Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung
Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần Ngoài nhu cầu thiết yếu ăn, ở, mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, du học nước ngoài… Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ngày có tính cạnh tranh cao Đây hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam người dân nước ta có thói quen suy nghĩ ngân hàng nơi phục vụ cho doanh nghiệp, kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng sơ khai chưa nhiều ngân hàng khai thác Xuất phát từ thực tiễn đó, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung bước đầu triển khai loại hình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân hộ gia đình, nhiên phạm vi cho vay tiêu dùng hẹp, chưa đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng làm giảm khả cạnh tranh với ngân hàng bạn Với lý trên, chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu trực tiếp mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Phạm vi nghiên cứu mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung thời gian từ năm 2007- 2009 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề cho vay tiêu dùng Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung Đánh giá kết quả, tồn tìm nguyên nhân tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung Đặng Hoàng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng chuyên đề thực tập bao gồm: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp logic, tổng hợp, phương pháp so sánh kết hợp với bảng biểu đồ thị để phân tích, đánh giá Kết cấu đề tài Chương I/ Những vấn đề cho vay tiêu dùng NHTM Chương II/ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung Chương III/ Giải pháp kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Quang Trung Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp Chương I/ Những vấn đề cho vay tiêu dùng NHTM 1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Luật Ngân hàng Pháp năm 1994 định nghĩa: “Ngân hàng coi xí nghiệp sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Theo luật nước Mỹ định nghĩa: “Bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh cho vay thương mại xem ngân hàng” Luật tổ chức tín dụng Quốc Hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 22/12/1997, Điều 20 có viết: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn” Mặc dù có nhiều cách tiếp cận khác nhau, cách tiếp cận thận trọng xem xét Ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.2 Hoạt động NHTM - Hoạt động huy động vốn Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có vốn Riêng NHTM, vốn lại nhân tố quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Các NHTM thực kinh doanh loại “hàng hóa đặc biệt” – tiền tệ thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khốn (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, vốn ban đầu thành lập theo quy định pháp luật, ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh Nguồn vốn NHTM bao gồm loại chủ yếu sau đây: + Vốn chủ sở hữu Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp Nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn khởi đầu bổ sung q trình hoạt động Nguồn vốn ban đầu khơng chiếm tỷ trọng lớn, ý nghĩa quan trọng Vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm vốn điều lệ quỹ ngân hàng Vốn điều lệ vốn tạo lập ban đầu thành lập NHTM ghi điều kiện ngân hàng Vốn điều lệ phải đạt tối thiểu theo quy định pháp luật Vốn điều lệ ngân sách Nhà nước cấp ngân hàng cơng, cổ đơng đóng góp theo cổ phần ngân hàng cổ phần Các quỹ ngân hàng: NHTM tổ chức kinh tế, NHTM quyền trích lập quỹ đơn vị kinh tế khác, để sử dụng cho mục đích định Ngồi NHTM hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, xem hoạt động lĩnh vực “đặc biệt” nên hầu hết hệ thống luật ngân hàng nước cho phép NHTM trích lập Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ thơng thường quỹ trích theo tỷ lệ quy định (khoảng 5%) từ lợi nhuận ròng hàng năm số dư ngang vốn điều lệ + Vốn huy động từ nguồn tiền gửi Theo tính chất, vốn huy động từ nguồn tiền gửi phân thành hai nhóm: Nhóm 1: Vốn huy động hoạt kỳ, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế cá nhân, tiền gửi không kỳ hạn tổ chức tín dụng khác Nhóm 2: vốn huy động định kỳ, gồm tiền gửi định kỳ, tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tổ chức, tiền phát hành kỳ phiếu trái phiếu… + Vốn huy động