www.kinhtehoc.net TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QTKD  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP- KIÊN GIANG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Trần Ái Kết Đinh Thị Mỹ Á MSSV: MSL: Tháng 05 / 2009 http://www.kinhtehoc.net 4053496 KT0520A1 www.kinhtehoc.net LỜI CẢM TẠ Sau 04 năm học tập rèn luyện mái trường Đại học, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tân Hiệp Em tiếp thu tích lũy nhiều kinh nghiệm q báu cho Để hồn thành luận văn tốt nghiệp nhờ có giảng dạy tận tình q thầy trường Đại học Cần Thơ, Thầy cô Khoa Kinh tế Quản Trị Kinh Doanh, Thầy Bộ mơn Kế tốn Kiểm tốn hướng dẫn tận tâm Thầy Trần Ái Kết- mơn Tài Chính Và giúp đỡ nhiệt tình chú, anh chị cán viên chức Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Hiệp Xin chân thành cảm ơn: - Q thầy khoa Kinh tế Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Cần Thơ - Thầy Trần Ái Kết - Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tân Hiệp: + Ơng: Phan Văn Tính (Giám đốc) + Ơng: Đỗ Đức Minh (Phó Giám đốc) + Ơng: Đồn Quang Vinh (Trưởng phịng Tín dụng) + Ơng: Võ Thanh Khiết (Phó phịng Tín dụng) Cùng tất anh chị cán viên chức phòng ban Ngân hàng giúp đỡ, bảo tạo điều kiện thuận lợi cho Em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Sau cùng, Em xin kính chúc q thầy Trường Đại học Cần Thơ cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tân Hiệp dồi sức khỏe thành công công tác Sinh viên Đinh Thị Mỹ Á i http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập phân tích trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày…28….tháng…05….năm 2009 Sinh viên Đinh Thị Mỹ Á ii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Chi nhánh NHNo&PTNT Tân Hiệp Ngày…….tháng…05….năm 2009 Giám đốc iii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày…… tháng…05….năm 2009 Giáo viên hướng dẫn iv http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày… tháng…05 năm 2009 Giáo viên phản biện v http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Hiệp- Kiên Giang MỤC LỤC Trang Chương GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Về không gian 1.3.2 Về thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại 2.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 2.1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 2.1.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng: 2.1.2.3 Phân loại nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.3 Rủi ro tín dụng 2.1.3.1 Khái niệm 2.1.3.2 Nguyên nhân phát sinh 2.1.4 Bảo đảm tín dụng 2.1.4.1 Giới thiệu chung 2.1.4.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 2.1.5 Một số tiêu dùng phân tích chung hoạt động tín dụng 10 2.1.5.1 Doanh số cho vay 10 2.1.5.2 Doanh số thu nợ 10 GVHD: Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net vi SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Hiệp- Kiên Giang 2.1.5.3 Dư nợ 11 2.1.5.4 Nợ xấu 11 2.1.6 Các tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng .11 2.1.6.1 Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn 11 2.1.6.2 Dư nợ tổng vốn huy động 12 2.1.6.3 Hệ số thu nợ 12 2.1.6.4 Nợ xấu tổng dư nợ 12 2.1.6.5 Vịng quay vốn tín dụng 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 Chương GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP- KIÊN GIANG 14 3.1.GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN HIỆP 14 3.1.1.Về vị trí địa lý điều kiện tự nhiên 14 3.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 14 3.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP 15 3.2.1 Sơ lược Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 15 3.2.