Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Vũ Thanh Thủy Lớp NH47B ĐHKTQDLỜI MỞ ĐẦU1. Tính cấp thiết của đề tài:Tín dụng được coi là một trong rất nhiều điều kiện cần thiết nhằm phân bổ nguồn lực cho phát triển. Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng được xem là sự tập trung huy động và sử dụng vốn có hiệu quả để đầu tư phát triển kinh tế, tạo điều kiện tích luỹ vốn cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá, là đòn bẩy kinh tế kích thích các ngành kinh tế mũi nhọn phát triển cũng như mở rộng thương mại dịch vụ ở cả thành thị và nông thôn. Với vai trò to lớn như vậy, chất lượng tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu của Nhà nước, các doanh nghiệp và đặc biệt là bản thân các ngân hàng thương mại, định chế tài chính chủ yếu cung cấp tín dụng cho nền kinh tế. Cải thiện chất lượng tín dụng đồng nghĩa với việc đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, thúc đẩy phát triển kinh tế, đảm bảo hiệu quả kinh doanh cũng như mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.Trong những năm gần đây, nền kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động phức tạp, cộng với những dự đoán về mức suy thoái toàn cầu trong các năm tiếp theo, Việt Nam lo ngại chất lượng tín dụng của các ngân hàng sẽ giảm sút. Trước bối cảnh đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín không tránh khỏi những ảnh hưởng từ suy thoái kinh tế, đã thể hiện nhiều điểm bất cập trong hoạt động tín dụng, khiến cho chất lượng tín dụng của ngân hàng này có chiều hướng đi xuống, tỷ lệ nợ xấu tăng, thu nhập từ tín dụng giảm sút, .Vì lý do trên, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín” được lựa chọn bới tính thực tiễn và cấp thiết của nó trong hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện nay.2. Mục tiêu nghiên cứu:- Hệ thống hóa lại cơ sở lý thuyết về vấn đề chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.- Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng và đưa ra giải pháp nâng cao tại một ngân hàng TMCP ở Việt Nam. 1 Vũ Thanh Thủy Lớp NH47B ĐHKTQD3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu:- Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.- Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín giai đoạn 2006-2008.4. Phương pháp nghiên cứu:Phương pháp thống kê, so sánh, dự báo, phân tích tổng hợp, phân tích kinh tế, hệ thống hóa lý luận, . 5. Kết cấu của Chuyên đề:Ngoài Lời mở đầu, Kết luận và Danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được chia làm ba chương:Chương 1 . Tổng quan về tín dụng và chất lượng tín dụng của NHTM Chương 2 . Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương TínChương 3 . Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín2 Vũ Thanh Thủy Lớp NH47B ĐHKTQDCHƯƠNG 1TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1 Tín dụng ngân hàng và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường 1.1.1. Khái niệmTín dụng ngân hàng là “quan hệ vay mượn lẫn nhau theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo một thời gian nhất định giữa một bên là ngân hàng - một tổ chức chuyên doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các đơn vị kinh tế, các tổ chức xã hội, và dân cư trong xã hội, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay ”.Ra đời từ thế kỷ XVI, tín dụng được xem là hoạt động truyền thống chủ yếu và quan trọng nhất của các Ngân hàng thương mại. Thống kê cho thấy tỷ trọng các khoản cho vay chiếm tới 60% tài sản của ngân hàng và đem lại 55 - 70% lợi nhuận cho ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, đại bộ phận quỹ cho vay tập chung qua Ngân hàng và từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho các doanh nghiệp và cá nhân. Tín dụng Ngân hàng không những chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp và cá nhân mà còn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản, cải tiến đổi mới kỹ thuật công nghệ sản xuất. Ngoài ra tín dụng Ngân hàng còn đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Như vậy, tín dụng Ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt và kịp thời.1.1.2. Các loại hình tín dụng Trong quá trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của Ngân hàng Thương mại mà có cách phân loại tín dụng như sau:3 Vũ Thanh Thủy Lớp NH47B ĐHKTQD1.1.2.1. Căn cứ vào thời hạnNếu căn cứ vào thời hạn, tín dụng chia thành các loại sau đây:- Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống- Tín dụng trung hạn: có thời gian từ 1 năm đến 5 năm (có nơi quy định là 7 năm).- Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ 5 năm trở nên (có nơi quy định là 7 năm).Thời hạn tín dụng đó chính là thời hạn mà trong đó ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng và nó được xác định cụ thể ngày, tháng, năm. Hay thời hạn tín dụng còn được hiểu là thời hạn được tính từ lúc đồng vốn đầu tiên của ngân hàng được phát ra cho đến lúc đồng vốn và lãi cuối cùng phải thu về.Tín dụng ngắn hạn thường gắn với những khoản vay của doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lưu động, bởi vì tài sản lưu động thường có vòng quay trên một vòng thấp hơn một năm. Do vậy trong một năm doanh nghiệp có thể hoàn trả được số tiền vay ở Ngân hàng.Các tài sản cố định như phương tiện sản xuất, phương tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi . các trang thiết bị nhanh hao mòn có nhu cầu nguồn vốn từ 1 năm đến 5 năm.Ngược lại, những công trình đầu tư lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mô như: máy móc thiết bị công nghiệp nặng, xây dựng cầu đường . có nhu cầu nguồn vốn từ 5 năm đến 10 năm có khi tới 20 năm.Tất nhiên cùng với độ dài của thời gian, việc thu hồi vốn đối với các dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn hơn do ở thời điểm hiện tại doanh nghiệp khó có thể tính được hết khó khăn sẽ gặp trong tương lai. Do vậy mức độ rủi ro của các khoản tín dụng có thời gian lớn đối với Ngân hàng sẽ tăng nên. Điều này một phần lý giải tại sao lãi suất các khoản cho vay dài hạn 4 Vũ Thanh Thủy Lớp NH47B ĐHKTQDthường cao hơn các khoản các khoản cho vay ngắn hạn.Phân loại Tín dụng theo thời gian có ý nghĩa rất quan trọng đối với Ngân hàng Thương mại. Nó phản ánh khả năng hoàn trả, độ rủi ro cũng như ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và sinh lợi của một Ngân hàng Thương mại.1.1.2.2. Căn cứ vào hình thức cho vayCăn cứ theo hình thức cho vay ta có các loại tín dụng sau:- Chiết khấu là việc Ngân hàng Thương mại ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu sau khi đã trừ đi phần thu nhập của Ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn. Về mặt pháp lý thì Ngân hàng không phải là nhà cho vay với chủ sở hữu thương phiếu và chỉ là hình thức trao đổi trái quyền. Tuy nhiên đối với Ngân hàng, việc bỏ tiền ở thời điểm hiện tại để thu về một khoản tiền lớn hơn trong tương lai với lãi suất ấn định trước được coi như là hoạt động tín dụng, nhưng có lẽ coi đây là một hoạt động đầu tư của Ngân hàng hơn là một hoạt động tín dụng.- Cho vay được hiểu là việc Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng với sự cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định với mức lãi suất cam kết. Cho vay được gọi là một trong các nghiệp truyền thống của Ngân hàng Thương mại, nó được hình thành ngay từ buổi sơ khai của các Ngân hàng, và được đánh giá là hoạt động sinh lời cao nhất cho các Ngân hàng Thương mại.- Bảo lãnh là việc Ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính thay khách hàng của mình khi khách hàng của mình không có khả năng trả nợ. Mặc dù không phải xuất tiền ra, song Ngân hàng vẫn thu được lợi từ khách hàng nhờ uy tín của mình. Nghiệp vụ này được đưa vào tài khoản ngoại bảng của Ngân hàng. Tuy nhiên nếu có nghiệp vụ phát sinh tức là Ngân hàng đứng ra thực hiện nghĩa vụ tài chính thay 5 Vũ Thanh Thủy Lớp NH47B ĐHKTQDcho khách hàng của mình thì nó lại được đưa vào tài khoản nội bảng.- Cho thuê đó là việc Ngân hàng đứng ra bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những điều kiện nhất định. Sau thời gian đó khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho Ngân hàng. Đây là hoạt động khá mới mẻ với Ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động này sinh lời khá cao, nhưng nó cũng chứa đựng nhiều rủi ro trong đó có yếu tố về công nghệ. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng không những phải có chuyên môn về nghề nghiệp mà còn có cả sự hiểu biết về kỹ thuật, về công nghệ.1.1.2.3. Căn cứ vào tài sản bảo đảmNếu căn cứ vào tài sản đảm bảo thì ta có các loại hình tín dụng sau đây:- Tín dụng đảm bảo đó là sự cam kết của người nhận tín dụng về việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với Ngân hàng trong trường hợp không trả được nợ. Trong trường hợp này khi khách hàng không trả được nợ, hoặc vì sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn đến không thanh toán được thì Ngân hàng sẽ bán tài sản đi để thu hồi nguồn vốn. Tín dụng đảm bảo được áp dụng đối với các khách hàng có độ rủi ro cao như khách hàng mới hay những khách hàng có tình hình tài chính không tốt .- Tín dụng không có tài sản đảm bảo đó là loại hình tín dụng mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với một hạn mức nhất định mà không cần tài sản đảm bảo. Loại tín dụng này thường được cấp cho các khách hàng có uy tín cao, những khách hàng có mối quan hệ tốt và lâu dàI đối với Ngân hàng, họ có tình hình tài chính lành mạnh, có mối quan hệ tốt với các tổ chức tài chính. Cũng có thể là các khoản vay thực hiên theo chỉ thị của Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo.6 Vũ Thanh Thủy Lớp NH47B ĐHKTQD1.1.2.4. Căn cứ vào mức độ rủi roĐể phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu các mức độ, các căn cứ để chia loại rủi ro. Một số ngân hàng lớn chia tới 10 thang bậc rủi ro theo các dấu hiệu rủi ro từ thấp đến cao cho các khoản mục tài sản, bao gồm cả nội và ngoại bảng, cho vay, bảo lãnh, chứng khốn. Cách phân lại này giúp ngân hàng thường xun đánh giá lại tính an tồn của các khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời.Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao.Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu khơng lành mạnh như khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực hiện kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hỗn nộp báo cáo tài chính, Nợ q hạn có khả năng thu hồi: Các khoản nợ đã q hạn với thời hạn ngắn và khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn, .Nợ q hạn khó đòi: Nợ q hạn q lâu, khả năng trả nợ rất kém, tài sản thế chấp nhỏ hoặc bị giảm giá, khách hàng chây ỳ trong việc trả nợ, .Cũng có thể phân loại hình thức tín dụng theo những tiêu chí khác như theo ngành kinh tế ( tín dụng nơng nghiệp, tín dụng cơng nghiệp, .) hay theo đối tượng tín dụng như tài sản lưu động, tài sản cố định, .hoặc theo mục đích ví dụ như tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng.Các cách phân loại này cho thấy tính đa dạng và chun mơn hóa trong cấp tín dụng của ngân hàng. Với xu hướng đa dạng, các ngân hàng sẽ mở rộng phạm vi tài trợ song vẫn có thể duy trì những lĩnh vực mà ngân hàng có lợi thế. Ví dụ, ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam bên cạnh việc đa dạng hóa các ngành tài trợ, vẫn tập trung tài trợ cho lĩnh vực 7 Vũ Thanh Thủy Lớp NH47B ĐHKTQDnông nghiệp và nông thôn. Cách phân loại trên cho phép ngân hàng theo dõi rủi ro và sinh lợi gắn liền với những lĩnh vực tài trợ để có chính sách lãi suất, bảo đảm, hạn mức và chính sách mở rộng phù hợp.1.1.3. Vai trò tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường1.1.3.1. Đối với ngân hàngNgân hàng thực hiện chức năng trung gian tài chính với hoạt động chuyển tiết kiệm thành đầu tư chủ yếu thông qua hoạt động tín dụng. Tín dụng Ngân hàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng từ các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa dịch vụ và do vậy họ có tiền tiết kiệm để cung cấp cho các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu bổ sung vốn, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Nhờ hoạt động tín dụng, vị thế của ngân hàng đối với các tổ chức, cá nhân trong xã hội ngày càng được nâng cao, trở thành quỹ tập trung tích tụ và phân bổ vốn lớn nhất trong nền kinh tế. Bên cạnh đó, trong quá trình hoạt động, Ngân hàng thu được lợi nhuận từ các khoản vay,cho thuê là doanh thu chính duy trì và phát triển hoạt động của chính Ngân hàng (chiếm từ 55-70% lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh)1.1.3.2. Đối với khách hàngKhách hàng của hoạt động tín dụng ngân hàng là các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập, do đó họ là những người cần bổ sung vốn. Đối với những đối tượng này, tín dụng ngân hàng là cách tốt nhất để họ tiếp cận được với nguồn vốn một cách nhanh chóng, hiệu quả, kịp thời với chi phí hợp lý. Quan hệ tín dụng gián tiếp (thông qua ngân hàng là trung gian tài chính) khắc phục được những nhược điểm của tín dụng trực tiếp như sự không phù hợp về quy mô khoản tiền giữa người cho vay và người đi vay, khoảng cách về địa lý, thời gian và 8 Vũ Thanh Thủy Lớp NH47B ĐHKTQDcả chi phí giao dịch. Như vậy, tín dụng ngân hàng có thể làm giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư, đồng nghĩa với việc tăng thu nhập cho người đầu tư từ đó mà khuyến khích đầu tư. Có thể nói hiện nay, các khoản tín dụng từ ngân hàng được xem là những khoản vay an toàn, chất lượng, chi phí sử dụng vốn hợp lý. Cùng với sự đa dạng hóa các hình thức cho vay, tín dụng ngân hàng không chỉ mang lại cho doanh nghiệp và cá nhân những cơ hội mở rộng sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận mà còn đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho mọi mặt đời sống của xã hội thông qua những sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân.1.1.3.3. Đối với nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng Ngân hàng góp phần vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong xã hội và góp phần thúc đẩy quá trình tăng trưởng của nền kinh tế. Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng hiện đại trong đó tỷ trọng ngành dịch vụ ngày càng cao. Trong mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ tái mở rộng hoạt động, mọi chu kỳ đều phải bắt đầu từ tiền và kết thúc bằng tiền. Để tăng nhanh vòng quay vốn, mỗi chủ thể kinh doanh phải tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp như cải tiến kỹ thuật, tìm kiếm thị trường mới. Tất cả những công việc đó đòi hỏi phải có nhiều vốn và phải kịp thời. Tín dụng Ngân hàng là nguồn cung ứng vốn cho các nhu cầu đó. Tín dụng góp phần làm cho nền kinh tế hàng hoá phát triển ngày một cao. Vốn Ngân hàng cung ứng cho các nhà kinh doanh bằng việc cho vay với điều kiện phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thời hạn quy định. Do đó, các nhà doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay của vốn, trả nợ vay đúng hạn cả gốc lẫn lãi. Thực hiện việc này trong nền kinh tế thị trường là sự cạnh tranh gay gắt và quyết liệt, vì thế làm cho nền kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ hơn.9 Vũ Thanh Thủy Lớp NH47B ĐHKTQDTín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế. Trong điều kiện hiện nay, việc phát triển kinh tế của một quốc gia luôn phải gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới. Sự hợp tác hoá bình đẳng cùng có lợi giữa các nước trên thế giới và trong khu vực đang được phát triển mạnh mẽ. Trong đó, đầu tư vốn ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá là hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng và phổ biến nhất giữa các nước. Vốn là nhân tố quyết định đầu tiên cho việc thực hiện quá trình này. Nhưng trên thực tế không phải một tổ chức kinh tế nào, một nhà kinh doanh nào cũng có đủ vốn để hoạt động. Ngân hàng với tư cách là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng sẽ là trợ thủ đắc lực về vốn cho các nhà đầu tư và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá.Tuy vậy trong cơ chế thị trường hiện nay, huy động và cho vay bao nhiêu, có đáp ứng được hay không đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế, thu hồi vốn có đúng hạn không là vấn đề được đặt lên hàng đầu trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Bởi vì nếu đầu tư tín dụng không có hiệu quả, không thu hồi được nợ thì Ngân hàng sẽ lỗ và đi đến phá sản. Do vậy, mỗi Ngân hàng trong môi trường cạnh tranh phải có chiến lược mang tính dài hạn trong kinh doanh, sử dụng mọi biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí rẻ trong nền kinh tế để kinh doanh tín dụng có hiệu quả. Tín dụng ngân hàng góp phần vào sự phát triển của các thị trường tài chính khác như thị trường vàng, chứng khoán, bất động sản .Hiện nay, cùng với sự ra đời và phát triển của nhiều loại hình thị trường tài chính như thị trường vàng, thị trường chứng khoán, các ngân hàng thương mại đã và đang triển khai những dịch vụ như cho vay đầu tư chứng khoán, đầu tư vàng .với điều kiện cho vay Như vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng không chỉ đối với Ngân hàng mà còn với cả xã hội. Tuy nhiên để tín dụng Ngân hàng phát 10 [...]... ánh chất lượng tín dụng tốt Đặc biệt với những Ngân hàng chưa phát triển các dịch vụ thì hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng Ngược lại chỉ tiêu này thấp cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng chưa cao và nguồn thu từ hoạt động tín dụng cũng thấp • Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ tín dụng Vòng quay vốn tín dụng = ——————————————— Dư nợ bình quân Vòng quay vốn tín dụng. .. Ngân hàng, tạo thế mạnh cho Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh Chất lượng tín dụng tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của Ngân hàng, bởi vì chất lượng tín dụng cho phép Ngân hàng có những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận bổ sung vốn đầu tư Chất lượng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội của Ngân hàng, điều đó cũng có ý nghĩa là tạo được môi trường thuận lợi nhất cho hoạt động Ngân hàng. .. kết trên hợp đồng tín dụng Về phía Ngân hàng vòng quay của vốn tín dụng thể hiện khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng, chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng giải quyết hợp lý giữa ba lợi ích : Nền kinh tế, khách hàng và Ngân hàng Để nhận xét chính xác tình hình chất lượng tín dụng, các tiêu thức tính toán cần phải đồng nhất, vì vậy vòng quay vốn tín dụng phải tính cho từng loại... niên của ngân hàng năm 2008) 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 2.2.1 Tình hình cho vay Song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, khả năng hoạt động tín dụng và thu hồi vốn cũng luôn là mối quan tâm của một ngân hàng Khác với hoạt động tín dụng của NHNN Việt nam, hoạt động tín dụng của Sacombank nói riêng cũng như của các ngân hàng thương mại... trường - Đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để Ngân hàng làm tốt chức năng trung gian thanh toán, vì khi chất lượng tín dụng được đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn tín dụng Nó tạo điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, tín dụng góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế - Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần tăng... công của hoạt động tín dụng nói riêng cũng như của toàn bộ hoạt động NHTM nói chung 27 Vũ Thanh Thủy Lớp NH47B ĐHKTQD CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 2.1.Vài nét về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chính thức được thành lập và đi vào hoạt động vào ngày 21/12/1991, Sacombank xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời... phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động Hay nói một cách khác, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển của nền kinh tế Lịch sử hình thành và phát triển quan hệ tín dụng cho ta thấy vai trò quan... mạnh của một Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Chất lượng tín dụng tốt được xác định qua nhiều yếu tố: thu hút được nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ Để có chất lượng tín dụng tốt cần có sự tổ chức và quản lý đồng bộ trong một Ngân hàng, vì điều đó không chỉ đảm bảo cho chất lượng tín dụng, mà còn... doanh nghiệp và tất nhiên chất lượng tín dụng của ngân hàng sẽ giảm sút • Công tác tổ chức của ngân hàng Công tác tổ chức không chỉ tác động đến chất lượng tín dụng mà còn tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng Nếu chỉ xét riêng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, thì việc tổ chức thiếu khoa học sẽ tạo sự chồng chéo trong việc phối hợp công việc giữa các bộ phận trong ngân hàng, ảnh hưởng tới thời... toàn cho ngân hàng vừa phục vụ khách hàng tốt hơn, chất lượng tín dụng cũng từ đó mà được đảm bảo • Thông tin tín dụng Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng, những thông tin chính xác về khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay hay không đồng thời cũng thuận tiện cho ngân hàng trong quá trình kiểm tra, giám sát khoản vay Thông tin tín dụng chính . về tín dụng và chất lượng tín dụng của NHTM Chương 2 . Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương TínChương 3 . Giải pháp nâng. cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín2 Vũ Thanh Thủy Lớp NH47B ĐHKTQDCHƯƠNG 1TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN
