Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo PGS.TS Phạm Quang Trung Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình thầy em hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp Ngồi "một biết" kiến thức trường, thầy cịn dậy cho chúng em thêm "ba biết" biết quan sát, biết ứng xử biết tự hồn thiện Đó kiến thức q mà khơng phải sinh viên có hội lĩnh hội, hành trang vững cho em bước vào sống Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo khoa Ngân Hàng Tài Chính, Đại Học Kinh Tế Quốc Dân tận tuỵ giảng dậy truyền thụ kiến thức suốt trình em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập hai tháng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa, em may mắn thực tập phòng Khách hàng số 1, em nhận quan tâm hưóng dẫn tận tình anh chị phịng Nhờ có giúp đỡ anh chị mà em trưởng thành lên nhiều, nắm bắt nhiều nghiệp vụ tín dụng kĩ nghề nghiệp Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình chú, anh chị thời gian thực tập vừa qua Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 05 năm 2009 Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức .25 2.1.2.2 Hoạt động phòng ban .26 2.1.3 Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa giai đoạn 2006 – 2008 29 I:Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN 45 CHỈ TIÊU 50 I: DƯ NỢ CHO VAY NGẮN HẠN 50 II: DƯ NỢ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN 50 TỔNG DƯ NỢ ĐỐI VỚI DNVVN 50 NQH/Tổng dư nợ DNVVN .51 3.2.1 Đa dạng hố hình thức tín dụng cho DNVVN .66 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định .66 3.2.3 Tổ chức công tác huy động vốn đựơc tốt .67 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ, lực chun mơn cho cán tín dụng .68 3.2.5 Hồn thiện đổi sách khách hàng 69 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ và các quan quản lý nhà nước 70 3.3.1.1 Về môi trường pháp lý 70 3.3.1.2 Về môi trường kinh doanh 71 3.3.2 Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa .71 Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Em xin chân thành cảm ơn! 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức .25 2.1.2.2 Hoạt động phòng ban .26 2.1.3 Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa giai đoạn 2006 – 2008 29 I:Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN 45 CHỈ TIÊU 50 I: DƯ NỢ CHO VAY NGẮN HẠN 50 II: DƯ NỢ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN 50 TỔNG DƯ NỢ ĐỐI VỚI DNVVN 50 NQH/Tổng dư nợ DNVVN .51 3.2.1 Đa dạng hố hình thức tín dụng cho DNVVN .66 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định .66 3.2.3 Tổ chức công tác huy động vốn đựơc tốt .67 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ, lực chun mơn cho cán tín dụng .68 3.2.5 Hồn thiện đổi sách khách hàng 69 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ và các quan quản lý nhà nước 70 3.3.1.1 Về môi trường pháp lý 70 3.3.1.2 Về môi trường kinh doanh 71 3.3.2 Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa .71 Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng nhà nước NHNN Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa CN NHCT Đống Đa Doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN Công Nghiệp hố đại hố CNH-HĐH Trần Đồn Khánh – Ngân hàng 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Nếu xem kinh tế quốc gia thể sống, hệ thống tài đóng vai trị hệ thống tuần hồn cung cấp lưu thông máu tới tế bào, phận Nhân tố quan trọng hệ thống tài định đến sống kinh tế quốc gia khơng khác hệ thống ngân hàng Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Nền kinh tế khỏe mạnh hay què quặt nguyên nhân từ hệ thống ngân hàng Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hưởng trầm trọng tới phát triển kinh tế, chí kinh tế giới Trong vài năm gần đây, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp, điển hình khủng hoảng kinh tế tồn cầu Việt Nam trình hội nhập với kinh tế giới nên việc chịu tác động xấu từ khủng hoảng lần điều khó tránh khỏi Một đối tượng chịu ảnh hưởng lớn rõ rệt doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy cá thể nhỏ lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ lại chiếm tới 95% số lượng doanh nghiệp nước ta, sa sút doanh nghiệp vừa nhỏ sé ảnh hưởng không nhỏ tới kinh tế Chính vậy, việc ổn định phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ việc làm cấp thiết thời kì Lúc khơng khác ngồi Ngân hàng “địn bẩy” giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn thơng qua hoạt động cho vay, tạo nguồn vốn cần thiết quý giá cho doanh nghiệp Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa, em nhận thấy Ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa” làm đề tài nghiên cứu Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa từ năm 2006 tới năm 2008 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Trong trình nghiên cứu em sử dụng số phương pháp sau: - Phương pháp nghiên cứu lý thuyết - Phương pháp so sánh - Phương pháp thống kê, phân tích Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận việc cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Đống Đa Trần Đồn Khánh – Ngân hàng 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Vai trò tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng khái niệm tồn lâu đời sống xã hội lồi người Theo tiếng La Tinh tín dụng tin tưởng, điều có nghĩa mối quan hệ tín dụng người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vốn lãi thời gian hai bên thoả thuận Như vậy, tín dụng hiểu theo cách đơn giản quan hệ vay mượn lẫn dựa nguyên tắc có hồn trả Ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thuỷ tan rã, lực lượng sản xuất phát triển, phân công lao động xã hội mở rộng, xuất hình thức chiếm hữu tư nhân tư liệu sản xuất sản phẩm lao động, điều dẫn tới phân hoá giai cấp giầu nghèo xã hội Lúc xã hội xuất sản phẩm dư thừa, có khả cho vay, có người thiếu vốn có nhu cầu vay quan hệ tín dụng bắt đầu hình thành để giải vấn đề Hình thức tín dụng quan hệ vay mượn nặng lãi Cho vay nặng lãi nhằm mục đính thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay, chưa có tác dụng phục vụ cho sản xuất Đặc điểm bật cho vay nặng lãi lãi xuất vay cao chưa có quy định chung, chí khơng có giới hạn Với đặc điểm tín dụng nặng lãi phá huỷ,kìm hãm phát triển kinh tế mà tồn suốt thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến Nhưng công mà nói tín dụng nặng lãi góp phần xố bỏ kinh tế tự nhiên, phát triển quan hệ trao đổi hàng hoá tiền tệ, tập trung số lớn tiền tệ vào số người bần hố Trần Đồn Khánh – Ngân hàng 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phạm vi lớn người sản suất nhỏ, góp phần làm xuất phương thức sản xuất Tư Bản Chủ Nghĩa Trong điều kiện kinh tế Tư Bản Chủ Nghĩa, trình tái sản xuất giản đơn thay dần trình tái sản suất mở rộng với quy mô ngày lớn mạnh chiều rộng lẫn chiều sâu Các nhà tư cần bổ sung vốn đầu tư vào kinh doanh họ sử dụng tín dụng nặng lãi Lúc này, tín dụng nặng lãi khơng cịn phù hợp trở thành chướng ngại phát triển Giai cấp Tư Sản tạo lập cho quan hệ tín dụng mới, Tín dụng Tư Bản Chủ Nghĩa Tuy nhiên, tín dụng nặng lãi khơng bị thủ tiêu hồn tồn mà cịn tồn nước sản xuất nhỏ lĩnh vực vay khơng mục đích sản xuất Trong kinh tế thị trường, quan hệ trao đổi mua bán tiền tệ hoá Mỗi chủ thể kinh tế phải tự tìm nguồn vốn thị trường nhằm thoả mãn nhu cầu vốn tự chủ việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên khơng phải lúc nhu cầu vốn tiền tệ đáp ứng đầy đủ Hiện tượng thừa vốn chỗ thiếu vốn chỗ tất yếu xẩy Sự thừa thiếu có tạm thời, có lâu dài Chính điều địi hỏi phải có tín dụng làm cầu nối nơi thừa thiếu với số lượng vốn lớn chi phí Từ tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng đời nhằm đáp ứng nhu cầu khách quan Tín dụng Thương Mại quan hệ tín dụng doanh nghiệp, biểu hình thức mua bán chịu hàng hố Quan hệ tín dụng thương mại (vay trực tiếp) chủ yếu hàng hoá doanh nghiệp hoạt động trực tiếp lĩnh vực sản suất lưu thông hàng hố Về thực trạng tín dụng thương mại kéo dài thời gian toán người mua, quan hệ tín dụng thương mại người cho vay người bán chịu hàng hố, người vay người mua chịu Như vậy, tín dụng thương mại đóng vai trị tích cực kinh tế góp phần giải mâu thuẫn tượng thừa thiếu vốn Nó có ưu điểm chi phí thấp, cịn nhược điểm : Trần Đồn Khánh – Ngân hàng 