từ nguồn vốn vay Các NHTM vay từ NHNN NHTM khác để giải kịp thời nhu cầu chi trả cấp bách trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN quy định vay thị trường cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Điểm khác nguồn vốn NHTM doanh nghiệp phi tài là: NHTM chủ yếu kinh doanh từ nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế, doanh nghiệp khác hoạt động nguồn vốn chủ sở hữu Vốn vay khơng chiếm vị trí quan trọng tổng nguồn vốn NHTM, mà cịn thiết lập cân cân đối sử dụng vốn NHTM: Đối với ngân hàng vừa nhỏ, tình trạng thiếu vốn kinh doanh diễn thường xuyên cần phải bổ sung nguồn vốn cách vay ngân hàng khác Đối với ngân hàng có điều kiện mở rộng cho vay, thủ tục cho vay đơn giản, điều kiện cho vay thoáng hơn, lãi suất hấp dẫn dẫn đến kết thiếu Đặng Hoàng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp vốn Trong trường hợp này, NHTM cần vay để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng, NHTM sử dụng hết nguồn vốn khả dụng mà phát sinh nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng trạng thái hưng thịnh, vốn vay ngân hàng khác vừa giúp họ mở rộng tín dụng, vừa giúp mở rộng giữ chân khách hàng - Hoạt động sử dụng vốn + Hoạt động ngân quỹ Hoạt động phản ánh khoản dự trữ ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn toán thực quy định dự trữ bắt buộc NHNN đề Vì chức ngân hàng thương mại nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Khoản dự trữ NHNN quy định theo tỷ lệ định tổng tiền gửi Tỷ lệ dự trữ bắt buộc thay đổi theo thời kỳ nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia Những khoản bao gồm: tiền mặt quỹ, tiền gửi NHNN, chứng khoán có tính khoản cao… + Hoạt động tín dụng Đây nghiệp vụ hàng đầu NHTM, nghiệp vụ đó: Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng để khách hàng sử dụng khoản tiền định vào mục đích thời gian thỏa thuận định với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi + Hoạt động đầu tư Đầu tư hình thức bỏ vốn nhằm thực thu kết định kinh tế- xã hội Đầu tư ngân hàng phân chia thành nhóm lớn: đầu tư tài đầu tư trực tiếp Đầu tư tài chính: NHTM dùng vốn để mua loại chứng khốn khác có độ rủi ro thấp, lực thị trường cao Hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng, nâng cao khả khoản, NHTM mua chứng khốn ngắn hạn Chính phủ, vừa tăng thu nhập cho ngân hàng, vừa góp phần cân thu chi ngân sách thường xuyên NHTM phép mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp tham gia vào việc thành lập quản lý doanh nghiệp Tuy nhiên NHTM đầu tư chứng khốn có giới hạn khơng để hoạt động lấn át hoạt động cho vay Đầu tư trực tiếp: hình thức ngân hàng bỏ vốn đầu tư trực tiếp quản lý sử dụng phần vốn mình, để tạo lợi nhuận Các hình thức đầu tư hùn vốn để liên doanh, liên kết với doanh nghiệp khác hay mua cổ phần cơng ty, đơn vị kinh Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp tế… Hiệu hoạt động đầu tư NHTM thể tỷ lệ sinh lời khoản đầu tư, tăng giá chứng khoán an tồn khoản đầu tư - Hoạt động cung cấp dịch vụ tài Đây hoạt động ngân hàng thực dịch vụ cho khách hàng thơng qua nhận khoản thu hình thức hoa hồng Nền kinh tế phát triển dịch vụ mở rộng, bao gồm: + Các hoạt động chuyển tiền cho khách hàng, toán hộ khách hàng khoản tiền mua bán dịch vụ thông qua việc thu hộ, chi hộ khách hàng hình thức Sec, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng… + Ngân hàng đóng vai trị làm trung gian tài việc mua bán hộ khách hàng + Ngân hàng làm đại lý phát hành bán chứng khốn cho cơng ty 1.2 Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm đặc trưng cho vay ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu Trong nghiệp vụ tín dụng cho vay lại hoạt động sinh lợi cao Có nhiều quan điểm khác định nghĩa cho vay Vì vậy, tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung - Khái niệm theo quan điểm K.Marx “Cho vay trình chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng sau khoảng thời gian định thu hồi lại lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” - Khái niệm theo quy chế cho vay “Cho vay hình thức theo ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền thời gian định theo thoả thuận dựa nguyên tắc hoàn trả có lãi” - Như vậy, thật khó đưa định nghĩa rõ ràng cho vay phạm vi nghiên cứu cho vay chức ngân hàng “Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán” Từ khái niệm trên, chất cho vay giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau: Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp + Tài sản giao dịch quan hệ cho vay ngân hàng bao gồm hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) + Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả nên người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị cho vay + Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỉ lệ lạm phát hay phải xác định lãi suất thực dương Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa – tỉ lệ lạm phát + Trong quan hệ cho vay ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ cho vay hợp đồng cho vay, khế ước thực chất lệnh phiếu bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.2.2 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hiểu khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng 1.2.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nằm danh mục khoản cho vay ngân hàng nên nhìn chung mang đầy đủ đặc điểm hoạt động cho vay nói chung Tuy nhiên, bên cạnh đặc điểm chung đó, cho vay tiêu dùng cịn có đặc điểm riêng: - Quy mơ vay thường nhỏ số lượng vay lại lớn Quy mơ vay tiêu dùng thường nhỏ khách hàng có nhu cầu mua sắm tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời Chính vậy, so với khoản vay kinh doanh, khoản vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhiều Cùng với xu phát triển kinh tế xã hội, thu nhập người dân tăng lên Do đó, nhu cầu hưởng thụ họ tăng theo Tuy nhiên, thời điểm định khoản thu nhập tích luỹ họ chưa thể đáp ứng khoản chi tiêu mà họ Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp cần Lúc họ tìm đến ngân hàng để vay tiền nhằm thỏa mãn nhu cầu số lượng người thường tương đối đông - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí cao Cho vay tiêu dùng khoản mục cho vay có chi phí cao danh mục cho vay ngân hàng Xuất phát từ thực tế khoản vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ, số lượng nhiều phí cho khoản vay lập hồ sơ, thẩm định lớn tất quy trình khơng thể rút ngắn Mặt khác, khách hàng đến vay mục đích tiêu dùng thường cá nhân, thời gian vay không dài nên cơng tác thu thập thơng tin khó khăn, khơng rõ ràng, khó đảm bảo tính xác Vì vậy, việc định cho vay tra, kiểm tra, giám sát thu nợ gây tốn nhiều chi phí ngân hàng Ngồi ra, nguyên nhân khác khiến cho chi phí khoản vay cao cho vay tiêu dùng chưa đông đảo người dân biết đến, gần ngân hàng trọng nhiều Do đó, ngân hàng phải tiến hành chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng Các hoạt động góp phần làm cho chi phí khoản cho vay tiêu dùng tăng thêm Lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với lãi suất cho vay doanh nghiệp Thông thường, khoản cho vay tiêu dùng định giá cao Lý đưa để lí giải cho việc áp dụng mức lãi suất cao với khoản cho vay tiêu dùng khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Hơn nữa, quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, chi phí tổ chức cho vay cao yếu tố làm lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cao - Nhu cầu khoản vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Khi vay tiền, người tiêu dùng thường quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả hàng tháng lãi suất (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả) Sở dĩ có nhu cầu, người tiêu dùng cân nhắc đến việc thu nhập trang trải khoản vay hay không? Nếu họ vay tiền ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu Chính lý mà khách hàng nhạy cảm với lãi suất - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khác với khoản vay thương mại, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phát sinh theo chu kì kinh doanh lặp lặp lại, cho vay tiêu dùng, người vay Đặng Hoàng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp thường vay nhiều lần Trong giai đoạn kinh tế tăng trưởng mạnh, tâm lý người tiêu dùng chuyển biến theo hướng tích cực, họ cảm thấy lạc quan tương lai, nhu cầu tiêu dùng tăng lên, người dân tìm đến ngân hàng nhiều Ngược lại, kinh tế rơi vào trạng thái suy thoái, ngân hàng ngày trở nên khắt khe với khoản cho vay cịn người tiêu dùng chi tiêu dè dặt đời sống có phần suy giảm, khả mua sắm giảm sút - Tư cách khách hàng yếu tố góp phần định hoàn trả khoản vay Một khoản vay chấp nhận khách hàng đánh giá có tư cách tốt, mục đích vay đắn, phương án vay khả thi phù hợp với sách cho vay ngân hàng Tuy vậy, tư cách khách hàng vay định tính, khó đánh giá cách xác, mà xác minh dự đốn sở thông tin thu thập khách hàng Nếu khách hàng có tư cách đạo đức tốt họ có ý thức trách nhiệm việc hoàn trả khoản vay đầy đủ hạn Ngược lại, khách hàng người có tư cách khơng tốt họ quan tâm đến việc làm vay tiền ngân hàng mà khơng cần biết có trả nợ ngân hàng hay khơng Điều buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro việc thu nợ 1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Đối với NHTM Hoạt động chủ yếu ngân hàng nhận tiền gửi sử dụng khoản tiền để kinh doanh nhằm thu lợi nhuận Ngân hàng sử dụng nguồn vốn theo nhiều hình thức khác cho vay, kinh doanh ngoại tệ, tốn khoản mục cho vay chiếm tỉ trọng lớn mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế cấu khoản tài trợ ngân hàng có nhiều thay đổi nhằm giúp cho ngân hàng thích ứng với biến động thị trường Trong năm gần đây, khoản mục cho vay tiêu dùng ngân hàng đặc biệt trọng ngân hàng thành lập, có quy mơ nhỏ, uy tín chưa cao khó cạnh tranh với ngân hàng có quy mơ lớn, uy tín để giành khách hàng lớn Với đặc điểm quy mô nhỏ, khối lượng lớn, lãi suất cao khoản tín dụng tiêu dùng mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp 10 Cho vay tiêu dùng giúp NHTM thu hút lượng khách hàng lớn đặc biệt khách hàng cá nhân Họ đến với ngân hàng không để vay vốn tiêu dùng mà sử dụng nhiều dịch vụ khác ngân hàng Vì vậy, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng bán nhiều sản phẩm, dịch vụ vị ngân hàng ngày nâng cao 1.2.2.2 Đối với người tiêu dùng Trước đây, hầu hết ngân hàng không quan tâm đến cho vay tiêu dùng Vài năm trở lại đây, với phát triển không ngừng kinh tế, đời sống nhân dân nâng lên đáng kể, nhu cầu tiêu dùng ngày đa dạng Hơn nữa, đời sống cải thiện người khơng dừng lại việc “ăn no mặc ấm ” mà họ lại mong muốn “ăn ngon mặc đẹp” Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng có đủ tài để chi tiêu Vì vậy, cho vay tiêu dùng cung cấp cho người tiêu dùng nguồn tài để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cần thiết, giúp nâng cao đời sống gia đình đặc biệt mang lại cho họ tiện ích mà họ chưa có đủ khả tài Điều quan trọng cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu cấp bách sống tiền viện phí, học phí cho cái… Mặt khác, việc mở rộng cho vay tiêu dùng làm cho việc tiếp cận vốn vay người tiêu dùng trở nên dễ dàng nhanh chóng Ngày nay, có nhiều loại hình thức cho vay tiêu dùng phong phú đa dạng theo mục đích cho vay theo thời hạn khoản vay để phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, mang lại nhiều lợi ích cho họ đồng thời nâng cao chất lượng sống cho người tiêu dùng 1.2.2.3 Đối với nhà sản xuất Việc mở rộng cho vay tiêu dùng kéo theo nhu cầu người tiêu dùng tương lai Nhà sản xuất ln muốn tiêu thụ thật nhiều hàng hóadịch vụ, thu hồi vốn cách nhanh chóng có lợi nhuận cao Tuy nhiên, lúc khách hàng họ đủ khả toán ngay, sản phẩm có giá trị nhà, tơ… Với xuất cho vay tiêu dùng, người tiêu dùng nhanh chóng có đủ tài để trả cho nhu cầu chi tiêu mình, mà nhà sản xuất nhanh chóng bán hàng hóa, tăng vịng quay vốn để tiếp tục mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng gián tiếp góp phần thúc đẩy sản xuất, q trình ln chuyển hàng hóa phát triển; đồng thời đặt yêu cầu cho nhà sản Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp 55 3.2.2 Mở rộng chiến dịch quảng bá, tiếp thị cho vay tiêu dùng Là doanh nghiệp kinh doanh kinh tế thị trường, ngân hàng thiếu chiến dịch quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ nhằm mở rộng thị phần tạo lực lượng khách hàng ổn định vững Chi nhánh Quang Trung Chi nhánh hệ thống Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam thành lập phòng Marketing có trách nhiệm nghiên cứu thị trường Phịng Marketing phối hợp với phòng ban khác để sử dụng cách mềm dẻo, linh hoạt công cụ kỹ thuật Marketing ứng dụng hoạt động Ngân hàng nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng sách sản phẩm, giá cả, sách trước sau bán hàng có tác dụng giúp Chi nhánh giới thiệu, cung ứng loại hình sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng đến đơng đảo công chúng Thị trường nơi mà Ngân hàng hoạt động chủ yếu có nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển khu vực tập trung nhiều xí nghiệp, quan ban ngành, trường học với mật độ dân số lớn, mức thu nhập bình quân đầu người cao Do đó, tiến hành hoạt động Marketing cần thiết, điều kiện cạnh tranh NHTM thị trường có xu hướng nóng lên tiếp tục gay gắt thời gian tới Cần đẩy mạnh tuyên truyền với hình thức khác như: quảng cáo báo chí, ti vi, đài phát thanh, niêm yết bảng, tờ rơi, Internet hay tham gia tài trợ cho chương trình ca nhạc, game show, tổ chức hội chợ việc làm giúp cho người tiêu dùng biết đến Chi nhánh nhiều qua mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Tuy nhiên, chiến dịch tuyên truyền, quảng cáo không nên tiến hành cách ạt, dàn trải nhằm hạn chế chi phí Ngồi ra, cần bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích hợp lý để tạo khơng gian hài hồ, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng Vì khách hàng đến Chi nhánh làm thủ tục vay vốn hay toán khoản vay thường có khoảng thời gian dài để chờ nhân viên tín dụng làm thủ tục Để giúp khách hàng cảm thấy thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, Chi nhánh bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm, dịch vụ cung cấp, tờ tạp chí tin tức hoạt động với hình ảnh sinh động, ấn tượng Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng nhiều lần, thực đầy đủ hạn nghĩa vụ trả nợ ngân hàng ngân hàng đưa hình thức Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp 56 chăm sóc khách hàng tặng quà, gửi thiệp, hoa vào ngày sinh nhật dịp đặc biệt năm Ngoài ra, Chi nhánh cần hoàn thiện mạng lưới hoạt động, chiến lược phân phối nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng cách nhanh tốt Đây công cụ cạnh tranh đắc lực NHTM 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục, quy trình liên quan đến cho vay tiêu dùng Đối với NHTM thủ tục phải đáp ứng yêu cầu như: với quy định pháp luật, đầy đủ thông tin khách hàng, giải nhu cầu sở đảm bảo tính an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Về phía khách hàng thủ tục không phức tạp, rườm rà để việc vay vốn họ diễn nhanh chóng, đáp ứng kịp thời mục đích tiêu dùng Nhưng thực tế, việc tiếp xúc khách hàng ngân hàng cịn tồn khó khăn thiếu thống thủ tục vay, thời gian cấp vốn, đối tượng vay vốn Do ngân hàng cần đơn giản thủ tục, quy định liên quan đến cho vay tiêu dùng để khách hàng tiếp cận dễ dàng nhanh chóng với vốn vay ngân hàng Quy trình cho vay bao gồm tất khâu mà cán tín dụng tiến hành cho vay phải tuân theo Nó quy định rõ ràng cụ thể bước thực cho vay như: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát thu nợ quy định trách nhiệm cán cho vay khâu khác quy trình cho vay Trên thực tế, cho vay tiêu dùng có nhiều sản phẩm khác sản phẩm lại có đối tượng, hình thức thời gian cho vay khác Chính vậy, sở quy trình cho vay chung tồn hệ thống, Chi nhánh nên xây dựng quy trình cho vay riêng cho loại sản phẩm cho vay tiêu dùng để tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng trình làm việc Cùng với việc đơn giản hóa thủ tục, quy trình cho vay, việc xác định mức lãi suất cho vay linh hoạt có ý nghĩa vô quan trọng việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Mức lãi suất cao thấp không tốt mà cần xác định mức lãi suất phù hợp bù đắp chi phí hoạt động Chi nhánh đảm bảo hiệu sử dụng người vay vốn Với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài Chi nhánh với khách hàng, làm tăng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Từ ngày 01/06/2002, thống đốc NHNN có định số 546/2002/QĐ- NHNN việc thực chế lãi suất thỏa thuận, điều kiện thuận lợi cho ngân hàng Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp 57 việc sử dụng chế lãi suất cho vay linh hoạt Vì vâỵ, Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý đối tượng khách hàng, khu vực cụ thể để đa dạng hóa đối tượng cho vay nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng Trong cho vay tiêu dùng, Chi nhánh phải xác định rõ đối tượng cho vay tập trung cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả tốn Đối với khách hàng người có quan hệ tín dụng với Chi nhánh cần giữ mối quan hệ thơng qua việc phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng cho khách hàng cấp tín dụng, xây dựng mức lãi suất ưu đãi đối tượng khách hàng Đối với đối tượng khách hàng chưa dùng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh nên xác định rõ nhu cầu vay tiêu dùng họ để từ có kế hoạch cho vay cụ thể Nắm bắt nhu cầu đa dạng giúp cho Chi nhánh dễ dàng việc tiếp cận khách hàng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, từ tạo mối quan hệ lâu dài với họ, mở rộng cho vay tiêu dùng đạt hiệu cao Từ việc xác định đối tượng khách hàng, qua nhiều nguồn thông tin, Chi nhánh bước nắm bắt sàng lọc để có biện pháp tiếp cận nhằm thẩm định kỹ lực tài khả hoạt động khách hàng mà Chi nhánh đặt quan hệ việc cung cấp cách đầy đủ, xác thông tin Chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh hoạt động 3.2.5 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng Do phát triển vài năm gần nên thị trường cho vay tiêu dùng thị trường cịn Trong đó, để đảm bảo cho vay sử dụng cách có hiệu Ngân hàng phải có thơng tin đầy đủ, xác, cập nhật đối tượng khách hàng tồn thị trường Để có thơng tin Chi nhánh phải tăng cường thu nhập thông tin cách: - Tạo mối quan hệ thường xuyên lâu dài với trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng - Tiến hành thu thập thông tin thông qua điều tra, vấn chọn mẫu theo loại đối tượng khách hàng khác Đồng thời, Chi nhánh nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch với Chi nhánh, tìm hiểu, nghiên cứu phân nhóm khách hàng này, từ có chiến lược phát triển theo nhóm khách hàng nhằm mở rộng quy mô hoạt động Thông qua công tác điều tra này, Chi nhánh nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp 58 nhóm khách hàng tiêu dùng Ngồi ra, thơng qua cơng tác điều tra vấn, Chi nhánh thu nhận ý kiến đóng góp phản hồi người tiêu dùng ưu, nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh có với so sánh với sản phẩm đối thủ cạnh tranh 3.3 Một số đề xuất 3.3.1 Công tác Kế hoạch kinh doanh - Đề nghị Hội sở nghiên cứu, trao đổi với chi nhánh để nắm đặc điểm, thực trạng khả chi nhánh, có sở để giao tiêu kế hoạch kinh doanh phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh Hạn chế tình trạng giao kế hoạch không sát với điều kiện hoạt động thực tế đơn vị - Công tác đánh giá thi đua kết hoạt động kinh doanh năm vừa qua chưa hợp lý, mang tính chất cào bằng, đánh giá chi nhánh lớn chi nhánh quy mô nhỏ, chi nhánh thành lập chi nhánh hoạt động lâu năm mặt 3.3.2 Công tác huy động vốn Đề nghị Hội sở nghiên cứu, triển khai sản phẩm với nhiều chế linh hoạt lãi suất thực cạnh tranh, điều chỉnh kịp thời phù hợp với diễn biến thị trường để củng cố huy động vốn thu hút khách hàng 3.3.3 Cơng tác tín dụng - Nguồn thu từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn thu chi nhánh, để đảm bảo thu nhập đồng thời giữ vững uy tín, niềm tin khách hàng, chi nhánh đề nghị Hội sở xem xét giao điều chỉnh kế hoạch phù hợp chi nhánh có dự án tốt, hiệu quả, khả thi - Ban hành đồng có giải pháp tăng cường hoạt động ngân hàng bán lẻ - Cho phép chi nhánh Quang Trung tăng cường việc cho vay ứng trước chứng khốn hoạt động an tồn, hiệu cao - Cần có đánh giá phân tích luồng tiền đáo hạn, kỳ hạn thực để giao hệ số Q cho chi nhánh, tránh tình trạng tính tốn học t dựa tăng trưởng số dư thời gian 2008 – 2009 Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chun đề tốt nghiệp 59 3.3.4 Công tác dịch vụ - Chiến lược tiếp thị khách hàng phân giao cụ thể chi nhánh Thực theo đạo Hội sở chính, chi nhánh phía Bắc đầu mối thí điểm sản phẩm giao dịch hàng hóa tương lai, chi nhánh tích cực phối hợp với HSC tiếp thị khách hàng sử dụng sản phẩm Và trình tiếp xúc, chi nhánh nhận thấy nhiều khách hàng có quan hệ với chi nhánh BIDV Vì vậy, để việc thí điểm có hiệu quả, đảm bảo tính cơng chun nghiệp phong cách phục vụ BIDV, chi nhánh đề nghị HSC đạo chi nhánh phối hợp, hỗ trợ số thông tin khách hàng đồng thời đạo chi nhánh Quang Trung chi nhánh thực thí điểm nghiệp vụ sản phẩm giao dịch hàng hóa tương lai khu vực phía Bắc - Có biện pháp đảm bảo nguồn ngoại tệ cung ứng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng thu nhập từ dịch vụ kèm - Hoàn thiện dịch vụ triển khai nhiều hạn chế, nhiều lỗi giao dịch ATM, POS, DirectBanking, VnTopup… 3.3.5 Công tác khác - Nên nghiên cứu phân cơng Phó Tổng Giám đốc chịu trách nhiệm chi nhánh hoạt động kinh doanh - Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành, tránh tình trạng chồng chéo ban Hội sở chính, tạo nhiều khó khăn cho cơng tác giao dịch trao đổi thông tin chi nhánh với Hội sở - Xử lý nhanh chóng vướng mắc, kiến nghị, đề nghị chi nhánh để có sở thực trả lời khách hàng, giữ gìn hình ảnh chuyên nghiệp BIDV 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước, Bộ, ngành liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM mở rộng, phát triển tăng trưởng mạnh, phục vụ đông đảo nhu cầu chủ thể kinh tế, Nhà nước, Bộ ngành liên quan cần có hỗ trợ, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM để loại hình tín dụng phát triển - Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phát triển ổn định tăng trưởng điều kiện kinh tế vĩ mơ trì theo hướng tích cực Nhà nước cần phải hỗ trợ NHTM cách: trì ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý Bên cạnh đó, nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế, trị, xã Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chun đề tốt nghiệp 60 hội ổn định lành mạnh, nâng cao thu nhập dân cư Làm tốt điều thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng dân cư, qua thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cùng với việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ, Nhà nước giảm thuế mặt hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng nhằm bình ổn giá cả, khuyến khích hành vi tiêu dùng xã hội giảm thuế nhập mặt hàng điện tử, đồ gia dụng; giảm thuế nhập xe ô tô Việc áp dụng sách thuế hợp lý góp phần đẩy mạnh hoạt động tiêu dùng, nâng cao đời sống nhân dân, tạo điều kiện thuận lợi mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng - Các Bộ ngành liên quan cần có đạo thống nhất, đồng bộ, cụ thể đầy đủ hoạt động có liên quan đến cho vay tiêu dùng Một khó khăn khách hàng vay tiêu dùng vấn đề tài sản đảm bảo Hầu hết tài sản đảm bảo khách hàng vay tiêu dùng khó xác định giá trị tính pháp lý tài sản khơng cao chưa đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Nhằm giải vấn đề này, với văn NHNN, Chính Phủ cần đạo, hướng dẫn kết hợp Bộ ban ngành liên quan để việc xác định giá trị tài sản đảm bảo, phát mại tài sản, việc cấp sổ đỏ nhà đất, cơng chứng tiến hành nhanh chóng thuận tiện hơn, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua nhà khu thị mới, khơng u cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào Hợp đồng mua bán nhà đất bên mua bên bán Mở thêm văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng nhằm tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Hoàn thiện quan hệ kinh tế dựa văn pháp quy quy định giao dịch kinh tế, hợp đồng cho vay quan trọng cho vay tiêu dùng quan hệ kinh tế Các văn bản, quy định phải đảm bảo cho quan hệ kinh tế điều chỉnh pháp luật cách rõ ràng, nghiêm minh, công bằng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh; có khung xử lý rõ ràng quan hệ trái pháp luật đưa thông tin sai lệch cho Ngân hàng khách hàng 3.4.2 Kiến nghị với NHNN - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp Ngân hàng nắm bắt thông tin chung hoạt động toàn ngành ngân hàng Mặt khác Đặng Hoàng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp 61 ngân hàng biết thơng tin khách hàng thơng qua hệ thống thơng tin liên ngân hàng từ giúp ngân hàng tránh rủi ro xảy cho Ngân hàng mình, góp phần giảm rủi ro chung tồn hệ thống NHNN nên thường xuyên có lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán NHTM, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn - NHNN cần tăng cường hoạt động tra, kiểm tra giám sát NHTM Việc thường xuyên tra, kiểm tra, giám sát NHNN nhằm chấn chỉnh sai sót, vi phạm NHTM tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất cho ngành Ngân hàng nói riêng cho tồn kinh tế nói chung NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển cách bền vững 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có văn hướng dẫn định hướng phát triển cụ thể hình thức cho vay tiêu dùng BIDV cần hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn, cụ thể ban hành thức hướng dẫn cho vay người lao động nước ngồi, cho vay mua tơ; tổng kết việc thực công văn số 1342 cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà để ban hành văn hướng dẫn thức Ban hành kịp thời văn hướng dẫn thực quy định NHNN sản phẩm cho vay tiêu dùng mà BIDV chưa triển khai Ngoài ra, BIDV nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh nói chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung nói riêng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay điều kiện Đồng thời, BIDV phối hợp với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ cho vay tiêu dùng nói riêng Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp 62 - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn vay sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV cần xem xét, nâng mức cho vay CBCNV địa bàn thị để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng quy mô cho vay Khi nâng mức cho vay, Chi nhánh tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần rà soát để xác định đơn giản hóa thủ tục cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ pháp luật Việc xem xét để giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết, mang nặng tính hình thức tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến làm thủ tục vay vốn Tuy nhiên, việc loại bỏ giấy tờ không làm ảnh hưởng đến chặt chẽ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay Chi nhánh an toàn với mức rủi ro thấp KẾT LUẬN Trong năm gần đây, mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM nước ta nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp 63 ngày cao dân cư, đồng thời biện pháp hữu hiệu thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trên sở lý thuyết thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung, đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung” tập trung giải số vấn đề sau: chuyên đề nêu lên thành tựu, hạn chế Chi nhánh để từ đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, vướng mắc, đồng thời định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Nếu trước kia, khách hàng chủ yếu Chi nhánh doanh nghiệp, phận người tiêu dùng cung cấp số sản phẩm Chi nhánh hướng tới người tiêu dùng nhiều cách cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu khác họ, qua số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng Chi nhánh ngày tăng lên đáng kể Em xin chân thành cảm ơn ThS Phan Hồng Mai - giảng viên khoa Ngân hàngTài trường ĐH Kinh tế Quốc dân anh chị Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Song thời gian trình độ có hạn, tài liệu tham khảo tiếp xúc thực tế bị hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp thầy cô anh chị làm việc Chi nhánh để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin, 2001, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chun đề tốt nghiệp 64 PGS TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân PGS TS Phan Thị Thu Hà (Chủ biên), 2007, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Văn Tề (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Bộ tài (2000), Chiến lược Tài chính- Tiền tệ 2001- 2010, Hà Nội Nguyễn Văn Luân, Các nguyên lý Tiền tệ ngân hàng Tiền tệ tài chính, NXB Đại học Quốc gia Báo cáo tổng kết năm 2007, 2008, 2009 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung Các website: - http://www.moj.gov.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://nganhangonline.com DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ ♦ Sơ đồ Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp Số thứ tự Sơ đồ Sơ đồ 65 Tên sơ đồ Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Trang ♦ Bảng Số thứ tự Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Tên bảng Kết hoạt động kinh doanh năm 2007- 2009 Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Tình hình mở rộng khách hàng CVTD năm 2007- 2009 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Nợ hạn cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Trang ♦ Biểu đồ Số thứ tự Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Tên biểu đồ Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo loại hình Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn Lợi nhuận CVTD năm 2007- 2009 Đặng Hồng Lan Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp 66 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Đặng Hồng Lan Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chun đề tốt nghiệp 67 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ATM BIDV BSMS CBCNV GDP NHNN NHTM NLĐXK Đặng Hoàng Lan Máy rút tiền tự động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Dịch vụ nhắn tin ngân hàng tự động Cán công nhân viên Tổng sản phẩm quốc nội Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Người lao động xuất Lớp: Tài doanh nghiệp 48B ... nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung Định hướng phát triển chi nhánh. .. dung mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng xác định sở việc thực đa dạng hóa đối tư? ??ng khách hàng, đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng, ... hướng hoạt động ngân hàng Chương II/ Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Quang Trung 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Quang Trung 2.1.1
