NHĨM 2022 Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại: Agribank, SeABank, VRBank So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại lựa chọn 01 TIẾP Cơ sở lý thuyết Khái niệm quy trình tín dụng • Là t oàn qu y t ắc, qu y địn h mà ngân h àng đặt r a đư ợc t h ự c h i ện man g t í n h chất b b uộc t heo t r ì nh t ự n hất đị nh nh ằm đạt đư ợc mục t i t ron g h oạt động t í n dụ ng (l ợi n hu ận, an t ồn) • Thường có bước, gồm: lập hồ s t ín dụng, phân t ích tín dụng, định tín dụng, giải ngân, giám s át t hu nợ th anh lý hợp đồng t ín dụ ng kết thú c 02 TIẾP Mục tiêu quy trình tín dụng • Làm sở cho việc xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp cho ngân hàng • Ngân hàng thiết lập thủ tục hành cho phù hợp quy định pháp luật đảm bảo mục tiêu an tồn tín dụng • Hướng dẫn việc thực thống nghiệp vụ tín dụng ngân hàng • Là sở để giám sát tiến trình cấp tín dụng điều chỉnh sách cho phù hợp với thực tiễn 03 TIẾP Quy Trình Tín Dụng Phân tích Thanh lý hợp Giải ngân tín dụng B1 B2 B3 Lập hồ sơ Quyết định tín dụng tín dụng B4 đồng tín dụng B5 B6 Giám sát thu nợ tín dụng 04 TIẾP Ngân hàng Agribank Giới thiệu Ngân hàng Agribank • Được thành lập ngày 26 tháng năm 1988.Sau nhiều lần đổi tên, cuối năm 1996 đổi thành “Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” • Là NHTM Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ • Agribank có gần 2.300 chi nhánh, phịng giao dịch có mặt khắp vùng, miền 05 TIẾP Quy trình tín dụng AgriBank B1 Lập hồ sơ: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng Khách hàng đủ chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay Cán TD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ 06 TIẾP Hồ sơ vay vốn Agribank pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh Hồ sơ pháp lý vay tiền ngân hàng Agribank Hồ sơ kinh tế vay vốn Agribank Hồ sơ vay vốn Agribank Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác Hồ sơ pháp lý Vay tiền ngân hàng nông nghiệp Hồ sơ Vay tiền ngân hàng nông nghiệp B2 Phân tích tín dụng Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng vay vốn phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư Về khách hàng vay vốn Về phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư Về phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư Kiểm tra, xác minh thơng tin Phân tích ngành Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn 08 TIẾP Tình hình quan hệ với ngân hàng Dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay duyệt Phân tích thẩm định phương án vay vốn dự án đầu tư Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Lập báo cáo thẩm định cho vay Tái thẩm định khoản vay B3 QUYẾT ĐỊNH TÍN DỤNG Nội dung định cho vay Agribank( bước) Ký kết hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ tài sản bảo đảm B6 Giải ngân bảo quản hồ sơ tín dụng B7 Theo dõi, giám sát trình sử dụng vốn vay B8 Thu nợ B9 Thanh lý hợp đồng tín dụng Tất tốn khoản vay Giải tỏa Hợp đồng bảo đảm tài sản Thanh lý Hợp đồng tín dụng 08 NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT –NGA Giới thiệu Ngân hàng • Ngân hàng liên doanh Việt-Nga thành lập ngày 19/11/2016, liên doanh hai Ngân hàng hàng đầu hai nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng VTB (trước Ngân hàng Ngoại thương Nga Vneshtorgbank) với mức góp vốn điều lệ ngang • Hướng tới trở thành ngân hàng đại hoá đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế , đáp ứng số thơng lệ quốc tế Quy trình tín dụng BƯỚC BƯỚC Lập hồ sơ tín dụng ( tiếp cận khách hàng đề xuất tín dụng ) Phân tích tín dụng( Thẩm định dự án ) Văn cá nhân đề nghị Ngân hàng cho vay vốn Hồ sơ pháp lý Hồ sơ khoản vay Báo cáo tình hình quan hệ tín dụng với Ngân hàng tổ chức cho vay khác cá nhân vay vốn đến thời điểm gần Hồ sơ bảo đảm tiền vay chấp với ngân hàng Quy trình tín dụng BƯỚC Ra định tín dụng BƯỚC Giải ngân BƯỚC Giám sát tín dụng BƯỚC Thanh lý hợp đồng tín dụng SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG Quy trình tín dụng tổng quát có bước cụ thể mặc định sẵn nên nhìn chung, quy trình tín dụng ngân hàng không khác Tuy nhiên, tùy ngân hàng có vài điểm khác biệt số bước So sánh khác biệt ngân hàng giúp hiểu rõ quy trình tín dụng ngân hàng lựa chọn Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng AGRIBANK SEABANK VRBANK Cán phòng quan hệ khách hàng dựa CBTD hay chuyên viên khách hàng tiếp xúc với CBTD lập hồ sơ tín dụng sau tiếp xúc với liệu lịch sử mối quan khách hàng có nhu cầu vay vốn, xem xét khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn hệ tìm khách hàng cho ngân hàng, sau điều kiện vay vốn: lực pháp lý, mục đích cần phải thu thập thông tin như: Năng lực hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng đề nghị vay vốn, lực tài chính, phương án pháp lý, lực hành vi dân khách dự án vay vốn, tài sản đảm bảo hàng, khả sử dụng vốn vay, khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước 2: Phân tích tín dụng AGRIBANK SEABANK VRBANK CBTD phải lập Báo cáo thẩm định cho vay Kiểm sốt viên, trưởng phịng khách hàng Phân tích yếu tố tín dụng để tìm kiếm Tại bước tái thẩm định khoản vay, ngân hàng thẩm định viên có trách nhiệm thẩm định tình xảy dẫn đến rủi ro kiểm tra nội dung cần phân tích tín khoản vay cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục dụng Việc thẩm định phân tích tài rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm Ít hai cán tham gia tổ tái thẩm định khách hàng chủ yếu dựa sở số liệu thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân có trưởng phó phịng khách hàng cung cấp hàng tín dụng thành viên không CBTD thẩm Lãnh đạo ngân hàng xem xét chuyển hồ sơ định lần đầu khoản vay vay vốn cho phòng thẩm định kiểm tra hồ sơ Bước 3: Quyết định tín dụng AGRIBANK SEABANK VRBANK Đối với khoản vay thuộc quyền phán quyết: Giám đốc chi Khối phê duyệt tín dụng gồm có: Trưởng phịng tín dụng, Giám đốc Giám đốc ngân hàng người nhánh cho vay người định cho vay khơng Hội đồng tín dụng chi nhánh) xem xét, kiểm tra, đánh giá định đồng ý từ chối Đối với khoản vay vượt quyền phán quyết, chi nhánh cho thông tin định cho vay cho vay hồ sơ vay vay phải trình lên Hội sở Nếu khoản vay đáp ứng điều kiện tín dụng Tổng Giám đốc vốn khách hàng Thời gian định cho vay vịng khơng q người uỷ quyền hợp pháp ký định cho vay trường Hợp đồng tín dụng ký ngày khoản vay ngắn hạn không 15 ngày hợp số tiền vay thuộc thẩm quyền định Ngân hàng chủ đầu tư dự án khoản vay trung dài hạn Trong trường hợp khoản vay vượt quyền phán Chuyên viên theo mẫu Ngân hàng ban Mức cho vay định dựa theo khoản vay ngắn tái thẩm định thẩm định lại trình lên Ban Tổng giám đốc/ Hội hành hạn trung hay dài hạn đồng tín dụng Hội sở/ HĐQT để định cho vay Bước 4: Giải ngân AGRIBANK SEABANK VRBANK Ngân hàng túy cấp tiền CBTD soạn thảo Giấy nhận nợ Sau Ngân hàng thơng báo kế hoạch giải ngân phạm vi tín dụng ký kết Giải ngân có chuyển cho phận Kế toán tiền vay cho dự án sở đề nghị chủ đầu thể lần chia làm nhiều lần Hợp đồng tín dụng Giấy nhận nợ để tư, phù hợp với tiến độ thực dự án thực việc giải ngân khả cân đối nguồn vốn ngân hàng Bước 5: Giám sát thu nợ AGRIBANK SEABANK VRBANK Định kỳ hàng tháng, quý trường hợp đột Cán tín dụng kiểm tra, theo dõi sau cho vay Giám sát thường xun để nắm bắt tình xuất CBTD trưởng phịng tín dụng định kỳ - tháng/lần, kiểm tra đột xuất hình cụ thể sử dụng vốn tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật Ngoài ra, CBTD định kỳ hàng quý, tháng Thu nợ gốc lãi đảm bảo tiến độ tư đảm bảo nợ vay khách hàng thông qua: sổ năm lập yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ sách hạch toán theo dõi khách hàng, chứng tài liệu để lập Báo cáo tình hình hoạt động từ, hóa đơn hạch toán; chứng từ toán, sản xuất kinh doanh lý hợp đồng Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng AGRIBANK SEABANK VRBANK Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành phối Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD vào Phiếu Sau khách hàng trả hết nợ gốc hợp với phận kế toán đối chiếu, kiểm tra số chuyển khoản Phiếu thu (phối hợp với Phòng Kế lãi khoản vay tín dụng tiến tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất tốn khoản vay tốn đối chiếu, kiểm tra) để tất toán khoản vay hành lý hợp đồng Nếu chủ đầu Nếu khách hàng không trả nợ 15 Đối với khoản nợ hạn, sau 15 ngày kể từ tư không trả hết nợ gốc lãi ngày, CBTD cho vay trực tiếp thẩm định báo cáo ngày chuyển nợ hạn, Bên vay khơng trả ngân hàng có quyền phát mại tài sản cấp lãnh đạo trực thuộc nêu rõ phương án trả nợ nợ, SeABank quyền chủ động xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ gốc lãi cụ thể, có khả thi đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ gốc lãi khoản vay NHẬN XÉT Quy trình tín dụng Agribank phục vụ cho nhiều người dân lao động nghèo khó với lãi suất thấp nước, đáp ứng nhiều chủ thể vay vốn khoản vay mua nhà cịn có hỗ trợ sửa nhà, dịch vụ phúc lợi cho người dân Nhưng trình vay vốn phức tạp trải qua nhiều giai đoạn nên khó khăn quy trình tạo nên phức tạp Quy trình tín dụng SeABank khơng mang tính cứng nhắc mà linh hoạt phụ thuộc vào đối tượng khách hàng khác nhau, ngân hàng thực bước khác cho phù hợp, nhiều sản phẩm cho vay đa dạng Quy trình tín dụng ngân hàng Liên doanh Việt-Nga linh hoạt không dập khuôn Với đặc điểm ngân hàng liên doanh có vốn đầu tư nước ngồi nên chất ngân hàng ngân hàng đa năng, phát triển bền vững hiệu KẾT LUẬN Tín dụng chức quan trọng Ngân hàng thương mại, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Có thể nói hoạt động tín dụng mang tính chất định thành bại ngân hàng thương mại Quy trình tín dụng giữ vai trị quan trọng việc cấp tín dụng ngân hàng Là sở để xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp ngân hàng từ làm sở phân định trách nhiệm vị trí, sở thiết lập thủ tục hành phù hợp với quy định pháp luật ... với ngân hàng 2 Quy trình tín dụng BƯỚC Ra định tín dụng BƯỚC Giải ngân BƯỚC Giám sát tín dụng BƯỚC Thanh lý hợp đồng tín dụng SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG Quy trình tín dụng tổng... trình tín dụng ngân hàng không khác Tuy nhiên, tùy ngân hàng có vài điểm khác biệt số bước So sánh khác biệt ngân hàng giúp hiểu rõ quy trình tín dụng ngân hàng lựa chọn Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng. .. trình cấp tín dụng điều chỉnh sách cho phù hợp với thực tiễn 03 TIẾP Quy Trình Tín Dụng Phân tích Thanh lý hợp Giải ngân tín dụng B1 B2 B3 Lập hồ sơ Quyết định tín dụng tín dụng B4 đồng tín dụng B5