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Hạn chế không gian địa lý - Giữa người vay người cho vay khó đạt điểm chung qui mô thời hạn khoản vốn vay - Mang rủi ro cao khơng có phân tán rủi ro Chính cho vay thơng qua trung tâm tài đặc biệt hoạt động cho vay Ngân hàng Thương Mại quan trọng kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng quan trọng kinh tế thị trường Hoạt động cho vay ngân hàng mang chất chung quan hệ vay mượn, có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Điểm khác hoạt động cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp hoạt động cho vay ngân hàng khơng có di chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có tham gia ngân hàng Hoạt động cho vay khắc phục hạn chế vay trực tiếp, cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế đáp ứng nhu vầu đơn vị xin vay thời gian, địa điểm, qui mô thời hạn khoản vay Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng Thương Mại Để quản lý khoản cho vay ngân hàng phân loại khoản vay theo nhiều tiêu thức khác cho vay trung hạn phận hoạt động cho vay, phân theo thời gian Cho vay trung dài hạn khoản cho vay có thời han năm Tuỳ theo quốc gia mà thời hạn khoản vay trung dài hạn có qui định khác nhau.Ở Việt Nam nay, khoản cho vay năm đến năm gọi cho vay trung hạn, năm gọi cho vay dài hạn 1.1.2 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1.Khái niệm phân loại Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mơ doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, cịn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam, khơng phân biệt lĩnh vực kinh doanh, doanh nghiệp có số vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lượng lao động trung bình hàng năm 300 người coi doanh nghiệp nhỏ vừa Ở Việt Nam sở pháp lý để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Nghị định số 90/2001/NĐ – CP phủ trợ giúp phát triển với doanh nghiệp vừa nhỏ Theo quy định Điều Nghị định “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người.” Hiên nay, Việt Nam nói riêng tồn Thế Giới nói chung, xét phương diện thực tế lý luận chưa có thống tiêu nhằm xác định loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Có quan điểm gắn việc phân loại quy mô doanh nghiệp với đặc điểm kinh tế kĩ thuật ngành dựa sở hai tiêu thức vốn lao động Các nước có quan điểm đánh giá quy mô doanh nghiệp theo tiêu thức vốn lao động dựa sở đặc tính kinh tế kĩ thuật ngành Nhật Bản, Malayxia, Thailan Chẳng hạn, Nhật Bản, theo quy định Bộ luật DNVVN, lĩnh vực cơng nghiệp chế biến khai thác doanh nghiệp sử dụng 300 lao động, có số vốn sản xuất kinh doanh 100triệu yên thuộc doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ, cịn Malayxia, doanh nghiệp có số vốn nhỏ 500 Ringit sử dụng 50 lao động DNVVN Lại có quan niệm đánh giá quy mô doanh nghiệp theo ngành kinh tế kĩ thuật, dựa vào tiêu thức lao động vốn mà doanh thu doanh nghiệp Chẳng hạn, Đài Loan quy định ngành công Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp an toàn ngân hàng thuộc quốc gia mà Việt Nam gửi ngoại hối mức an toàn Hiện nay, 82% số tiền dự trữ ngoại hối Việt Nam gửi tập trung vào ngân hàng trung ương quốc gia Mỹ, Anh, Pháp, Đức tổ chức tài quốc nhu; 18% cịn lại gửi đầu tư ngân hàng thương mại nước tổ chức có mức độ tín nhiệm cao, xếp hạng 3A 2A Sự đổ vỡ ngân hàng đầu tư, tập đồn Mỹ khơng tác động đến hệ thống ngân hàng Việt Nam Theo Thống đốc Nguyễn Văn Giàu, tháng cuối năm, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục thực thi sách tiền tệ thắt chặt linh hoạt điều hành; tiếp tục theo rõi chặt chẽ diễn biễn thị trường tài tiền tệ giới giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại để có biện pháp điều hành thích hợp; bảo đảm an tồn tốn hệ thống kinh tế; củng cố lành mạnh hoá hệ thống tổ chức tín dụng 3.1.2 Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tới hệ thống doanh nghiệp vừa nhỏ Trái ngược với hệ thống Ngân hàng – Tài hệ thống doanh nghiệp vừa nhỏ lại người chịu ảnh hưởng nặng nề từ khủng hoảng kinh tế Xét từ góc độ tác động lạm phát, khủng hoảng kinh tế chia DNNVV thành ba nhóm sau: Thứ nhất, doanh nghiệp bị tác động mạnh, khó khăn (chiếm 20%) Thứ hai, doanh nghiệp bị lạm phát khủng hoảng kinh tế tác động nhiều, tình trạng khó khăn, sản xuất, kinh doanh bị sụt (chiếm 60%) Thứ ba, doanh nghiệp bị tác động chí tìm hội phát triển điều kiện lạm phát (chiếm 20%) Tác động tiêu cực khủng hoảng kinh tế tới DNVVN Một là, khủng hoảng kinh tế làm thay đổi mạnh khó lường giá yếu tố đầu vào cho sản xuất Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 64 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hai là, khủng hoảng kinh tế làm cho lãi suất ngân hàng tăng lên cao, cao đồng thời khả vay vốn ngân hàng DNNVV vốn hạn chế trở nên khó khăn hết Ba là, khủng hoảng làm cho giá sản phẩm tiêu dùng tăng mạnh, đời sống đại phân nhân dân gặp khó khăn Hệ sức mua dân giảm, doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ sản phẩm Bốn là, khủng hoảng làm thay đổi mạnh thất thường tỷ giá đồng tiền Việt Nam với đồng tiền mạnh giới USD, EUR…Tình hình đẩy doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập bị lao đao 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh VietinBank Đống Đa Với điều kiện vô thuận lợi điều kiện kinh doanh donh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Quận Đống Đa hồn tồn có khả phát triển, đóng góp nhiều cho kinh tế chung thành phố Muốn vậy, họ cần phải có vốn để hoạt động mở rộng sản xuất Thế nhưng, nhiều năm qua dù có nhiều cố gắng đồng vốn tín dụng ngân hàng chưa đáp ứng hết yêu cầu daonh nghiệp cần vay vốn, đồng vốn chưa đến tận tay khách hàng, đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh Trong ngân hàng thương mại địa bàn tập trung vào cạnh tranh khách hàng doanh nghiệp nhà nước, thị trường rộng lớn đầy tiềm lại bị bỏ ngỏ Hoạt động hổ trợ t ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chưa phát huy hết tối đa tác dụng nó, bên cạnh thành công nhiều nguyên nhân khác nên nhiều bất cập cần ngân hàng khắc phục giải quyết.Với thực trạng vậy, thời gian thực tế em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục khó khăn việc ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm thúc đẩy tăng tổng dư Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 65 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nợ tín dụng ngân hàng mà thúc đẩy doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển 3.2.1 Đa dạng hố hình thức tín dụng cho DNVVN Ngồi hình thức cấp tín dụng truyền thống mà trước Ngân hàng thực khách hàng : chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá … Ngân hàng cần phải phát triển nghiệp vụ như: bảo hiểm, cho th tài …để đáp ứng nhu cầu khách hàng ( đặc biệt khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều hạn chế mặt pháp lý ) Ngày này, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ vốn tự có để mua tài sản, khơng đủ điều kiện để vay tín chấp hay tài sản chấp khơng đảm bảo có nhu cầu quan hệ vay vốn chi nhánh Nếu cho vay mức độ rủi ro cao, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa nên phát triển nghiệp vụ cho thuê tài vừa giữ mối quan hệ với khách hàng mức độ rủi ro lại thấp Hơn đứng góc độ người cho thuê phương thức tài trợ này, có số lợi ích so với loại tài trợ khác sau: + Bên cho thuê với tư cách chủ sở hữu mặt pháp lý, họ quyền quản lý kiểm soát tài sản theo điều khoản hợp đồng cho thuê Trong trường hợp bên thuê không tốn tiền th thời hạn bên cho th thu hồi tài sản, đồng thời buộc bên thuê phải bồi thường thiệt hại + Đối tượng tài trợ thực dạng tài sản cụ thể gắn liền với mục đích kinh doanh bên th, mục đích sử dụng vốn đảm bảo, từ tạo tiền đề để hồn trả tiền thuê hạn 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định công đoạn thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hưởng định đến định cho vay hay không xa ảnh hưởng đến hiệu qủa đồng vốn mà ngân hàng bỏ Chất lượng thẩm Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 66 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp định đầu vào yếu tố định chất lượng tín dụng đầu sau Nếu q trình thẩm định khơng xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Ngoài việc thẩm định theo chế tín dụng quy trình nghiệp vụ ngành : Đánh giá kỹ lực pháp lý, tư cách pháp nhân doanh nghiệp Khi cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh cịn phải đặc biệt lưu ý đến đặc điểm ghi điều lệ doanh nghiệp ( người đại diện trước pháp luật, người có quyền định vay vốn ) để giảm bớt rủi ro cho khoản tín dụng cấp Để đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ qua tiêu báo cáo tài : khả toán, khả sinh lời …kết hợp với thông số, kết doanh nghiệp ngành, doanh nghiệp truyền thống Tổ chức tìm hiểu, thu nhập thơng tin, vấn, tham quan doanh nghiệp …qua đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đaọ doanh nghiệp qua lực tổ chức, trình độ chun mơn uy tín người lãnh đạo tiêu chuẩn định tính nên phải có tinh tế cán tín dụng nhận xét xác Cán tín dụng nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm lĩnh vực khác thẩm định phương diện kỹ thuật, thơng số kỹ thuật máy móc chất lượng máy móc, để từ phát rủi ro tiềm ẩn… 3.2.3 Tổ chức công tác huy động vốn đựơc tốt Đống Đa quận rộng, đông dân, tiềm kinh tế dồi nên nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn Trong ngân hàng lại chưa thể đáp ứng hết nhu cầu doanh nghiệp Do cơng tác huy động vốn phải trọng hơn, đặc biệt nguồn vốn ổn định lâu dài Ngoài số biện pháp ngân hàng làm để nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng nên thực số biện pháp sau : Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 67 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Đa dạng hố loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt khách hàng * Mở rộng mạng lưới huy động vốn toàn địa bàn tỉnh, thực chủ trương “đến tận ngõ, gõ cửa nhà” cần mở rộng quỹ tiết kiệm gần người dân Xây dựng thuê trụ sở khang trang, thái độ phục vụ nhân viên phải niềm nở nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng * Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lãi xuất ổn định :chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu… phục vụ đa rạng nhu cầu rút tiền gửi : gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, tiền gửi rút tiền tự động *Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền * Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn * Ngồi hình thức tun truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn ngân hàng, ngân hàng xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư * Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ, lực chun mơn cho cán tín dụng Ngun nhân khoản nợ khó địi chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng nhiên điều khơng có nghĩa rủi ro ngân hàng khơng có lỗi cán tín dụng Điều thể chỗ lực thẩm định Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 68 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đánh giá số cán tín dụng hạn chế, thiếu cập nhật … dẫn đến định cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng Vì việc cấp thiết chi nhánh phải chuẩn hoá đội ngũ cán cách : * Cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chun mơn có sách khen thưỏng vật chất lẫn tinh thần khuyến khích cán tín dụng học cao học để nâng cao trình độ chun mơn, tiếp thu kiến thức phục vụ công việc * Thường xuyên hệ thống hoá lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt được, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trương sách Đảng Nhà nước đến cán * Tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến nghành, thi cán giỏi để cán học hỏi rút kinh nghiệm Các cán tín dụng cần tích cực tìm tịi học hỏi tham gia vào đợt tập huấn nghiệp vụ ngân hàng để tự tích luỹ thêm kiến thức Trang bị kiến thức kỹ thuật sử dụng máy tính cho cán tín dụng để áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật việc đánh giá khách hàng Kinh nghiệm thẩm định lĩnh vực khác xây dựng cán tín dụng chi nhánh cịn hạn chế, đặc biệt thẩm định phương diện kỹ thuật thơng số kỹ thuật máy móc, chất lượng, máy móc …Nên chi nhánh nên cử số cán tín dụng học nghiên cứu chuyên sâu phương diện việc thẩm định có hiệu 3.2.5 Hồn thiện đổi sách khách hàng Thường xuyên tổ chức hội thảo, gặp gỡ, trao đổi với doanh nghiệp để hai bên tháo gỡ vướng mắc qua giúp hai bên hiểu hơn, doanh nghiệp ngân hàng ngân hàng thành đạt doanh nghiệp * Yếu tố tâm lý, xã hội, trình độ văn hố, tập qn vùng ảnh hưởng đến việc cho vay ngân hàng Vì Chi nhánh ngân hàng Công thương Đống Đa phải tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 69 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cách mở hội nghị khách hàng Mặt khác phải hướng cán công nhân viên ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng thấm nhuần tư tưởng “Mỗi cán ngân hàng nhà Marketing ngân hàng “ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ và các quan quản lý nhà nước 3.3.1.1 Về môi trường pháp lý Hiện nay, CN NHCT Đống Đa thực cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu dựa vào quy định quy cho vay NHNN Việt Nam ban hành, công văn hướng dẫn NHCT Việt Nam số văn luật, luật khác Chính phủ Tuy nhiên, đến vẫn tồn tại nhiều luật, văn chi phối hoạt động ngân hàng: Luật tổ chức tín dụng, Luật dân sự, Luật doanh nghiệp nhiều nghị định, thông tư hướng dẫn đã gây khó khăn cho tổ chức tín dụng quá trình nghiên cứu thực Hơn nữa, văn quy định lại thường xuyên có điều chỉnh, thay đổi nhiều khơng thớng với Vì thời gian tới nhà nước cần sớm ban hành hệ thống văn pháp luật chung về tín dụng ngân hàng tiêu chí sau: - Các văn bản phải đồng bộ và nhất quán với - Các văn bản luật phải có hiệu quả và khả thi, tức là luật phải bảo vệ được quyền lợi chính đáng bên xẩy tranh chấp, khuyến khích hoạt động tín dụng phát triển - Phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch thương mại quốc tế đặc biệt hoạt động tín dụng có liên quan đến yếu tố nước - Các văn bản này cần có tính ổn định, tránh thay đổi thường xuyên sẽ gây tâm lý lo lắng, kìm hãm sự phát triển của hoạt đợng tín dụng Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 70 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3.1.2 Về môi trường kinh doanh Nhà nước cần tạo một môi trường kinh doanh công bằng, bình đẳng giữa các thành phần kinh tế để thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, đó nhu cầu về dịch vụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng chắc chắn sẽ tăng cả về chất và lượng Nhà nước cần hướng tới xây dựng một môi trường kinh doanh phải đảm bảo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, thông tin công khai Một môi trường vậy không chỉ thúc đẩy các doanh nghiệp phát triển mà còn tạo điều kiện hỗ trợ rất nhiều cho công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng Ngồi ra, Chính phủ cần có giải pháp hỗ trợ tài cho NHTM xử lý nợ xấu, mạnh dạn giúp đỡ Doanh nghiệp làm ăn khó khăn Tránh để doanh nghiệp trạng thái chênh vênh phá sản không phá sản lúc khó cho Ngân hàng định có hỗ trợ doanh nghiệp hay khơng Chính phủ cần mở rộng chương trình gói kích cầu tới nhiều doanh nghiệp cịn gặp khó khăn thực sự, tránh tượng lãng phí ngân sách Gói hỗ trợ lãi suất phủ cần có văn cụ thể hướng dẫn cách thi hành, quy định rõ đối tượng hỗ trợ 3.3.2 Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 3.3.2.1 Nâng cao lực tài Nâng cao lực tài Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Đống Đa cách: (a) Giảm tốc độ tăng trưởng tài sản có rủi ro, nâng cao chất lượng danh mục khoản vay; (b) Tăng thêm lợi nhuận sau thuế cách: • Tăng chênh lệch lãi suất huy động cho vay: Vấn đề thực dài hạn Chênh lệch lãi suất cho vay đầu lãi suất huy động đầu vào cần phải tính toán hợp lý nhằm đảm bảo bù đắp chi phí Trần Đồn Khánh – Ngân hàng 47C 71 Chun đề thực tập tốt nghiệp hoạt động, trích lập dự phòng rủi ro nộp thuế cho ngân sách nhà nước, đồng thời đảm bảo có nguồn lợi nhuận cho ngân hàng thực bổ sung quỹ tăng vốn tự có cho ngân hàng; • Giảm chi phí: Khả khó thực chi phí hoạt động NHTM nhà nước tương đối thấp 3.3.2.2 Kiện toàn máy tổ chức Cơ cấu lại mơ hình tổ chức, tăng cường lực quản trị điều hành nhằm đạt yêu cầu sau: (a) Trước hết, tạo điều kiện mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển nghiệp vụ mới; (b) Hướng hoạt động ngân hàng tới khách hàng theo cách thay đổi lại tiêu thức phân định phịng ban từ theo loại hình nghiệp vụ sang theo đối tượng khách hàng – sản phẩm, nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Các hoạt động ngân hàng