Đang tải... (xem toàn văn)
giải pháp và thực trạng trong công tác thẩm định tín dụng của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh 9 TP.HCM
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta đang trong quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá, có rất nhiều dự án đầu tư thuộc mọi thành phần kinh tế, mọi ngành nghề và mọi lĩnh vực. Để thực hiện được các dự án này thì việc đảm bảo nguồn vốn đầu tư là vấn đề hết sức quan trọng. Thông thường các phương án, dự án cần lượng vốn đầu tư nhiều hơn rất nhiều so với vốn mà chủ đầu tư có. Do đó chủ đầu tư phải tìm kiếm nguồn tài chính hỗ trợ từ bên ngoài. Có rất nhiều cách để huy động vốn đầu tư, tuy nhiên nguồn vốn vay từ các ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn và quan trọng Mặt khác, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Để đảm bảo ngân hàng có thể thu hồi được cả gốc và lãi vay thì công tác thẩm định cho vay cần phải được chú trọng đặc biệt. Công tác thẩm định có tính quyết định tới chất lượng cho vay của ngân hàng, tới tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu và ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng, tới khả năng hoạt động của ngân hàng Trong thời gian thực tập tại Agribank chi nhánh 9 TP. HCM em thấy nhu cầu tín dụng của khách hàng doanh nghiệp rất nhiều và vấn đề thẩm định cho vay được đặc biệt quan tâm. Vì vậy em đã lựa chọn đề tài: “giải pháp và thực trạng trong công tác thẩm định tín dụng của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh 9 TP.HCM” làm đề tài cho báo cáo thực tập tốt nghiệp. Kết cấu của báo cáo thực tập gồm: Chương 1: Tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Chương 2: Thực trạng thẩm định tín dụng cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh 9 TP.HCM Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh 9 TP.HCM i i Danh mục các kí hiệu, chữ viết tắt STT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa 1 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 2 BCTĐCV Báo cáo thẩm định cho vay 3 CBTD Cán bộ tín dụng 4 CBVC Cán bộ viên chức 5 DAĐT Dự án đầu tư 6 HĐQT Hội đồng quản trị 7 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 8 NHNN Ngân hàng nhà nước 9 NHNo&PTN T VN Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 PASXKD Phương án sản xuất kinh doanh 12 PGD Phòng giao dịch 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TGĐ Tổng giám đốc 15 TSĐB Tài sản đảm bảo ii Danh mục sơ đồ, bảng biểu - Sơ đồ 1.1: Mô hình bộ máy quản lí của Agribank. - Sơ đồ 1.2: Mô hình bộ máy quản lí của Agribank chi nhánh 9 - Bảng1.1: Tình hình nhân sự Agribank chi nhánh 9 - Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh 9 - Bảng 1.3: Cơ cấu nguồn vốn Agribank Bình Tân 2012 - Bảng 1.4: Tình hình hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh 9 năm 2010- 2012 - Bảng 1.5: Cơ cấu dư nợ Agribank chi nhánh 9 năm 2012 - Bảng 1.6: Doanh thu hoạt động tín dụng từ năm 2010-2012 Bảng 1.7: Mức tăng lợi nhuận của Agribank chi nhánh 9 qua các năm ii Báo cáo thực tập CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG 1.1. Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn. Agribank với quá trình phát triển lâu đời và có thể được tổng quát lại quá trình phát triển như sau: • Năm 1988: Được thành lập ngày 26/3/1998 với tên gọi Ngân hàng phát triển Nông thôn Việt Nam. • Năm 1990: Đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. • Năm 1995: Đề xuất thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, nay là Ngân hàng chính sách xã hội. • Năm 1996: Đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam. • Năm 2003: Được phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao Động thời kì đổi mới. • Năm 2005: Mở văn phòng đại diện tại Cam-pu-chia. • Năm 2006: Đạt giải thưởng Sao Vàng đất Việt. • Năm 2007: Được UNDP xếp hạng là doanh nghiệp số 1 Việt Nam. • Năm 2008: Đảm nhận chức chủ tịch APRACA; Đạt top 10 giải thường Sao Vàng đất Việt. • Năm 2009: Khai trương hệ thống IPCAS II, kết nối trực tuyến 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn hệ thống. Vinh dự được đón Tổng Bí thư đến thăm và làm việc. Là ngân hàng đầu tiên lần thứ 2 đạt top 10 giải thưởng Sao Vàng đất Việt. • Năm 2010: Đạt top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, tiếp tục là định chế có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Agribank bứt phá vươn lên vị trí ngân