối tượng khách hàng sản phẩm phù hợp điều kiện tiên đảm bảo phát triển an toàn ổn định ngân hàng a Thị trường: Trong kế hoạch năm tới, với điều kiện nhân lực khả quản lý có, VIB tập trung khai thác lợi thị trường Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh vùng phụ cận hai thành phố này.Việc mở rộng xa hạn chế khả quản lý tăng thêm chi phí cộng với độ an tồn khơng cao.Với tiềm thị trường Hà Nội Tp Hồ Chí Minh số tỉnh thành phố lân cận đủ để VIB đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay, dịch vụ đa dạng tiên tiến b Đối tượng khách hàng ( phân đoạn thị trường): - Cho vay doanh nghiệp lớn: Trước hết doanh nghiệp thuộc ngành vận tải biển Việt Nam, Bưu viễn thơng, Dầu khí, Hàng khơng, Điện lực.Đây đối tượng cho vay tương đối an tồn, q trình quản lý vay khơng phức tạp.Tuy nhiên vốn tự có VIB nhỏ, dịch vụ chưa đa dạng chất lượng chưa cao nên không đủ khả phục vụ trọn gói yêu cầu khách hàng, không bán kèm dịch vụ khác toán, kinh doanh ngoại tệ Tỷ trọng đầu tư cho khách hàng lớn Tổng công ty 90-91 phấn đấu đạt 20% tổng dư nợ - Cho vay dự án Chính phủ: Do Chính phủ bảo lãnh nên thuộc đối tượng đầu tư an tồn, thủ tục xét duyệt quản lý khơng phức tạp hầu hết ngân hàng thương mại quốc doanh làm chủ đầu mối.Tuy nhiên với mức lãi suất thấp thời hạn dài nên tỷ trọng đầu tư trì mức tối đa 20% tổng dư nợ 26 - Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, dân cư: Mặc dù đối tượng có độ rủi ro cao trình chuyển đổi kinh tế, nhiên phù hợp với quy mô vốn, khả đáp ứng yêu cầu khách hàng, lãi suất cho vay phù hợp với nguồn vốn huy động VIB Nếu ngân hàng có chế biện pháp quản lý tốt khơng hạn chế rủi ro mà cịn thơng qua việc cung cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này, phát triển thêm dịch vụ toán, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh Tỷ trọng cho vay cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, dân cư với quy mô giao dịch phạm vi dư nợ từ 15 tỷ VND trở xuống cho khách hàng, trì phạm vi 50% tổng dư nợ c Các hình thức cho vay Các hình thức cho vay cần phải đa dạng nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng phù hợp với đối tượng khách hàng khác nhau: - Cho vay trung, dài hạn đáp ứng yêu cầu đầu tư, mở rộng sản xuất.Trong điều kiện hội nhập quốc tế, kinh tế trình chuyển đổi tỷ trọng đầu tư cho trung hạn nên trì phạm vi tối đa 35% tổng dư nợ.Trong tập trung cho doanh nghiệp có chiến lược hoạt động dài hạn, có khả trụ vững trình hội nhập - Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động hình thức cho vay theo phương án kinh doanh, vay theo hạn mức, chiết khấu, Đây sản phẩm cho vay truyền thống cần tiếp tục phát triển nâng cao chất lượng cho vay loại hình này, trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Cho vay trả góp mua nhà, phương tiện lại, phục vụ nhu cầu sinh hoạt, cho du học cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình.Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển, thu nhập 27 người dân ngày nâng lên, nhu cầu mua sắm ngày lớn sản phẩm cho vay tiêu dùng có hội phát triển, đặc biệt phù hợp với khả ngân hàng cổ phần Dự kiến kế hoạch dư nợ đến năm 2004: - Năm 2002 : 800 tỷ đồng - Năm 2003 : 940 tỷ đồng - Năm 2004 : 1200 tỷ đồng - Tỷ lệ nợ hạn đảm bảo 3% tổng dư nợ 3.2.2.4 Phát triển dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: Mục tiêu hàng năm ngân hàng tăng lợi nhuận giá trị cổ phiếu, để đạt mục tiêu lợi nhuận, khơng có nghĩa phải đẩy dư nợ tín dụng tăng lên tương ứng mà nhiệm vụ ngân hàng phát triển dịch vụ đa dạng, với chất lượng cao để đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng tiền gửi, tiền vay, toán nước quốc tế, mua bán ngoại tệ Kế hoạch năm phải đạt yêu cầu dịch vụ ngân hàng sau: - Hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ: Thanh toán, chuyển tiền nhanh nội địa quốc tế( có dịch vụ chuyển tiền phục vụ lưu học sinh, người lao động Việt Nam nước ngoài, chuyển tiền kiều hối) - Triển khai dịch vụ: Dịch vụ tư vấn, môi giới, cho thuê kho két, bảo hiểm, Dịch vụ thu hộ, toán hộ cước điện thoại, hoá đơn điện, nước doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân có mở tài khoản VIB; trả lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp - Ngiên cứu, triển khai hợp tác với tổ chức tín dụng khác triển khai phương thức toán đại : toán điện tử, toán thẻ, phù hợp với xu phát triển tất yếu kinh tế nhu cầu người sử dụng 28 - Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Ngoài việc mua bán ngoại tệ đáp ứng yêu cầu toán trả nợ vay khách hàng, ngân hàng đẩy mạnh hoạt động hình thức kinh doanh USD - VND; USD ngoại tệ khác.Phấn đấu lãi kinh doanh ngoại tệ đạt tối thiểu 15% lợi nhuận trước thuế - Định hướng năm tới, thu nhập từ dịch vụ ngân hàng phi tín dụng kinh ngoại tệ chiếm tỷ trọng 40% lợi nhuận trước thuế ngân hàng 3.2.2.5.Phát triển mạng lưới a Mục tiêu phát triển mạng lưới : - Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng đầu tư hoạt động kinh doanh khác - Thực định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng, tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ.Phát triển dịch vụ ngân hàng.Tăng cường hình ảnh VIB Thống đốc Lê đức Thuý nhận định định cho phép ngân hàng thương mại cổ phần mở điểm giao dịch tổ chức tín dụng nằm ngồi địa bàn mở trụ sở : ‘ Đó cách để ngân hàng đem nhiều vốn đến nơi cần vốn’ b Kế hoạch phát triển mạng lưới Do có khó khăn nhân sự, việc mở rộng mạng lưới năm tới cần cân nhắc thận trọng phù hợp với lực VIB nhằm đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động Năm 2002 : - Củng cố tổ chức, bổ sung nhân viên nghiệp vụ nhằm đẩy mạnh nghiệp vụ huy động phòng giao dịch, triển khai nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phòng giao dịch.Phát 29 triển dịch vụ toán.Định biên tối thiểu 05 người/ phịng giao dịch - Bố trí số tổ công tác( từ 1-2 người) làm nhiệm vụ ngiên cức thị trường, tìm kiếm khách hàng lớn có tiềm tạ số tỉnh, thành phố để tiếp cận, thu hút trở thành khách hàng củaVIB, làm công tác chuẩn bị điều vật chất thủ tục cần thiết VIB có chủ trương mở chi nhánh đại bàn - Mở 01 phịng giao dịch chi nhánh cấp II Tp Hồ Chí Minh Năm 2003 : - Nâng quy mô hoạt động chi nhánh Cầu Giấy thành chi nhánh cấp II - Mở thêm 01 phòng giao dịch chi nhánh Hà Nội ; 02 phòng giao dịch Tp Hồ Chí Minh - Mở thêm 01 chi nhánh ngồi địa bàn Hà Nội Tp Hồ Chí Minh Năm 2004: - Mở thêm 01 phòng giao dịch chi nhánh cấp II Hà Nội; 02 phhòng giao dịch Tp Hồ Chí Minh - Mở thêm 01 chi nhánh ngồI địa bàn Hà Nội Tp Hồ Chí Minh Kế hoạch hoạt động Phòng giao dịch Về huy động vốn: - Tại Hà Nội phòng giao dịch sau hai năm hoạt động phảI đạt nguồn huy động vốn tối thiểu 50 tỷ đồng; thành phố Hồ Chí Minh phảI đạt nguồn vốn huy động tối thiểu 10 tỷ đồng Về cho vay: - Việc cho vay thực sau đủ đIều kiện nhân sự, phảI có trưởng phịng phó phịng có lực tín dụng, 01 nhân viên đào tạo tín dụng.Sau đủ đIều kiện nhân sự, dư nợ phòng giao dịch tối thiểu phảI dạt 15 tỷ cho năm đầu, bình 30 quân tỷ đầu người cho năm tiếp theo.Đối tượng đầu tư tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ, người có thu nhập cao ổn định 3.2.2.6 Đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đại hố cơng nghệ ngân hàng a Cơ sở vật chất Dự kiến năm tới, ngoàI trụ sở giao dịch Hội sở số Lê Thánh Tông, thuê thêm địa đIểm để tách dần chức quản lý, kiểm soát Hội sở tăng diện tích làm việc cho phòng ban trực tiếp phục vụ khách hàng Sau năm 2004 thuê mua trụ sở đảm bảo đIều kiện làm việc văn minh, lịch sự, đại hố cơng nghệ nâng cao chát lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh trì vị trí sửa chữa, nâng cấp nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển thị trường tiềm b Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Mục tiêu: Đầu tư phát triển công nghệ sở phù hợp với lực tàI VIB phảI đáp ứng yêu cầu đa dạng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ theo mục tiêu: Phát triển phần mềm ứng dụng đáp ứng yêu cầu xử lý, phân tích, tổng hợp thơng tin nhằm giúp cho đIều hành định kịp thời, hiệu kinh doanh, tăng cường vai trị kiểm sốt hoạt động nghiệp vụ.Triển khai áp dụng công nghệ thông tin vào tất chuyên môn nghiệp vụ, không ngừng nâng cao tỷ trọng xử lý công việc qua máy tính 31 Xây dựng chương trình quản lý khách hàng tập trung để cung cấp thông tin quản lý tồn hệ thống, thực tốn trực tuyến hội sở, chi nhánh phòng giao dịch Hỗ trợ tạo sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao, đáp ứng kịp thời đầy đủ, xác yêu cầu khách hàng Kết nối với mạng thông tin nước quốc tế; hệ thống toán quốc gia, hệ thống toán SWIFT, mạng Internet Tổ chức tuyển dụng, đào tạo đội ngũ cán chun mơn giỏi lập trình; hướng dẫn đội ngũ nhân viên tác nghiệp sử dụng thành thạo chương trình 3.2.2.7 TáI cấu tổ chức chuẩn mực quản lý sở thông lệ tốt quốc tế, nâng cao ực quản trị đIều hành, đặc biệt phận chức quản lý rủi ro, quản lý tàI sản Nợ-Có, giám sát kiểm toán nội bộ, quản lý vốn đầu tư Tổ chức phòng ban phảI táI cấu lại theo hướng hoạt động kinh doanh xoay quanh tâm đIểm thoả mãn tối đa nhu cầu dịch vụ nhóm khách hàng.Tại hội sở, tổ chức máy phảI cấu lại nhằm vừa đảm bảo thực tốt chức kinh doanh, vừa thực chức đIều hành vĩ mơ.Lộ trình thực sau: Năm 2002: Tạm thời giữ nguyên cấu, tiếp tục hoàn chỉnh chức nhiệm vụ phịng, ban tại.Thực phân nhóm thành phận hoạt động mang chức chun mơn hố, tiến hành công tác tuyển dụng bổ sung để chuẩn bị mặt nhân sự, đào tạo bồi dưỡng cán nòng cốt huấn luyện kỹ nghiệp vụ chho nhân viên, tạo nên “ hạt nhân” để phát triển thành phòng, ban giai đoạn 32 Năm 2003: Trên sở tổ, phận phịng có, thành lập số phịng với chức nhiệm vụ độc lập, có tính chun mơn hố cao hơn.trong thành lập phịng : - Phịng tín dụng doanh nghiệp - Phịng tín dụng tiêu dùng - Phịng cân đối đIều hành vốn - Phịng pháp chế thơng tin tổng hợp - Phòng chiến lược phát triển - Phịng kiểm tra kiểm tốn nội - Phịng kế tốn ngân quỹ - Phịng kế tốn tàI Năm 2004: - Tách chức quản lý điều hành khỏi chức kinh doanh, xây dựng mơ hình trung tâm điều hành, Sở giao dịch, chi nhánh cấp I, công ty chuyên nghành phù hợp với yêu cầu phát triển thị trường tài tiền tệ, cụ thể sau : - Trung tâm quản lý đIều hành: Đảm nhiệm chức quản lý, ngiên cứu xây dựng để ban hành, hướng dẫn, đào tạo cho toàn hệ thống chế độ, quy trình liên quan đến nghiệp vụ từ kế tốn, tốn , tín dụng đến hoạt động đầu tư góp vốn, kiểm sốt – pháp chế phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng.Nhân trung tâm chọn lựa từ đội ngũ cán bộ, chuyên viên có kiến thức, có kinh ngiệm, lực từ phịng nghiệp vụ chi nhánh - Trung tâm hỗ trợ tốn mơI giới kinh doanh bất động sản - Các công ty ngân hàng: Công ty mua bán nợ quản lý tàI sản – AMC; cơng ty chứng khốn; cơng ty th mua; cơng ty dịch vụ bao toán( nghiệp vụ Factoring) 33 3.2.2.8 Phát triển nguồn nhân lực: a Mục tiêu nhiệm vụ Con người nhân tố định việc thực chiến lược kinh doanh.Cần phải xây dựng đội ngũ cán nhân viên có trình độ, lực tâm huyết với ngân hàng, chấp nhận thách thức để đưa ngân hàng đến thành công.Đội ngũ nhân viên cần đáp ứng : - Sự đòi hỏi ngày cao chất lượng sản phẩm dịch vụ củ khách hàng lớn - Có khả tiếp cận với doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ để hướng dẫn họ sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu Từ đến hết năm 2004 phảI xây dựng hệ thống quản trị nguồn nhân lực sau: - Phân tích cấu trúc hệ thống nhân bao gồm dự báo phát triển theo chiến lược kinh doanh, từ đưa mơ hình tổ chức máy, nhu cầu nguồn nhân lực giai đoạn và kế hoạch tuyển dụng, quy hoạch cán bộ, đào tạo cán thời kỳ - Thiết lập hệ thống miêu tả cơng việc cho vị trí( bao gồm công việc phảI làm, trách nhiệm, tiêu chuẩn,…) - Quy trình tuyển chọn nhân viên cho nhóm cơng việc - Quy trình đánh giá mức độ phức tạp công việc - Áp dụng hệ thống lương, phúc lợi, khen thưởng để có cơng nội bộ, thu hút, động viên phát huy tối đa khả cán bộ, nhân viên có tính cạnh tranh với thị trường bên ngồi - Thiết lập tiêu xét duyệt mức độ hồn thành nhân viên - Xây dựng sách định hướng nghề nghiệp phát triển nhân viên 3.2.2.9.Hoạt động đối ngoại: 34 Duy trì phát triển mối quan hệ với ngân hàng đại lý nước nước ngoàI, tổ chức quốc tế, đặc biệt trợ giúp Ngân hàng giới, Quỹ phát triển Mêkông, dự án hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm nâng cao vị VIB, tranh thủ tàI trợ, giúp đỡ quốc tế công nghệ, đào tạo, nguồn vốn, phát triển nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại 3.3.GiảI pháp thực 3.3.1.GiảI pháp nguồn vốn Vốn cổ phần - Vận động doanh nghiệp có tiềm lực tàI mạnh( thuộc nghành Bảo hiểm, ĐIện lực, Bưu viễn thông, Hàng không,…) tham gia vào cấu cổ đơng ngân hàng.Đây sở khách hàng tạo hậu thuẫn mạnh mẽ giúp VIB phát triển hoạt động tín dụng, đầu tư tốn quốc tế - Đề nghị cổ đơng lớn ngân hàng ngoại thương Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tăng thêm vốn góp.Ngân hàng Ngoại thương tăng thêm 10 tỷ đồng, ngân hàng Nông nghiệp tăng thêm 05 tỷ đồng - ĐIều chỉnh mệnh giá cổ phiếu phổ thông xuống mức 1.000.000 VND/cổ phiếu thấp để phát hành rộng rãI đến tầng lớp công chúng - Thử nghiệm phát hành thơng qua cơng ty chứng khốn có uy tín để thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp cư dân Vốn huy động - Thu hút tiền tàI khoản tốn thơng qua việc mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ toán ngồI nước sở đảm bảo nhanh chóng, xác, an tồn.Mở rộng mạng lưới giao nhận tiền gửi cách thuận tiện, có chất lượng, cảI tiến thủ tục nhận rút tiền dân cư 35 - Đầu tư công nghệ sở vật chất phục vụ khách hàng cách tốt nhất, nâng cao trình độ phong cách phục vụ khách hàng, khuyến khích khách hàng thơng qua hoạt động tín dụng( lãi suất, thủ tục vay vốn, thời gian giải ngân, mức vốn cung ứng) để tạo mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng - Các hình thức gửi tiền đa dạng, lãi suất hợp lý, thủ tục gửi tiền lĩnh tiền thuận tiện, phong