Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Chi Nhánh Đông Đo – Ngân hàng ĐT và PT Việt Nam
lời mở đầu Việt Nam đang trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng XHCN, cùng với công cuộc Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá, thực hiện mục tiêu dân giàu, nớc mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh thì nền kinh tế đất nớc cần phải đợc tăng trởng và phát triển. Để làm đợc điều đó cần có một đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng nhằm giúp cho ngân hàng có quyết định đúng đắn trong hoạt động cho vay của ngân hàng, giúp ngân hàng thu đợc lợi nhuận và giảm rủi ro, đảm bảo đồng vốn cho vay phát huy đợc hiệu quả kinh tế - xã hội. Tại Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam, công tác tín dụng có vai trò rất quan trọng, không chỉ trực tiếp tác động đến sự sống còn của hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh mà còn tác động gián tiếp tới sự phát triển của đất nớc. Do đó trong những năm gần đây, công tác tín dụng tại Chi nhánh Đông Đô - NHĐT & PT Việt Nam đợc chú trọng, không ngừng phát triển và đã đạt đợc nhiều thành công. Nhận thấy tính cấp thiết của vấn đề, sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế tại Chi nhánh Đông Đô -NHĐT&PT Việt Nam em nhận thấy mục đích nghiên cứu của đề tài là nhằm hệ thống hoá những lý luận cơ bản về công tác tìn dụng trung và dài hạn. Việc đánh giá chất lợng công tác tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Đông Đô - NHĐT&PT Việt Nam nhằm rút ra những kết quả, những hạn chế và chỉ ra những nguyên nhân đa đến hạn chế đó. Từ đó, đa ra một số giải pháp và đề xuất một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn. tại NHTM nói chung và tại - Chi nhánh Đông Đô - HĐT&PT Việt Nam nói riêng. Khoá luận tập trung nghiên cứu các vấn đề có liên quan tới công tác tín dụng trung và dài hạn Phạm vi nghiên cứu là công tác cho vay vốn trung và dài hạn tại Chi nhánh Đông Đô - NHĐT&PT Việt Nam. Trong quá trình nghiên cứu, khoá luận sử dụng các phơng pháp nh: ph- ơng pháp phân tích, luận giải, phơng pháp chủ nghĩa duy vật biện chứng để phân tích, đánh giá, rút ra kết luận và những đề xuất chủ yếu. Là một sinh viên sắp tốt nghiệp trong giai đoạn này của đất nớc, với những kiến thức đã đợc học tập tại trờng và mong muốn đợc góp phần nhỏ bé của mình vào viêc giải quyết những vấn đề bức xúc hiện nay trong hoạt động này của ngành ngân hàng. Vì vậy, em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam để nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp của mình. Chuyên đề đợc trình bày theo bố cục nh sau: Chơng 1: Một số vấn đề cơ bản về cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. chơng1 Một số vấn đề cơ bản về chất lợng cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng thơng mại 1.1. Hoạt động cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng thơng mại: 1.1.1. Khái niệm: Cho vay ( Tín dụng ) là hình thức quan hệ giữa hai đối tợng : ngời đi vay và ngời cho vay, trong đó ngời cho vay nhợng lại quyền sử dụng vốn cho ngời đi vay dựa trên sự tín nhiệm và theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Sự hoàn trả này không chỉ bảo tồn về mặt giá trị , mà vốn tín dụng còn đợc tăng thêm dới hình thức lợi tức, ở đây quá trình vận động mang tính chất hoàn trả của tín dụng là biểu hiện đặc trng nhất về sự khác biệt giữa tín dụng và hình thức kinh tế khác. Tín dụng đã xuất hiện từ khi xã hội có phân công lao động sản xuất và trao đổi hàng hoá. Trong quá trình trao đổi hàng hoá đã hình thành những quan hệ vay mợn lẫn nhau để thanh toán. Thời kì chiếm hữu nô lệ xuất hiện sự t hữu dẫn đến sự ra đời của quan hệ vay mợn nặng lãi. Cho vay nặng lãi nhằm mục đính thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của ngời đi vay, cha có tác dụng phục vụ cho sản xuất. Hình thức biểu hiện của vốn trong quan hệ cho vay nặng lãi là rất đa dạng, ví dụ: cho vay bằng tiền thu nợ bằng tiền, cho vay bằng tiền thu nợ bằng hiện vật Đặc điểm nổi bật của cho vay nặng lãi là lãi xuất vay rất cao và cha có sự quy định chung. Chủ nghĩa t bản ra đời đẩy lùi quan hệ cho vay nặng lãi, tuy nhiên nó vẫn cha bị thủ tiêu mà vẫn tồn tại ở hàng thứ yếu. Trong nền kinh tế thị trờng, mọi vận hành kinh tế đều đợc tiền tệ hoá. Các chủ thể kinh tế phải tự kiếm nguồn vốn trên thị trờng và tự chủ trong việc sử dụng nguồn vốn đó. Tuy nhiên không phải khi nào nhu cầu về vốn tiền tệ cũng đảm bảo nghĩa là nhu cầu giao lu vốn xuất hiện, nhu cầu này từ phía những ngời cần vốn và những ngời có vốn. Những ngời cần vốn là những xí nghiệp, các hộ gia đình, chính phủ và các tổ chức kinh tế xã hội, đây cũng là ngời có khả năng cung cấp vốn. Có thể nói nhờ quan hệ cho vay đã góp phần thúc đẩy quy mô tái sản xuất mở rộng, tăng nhanh vòng quay vốn t bản. Có 2 hình thức cho vay là cho vay trực tiếp và cho vay thông qua các trung gian tài chính. Bên canh u điểm là chi phí thấp thì cho vay trực tiếp vẫn còn tồn tại những nhợc điểm lớn: - Thứ nhất là sự hạn chế về không gian địa lí. - Thứ hai, giữa những ngời đi vay và ngời cho vay khó đạt đợc điểm chung về quy mô và thời hạn của khoản vốn vay. - Thứ ba, cho vay trực tiếp mang rủi ro cao do không có sự phân tán rủi ro. Chính vì vậy cho vay thông qua các trung gian tai chính đặc biệt hoạt động cho vay của các ngân hàng thơng mại là rất quan trọng trong nền kinh tế thị trờng. Hoạt động cho vay của các ngân hàng thơng mại diễn ra bao gồm 2 đối tợng: một bên là ngân hàng, một bên là các tổ chức khác hoặc dân c. Hoạt động cho vay của các ngân hàng mang bản chất chung của quan hệ vay mợn, đó là có sự hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lọi có tính chất thoả thuận lón. Điểm khác biệt giữa hoạt động cho vay của các ngân hàng và cho vay trực tiếp là hoạt động cho vay của các ngân hàng không có sự dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có sự tham gia của ngân hàng. Hoạt động cho vay này đã khắc phục đợc những hạn chế của cho vay trực tiếp, cung cấp lợng vốn lón cho nền kinh tế đáp ứng mọi nhu cầu của các đơn vị xin vay về thời gian, địa điểm, quy mô va thời hạn khoản vay. Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thơng mại. Để quản lí các khoản cho vay các nhà ngân hàng phân loại các khoản cho vay theo nhiều tiêu thức khác nhau nh: mức độ tín nhiệm với khách hàng, đối t- ợng vay, mục đích sử dụng khoản vay, hình thái giá trị của tín dụng và theo một tiêu chí không thể thiếu đợc là thời gian khoản vay. Cho vay trung và dài hạn là một bộ phận của hoạt động cho vay tại các ngân hàng đợc phân theo thời gian. Cho vay trung và dài han là cho vay có thời hạn trên 1 năm và thời gian cho vay không quá thời gian khấu hao của tài sản hình thành từ vốn vay. Tuỳ theo từng quốc gia mà thời hạn của khoản vay trung và dài hạn sẽ đợc quy định khác nhau, ở Việt nam một khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm đợc coi là trung hạn và khoản vay có thời hạn 5 năm trở lên đợc coi là dài hạn. Cho vay trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ và mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn nhằm đáp ứng những nhu cầu về vốn dài hạn nh