Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại agribank yên thủy, hòa bình
ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNHĐmở đầuất nớc ta đang trên đà đổi mới, chuyển từ cơ chế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị tr-ờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa. Trong quá trình đổi mới đó các doanh nghiệp nhà nớc (DNNN) luôn đóng một vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế-xã hội, duy trì vị thế chủ đạo của nhà nớc trong nền kinh tế nhiều thành phần.Nhận thức rõ đợc tầm quan trọng của các DNNN và thực hiện theo đúng tinh thần chỉ đạo của Đảng và Chính phủ về đầu t phát triển kinh tế nhà nớc của Ngành ngân hàng, trong những năm qua Ngân Hàng No&PTNT Nam Hà Nội đã có nhiều cố gắng tích cực trong việc mở rộng tín dụng, cung ứng vốn cho các DNNN nhằm triển khai, mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh từ đó, tạo ra thế cạnh tranh mạnh mẽ hơn trên thị trờng trong nớc và quốc tế. Vì vậy, ngày nay các DNNN đã và đang là đối tợng khách hàng phục vụ chủ yếu của nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng (thờng chiếm trên 60% d nợ và là khu vực mang lại nguồn thu lớn nhất hàng năm cho chi nhánh. )Qua quá trình học tập ở trờng, cùng với sự giúp đỡ của thầy: PGS. TS Lê Văn H-ng, sau thời gian thực tập tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội, em nhận thấy hoạt động tín dụng đối với các DNNN tại đây đã đáp ứng đợc khá lớn nhu cầu vốn từ phía các doanh nghiệp. Tuy nhiên, do nhiều nhân tố chủ quan và khách quan mà chất l-ợng tín dụng còn có những vấn đề tồn tại, vớng mắc cần tiếp tục đợc nghiên cứu tìm ra h-ớng giải quyết. Xuất phát từ nhận định đó em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhà nớc tại NH No&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cho bài luận văn của mình.Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm có 3 chơng:Ch ơng 1: Tín dụng Ngân hàng và vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhà nớc.Ch ơng 2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với các Doanh nghiệp nhà nớc tại NH No&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội.Ch ơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhà nớc tại NH No&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội.Do kiến thức và kinh nghiệm của bản thân còn hạn chế nên chắc chắn bài viết của em sẽ còn nhiều thiễu sót, rất mong nhận đợc sự giúp đỡ cúa các thầy cô để bài viết của em đợc hoàn thiện hơn. Em Xin chân thành cảm ơn!Mai Hiền - 1 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNHChơng 1vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hoạt động kinh doanh của các Doanh nghiệp 1.1. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại 1.1.1. Ngân hàng thơng mại ( NHTM )Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.Ngân hàng thơng mại trớc hết là một doanh nghiệp, vì NHTM hoạt động giống nh các doanh nghiệp khác: Có vốn riêng, mua vào bán ra, có chi phí và thu nhập, nghĩa vụ đóng thuế cho ngân sách nhà nớc. Có thể lãi hoặc lỗ, có thể có lợi nhuận cao hay bị phá sản.NHTM kinh doanh dịch vụ tiền tệ, không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất nh các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất nhng lại tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất, lu thông và phân phối sản phẩm xã hội bằng cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu t cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh, góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế.Nói tóm lại, NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Ngân hàng- một trung gian tài chính cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho nền kinh tế. Việc tạo lập và tổ chức quản lý vốn là một trong những nội dung hàng đầu đối với NHTM . Từ định nghĩa chung về NHTM, căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động, pháp lệnh còn chỉ rõ các loại hình ngân hàng gồm: - NH Thơng mại. - NH Chính sách.