Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch 1 Ngân hàng công thương Việt Nam
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài ChínhDANH MỤC VIẾT TẮTNH : Ngân hàngVN: Việt NamNHNN: Ngân hàng nhà nướcNHTM: Ngân hàng thương mạiSGD : Sở giao dịchNHCT VN: Ngân hàng Công Thương Việt NamTN: Thu nhậpTD: Tiêu dùngCVTD: Cho vay tiêu dùngTTTĐ: Tờ trình thẩm địnhCBTD: cán bộ tín dụng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài ChínhDANH MỤC BẢNG BIỂUBảng số liệu:Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của SGD1 NHCT VNBảng 2.2.1. Dư nợ cho vay tiêu dùng của SGD1 NHCT VNBảng 2.2.2. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của SGD1 NHCT VNBảng 2.2.3. Doanh số cho vay tiêu dùng của SGD 1 NHCT VNBảng 2.2.4. Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng của SGD1 NHCT VNBảng 2.2.5. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng của SGD 1 NHCT VNBảng 2.2.6: Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên nguồn vốnBảng 2.2.7: Lãi từ hoạt cho vay tiêu dùngBiểu đồ:Biểu đồ 1: Dư nợ CVTD của SGD 1 NHCT VNBiểu đồ 2: Cơ cấu CVTD theo TSĐB của SGD 1 NHCT VNBiểu đồ 3: Cơ cấu CVTD theo thời hạn của SGD 1 NHCT VN Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài ChínhMỞ ĐẦUCho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng xuất hiện từ lâu đời trên thế giới và hiện nay đang phát triển rất mạnh nhất là ở các nước đang có tiềm lực về kinh tế và cạnh tranh ngân hàng sôi động, nhưng mới phát triển 1 vài năm gần đây ở Việt Nam. Trong xu hướng hội nhập quốc tế, các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài chính…đang cạnh tranh mạnh mẽ các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân. Năng động nhất chính là các NHTM cổ phần, liên tục đưa ra các sản phẩm tiện ích, như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị ngôi nhà hay xe ô tô . Đồng thời các NHTM cổ phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, thậm chí phối hợp với công đoàn, với doanh nghiệp tổ chức giới thiệu ngay tại nơi công nhân làm việc, cùng với đại lý ô tô hay chủ dự án nhà ở đi làm thủ tục thay cho khách hàng . Đối với khối NH liên doanh và chi nhánh NH nước ngoài thì tập trung vào phân khúc thị trường, đó là nhắm đến những người có thu nhập khá trở lên. Đối tượng khách hàng này bao gồm: chủ doanh nghiệp, những người làm việc cho các cơ quan nước ngoài và dự án có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, các đối tượng khác có thu nhập cao, có mua bảo nhân thọ tại các công ty bảo hiểm có uy tín. Sản phẩm được khối NH này tập trung vào chủ yếu là khách hàng mua căn hộ tại các khu chung cư, mua nhà ở của các dự án, mua ô tô mới tại các địa lý chính thức, vay tiền đi du học nước ngoài…Với số dân hơn 80 triệu người, phần đông là dân số trẻ, năng động, thu nhập không ngừng được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng đang tăng cao, nên không chỉ các NH nước ngoài, NH liên doanh, NH trong nước mà nhiều Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Chínhđịnh chế tài chính cung ứng dịch vụ tiêu dùng hàng đầu thế giới vẫn đang tiếp tục vào VN.Trong bối cảnh đó, đứng trước thị trường đầy tiềm năng sinh lợi mà các ngân hàng đang khai thác triệt để để tìm kiếm lợi nhuận, Sở giao dich 1 chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng công thương Việt Nam, là một trong những Ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu tại Việt Nam đã có thái độ như thế nào và đã thực hiện những biện pháp gì để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác và mở rộng hoạt động cho vay này? Trong quá trình thực tập tại phòng khách hàng cá nhân của Sở giao dịch 1- Ngân hàng công thương Việt Nam em đã tìm hiểu vấn đề này và đã viết thành đề tài :”Mở rộng cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch 1 Ngân hàng công thương Việt Nam”.Nội dung bài viết có 3 phần: Chương 1: Khái quát chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mạiChương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch 1 ngân hàng công thương Việt Nam .Chương 3: Ý kiến đề xuất nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch 1 ngân hàng Công Thương Việt Nam .Phạm vi nghiên cứu của bài viết: Lý thuyết chung về cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại, thực trạng cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch 1 ngân hàng Công Thương Việt Nam .Phương pháp nghiên cứu: lý luận chung của các học thuyết kinh tế về cho vay tiêu dùng đồng thời sử dụng các phương pháp thống kê phân tích, tổng hợp và so sánh các tài liệu thu thập được về thực trạng cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch 1 ngân hàng Công Thương Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sở Giao dịch 1. Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài ChínhChương 1 : KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1. Khái niệm, đặc điểm và phân loại cho vay tiêu dùng:1.1.1. Khái niệm:Trong nền kinh tế hội nhập như hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường thì ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Với các chức năng chính như : Thứ nhất: là trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư thông qua sự tiếp xúc với cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu và cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu.Thứ hai: tạo phương tiện thanh toán thông qua việc in tiền của ngân hàng trung ương và việc phát hành các giấy nhận nợ với khách hàng, các tài khoản thanh toán… làm cho tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế tăng lên gấp bội theo hệ số nhân tiền. Thứ ba, Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ. Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí ngân hàng đưa ra các hình thức thanh toán khác nhau như séc. ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối, các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần…Tóm lại, ngân hàng là một tổ chức cung cấp một danh mục lớn nhất các tiện ích về tài chính của nền kinh tế. Sự hoạt động hiệu quả của nó là tiền đề cho việc phân bổ, luân chuyển và sử dụng có hiệu quả các nguồn nhân lực tài chính, kích thích tăng trưởng kinh tế một cách lâu dài, bền vững.Nhắc đến hoạt động chủ yếu của ngân hàng thì không thể không nói đến hoạt động cho vay. Đặc biệt là đối với các ngân hàng Việt Nam thì lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay chiếm một phần rất lớn trong tổng lợi Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Chínhnhuận. Do đó có thể nói cho vay là hoạt động chủ chốt của các ngân hàng thương mại.Theo điều 3, khoản 1 quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì hoạt động cho vay được hiểu :Cho vay là một hoạt động cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một tài khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.Xét trên phương diện lý thuyết, hoạt động cho vay của ngân hàng có thể được phân loại dựa vào nhiều tiêu chí khác nhau: như theo thời gian, theo tài sản đảm bảo, theo đối tượng cho vay, theo phương thức cho vay…Nếu dựa vào mục đích sử dụng vốn vay thì có cho vay nhằm mục đích sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng…- Phân loại theo thời gian có :+ Cho vay ngắn hạn+ Cho vay trung và dài hạn- Phân loại cho vay dựa vào tích chất có đảm bảo của khoản vay+ Cho vay có tài sản đảm bảo+ Cho vay không có tài sản đảm bảo- Phân loại cho vay dựa vào mục đích sử dụng vốn:+ Cho vay kinh doanh+ Cho vay tiêu dùngCho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hãng bán lẻ do yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa. Hình thức cho vay của các hãng là bán hàng trả góp.Cho vay tiêu dùng là nghiệp vụ trong đó ngân hàng cho các cá nhân, hộ gia đình sử dụng số tiền nhất định trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định, nhằm giúp cho người tiêu dùng sử dụng có thể thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng như mua sắm đồ gia dụng, mua Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Chínhsắm nhà cửa hoặc phương tiện đi lại, thậm chí bao gồm cả việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập của sinh viên, học viên… trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ được hưởng thụ một mức sống cao hơn. Cho vay tiêu dùng kích thích tiêu dùng trong xã hội, thúc đẩy quá trình chu chuyển hàng hoá và dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng, phân tán rủi ro trong cho vay. Cơ sở cho vay tiêu dùng:- Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng…nhu cầu du lịch đối với lực lượng khách hàng rộng lớn.- Tiềm năng sinh lợi từ các khách hàng cá nhân là vô hạn, chừng nào còn có con người thì nhu cầu với tiêu dùng vẫn luôn tồn tại và không phải tất cả các cá nhân có thể có nguồn thu nhập thoả mãn nhu cầu tiêu dùng đó.- Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu, nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay sang cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập.- Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn để trả nợ ngân hàng. Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá cao, thu nhập tương đối ổn định. Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống , tăng khả năng được đào tạo…giúp họ có nhiều cơ hội tìm kiếm được công việc có thu nhập cao hơn.Vai trò của cho vay tiêu dùng- Đối với các ngân hàng thương mạiTrong môi trường cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế hội nhập, các ngân hàng thương mại muốn hoạt động một cách có hiệu quả, có lợi nhuận, có thể tồn tại và phát triển đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có một chiến lược Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Chínhkinh doanh riêng, phải cạnh tranh với nhau để giành thị phần cho mình. Chính vì vậy, nếu ngân hàng nào chỉ chú trọng đến nhóm khách hàng là doanh nghiệp mà không để ý đến những khách hàng cá nhân thì đối tượng khách hàng sẽ rất hạn chế. Do đó hình thức cho vay tiêu dùng giúp các ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, quan hệ với nhiều khách hàng hơn, phát triển khả năng huy động vốn các loại tiền gửi cho ngân hàng đồng thời đa dạng hóa sản phẩm, giảm thiểu rủi ro… từ đó làm tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng.- Đối với người tiêu dùngNhu cầu tiêu dùng đối với mỗi người là tất yếu, và đương nhiên không phải ai cũng có thể tự đáp ứng được nhu cầu của mình bằng chính thu nhập của mình. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ra đời giúp cho người dân có thể kết hợp nhu cầu hiện đại và khả năng thanh toán trong tương lai, thỏa mãn được nhiều hơn những nhu cầu của mình trước khi có khả năng chi trả và đặc biệt quan trọng trong những trường hợp cấp bách, như chi tiêu cho giáo dục hay y tế…Cho vay tiêu dùng làm cho chất lượng cuộc sống của người dân được nâng cao.- Đối với nền kinh tếThứ nhất, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ra đời với thủ tục cho vay tương đối đơn giản và ngày càng đơn giản hơn, nhanh gọn hơn do cạnh tranh giữa các ngân hàng, nên góp phần quan trọng trong đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi. Thứ hai, thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, chất lượng cuộc sống của người dân được nâng cao, tạo tâm lí thoải mái, nâng cao hiệu quả công việc, năng suất lao động, tạo viễn cảnh tốt cho nền kinh tế. Thứ ba, cho vay tiêu dùng là đòn bẩy quan trọng kích thích tiêu dùng, kích thích nền sản xuất phát triển, giải quyết công ăn việc làm cho người dân, nâng cao thu nhập, giảm các tệ nạn xã hội, tạo ra cuộc sống lành mạnh và tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài ChínhĐối tượng cho vay tiêu dùng Tùy vào mỗi cách xác định, phân chia của từng ngân hàng thì đối tượng cho vay tiêu dùng có rất nhiều dạng. Ta có thể chia đối tượng cho vay tiêu dùng theo mức độ tài chính của họ.- Các đối tượng có thu nhập thấp: Những người có thu nhập thấp thì thường có nhu cầu vay để tiêu dùng không cao vì bị giới hạn bởi thu nhập hạn chế.- Các đối tượng có thu nhập trung bình: Đối với những người này nhu cầu vay vốn có xu hướng tăng mạnh. Đối tượng này muốn vay để tiêu dùng hơn là bỏ ra khoản tiết kiệm tích lũy của mình để đáp ứng được mục đích đó.- Các đối tượng có thu nhập cao: nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh để tăng thêm khả năng thanh toán và đó được coi như một khoản nợ linh hoạt để chi tiêu khi mà tiền vốn tích lũy của họ đang được đầu tư trung và dài hạn. Hiểu theo cách khác thì khoản tiền vay tiêu dùng này được coi là nguồn ứng trước của lợi nhuận do đầu tư mang lại. Những nhóm người này thường có nhu cầu chi tiêu trong mục đích tiêu dùng với số tiền lớn. Vì vậy các ngân hàng thương mại cần phải chú ý quan tâm và phát triển nhóm khách hàng này.1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng• Về quy mô:Do cho vay tiêu dùng là khoản cho vay cấp cho các cá nhân, hộ gia đình không phải sử dụng cho mục đích kinh doanh nên nó thường là các khoản vay có giá trị không lớn thậm chí còn rất nhỏ. Giá trị này được xác định trên cơ sở giá cả hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng trong khi giá trị những thứ này thường không quá lớn. Hơn nữa, phần lớn khách hàng vay tiêu dùng đều đã có sự tích lũy từ trước, ngân hàng chỉ là Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Chínhngười hỗ trợ cho việc mua sản phẩm được dễ dàng hơn khi tích lũy là chưa đủ vì thế quy mô đối với mỗi khoản vay thường là nhỏ.Tuy nhiên với số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng lớn và vì thế tổng quy mô cho vay lớn. Đây cũng là xu thế phổ biến, trong hướng xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu của con người ngày càng trở nên đa dạng dẫn đến số lượng cho vay tiêu dùng sẽ rất lớn.• Về lãi suấtCác khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao,”cứng nhắc”, và nhu cầu vay kém nhạy cảm với lãi suất. Điều đó có nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường là ấn định.Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì. Nó tăng lên trong thời kì nền kinh tế rộng mở, khi mà mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai. Ngược lại khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và họ gia đình cảm thấy không tin tưởng nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng. Khi vay tiền, người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất. Người tiêu dùng thường quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất của khoản vay. Bên cạnh đó mức thu nhập và trình độ dân trí cũng tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản cho vay tiêu dùng. Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm mà mình có được. Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có trình độ, có học vấn cao thì việc vay mượn là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn.Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức lãi suất thực tế đối với cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng. Song phần lớn lãi suất được xác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro, có thể đưa ra công thức tính tổng quát như sau: [...]... niệm mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại: Cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại càng ngày càng chứng tỏ được vai trò của mình và vì thế các ngân hàng càng ngày càng đi sâu vào lĩnh vực này để mở rộng và cho vay một cách có hiệu quả các khoản cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng là sự tăng lên cả về số lượng và chất lượng của các khoản vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương. .. tiêu dùng nói riêng Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG (SGD 1 NHCT VN) 2 .1 Khái quát về sở GD1 ngân hàng Công Thương : 2 .1. 1 Quá trình hình thành và phát triển: Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Chính Sở giao dịch 1 ngân hàng công thương Việt Nam là một đơn vị thành viên của NHCT VN nằm trên địa bàn Hà Nội Tiền thân ban đầu là chi nhánh ngân hàng Công. .. x 10 0 Tổng thu nhập của ngân hàng Ngoài ra để đánh giá một cách chính xác mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng cần đánh giá tỷ trọng đóng góp từ hoạt động cho vay tiêu dùng vào lợi nhuận của cả ngân hàng Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ được vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng với toàn ngân hàng và có các biện pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng 1. 3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng: 1. 3 .1. .. thương mại 1. 2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại : - Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng: Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Số lượng khách hàng có thể tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm), nếu số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng để vay với mục đích tiêu dùng lớn... càng cao cho thấy khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Doanh số cho vay kỳ này Tốc độ tăng doanh số = ( - 1) x 10 0 Doanh số cho vay kỳ trước Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Chính Ngoài ra cần phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay của cả ngân hàng mới thấy được sự gia tăng tương đối của cho vay tiêu dùng so với các loại cho vay khác... thì chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng được nâng cao và ngân hàng đã tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này - Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định thường là một năm Doanh số cho vay tiêu dùng ngày càng lớn, tốc... hàng- Tài Chính (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho các công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Với hình thức cho vay này nó có những ưu điểm là: o Các ngân hàng thương mại rễ ràng mở rộng và tăng doanh số cho vay, o Các ngân hàng thương mại sẽ tiết kiệm... hành cho vay hoặc thu nợ Ngân hàng (1) (3) (5) Công ty bán lẻ (2) Người tiêu dùng (4) Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Chính (1) Ngân hàng và người tiêu dùng kí kết hợp đồng vay vốn (2) Người vay vốn trả trước một phần số tiền phải mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng. .. được các chi phí khi cho vay o Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng o Nếu ngân hàng thương mại quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp Tuy nhiên, hình thức cho vay này có những hạn chế là o Khi cho vay, các ngân hàng thương mại không tiếp... các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng (1) Ngân hàng (4) (5) (6) Công ty bán lẻ (2) (3) Người tiêu dùng (1) Ngân hàng và công ty bán lẻ kí kết hợp đồng mua bán nợ (2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng kí kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- . mức vay thích hợp cho từng đối tượng khách hàng .1. 2. Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại1.2 .1. Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân. dùng tại sở giao dịch 1 ngân hàng Công Thương Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sở Giao dịch 1. Chuyên
