Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam.Doc
Lời mở đầuNgày nay các Ngân hàng thơng mại đã trở thành một mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế thị trờng, trong đó hoạt động tín dụng ngân hàng trở thành một nhân tố quan trọng, là đòn bẩy kinh tế mạnh mẽ để phát triển nền kinh tế. Đất nớc ta đang trong giai đoạn đầu tiến hành công cuộc đổi mới nền kinh tế thị trờng, thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá nên nhu cầu vốn đầu t phát triển, mở rộng và nâng cao chất lợng sản xuất kinh doanh là rất lớn. Theo nguyên lý chung, nhu cầu vốn lớn và dài hạn phải đợc đáp ứng bởi thị trờng vốn nhng trong điều kiện n-ớc ta, khi thị trờng này đang còn nhiều khó khăn và yếu kém thì vai trò này chủ yếu thuộc về hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng là hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng nhng cũng luôn chứa đựng những rủi ro làm thất thoát vốn của Ngân hàng thơng mại nên chất lợng tín dụng là vấn đề đang đợc các ngân hàng rất quan tâm.Sở giao dịch Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam đợc thành lập và hoạt động hơn mời năm, chủ yếu hoạt động trên lĩnh vực đầu t và phát triển. Do đó nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn có ý nghĩa quan trọng với đơn vị và với nhu cầu vốn trung và dài hạn của đất nớc. Chính vì vậy, nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam không những là đòi hỏi cấp thiết trong hoạt động ngân hàng mà còn là đòi hỏi khách quan đối với sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế. Xuất phát từ thực tế trên, đi sâu vào nghiên cứu công tác tín dụng trung và dài hạn của Sở giao dịch, em đã chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam".Chơng I: Chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thơng mại1 1.1. Tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thơng mại1.1.1.Tổng quan về Ngân hàng thơng mại1.1.1.1. Khái niệm Trải qua một quá trình phát triển lâu dài, từ việc đổi tiền, giữ hộ tiền đến việc thực hiện thanh toán hộ đã dần dần hình thành các Ngân hàng thơng mại. Ngân hàng thơng mại ra đời, trở thành một cầu nối không thể thiếu giữa những ngời muốn tiết kiệm và những ngời muốn đầu t, trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế.Có rất nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thơng mại. Theo quan điểm của Mỹ, "Ngân hàng thơng mại là một công ty chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính". Hay một cách thận trọng có thể xem tổ chức này trên phơng diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: Ngân hàng thơng mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.Tại Việt Nam, sự chuyển dịch nền kinh tế từ cơ chế bao cấp sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớcnăm 1986 tất yếu dẫn dến sự ra đời của nhiều loại hình ngân hàng và tổ chức tín dụng. Để quản lý và hớng dẫn hoạt động cho các ngân hàng, tổ chức tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế, bảo vệ lợi ích của cá nhân và các thành phần kinh tế, theo Pháp lệnh số 38 ngày 25/5/1990: "Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các phơng tiện thanh toán". Và mới đây Luật các tổ chức tín dụng có quy định "Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan". Theo đó ngân hàng thơng mại là doanh nghiệp đợc thành lập để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và 2 sử dụng nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nớc.Tóm lại, dù định nghĩa Ngân hàng thơng mại nh thế nào cũng đều có chung một nội dung và tính chất hoạt động của ngân hàng là huy động vốn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu t và các dịch vụ kinh doanh khác của ngân hàng.1.1.1.2.Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thơng mại 1.1.1.2.1. Hoạt động huy động vốnLà một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ nên ngân hàng thơng mại cũng cần vốn cho các hoạt động kinh doanh của mình. Các Ngân hàng thơng mại thờng huy động bằng các phơng thức khác nhau:* Đầu tiên ngân hàng phải có vốn tự có của mình. Vốn tự có là vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng thơng mại. Đây là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng. Vốn tự có ban đầu của ngân hàng ít nhất phải bằng vốn pháp định và trong quá trình hoạt động nguồn vốn này đợc bổ sung bằng nhiều phơng thức khác nhau nh nguồn bổ sung từ lợi nhuận, phát hành cổ phiếu hoặc xin thêm vốn ngân sách hay đợc trích từ các quỹ nh quỹ dự phòng tổn thất, quỹ đầu t, quỹ thặng d vốn .Tuy nguồn vốn này chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nhng lại là nguồn quan trọng, cung cấp những cơ sở vật chất ban đầu để ngân hàng đợc thành lập và đi vào hoạt động, đồng thời cung cấp nền tảng cho sự tăng trởng và mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh đó, vốn tự có là cơ sở xác định mức nợ tối đa và tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu. ở Việt Nam, để ngăn chặn và đẩy lùi các rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động của các Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng Nhà nớcquy định: D nợ cho vay tối đa một khách hàng phải nhỏ hơn hoặc bằng 15% vốn tự có của Ngân hàng thơng mại (trừ một số trờng hợp Chính phủ cho phép) và các Ngân hàng thơng mại phải duy trì tỷ lệ tối thiểu 8% giữa vốn tự có so với tài sản "Có", kể cả các cam kết 3 ngoại bảng, đợc điều chỉnh theo mức độ rủi ro. Hơn thế nữa vốn tự có còn là nguồn tạo uy tín của ngân hàng, là cơ sở thu hút các nguồn vốn khác và đợc xem nh sự bảo đảm thanh toán cho ngời gửi tiền khi ngân hàng mất khả năng thanh khoản.* Phơng thức huy động vốn thứ hai là nhận tiền gửi. Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của Ngân hàng thơng mại. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành đợc các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã thực hiện nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau và trả lãi cho tiền gửi nh là phần thởng cho việc khách hàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt để cho ngân hàng sử dụng vốn. Nh vậy, khi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, ngân hàng thu "phí" gián tiếp thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó. Hiện nay, huy động tiền gửi trung và dài hạn đang là một hình thức phổ biến của các ngân hàng thơng mại nhằm thu hút vốn nhàn rỗi trong thời hạn dài hơn. Các Ngân hàng thơng mại tận dụng tối đa nguồn vốn này để đầu t các dự án trung và dài hạn.* Phơng thức huy động thứ ba là phát hành các giấy tờ có giá nh phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng. Đây là một cách huy động vốn rất nhanh của các ngân hàng và nó góp phần đa dạng hoá các loại hàng hoá giao dịch trên thị trờng chứng khoán, khuyến khích các tầng lớp dân c tích luỹ vốn cho đầu t phát triển.* Một phơng thức huy động khác nữa của Ngân hàng thơng mại là đi vay các ngân hàng khác. Nguồn huy động theo phơng thức này đợc dựa trên mối quan hệ giữa Ngân hàng thơng mại với Ngân hàng Nhà nớchoặc các tổ chức tín dụng trên thị trờng liên ngân hàng. Tuy nhiên hình thức huy động này chỉ mang tính tạm thời nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả và phải chịu chi phí lớn nên trong thực tế nguồn huy động này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.Ngoài ra ngân hàng còn có thể huy động vốn nhàn rỗi từ các hoạt động uỷ thác. Các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển nh của ngân 4 hàng, có nguồn tài chính, đã sử dụng mạng lới ngân hàng nh các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu.Từ đó hình thành nguồn uỷ thác, làm gia tăng nguồn vốn của ngân hàng.1.1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốnSử dụng và khai thác các nguồn vốn huy động đợc là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của Ngân hàng thơng mại. Vốn của Ngân hàng thơng mại thờng đợc sử dụng trong hai hoạt động lớn là tín dụng và đầu t. * Hoạt động tín dụngTín dụng là quan hệ vay mợn, gồm cả cho vay và đi vay. Trong quan hệ này, bên cho vay chuyển giao tài sản (tiền hoặc hàng hoá) cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Giá trị thanh toán phải lớn hơn giá trị lúc cho vay. Khi gắn tín dụng với chủ thể nhất định nh ngân hàng thì thuật ngữ tín dụng ngân hàng chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay. Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chính và sinh lãi cao nhất của ngân hàng. Chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng gồm một bên là ngân hàng, một bên là nhà nớc, các tổ chức kinh tế, dân c .Trong những năm 1960 trở về trớc, hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ có cho vay bằng tiền. Nhng sau đó các ngân hàng còn cung cấp tín dụng cho khách hàng dới hình thức cho thuê tài sản (tín dụng thuê mua) hoặc bảo lãnh. Cả hai hình thức này giúp ngân hàng mở rộng tín dụng cũng nh các dịch vụ khác nh kinh doanh ngoại tệ, t vấn, thanh toán . góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. * Hoạt động đầu tĐây cũng là một trong những hoạt động giúp ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn đã huy động, tăng cờng khả năng thanh khoản cho dự trữ của các ngân hàng thơng mại đồng thời tăng thu nhập cho ngân hàng. Các ngân 5 hàng đầu t thông qua hoạt động hùn vốn, góp vốn liên doanh và kinh doanh chứng khoán. Thờng khi đầu t các ngân hàng đều có đợc những thông tin chính xác và hoàn hảo nên ít khi gặp rủi ro.1.1.1.2.3. Các dịch vụ trung gian khácBên cạnh hoạt động cơ bản là huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn, các ngân hàng thơng mại còn thực hiện các dịch vụ trung gian khác. Chính việc xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu và thực hiện các dịch vụ đó một cách hiệu quả đã tạo ra sự khác biệt và u thế cạnh tranh cho từng ngân hàng. Có thể kể các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nh dịch vụ mua bán ngoại tệ, trung gian thanh toán, dịch vụ uỷ thác và t vấn, môi giới đầu t chứng khoán, quản lý ngân quỹ, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý .1.1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàngĐể mở rộng tín dụng có hiệu quả, bên cạnh việc phải xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng đúng đắn, phải không ngừng đa dạng hoá các hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng. Tín dụng ngân hàng đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau:* Phân loại theo hình thức tài trợ, tín dụng đợc chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê .Cho vay là việc ngân hàng đa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoản thời gian xác định.Ngân hàng cho thuê khi khách hàng không đủ điều kiện để vay. Ngân hàng có thể mua tài sản theo yêu cầu của khách hàng để cho cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định và cũng phải hoàn trả cả gốc và lãi khi hết hạn. Bảo lãnh là hoạt động ngân hàng cam kết dới hình thức th bảo lãnh về việc thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ nh cam kết. Mặc dù không phải xuất tiền ra, song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi. 6 * Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng thì hoạt động tín dụng gồm có tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm.Tín dụng có bảo đảm là loại cho vay đợc ngân hàng cung ứng, phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo. Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.Về nguyên tắc, mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có đảm bảo. Nhng ngân hàng có thể cấp tín dụng không có bảo đảm cho các khách hàng có uy tín, thờng là khách hàng làm ăn thờng xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây da hoặc món vay tơng đối nhỏ so với vốn của ngời vay. Ngoài ra, các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo, các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn . cũng có thể không cần tài sản đảm bảo.* Phân loại theo thời gian cho vay có tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.Phân theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng nh khả năng hoàn trả của khách hàng. Tín dụng ngắn hạn có thời hạn từ 12 tháng trở xuống và đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.Tín dụng trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng tài trợ cho các tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.7 Tín dụng dài hạn có thời hạn trên 60 tháng đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, mua các thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.Việc xác định thời hạn trên cũng có tính chất tơng đối do nhiều khoản cho vay không xác định trớc đợc chính xác thời hạn. Trên thực tế, ngân hàng thờng gộp tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn thành một _ tín dụng trung và dài hạn. Tín dụng trung và dài hạn ngày càng chiếm phần lớn tỷ trọng của ngân hàng vì một mặt chúng đáp ứng yêu cầu vốn trung và dài hạn của xã hội trong mở rộng sản xuất đầu t, xây dựng cơ bản, mặt khác nó phù hợp với khả năng huy động vốn ngày một cao của ngân hàng.