SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG GIỮA AGRIBANK, ACB, SHINHANBANK Credit Procedures 53 Thành Viên Nhóm • Hồ Phương Thảo (nhóm trưởng) - 22A4011068 • Lê Thùy Trang - 22A4010074 • Nguyễn Thị Thùy - 22A4011174 • Bùi Thị Yến - 22A4011038 • Nguyễn Độ Hằng - 22A4011060 • Đoàn Văn Phú - 22A4011060 PHẦN So sánh quy trình tín Khái qt chung tín dụng dụng Agribank, ACB, PHẦN Phân tích quy trình tín dụng ngân hàng Shinhanbank Agribank, ACB, Shinhanbank PHẦN So sánh quy trình tín dụng Agribank, ACB, Shinhanbank I Cơ sở lý luận Khái niệm quy trình tín dụng Gồm giai đoạn, bước mà ngân hàng thiết lập giai đoạn lựa chọn khách hàng, phân tích rủi ro mức độ tín nhiệm, xây dựng cấu trúc thiết lập khoản vay, giám sát khách hàng vay vốn để tối thiểu hóa rủi ro I Cơ sở lý luận Ý nghĩa quy trình tín dụng Về mặt quản lý Về mặt hiểu • • Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro • Cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết tạo thuận tiện giao dịch, đảm bảo mục tiêu tín dụng Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận tín dụng • Làm sở thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn I Cơ sở lý luận Quy trình tín dụng Giám sát, thu nợ lý tín Lập hồ sơ vay vốn Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân dụng Agribank – Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam Quy trình tín dụng Agribank Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Giới thiệu chung Agribank Thành lập Năm 1988 Chi nhánh Nhân viên Gần 40.000 nhân viên Đối tác 2.300 chi nhánh, Trên 30.000 doanh nghiệp; 4tr hộ sản phịng giao dịch; có mặt xuất; 12tr KH cá nhân 9/13 huyện đảo Agribank Sứ mệnh: “Agribank mang phồn thịnhđến cho khách hàng” Là NHTM Nhà nước hàng đầu Việt Nam, giữ vai trị chủ lực đầu tư phát triển nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn, góp phần phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam Phát triển theo hướng ngân hàng đại với tầm nhìn “tăng trưởng – an tồn -hiệu - đại”, đủ khả cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Quy trình cấp tín dụng Agribank Quy trình cấp tín dụng gồm bước Lập hồ sơ tín dụng Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát thu nợ Phân tích tín dụng Thẩm định hồ sơ từ phận Kiểm tra hồ sơ ·Kiểm tra tính pháp lý giấy tờ có bị ·Kiểm tra lịch sử tín dụng: Kiểm tra ·Kiểm tra cơng ty có hoạt động sai lệch thông tin hay không thông tin khách hàng về: nợ tại, khơng thẻ tín dụng, nợ xấu, trả chậm… cách check CIC Phân tích tín dụng Thẩm định thực địa Đối với khách hàng cá nhân • • • Đánh giá đặc điểm, uy tín thái độ khách hàng Đánh giá tài sản đảm bảo Đánh giá tình hình kinh doanh khách hàng Đối với doanh nghiệp • • • • Uy tín doanh nghiệp Đánh giá lực kinh doanh Môi trường kinh doanh Đánh giá tài sản đảm bảo Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Hiện Shinhan bank áp dụng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán Công tác thẩm định khách hàng, quản trị rủi ro ngân hàng thực chi nhánh riêng biệt Phân tích tín dụng Giải ngân Trình duyệt giải Bộ phận quan hệ khách hàng (QHKH) 01 02 tiến hành hoạt động Phòng QHKH phối hợp với Phịng QHKH nhập thơng Phê duyệt giải ngân 03 phận khác tiến hành giải ngân tin vào hệ thống lưu 04 giữ hồ sơ 05 phát hành thư bảo lãnh Phân tích tín dụng Giám sát tín dụng XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN, NỢ CÓ THU NỢ VẤN ĐỀ 01 03 Dựa vào hợp đồng thỏa thuận trước đó, ngân hàng thu hồi nợ gốc Khi phát hi ện ti ế n hành the o dõi chặt chẽ lãi theo tháng, quý năm tì nh hìn h hoạt động khách hàng - Lựa chọn biện pháp xử lý nợ xấu thích hợp trình cấp có thẩm quyền phê duyệt TÁI XÉT TÍN DỤNG VÀ PHÂN GIÁM SÁT TÍN DỤNG HẠNG TÍN DỤNG Ki ểm tra tì nh hì nh v m ục đí ch sử dụng vốn,Phân tí ch hi ệ u vốn vay, bi ệ n pháp bảo đảm ti ền vay 02 • • Tái xé t tín dụ ng Xếp hạn tín dụng theo mức độ rủi ro 04 Phân tích tín dụng T H A N H LÝ T Í N D Ụ N G • Hình thức lý tín dụng • Thanh lý tín dụng • Thanh lý tín dụng bắt buộc • Cơ cấu lại thời hạn trả nợ • Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn ưu tiên gia hạn - thời hạn trả nợ • Nhóm nợ khơng đủ tiêu chuẩn, nghi ngờ có khả vốn chuyển thành nợ hạn ngân hàng tiến hành xử Hình thức cấu lý nợ BẠN NHẬN THẤY KHÁC NHAU? So sánh quy trình tín dụng ngân hàng Agribank, ACB, Shinhan bank Bước 1: So sánh lập hồ sơ tín dụng Agribank • • Độ tuổi khách hàng cá nhânđủ Phần cứng • ACB Độ tuổi khách hàng cá nhân từ điềukiện vay vốnlà từ 18 không đủ 22 tuổi không 60 tuổi 60 tuổi thời điểm tất toán nam 55 tuổi nữ thời điểm Sinh sống làm việc nơi có chi nhánh tất tốn NH Agribank hỗ trợ • Khơng có nợ khó địi nợ q hạn tháng Agribank Shinhanbank • Độ tuổi khách hàng cá nhân từ đủ 18-65 tạithời điểm tất tốn • Các nguồn thu nhập từ mua bán chứng khoán, cổ phiếu khống, cho thuê tài sản • Khách hàng nhân viên quan hệ khách hàng (NVQHKH) thu thập thơng tin tìm kiếm chủ động liên hệ với Ngân hàng bên thứ ba ủy quyền cho vợ/chồng khách hàng, đồng trả nợ bên thứ ba không chấp nhận Bước 1: So sánh lập hồ sơ tín dụng Agribank Phần cứng • • Khách hàngphải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ + Hồ sơ pháp lí + Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm biên thành lập tổ vay vốn, hợp đồng làm dịch vụ Khách hàng gia dịch lần đầu ACB: Khi KH liên hệ với Ngân hàng (có thể thơng qua theo quy định NH Agribank: + Hồ sơ vay vốn ACB Shinhanbank • Với khách hàng vay vốn tín chấp điện thoại tiếp xúc quầy), NVQHKH không cần phải chuẩn bị hồ sơ tài hướng dẫn KH tiếp cận sản phẩm dịch sản chấp hồ sơ tài sản tích lũy vụ • Khách hàng có quan hệ tín dụng ACB: Nhân viên dịch vụ KH NVQHKH hướng dẫn khách hàng bổ sung thông tin cần thiết, cập nhật tình hình tài chính, tình hình kinh doanh thời gian gần (nếu có) • Quy trình từ – 1,5 ngày làm việc Bước 2: Phân tích tín dụng Agribank Phần cứng • • Cán tín dụng phải đến tận nơi xem xét đánh giá, định giá giá trị tài sản đảm bảo có hợp lệ khơng có xảy tranh chấp khơng • Làm thủ tục tín dụng để đảm bảo tài sản thẩm định theo quy định NH Agribank • Sau cán tín dụng tiến hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng, nêu ý kiến đề xuất từ đố rổng hợp nội dung báo cáo thẩm định sở kết thẩm định ACB Xem xét mức độ bảo đảm cho khoản vay mà tài sản bảo đảm tiền vay bù Shinhanbank • Character,Capacity, Capital,Collateral, đắp cho NH khách hàng không trả Conditions nợ, cần lựa chọn TSBĐ hợp pháp, dễ chuyển nhượng, tính tốn Dựa mơ hình 5C: • Thẩm định hồ sơ từ phận kiểm tra hồ sơ xác giá trị thị trường TSBĐ trường hợp NH phát TSBĐ • Thẩm định qua điện thoại thời điểm tương lai • Thẩm định trường thực địa sở an toàn cho ngân hàng Bước 3: Quyết định tín dụng Agribank • Phần cứng Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán tín • Người chịu trách nhiệm thực hiện: chun Shinhanbank - Người chịu trách nhiệm thực hiện: • Tập trung tín dụng: Ban giám đốc Trung tâm dụng, trưởng phịng tín dụng tổ trưởng tín viên (cấp bậc xét duyệt thấp nhất) -> dụng, giám đốc làm thủ tục tín dụng để đảm bảo chuyên viên hội sở -> Ban tín dụng kinh doanh, Ban giám đốc, Hội đồng tín dụng tài (BTD) chi nhánh -> BTD khu vực -> BTD Hội sở sản thẩm định theo quy định NH Agribank • ACB Agribank áp dụng mơ hình nửa tập trung nửa phân tán hội sở -> Uỷ ban tín dụng • • nhánh ACB áp dụng mơ hình thẩm định tập trung Phân tán tín dụng: Giám đốc/Phó giám đốc chi • Chun viên tín dụng, chuyên viên phòng HTQHKH, đố chuyên viên phòng HTQHKH người có trách nhiệm việc ký kết hợp đồng với KH • Shinhan bank áp dụng mơ hình nửa tập trung nửa phân tán Bước 4: Giải ngân Agribank - Người chịu trách nhiệm thực hiện: • Cán phịng tín dụng: u cầu khách hang Phần cứng ACB - Người đảm nhiệm: • Sau phận Pháp lý chứng từ hoàn thiện Shinhanbank - Người đảm nhiệm: • thủ tục pháp lý cho hồ sơ vay, cung cấp hồ sơ, chứng từ mục đích sử hồn thiện điều kiện giải ngân theo yêu dụng tiền vay để giải ngân, gồm: Hợp đồng cung QHKH: Tiếp nhận thơng tin tình hình giải ngân phát hành thư bảo lãnh • HTQHKH: Kiểm tra hạn mức lại, kiểm tra cầu cấp phê duyệt tín dụng, hồ sơ tính đầy đủ, hợp lý giải ngân ứng vật tư ,bảng kê khoản chi, kế hoạc chi chuyển phận hỗ trợ tín dụng để kiểm tra phí, biên nghiệm thu • tính phù hợp, tính hợp lệ hồ sơ tín CBTD yêu cầu xuất trình gốc yêu cầu bên cho vay liệt kê danh mục ( chịu dụng • Nhân viên hỗ trợ tín dụng lập khế ước nhận nợ, trách nhiệm tính trung thực bảng liệt kê) thoả thuận số tiền giải ngân, mức lãi suất thời để đối chiếu trình kiểm tra sử dụng hạntính phù hợp, tính hợp lệ hồ sơ tín vốn vay sau giải ngân dụng • GĐ/PGĐ chi nhánh định giải ngân dựa hồ sơ giải ngân nhận từ CV HTQHKH Bước 5: Giám sát tín dụng Agribank ACB Phần cứng Shinhanbank - Người đảm nhiệm: -Người đảm nhiệm: Trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản vay thực bới CBTD chính.Tuy nhiên thực cán tra, kiểm • Giám sát tín dụng: chun viên tín dụng • Thu nợ gốc lãi: Chuyên viên thu nợ tra nội bộ, cán phòng chuyên đề Ngân hàng cấp - Kiểm tra tình hình sử dụng vốn: • Mở sổ sách theo dõi • Khai thác phần mềm điện tốn - Cơng tác kiểm tra, giám sát nợ vay bao gồm việc - Giám sát tín dụng • Kiểm tra mục đích sử dụng vốn, vật tư đảm bảo kiểm tra chứng từ kiểm tra thực tế: - Thu nợ: Dựa vào hợp đồng thỏa thuận trước đó, ngân nợ vay • Phân tích hiệu vốn vay • Kiểm tra chứng từ • Kiểm tra thực tế hàng Shinhan Bank thu hồi nợ gốc lãi theo tháng, quý năm - Tái xét tín dụng phân hạng tín dụng - Xử lí nợ hạn, nợ có vấn đề Bước 6: Thanh lý tín dụng Agribank • Người chịu trách nhiệm: Cán thuộc ban lý tín dụng Phần cứng ACB Shinhanbank • Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên xử lí nợ Cảm ơn bạn lắng nghe! Chúc người có ngày thật vui vẻ ... đẹp qua sức mạnh tài Quy trình cấp tín dụng Quy trình cấp tín dụng gồm bước Lập hồ sơ tín dụng Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát tín dụng Thanh lý tín dungj Đối với khách... Quy trình cấp tín dụng ACB Quy trình cấp tín dụng gồm bước Lập hồ sơ tín dụng Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát thu nợ Bước 1: Tư vấn nhận hồ sơ Đối vs KH quan hệ tín dụng. .. quốc tế 2 Quy trình cấp tín dụng Agribank Quy trình cấp tín dụng gồm bước Lập hồ sơ tín dụng Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát thu nợ Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Hồ sơ vay