Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘIKHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG=====LUẬN VĂN TỐT NGHIỆPĐề tài : Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn KiếmGiáo viên hướng dẫn : Ths Nguyễn Văn Đức Sinh viên thực hiện : Cao Thị Thanh NgaMSV : 06A18979NLớp : TC11-14Hà Nội , 2010 LỜI MỞ ĐẦU Phát triển sản xuất nói chung và sản xuất hàng hóa tiêu dùng nói riêng nhằm phục vụ đời sống nhân dân và mở rộng sản xuất , hướng tới một nền kinh tế phát triển theo xu hướng công nghiệp hóa , hiện đại hóa là chủ trương của Đảng và Nhà nước ta . Cùng với sự phát triển về kinh tế và sự tăng lên về mức thu nhập của người dân trong xã hội ngày một tăng , điều này thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của họ . Họ không chỉ dừng lại ở mức “ đủ ăn đủ mặc” mà họ cần “ ăn ngon mặc đẹp” .Nhu cầu con người là vô hạn , tuy nhiên không phải lúc nào họ cũng đủ tích lũy để thỏa mãn được nhu cầu đó . Cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống của người dân .Đồng thời làm tăng sự tiêu dùng hàng hóa , thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế chung của toàn xã hội. Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng khá phát triển và đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng.Do vậy em đã tiến hành tìm hiểu và nghiên cứu các giải pháp để hoàn thiện hơn những phần còn thiếu sót từ đó đưa ra “ Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN – chi nhánh Hoàn Kiếm”Đề tài gồm có 3 chương:Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Công Thương VN-chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP CT VN –Chi nhánh Hoàn Kiếm Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo đã giúp em hoàn thành đề tài này CHƯƠNG 1TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM1.1. Khái niệm, đặc điểm, lợi ích của cho vay tiêu dùng1.1.1. Khái niệm & đặc điểm a,Khái niêm: Cho vay tiêu dùng là việc NHCV giao cho khách hàng một khoản tiền theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng , sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống khác. b, Đặc điểm của cho vay tiêu dùng : Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ , dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao , vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp Nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chi kỳ kinh tế Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn so với lãi suất mà thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn , phụ thuộc vào quá trình làm việc , kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của người này Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng , quyết định sự hoàn trả của khoản vay. 1.1.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng Một hình thức cho vay muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động của ngân hàng thì bản thân nó phải đem lại những lợi ích thiết thực cho những người đã tạo ra và sử dụng nó .Hình thức chi cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu và cho đến nay hoạt động của nó vẫn không ngừng được các ngân hàng quan tâm phát triển , khách hàng sử dụng , chính phủ các nước đồng tình ủng hộ Đối với ngân hàng , ngoài hai nhược điểm là rủi ro và chi phí cao , cho vay tiêu dùng có những vai trò quan trọng như: Thứ nhất , cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác , thu hút được đối tượng khách hàng mới , từ đó mà mở rộng quan hệ với khách hàng . Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới , đa dạng hóa sản phẩm , nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng , số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn và hình ảnh của ngân hàng sẽ càng đẹp hơn trong con mắt khách hàng .Từ đó uy tín ngân hàng ngày càng được nâng cao hơn . Thứ hai , cho vay tiêu dùng cũng là công cụ marketing rất hiệu quả nhiều người sẽ biết ngân hàng hơn .Từ đó mà ngân hàng sẽ huy động nhiều nguồn tiền gửi của dân cư Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóa kinh doanh từ đó mà nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng , nhờ cho vay tiêu dùng họ được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền và quan trọng hơn nó rất cần thiết cho những chi tiêu có tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế . Tuy nhiên , nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì cũng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép , làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, còn rất nghiêm trọng hơn nếu mất khả năng chi trả thì người này có thể gặp rất nhiều phiền toái trong cuộc sống Đối với nền kinh tế , cho vay tiêu dùng góp phần khơi thông luồng chuyển dịch hàng hóa .Quá trình sản xuất lưu thông hàng hóa nếu như không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ bị tắc nghẽn , hàng hóa không tiêu thụ được dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn và đương nhiên quá trình sản xuất không thể tiếp tục . Vai trò của ngân hàng lúc này trở nên quan trọng hơn bao giờ hết .Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khi họ tích lũy đủ số tiền cần thiết .Khách hàng có thể tìm đến doanh nghiệp mua hàng và doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa , sau đó mới có khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng. Khi đó tiêu thụ được hàng hóa , doanh nghiệp mở rộng sản xuất và sẽ tìm đến ngân hàng tiếp tục vay vốn . Như vậy , ngân =hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho cả ba bên : người tiêu dùng , doanh nghiệp và ngân hàng hay chính là có lợi cho cả nền kinh tế .Tóm lại , cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho chi tiêu về hàng hóa và dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu , tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế .Song , nếu khoản cho vay tiêu dùng không được dùng như vậy thì chẳng những không kích được cầu mà nhiều khi còn giảm khả năng tiết kiệm trong nước1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Việc phân loại cho vay tiêu dùng được dựa trên các tiêu thức khác nhau nhằm giúp cho ta có cái nhìn toàn diện về CVTD ở những giác độ khác nhau . 1.2.1 Căn cứ và mục đích cho vay - CVTD cư trú ( Residential Mortgage Loan) : là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm , xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình - CVTD phi cư trú ( Nonresidential Loan ) : là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ , đồ dùng gia đình, chi phí học hành , giải trí và du lịch … 1.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 1.2.2.1 Phương thức cho vay từng lần Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng vay vốn có phương án trả nợ không đều đặn . Mỗi lần vay vốn , khách hàng vay vốn và NHCV làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết HĐTD Mỗi HĐTD có thể phát tiền vay môt hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng vay vốn. Mỗi lần nhận tiền vay, khách hàng vay vốn phải lập giấy nhận nợ .Trên giấy nhận nợ phải ghi cụ thể số tiền nhận nợ , thời hạn cho vay đảm bảo không vượt quá số tiền và thời hạn cho vay ghi trên HĐTD. Nợ gốc và lãi được thu theo thỏa thuận trên HĐTD Nhu cầu vay vốn Nhu cầu vốn của Vốn chủ sỡ hữu và phương án , dự án huy động khác- L= N- VTC – HĐKTrong đó : L- Số tiền vay N- Tổng nhu cầu vốn của phương án : là các chi phí hợp lý để thực hiện phương án , dự án VTC- Vốn tự có của khách hàng vay vốn tham gia vào phương án vay – trả nợ HĐK- Vốn huy động khác của khách hàng vay vốn. 1.2.2.2 Phương thức CVTD trả góp ( Instrallment Consumer Loan) : đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ ( gồm số tiền gốc và lãi ) cho ngân hàng nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay . Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết số lần số nợ vay . Sau khi quyết định cho vay , NHCV và khách hàng vay vốn xác định và thỏa thuận số lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay và ký HĐTD Đến kỳ hạn trả nợ , khách hàng vay vốn phải chủ động nộp đủ số tiền trả nợ theo thỏa thuận , khách hàng có thể trả nợ trước kỳ hạn nhưng không đươc tính lại số tiền lãi đã được xác định .Bước 1: Tạm tính số tiền trả nợ mỗi kỳ hạn ( trừ kỳ hạn trả nợ cuối cùng được điều chỉnh theo số tiền trả nợ thực tế (A)= L*r/1-(1+r)-nTrong đó :A- Số tiền phải trả một kỳ L- Lãi tiền vay( nợ gốc ban đầu ) ( giải ngân 1 lần ) (2)(6)(1)(3)(4)(5)r – Lãi suất tương ứng với kỳ hạn nợ ( quy đổi từ lãi suất tháng , năm theo nguyên tắc 1 tháng có 30 ngày , 1 năm 360 ngày ).n- Số kỳ hạn nợ Ngoài ra , ta còn có thể tính được A bằng cách sử dụng hàm PMT trong phần mềm excel như sau:Thao tác : Vào ô muốn tính A , trên thanh công cụ ta click chuột vào insert, chọn Function , chọn tiếp PMT , sau đó khai báo các thông số : Rate : Khai báo lãi suất phù hợp với kỳ hạn K ( r) Nper: Khai báo số kỳ hạn nợ (n) Pv: Khai báo số tiền cho vay (L)Bước 2: Tính lãi phải trả từng kỳ hạn Trong đó :i- Lãi suất cho vay tính theo ngày d- Số ngày thực tế của kỳ hạn1.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ - CVTD gián tiếp ( Indirect Consumer Loan) là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh so những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng (5)(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hơp đồng mua bán nợ (2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng I= B*ri*dNgân hàngNgười tiêu dùngCông ty bán lẻ (1)(2)(5)(3)(4)(4) Công ty bán lẻ bán hộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho Ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng . Theo phương thức này , Ngân hàng sẽ mở rộng được mối quan hệ với khách hàng và các hoạt động Ngân hàng khác . Khắc phục được tâm lý e ngại của khách hàng khi tìm đến Ngân hàng , giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí trong việc cấp tín dụng . Việc cho vay theo phương thức này giúp ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng và giảm thiểu được rủi ro . Bên cạnh những ưu điểm thì CVTD gián tiếp còn có một số nhược điểm . Đó là ngân hàng không thể tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu nên không thể nắm rõ được tình hình thực tế của khách hàng được Ngân hàng tài trợ . Do đó mà thiếu đi sự kiểm soát của Ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa . Mặt khác , kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao nên rất nhiều ngân hàng không mặn mà với CVTD gián tiếp . Còn những ngân hàng nào tham gia vào hoạt động này thì đều có các cơ chế kiểm soát tín dụng rất chặt chẽ . Cho vay gián tiếp thường được thực hiện thông qua phương thức truy đòi toàn bộ , truy đòi hạn chế , tài trợ miễn truy đòi , tài trợ có mua lại .- CVTD trực tiếp ( Direct consumer Loan) : là khoản cho vay trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay và trực tiếp thu nợ . Sơ đồ 2 : cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàngCông ty bán lẻNgười tiêu dùng =(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho khách hàng Với hình thức này , Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của mình .Các quyết định có cho vay hay không của Ngân hàng có độ chuẩn mực cao hơn so với các công ty bán lẻ . Bởi những nhân viên của Ngân hàng được đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng , có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng tốt trong khi nhân viên của các Công ty bán lẻ thường chú trọng đến doanh số .Do vậy mà các quyết định sai lầm , có thể có nhiều khoản cấp tín dụng không chính đáng .Hơn nữa , trong một số trường hợp có thể từ chối chấp nhận tín dụng đối với khách hàng tốt của mình . Nếu người cấp tín dụng là Ngân hàng thì điều này có thể được hạn chế . Bên cạnh đó việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cũng tạo điều kiện cho Ngân hàng xử lý các tình huống linh hoạt hơn so với cho vay gián tiếp .Tuy nhiên , với hình thức này thì Ngân hàng khó tăng doanh số cho vay và khó mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng vì ngân hàng phải tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà cán bộ tín dụng thì không đủ số lượng để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Do vậy , phí tài trợ tăng cao và ngân hàng là người duy nhất gánh chịu rủi ro khi nó xảy ra .1.3 Các chỉ tiêu đánh giá cho vay tiêu dùng 1.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng + Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng Doanh số CVTD Cho vay mua nhà mua đất cho vay mua xe ô tô phân theo mục đích sử dụng xây dựng và sửa chữa nhà và động sản khác Cho vay không đảm bảo bằng tài sản đối với CBCNV++ Cho vay hỗ trợ du học + + Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian sử dụngDoanh số cho vay tiêu dùng DS cho vay TD DS cho vay TD trung ngắn hạn và dài hạn 1.3.2 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng = Dư nợ cho vay TD + DS cho vay TD – DS thu nợ năm N năm N năm N-1 năm N-11.3.3 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Lợi nhuận từ hoạt động = Thu nhập từ hoạt động - Chi phí phục vụ cho hoạt cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng động CVTD+=Doanh số cho vay tiêu dùng [...]...CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Ngân hàng NHTMCP Công Thương VN- Chi nhánh Hoàn Kiếm là một chi nhánh của ngân hàng Công Thương Việt Nam , có trụ sở chính tại 37 Hàng Bồ quận Hoàn Kiếm – Hà Nội , là trung tâm kinh tế - văn... Việc mở rộng hoạt động CVTD trong Ngân hàng tạo điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh , mở rộng đối tượng khách hàng , nhờ vậy nâng cao cao thu nhập và phân tán rủi ro cho cho Ngân hàng Bài viết đã đưa ra một số biện pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm trên cơ sở những quan sát và đánh giá thực tế tại Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương. .. khách hàng khi đến vay vốn ngân hàng Đội ngũ cán bộ đã đáp ứng được nhu cầu của công việc , song tính chuyên nghiệp chưa cao , chưa phát huy hết tính sáng tạo , đôi khi còn phụ thụ động trong công việc CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng hoạt động cho vay trong thời gian tới của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm. .. rủi ro về tài sản và con người 3.2 Một số giải pháp mở rộng quy mô CVTD tại NHTMCP Công Thương Hoàn Kiếm 3.2.1 Ngân hàng cần phải coi cán bộ công nhân viên là khách hàng mục tiêu của mình Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng có đặc điểm là quy mô nhỏ , nhưng số lượng khách hàng rất đông Cán bộ công nhân viên là những người có lương thu nhập ổn định .Cho vay đối với cán bộ công nhân viên rất an toàn bởi người... vay tiêu dùng của Ngân hàng tài trợ cho các khoản vay trung và dài hạn tỷ trọng lớn khoảng 73,67% tổng doanh số cho vay tiêu dùng , các khoản vay ngắn hạn chỉ chi m 26,33% năm 2008 Năm 2009 doanh thu cho vay ngắn hạn chi m 22,9% trong khi doanh thu cho vay trung và dài hạn chi m 77,1% Điều đó chứng tỏ ngân hàng chủ yếu cho vay tiêu dùng theo hình thức chi vay trung và dài hạn Tuy nhiên tổng doanh số. .. chất lượng của Ngân hàng Bên cạnh đó , thực hiện chủ trương phát triển , mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương VN , nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng , NHTMCP Công Thương Hoàn Kiếm đã tổ chức khai trương Điểm giao dịch số 25 Đây là điểm giao dịch thứ 10 của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Hoàn Kiếm , có địa điểm thuận lợi , nằm tại phường Hàng Mã , một trong các phường... khách hàng rất hiệu quả 2.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân Bên cạnh những kết quả đạt được trên , hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Hoàn Kiếm còn gặp phải một số khó khăn nhất định Đa số các khoản vay tiêu dùng được Chi nhánh thực hiện giải ngân bằng tiền mặt , do vậy khó quản lý được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng Hơn nữa , Chi nhánh. .. kiện mở rộng quy mô kinh doanh tín dụng phục vụ kinh doanh và tiêu dùng , các dịch vụ chuyển tiền , dịch vụ thẻ , ngân hàng điện tử , kinh doanh ngoại tệ … 2.4.1 Khái quát về cho vay tiêu dùng Bảng 5.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Hoàn Kiếm Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2008/2007 Tuyệt Tương đối 2009/2008 Tuyệt đối đối Tương đối Doanh số. .. của Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Là doanh nghiệp nhà nước , được hình thành trên cơ sở cũ là Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh quận Hoàn Kiếm vào thời kỳ hệ thống ngân hàng một cấp Do vậy , trước đây ngân hàng là một chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước Hà Nội với nhiệm vụ chính là bảo đảm nhu cầu vốn cho các đơn vị ngoài quốc doanh và tập thể trên địa bàn quận Hoàn Kiếm Năm 1985 thay đổi cơ chế quy mô. .. hạn Điều đáng mừng là ngân hàng trong 4 năm liền luôn kể từ 2006 đến nay ngân hàng không có nợ quá hạn và nhớm nợ II Chính vì thế mà 4 năm liền ngân hàng luôn được tặng thưởng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam về việc không tòn tại nợ quá hạn và nợ nhớm II Dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Hoàn Kiếm chưa đạt 40% tài sản nợ của ngân hàng Năm 2007 , dư nợ cho vay mới chỉ đạt 21,38% . động cho vay tiêu dùng của NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Công Thương VN -chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3 Một số giải pháp mở rộng cho. VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘIKHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG=====LUẬN VĂN TỐT NGHIỆPĐề tài : Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương