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Hiệp 15 3.2.3 Quy trình tín dụng 16 3.2.3 Cơ cấu tổ chức trình độ nghiệp vụ nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp 20 3.2.4 Chức năng, nhịêm vụ phòng ban 21 3.2.4.1 Giám đốc 21 3.2.4.2 Phó giám đốc 21 3.2.4.3 Giám đốc phòng giao dịch ( Thạnh Đông A, Kinh B) 21 3.2.4.4 Phòng kế hoạch kinh doanh 21 GVHD: Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net vii SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Hiệp- Kiên Giang 3.2.4.5 Phịng kế tốn ngân quỹ 22 3.2.4.6 Hai phòng giao dịch (Kinh B Thạnh Đông A) 22 3.2.4.7 Tổ kiểm tra kiểm soát thẩm định 22 3.2.5 Những nghiệp vụ mà Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Hiệp thực 22 3.3 KHÁI QUÁT KẾT QỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM ( 2006- 2007- 2008) 23 3.3.1 Khái quát kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp 23 3.3.1.2 Về doanh thu 24 3.3.1.3 Về chi phí 25 3.3.1.4 Về lợi nhuận 25 Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP- KIÊN GIANG 27 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM 20062007- 2008 27 4.1.1 Phân tích tổng quát cấu nguồn vốn chi nhánh 27 4.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂN HIỆP 30 4.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng qua 03 năm 30 4.2.1.1 Doanh số cho vay 30 4.2.1.2 Doanh số thu nợ 36 4.2.1.3 Tình hình dư nợ 42 4.2.1.4 Vốn huy động tổng nguồn vốn 49 4.2.1.5 Dư nợ tổng vốn huy động 50 4.2.1.6 Hệ số thu nợ 51 4.2.1.7 Vịng quay vốn tín dụng 52 4.3 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 52 4.3.1 Nợ xấu 53 GVHD: Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net viii SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Hiệp- Kiên Giang 4.3.1.1 Nợ xấu theo thành phần kinh tế 53 4.3.1.2 Nợ xấu theo thời hạn 55 4.3.2 Nợ xấu tổng dư nợ 58 Chương CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP- KIÊN GIANG 60 5.1 NHỮNG MẶT TỒN TẠI CỦA CHI NHÁNH VÀ NGUYÊN NHÂN 60 5.1.1 Thuận lợi 60 5.1.2 Khó khăn- hạn chế 61 5.1.3 Nguyên nhân 62 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 63 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 6.1 KẾT LUẬN 67 6.2 KIẾN NGHỊ 68 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang 68 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Kiên Giang 69 6.2.2 Đối với Nhà Nước quan chức địa phương 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 PHỤ LỤC 71 GVHD: Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net ix SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang Để đánh giá thêm chất lượng tín dụng trình hoạt động Chi nhánh, ta xem xét thêm tiêu nợ xấu tổng dư nợ qua 03 năm tổng hợp trình bày bảng 15 đây: Bảng 17: Các tiêu chất lượng tín dụng qua 03 năm NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp So sánh Đơn vị Năm Năm Năm tính 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Tổng dư nợ Triệu đồng 233.417 391.065 437.346 157.648 46.281 Nợ xấu Triệu đồng 334 331 678 -3 347 % 0,143 0,085 0,155 -0,058 0,07 CHỈ TIÊU Nợ xấu/ Tổng dư nợ (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp) 4.4.4 Nợ xấu tổng dư nợ Chỉ tiêu nợ xấu tổng dư nợ phản ánh hiệu chất lượng tín dụng Chi nhánh Nếu hoạt động tín dụng Chi nhánh tốt tỷ lệ thấp ngược lại tỷ lệ cao chất lượng tín dụng khơng tốt Theo đánh giá ngành tỷ lệ mức 5% bình thường, 5% xấu 5% tốt NỢ QUÁ HẠN TRÊN TỔNG NỢ XẤU TRÊN TỔNG DƯ NỢ DÝ NỢ ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 Năm 2007 Nợ XẤU TRÊNtrên NỢ hạn tTỔNG DƯ NỢ dý nợ Năm 2006 0.05 0.1 0.15 0.2 Hình 19 Nợ xấu tổng dư nợ Tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ tổng kết bảng 15 cho ta thấy tỉ lệ giảm năm 2007 lại tăng lên vào năm 2008 Cụ thể năm 2006, tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ 0,143% Đến năm 2007, tỉ lệ 0,085%, so với GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 58 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang năm 2006 giảm xuống 0,058% Nguyên nhân làm cho tỉ lệ nợ xấu năm 2007 thấp điều kiện tự nhiên thuận lợi, sản xuất mùa, giá lúa ổn định, làm cho khách hàng trả nợ vay thời hạn Liên tục đến năm 2008, tỉ lệ tăng lên 0,155%, so với năm 2007 tăng 0,07% Ta nhận thấy dư nợ Ngân hàng giảm tăng liên tục qua năm ta nhận thấy tỷ lệ nợ xấu mức thấp - trung bình vào khoảng 0,128% Đây tỷ lệ tương đối thấp so với mục tiêu Ngân hàng cố gắng đạt 1% thấp nhiều so với mức cho phép NHNo&PTNT Tỉnh (5%) Cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng khơng ngừng nâng cao qua năm Có kết nhờ nỗ lực toàn thể lãnh đạo chi nhánh cán công nhân viên nâng cao hiệu làm việc, cơng tác thẩm định, tín dụng ngày hoàn thiện tốt Chi nhánh thường xuyên giám sát khoản vay theo đối tượng, nắm rõ tình hình tổng thể khách hàng để có biện pháp thu hồi nợ đắn cho vay cách hợp lý Qua cho thấy Ngân hàng trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy nông dân việc cung cấp, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, góp phần phát triển kinh tế địa phương Tỷ lệ cho thấy rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Huyện Tân Hiệp thấp, cho thấy đầu tư lĩnh vực nông nghiệp giai đoạn ngành đầu tư rủi ro, đảm bảo tương đối an toàn cho đồng vốn ngân hàng GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 59 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang Chương CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP- KIÊN GIANG 5.1 NHỮNG MẶT TỒN TẠI CỦA CHI NHÁNH VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Thuận lợi - Thu nhập bình quân đầu người địa bàn huyện Tân Hiệp đạt 21,4 triệu đồng/năm tương đương 1.260 USD, tức tăng 41,72% so với năm 2007 Sản lượng lương thực bình qn tồn huyện năm 2008 đánh giá cao từ trước đến (đạt 14,3 tấn/ha), tạo động lực cho ngành nghề khác địa bàn phát triển theo như: chăn ni heo, cá, chế biến, dịch vụ, Đây tín hiệu tốt cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh ổn định bền vững - Trong lĩnh vực ngân hàng Chính phủ, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp quan tâm đạo trực tiếp NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang Ngân hàng Nhà nước có chủ trương, biện pháp linh hoạt, kiểm soát lạm phát năm 2008, đạo NHTM cấu lại nguồn vốn để đầu tư vốn cách hợp lý, chống cho vay để đầu thời kỳ lạm phát: Quyết định 1300/QĐ_HĐQT-TDNo ngày 03/12/2007( giao dịch đảm bảo), Quyết định 1165/QĐ_NHNo- KHTH ngày 26/06/2008 (về quản lý hạn mức dư nợ dư có) cịn nhiều văn hướng dẫn, đạo NHNo Tỉnh Kiên Giang vốn, chế độ biểu mẫu, điều hành, nghiệp vụ thống Đặc biệt giúp đỡ, cho phép Ngân hàng sở chuyển đổi sang chương trình IPCAS, hịa mạng chung với tồn ngành để nhận thơng báo, đạo, giúp đỡ hoạt động - NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp đặt trung tâm Thị trấn Tân Hiệp, có dân cư sinh sống đông đúc, điều kiện giao thông lại dễ dàng, giúp khách hàng thuận tiện việc đến giao dịch giúp cho hoạt động Ngân hàng thuận lợi GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 60 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang - Với đội ngũ nhân viên trẻ động có trình độ chun mơn cao kết hợp với cán công nhân viên thâm niên cao có nhiều kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm tốt, đồn kết giúp đỡ lẫn nhau, nhiệt tình, thân thiện với khách hàng - Địa bàn nơi ngân hàng hoạt động chủ yếu sản xuất nông nghiệp với quy mô lớn, tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng nơng thơn Mặt khác, ngân hàng mở rộng thêm 02 phòng giao dịch nên thuận lợi cho khách hàng ngân hàng giao dịch nhanh chóng thuận tiện - Trong suốt q trình hoạt động Chi nhánh ln quan tâm, hỗ trợ quan Ban ngành địa phương công tác cho vay thu nợ đăng ký tài sản chấp, xử lý nợ, điều chỉnh phụ lục hợp đồng tín dụng - Với nguồn vốn dồi dào, vốn huy động chiếm tỷ trọng cao ổn định, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cách kịp thời hiệu 5.1.2 Khó khăn- hạn chế: Bên cạnh thuận lợi, ngân hàng gặp khơng khó khăn mà ngân hàng cần phải nỗ lực vượt qua để trì phát triển - Nguồn vốn hoạt động ngân hàng cịn hạn chế nguồn vốn huy động ngân hàng thấp, chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vay từ Hội sở - Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nên Chi nhánh phải liên tục thực tìm kiếm khách hàng thẩm định vay, tốn nhiều chi phí thu nợ chi phí tái đầu tư; dẫn đến lợi nhuận Ngân hàng giảm - Lạm phát, dịch cúm gia cầm, giá thị trường không ổn định, mặt hàng lương thực, thực phẩm, phân bón, xăng dầu, làm cho chi phí sản xuất đầu vào tăng Giá nông sản không ổn định gây nên tượng tồn đọng nông sản, ảnh hưởng đến công tác thu nợ ngân hàng trả nợ hạn khách hàng trình huy động vốn ngân hàng - Hoạt động tín dụng chưa đa dạng phong phú, chủ yếu huy động vốn vay ngắn hạn phần nhỏ trung hạn Cịn loại hình tín dụng cần nhiều vốn chiết khấu thương phiếu, cho vay dài hạn,… hạn chế khơng có, nghiệp vụ th mua chưa triển khai - Sự cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn huyện Tân Hiệp, cạnh tranh lãi suất cho vay, mức phí tốn chuyển tiền, phí làm hồ sơ vay vốn,…cũng dich vụ hậu khác GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 61 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang ngân hàng dành cho khách hàng chưa cao Từ thị phần ngân hàng dần bị thu hẹp dẫn đến hiệu kinh doanh ngân hàng chưa cao (tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, dịch vụ chậm tốc độ tăng trưởng dư nợ) Bên cạnh đó, cơng tác tiếp thị Chi nhánh chưa triển khai mạnh mẽ - Đất sản xuất số hộ vay vốn ngân hàng trước đẽ chấp cầm cố, cấn trừ nợ trái pháp luật dẫn đến nợ xấu, nợ tồn đọng kéo dài xử lý dứt điểm Các loại vốn vay định trước đây, qua nhiều năm hạn khoanh nợ, phân loại nợ lên phương án thu với biện pháp, hình thức thu khác kết không đạt nhiều - Việc xử lý thu nợ cịn gặp nhiều khó khăn đơi lúc việc kết hợp Ngân hàng quyền địa phương chưa chặt chẽ, cịn có nơi cấp ủy quyền địa phương chưa thực quan tâm tới công tác Ngân hàng, thiếu phối hợp với Ngân hàng việc đầu tư vốn phục vụ phát triển sản xuất xử lý nợ hạn, xử lý tài sản chấp, gây thiệt hại cho ngân hàng - Địa bàn huyện Tân Hiệp huyện nông, lúa sản phẩm (năm hai vụ, kết thúc sản xuất thu hoạch xong tháng 09) Do mang tính thời vụ cao, từ việc tập trung nguồn vốn, nguồn nhân lực vật lực cho công tác kinh doanh Ngân hàng ảnh hưởng theo Trước hết nguồn đầu tư thường có nhu cầu vào trước vụ sản xuất cao điểm vụ, để tập trung vật tư cho sản xuất vụ tiếp theo, tiêu dùng phục vụ đời sống, xây dựng sữa chữa nhà vào đầu mùa mưa lũ,… nên nguồn vốn huy động từ dân cư vào thời điểm thấp, việc quản lý hạn mức dư nợ ngân hàng không đạt theo yêu cầu, khó khăn thường vượt mức tiêu giao cho tháng tiếp theo, nhu cầu vay tiêu dư nợ Ngược lại, vào vụ việc lệ thuộc vào thiên nhiên, giá thị trường,… lúc khách hàng trả nợ, gửi tốn qua quỹ đơng dẫn đến tải khâu phục vụ khách hàng, hạn mức dư nợ tăng cao, nợ hạn nhóm hai tăng lên Gây khó khăn quản lý hạn mức toán ngân hàng địa bàn có tính thời vụ cao ngân hàng sở 5.1.3 Nguyên nhân - Mỗi cán tín dụng phải thực nhiều khâu trình cho vay, từ tìm kiếm khách hàng thẩm định, làm hồ sơ cho khách hàng Sau GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 62 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang cán tín dụng phải nhắc nhở nợ, thu nợ, phân loại nợ, trích dự phịng rủi ro, làm báo cáo hàng tháng, hàng q,…Điều hạn chế thời gian tìm kiếm khách hàng làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP * Công tác huy động vốn: - Giữ khách hàng truyền thống giao dịch với ngân hàng Để làm vậy, cán phải làm tốt nhiệm vụ giao, tạo lòng tin cho khách hàng, trung thực, nắm vững kiến thức nghiệp vụ để giải đáp thắc mắc cho khách hàng, khuyến khích khen thưởng, chấm cơng ngày làm thêm làm mục tiêu phấn đấu cho nhân viên - Đa dạng hoá phương thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư thành phần kinh tế khác, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất tiêu dùng Trong điều kiện cho phép Ngân hàng cấp trên, với việc mở rộng, nâng cao cải tiến chất lượng phục vụ nhu cầu khách hàng như: tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trả lãi trước, huy động kỳ phiếu có thưởng, tiết kiệm xây nhà với thời hạn tháng, tháng, 12 tháng, với nhiều hình thức lãi suất khác phù hợp với khách hàng - Mở rộng dịch vụ chương trình khuyến khách hàng đến mở tài khoản giao dịch với ngân hàng Tùy thuộc vào khách hàng doanh nghiệp mà có cách tiếp thị khác (tặng phẩm, giảm chi phí) - Nên mở tổ chuyên phận Marketing cho ngân hàng, phận nghiên cứu tư vấn cho lãnh đạo làm cầu nối khách hàng ngân hàng chiến lược huy động vốn lâu dài ngân hàng *Trong cơng tác tín dụng: - Duy trì khách hàng truyền thống, ưu tiên cho nông nghiệp nông thôn, mở rộng đầu tư cho vay loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ có uy tín với ngân hàng, có báo cáo tài rõ ràng hoạt động có hiệu qua năm - Đối với hộ gia đình sản xuất, cá nhân, hợp tác xã, thái độ phục vụ phải ân cần, nhanh chóng, uy tín Khơng lí để họ phàn nàn, thắc mắc Đồng thời tăng cường cho vay hạn mức tín dụng hộ vay kinh tế tổng hợp kinh doanh dịch vụ có đủ điều kiện để đảm bảo trách nhiệm quyền lợi ngân hàng khách hàng GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 63 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang - Đối với doanh nghiệp: Tăng cường giới thiệu sản phẩm NHNo&PTNT, ưu tiên phương thức cho vay vốn, lãi suất, thu phí phải nhỏ với tổ chức tín dụng khác địa bàn để thu hút khách hàng trì giao dịch với khách hàng truyền thống - Những năm qua, hoạt động cho vay trung hạn phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp cịn hạn chế cho vay dài hạn khơng có, để giải vấn đề cần tăng cường công tác huy động vốn nhàn rỗi dân cư Nhằm đầu tư, tạo điều kiện cho sản xuất theo chiều sâu, đưa thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất lúa, chăn nuôi gia súc- gia cầm, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật thủy lợi, phương tiện đường giao thông nông thôn phục vụ cho việc vận chuyển hàng hố, nơng sản lại người dân dễ dàng, đại hóa sản xuất nơng nghiệp, làm khơi dậy tiềm sẵn có địa phương - Đối với nợ xấu, nợ rủi ro, nợ tồn đọng Phải tăng cường phân tích nợ, có biện pháp phù hợp với trường hợp cụ thể, địi hỏi phải có thống nỗ lực tất cán Chi nhánh Ban lãnh đạo phải có kỷ luật, khen thưởng kịp thời tạo động lực làm việc cho nhân viên ngân hàng -Cần nâng cao trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm thực tế, phân loại khách hàng, mục đích vay khả tài nào, có khả thu hồi nợ hạn hay không Cơ cấu đầu tư phải hợp lý, khai thác tối đa lợi địa bàn có, cần mở rộng hay thu hẹp cho vay theo ngành nghề địa phương, xuất hay tiêu thụ nước cho có hiệu - Giữ vững kỹ cương, kỹ luật q trình đạo điều hành, đồn kết nội bộ, bám sát vào chương trình cơng tác mà Chi nhánh đề tâm thực hiện, hoàn thành nhiệm vụ chung - Kết hợp nhiều phương thức cho vay giúp cho khách hàng lựa chọn loại hình vay phù hợp với phương án sản xuất khả trả nợ khách hàng, tức mở rộng tín dụng phải đảm bảo chất lượng tín dụng Cịn ngân hàng thu nợ hạn thu hút nhiều khách hàng từ góp phần tăng doanh số cho vay đem lại lợi nhuận uy tín cho ngân hàng, từ quy mơ ngân hàng mở rộng Ngân hàng kết hợp cho vay sản xuất nông nghiệp, mua máy móc tiêu dùng GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 64 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang để tăng mức dư nợ cho ngân hàng, hạn chế nợ xấu, nợ khó địi,…Bám sát chương trình, dự án trọng điểm địa phương chẳng hạn chương trình chuyển dịch cấu kinh tế, thị hố nơng thơn - Quản lý để hạn chế rủi ro công tác thu hồi nợ nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại Bởi vì, ảnh hưởng đến chất lượng q trình hoạt động tín dụng ngân hàng Trong trình trước, sau cho vay, cán tín dụng phải kiểm tra hồ sơ cho vay, thẩm định phương án sản xuất thật kỹ trước cho vay để giảm thiểu rủi ro cho vay Mặt khác, thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay ngân hàng để xem khách hàng sử dụng vốn mục đích có hiệu hay khơng từ có biện pháp tích cực để giảm thiểu rủi ro nợ xấu thu nợ hạn đầy đủ Nếu công tác thẩm định kiểm tra không đầy đủ xác rủi ro xảy với vay điều khơng thể tránh khỏi - Khi tiến hành cho vay hộ nơng dân, trình độ dân trí nơng dân cịn thấp, hiểu biết nhiều quan hệ kinh tế thủ tục vay vốn ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục cho vay, tránh rườm rà cho nông dân, gây tâm lý khó khăn làm bà nơng dân khơng dám vay vốn Ngân hàng Đơn giản thủ tục vay vốn sở cần phải đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ Cần nhanh chóng khâu cho vay hoạt động giao dịch khác tránh để khách hàng đợi chờ - Ngoài cần mở rộng việc huy động vốn cần thông qua tổ chức trung gian : Hội phụ nữ, Hội nơng dân, tổ chức người gần dân hiểu dân việc giao dịch nhanh chóng hơn, khách hàng ngân hàng tiết kiệm thời gian Trong việc mở rộng đầu tư tín dụng tổ chức đóng góp quan trọng làm được, vấn đề huy động vốn thơng qua tổ chức làm *Đội ngũ nhân viên - Xem xét kiện tồn việc phân cơng nhiệm vụ cụ thể cho cán nhân viên cho mục tiêu năm 2009 Để đủ sức đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, phải tăng cường cơng tác giáo dục tư tưởng, trị, đạo đức, lối sống, chuẩn bị phương tiện làm việc cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu tốt GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 65 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang - Thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đảm bảo lực, trình độ, có phẩm chất đạo đức tốt Bởi vì, cơng việc cán tín dụng phức tạp khác biệt với công việc khác hệ thống ngân hàng, cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng phải nhiều thời gian trao đổi, tiếp xúc, kiểm tra với khách hàng Chính mối quan hệ cán tín dụng khách hàng trở nên mật thiết - Số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày đơng nên việc bố trí cán tín dụng theo địa bàn đòi hỏi phù hợp số lượng chất lượng tránh thiếu cán lúc vào mùa vụ làm ảnh hưởng đến chất lượng làm việc cán nhân viên Chi nhánh Ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ tín dụng, cần bổ sung kiến thức lĩnh vực kinh doanh cho cán để thuận lợi việc thẩm định phương án trước cho vay - Phân công cán trực quan 24/24 để đảm bảo an toàn tuyệt đối cho tài sản ngân hàng Thực tiết kiệm, văn minh tập thể, chống biểu tiêu cực, tệ nạn xã hội *Công tác khác - Kết hợp với quyền địa phương để giải trường hợp khách hàng cố tình không trả nợ vay cho ngân hàng hạn Có thu hồi nợ tránh tổn thất nâng cao uy tín cho ngân hàng - Thường xuyên kiểm tra chéo địa bàn với nhằm phát sai sót công tác đầu tư để phát việc chưa làm để từ xử lý rút kinh nhiệm cơng tác - Có sách đãi ngộ với cán tín dụng Là cán trực tiếp xuống xã, ấp, địa bàn rộng, khách hàng nhiều, để giải nhanh công việc cần trang bị xe, vỏ máy, cho cán tín dụng tùy tình hình địa bàn Ngồi sách tiền lương nên phù hợp với công việc, địa bàn -Mỗi cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng cần xem xét thái độ, lời nói khách hàng kinh nghiệm khả phán đoán xem khách hàng có nói dối khả tài hay khơng sau xác minh sau để tránh rủi ro xảy vay tương lai Ngồi ra, cần phải xem xét yếu tố uy tín hàng xóm có vi phạm pháp luật thuế khoản đóng góp khác hay khơng GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 66 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đất nước ta q trình cơng nghiệp hố, đại hố tiến trình hội nhập với kinh tế giới Nhìn chung kinh tế nước ta tăng trưởng với tốc độ nhanh, kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, đời sống nhân dân dần cải thiện vật chất lẫn tinh thần Đạt kết nỗ lực chung ngành, cấp Trong ngành Ngân hàng có đóng góp tích cực cho trình đổi phát triển kinh tế Việt Nam Như qua tìm hiểu thực tế phân tích số liệu hoạt động Ngân hàng, ta nhận thấy ba năm qua, NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp ln giữ vững vị trí làm tốt vai trị hoạt động tín dụng Cụ thể thơng qua phân tích nguồn vốn, ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng liên tục tăng qua ba năm, hình thức huy động ngày đa dạng phong phú Song song với tăng trưởng nguồn vốn doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ tăng tăng lên qua năm Công tác xử lý thu hồi nợ tồn đọng kịp thời hiệu quả, nợ xấu trì mức phù hợp nằm tỷ lệ an toàn Ngân hàng cấp quy định Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đảm bảo khả sinh lợi, cụ thể Ngân hàng đạt lợi nhuận cao qua 03 năm (năm 2006 11.236 triệu đồng, năm 2007 16.679 triệu đồng năm 2008 13.850 triệu đồng) lợi nhuận năm phù hợp với hoàn cảnh biến động kinh tế nước địa phương Do vậy, chất lượng tín dụng khơng ngừng nâng lên, giảm thiểu rủi ro giúp Ngân hàng tồn tại, phát huy vai trị “mang phồn thịnh đến với khách hàng ”, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Bằng nỗ lực phấn đấu khơng ngừng tồn thể Ban giám đốc cán bộ, công nhân viên Ngân hàng thời gian qua nhằm đạt hiệu cao đóng góp vào nghiệp phát triển kinh tế Tỉnh, nâng cao mức sống người dân Huyện GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 67 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang Bên cạnh thành tựu đạt lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ mà NHNo& PTNT huyện Tân Hiệp đạt thời gian qua cịn tồn khó khăn, thách thức Nguồn vốn hoạt động Ngân hàng hạn chế, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay từ Ngân hàng cấp trên; Ngồi Ngân hàng cịn phải chịu cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng khác địa bàn; hoạt động dịch vụ tỷ trọng thấp Cho nên, để khắc phục hạn chế cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhàn rỗi với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, mở rộng hoạt động dịch vụ, khuyến khích khách hàng giao dịch thường xuyên tặng phẩm, giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Tân Hiệp 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang - Sắp xếp, bố trí nhân cho hợp lý tránh tình trạng vào mùa vụ nhân viên phải làm việc tải, ảnh hưởng đến chất lượng suất lao động Mặt khác, ngân hàng thực chế cửa nên việc bố trí tăng cường nhân việc cần thiết nên làm - Có sách đầu tư, nâng cấp, trang bị sở vật chất cho Chi nhánh tạo niềm tin thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch tăng lợi cạnh tranh - Đề nghị Hội sở cho phép hỗ trợ vốn để lắp đặt nâng cấp thêm máy ATM cho Chi nhánh phòng giao dịch Kinh B Thạnh Đơng A Đây hình thức thu hút khách hàng gửi tiền giao dịch với Ngân hàng Tạo thói quen có gắn bó ngân hàng khách hàng - Giải khoản nợ tồn đọng ngăn chặn nợ xấu phát sinh, cần có phối hợp chặt chẽ ngân hàng địa bàn để tránh tình trạng đảo nợ sử dụng vốn sai mục đích - Hiệu hoạt động ngân hàng gắn liền với việc huy động vốn dân cư, hình thức huy động vốn ngân hàng tốt ngân hàng đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân toán séc - Nên kiến nghị với cấp để có khảo sát năm bắt đặc điểm, môi trường hoạt động Chi nhánh để có định giao tiêu phù hợp GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 68 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Kiên Giang - Tiếp tục hỗ trợ cho Chi nhánh chế lãi suất (lãi suất, phí dịch vụ, mức phán quyết) tạo thuận lợi cho ngân hàng sở xâm