- NH Phát triển. - NH Hợp tác.- NH Đầu t. - và các loại hình ngân hàng khác. Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM: - Nghiệp vụ huy động vốn.- Nghiệp vụ trung gianMai Hiền - 2 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH- Nghiệp vụ sử dụng vốn. ( Thông thờng hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng tập trung vào các hình thức sau: Nghiệp vụ ngân quỹ; Nghiệp vụ cho vay; Nghiệp vụ đầu t ) 1.1.2. Nghiệp vụ tín dụng của Ngân Hàng Thơng Mạia. Khái niệm TDNH Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là ngân hàng -một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay, vừa là ngời cho vay.Với t cách là ngời đi vay : ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hộiVới t cách là ngời cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Với vai trò này, ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội.Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất của quan hệ tín dụng nói chung và do tổ chức ngân hàng thực hiện. Đối tợng đợc sử dụng trong quan hệ tín dụng là tiền, do đó nó không chịu sự giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phơng đa chiều. Đây chính là u điểm nổi bật và là đặc điểm khác biệt giữa TDNH với các loại hình tín dụng khác.b. Các hình thức TDNHTín dụng cho vay tồn tại dới rất nhiều hình thức, tên gọi. Tuy nhiên, căn cứ vào một số các tiêu thức khác nhau để phân chia tín dụng ngân hàng. Dới đây là một số cách phân chia mà Ngân hàng thờng sử dụng khi phân tích, đánh giá. Căn cứ vào thời gian của khoản vay:Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận về thời hạn cho vay theo hai loại:- Tín dng ngn hn.- Tín dng trung hn v di hn. Căn cứ theo hình thức bảo đảm:Mai Hiền - 3 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNHTheo căn cứ này tín dụng đợc chia làm hai loại:- Tín dụng không có bảo đảm- Tín dng có bo m. Căn cứ vào mục đích sử dụng:Dựa vào căn cứ này cho vay đợc chia ra làm hai loại sau:- Cho vay sn xut kinh doanh.- Cho vay tiêu dùng. Căn cứ vào phơng thức cho vay:Theo căn cứ này tín dụng đợc chia làm các loại:- Cho vay theo hạn mức tín dụng.- Cho vay từng lần.- Cho vay từng dự án đầu t.- Cho vay trả góp.- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng.- Cho vay theo hạn mức thấu chi. Căn cứ vào phơng thức trả nợ:Da vo cn c ny tín dng bao gm:- Trả nợ một lần.- Trả nợ làm nhiều lần.Ngoài ra ngân hàng còn sử dụng nhiều phơng thức để phân loại khác nh dựa vào hình thái tiền tệ hay dựa vào đối tợng vay . từ đó để ngân hàng có thể dễ dàng trong việc quản lý tránh nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng.c. Nguyên tắc tín dụng:TDNH đợc thực hiện trên 3 nguyên tắc:- Tiền cho vay phải đợc hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn lẫn lãi.- Vốn vay phải có giá trị tơng đơng làm đảm bảo.- Cho vay theo kế hoạch thỏa thuận trớc. ( Vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục Mai Hiền - 4 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNHđích).d. Lãi suất tín dụng:Thông thờng lãi suất của ngân hàng đợc hình thành trên cơ sở lãi suất thị trờng nên luôn biến động. Trong hoạt động tín dụng, lãi suất tín dụng thờng có các giới hạn sau:Trần lãi suất < Lãi suất < Lãi suất < Trần lãi suất < Tỷ suất lợi huy động huy động cho vay cho vay nhuận bình quânĐối với mọi thành viên trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT, hớng dẫn thực hiện quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đợc quy định nh sau:- Mức lãi suất cho vay do ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận phù hợp với qui định của NHNN và hớng dẫn của Tổng giám đốc NH No&PTNT về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng. Ngân hàng cho vay công bố mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết.- Lãi suất cho vay u đãi đợc áp dụng đối với các khách hàng đợc u đãi về lãi suất do Tổng giám đốc NH No&PTNT thông báo theo qui định của Chính phủ và hớng dẫn của NHNN.- Trờng hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn, phải áp dụng lãi suất nợ quá hạn theo mức qui định của Thống đốc NHNN tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng.1.2.Vai trò của Tín Dụng Ngân Hàng đối với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp1.2.1. TDNH góp phần hình thành cơ cấu vốn tối u cho Doanh nghiệpTrong nền kinh tế thị trờng hiếm có doanh nghiệp nào chỉ sử dụng vốn tự có để hoạt động sản xuất kinh doanh. Việc này không những hạn chế khả năng mở rộng sản xuất của doanh nghiệp mà còn tăng giá vốn của doanh nghiệp đó. Hiện nay, để thực hiện các quyết định đầu t, một doanh nghiệp có thể sử dụng hai nhóm nguồn vốn: vốn tự có (hay vốn cổ phần) hoặc vốn đi vay. Nếu gọi: Ke : giá vốn cổ phần thể hiện bằng mức lợi nhuận mà ngời sở hữu cổ phần đợc hởng với t cách là ngời góp vốn.Kd : giá vốn vay, chính là lãi suất của khoản tiền vayVe,Vd : tơng ứng là tỷ lệ sử dụng vốn cổ phần và vốn vayKo : giá vốn bình quân của doanh nghiệpMai Hiền - 5 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNHKo = Ke.Ve + Kd.VdVì lãi suất tiền vay không phụ thuộc thu nhập để tính thuế, ta có:Ko = KeVe + Kd(1-T)Vd với T: tỷ lệ thuế TNDNRõ ràng càng sử dụng nhiều vốn vay, doanh nghiệp càng lợi dụng đợc nguồn vốn đang rẻ đi do ảnh hởng của chính sách thuế. Mặc dù giá vốn cổ phần có thể tăng lên nhằm bù đắp sự tăng lên của rủi ro tài chính nhng mức tăng của nó nhỏ hơn sự giảm đi của giá vốn vay, vì trong con mắt của các cổ đông mức rủi ro này đã đợc bù đắp bởi các lợi thế về thuế. Chính vì vậy, doanh nghiệp phải xây dựng một cơ cấu vốn tối u để có thể tận dụng tối đa lợi thế của nguồn vốn vay và đảm bảo một mức chi phí vốn rẻ nhất tại mức rủi ro có thể chấp nhận đợc, tạo cơ hội giảm giá thành, tăng sức cạnh tranh trên thị trờng.1.2.2. TDNH bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.Đối với các DNNN hiện nay, vốn vẫn luôn là vấn đề gây khó khăn nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ, tình trạng thiếu vốn của các doanh nghiệp là phổ biến và nghiêm trọng. TDNH là hình thức tốt nhất để đáp ứng nhu cầu vốn lu động hoặc sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp bởi tính linh hoạt của nó. TDNH không chỉ là nguồn vốn bổ sung nữa mà đã dần trở thành một nguồn vốn chủ yếu, quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. TDNH giúp cho các doanh nghiệp không bỏ lỡ thời vụ làm ăn, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, giúp quá trình lu thông đợc thông suốt, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội.1.2.3. TDNH giúp các doanh nghiệp tăng cờng quản lý và sử dụng vốn kinh doanh có hiệu quảBản chất của TDNH không phải là hình thức cấp phát vốn mà là hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời hạn qui định. Do đó, các doanh nghiệp sau khi sử dụng vốn vay trong sản xuất kinh doanh không chỉ cần thu hồi vốn là đủ mà còn phải tìm ra nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay của vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng thì doanh nghiệp mới có thể trả đợc nợ và thu lãi. 1.2.4. TDNH tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranhMai Hiền - 6 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNHTrong điều kiện nền kinh tế hiện nay, để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trờng đôi khi đòi hỏi các doanh nghiệp phải đầu t một khối lợng vốn lớn vợt quá khả năng vốn tự có của mình. Giải quyết khó khăn này, doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng xin vay vốn. Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối doanh nghiệp với thị trờng, nguồn vốn TDNH cấp cho các doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lợng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp theo kịp với nhịp độ phát triển chung, từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh.1.2.5. TDNH góp phần thúc đẩy nhanh quá trình cổ phần hoá các DNNN Công ty cổ phần dù mới thành lập hay cổ phần hoá, vốn vẫn còn hạn hẹp so với yêu cầu của kỹ thuật và công nghệ hiện đại. Khi đó ngân hàng sẽ đóng vai trò là trợ thủ đắc lực cho các công ty cổ phần, tạo điều kiện cho các công ty cổ phần vay vốn tín dụng. Sau đó ngân hàng có thể giúp công ty quản lý vốn tại các tài khoản mở tại ngân hàng, hỗ trợ các doanh nghiệp trong suốt quá trình phát hành cổ phiếu sau này Nh vậy, với sự tham gia của các NHTM và đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng của nó các DNNN có thể có nhiều thuận lợi trong quá trình cổ phần hoá và do đó sẽ góp phần đẩy nhanh quá trình cổ phần hoá các DNNN hiện nay.1.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng1.3.1. Khái niệm Chất lợng tín dụng ( CLTD )Chất lợng của một khoản tín dụng là : "Mức độ đáp ứng yêu cầu của khách hàng (cả ngời vay lẫn ngời cho vay tiền), phù hợp với các điều kiện kinh tế - xã hội và điều kiện đặc thù của bản thân ngân hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng - Khái niệm chất lợng cho vay hay chất lợng tín dụng là một khái niệm tơng đối: nó vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu tính toán nh kết quả kinh doanh, nợ quá hạn .) lại vừa trừu tợng (thể hiện qua năng lực thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế .).- Chất lợng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp và đợc xác định qua nhiều yếu tố nh: lãi, mức độ an toàn vốn của kinh doanh, khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng 1.3.2. Một số chỉ tiêu đánh giá Chất lợng tín dụngMai Hiền - 7 - Vốn Huy độngHệ số sử dụng vốn = Vốn Sử dụngĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNHTín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM. Do đó, đo lờng chất l-ợng tín dụng là một nội dung quan trọng trong việc phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM. Chỉ tiêu sử dụng vốn Đây là chỉ tiêu hiệu quả phản ánh chất lợng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng. Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động đợc. Chỉ tiêu d nợ: D nợ cho vay(1) Chỉ tiêu d nợ: = x 100% Giá trị tổng tài sảnChỉ tiêu này cho biết tơng quan so sánh về quy mô cho vay so với tổng tài sản của Ngân hàng ( một trăm đồng tài sản phải gánh chịu bao nhiêu đồng d nợ cho vay), Nếu tỷ lệ này càng cao chứng tỏ các khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của Ngân hàng. D nợ cho vay(2) Chỉ tiêu thu nợ: = x 100% Tổng d nợ bình quânChỉ tiêu này đo lờng tốc độ tăng trởng của doanh số thu nợ qua các thời kỳ Chỉ tiêu nợ quá hạn Nợ quá hạn / Tổng d nợNợ quá hạn khó đòi / Tổng d nợNợ quá hạn khó đòi / Tổng nợ quá hạnChỉ tiêu nợ quá hạn là một chỉ số quan trọng để đo lờng chất lợng nghiệp vụ tín dụng. Các ngân hàng có chỉ số này thấp đã chứng minh đợc chất lợng tín dụng cao của mình và ngợc lại. Thông thờng thì tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất là ở mức <= 5%. Tuy nhiên, chỉ tiêu này đôi khi cũng cha phản ánh hết chất lợng tín dụng của một ngân hàng. Mai Hiền - 8 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH Chỉ tiêu về tốc độ chu chuyển vốn tín dụng (vòng quay vốn tín dụng) Doanh số thu trong nămVòng quay vốn tín dụng trong năm = D nợ bình quân trong nămChỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn của ngân hàng đợc sử dụng cho vay mấy lần trong một năm. Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh. Lãi treo : Là khoản lãi tính trên nợ quá hạn mà ngân hàng cha thu đợc và nh vậy chỉ số này càng thấp càng tốt. Hiệu suất sử dụng vốn vay : Tổng d nợHiệu suất sử dụng vốn vay = x 100%ổng vốn huy độngChỉ tiêu này cho ta biết cứ một trăm đồng vốn huy động thì bao nhiêu đồng đ-ợc sử dụng trong cho vay. Hiệu suất sử dụng càng cao thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng càng có hiệu quả và ngợc lại.Ngoài ra, hiện nay nhiều Ngân hàng cũng đã sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lợng tín dụng nh việc tuân thủ các quy chế, chế độ thể lệ tín dụng, lập hồ sơ cho vay, phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Bên cạnh đó, khi đánh giá CLTD cũng cần phải xét đến các yếu tố chủ quan và khách quan nh: Các yếu tố chủ quan: Chính sách tín dụng, Quy trình tín dụng, Kiểm soát nội bộ, Tổ chức nhân sự, Thông tin tín dụng, Các yếu tố khách quan: Uy tín, đạo đức của ngời vay, Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng, Mối trờng kinh tế, Môi trờng chính trị, Môi trờng pháp lý, cạnh tranh , Môi trờng tự nhiênMai Hiền - 9 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNHChơng 2Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhà nớc tại Ngân hàng No&PTNT Nam Hà Nội2.1. Đôi nét về Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn- Chi nhánh Nam Hà Nội.2.1.1. Khái quát quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Nam HN là một đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, đợc thành lập theo quyết định số 48/NHNo/QĐHĐQT ngày 12/3/2001 với chức năng chủ yếu là đầu mối để quản lý các ngành nông, lâm ,ng nghiệp. Ngày 08/05/2001 Chi nhánh tổ chức khai trơng hoạt động tại tầng 1 trụ sở C3 Phơng Liệt.Viết tắt : AGRIBANK Nam Hà NộiTên giao dịch tiếng Việt : NH No&PTNT Nam Hà Nội(Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội )Tên giao dịch tiếng Anh : Hanoi South Rural Development Agricultural BankTrụ sở chính : Toà nhà C3, P. Phng Lit, Q.Thanh Xuõn, TP H Ni 2.1.2. Chức năng nhiệm vụ của NH No&PTNT chi nhánh Nam HNViệc khai trơng hoạt động Chi nhánh không chỉ góp phần phát triển kinh tế của thành phố Hà Nội, khai thác khả năng nguồn vốn nội lực tại các đô thị lớn phục vụ nhu cầu cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, mà còn góp phần cải tạo bộ mặt văn hoá xã hội của địa bànCác hoạt động chính: - Huy động vốn, tiếp nhận vốn uỷ thác đầu t và phát triển của các tổ chức trong và ngoài nớc.- Góp vốn liên doanh. Làm nhiệm vụ thanh toán giữa các ngân hàng. Làm Ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ đầu t phát triển từ nguồn vốn đầu t của Chính phủ, các tổ chức tài chính tiền tệ- Cho vay ngắn hạn, dài hạn đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ. Cho vay trung và dài hạn với các mục tiêu hiệu quả, hoặc mục tiêu tài trợ tuỳ tính chất và khả năng nguồn vốn. - Chiết khấu thơng phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh cho khách hàng khi vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác.Mai Hiền - 10 - [...]... trên phải có đủ điều kiện vay vốn theo cơ chế tín dụng hiện hành, có uy tín với NH NO&PTNT cũng nh với các tổ chức tín dụng khác trong quan hệ tín dụng, không có nợ quá hạn khó đòi, không có lãi treo, thực trạng tài chính vững mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại NH No&PTNT Nam HN 3.2.1 Giải pháp về tăng cờng vốn để cho vay DNNN Vốn là một trong... nợ trung hạn Dư nợ dài hạn Cũng giống nh cơ cấu của cho vay ngắn hạn, trong cho vay trung-dài hạn của Chi nhánh, doanh số cho vay đối với các DNNN luôn chiếm tỷ trọng lớn Do việc đẩy mạnh cho vay trung-dài hạn nên mặc dù tỷ trọng doanh số cho vay đối với DNNN có giảm đi trong năm 2007 nhng d nợ tín dụng vẫn tăng với tốc độ cao Điều này tạo khả năng cho NH No&PTNT Nam HN có đợc thu nhập ổn định, đồng... dụng đối với DNNN tại NH No&PTNT Nam HN ta thấy đợc những mặt đã đạt, đồng thời cũng tìm ra đợc những vấn đề còn tồn tại từ đó đa ra những biện pháp khắc phục hữu hiệu, tạo điều kiện cho các DNNN tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng đợc thuận lợi hơn, đồng thời đảm bảo chất lợng tốt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Mai Hiền - 26 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH Chơng 3 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng... tếtiến tới hội nhập với cộng đồng quốc tế 3.2.2 Tuân thủ thực hiện nghiêm túc qui trình tín dụng, trong đó chú trọng việc nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng Trong qui trình cho vay thì công tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng hơn cả và có ảnh hởng quyết định đến chất lợng của khoản tín dụng Do vậy để đạt đợc hiệu quả cao khi cho vay cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng và phơng án vay vốn nhằm... quan trong khi cho vay, thể hiện ở trong một số trờng hợp quan niệm cho rằng đối với những khách hàng quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ và giải quyết cho vay chỉ dựa vào thông tin do doanh nghiệp đó cung cấp - Khách hàng vay vốn tại NH NO&PTNT Nam Hà Nội chủ yếu tập trung vào một lợng nhỏ khách hàng lớn do đó dễ bị sức ép từ phía khách hàng về lãi suất, phí thanh toán, không có lợi cho việc phòng... những rủi ro cho ngân hàng.: - Khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với Mai Hiền - 29 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi gốc và lãi đúng hạn - Phơng án vay vốn phải có hiệu quả, có tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xẩy ra tố tụng tranh chấp thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng... tác vay vốn Trên cơ sở đó có những biện pháp củng cố và chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lợng hoạt động của mình đặc biệt là trong hoạt động tín Mai Hiền - 31 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH dụng Để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, công tác kiểm tra, kiểm soát cần đợc tổ chức theo hớng: thiết lập một cơ chế vận hành hợp lý, có hiệu quả để giám sát các quá trình vận động của vốn tín dụng từ khi cho. .. trờng cho đến các khâu thu hồi xử lý nợ Tuy nhiên cần phải nhấn mạnh rằng để có thể phát huy đợc tác dụng của các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng thì nhất thiết phải có sự phấn đấu nỗ lực và phối hợp đồng bộ từ cả hai phía ngân hàng và doanh nghiệp, ngoài ra cũng cần có sự hỗ trợ rất lớn từ phía Nhà nớc và các cấp ngành có liên quan Trong phạm vi bài luận văn này, em xin đề xuất một số giải pháp. .. năng hoàn trả nợ vay vốn của chủ sở hữu tham gia vào phơng án vay vốn 3.2.3 Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro Rủi ro là một vấn đề không thể tránh khỏi trong bất kỳ một ngành nghề sản xuất kinh doanh nào Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoạt động hết sức quan trọng và cần thiết đối với mọi NHTM nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao và chất lợng tín dụng... tính chất của khoản vay Nâng cao chất lợng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Đi đôi với sự mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động tín dụng luôn là sự tăng lên của số lợng khách hàng, các đối tợng khách hàng rất đa dạng và phong phú bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau Theo đó khả năng rủi ro trong đầu te vốn tín dụng ngày càng tăng Chính vì vậy, nâng cao chất . loại:- Cho vay theo hạn mức tín dụng.- Cho vay từng lần.- Cho vay từng dự án đầu t.- Cho vay trả góp.- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng.- Cho vay theo. cải vật chất nh các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất nhng lại tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất, lu thông và phân phối sản phẩm xã hội bằng
