Thông tin tài liệu
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
KHOA: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
ĐỀ TÀI
XÂY DỰNG PHƯƠNG PHÁP CHẤM ĐIỂM TÍN
DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Giảng viên: Trịnh Thị Trinh
Lớp : 38H12K7.1
Danh sách thành viên nhóm
1. Mai Nguyễn Minh Hương
2. Nguyễn Thị Y Sa
3. Nguyễn Phan Vân Đài
4. Nguyễn Thị Được
5. Nguyễn Trịnh Minh Ánh
6. Lê Thị Bích Phương
1
Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
LỜI MỞ ĐẦU 3
I. Tổng quan về công tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng vay của
NHTM 4
1. Khái niệm về chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng vay của NHTM. 4
2. Đặc trưng cơ bản của công tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng
vay của NHTM 4
3 Sự cần thiết của công tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng vay của
NHTM 4
3.1. Do yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng 4
3.2 Do yêu cầu lựa chọn khách hàng cho vay 5
3.3 Để hỗ trợ phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro 5
3.4 Xây dựng chính sách khách hàng 5
II. Xây dựng phương pháp chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân 6
TỜ TRÌNH CHẤM ĐIỂM XẾP HẠNG 21
KHÁCH HÀNG LÀ CÁ NHÂN 21
KẾT LUẬN 26
27
GVHD: Trịnh Thị Trinh 2
Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
LỜI MỞ ĐẦU
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang tính truyền thống và đem lại lợi nhuận cao
nhất cho các NHTM. Tuy nhiên hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, nợ
xấu luôn tồn tại ở bất cứ ngân hàng nào từ ngân hàng nhỏ đến những ngân hàng hàng
đầu thế giới vì nó là một phần tất yếu của hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc
quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng trong điều kiện hiện nay rất phức tạp và khó khăn.
Ngân hàng không thể hoàn toàn loại trừ khả năng rủi ro nhưng có thể đưa ra những
giải pháp đồng bộ, những biện pháp phòng chống hữu hiệu để có thể ngăn ngừa, hạn
chế ở mức thấp nhất rủi ro tín dụng. Từ nhận thức hoạt động ngân hàng luôn chứa
đựng những rủi ro tiềm ẩn và để quản lý an toàn hoạt động ngân hàng, các NHTM cần
sử dụng các công cụ khác nhau để hạn chế tối đa mức độ rủi ro tín dụng, trong đó có
hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.
GVHD: Trịnh Thị Trinh 3
Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
I. Tổng quan về công tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng vay của
NHTM
1. Khái niệm về chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng vay của NHTM
Chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng là một quy trình đánh giá khả năng thực
hiện các nghĩa vụ tài chính của một khách hàng đối với ngân hàng như trả nợ gốc và
lãi vay khi đến hạn hoặc các điều kiện tín dụng khác nhằm xác định mức độ rủi ro
trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo từng
khách hàng và được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, dựa vào
các tiêu chí của khách hàng tại thời điểm chấm điểm tín dụng ,từ đó có thể có những
thông tin quan trọng để đánh giá mức độ rủi ro của từng khách hàng. Đó cũng là cơ sở
để đưa ra các quyết định về tín dụng như: hạn mức tín dụng, lãi suất áp dụng, thời hạn
cho vay
2. Đặc trưng cơ bản của công tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng
vay của NHTM
- Chấm điểm tín dụng và xếp hạng cho một doanh nghiệp, cá nhân gắn liền với
khoản vay nợ hay nghĩa vụ hoàn trả nợ của doanh nghiêp, cá nhân đó.
- Việc chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng phải có tính chất khách quan
của các chuyên gia hoặc tổ chức chấm đểm, xếp hạng tín dụng.
- Chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng chỉ có giá trị trong khoản thời gian
nhất định.
3 Sự cần thiết của công tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng vay
của NHTM
3.1. Do yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng
Trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì cho vay là hoạt động chứa
đựng nhiều rủi ro nhất. Các ngân hàng luôn cố gắng tìm cách giảm thiểu rủi ro liên
quan đến các hoạt động cho vay này như: sàng lọc và giám sát khách hàng vay, thiết
lập mối quan hệ khách hàng lâu dài, quy định các hạn mức tín dụng, tài sản thế
chấp…Mặc dù vậy không một ngân hàng, tổ chức nào có thể dự đoán hết được những
rủi ro có thể xảy ra. Hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày càng khó khăn, rủi ro của nó
ngày một lớn, đòi hỏi phải có những biện pháp phòng ngừa, hạn chế các rủi ro để bảo
đảm an toàn cho toàn hệ thống NHTM. Trong xu thế đó, việc chấm diểm tín dụng, xếp
GVHD: Trịnh Thị Trinh 4
Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
hạng khách hàng đi vay là một việc cần được thực hiện trong hoạt động tín dụng ngân
hàng. Vì kết quả xếp hạng khách hàng đi vay đã cho thấy phần nào mức độ rủi ro của
khách hàng vay, kết quả xếp hạng càng thấp thì rủi ro cho vay càng lớn chính vì vậy
để hạn chế rủi ro, các NHTM thường lựa chọn những khách hàng có kết quả xếp hạng
ở một mức độ nào đó.
3.2 Do yêu cầu lựa chọn khách hàng cho vay
Lưạ chọn khách hàng cho vay luôn là một quyết định quan trọng trong hoạt động
tín dụng của ngân hàng. Khi đưa ra quyết định lựa chọn không phù hợp có thể dẫn đến
rủi ro rất lớn do khách hàng không trả được nợ. Dựa vào cơ sở nào để ngân hàng quyết
định cho vay hay từ chối cho vay? Khi xem xét quyết định cho vay ngân hàng thường
căn cứ vào TSĐB, phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả năng trả
nợ… Tuy nhiên khi đã có hệ thống xếp hạng tín dụng, ngân hàng có thể căn cứ vào kết
quả xếp hạng tín dụng để lựa chọn khách hàng đặt quan hệ. Chỉ những khách hàng có
kết quả xếp hạng từ một mức rủi ro nào đó ngân hàng mới xem xét cho vay.
3.3 Để hỗ trợ phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro
Theo quy định của NHNN Việt Nam tại Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN
ngày 22/04/2005, thì các TCTD phải xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để
hỗ trợ cho việc phân loại nợ, quản lý chất lượng tín dụng phù hợp với phạm vi hoạt
động, tình hình thực tế của TCTD. Việc hỗ trợ của hệ thống tín dụng nội bộ được thể
hiện ở chỗ kết quả xếp hạng tín dụng khách hàng của hệ thống xếp hạng tín dụng nội
bộ sẽ làm căn cứ để tính toán và trích lập dự phòng rủi ro.
3.4 Xây dựng chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng của ngân hàng sẽ được áp dụng cho từng nhóm khách
hàng dựa trên kết quả xếp hạng. Chính sách khách hàng bao gồm :
- Chính sách cấp tín dụng: Tùy thuộc vào thứ hạng xếp hạng của dkhách hàng mà
ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng những sản phẩm tín dụng khác nhau.
Những khách hàng có thứ hạng tín nhiệm cao sẽ được ngân hàng cung cấp không giới
hạn các sản phẩm tín dụng như cho vay ngắn hạn theo hạn mức, cho vay trung và dài
hạn…
GVHD: Trịnh Thị Trinh 5
Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
- Chính sách lãi suất: Dựa vào mức xếp hạng khách hàng, ngân hàng sẽ áp dụng
các mức lãi suất khác nhau. Những khách hàng có thứ hạng xếp hạng cao sẽ được mức
lãi suất ưu đãi hơn so với những khách hàng có thứ hạng xếp hạng thấp.
- Chính sách TSĐB tiền vay: Căn cứ vào kết quả xếp hạng tín dụng, ngân hàng
sẽ đưa ra các chính sách đảm bảo tiền vay khác nhau như không cần TSĐB, đảm bảo
bằng tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo bằng tài sản của khách hàng vay hoặc
của bên thứ ba.
- Chính sách các loại phí: những khách hàng có mức độ rủi ro thấp được ngân
hàng áp dụng các loại phí thấp hơn so với các khách hàng có độ rủi ro cao.
II. Xây dựng phương pháp chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân
Bước 1: Thu thập thông tin.
Người thực hiện: Cán bộ chấm điểm tín dụng tiến hành điều tra, thu thập và tổng
hợp thông tin về khách hàng từ các nguồn:
+ Hồ sơ do khách hàng cung cấp: giấy tờ pháp lý (CMND, xác nhận của tổ chức quản
lý lao động hoặc xác nhận của chính quyền địa phương, các chứng chỉ,văn bằng…hồ
sơ pháp lý,chứng minh tài chính, kế hoạch vay vốn )
+ Phỏng vấn trực tiếp khách hàng.
+ Các nguồn khác như: Kiểm tra nơi ở, sản xuất kinh doanh…của khách hàng .
+ Lấy thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC).
+ Các nguồn khác ( Phỏng vấn người thân, đồng nghiệp…)
Bước 2: Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản
Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng
Bước 4: Tổng hợp điểm, xếp hạng khách hàng, đánh giá rủi ro tín dụng theo kết
quả xếp hạng khách hàng
- Ở 3 bước này người thực hiện: Cán bộ chấm điểm tín dụng
- Mỗi ngân hàng cho vay sẽ áp dụng từng biểu điểm chi tiết khác dựa vào những
mô hình khác nhau. Sau đây là những mô hình chấm điểm khách hàng cá nhân:
GVHD: Trịnh Thị Trinh 6
Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
1. Mô hình điểm số tín dụng cá nhân áp dụng của Stefanie Kleimeier
Stefanie Kleimeier đã xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng cá nhân gồm hai phần
là chấm điểm nhân thân và năng lực trả nợ, chấm điểm quan hệ với ngân hàng:
GVHD: Trịnh Thị Trinh 7
Bảng 1: Chỉ tiêu chấm điểm XHTD cá nhân theo mô hình Stefanie Kleimeier
1.Chấm điểm nhân thân và năng lực trả nợ
Tuổi 18 - 25 tuổi 26 - 40 tuổi 40 - 60 tuổi > 60 tuổi
Trình độ học
vấn
Sau đại học
Đại học, Cao
đẳng
Trung học Dưới trung học
Nghề nghiệp Chuyên môn Giúp việc Kinh doanh Hưu trí
Thời gian công
tác
< 0,5 năm 0,5 - 1 năm 1 - 5 năm > 5 năm
Thời gian làm
công việc hiện
tại
< 0,5 năm 0,5 - 1 năm 1 - 5 năm > 5 năm
Tình trạng cư
trú
Nhà riêng Nhà thuê
Sống cùng gia
đình
Khác
Số người phụ
thuộc
Độc thân 1 - 3 người 3 - 5 người > 5 người
Thu nhập hàng
năm
< 12 triệu đồng
12 - 36 triệu
đồng
36 - 120 triệu
đồng
> 120 triệu đồng
Thu nhập gia
đình hàng năm
< 24 triệu đồng
24 - 72 triệu
đồng
72 - 240 triệu
đồng
> 240 triệu đồng
2: Chấm điểm quan hệ với ngân hàng
Thực hiện cam
kết với ngân
hàng (ngắn
hạn)
Khách hàng mới Chưa bao giờ trễ
hạn
Có trễ hạn ít hơn
30 ngày
Có trễ hạn trên
30 ngày
Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
Bảng 2: Ký hiệu XHTD cá nhân theo Stefanie Kleimeier
Điểm Xếp hạng Ý nghĩa xếp hạng
> 400 Aaa
351 - 400 Aa
301 - 350 A
251 - 300 Bbb Cho vay theo tài sản đảm bảo
GVHD: Trịnh Thị Trinh 8
Thực hiện cam
kết với ngân
hàng (dài hạn)
Khách hàng mới
Chưa bao giờ trễ
hạn
Có trễ hạn trong
2 năm gần đây
Có trễ hạn trước
2 năm gần đây
Tổng giá trị
khoản vay chưa
trả
< 100 triệu đồng
100 - 500 triệu
đồng
500 triệu đồng -
1 tỷ đồng
> 1 tỷ đồng
Các dịch vụ
khác đang sử
dụng
Tiền gởi tiết
kiệm
Thẻ tín dụng
Tiên gởi tiêt
kiệm và thẻ tín
dụng
Không
Số dư bình quân
tài khoản tiết
kiệm trong năm
trước đây
< 20 triệu đồng
20 - 100 triệu
đồng
100 - 500 triệu
đồng
> 500 triệu đồng
Nguồn: Dinh Thi Huyen Thanh & Stafanie Kleimeier, 2006. Credit Scoring for
Vietnam ’s Retail Banking Market
Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
201 - 250 Bb Cho vay theo tài sản đảm bảo và đánh giá đơn vay vốn
151 - 200 B Yêu cầu đánh giá thận trọng đơn vay vốn và có tài sản
đảm bảo đầy đủ
101 - 150 Ccc
51 - 100 Cc
0 - 50 C
0 D
Nguồn: Dinh Thi Huyen Thanh & Stafanie Kleimeier, 2006. Credit Scoring for
Vietnam ’s Retail Banking Market
Tuy nhiên, công trình nghiên cứu này không đưa ra cách tính điểm cụ thể cho từng
chỉ tiêu, để vận dụng được mô hình đòi hỏi các NHTM phải thiết lập thang điểm cho
từng chỉ tiêu đánh giá phù hợp với thực trạng và hệ thống cơ sở dữ liệu cá nhân tại
ngân hảng mình.
2. Mô hình điểm số tín dụng cá nhân của FICO
Điểm số tín dụng ( Credit score) cá nhân là một phương tiện kiểm soát tín dụng
được gán cho mỗi cá nhân tại một số nước phát triển giúp tổ chức tín dụng ước lượng
mức rủi ro khi cho vay. Điểm tín dụng càng thấp thì mức rủi ro của nhà cho vay càng
cao. Fair Isaac Corp đã xây dựng mô hình điểm số tín dụng FICO thấp nhất là 300 và
cao nhất là 850 áp dụng cho cá nhân dựa vào tỷ trọng của 5 chỉ số phân tích.
GVHD: Trịnh Thị Trinh 9
Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
Mô hình điểm số tín dụng FICO được áp dụng rộng rãi ở Mỹ do các thông tin
liên quan đên tình trạng tín dụng của mọi người có thể được ngân hàng rà soát dễ
dàng qua các công ty dữ liệu tín dụng (Credit reporting companies). Công ty dữ
liệu tín dụng thực hiện ghi nhận và cập nhật thông tin từ các tổ chức tín dụng, phân
tích và cho điểm đối với từng người. Theo mô hình điểm số tín dụng của FICO thì
người có điểm số tín dụng ở mức 700 được xem là tốt, đối với cá nhân có điểm số
tín dụng thấp hơn 620 sẽ có thể bị ngân hàng e ngại khi xét cho vay.
3. Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân của BIDV
Mô hình chấm điểm XHTD cá nhân của BIDV bao gồm hai phần là nhóm các chỉ
tiêu chấm điểm nhân thân với trọng số 0,4 và nhóm các chỉ tiêu chấm điểm quan hệ
với ngân hàng với trọng số 0,6. Các chỉ tiêu đánh giá, điểm ban đầu và trọng số từng
chỉ tiêu được trình bày trong sau:
GVHD: Trịnh Thị Trinh 10
Bảng 3:Tỷ trọng các tiêu chí đánh giá trong mô hình điểm số tín dụng FICO
Tỷ trọng Tiêu chí đánh giá
35%
Lịch sử trả nợ ( payment history): Thời gian trễ hạn càng dài và số
tiên trễ hạn càng cao thì điểm số tín dụng càng thấp.
30%
Dư nợ tại các tổ chức tín dụng (Amount owed): Nợ quá nhiêu so với
mức cho phép đặc biệt là đối với thẻ tín dụng sẽ làm giảm điểm số tín
dụng.
15%
Độ dài của lịch sử tín dụng ( Length of credit history): Thông tin càng
nhiều năm càng đáng tin và điểm số tín dụng sẽ càng cao.
10%
Số lần vay nợ mới ( new credit): Vay nợ thường xuyên bị xem là dấu
hiệu có khó khăn về tài chính nên điểm số tín dụng càng thấp.
10%
Các loại tín dụng được sử dụng ( Types of credit used): Các loại nợ
khác nhau sẽ được tính điểm số tín dụng khác nhau.
Nguồn http://en. Wikipedia. org
[...]... phòng chấm điểm tín dụng và kết quả rà soát chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng của phòng cán bộ quản lý rủi ro tín dụng - Sau khi tờ trình được phê duyệt, kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng phải được cập nhật ngay vào hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng. Và lưu trữ toàn bộ các hồ sơ, giấy tờ liên quan đến việc chấm điểm vào hồ sơ tín dụng chung III Chấm điểm tín dụng đối với khách. .. kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng: - Sau khi hoàn tất việc xếp hạng khách hàng cá nhân, cán bộ tín dụng lập tờ trình báo cáo kết quả, ký và trình lãnh đạo phòng Nội dung tờ trình phải có những ý cơ bản như sau: + Giới thiệu thông tin về khách hàng + Phương pháp, mô hình áp dụng để chấm điểm tín dụng + Tài liệu làm căn cứ để chấm điểm tín dụng + Nhận xét đánh giá của cán bộ tín dụng dẫn... duyệt báp cáo rà soát, đề xuất chỉnh sửa do cán bộ quản lý rủi ro tín dụng trình lên và chuyển cho bộ phận chấm diểm tín dụng để bổ sung, chỉnh sửa Bước 7: Kiểm tra của lãnh đạo ngân hàng cho vay(NHCV): - Trên cơ sở tờ trình báo cáo kết quả của phong chấm điểm tín dụng va báo cáo rà soát của phòng cán bộ quản lý rủi ro tín dụng, lãnh đạo NHCV kiểm tra lại kết quả chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng của... Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam GVHD: Trịnh Thị Trinh 15 Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2 4 Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân của Vietinbank Mô hình XHTD cá nhân của Vietinbank gồm hai phần: chỉ tiêu chấm điểm thông tin cá nhân ( nhân thân) và chỉ tiêu chấm quan hệ với ngân hàng Các chỉ tiêu chấm điểm và điểm số được trình bày trong Bảng 9 Bảng 9: Các chỉ tiêu chấm điểm XHTD cá. .. hạng C Nguồn: Ngân hàng Công thương Việt Nam 5 Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân cuả E&Y Mô hình chấm điểm XHTD cá nhân của E&Y bao gồm hai phần là chấm điểm khả năng trả nợ ( Trọng số của tổng điểm là 40% ) và chấm điểm nhân thân ( Trọng số của tổng điểm là 60%) Các tiêu chí chấm điểm và điểm số được thiết kế như trình bày trong Bảng 11 GVHD: Trịnh Thị Trinh 17 Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5... quan hệ tín dụng với NH 1 Số tiền vay GVHD: Trịnh Thị Trinh 500 triệu đồng 21 Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2 2 Thời hạn vay 72 tháng 3 Mục đích vay Mua đất 4 Tỷ lệ vay/tổng vốn đầu tư 70% 2- Bảng chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản và chấm điểm các tiêu chí quan hệ với ngân hàng GVHD: Trịnh Thị Trinh 22 Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2 Chấm điểm XHTD cá nhân vay... QUẢ ĐIỂM SỐ CỦA KHÁCH HÀNG: Hệ thống đánh giá tài sản đảm bảo, xếp hạng là B ( mức trung bình) Dựa vào ma trận kết hợp XHTD với kết quả đánh giá tài sản đảm bảo của BIDV cho thấy khách hàng A tốt, có thể cho vay D , ĐÁNH GIÁ XẾP HẠNG CỦA NHÂN VIÊN TÍN DỤNG : - Căn cứ theo số điểm của khách hàng đạt được 78 và TSĐB đạt 85 - Căn cứ theo thang điểm xếp hạng khách hàng của BIDV Tôi: - nhân viên P .Tín dụng. .. hệ thống chấm điểm của BIDV, mô hình chấm điểm khách hàng cá nhân của Vietinbank không sử dụng điểm trọng số đối với từng chỉ tiêu mà thay vào đó sử dụng điểm âm (-) để giảm trừ điểm đạt được nếu khách hàng có những tiêu chí xếp hạng nằm trong vùng nguy hiểm ảnh hưởng nặng nề tới khả năng tài chính dành cho việc trả nợ ngân hàng và mỗi tiêu chí đánh giá tùy theo mức độ quan trọng sẽ có mức điểm tối... thẩm định khách hàng được xếp hạng: B Kính đề nghị lãnh đạo phòng tín dụng xem xét trình giám đốc phê duyệt Ngày tháng năm NHÂN VIÊN P TD GVHD: Trịnh Thị Trinh 24 Phân tích tín dụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2 E , KIẾN NGHỊ CỦA LÃNH ĐẠO P TÍN DỤNG : Sau khi xem xét kết quả chấm điểm của nhân viên P .Tín Dụng , chấp thuận xếp hạng khách hàng … được xếp hạng: ( điểm ) Kính... theo mức độ quan trọng sẽ có mức điểm tối đa khác nhau từ 10 đến 40 điểm Căn cứ vào tổng điểm đạt được qua chấm điểm về thông tin cá nhân và chấm điểm quan hệ với khách hàng ( không sử dụng điểm trọng số) để xếp hạng khách hàng theo mức giảm dần từ Aa+ đến C như trình bày trong Bảng 10 Bảng 10: Hệ thông ký hiệu XHTD cá nhân của Vietinbank Điểm Xếp hạng >= 401 Aa+ 351 - 400 Aa 301 - 350 Aa- 251 - 300 Bb+ . Xây dựng chính sách khách hàng 5
II. Xây dựng phương pháp chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân 6
TỜ TRÌNH CHẤM ĐIỂM XẾP HẠNG 21
KHÁCH HÀNG LÀ CÁ NHÂN. với các khách hàng có độ rủi ro cao.
II. Xây dựng phương pháp chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân
Bước 1: Thu thập thông tin.
Người thực hiện: Cán
Ngày đăng: 24/02/2014, 22:06
Xem thêm: xây dựng phương pháp chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân, xây dựng phương pháp chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân, II. Xây dựng phương pháp chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân, NHÂN VIÊN P. TD