cách giao tiếp văn minh lịch sự,…là yêu cầu cần thiết nhằm thu hút tiền gửi dân cư 3.3.2.Giải pháp tín dụng đầu tư: - Tiếp tục tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán tín dụng có đủ phẩm chất lực kinh doanh.Mạnh dạn tiếp nhận cán làm việc ngân hàng khác tăng cường cho phận tín dụng.Có sách thu nhập hợp lý cho cán tín dụng có lực cho vay an toàn, hiệu - Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị: Tăng cường tiếp xúc lãnh đạo nhân viên doanh nghiệp, hướng dẫn thủ tục vay vốn nhiều hình thức: tờ rơi, thơng báo quầy giao dịch, giới thiệu báo chí, tổ chức diễn đàn doanh nghiệp, - Mở rộng mạng lưới giao dịch nhằm tiếp cận gần tới khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, người tiêu dùng có thu nhập cao ổn định - Tăng cường quan hệ với ngân hàng thương mại để tham gia hình thức đồng tài trợ, uỷ thác đầu tư - Cải tiến thủ tục hồ sơ, quy trình thời gian xét duyệt cho vay hoạt động khác theo phương châm : “ Đơn giản an toàn” 36 - Thực sách khách hàng, áp dụng điều kiện cho vay ưu đãi khách hàng có uy tín, có doanh số vay trả lớn vay trả sịng phẳng việc cấp hạn mức tín dụng, cho vay chấp, - Phát triển dịch vụ hỗ trợ toán, dịch vụ thu tiền chỗ nhằm đáp ứng trọn gói nhu cầu khách hàng 3.3.3.Giải pháp phát triển công nghệ: - Thuê tư vấn xây dựng chiến lược thông tin phù hợp với tiến trình hội nhập (có thể thơng qua tổ chức MPDF).Ký kết hợp đồng cộng tác viên với chuyên gia giỏi để xây dựng phát triển chương trình nghiệp vụ quản lý - Tìm kiếm đối tác chiến lược (NHCP nước nhà tài trợ nước ngồi) để hình thành liên minh xây dựng dự án phát hành thẻ toán nội địa, hệ thống rút tiền tự động ATM.Thay ngân hàng tìm cách phát triển riêng rẽ hệ thống mình, điều cho phép chuẩn hố mặt cơng nghệ, thiết bị dễ dàng tìm nguồn tài trợ để đầu tư với chi phí hợp lý 3.3.4.Các giải pháp tổ chức, phát triển nguồn nhân lực - Bổ sung kịp thời thành viên ban tổng giám đốc để tăng cường vai trò điều hành chung tổng giám đốc.Các phó tổng giám đốc phụ trách mảng chuyên sâu lĩnh vực nghiệp vụ cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo an tồn kinh doanh.Bổ sung phó giám đốc có lực cho chi nhánh Tp Hồ Chí Minh - Thuê tổ chức quốc tế tư vấn: Sau hỗ trợ số NH TMCP việc xây dựng chiến lược hoạt động, cấu lại tổ chức Hiện MPDF sẵn sàng hỗ trợ kỹ thuật chuyên gia nhằm tái cấu tổ chức hoạt động VIB, MPDF xem xét tài trợ phần kinh phí 37 - Tuyển dụng đủ nhân để đào tạo, đáp ứng yêu cầu kinh doanh tạo nguồn nhân lực cho việc mở rộng hoạt động.Áp dụng chế hỗ trợ phần kinh phí cho cán có nguyện vọng học tập để nâng cao kiến thức lực làm việc.Có chế độ lương thưởng hợp lý, việc nâng bậc lương hồn tồn khơng phụ thuộc vào thời gian công tác mà vào lực cán hiệu cơng việc.Những người khơng có lực thay đổi cơng việc cương thay đổi mức lương cho phù hợp với công việc 38 ... TỔNG HỢP TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ VIỆT NAM 1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt nam - Tên giao dịch đối ngoại: Vietnam Interntional Commercial... khoản vay nói KHÁI QT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM TRONG NĂM 2001 2.1.Bối cảnh 2.1.1 .Tình hình kinh tế Năm 2001, kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng... cán ngân hàng - Lưu trữ văn có liên quan đến ngân hàng văn định chế Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam( VIB) - Là đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, trực tiếp quản lý dấu ngân