hàng số 1 Việt Nam trong lĩnh vực phát hàng chủ thể. Trang 5 Báo cáo thực tập • Năm 2011: Chuyển đổi hoạt động theo mô hình Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu. • Năm 2012: Nhận Cúp “ Ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thẻ” từ Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và nhận giải thưởng chứng nhận Ngân hàng có tốc dộ tăng trưởng cao nhất Châu Á từ công ty Compass Plus. 1.1.2. Vị thế ngân hàng Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng. Tính đến 31/10/2012, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: - Tổng tài sản: trên 560.000 tỷ đồng. - Tổng nguồn vốn: trên 513.000 tỷ đồng. - Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng. - Tổng dư nợ: trên 469.000 tỷ đồng. - Mạng lưới hoạt động: gần 2.400 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh Campuchia. - Nhân sự: gần 42.000 cán bộ (chiếm trên 40% cán bộ viên chức ngành ngân hàng cả nước) có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, gắn bó với địa phương. Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ. Với hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước. Hiện nay, Agribank đang có hàng triệu khách hàng là hộ sản xuất, hàng chục ngàn khách hàng là doanh nghiệp. Agribank là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1.033 ngân hàng đại lý tại 92 quốc gia và vùng lãnh thổ. Agribank từ khi thành lập (26/3/1988) đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước. Bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn Trang 6 Báo cáo thực tập thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011, Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới Năm 2012 và những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. 1.1.3. Mô hình tổ chức Mô hình tổng thể tổ chức bộ máy quản lí của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam: Sơ đồ 1.1: Mô hình bộ máy quản lí của ngân hàng Agribank 1.2. Tổng quan về Ngân hàng Agribank chi nhánh 9 1.2.1. Sự hình thành và phát triển về Agribank chi nhánh 9 - Ngày 08/07/1998 Theo quyết định số 319/QĐ - NHNo - của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam thành lập chi nhánh NHNo & PTNT Quận 9 TP Hồ Chí Minh có trụ sở tại: Số A3 - khu phố chợ Tăng Nhơn Phú - Võ Văn Ngân - Quận 9 - Tp Hồ Chí Minh. - Ngày 16/10/1998 Ông Nguyễn Thiện Quân được bổ nhiệm làm Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Quận 9 theo quyết định 84/VPĐD - TCCB - DT. Trang 7 Báo cáo thực tập - Ngày 24/01/2002 Theo quyết định 08/QĐ/HĐQT - TCCB của chủ tịch HĐQT chuyển chi nhánh NHNo & PTNT Quận 9 lên chi nhánh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam với tên gọi mới là : Chi nhánh NHNo & PTNT 9 TP. Hồ Chí Minh. - NHNo & PTNT 9 TP. Hồ Chí Minh là dạng doanh nghiệp đặc biệt hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng phục vụ kinh tế nông nghiệp. Nhằm đảm bảo cho nhu cầu vay vốn của khách hàng được thuận tiện hơn và nhanh chóng hơn nên ngân hàng đã mở thêm các phòng giao dịch đó là: Phòng giao dịch Bình Thái : Số 41 Đỗ Xuân Hợp, Phường long B, Quận 9, TP.HCM Phòng giao dịch Sư phạm Kỹ thuật: Số 358 Võ Văn ngân, Phường Linh Chiểu, Quận Thủ Đức, TP.HCM Phòng giao dịch Đại học Ngân hàng: Số 20 Tăng Nhơn Phú, Phường Phước Long B, Quận 9, TP.HCM Phòng giao dịch Tây Hòa: Số 60 Tây Hòa, Phường Phước Long A, Quận 9, TP.HCM Phòng giao dịch Phong Phú: Số 443 Đỗ Xuân Hợp, Phường Phước Long B, Quận 9, TP.HCM Phòng giao dịch Long Trường: Số 126 Nguyễn Duy Trinh, Phường Long Trường, Quận 9, TP.HCM Chi nhánh Mỹ Thành: Số 639 Lê Văn Việt, Phường Tân Phú, Quận 9, TP.HCM 1.2.2. Cơ cấu tổ chức nhân sự Bảng1.1: Tình hình nhân sự Agribank chi nhánh 9 Ban giám đốc 3 người Trang 8 Báo cáo thực tập Phòng Kế toán ngân quỹ 32 người Phòng Kiểm tra 7 người Phòng Kinh doanh ngoại hối 6 người Phòng Thẩm định 4 người Phòng Kế hoạch Kinh doanh 11 người Phòng Điện toán & dịch vụ thẻ 6 người Phòng Hành chánh nhân sự 21 người PGD Sư phạm Kỹ thuật 14 người PGD Bình Thái 12 người PGD Long Trường 17 người PGD Phong Phú 4 người PGD Đại học Ngân hàng 8 người PGD Tây Hòa 13 người Chi nhánh Mỹ Thành 22 người Trang 9 Giám đốc Các phó giám đốc Trưởng Phòng kế toán ngân quỹ Các phòng chuyên môn nghiệp vụ Các phòng giao dịch trực thuộc Phòng kiểm soát nội bộ Báo cáo thực tập Bộ máy quản lý Sơ đồ 1.2: Mô hình bộ máy quản lí của Agribank chi nhánh 9 Trong đó các phòng chuyên môn nghiệp vụ bao gồm: 1/. Phòng Thẩm định 2/. Phòng Kế hoạch Kinh doanh 3/. Phòng Kinh doanh Ngoại hối 4/. Phòng Hành chính Nhân sự 5/. Phòng Kế toán Ngân quỹ 6/. Phòng Điện toán & DV Thẻ Trang 10 [...]