Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội
Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Tài LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, nước ta giai đoạn cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, thời kỳ quan trọng mà thành công đưa đất nước ta khỏi đói nghèo lạc hậu để trở thành nước công nghiệp phát triển Để thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước địi hỏi nguồn vốn đầu tư lớn Hơn đại hóa cơng nghiệp hóa khiến đất nước phải hội nhập, gia nhập sân chơi bình đẳng chịu cạnh tranh vơ khốc liệt chất kinh tế thị trường Ngân hàng trung gian tài có vai trị quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế, giai đoạn phát triển đất nước Hệ thống Ngân hàng có hoạt động tốt điều hịa nguồn vốn cho kinh tế, nguồn vốn đầu tư vào nơi chỗ Do có vai trị quan trọng nên từ thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng đánh giá phát triển lành mạnh kinh tế Khi kinh tế phát triển, kinh tế thị trường dần định hình rõ nước ta, doanh nghiệp kinh tế, Ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều rủi ro như: Rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường vv Trong đó, rủi ro tín dụng gây tổn thất lớn cho Ngân hàng, Ngân hàng quản lý tốt đựợc rủi ro Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Trong thời gian gần đây, hoạt động quản lý rủi ro Ngân hàng thương mại nước ta bắt đầu trọng, yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Nhận thức tầm quan trọng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, sau thời gian thực tập Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, em định chọn đề tài : “ Một VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Tài số giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội” làm chuyên đề thực tập Trong thực chuyên đề, ngồi nỗ lực thân, em cịn nhận hướng dân nhiệt tình tập thể cán Phịng quản lý rủi ro tín dụng thuộc Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội , tận tình chi bảo, giúp PGS TS PHAN THỊ THU HÀ Nhưng hạn chế trình độ thời gian, nên viết em tránh khỏi thiếu sót, sai lệch, em mong giúp đơ, góp ý thầy cô, Em xin chân thành cảm ơn ! VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Tài CHƯƠNG RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI Ngân hàng tổ chức tài cung cấp đa dạng dịch vụ tài chình đặc biệt nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ tốn Ngồi dịch vụ ngân hàng nhiều hoạt động khác: mua bán ngoại tệ, quản lý ngân quỹ, bảo quản vật có giá… nhiên hoạt động chi chiếm phần nhỏ hoạt động ngân hàng 1.1.1 Nhận tiền gửi Cho vay hoạt động sinh lời cao ngân hàng, để có vốn cho vay ngân hàng phải huy động tiền gửi từ dân cư tổ chức Tiền gửi ngân hàng chia làm loại : tiền gửi tiết kiệm (bao gồm tiết kiệm khơng kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn) tiền gửi tốn Ngân hàng có trách nhiệm trả lãi hồn trả gốc (hoặc tốn cho khách hàng có yêu cầu khách hàng) theo cam kết 1.1.2 Cho vay Cho vay ngân hàng thương mại việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ ngân hàng thương mại sang khách hàng vay sau thời gian định quay trở lại ngân hàng với giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, hay hiểu cho vay ngân hàng thương mại quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người vay ( khách hàng vay) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả gốc lãi đến hạn Để đảm bảo khách hàng trả nợ hạn, ngân hàng có quyền yêu cầu khách hàng tuân thủ điều kiện pháp lý VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Tài 1.1.3 Cung cấp tài khoản giao dịch thực tốn Khi khách hàng có u cầu ngân hàng mở tài khoản toán cho khách hàng, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chi cần viết giấy chi trả cho khách (còn gọi séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân ngân hàng mở chi nhánh, toán qua ngân hàng mở rộng phạm vi, tạo nhiều tiện ích cho doanh nhân điều kích thích doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Như vậy, dịch vụ mới, quan trọng phát triển cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ 1.1.4.Các hoạt động khác: hoạt đơng ngân hàng cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác : mua bán ngoại tệ, bảo quản vật có giá, quản lý ngân quỹ, … 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1.Khái niệm & phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng khả khách hàng không trả, không trả hạn, không trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Khi thực hoạt động tài trợ cụ thể, ngân hàng phân tích yết tố người vay cho độ an toàn cao Và nhìn chung ngân hàng chi định cho vay thấy an toàn Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân thân ngân hàng, khách hàng nguyên nhân bất khả kháng mà dù ngân hàng có cố gắng đến đâu tránh khỏi rủi ro tín dụng Do vậy, quan điểm quản lý tồn ngân hàng, rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi, khách quan.Nhiều quan điểm trí rằng, rủi ro tín dụng bạn đường kinh doanh, đề phịng hạn chế khơng thể loại trừ Do VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Tài vậy, rủi ro dự kiến xác định trước chiến lược hoạt động chung ngân hàng 1.2.2.Các nguyên nhân rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Có nhiều nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại: - Những nguyên nhân bất khả kháng: tác động tới người vay, làm cho khả tốn cho ngân hàng ví dụ : thiên tai, chiến tranh, thay đổi tầm vĩ mô vượt qua tầm kiểm soát người cho vay lân người vay Những thay đổi thường xuyên xảy ra, tác động liên tục tới người vay với người vay có tài họ vượt qua điều kiện không thuận lợi này, với trường hợp khác người vay khơng vượt qua nó, gặp khó khăn tài chính, ảnh hưởng tới khả trả nợ cho ngân hàng khách hàng - Nguyên nhân thuộc chủ quan người vay : Trình độ yếu người vay dự đốn vấn đề kinh doanh, yếu quản lý, chủ định lừa đảo cán ngân hàng chây ì… nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Rất nhiều người vay chấp nhận mạo hiểm với hy vọng thu lợi nhuận cao Để đạt mục đích mình, khơng để ngân hàng phát âm mưu họ tìm thủ đoạn ứng phó với ngân hàng cung cấp thông tin sai, mua chuộc… - Nguyên nhân thuộc ngân hàng : Chất lượng cá tín dụng kém, khơng đủ trình độ đánh giá khách hàng đánh giá không tốt, cố tình làm sai…là nguyên nhân rủi ro tín dụng Nhân viên ngân hàng phải tiếp cận với nhiều ngành nghề, nhiều vùng.Thậm chí nhiều quốc gia Để cho vay tốt họ phải am hiểu khách hàng, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Họ phải có khả dự báo vấn đề liên quan đến người vay … Như vậy, họ cần phải đào tạo tự đào tạo kĩ lương, liên tục toàn diện Khi nhân viên tín dụng cho vay VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Tài khách hàng mà họ chưa đủ trình độ để hiểu kĩ lương, rủi ro tín dụng ln dình dập họ.Nhiều cán ngân hàng tham lam tiền bạc câu kết, tiếp tay cho khách hàng để lửa đảo ngân hàng Như vậy, chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp không đảm bảo nguyên nhân rủi ro tín dụng 1.2.3.Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng khách quan song ngân hàng hạn chế tới mức thấp mà ngân hàng có thể, cách đưa chi tiêu phản ánh mức độ rủi ro tín dụng, để thơng qua ngân hàng liên tục đánh giá mức độ rủi ro khoản vay từ kiểm sốt tình hình sử dụng vốn vay người vay Từ nguyên nhân rủi ro tín dụng, ngân hàng hoá thành chi tiêu dấu hiệu phát sinh hoạt động tín dụng, phản ánh rủi ro tín dụng : Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ, Nợ khó địi tỷ lệ nợ khó địi tổng dư nợ - Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ : Nợ hạn khoản nợ mà khách hàng không trả đước đến hạn thoả thuận ghi hợp đồng tín dụng Khi nợ khơng trả vào kỳ hạn nợ, tồn gốc lại hợp đồng chuyển thành nợ q hạn Nợ khó địi khoản nợ q hạn kèm theo số tiêu chí khác q kì gia hạn nợ, khơng có tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo không bán được, nợ thua lỗ triền miên, phá sản … Các chi tiêu có mối quan hệ chặt chẽ với nói lên mức rủi ro khác Đối vối ngân hàng, việc khách hàng không trả hạn có liên quan đến khoản rủi ro khoản: chi phí tăng để tìm nguồn để chi trả tiền gửi cho vay hợp đồng Nợ khó địi cho ngân hàng biết khoản cho vay họ khó có khả thu hồi lại VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Tài vốn từ ngân hàng phải có biện pháp hữu hiệu để thu hồi nợ, hạn chế đến mức thấp rủi ro Các quan điểm khác nhau, cách tính tốn khác kì hạn nợ nợ q hạn làm chi tiêu bị biến dạng Thứ nhất, định kì hạn nợ khơng : nhiều cán tín dụng cho vay khơng quan tâm thích đáng đến chu kì kinh doanh người vay, nguồn ngắn hạn chủ yếu, họ đặt kỳ hạn nợ ngắn để hạn chế rủi ro Kì hạn nợ không phù hợp với người vay Khi đến hạn, người vay dĩ nhiên không trả nợ, gây nợ hạn khoản nợ trở thành mối đe doạ với người vay, buộc họ phảI trả thêm khoản “phụ phí” để gia hạn nợ, phảI chịu lãI suất phạt Thứ hai, đảo nợ, giãn nợ : Nhiều khoản nợ người vay khơng có khả hồn trả đảo nợ làm giảm nợ hạn thực tế Để che dấu với ngân hàng cấp trên, để không phảI chịu lãI suất phạt, khách hàng nhân viên ngân hàng thoả thuân vay khoản để trả nợ cũ Nhân viên ngân hàng thực giãn nợ khoản nợ mà chắn người vay không trả Những hành vi làm chi tiêu nợ hạn nợ khó địi khơng phản ánh đầy đủ rủi ro tín dụng Thứ ba, sách cho vay : nhiều khoản cho vay khó địi khơng thể thu hồi phát mại tài sản (doanh ngiệp nhà nước, người nghèo, tài sản không rõ ràng …) Những khoản cho vay phần lớn cho vay theo chi thị phủ Khi phủ chưa có biện pháp giải chúng vân tồn bảng cân đối ngân hàng, trở thành tài sản ảo xử lý khoản nợ phức tạp nhiều ngân hàng loại chúng khỏi nợ hạn nợ khó địi , xếp vào nợ khoanh (khi phủ đồng ý) Tuy nhiên, chúng thực đe doạ ngân hàng phủ khơng tìm nguồn bù đắp VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Tài - Các chi tiêu khác : Bên cạnh nợ hạn nợ khó địi, nhiều nhà quản lý ngân hàng cịn sử dụng hình thức đo rủi ro tín dụng khác, gắn liền với chiến lược đa dạng hố tài sản, lập hồ sơ khách hàng, trích quỹ dự phòng, đặt giá khoản cho vay … Điểm khách hàng : thơng qua phân tích tình hình tài chính, lực sản xuất kinh doanh, hiệu dự án, mối quan hệ tính sịng phẳng … ngân hàng lập hồ sơ khách hàng xếp loại cho điểm Khách hàng loại A điểm cao, rủi ro tín dụng thấp; khách hàng loại C, điểm thấp, rủi ro cao Chi tiêu xây dựng dựa dấu hiệu rủi ro mà ngân hàng xây dựng điểm khách hàng cho thấy rủi ro tiềm ẩn Các khoản cho vay có vấn đề : chưa đến hạn chưa coi nợ hạn, song trình theo dõi, nhân viên ngân hàng nhận thấy nhiều khoản tài trợ có dấu hiệu lành mạnh, có nguy chở thành nợ hạn khoản cho vay có vấn đề xây dựng quy mơ ngân hàng Tính đa dạng tín dụng : Đa dạng hoá biện pháp hạn chế rủi ro Những thay đổi chu kì người vay khó tránh khỏi Nếu ngân hàng tập trung tài trợ cho nhóm khách hàng, ngành, vùng hẹp rủi ro cao so với đa dạng hố Mất ổn định vĩ mơ : Chính sách thường xuyên thay đổi, lạm phát cao, tình hình trị ổn định, vùng hay bị thiên tai … tạo nên ổn định vĩ mô, tác động xấu đến người vay Do vậy, ổn định vĩ mô ngân hàng xem nội dung phản ánh rủi ro tín dụng 1.2.4 HẠN CHẾ 1.2.4.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý : sách tín dụng ngân hàng thương mại hệ thống biện pháp nhằm mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, nhằm ba mục VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Tài tiêu là: lợi nhuận cao, an tồn lành mạnh sở để quản lý cho vay, đảm bảo hiệu vốn tín dụng, sách cho vay cần quy định cụ thể việc xem xét loại khách hàng cho vay, tiêu chẩn ngân hàng cho vay Để có hiệu quả, sách tín dụng phải soạn thảo văn bản, rõ ràng nhằm vào mục tiêu sách lược để đạt mục tiêu đó: tạo khoản tín dụng lớn có khả thu hối, đảm bảo khả sinh lời đầu tư vốn tín dụng, phát triển tín dụng phù hợp với nhu cầu thị trường Quy mơ hình thức cho vay cần phải xem xét mối quan hệ với khả toán khách hàng Thực tế cho thấy sách tín dụng phải thay đổi theo thời kỳ nhằm phản ánh thực tế phải ln trì “cơng cụ kiểm tra” 1.1.1 Xây dựng quy trình tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Trong hoạt động tín dụng, hành động chử quan, ý chí mang lại tổn thất nặng nề cho ngân hàng vậy, để định cho vay đắn, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng khách hàng, đảm bảo an toàn vốn kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng địi hỏi ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay vốn Quy trình cho vay trình tự bước mà ngân hàng thực cho vay khách hàng quy trình cho vay phản ánh nguyên tắc cho vay, phương pháp cho vay, trình tự giải cơng việc, thủ tục hành thâm quyền giải vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 1.2.4.3 10 Khoa Ngân hàng - Tài Quy chế kiểm tra , kiểm sốt Bên cạnh sách quy trình nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng xây dựng quy chế kiểm tra, phân định trách nhiệm quyền hạn, khen thường kỷ luật nhân viên tín dụng 1.2.4.4 Giảm thiểu rủi ro việc thực tốt việc phân tích tín dụng đo lường mước độ rủi ro khoản vay trước định cho vay Đánh giá rủi ro tín dụng qua việc thực hiên phân tích tín dụng : để đánh giá mức rủi ro tín dụng định cho vay đầu tư, ngân hàng cần có phương pháp nhằm xác định ý muốn khả trả nợ khách hàng, phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng Điều phụ thuộc vào khối lượng thơng tin khách hàng mà ngân hàng thu thập Nói chung, q trình phân tích tín dụng bao gồm việc thu thập thơng tin có ý nghía với việc đánh giá tín dụng, việc chuẩn bị phân tích thơng tin thu thập được,việc sưu tầm lưu lại thông tin để sử dụng tương lai Đo lường rủi ro tín dụng mơ hình điểm tín dụng : việc đánh giá rủi ro tín dụng thơng qua q trình thực phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng xác định mức độ rủi ro cao hay thấp khách hàng xin vay, khoản vay Ngoài ngân hàng cịn sử dụng mơ hình phản ánh mặt số lượng rủi ro tín dụng để đo lường rủi ro tín dụng Trên sở thông tin khách hàng, ngân hàng sử dụng mơ hình để đánh giá sắc suất rủi ro người vay tử định giá khoản vay khoản nợ cách xác Các mơ hình điểm tín dụng thường sử dụng số liệu phản ánh đặc điểm người vay để tính tốn xác suất rủi ro tín dụng để phân loại khách hàng trện sở mức độ rủi ro xác định Bằng việc lựa chọn VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q 80 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Tài - Thơng báo đủ điều kiện rút vốn với đầy đủ chữ ký theo quy định, đính kèm giấy nhận nợ tồn hồ sơ rút vốn sau chuyển đến can quản lý nợ để thực giải ngân 5.1.2 Thực giải ngân Thực : phòng quản lý nợ, phịng kế tốn, phịng tốn xuất nhập - Căn hồ sơ rút vốn, cán quản lý nợ tiến hành kiểm tra hạn mức cịn lại, tính đầy đủ hợp lệ tồn hồ sơ rút vốn đồng thời đối chiếu với thông tin thông báo tác nghiệp phòng quan hệ khách hàng chuyển sang từ trước - Trường hợp điều kiện áp dụng, cán quản lý nợ thực mở tài khoản tiền vay (nếu chưa có tài khoản vay) điền số tài khoản vay ký nháy lên tất giấy nhận nợ trình trưởng/phó phịng quản lý nợ ký duyệt Sau đó, sau giấy nhận nợ có đủ tài khoản vay chữ ký xác nhận phòng quản lý nợ chuyển lại cho cán khách hàng để cán khách hàng gửi trả lại cho khách hàng, giấy nhận nợ có đủ chữ ký phòng quản lý nợ chứng từ kèm theo chuyển tiếp sang phịng tác nghiệp có liên quan để thực giải ngân cho khách hàng - Trường hợp điều kiện rút vốn chưa đáp ứng đầy đủ, cán quản lý nợ phải thông báo lại cho cán khách hàng để tìm giải pháp sử lý tiếp 5.2 Tài trợ thương mại 5.2.1 Quy trình mở L/C, Phát hành thư bảo lãnh chiết khấu chứng từ Thực : - phòng quan hệ khách hàng , - phòng quản lý rủi ro trường hợp có yêu cầu VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 81 Khoa Ngân hàng - Tài - Mọi yêu cầu khách hàng liên quan đến việc mở L/C (bao gồm L/C dự kiến toán vốn vay), phát hành thư bảo lãnh chiết khấu chứng từ trước tiên phải gửi đến phòng quan hệ khách hàng để thực kiểm tra hồ sơ nhằm phát kịp thời điểm khơng phù hợp với điều kiện cấp có thẩm quyền phê duyệt bất hợp lý yêu cầu khách hàng bổ xung sửa chữa ngay, tránh để khách hàng phải lại nhiều lần - Trường hợp phát hồ sơ đề nghị mở L/C bảo lãnh chiết khấu khách hàng điểm bất hợp lệ, cán khách hàng bàn bạc khách hàng tìm biện pháp tháo gơ khắc phục - Trường hợp hồ sơ mở L/C bảo lãnh triết khấu hoàn toàn phù hợp với điều kiện quy định hợp đồng tín dụng giới hạn tín dụng phê duyệt, cán khách hàng lập thông báo mở L/C, thông báo phát hành thư bảo lãnh thơng báo chiết khấu trình trưởng/phó phịng quan hệ khách hàng ký duyệt - Thơng báo mở L/C/Bảo lãnh chiết khấu với đầy đủ chữ ký theo quy định sau chuyển tiếp sau : chuyển đến phòng tác nghiệp tốn có liên quan để thực mở L/C /Phát hành thư bảo lãnh chiết khấu cho khách hàng, gửi đến cán quản lý nợ để theo dõi cập nhập hạn mức hệ thống - Trường hợp quy định việc mở L/C /bảo lãnh chiết khấu chứng từ phải thông qua phịng quản lý rủi ro cấp có thẩm quyền cao phê duyệt, thông báo mở L/C/phát hành thư bảo lãnh thông báo chiết khấu chi coi hợp lệ có thêm chữ ký cán rủi ro trưởng/phó phịng quản lý rủi ro (trường hợp phải thơng báo qua phịng quản lý rủi ro ) chữ ký phê duyệt cấp có thẩm quyền cao phụ trách rủi ro (trường hợp phải cấp có thẩm quyền cao phê duyệt) VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 82 Khoa Ngân hàng - Tài - Phịng quan hệ khách hàng chi chịu trách nhiệm kiểm tra điều kiện liên quan đến uy tín khẳ tốn khách hàng, nhận thơng báo mở L/C, bảo lãnh chiết khấu, phòng tác nghiệp toán chịu trách nhiệm kiểm tra xác định rủi ro liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ tốn Trường hợp phịng tác nghiệp tốn xác định rủi ro tốn q cao, khơng thể thực mở L/C phát hành thư bảo lãnh chiết khấu được, cán phòng tác nghiệp tốn phải thơng báo lại cho cán khách hàng biết để có biện pháp sử lý kịp thời Đối với khách hàng xác định giới hạn tài trợ thương mại -Sau thủ tục xác định giới hạn tín dụng hồn tất, bao gồm việc xác định giới hạn tài trợ thương mại, cán khách hàng xem xét đề xuất việc giao phịng tác nghiệp tốn sử dụng quản lý toàn phần giới hạn tài trợ thương mại duyệt ý kiến đề xuất chi coi hiệu lực chấp thuận đồng thời trưởng/phó phịng quan hệ khách hàng trưởng/phó phịng quản lý rủi ro phải nêu rõ thông báo tác nghiệp (thông tin giới hạn tín dụng) Đối với trường hợp này, Phịng tác nghiệp tốn trực tiếp yêu cầu mở L/C, B/L chiết khấu chứng từ từ khách hàng thực bước kỹ thuật quy định nghiệp vụ thương mại 5.2.2 Quy trính tốn L/C nguồn vốn vay theo cam kết hợp đồng tín dụng Thực : - phòng quan hệ khách hàng , phòng quản lý nợ , phòng quản lý rủi ro - phòng tốn xuất nhập - Ngay phía đối tác nước ngồi địi tiền tốn hợp lệ theo quy định L/C, cán phịng tác nghiệp tốn phải thông báo cho cán VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q 83 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Tài khách hàng biết để họ thơng báo cho khách hàng thực lập giấy nhận nợ theo quy định - Sau nhận giấy nhận nợ với nội dung phù hợp, cán khách hàng chuyển tiếp sang cán quản lý nợ - Trường hợp thấy điều kiện quy định hợp đồng tín dụng phù hợp Cán quản lý nợ thực mở tài khoản tiền vay (nếu chưa có tài khoản vay), điền số tài khoản vay ký nháy lên tất giấy nhận nợ Sau 1- cán quản lý nợ chịu trách nhiệm thông báo tài khoản vay tới phịng tác nghiệp tốn để thực tốn cho nước ngồi 2- chuyển giấy nhận nợ có đầy đủ số tài khoản vay chữ ký xác nhận cán quản lý nợ trưởng/phó phịng quản lý nợ cho cán khách hàng để họ gửi trả lại cho khách hàng 3- giấy nhận nợ chứng từ kèm theo lưu phòng quản lý nợ để theo dõi 5.2.3 Quy trình cho vay bắt buộc Thực : - phòng quan hệ khách hàng , phòng quản lý nợ - phịng tốn xuất nhập khẩu, phịng bảo lãnh - Quy trình cho vay bắt buộc thực trường hợp khách hàng không thực thực không đầy đủ 1- nghĩa vụ toán L/C (đối với L/C dự kiến tốn từ nguồn vốn tự có /vốn tự thu xếp khách hàng)2 – nghĩa vụ bên bảo lãnh 3- nghĩa vụ bên chiết khấu truy đòi bị ngân hàng Ngoại thương địi tiền ngân hàng tốn khơng trả tiền cho ngân hàng Ngoại thương - Đối với trường hợp nêu trên, cán phịng tác nghiệp tốn phải thơng báo cho phịng quan hệ khách hàng biết để lập thông báo cho vay bắt buộc gửi cán quản lý nợ - Căn nội dung nêu báo cáo cho vay bắt buộc, cán quản lý nợ thực quy trình mở tài khoản vay, điền số tài khoản vay lên thông VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 84 Khoa Ngân hàng - Tài báo cho vay bắt buộc gửi : 1- đến cán phịng tác nghiệp tốn để thực tốn cho nước ngồi (trừ trường hợp chiết khấu) 2một gửi lại cán khách hàng để theo dõi – cán quản lý nợ lưu theo dõi việc hạch tốn phịng tác nghiệp toán - Tất khoản cho vay bắt buộc thực chất khoản cho vay có vấn đề phịng quan hệ khách hàng thơng báo cho phịng quản lý rủi ro biết tìm biện pháp sử lý thích hợp theo quy trình sử lý khoản nợ hạn nêu mục IV 5.3 Lưu giữ chứng từ rút vốn Thực : cán khách hàng , cán rủi ro , cán quản lý nợ - Cán quản lý nợ người chịu trách nhiệm chuyển giao giấy tờ cần thiết tới phận tác nghiệp có liên quan để thực giải ngân, cụ thể sau : Gửi phận/phịng kế tốn o Thơng báo đủ điều kiện rút vốn(bản gốc) o Giấy nhận nợ khách hàng(bản gốc) o Uỷ nhiệm chi/giấy rút tiền mặt(bản gốc, có) o Báo cáo /tờ trình khác(bản gốc, có) Lưu giữ phịng/ phận quản lý nợ o Thơng báo đủ điều kiện rút vốn (bản có xác nhận phòng quản lý nợ ) o Giấy nhận nợ khách hàng(bản gốc) o Thông báo tác nghiệp(mở L/C , B/L CK chứng từ có truy địi ) (bản có) o Và giấy tờ khác có liên quan Quy trình kiểm tra,giám sát vốn vay, phát sử lý dấu hiệu rủi ro VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 85 Khoa Ngân hàng - Tài Kiểm tra, giám sát phát dấu hiệu rủi ro sau cho vay phải cho nhiệm vụ quan trọng tất cán tham gia làm cơng tác tín dụng đánh giá quan trọng tương đương với việc đề xuất phê duyệt khoản vay vậy, phận cán có liên quan phải phối hợp chặt chẽ với suốt trình thực hiện, tuân thủ nghiêm túc bước quy định quy trình với tinh thần trách nhiệm cao 6.1 Quy trình kiểm tra giám sát vốn vay 6.1.1 Lập kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay Thực : cán khách hàng cán rủi ro - Ngay lập báo cáo đề tín dụng chậm lập thông báo tác nghiệp, cán khách hàng đặc điểm khoản vay đề suất kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay - Trường hợp lý nên kế hốch kiểm tra sử dụng vốn vay khơng thể báo cáo đề suất tín dụng thông báo tác nghiệp, cán khách hàng phải thực kiểm tra sử dụng vốn vay theo hướng dân nêu cẩm nang tín dụng - Các nội dụng chủ yếu kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay: 1- Lịch kiểm tra sử dụng vốn vay – phương thức kiểm tra sử dụng vốn vay – Các loại giấy tờ cần chép lưu giữ đẻ làm kết luận việc sử dụng vốn vay khách hàng … - Trong trường hợp phát có dấu hiệu bất thường rủi ro, cán khách hàng cán rủi ro đề suất việc kiểm tra sử dụng vốn vay đột xuất, kế hoạch kiểm tra vốn vay lập 6.1.2 Thực kiểm tra sử dụng vốn vay Thực : phòng quan hệ khách hàng VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 86 Khoa Ngân hàng - Tài -cán khách hàng chủ động giữ thông tin từ khách hàng thực kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay theo lịch định để đảm bảo tính khách quan rút ngắn thời gian sở khách hàng, cán khách hàng đè nghị bổ xung cán tham gia ( kể tham gia trưởng/phó phịng quan hệ khách hàng cán rủi ro thấy cần thiết) -Việc kiểm tra sử dụng vốn vay phải thể báo cáo sử dụng vốn vay với đày đủ chữ ký ngưòi tham gia kiểm tra biên kiểm tra sử dụng vốn vay với chữ ký ngưịi đại diện bên vay trình trưởng/phó phịng quan hệ khách hàng xem xét cho ý kiến -Nội dung biên / báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay phải kkeets luận rõ ràng việc 1- Khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng – Khách hàng có thực nghiêm túc quy định/cam kết không neeu hợp đồng tín dụng khơng 3- Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay – Cân đối giá trị tài sản hình thành từ vốn vay với giá trị dư nợ hành – Các dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng – Các ý kiến đề suất - Trường hợp phát có dấu hiệu rủi ro q trình kiểm tra,cán khách hàng chủ động đè xuất biện pháph thực trình trưởng/phó phịng quan hệ khách hàng xem xét cho ý kiến , cần thiết, phải trực tiếp xin ý kiến chi đạo giám đỗc phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng - Trường hợp điều kiện thực tế khoản vay không cho phép kiểm tra vốn vay theo nội dung kế hoạch kiểm tra, cán khách VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 87 Khoa Ngân hàng - Tài hàng báo cáo lại trưởng/phó phịng quan hệ khách hàng phịng quản lý rủi ro xin ý kiến điều chinh thích hợp 6.1.3 Thực kiểm tra tài sản đảm bảo Thực : phòng quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro trường hợp có yêu cầu -Báo cáo kiểm tra tài sản đảm bảo lập biên /báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay tách rời cách độc lập phải đảm bảo nội dung tối thiểu sau : – Tình trạng tài sản đảm bảo so với thời điểm thẩm định/kiểm tra trước? - Dự báo tăng/giảm giá trị tài sản đảm bảo – Khách hàng có tuân thủ chặt chẽ quy dịnh việc bảo quản sử dụng tài sản đảm bảo hợp đồng tín dụng và/hoặc hợp đồng bảo đảm tiền vay ? - Đề xuất thay đổi biện pháp quản lý tài sản đảm bảo (nếu có ) - Đề xuất bổ xung/thay tài sản đảm bảo (nếu có) – Các nội dung khác 6.1.4 Giám sát việc thực kiểm tra, giám sát vốn vay Thực : phòng quản lý rủi ro phòng quản lý nợ - Để hỗ trợ cán khách hàng thực kiểm tra sử dụng vốn vay, cán quản lý nợ có trách nhiệm nhắc nhở cán khách hàng hoàn thành việc kiểm tra theo yêu cầu nêu kế hoạch kiểm tra xử dụng vốn vay, cung cấp bổ xung thông tin liên quan đến khách hàng khai thác từ hệ thống thơng tin giới hạn tín dụng, dư nợ, ngày đáo hạn thời hạn thời hạn kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo … - Các thông tin cán quản lý nợ cung cấp cho cán khách hàng để giám sát việc thực cán khách hàng VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 88 Khoa Ngân hàng - Tài - Trường hợp sau 10 ngày kể từ ngày ấn định lịch kiểm tra sử dụng vốn vay kiểm tra tài sản chấp, cầm cố, cán quản lý nợ, cán rủi ro phát cán khách hàng vân chưa thực việc kiểm tra, cán rủi ro, cán quản lý phải báo cáo văn cho trưởng phòng quan hệ khách hàng biết ( có chữ ký duyệt cho trưởng phịng trưởng/phó phịng quản lý rủi ro, quản lý nợ) để có biện pháp đơn đốc hữu hiệu Trường hợp 10 ngày tiếp theo, cán khách hàng vân không thực việc kiểm tra sử dụng vốn vay, cán rủi ro, cán quản lý nợ phải thực việc báo cáo tiếp lên cấp cao cho ý kiến chi đạo thực - Sau biên bản/báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay, báo cáo kiểm tra tài sản đảm bảo hồn tất có ý kiến xem xét trưởng/phó phịng quan hệ khách hàng, cán khách hàng chịu trách nhiệm: o Chuyển gốc tài liệu có liên quan (nếu có)đến phịng quản lý nợ để thực lưu giữ cập nhập hồ sơ khách hàng o Chuyển tới phòng quản lý rủi ro để giám sát chất lượng khoản vay phối họp phát dấu hiệu rủi ro 6.2.Phát sử lý trường hợp có dấu hiệu rủi ro Thực : phịng quan hệ khách hàng , phòng quản lý rủi ro , phòng quản lý nợ, 6.2.1 Phát dấu hiệu rủi ro - Tất phận tham gia quy trình tín dụng có nhiệm vụ hỗ trợ phòng quan hệ khách hàng việc phát dấu hiệu rủi ro: o Phịng quản lý nợ thơng báo kịp thời cho phòng quan hệ khách hàng phịng quản lý rủi ro trường hợp khơng thực lịch trả nợ (nợ lãi, nợ gốc)của khách hàng để có biện pháp nhắc nhở sử lý khách hàng kịp thời VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 89 Khoa Ngân hàng - Tài - Ngồi ra, cán khách hàng cán rủi ro thường xuyên giữ mối quan hệ tốt với phận khác ngân hàng nhằm kịp thời nắm bắt thông tin, phát dấu hiệu rủi ro liên quan đến khách hàng 6.2.2 Xử lý có dấu hiệu rủi ro Ngay phát khoản vay có dấu hiệu rủi ro, cán khách hàng cần tập trung phân tích đánh giá mức độ ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ khoản vay Trừ trường hợp đến kết luận cho dấu hiệu phát hồn tồn khơng ảnh hưởng ảnh hưởng khơng đáng kể đến chất lượng khoản vay, cịn hầu hết dấu hiệu rủi ro phát cần cán khách hàng phân tích, đánh giá đề xuất biện pháp xử lý dấu hiệu rủi ro - Báo cáo xử lý dấu hiệu rủi ro phải trưởng/phó phịng quan hệ khách hàng thơng qua chuyển tiếp sang phịng quản lý rủi ro có ý kiến, sau trình tiếp Giám đốc/phó giám đốc phụ trách khách hàng Giám đốc/phó giám đốc phụ trách rủi ro để xin ý kiến chi đạo - Cán khách hàng người chịu trách nhiệm theo dõi trực tiếp thực biện pháp sử lý rủi ro phê duyệt Cán rủi ro chịu trách nhiệm theo dõi giám sát việc thực cán khách hàng trường hợp cần thiết, cán khách hàng cán rủi ro có trách nhiệm chủ động đề xuất thay đổi bổ xung biện pháp sử lý dấu hiệu rủi ro cách phù hợp hơn.Mọi diễn biến suốt trính áp dụng biện pháp sử lý dấu hiệu rủi ro cần báo cáo lên cấp trưởng/phó phịng Giám đốc/phó giám đốc để giải - Đối với khoản vay hội sở phê duyệt, có dấu hiệu rủi ro, Giám đốc/phó giám đốc phụ trách rủi ro có trách nhiệm báo cáo hội sở phát rủi ro VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 90 Khoa Ngân hàng - Tài Quy trình đề xuất sửa đổi tín dụng Căn vào tình hình thực tế nhu cầu khách hàng phát sinh sau thời điểm lập hồ sơ tín dụng, cán khách hàng xem xét việc lập báo cáo đề suất sửa đổi tín dụng cho phù hợp Nội dung sửa đổi tín dụng gia hạn nợ, điều chinh lịch trả nợ, thay đổi lãi suất,thay đổi tài sản chấp, thay đổi điều kiện tiền rút vốn, điều kiện vay vốn khác … - Báo cáo đề suất sửa đổi tín dụng hiểu dạng báo cáo đề suất tín dụng song dạng ngắn hơn, với thông tin quan trọng chủ yếu tập trung phân tích lý mức độ ảnh hưởng đề suất sửa đổi tín dụng so với đề suất tín dụng ban đầu - Sửa đổi tín dụng với điều kiện 1- khách hàng có giấy đề nghị sửa đổi tín dụng 2- cam kết khách hàng có tính khả thi tin cậy 4- việc sửa đổi tín dụng có tác dụng thu nợ tốt hơn… - Quy trình phê duyệt sửa đổi tín dụng hồn tồn giống với quy trình phê duyệt đề suất tín dụng nêu phần cấp phê duyệt tín dụng lần đầu cấp quyện phê duyệt sửa đổi tín dụng - Sau đề xuất sửa đổi tín dụng phê duyệt, cán khách hàng nội dung phê duyệt soạn thảo phụ lục hợp đồng thông báo tác nghiệp đồng thời chuyển tiếp lấy chữ ký cấp có thẩm quyền thực đầy đủ bước quy định đề xuất tín dụng lần đầu Quy trình thu nợ/thanh lý hợp đồng 8.1 Đơn đốc thu nợ gốc nợ lãi đến hạn Thực : cán khách hàng cán quản lý nợ - Ít 10 ngày trước ngày đến hạn thu hồi nợ vay, cán quản lý nợ có trách nhiệm in kê danh sách khoản nợ đến hạn chuyển tới phịng quan hệ khách hàng kiểm sốt VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 91 Khoa Ngân hàng - Tài - Cán khách hàng khoản đến hạn kiểm tra tính khớp thơng tin danh sách với kiện máy hồ sơ liên quan Sau tuỳ tính chất khoản nợ đến hạn nêu rõ tổng số nợ khách hàng phải trả (nợ gốc nợ lãi), ngày đén hạn trả trình trưởng/phó phịng quan hệ khách hàng ký duyệt Tạo điều kiện cho khách hàng có thời gian thu xếp trả nợ vay, cán khách hàng chủ động đánh giá khả thực tế khách hàng đồng thời kết hợp với cán quản lý nợ dẩm bảo thông báo nợ đến hạn gửi tới khách hàng năm ngày làm việc trước ngày đến hạn khoản vay - cán khách hàng chịu trách nhiệm đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, liên lạc thường xuyên với khách hàng để tìm hiểu khả dự định trả nợ trả nợ khách hàng vào ngày đáo hạn o Đối với khách hàng thường trả nợ chậm có nợ hạn, nội dung thư thông báo nêu rõ thêm biện pháp ngân hàng áp dụng trường hợp không trả hạn (như mức lãi suát phạt áp dụng, ngưng giả ngân tiếp hợp đồng tín dụng ký, xử lý tài sản đảm bảo …) o Đối với với khách hàng có sẵn thoả thuận cho phép cán khách hàng tự động trích tài khoản tiền gửi để thu nợ cán khách hàng phải gửi thông báo thu hồi nợ vay đến khách hàng trừ trường hợp dự báo số dư trện tài khoản tiền gửi khách hàng ngân thấp mức nợ khách hàng phải trả đến hạn o Trong q trình đơn đốc thu hồi nợ vay, cán khách hàng chủ động phối hợp với cán quản lý nợ kiểm tra nguồn thu khách hàng thông qua tài khoản tiền gửi, trị giá chứng từ xuất chờ toán theo dõi kế hoạch chuyển tiền tài khoản khách hàng ngân hàng … VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 92 Khoa Ngân hàng - Tài - Trường hợp cán khách hàng biết trước khách hàng khơng có khả trả nợ hạn phải áp dụng kịp thời số biện pháp 1- lý khách quan, cán khách hàng xem xét việc sửa đổi đề xuất tín dụng 2- lý chủ quan, cán khách hàng áp dụng biện pháp với khoản vay có dấu hiệu rủi ro 3- trường hợp không trả nợ hạn vid lý đặc biệt khác phải báo cáo kịp thời lên trưởng/phó phịng, phịng quản lý rủi ro ban giám đốc để có biện pháp sử lý 8.2 Thực thu nợ gốc, lãi phí Thực : cán quản lý nợ cán khách hàng - Đến hạn trả lãi và/hoặc gốc và/hoặc phí cán quản lý nợ thực sau: o Tính tốn kiểm tra lại xem phiếu tính lãi, phí, giá trị nợ phải thu có theo quy định hợp đồng tín dụng thơng báo đến phịng nghiệp vụ hạch tốn o Đơn đốc phịng kế toán thực bút toán thu nợ hạn - Trường hợp khách hàng không trả nợ trả không đủ nợ đến hạn, cán quản lý nợ theo dõi việc thực chuyển nợ hạn tự động máy đồng thời thông báo kịp thời đến cán khách hàng để phối hợp thực theo quy trình xử lý nợ vay hạn nêu 8.3 Thanh lý hợp đồng giải chấp tài sản đảm bảo Thực : cán khách hàng cán quản lý nợ - Sau tồn khoản vay (theo hợp đồng tín dụng ) thu hồi đầy đủ (bao gồm lãi phí có), cán quản lý nợ lập thơng báo đóng hồ sơ vay/hố sơ bảo lãnh/giải chấp tài sản chấp, cầm cố trình phụ trách phòng ký duyệt gửi đến cán khách hàng VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 93 Khoa Ngân hàng - Tài - Nội dung thơng báo đóng hồ sơ vay/hố sơ bảo lãnh/giải chấp tài sản chấp, cầm cố bao gồm 1- thông tin chung hợp đồng lý 2- ngày lý hợp đồng 3- loại tài sản giấy tờ liên quan cần giải chấp 4- nội dung khác có liên quan - Trường hợp khách hàng khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh ngân hàng, cán khách hàng ký xác nhận thơng báo đóng hồ sơ vay gửi lại cán quản lý nợ lưu hồ sơ tín dụng -Trường hợp khách hàng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh cán khách hàng thực hướng dân khách hàng nhận lại tài sản liên quan đến tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh, phòng quản lý nợ vay(nếu có) đồng thời ký xác nhận thơng báo đóng hồsơ để cán quản lý nợ lưu giữ hồ sơ tín dụng Quy trình sử lý khoản nợ hạn Thực : phòng quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro phòng quản lý nợ phối hợp -Ngay khoản vay bị chuyển nợ hạn cán quản lý nợ chịu trách nhiệm soạn thảo thơng báo chuyển nợ q hạn trình phụ trách phịng duyệt kí gửi đến khách hàng -Một thông báo chuyển nợ hạn phải gửi đến cán khách hàng cán rủi ro để theo dõi xử lý -Tuỳ tính chất khoản vay hạn, định kỳ không lần/tháng, cán quản lý nợ phải tiếp tục gửi thơng báo địi nợ đến khách hàng khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ ngân hàng -Trường hợp thấy cần thiết tối đa sau lần nhắc nhở, cán khách hàng phải đề xuất với trưởng/phó phịng quan hệ khách hàng (chủ động phối hợp với phòng quản lý rủi ro Giám đốc/phó giám đốc chi VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q Chuyên đề thực tập 94 Khoa Ngân hàng - Tài nhánh )tổ chức làm việc với đại diện có thẩm quyền khách hàng để trực tiếp địi nợ -Mọi diễn biến suốt q trình theo dõi khoản vay hạn, cán khách hàng phải kịp thời đề xuất với trưởng/phó phịng quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro để áp dụng biện pháp sử lý kịp thời, bao gồm biện pháp bổ xung tài sản chấp -Ngoài việc sử dụng chế độ kiểm soát đặc biệt khoản vay hạn, cán khách hàng phải chủ động phối hợp với phòng quản lý rủi ro để thực rà sốt phân tích ngun nhân nợ hạn khách hàng, thực xếp hạng lại doanh nghiệp, đề xuất thay đổi sách áp dụng khách hàng cắt giảm sách ưu đãi áp dụng, tạm thời ngừng cho vay mới, thực quản lý tài khoản tiền gửi vãng lai chặt chẽ -Trường hợp khoản vay/khách hàng vay có nợ hạn kéo dài, khả thu nợ gặp nhiều khó khăn, trưởng/phó phịng quan hệ khách hàng, trưởng/phó phịng quản lý rủi ro cân nhắc khả thay bổ sung cán đủ lực thực theo dõi giám sát kế hoạch sử lý loại khách hàng phải bàn bạc kỹ phải ban giám đốc thông qua Trường hợp cần thiết, cán khách hàng cán rủi ro nên chủ động đề xuất việc tất cán phịng có liên quan nhằm tìm biện pháp sử lý tốt nhất, bao gồm việc áp dụng biện pháp mạnh khởi kiện xử lý tài sản đảm bảo - Trường hợp khoản vay/khách hàng vay bị bên thứ ba khởi kiện có nguy bị tuyên bố phá sản, phòng quan hệ khách hàng phải phối hợp chặt chẽ với phòng quản lý rủi ro tín dụng phịng pháp chế rà sốt lại tồn hồ sơ vay nhằm bảo vệ quyền lợi ngân VŨ THÀNH ĐẠT NHTC- 46Q ... TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.3.1 Chính sách & quy trình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng ngoại thương Việt Nam 2.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng Ngoại thương. .. sách tín dụng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.3.2.2 Quy trình tín dụng ngân hàng ngoại thương Hà Nội Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội tuyệt đối tuân thủ áp dụng quy trình tín dụng mà ngân hàng Ngoại. .. khách hàng thành đạt mục tiêu chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Hà Nội trì vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam trở thành ngân hàng quốc tế khu vực thập kỷ tới Ngân hàng Ngoại thương Ha Nội