xây dựng nhà ở, các thiết bị, phơng tiện vận tải có giá trị lớn, các công trình có quy mô lớn 1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn 1.2.2.1. Nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn là cần thiết để phát triển kinh tế Sinh ra từ nền sản xuất hàng hoá, cho vay đã có những đóng góp đáng kể trong việc thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn để đẩy mạnh quá trình phát triển xã hội. Ngày nay cùng với sự phát triển của sản xuất và lu thông hàng hoá, cho vay cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phơng tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch hàng ngày càng tăng trong xã hội. Trong điều kiện đó, chất lợng cho vay ngày càng đợc quan tâm, bởi lẽ: Đảm bảo chất lợng cho vay là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán: khi chất lợng cho vay đợc đảm bảo sẽ tăng vong quay vốn cho vay, với một lợng tiền nh cũ có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lu thông, củng cố sức mua của đồng tiền. Chất lợng cho vay góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng tr- ởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia. Điều này xuất phát từ chức năng tạo tiền của ngân hàng thơng mại, thông qua cho vay chuyển khoản, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng thơng mại có thể mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần so với số tiền thực có, hoặc vì lí do nào đó, các chủ tài khoản có khả năng phát hành séc và thanh toán bằng các phơng tiện khác cho khách vợt quá số tiền gửi thực có, hay khi ngân hàng xử lý nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng đã cung cấp cho doanh nghiệp một khối lợng thanh toán bằng cách ghi có trớc ghi nợ sau. Nh vậy, nghiệp vụ cho vay của ngân hàng th- ơng mại có quan hệ chặt chẽ với khối lợng tiền trong lu thông và là nguyên nhân tiềm ẩn của lạm phát. Đảm bảo chất lợng cho vay sẽ tạo khả năng giảm bớt tiền thừa trong lu thông, góp phần hạn chế lạm phát ổn định tiền tệ, tăng uy tín quốc gia bằng việc phát huy tác dụng của các sản phẩm, dịch vụ trong tơng lai của các công trình đầu t. Hoat động cho vay là công cụ thực hiên chủ trơng của Đảng và Nhà n- ớc về phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực. Mặt khác thông qua sự đánh giá phân tích khả năng phát triển của các đối tợng định đầu t để có những quyết định đúng đắn nhằm khai thác khả năng tiềm tàng về tài nguyên, lao động , tiền vốnđể tăng cờng năng lực sản xuất, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động Chất lợng cho vay trung và dài hạn đợc nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nớc, ổn định và phát triển kinh tế. Cho vay nói chung và cho vay trung và dài hạn nói riêng có quan hệ mật thiết với nền kinh tế xã hội, thiết lập một mối cơ chế chính sách cho vay đồng bộ, có hiệu quả sẽ có tác động tích cực tới mọi mặt của nền kinh tế xã hội, điều đó cũng thể hiện chất lợng hoạt động cho vay trong nền kinh tế thị trờng. 1.2.2.2. Nâng cao chất lợng cho vay quyết định s tồn tại và phát triển của các ngân hàng thơng mại Chất lợng cho vay trung và dài hạn làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thơng mại do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn cho vay và thu hút đợc nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh tốt đẹp về biểu tơng, uy tín của ngân hàng va sự trung thành của ngân hàng. Chất lợng cho vay trung và dài hạn làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm đợc sự châm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi đợc vốn cho vay. Chất lợng cho vay trung và dài hạn đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh. Chất lợng cho vay trung và dài hạn tao thuận lơi cho s tồn tại lâu dài của ngân hàng bởi vì chất lợng cho vay cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và uy tín đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Chất lợng cho vay sẽ củng cố thêm mối quan hệ xã hội của ngân hàng và điều này là rất cần thiết ở các ngân hàng thơng mại. Với những u thế trên, việc củng cố và tăng cờng chất lợng cho vay trung và dài hạn là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của ngân hàng thơng mại. Và cũng chính vì vậy, chất lợng cho vay luôn luôn đòi hỏi sự cải tiến. 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay trung và dài hạn Chất lợng cho vay là một khái niệm vừa tơng đối vừa trừu tợng mang nhiều định tính. Để một phần đánh giá chỉ tiêu này, các nhà kinh tế nói chung và các nhà ngân hàng nói riêng đã nghiên cứu và đa ra một loạt các chỉ tiêu, mỗi chỉ tiêu phản ánh một khía cạnh của chất lợng cho vay. Với hình thức cho vay trung và dài hạn ta có thể đánh giá qua các chỉ tiêu sau đây: 1.2.3.1. Tỉ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn Nợ quá hạn là khoản nợ mà thời gian tồn tại của nó vợt quá thời gian cho vay theo thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng cộng với thời gian gia hạn thêm nếu khách hàng yêu cầu. Chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn cho thấy trong tổng d nợ cho vay trung và dài hạn có bao nhiêu % là nợ quá hạn. Nợ quá hạn của cho vay trung và dài hạn Tỉ lệ nợ quá hạn của cho = vay trung và dài hạn(%) Tổng d nợ cho vay trung và dài hạn Nợ quá hạn có thể chia làm hai loại: - Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: là những khoản nợ mà ngời vay vốn có thể tiếp tục trả nợ ngân hàng sau khi quá hạn. Lý do của những khoản nợ bị chậm trễ này có thể là do ngân hàng định kì trả nợ cha phù hợp, hoặc do sự thay đổi về cơ chế, luật pháp, chính sách hoặc do những thay đổi trên thị tr- ờng, thiên tai, dịch hoạ dẫn đến những thay đổi trong môi trờng kinh tế làm cho dòng ngân quỹ của khách hàng không ăn khớp với thời hạn trả nợ đã định trớc. Kết quả là khách hàng không có khả năng hoàn trả khoản nợ đúng hạn nhng vẫn có khả năng thanh toán khoản vay sau đó. - Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: là những khoản nợ quá hạn mà ngân hàng không có khả năng thu nợ từ ngời vay hoặc khả năng thu nợ là rất nhỏ. Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi xảy ra khi ngời vay lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ và mất khả năng trả nợ, khi đó ngân hàng bị mất vốn. Chỉ tiêu này càng cao thì ảnh hởng xấu đến uy tín và trực tiếp ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng do nó ảnh hởng tới kế hoạch thu nợ của ngân hàng, tăng thêm chi phí quản lý cho ngân hàng. Tiêu chí này càng nhỏ càng tốt. D nợ quá hạn không có khả năng đòi Tỷ lệ nợ quá hạn không = có khả năng thu hồi (%) Tổng d nợ quá hạn Chỉ tiêu này phản ánh tỉ lệ bao nhiêu nợ quá hạn không có khả năng thu hồi trong tổng số nợ quá hạn. Một ngân hàng có tỉ lệ nay càng cao thì phải dùng càng nhiều vốn từ quỹ bù đắp rủi ro hoặc từ vốn tự có để bù đắp lại. 1.2.3.2. Chỉ tiêu lợi nhuận: chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay trung và dài hạn. Lợi nhuận cho vay trung và dài hạn Chỉ tiêu lợi nhuận = (%) Tổng d nợ trung và dài hạn Thông thờng đối với một khoản cho vay trung và dài hạn thành công thì tỉ này rất cao nhng do các khoản cho vay trung và dài hạn có mức rủi ro cao (bao gồm rủi ro mất vốn và rủi ro thanh khoản) nên phần lợi nhuận thu đ- ợc nay phải trích một phần cho quỹ bù đắp rủi ro. Vì vây chỉ tiêu lợi nhuận của các khoản cho vay trung và dài hạn là chỉ tiêu rất quan trọng phản ánh chất lợng các khoản cho vay trung và dài hạn. Chỉ tiêu này càng cao thì càng tốt. 1.2.3.3. Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng thu đợc bao nhiêu để có thể lại cho vay dự án mới. Vòng quay của vốn càng tăng lên tức là ngân hàng cũng thu đợc nhiều nợ và càng chứng tỏ rằng nguồn vốn trung và dài hạn mà ngân hàng đầu t có hiệu quả. Vòng quay vốn tín dụng = Ngoài ra, ở góc độ kinh tế xã hội, chúng ta có thể xem xét một số chỉ tiêu phản ánh các giá trị gia tăng đợc tạo ra từ khoản cho vay của ngân hàng, đó là: - Tổng số việc làm tạo ra từ các dự án có sử dụng cho vay trung và dài hạn. - Tổng giá trị gia tăng đợc tạo ra từ doanh số cho vay của ngân hàng. Phần giá trị gia tăng của một dự án có thể do nhiều nguồn vốn khác nhau của dự án tạo ra. Do đó, rất khó để xác định đâu là phần giá trị gia tăng do khoản cho vay tao ra, đâu là phần gia tăng do các nguồn vốn khác tạo ra. Tuy nhiên, có thể ớc lợng một cách tơng đối là tính theo % vốn góp vào dự án từ khoản cho vay của ngân hàng. Nhiều tác động khác của khoản cho vay của ngân hàng khó có thể đánh giá qua các chỉ tiêu định lợng mà chỉ có thể đánh giá qua các chỉ tiêu định tính nh tác dụng của cho vay trung và dài hạn với việc: đổi mới cơ cấu kinh tế xã hội, nâng cao trình độ nghề nghiệp, tăng năng suất lao động xã hội 1.2.4.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng: a. Chính sách cho vay của ngân hàng: Mỗi một ngân hàng thơng mại đều xây dựng cho mình một chính sách cho vay rieng dới những hình thức khác nhau. Thông thờng chính sách cho vay đợc thể hiện dới hình thức là một văn bản chính thức và một số văn bản ghi nhớ không chính thức. Tuy nhiên, trong một số trờng hợp chính sách cho vay chỉ có thể là chỉ thị bằng lời của ban lãnh đạo ngân hàng hoặc là một tập hợp các hành vi, các thông lệ và những tập quán Đối với các ngân hàng thơng mại ở Việt nam thì chính sách cho vay thờng đợc thể hiện dới hình thức văn bản,trong đó đa ra lý luận và khái niệm cơ bản của việc đầu t, cho vay. Văn bản này bao gồm các tiêu chuẩn, các h- ớng dẫn và các giới hạn để chỉ đạo quy trình ra quyết định cho vay. Chính sách cho vay tạo cho ngời cán bộ tín dụng ý thức về phơng hớng và một khung tham chiếu xác định dể theo đó xem xét cân nhắc một đon vị vay nhất định. Khi xây dựng chính sách cho vay, các nhà quản lý cần chú ý nội dung của chính sách cần phù hợp với đờng lối phát triển của chính phủ, đồng thời đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi của ngời gửi tiền, ngời đi vay và chính bản thân của ngân hàng. Một chính sách cho vay tốt sẽ giúp cán bộ tín dụng có cơ sở vững chắc để đa những khoản cho vay an toàn hiệu quả, b. Khả năng nguồn vốn: Trong việc nâng cao chất lợng cho vay, nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng. Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ tạo điều kiện cho việc tăng doanh số doanh số cho vay. Mặt khác kì hạn của các khoản huy động vốn cũng ảnh hởng rất lớn tới kì hạn, doanh số và lợi nhuận từ các khoản cho vay. Nguồn huy động vốn bao gồm: - Tiền gửi giao dịch. - Tiền gửi phi giao dịch. - Tiền đi vay. - Vốn tự có của ngân hàng. Với cho vay trung và dài hạn nguồn đáp ứng phải tơng đối ổn định, lãi xuất phải hợp lý để một măt cạnh tranh đợc với các ngân hàng khác một mặt đảm bảo các chi phí và có lãi. c. Quy trinh cho vay: Quy trình cho vay bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cấp vốn, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay, nó đợc bắt đầu từ khi điều tra, thẩm định, thiết lập hồ sơ, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thu lãi cho đến khi thu hồi đợc nợ. Chất lợng cho vay có đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào thực hiện tốt các quy định ở từng bờc và sự phối hợp chặt chẽ, nhip nhàng giữa các bớc trong quy trình cho vay. Trong quy trình cho vay bớc điều tra thẩm định cho vay, thiết lập hồ sơ và xet duyệt cho vay rất quan trọng, là cơ sở để định lợng rủi ro trong quá trình cho vay. Cho vay trung và dài hạn đợc sử dụng để tài trợ cho việc thực hiện các dự án đầu t lớn nên thực chất công tác thẩm định là xem xét dự án đầu t nhằm rút ra kết luận chính xác về tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của dự án để ra quyết định cho vay hoặc từ chối, quyết định mức tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lýgiúp cho ngân hàng lựa chọn đợc phơng án tót nhất. Có làm tốt công tác thẩm định mới đảm bảo nguyên tắc quản lý tiền cho vay, bảo toàn và phát triển hoạt động cho vay, tránh các rủi ro, tạo ra uy tín hoạt động của ngân hàng mới có thể thu hút đợc khách hàng, nhất là khách hàng xin vay vốn trung và dài hạn để đầu t cho các dự án xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục và ứng dụng khoa học công nghệ nhằm mục tiêu thu lợi nhuận. Tiếp theo, bớc kiểm tra quá trình cho vay giúp ngân hàng nắm đợc nguyên nhân diễn biến của khoản cho vay đã cung cấp để có những hành động điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Thu nợ, thu lãi và thanh lý nợ là khâu có tính quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng, do đó ngân hàng phải tích cực trong công tác thu lãi, thu nợ. Sự nhạy bén của ngân hàng thông qua việc thu lãi, thu nợ để phát hiện kịp thời những hiện tợng bất thờng đối với mỗi món vay cùng với biên pháp xử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác động tích cực tới chất lợng cho vay. d. Chất lọmg nhân sự: Nhiệm vụ cụ thể của một cán bộ tín dụng phải thực hiện phụ thuộc vào quy mô và tổ chức nhân sự của ngân hàng, ở một ngân hàng thơng mại lớn, cán bộ tín dụng có thể là các chuyên gia giải quyết một số lợng nhất định các món vay lớn có liên quan đến một ngành. ở một ngân hàng trung bình, cán bộ tín dụng có thể giải quyết một số lợng lớn các hoạt động kinh doanh, từ các hoạt động dịch vụ bán lẻ quy mô nhỏ đến các hoạt động sản xuất quy mô lớn. Cán bộ tín dụng ở một ngân hàng thơng mại nhỏ có thể thực hiện bất cứ nghiệp vụ gì, bao gồm cả công việc liên quan tới cho vay t nhân đến trả góp thu nợ và marketing. Khi thực hiện nhiệm vụ cụ thể của mình ngời cán bộ tín dụng phải hoàn thành 2 mục tiêu cơ bản là: phục vụ các nhu cầu của khach hàng một cách nhiệt tình đảm bảo sự công bằng, đồng thời đảm bảo khoản cho vay có hiêu quả, tạo lợi nhuận cho ngân hàng trên cơ sở an toàn. Ngoài ra, cán bộ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra các món vay hiện có , báo cáo [...]... ngân hàng chi m phần không nhỏ Để giải quyết những vấn đề đó, em xin đề nghị Chi nhánh áp dụng một số giải pháp sau đây để đẩy mạnh và nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh 3.2.1.Các biện pháp nhằm tạo lập nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp Về lâu dài, để có thể mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn, Chi nhánh. .. Do cho vay trung và dài hạn có thời gian vay vốn dài ( trung hạn từ 1 5 năm; dài hạn > 5 năm ) nên hoạt động cho vay trung và dài hạn mang rất nhiều rủi ro Vì là một Chi nhánh mới thành lập cho đến nay đợc 8 tháng , cha có nợ quá hạn Nên cha đánh giá đợc chỉ tiêu nợ quá hạn 2.2.2.2 Vòng quay vốn trung và dài hạn Tuy d nợ tín dụng trung và dài hạn thơng mại nhỏ hơn so với tín dụng trung và dài hạn. .. toán cho vay Chất lợng cho vay trung và dài hạn tuỳ thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản cho vay trung và dài hạn của công tác kiểm soát nội bộ để có biện pháp khăc phục kịp thời h Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay trung và dài hạn: Đây là nhân tố tác động gián tiêp tới chất lợng cho vay trung và dài hạn của Các ngân hàng. .. của Chi nhánh đối với một số khách hàng có doanh số giao dịch lớn để nâng mức tăng trởng tín dụng một cách an toàn trên cơ sở chính sách cung ứng ngoại tệ phù hợp với tình hình cung cầu 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng đầu t và phát triển Việt nam Là một Chi nhánh mới đợc tách ra từ SGD1- Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt. .. dụng tại chi nhánh Đông Đô: 2.1.1 Lịch sử Chi nhánh Đông Đô - NHĐT&PTVN: Hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đợc thành lập từ năm 1957, đến nay đã có 48 năm xây dựng, trởng thành, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam là một trong bốn Ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam. .. cho vay của Chi nhánh Điều này thể hiện ở doanh số cho vay trung và dài hạn với các DNNN vẫn tăng khá quan trong 2.2.2 Đánh giá thực trạng chất lợng cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh Đông Đô: 2.2.2.1 Chỉ tiêu nợ quá hạn Các khoản nợ quá hạn đã đợc gia hạn nhiều lần, nợ khó đòi vẫn có thể là các khoản nợ có khả năng thu hồi cho nên ngân hàng đề ra chỉ tiêu hoạt động kinh doanh không có nợ quá hạn. .. trọng d nợ cho vay ngắn hạn, cho vay ngoài quốc doanh và tăng cờng tối đa tài sản đảm bảo 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh Đông Đô - NHĐT&PTVN: 2.2.1 Phân tích cơ cấu cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Đông Đô: Tình hình cho vay trung và dài hạn theo thành phần kinh tế ( Đơn vị: tỷ đồng ) Số khách D nợ Tỉ trọng hàng (tỷ đồng) % Chỉ tiêu CV TDH với DNNN 5 20 17 % CV... động cho vay đồng tài trợ để giải quyết nhu cầu cho vay các dự án lớn trong khi ngân hàng đang thiếu vốn Phát triển hoạt động cho vay đồng tài trợ sẽ giúp ngân hàng tận dụng đợc các khoản vốn từ nhỏ nhất vào cho vay, đồng thời chia sẻ bớt rủi ro với các ngân hàng thơng mại khác trong trờng hợp dự án lớn và mức độ mạo hiểm cao Ngoài ra, hình thức này còn giúp ngân hàng tham gia cho vay trung và dài hạn. .. sản và xử lý tài sản thế chấp, cho vay đối với khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng Sức ép cạnh tranh dặc biệt từ các ngân hàng thơng mại quốc doanh ,ngân nàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh là rất lớn Diễn biến lãi suất phức tạp khó lờng trớc đợc và không thuận lợi cho hoạt động của nhân hàng chơng 3 Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh đông đô - ngân. .. doanh nghiệp có nguồn vốn tự có cao và nhu cầu vay khối lợng vốn lớn hơn lợng vốn mà ngân hàng đợc phép cho vay (theo thể lệ tín dụng trung và dài hạn, một ngân hàng không đợc phép cho một khách hàng vay quá 10% vốn tự có của mình) Về cơ cấu cho vay trung và dài hạn theo thành phần kinh tế: Đối với các doanh nghiệp quốc doanh, chỉ cho vay những đơn vị làm ăn thực sự có lãi và những ngành, những đơn vị . ngành ngân hàng. Vì vậy, em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt. trung và dài hạn tại các ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. Chơng