... 3.1.3 Định hướng công tác thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp - Chuyên môn hóa công tác thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp - Tăng cường đội ngũ cán bộ có năng lực chuyên môn cũng như kinh nghiệm thẩm định đối với KHDN - Rút ngắn thời gian thẩm định - Tăng cường hiệu quả công tác kiểm tra, giám sát thẩm định 3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH 9 TP. HCM 3.1 Định hướng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 9 3.1.1 Những nhiệm vụ đặt ra trong năm 2013 Nhanh chóng cụ thể hóa các mục tiêu nhiệm vụ được nêu trong báo cáo tổng kết năm 2013 của Ngân hàng nông nghiệp và phát... CHI NHÁNH 9 TP. HCM 2.1 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 2.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng a Các khái niệm: Thẩm định tín dụng là sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một phương án hoặc dự án mà khách hàng đã xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng Khác với lập dự án đầu tư, thẩm định tín dụng cố gắng phân tích và hiểu được tính... trình thẩm định tín dụng cho vay đối với doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh 9 Quy trình cho vay doanh nghiệp được soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế và phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đảm bảo ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng doanh nghiệp Quy trình cho vay bắt đầu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết... nông thôn Việt Nam chi nhánh 9 TP. HCM 2.2.1 Kết quả đạt được Thứ nhất, hoạt động thẩm định khách hàng có hiệu quả từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với KHDN của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 9: Hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng KHDN của Ngân hàng trong thời gian vừa qua đã được nâng cao giúp cho tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn đối với cho vay KHDN luôn có... cáo hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh 9 năm 2011, 2012) Trang 13 Báo cáo thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh 9 kinh doanh khá hiệu quả Lợi nhuận qua các năm đều có tăng trưởng, mặc dù tình hình chung của nền kinh tế là khó khăn nhưng năm 2012 lợi nhuận của chi nhánh tăng 8.3 tỷ đồng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI. .. đến quyết định không cho vay b Mục đích và ý nghĩa của thẩm định tín dụng Mục đích của thẩm định tín dụng là đánh giá một cách chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm quyết định cho vay Thẩm định tín dụng là một trong những khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng Tầm quan trọng của nó thể hiện ở những điểm sau: Giúp đánh gía được mức độ tin cậy của phương án sản xuất... tư mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn Phân tích và đánh giá được mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay Trang 14 Báo cáo thực tập Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn quyết định cho vay và giảm được xác suất hai loại sản phẩm sai lầm trong cho vay: cho vay dự án tồi và từ chối cho vay đối với một dự án tốt Trang 15 Báo cáo thực tập... kịp thời và chất lượng không cao Vì vậy, cán bộ tín dụng thường phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này lại rất ít hoặc không có Thứ hai: Mô hình tín dụng và thẩm định của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 9 còn nhiều bất cập, chưa linh động cho các cán bộ tín dụng Việc một cán bộ tín dụng đảm nhận nhiều khâu trong quá... hàng và ngân hàng, tạo niềm tin và thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhiều hơn khiến cho doanh số cho vay KHDN tăng mạnh Thứ tư, Đảm bảo sự chuyên môn hóa trong hoạt động thẩm định của Ngân hàng: Quy trình thẩm định có sự chuyên môn hóa hơn trước, từng khâu của quy trình thẩm định có sự phân công rõ ràng đối với từng đơn vị cũng như từng cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định, . giải pháp và thực trạng trong công tác thẩm định tín dụng của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh 9 TP. HCM làm đề tài cho. 2: Thực trạng thẩm định tín dụng cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh 9 TP. HCM Chương 3: Giải pháp hoàn