trước hết phân loại theo đối tượng phục vụ, cụ thể bao gồm khối sau: - Khối ngân hàng bán lẻ, phục vụ cá nhân; - Khối khách hàng Doanh nghiệp; - Khối tổ chức tín dụng; - Khối khách hàng đặc biệt Trên sở đó, tùy tính chất nhóm đối tượng phục vụ mà phân tổ sản phẩm cung cấp cho khách hàng (c) Cơ cấu lại mơ hình tổ chức theo hướng nâng cao kỹ quản lý rủi ro nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động ngân hàng; (d) Phân cấp khâu quản lý cho khoa học rõ ràng để nâng cao hiệu hoạt động phận tăng cuờng hiệu lực công tác quản trị điều hành 3.3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ tiên Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 72 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tiến Nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Các NHTM cần phải linh hoạt việc sử dụng hình thức huy động vốn, cụ thể là: Tích cực sử dụng hình thức tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước, tạo tâm lý tránh trượt giá dùng hình thức kỳ phiếu có thời hạn loại ký danh không ký danh, lãi suất cao chút so với lãi suất tiết kiệm thông thường; Mở hình thức gửi tiền lưỡng tính tài khoản tiền gửi kỳ hạn gửi lần, rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút lần Tài khoản tiền gửi lần rút nhiều lần có tính kế hoạch cao phù hợp với tiền gửi cho dự án đầu tư hay quản lý tài thay khách hàng; Ưu tiên huy động vốn có kỳ hạn dài, áp dụng hình thức huy động trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, phát hành trái phiếu công trình, dự án khả thi Tạo chênh lệch cao lãi suất tiền gửi ngắn hạn với trung dài hạn 3.3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm tốn nội Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội cần phải đổi mới, công tác cần phải thực theo chuẩn mực quốc tế Các kỹ quản lý rủi ro, quản lý tài sản có tài sản nợ, quản lý vốn, kiểm tra nội cần phát triển bên cạnh hệ thống thơng tin quản lý tiên tiến KẾT LUẬN Trần Đồn Khánh – Ngân hàng 47C 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nghiệp vụ thiếu hoạt động ngân hàng Qua nghiên cứu, lý luận thực tiễn tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa cho thấy: Rất cần thiết phải có sách, chương trình hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển Trong hệ thống sách hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ sách hỗ trợ vốn giữ vai trị quan trọng Tất vấn đề thể nội dung đề tài Chính đề tài đạt số kết sau: Thứ : chuyên để hệ thống, luận giải làm rõ số vấn đề hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ :khác niệm, vai trò tín dụng ngân hàng, tiêu đo lường chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ vai trị q trình phát triển kinh tế Thứ hai: chuyên đề phân tích, đánh giá mức thực trạng hiệu hoạt động tín dụng đối vơí doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa Thông qua phân tích từ số liệu, từ rút mặt đạt mặt tồn Thứ ba: sở lý luận thực tiễn chuyên đề đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa Chuyên đề hồn thành với giúp đỡ nhiệt tình cán phòng khách hàng số Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS Phạm Quang Trung hiệu phó trường đại học kinh tế quốc dân tận tình hướng dẫn em hồn thành chun đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 74 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Giáo trình lý thuyết Tài tiền tệ Giáo trình Ngân hàng Thương mại Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường tài Quản trị Ngân hàng Thương mại - Peter Rose Thời báo Ngân hàng Báo nhịp cầu đầu tư Báo Vietnamnet.vn Một số tài liệu tham khảo khác Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C 75 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Phịng Khách hàng I Cán tín dụng Trưởng phịng Trần Đồn Khánh – Ngân hàng 47C Chi nhánh NHCT Đống Đa Giám đốc 76 ... trạng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa. .. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 2.1.1 Lịch sử hình... 2.2 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa 2.2.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VietinBank Đống Đa 2.2.1.1 Sản phẩm dịch vụ Cho vay VietinBank
