BẢO VỆ QUYỀN CỦA NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM Mai Thị Dun 19063033 Hồng Tơ Ngọc Ánh 19063021 Nguyễn Thị Hương 19063083 Nguyễn Thị Thu Hồng 19063073 Nguyễn Thị Bích Hồng 19063072 Trần Thị Thơm 19063153 Nguyễn Quỳnh Anh 19063013 Nguyễn Thị Thanh Hằng 19063056 Trần Thị Ngọc Hiếu 19063067 Nội dung I Tổng quan chung II Bảo vệ người tiêu dùng toán điện tử theo pháp luật III Thực tiễn bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tốn điện tử ngày IV Kiến nghị hồn thiện pháp luật I Tổng quan chung 1.1 Khái niệm 1.2 Lợi ích tốn điện tử 1.3 Đặc điểm tốn điện tử 1.4 Các hình thức toán điện tử phổ biến 1.1 Khái niệm 1.1.1 Khái niệm thương mại điện tử - Theo Tổ chức Thương mại giới (WTO), "Thương mại điện tử bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng phân phối sản phẩm mua bán toán mạng Internet, giao nhận cách hữu hình, sản phẩm giao nhận thơng tin số hố thơng qua mạng Internet" - Theo Ủy ban Thương mại điện tử Tổ chức Hợp tác kinh tế châu Á - Thái Bình Dương (APEC) định nghĩa: "Thương mại điện tử liên quan đến giao dịch thương mại trao đổi hàng hóa dịch vụ nhóm (cá nhân) mang tính điện tử chủ yếu thơng qua hệ thống có tảng dựa Internet." Các kỹ thuật thông tin liên lạc email, EDI, Internet Extranet dùng để hỗ trợ thương mại điện tử 1.1 Khái niệm 1.1.1 Khái niệm thương mại điện tử - Theo Ủy ban châu Âu: "Thương mại điện tử định nghĩa chung mua bán, trao đổi hàng hóa hay dịch vụ doanh nghiệp, gia đình, cá nhân, tổ chức tư nhân giao dịch điện tử thông qua mạng Internet hay mạng máy tính trung gian (thơng tin liên lạc trực tuyến) Thuật ngữ bao gồm việc đặt hàng dịch thơng qua mạng máy tính, tốn trình vận chuyển hàng hay dịch vụ cuối thực trực tuyến phương pháp thủ cơng.” 1.1.2 Khái niệm tốn điện tử - Thanh tốn điện tử hiểu việc trả tiền nhận tiền cho hàng hóa, dịch vụ mua bán mạng Internet 1.2 Lợi ích tốn điện tử 1.2.1 Lợi ích chung - Q trình mua bán hàng hóa tốn góp phần hoàn thiện phát triển thương mại điện tử làm cho hoạt động trang mua bán qua mạng hoạt động trơn tru đơn giản - Đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia giảm thiểu rủi ro toán tiền mặt đặc biệt giao dịch có giá trị lớn Khi sử dụng toán điện tử, giao dịch thực xác tới số, minh bạch rõ ràng Góp phần đại hóa hệ thống tốn giúp cho giao dịch thực nhanh an toàn 1.2 Lợi ích tốn điện tử 1.2.2 Lợi ích ngân hàng doanh nghiệp - Dễ dàng theo dõi, kiểm soát quản lý dòng tiền - Tạo chuyên nghiệp cho hoạt động kinh doanh - Giảm chi phí cho doanh nghiệp, tăng hiệu kinh doanh - Tiếp cận đối tượng - Duy trì khách hàng - Giảm tải việc phải trì nguồn tài liệu lớn tốn 1.2.3 Lợi ích người tiêu dùng - Khách hàng giao dịch nhanh chóng thuận tiện - Tiết kiệm chi phí thời gian - An tồn, bảo mật thơng tin - Cho phép người tiêu dùng tiếp cận với thị trường toàn cầu 1.3 Đặc điểm toán điện tử Theo Garadahew Warku (2010), tất phương thức toán điện tử có số đặc điểm như: -Tính độc lập -Di động -Ẩn danh -Bảo mật -Thao tác dễ sử dụng -Giao dịch nhanh gọn -Thuận lợi đối soát cần 1.4 Các hình thức tốn điện tử phổ biến 1.4.1 Thanh tốn ví điện tử Một số ví điện tử phổ biến nay: Momo, Zalo Pay, SmartPay, Shopee Pay,… Hầu hết việc đăng ký tài khoản, dịch vụ ví điện tử Việt Nam miễn phí Bằng cách cài đặt ứng dụng liên kết ngân hàng để chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng nộp tiền mặt bạn tốn Bên cạnh đó, nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ người dùng nhiều chi phí q trình sử dụng Thanh tốn hố đơn ví điện tử giúp người tiêu dùng thực giao dịch mua sắm cách nhanh chóng 1.4.2 Thanh tốn qua Mobile Banking - Hơn 80% dân số sử dụng điện thoại thông minh ngày Chúng ta bắt gặp hình ảnh điện thoại thơng minh khắp nơi Đây tảng để ngân hàng phát triển mô hình Mobile Banking - Người tiêu dùng khơng cần phải mang theo tiền mặt mua sắm trước Họ tốn hố đơn với điện thoại cài đặt sẵn ứng dụng ngân hàng có kết nối mạng Hệ thống toán qua Mobile Banking nhà cung cấp dịch vụ nâng cấp để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng 2.1 Sự cần thiết pháp luật bảo vệ người tiêu dùng toán điện tử - Thực trạng Việt Nam cho thấy, vụ vi phạm quyền lợi người tiêu dùng có xu hướng ngày gia tăng số lượng mức độ - Mua hàng qua mạng tiềm ẩn khơng rủi ro cho người tiêu dùng - Việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng có vai trị thúc đẩy xây dựng mơi trường kinh doanh lành mạnh, tạo động lực quan trọng cho kinh tế phát triển ổn định - Mục tiêu cuối giao dịch TMĐT người tiêu dùng nhận hàng hóa, dịch vụ theo yêu cầu tổ chức, cá nhân kinh doanh nhận tiền trả cho sản phẩm cung cấp - Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng công cụ đa dạng để thực thi công tác bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng - Vì vậy, để bảo vệ quyền lợi cho người tiêu dùng tham gia TMĐT đặc biệt trình thực toán, quan, đơn vị liên quan cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền phổ biến quyền trách nhiệm người tiêu dùng; hướng dẫn người tiêu dùng nhận biết hàng thật phân biệt hàng giả, hàng nhái; thông báo thủ đoạn vi phạm pháp luật, hành vi lừa dối, xâm phạm quyền lợi người tiêu dùng; cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, xử phạt vi phạm TMĐT; đồng thời công khai trang TMĐT vi phạm để cảnh báo người tiêu dùng 2.2 Các quyền người tiêu dùng toán điện tử Căn Điều Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 người tiêu dùng có quyền sau: -Quyền bảo đảm an tồn tính mạng, sức khỏe, tài sản, quyền, lợi ích hợp pháp khác tham gia giao dịch, sử dụng hàng hóa, dịch vụ tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ cung cấp (bên bán) -Được cung cấp thông tin xác, đầy đủ bên bán; nội dung giao dịch hàng hóa, dịch vụ; nguồn gốc, xuất xứ hàng hóa; hóa đơn, chứng từ, tài liệu liên quan thơng tin cần thiết khác -Lựa chọn hàng hóa, dịch vụ, bên bán theo nhu cầu, điều kiện thực tế Quyết định tham gia khơng tham gia giao dịch nội dung thỏa thuận -Góp ý kiến với bên bán giá cả, chất lượng hàng hóa, dịch vụ, phong cách phục vụ, phương thức giao dịch nội dung khác liên quan đến giao dịch -Tham gia xây dựng thực thi sách, pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng -Yêu cầu bồi thường thiệt hại hàng hóa, dịch vụ không tiêu chuẩn, quy chuẩn kỹ thuật, chất lượng, số lượng, tính năng, cơng dụng, giá Hoặc nội dung khác mà bên bán công bố, niêm yết, quảng cáo cam kết -Khiếu nại, tố cáo, khởi kiện đề nghị tổ chức xã hội khởi kiện để bảo vệ quyền lợi theo quy định 2.3 Quy định pháp luật bảo vệ quyền NTD toán điện tử 2.3.1 Bảo vệ quyền lợi NTD tốn điện tử ví điện tử Tại Thông tư 23/2019/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ trung gian tốn (bao gồm ví điện tử), NHNN quy định nhiều giải pháp khác để bảo vệ quyền lợi khách hàng sử dụng ví điện tử như: -Tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử phải mở tài khoản đảm bảo toán trì tổng số dư tất tài khoản không thấp tổng số dư tất ví điện tử khách hàng thời điểm nhằm đảm bảo đủ khả toán cho khách hàng bảo vệ quyền lợi cho khách hàng - Quy định cụ thể hoạt động ví điện tử như: Hồ sơ mở ví điện tử, xác thực thơng tin khách hàng mở ví điện tử, yêu cầu ví điện tử phải liên kết với tài khoản toán/thẻ ghi nợ nội địa khách hàng 2.3.1 Bảo vệ quyền lợi NTD tốn điện tử ví điện tử - Tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử phải quy định thông báo điều kiện, điều khoản sử dụng dịch vụ cho khách hàng, hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ, quy định xử lý tra soát, khiếu nại - Các hành vi nghiêm cấm gồm: + Việc sử dụng ví điện tử để thực giao dịch cho mục đích rửa tiền, tài trợ khủng bố, lừa đảo, gian lận hành vi vi phạm pháp luật khác; nghiêm cấm việc thuê, cho thuê, mượn, cho mượn ví điện tử mua, bán thơng tin ví điện tử; + Tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử khơng phép cấp tín dụng cho khách hàng sử dụng ví điện tử, trả lãi số dư ví điện tử hành động làm tăng giá trị tiền tệ ví điện tử so với giá trị tiền khách hàng nạp vào ví điện tử - Quy định khách hàng sử dụng ví điện tử để: Thanh tốn cho hàng hóa, dịch vụ hợp pháp; 2.3.2 Bảo vệ quyền lợi NTD toán điện tử thẻ toán Để bảo vệ thông tin người tiêu dùng thương mại điện tử (trong có tốn điện tử thẻ tốn), pháp luật có quy định cụ thể - Điều Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 - Điều 72 Nghị định số 52/2013/NĐ-CP ngày 16/5/2013 Chính phủ (được sửa đổi, bổ sung Nghị định số 85/2021/NĐ-CP) thương mại điện tử quy định bảo đảm an toàn, an ninh thông tin cá nhân 2.3.3 Trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ toán, dịch vụ trung gian toán điện tử Quy định trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ toán, dịch vụ trung gian toán điện tử chưa thống văn pháp luật cụ thể mà nằm rải rác văn pháp luật chuyên ngành khác có liên quan Về trách nhiệm báo cáo với giao dịch chuyển tiền điện tử vượt giá trị + Điều 23 Luật Phòng, chống rửa tiền năm 2012 + Khoản Điều Thông tư số 31/2014/TT-NHNN Như vậy, theo quy định, tổ chức cung ứng dịch vụ toán, dịch vụ trung gian tốn điện tử phải có trách nhiệm báo cáo giao dịch chuyển tiền điện tử từ 500.000.000 đồng (với giao dịch nước) từ 1.000 đô la Mỹ (với giao dịch quốc tế) Về trách nhiệm bảo đảm an tồn khơng gian mạng - Theo Điều 41 Luật An ninh mạng năm 2018 doanh nghiệp cung cấp dịch vụ không gian mạng Dịch vụ toán, dịch vụ trung gian toán điện tử loại dịch vụ cung cấp không gian mạng nên tổ chức cung cấp loại dịch vụ có trách nhiệm theo quy định Luật An ninh mạng Về trách nhiệm bồi thường thiệt hại - Điều 18 Nghị định số 101/2012/NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt quy định: “Tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán người sử dụng dịch vụ có trách nhiệm bồi thường thiệt hại gây thiệt hại vi phạm thỏa thuận bên liên quan theo quy định pháp luật.” - Chương XX Bộ luật Dân 2015 có liên quan đến trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ toán Khi tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung gian tốn q trình thực hợp đồng cung cấp dịch vụ toán, trung gian toán có hành vi xâm phạm tính mạng, sức khỏe, danh dự, nhân phẩm, uy tín, tài sản, quyền, lợi ích hợp pháp khác khách hàng sử dụng dịch vụ theo hợp đồng mà gây thiệt hại phải bồi thường cho khách hàng Về trách nhiệm liên quan đến phí dịch vụ - Điều 17 Nghị định số 101/2012/NĐ-CP: “1 Tổ chức cung ứng dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn ấn định phải niêm yết cơng khai mức phí cung ứng dịch vụ - Điều 20 Nghị định số 101/2012/NĐ-CP: Về trách nhiệm bảo mật thông tin giao dịch điện tử - Điều 46 Luật Giao dịch điện tử năm 2005: “ Cơ quan, tổ chức, cá nhân không sử dụng, cung cấp tiết lộ thơng tin bí mật đời tư thông tin quan, tổ chức, cá nhân khác mà tiếp cận kiểm sốt giao dịch điện tử không đồng ý họ, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác.” Về trách nhiệm cụ thể tổ chức cung cấp dịch vụ toán, trung gian toán qua ví điện tử - Thơng tư số 39/2014/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ tốn Thơng tư số 30/2016/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số Thông tư quy định hoạt động cung ứng dịch vụ toán dịch vụ trung gian toán 2.3.3 Xử lý vi phạm pháp luật bảo vệ NTD TTĐT Hiện nay, pháp luật Việt Nam chưa có văn cụ thể quy định việc xử lý vi phạm pháp luật để bảo vệ người tiêu dùng thương mại điện tử mà có quy phạm pháp luật nằm văn pháp luật chuyên ngành có liên quan - Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 có quy định chung: + Điều 11 Xử lý vi phạm pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng + Điều 50 Xử lý vi phạm pháp luật giao dịch điện tử Nghị định số 98/2020/NĐ-CP Nghị định số 17/2022/NĐ-CP có quy định xử phạt hành vi vi phạm cung cấp dịch vụ thương mại điện tử với mức phạt tiền từ 1.000.000 đồng đến 50.000.000 đồng + Điều 64 Hành vi vi phạm cung cấp dịch vụ thương mại điện tử Tuy nhiên mức phạt nhẹ nhàng, dừng lại hình phạt hành chính, chưa có quy định hình lĩnh vực III Thực tiễn bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng toán điện tử ngày 3.1 Thực trạng vấn đề bảo vệ quyền người tiêu dùng toán điện tử 3.2 Một số bất cập, hạn chế pháp luật hành 3.1 Thực trạng vấn đề bảo vệ quyền người tiêu dùng toán điện tử Theo thống kê Visa năm 2020, người Việt Nam dành trung bình 3,1 ngày để dùng ứng dụng trực tuyến, tăng lên 4,2 ngày vào lúc cao điểm Điều cho thấy 85% người tiêu dùng dùng ứng dụng thương mại điện tử để tốn hàng hóa dịch vụ Tuy nhiên vụ việc vi phạm quyền người tiêu dùng gia tăng với nhiều hình thức mới, yêu cầu, phản ánh, khiếu nại người tiêu dùng gia tăng liên tục Điều dẫn tới thực tế tội phạm công nghệ, tội phạm tranh chấp giao dịch thương mại điện tử tăng Vẫn tồn nhiều tượng vi phạm bảo mật thông tin giao dịch thương mại điện tử Trên thực tế, có nhiều gian lận giao dịch thương mại điện tử xảy ra, Tuy nhiên chế tài pháp luật Việt Nam hành vi gian lận chưa thực đủ mạnh,khiến người tiêu dùng yếu Về trách nhiệm giải khiếu nại người tiêu dùng theo quy định khoản 11 Điều 36 Nghị định 85/2021/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 52/2013/NĐ-CP hoạt động thương mại điện tử, ràng buộc trách nhiệm sàn thương mại điện tử có chức đặt hàng trực tuyến công tác giải khiếu nại người tiêu dùng so với trước 3.2 Một số bất cập, hạn chế pháp luật hành Thứ nhất, quy định pháp luật chưa có định nghĩa rõ ràng tiền điện tử Thứ hai, quy định bảo vệ rủi ro cho khách hàng (người tiêu dùng) sử dụng dịch vụ toán điện tử cịn hạn chế Thứ ba, hình thức tốn điện tử chưa thống Thứ tư, trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ toán, dịch vụ trung gian toán tiền điện tử cịn thiếu sót, chưa đầy đủ IV Kiến nghị hồn thiện pháp luật Thứ nhất, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng cần sửa đổi, bổ sung cách toàn diện, từ việc hoàn thiện khái niệm đến hoàn thiện quy định nội dung quy định việc xác lập vận hành chế thực thi Thứ hai, cần bổ sung thêm quy định để phòng tránh rủi ro tốn ví điện tử cho khách hàng Thứ ba, cần bổ sung quy định cụ thể giải tranh chấp xảy việc tốn điện tử Thứ tư, xây dựng mơ hình quan quản lý nhà nước bảo vệ người tiêu dùng thống hiệu từ trung ương đến địa phương Thứ năm, đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, giáo dục, phổ biến kiến thức pháp luật thương mại điện tử TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thảo Nguyên, Hoàn thiện pháp luật thuế tốn điện tử thời kỳ cơng nghiệp 4.0, kỷ yếu hội thảo khoa học 2021 https://drive.google.com/file/d/1h-YVQZC7vd5CpToWwwVqXCVokICJGYDU/view?fbclid=IwAR1TByknaH5kHAaD3poyGOZDRB-IFQRQIgXvN4fujdlZcqsccg4OWRpNLXc, ngày truy cập gần 1/5/2022 Vũ Văn Điệp (Khoa Hệ thống thông tin, Trường Đại học Kinh tế - Luật), Tổng quan toán điện tử Việt Nam (2017), https://www.tapchicongthuong.vn/baiviet/tong-quan-ve-thanh-toan-dien-tu-tai-viet-nam-51078.htm, ngày truy cập gần 1/5/2022 Tống Phước Long, Pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng giao dịch thương mại điện tử Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380107 http://www.luanvan.co/luan-van/luan-van-phap-luat-bao-ve-quyen-loi-nguoi-tieu-dung-trong-giao-dich-thuong-mai-dien-tu-68497/, ngày truy cập gần 1/5/2022 Cục Cạnh tranh Bảo vệ người tiêu dung Bộ Cơng Thương, Định hướng hồn thiện pháp luật, nâng cao hiệu thi hành pháp luật bảo vệ người tiêu dùng https://moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuu-trao-doi.aspx?ItemID=2608, ngày truy cập gần 1/5/2022 Nguyễn Vân (0/03/2022), Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng môi trường bùng nổ thương mại điện tử, https://thoibaotaichinhvietnam.vn/bao-ve-quyen-loi-cuanguoi-tieu-dung-trong-moi-truong-bung-no-thuong-mai-dien-tu-102042.html, Huyền Trang (14/03/2021), Bảo vệ quyền người tiêu dùng môi trường thương mại điện tử, https://phutho.gov.vn/vi/bao-ve-quyen-nguoi-tieu-dung-trong-moitruong-thuong-mai-dien-tu, ngày truy cập gần 1/5/2022 Đề cương giới thiệu luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (Ngày 17 tháng 11 năm 2010, kỳ họp thứ Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam công bố Lệnh số 16/2010/L-CTN ngày 30 tháng 11 năm 2010), https://thuongxuan.thanhhoa.gov.vn/portal/Pages/2021-11-23/DE-CUONG-GIOI-THIEU-LUAT-BAO-VE-QUYEN-LOI-NGUOI-TI13wl0e.aspx, ngày truy cập gần 1/5/2022 Phương Chi - hoạt động ngân hàng - 07/10/2020, Chính sách quản lý ví điện tử hướng tới bảo vệ quyền lợi hợp pháp khách hàng, https://thitruongtaichinhtiente.vn/chinh-sach-quan-ly-doi-voi-vi-dien-tu-huong-toi-bao-ve-quyen-loi-hop-phap-cua-khach-hang-29134.html, ngày truy cập gần 1/5/2022 ... cho hàng hóa, dịch vụ mua bán mạng Internet 1.2 Lợi ích toán điện tử 1.2.1 Lợi ích chung - Q trình mua bán hàng hóa tốn góp phần hồn thiện phát triển thương mại điện tử làm cho hoạt động trang mua. .. hợp pháp khác tham gia giao dịch, sử dụng hàng hóa, dịch vụ tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ cung cấp (bên bán) -Được cung cấp thơng tin xác, đầy đủ bên bán; nội dung giao dịch hàng. .. bán; nội dung giao dịch hàng hóa, dịch vụ; nguồn gốc, xuất xứ hàng hóa; hóa đơn, chứng từ, tài liệu liên quan thông tin cần thiết khác -Lựa chọn hàng hóa, dịch vụ, bên bán theo nhu cầu, điều kiện