* Ngoài các tiêu thức trên, ngân hàng còn phân loại tín dụng theo độ rủi ro, theo ngành kinh tế, theo đối tợng tín dụng, theo mục đích sản xuất .Với các cách phân loại này cho thấy tính đa dạng hoặc chuyên môn hoá trong cấp tín dụng của ngân hàng, cho phép ngân hàng theo dõi rủi ro và sinh lợi gắn liền với những lĩnh vực tài trợ để có chính sách lãi suất, bảo đảm, hạn mức và chính sách mở rộng phù hợp. 1.1.2. Tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thơng mại1.1.2.1.Khái niệm và đặc điểm của tín dụng trung và dài hạnNh đã trình bày ở phần trên, tín dụng ngân hàng thơng mại là một giao dịch về tài sản, tức là bao gồm cả hình thức cho vay (bằng tiền) và cho thuê (tài sản thực nh máy móc, nhà ở, văn phòng .). Tuy nhiên trong phạm vi bài chuyên đề này, tín dụng ngân hàng chỉ đợc hiểu hẹp hơn là chỉ bao gồm hoạt động cho vay.Tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thơng mại là một hình thức tín dụng ngân hàng đợc phân loại theo tiêu thức thời gian. Đó là những khoản cho vay có thời hạn lớn hơn một năm nhằm phục vụ cho việc làm nhà hoặc đầu t thực hiện các công trình xây dựng mang tính thơng mại cũng nh cho các dự án đầu t khác.8 Đối với một số nớc trên thế giới tín dụng dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 7 năm nhng tại Việt Nam, theo quy định hiện hành thì các khoản tín dụng trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng (5 năm), và từ 60 tháng trở lên là tín dụng dài hạn.Tín dụng trung và dài hạn có các đặc điểm lớn sau:* Mục đích và đối tợng cho vayTrong một nền kinh tế, nhu cầu tín dụng trung và dài hạn thờng xuyên phát sinh do các doanh nghiệp luôn tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ, mua sắm trang thiết bị, xây dựng . hoặc do Nhà nớcvay để đầu t phát triển đất nớc. Đối tợng cho vay là các doanh nghiệp đang đầu t vào các dự án mà giá trị vật t, máy móc, thiết bị, công nghệ chuyển giao, chi phí nhân công, giá thuê mua các tài sản khác, chi phí mua bảo hiểm và các chi phí khác đòi hỏi vốn lớn.* Thời hạn và giá trị khoản vốn cho vayThời hạn cho vay là khoảng thời gian đợc tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã đợc thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Thời hạn cho vay do ngân hàng và khách hàng thoả thuận. Việc thoả thuận này phải căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Xuất phát từ việc tín dụng trung và dài hạn đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, tài trợ cho các hạng mục công trình, dự án đầu t xây dựng . do đó thời hạn cho vay trung và dài hạn thờng dài (hơn một năm) và giá trị của các khoản cho vay trung và dài hạn thờng rất lớn.* Nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn Về nguyên tắc, để hoạt động an toàn, ngân hàng cấp tín dụng trung và dài hạn cho khách hàng từ những nguồn vốn ổn định và có thời gian tơng đ-9 ơng, bao gồm nguồn vốn tự có của ngân hàng do góp vốn hoặc do tích luỹ đ-ợc trong quá trình kinh doanh; vốn huy động dới hình thức tiền gửi trung và dài hạn, phát hành trái phiếu hay chứng chỉ tiền gửi dài hạn; nguồn vốn vay từ Ngân hàng Nhà nớc, vay trên thị trờng liên ngân hàng, vay nợ nớc ngoài; vốn nhận uỷ thác và vốn tài trợ để cho vay theo chơng trình hoặc dự án đầu t.Tuy nhiên, các ngân hàng thờng phản ánh rằng ngân hàng không đủ vốn trung và dài hạn để cho vay trung dài hạn. Trớc tình hình đó Ngân hàng Nhà nớcđã mở rộng quy định về việc dùng vốn ngắn hạn định kỳ vào việc cho vay trung và dài hạn. Các ngân hàng xem xét, tính toán nguồn này để trích ra một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó tuỳ thuộc vào sự biến động của quá trình gửi tiền và rút tiền của khách hàng để tạo ra một nguồn ổn định lâu dài để cho vay dài hạn. Việc làm này có thể mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng do lãi suất huy động ngắn hạn nhỏ hơn lãi suất huy động dài hạn và lãi suất cho vay dài hạn thờng lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Song ngân hàng cũng rất ngại đối với rủi ro có thể gặp phải là rủi ro về thanh khoản. Với nguồn vốn trung và dài hạn còn hạn chế ở các Ngân hàng thơng mại ở Việt Nam, Ngân hàng Nhà nớcđã cho phép các ngân hàng có thể sử dụng 25% - 30% vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn - tạo đều kiện thuận lợi cho các ngân hàng chủ động, linh hoạt trong cho vay.* Rủi ro và lãi suất cho vay Hoạt động tín dụng trung và dài hạn có thời hạn cho vay dài nên đi kèm với nó là rủi ro rất lớn bởi vì trong thời gian đó có thể xảy ra nhiều biến động lớn nh về giá cả, ngoại hối, thuế, tâm lý ngời dân, chính sách pháp luật . Hơn thế nữa, giá trị khoản vay lớn nên khi rủi ro xảy ra sẽ càng gây những hậu quả nghiêm trọng cho ngân hàng. Mặc dù ngân hàng đã thẩm định, phân tích các thông tin trớc khi ra quyết định cho vay nhng rủi ro vẫn xảy ra do nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân từ phía khách hàng. Do đó để đảm bảo an toàn vốn vay, đảm bảo tăng trách nhiệm của ngời vay 10 [...]... vốn trung và dài hạn Ngân hàng phải đa ra chiến lợc hợp lý để thu hút nguồn vốn này để tránh trờng hợp thiếu vốn trung và dài hạn, ngân hàng phải sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Điều này sẽ khiến hoạt động tín dụng trung và dài hạn gặp rủi ro, làm giảm chất lợng tín dụng * Chất lợng cán bộ tín dụng 23 Chất lợng tín dụng trung và dài hạn chịu ảnh hởng rất lớn của chất lợng cán bộ tín dụng. .. tồn tại và phát triển lâu dài của ngân hàng, và cũng chính vì vậy chất lợng tín dụng trung và dài hạn luôn phải đợc nâng cao 1.3.Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại Chất lợng tín dụng trung và dài hạn có ý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế và Ngân hàng thơng mại nhng để quản lý đòi hỏi phải hiểu rõ những tác động của các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín. .. của chất lợng tín dụng trung và dài hạn 19 1.2.3.Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn * Đối với ngân hàng Nâng cao chất lợng tín dụng là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mang tính chất sống còn đối với hoạt động của ngân hàng vì hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, đem lại nhiều thu nhập nhất cho ngân hàng nhng cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất Đặc biệt, tín dụng. .. tín dụng trung và dài hạn là thu hẹp hay mở rộng D nợ tín dụng trung và dài hạn là số d cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng, phản ánh lợng vốn ngân hàng đã giải ngân cho các khoản tín dụng trung và dài hạn mà khách hàng đang còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Doanh số thu nợ tín dụng trung và dài hạn là tổng các khoản thu nợ, phản ánh lợng vốn cho vay trung và dài hạn đợc hoàn trả... gốc và lãi đúng thời hạn Nguồn vốn ngân hàng cho vay trung và dài hạn là nguồn ngân hàng nhận tiền gửi hoặc đi vay mợn Ngân hàng cũng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi nh đã thực hiện 11 nh đã cam kết Do đó ngân hàng yêu cầu ngời vay phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn - đây là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển 1.1.2.3.Quy trình tín dụng trung và dài hạn Hoạt động tín dụng trung và. .. ngoài và sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thơng mại cũng đợc nhìn nhận theo quan điểm trên Nó đợc thể hiện rất rõ đối với ba bên trong một quan hệ tín dụng, cụ thể là khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế xã hội 14 Khi có nhu cầu tín dụng trung và dài hạn, khách hàng tìm đến ngân hàng Trên cơ sở thẩm định tín dụng, ngân hàng. .. trình tín dụng trung và dài hạn Với mục tiêu "phấn đấu trở thành một ngân hàng hàng đầu của Việt Nam trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn" , NHĐT&PT Việt Nam đã thiết lập một quy trình tín dụng trung và dài hạn để áp dụng trong toàn bộ hệ thống NHĐT&PT ở Việt Nam Quy trình này vẫn đợc dựa trên cơ sở của quy trình tín dụng trung và dài hạn chung nhng đợc cụ thể hoá hơn ở từng bớc * Bớc 1: Cán bộ tín dụng. .. lập Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam thay thế ngân hàng kiến thiết cũ và trở thành ngân hàng có chức năng huy động vốn trung và dài hạn trong nớc và ngoài nớc và nhận vốn của Ngân sách Nhà nớccho vay các dự án chủ yếu trong lĩnh vực đầu t và phát triển Ngày 28 tháng 3 năm 1991, Tổng giám đốc NHĐT&PT Việt Nam ra quyết định thành lập Sở giao dịch NHĐT&PT Việt Nam Sự hình thành và phát triển của Sở. .. dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam (NHĐT&PT VN) 2.1 Giới thiệu khái quát về Sở giao dịch NHĐT&PT VN 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngày 26 tháng 4 năm 1957, Thủ tớng Chính phủ ký nghị định 177TTG thành lập Ngân hàng kiến thiết Việt nam tại Bộ Tài chính thay thế cho Vụ cấp phát vốn kiến thiết cơ bản Lúc này ngân hàng không mang bản chất của một ngân hàng. .. lạm phát, lãi suất trên thị trờng liên ngân hàng và ở Việt Nam còn phụ thuộc vào lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nớcquy định * Nguyên tắc cho vay trung và dài hạn Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thơng mại phải dựa trên một số nguyên tắc nhằm đảm bảo tính an toàn và sinh lời - Vốn trung và dài hạn phải đợc sử dụng đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Muốn vay vốn trung và . và dài hạn của Sở giao dịch, em đã chọn đề tài: " ;Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch ngân hàng Đầu t và phát triển. nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam không những là đòi hỏi cấp thiết trong hoạt động ngân