nhập, thu hút doanh nghiệp địa bàn giao dịch với NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Hiệp - Ưu tiên nâng cấp xây NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Hiệp trụ sở làm việc ngân hàng xuống cấp, phịng làm việc chật chội, ẩm thấp, không đảm bảo kinh doanh mỹ quan ngân hàng - Cần nâng cao chất lượng thông tin chi nhánh, tránh tượng chậm trễ nhiều thông tin vấn đề, văn hướng dẫn nghiệp vụ thông tin khác, giúp Ngân hàng sở hoạt động tốt - Cần xây dựng khung lãi suất cho phù hợp với hoàn cảnh thực tế vùng, khu vực Không nên để chênh lệch lớn khung lãi suất NHNo NHTM cố phần, thu hút tiền gửi từ khách hàng 6.2.2 Đối với Nhà Nước quan chức địa phương - Không ngừng ban hành, sửa đổi quy chế, thị sâu sắc đến hệ thống Ngân hàng Đổi hoàn thiện luật Ngân hàng, luật Thương mại, luật đầu tư nước ngồi cho thơng thoáng tạo tiền đề phát triển kinh tế đất nước, phù hợp với tình hình hoạt động TCTD Nhằm đảm bảo cho TCTD hoạt động có hiêu - Tuyên truyền, vận động giải thích để người dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng Tạo điều kiện để người dân sử dụng phổ biến công cụ toán qua Ngân hàng - Kiến nghị Nhà nước cần ổn định giá trị đồng tiền nội tệ Vì lạm phát cao đồng tiền bị giá gây ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi vào Ngân hàng, người dân không gửi tiền vào Ngân hàng rút để chuyển qua giữ đồng tiền họ dạng khác như: vàng, ngoại tệ, tài sản khác Đồng tiền giá kéo theo Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá, lãi suất huy động cao làm cho lãi suất cho vay tăng lên, doanh nghiệp khó vay Ngân hàng với lãi suất cao Kết ngân hàng bị ứ đọng vốn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 69 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2008) Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, TP.HCM PGS TS Lê Văn Tề- TS Nguyễn Văn Hà (2005) Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê, TP.HCM NHNo&PTNT Việt Nam (2001) Hệ thống hóa văn định chế NHNo&PTNT Việt Nam, Lưu hành nội bộ, Hà Nội NHNo&PTNT Việt Nam (2002) Cẩm nang tín dụng, Lưu hành nội bộ, Hà Nội PGS TS Phan Thị Cúc trường Đại học Công nghiệp TP.HCM (2008) Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP HCM Các website: Trang web huyện Tân Hiệp: www.tanhiep.thvm.vn Trang web NHNo&PTNT Việt Nam: www.agribank.com.vn Quyết định 493/2005/QĐ-Ngân hàng Nhà nước ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 70 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang PHỤ LỤC Bảng 1: BẢNG BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2006- 2007- 2008 (Được thể trang sau) GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 71 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang PHỤ LỤC Bảng 1: BẢNG BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2006- 2007- 2008 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2006 Doanh thu -Thu tín dụng -Thu dịch vụ Chi phí - Chi trả lãi tiền gửi - Trả phí SDV NHNo tỉnh - Chi khác Lợi nhuận 2007 2008 35.288 48.788 81.956 34.902 48.492 81.413 386 296 543 24.052 32.109 68.106 2.491 2.058 9.006 18.893 25.334 55.918 2.668 4.717 3.182 11.236 16.679 13.850 (Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp) Chi nhánh NHNo&PTNT Tân Hiệp Giám đốc (Đã ký) Phan Văn Tính GVHD: Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 72 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á ... THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP 3.2.1 Sơ lược Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam... NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Hiệp qua 03 năm 4.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂN HIỆP 4.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng. .. nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP- KIÊN GIANG 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA