Tìm hiểu chung về quy trình tín dụng ngân hàng NHTM có yếu tố nhà nước: Vietinbank NHTM cổ phần: TP Bank NHTM có yếu tố nước ngoài: HSBC Nhóm: A-TDNH 01 Tìm hiểu các quy trình tín dụng Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa ngân hàng và các bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác) Quy trình tín dụng ngân hàng Quy trình tín dụng ngân hàng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Đây là một quy trình mang tính chất đồng bộ, liên hoàn, theo một trình tự nhất định và có mối quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau Ý nghĩa quy trình VỀ MẶT HIỆU QUẢ 1 Nâng cao chất lượng tín dụng, gia tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro tín dụng V Ề M Ặ T Q U Ả N LÝ 2 - Giám sát tiến trình cấp, điều chỉnh chính sách tín dụng - Kịp thời phát hiện những quy định không phù hợp - Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn tới tay khách hàng hoàn chỉnh nhất Lập hồ sơ tín dụng Quy trình tín dụng Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng Bước 1 LẬP HỒ SƠ TÍN DỤNG Hồ sơ vay vốn gồm: Hồ sơ pháp lý Hồ sơ tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh Hồ sơ vay vốn Bước 2 PHÂN TÍCH TÍN DỤNG Phân tích tín dụng Xem xét, đánh giá mọi mặt về khách hàng nhằm: hạn chế rủi ro, xác định nhu cầu vay, gỉam bất cân xứng thông tin Biết được vị thế của doanh nghiệp trên thị trường Phân tích và đánh giá dòng tiền của doanh nghiệp dựa trên các thông tin sẵn có về tài chính kế toán Phân tích Phân tích đầu tiên về Phân tích thứ hai về Phân tích thứ ba về các kết quả nhận được các kết quả nhận được các kết quả nhận được Ghi âm trước bản thuyết trình Canva của bạn để Thêm âm thanh hoặc thu hình bản thân đang trình Đó là cách tuyệt vời để thu hút khán giả ngoài sự trình bày bày bản thuyết trình, rồi chia sẻ video của bạn với kiện diễn ra một lần mọi lúc, mọi nơi mọi người VIETINBANK TP BANK HSBC Các cán bộ tín dụng hay chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ thực hiện công việc tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng hoàn thành các thủ tục, hồ sơ vay vốn theo đúng quy định của pháp luật và quy trình của ngân hàng mình Lập hồ sơ tín dụng Người chiụ trách nhiệm chính: Cán bộ tín dụng Bộ phận phòng Quan hệ khách hàng có trách nhiệm tiếp nhận và Xác thực kĩ lưỡng hồ sơ vay vốn: Đối với các báo cáo kết quả kinh đánh giá hồ sơ vay vốn ban đầu của khách hàng Chuyên viên Tín doanh dự tính cho ba năm tới và phương án sản xuất kinh dụng là người hỗ trợ khách hàng trong các công việc: trao đổi với doanh/dự án đầu tư, khả năng vay trả, nguồn trả Xem xét tài liệu khách hàng, kiểm tra hồ sơ và làm báo cáo thẩm định thuyết minh vay vốn: hồ sơ năng lực tài chính, các báo cáo tài chính,… Chuyên viên phòng tín dụng sẽ hỗ trợ tư vấn khách hàng tập trung tại phòng tín dụng chứ không tư vấn tại quầy Cán bộ tín dụng tiến hành tiếp nhận hồ sơ vay vốn theo mẫu phiếu tiếp nhận hồ sơ của ngân hàng riêng biệt VIETINBANK TP BANK HSBC Tiến hành phân tích tín dụng để đảm bảo hạn chế được tình trạng bất cân xứng thông tin giữa ngân hàng và khách hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng; đánh giá những rủi ro gặp phải và đề ra biện pháp phòng ngừa Phân tích tín dụng - Được thể hiện bởi báo cáo thẩm định rủi ro do phòng Quản lí rủi ro và phòng Đầu - Quy trình này diễn ra rất chặt chẽ: Dự kiến lợi ích của ngân hàng nhận được nếu khoản vay được phê duyệt tư dự án +) Điều tra về khách hàng - Thẩm định TSBĐ tiền vay - Thu thập và phân tích thông tin +) Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt - Xác định phương thức cho vay phải phù hợp - Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay +) Phân tích thẩm định phương án/dự án vay vốn - Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay - Chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng +) Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay - Lập tờ trình thẩm định cho vay +) Lập báo cáo thẩm định cho vay -Tái thẩm định các khoản vay Giá trị tiền vay phải được tái +) Tái thẩm định khoản vay thẩm định theo từng thời kỳ VIETINBANK TP BANK HSBC Ra quyết định tín dụng-chấp thuận hay không chấp thuận cho vay, xác định: mức cho vay, lãi suất cho vay và thời hạn cho vay CBTD lập báo cáo trình lên Trưởng/phó phòng tín dụng xem xét, kiểm tra sau đó sẽ được trình tiếp lên lãnh đạo Quyết định tín dụng - Giá trị khoản vay khác nhau thì người quyết định tín dụng cũng khác nhau: < 60 tỷ, CBTD trình Trưởng/phó phòng tín dụng kiểm tra, kiểm soát, sau đó trình tiếp Cấp phê Căn cứ bộ hồ sơ cho vay, căn cứ ý kiến đề xuất của cán bộ thẩm định/ tái 60-100 tỷ, trên 100 tỷ duyệt ký thẩm định và TPTD, khoản vay sẽ được Ban lãnh đạo ngân hàng chi nhánh Thời hạn ra quyết định là 5 ngày với khoản vay cá nhân, 10 ngày - Phân chia các hạn mức tín dụng: < 1 tỷ, 1-5 tỷ, 5-10 tỷ, >10 tỷ được phê duyệt bởi phê duyệt với các khoản vay dưới 20 tỷ, 21 ngày với các khoản vay trên 20 tỷ Cấp phê duyệt khác nhau - Thời gian xử lý nhanh: 2h-8h làm việc Thông thường kết quả sẽ được thông báo sau 1-2 ngày VIETINBANK TP BANK HSBC Ngân hàng đều phải xem xét các cơ sở để thực hiện giải ngân bao gồm kế hoạch sử dụng vốn tín dụng đã được nêu trong hợp đồng tín dụng, các tài liệu có liên quan đến sử dụng tiền vay Sau đó ngân hàng sẽ giải ngân số tiền dựa trên cam kết trong hợp đồng Giải ngân - Bao gồm các giai đoạn: - Trình tự giải ngân: - CBTD kiểm tra, giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân: mục đích, đối +) Chứng từ giải ngân +) Hướng dẫn, nhận hồ sơ giải ngân: khách hàng gửi đề nghị giải ngân và ký chứng từ, tượng, hạn mức, tiến độ +) Trình duyệt giải ngân tài liệu giải ngân - Bộ phận giải ngân sẽ lập tài khoản vay vào tài khoản khách hàng và trích - CBTD cập nhật vào máy tính các thông tin dữ liệu của khoản vay +) Xét duyệt hồ sơ giải ngân: CBTD trình lên Trưởng/phó phòng, sau đó trình tiếp lên nợ tự động Cấp phê duyệt - Giải ngân khoản vay vào tài khoản của khách hàng theo hợp đồng nhận nợ qua mạng máy tính của ngân hàng (Sao lưu dữ liệu ở hệ thống INCAS, VCOMS, CLMS) +) Thực hiện giải ngân +) Bảo quản và lưu hồ sơ VIETINBANK TP BANK HSBC tiến hành theo dõi, đánh giá lại tình hình hoạt động của KH, TSĐB theo định kì, thường xuyên theo dõi mục đích sử dụng vốn vay của KH từ đó đánh giá khả năng trả nợ của KH, phát hiện nợ xấu nếu có để có biện pháp phòng ngừa Thu nợ và giám sát CBTD mở sổ theo dõi các thông tin của khoản vay theo hợp đồng tín dụng, Bảng - Giám sát tín dụng sẽ bao gồm: Theo dõi khoản vay kinh doanh và Xếp hạng tín dụng Kiểm tra tình hình vốn vay: theo dõi nợ vay, khai thác khi cần thiết hoặc lưu các sao kê điện toán - Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra các vấn đề để đảm bảo khả năng thu nợ - Mở sổ sách theo dõi Thu nợ gốc và lãi: Có hai phương pháp: NH tiến hành thu nợ theo thỏa thuận khách hàng đã ký trong hợp - Khai thác phần mềm điện toán + Người vay trả nợ trực tiếp tại nơi giao dịch + Thành lập tổ thu nợ (có từ 3 cán bộ trở lên) tín dụng đồng tín dụng Lịch trả nợ/ lịch trả nợ dự kiến có thể điều chỉnh theo các nguyên tắc cụ thể trong tín dụng của NH Thu nợ gốc và lãi: - Người vay trả nợ trực tiếp tại nơi giao dịch - Thành lập tổ thu nợ lưu động (khách hàng thuộc nhóm nợ thứ 3 trở nên) VIETINBANK TP BANK HSBC -Thanh lý mặc nhiên - Thanh lý bắt buộc: Ngân hàng gia hạn nợ, nếu khách hàng không có khả năng trả nợ sẽ tiến hành xử lý TSĐB đến khi thu được nợ Thanh lý tín dụng - Tất toán khoản vay cho khách hàng - Chấm dứt các nghĩa vụ và quyền lợi của các bên tham gia - TH tiến hành thanh lí hợp đồng thì KH sẽ nhận lại giấy tờ TSĐB sau tối đa - Nếu khách hàng không có nhu cầu vay tiếp thì ngân hàng thực - Khách hàng hoàn trả nợ đúng hạn -> vô hiệu quá hợp đồng 5 ngày làm việc hiện xóa thế chấp, nếu khách hàng có nhu cầu vay tiếp thì bỏ qua - Khách hàng không tự giác hoặc không thể hoàn trả đúng thời hạn - Tùy theo số ngày quá hạn thanh toán của Khoản Vay mà thao tác này đặt ra -> ngân hàng phải sử dụng cơ sở pháp lý để tìm ra phương án NH sẽ phân loại thành các nhóm nợ tín dụng khác nhau và bù đắp -> thanh lý bắt buộc báo cáo về Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng (CIC) 04 So sánh các quy trình tín dụng Điều kiện cấp tín dụng Điều kiện cơ bản cấp tín dụng là như nhau Nhưng: Tín dụng đối với khách hàng cá nhân: Điều kiện được cấp ở Vietinbank và TP đơn giản và dễ dàng hơn, yêu cầu về độ tuổi và không có nợ xấu HSBC có những quy định nhiều hơn về nhiều yếu tố như độ tuổi, thu nhập, hộ khẩu người vay, thời gian làm việc và bắt buộc trả lương qua ngân hàng HSBC Lập hồ sơ tín dụng Điểm khác biệt lớn nhất giữa HSBC và ngân hàng trong nước là hỗ trợ tư vấn tập trung tại phòng tín dụng chứ không tư vấn tại quầy, không có bộ phận quan hệ khách hàng riêng biệt => Quy trình tư vấn và lập hồ sơ khách hàng tại HSBC tập trung hơn so với 2 ngân hàng còn lại Phân tích tín dụng Cả 3 ngân hàng đều phân tích tín dụng chặt chẽ, tỉ mỉ để hạn chế rủi ro cho đơn vị mình Trong quy trình phân tích tín dụng nhìn chung các ngân hàng đều tập trung vào phân tích, đánh giá năng lực tài chính của người vay, sau đó xem xét các điều kiện thanh toán, lãi suất cho vay và tái thẩm định Các quy định đưa ra không có quá nhiều khác biệt Giải ngân Trình tự giải ngân của các ngân hàng là tương đồng Trong bài có nêu các đặc điểm như tại Vietinbank các giữ liệu sẽ được sao lưu trên hệ thông INCAS, VCOMS, CLMS; tại HSBC khách hàng được giải ngân khoản vay vào tài khoản và không buộc rút tại quầy => Tuy nhiên, nhìn chung việc giải ngân ở các ngân hàng là không có nhiều khác biệt Thu nợ và giám sát tín dụng Các ngân hàng đều có hoạt động theo dõi, đánh giá lại khoản vay định kỳ Ngân hàng có thể theo dõi khoản vay bằng hai cách là mở sổ sách theo dõi hoặc khai thác phần mềm điện toán Hình thức thu nợ của cả ba ngân hàng là tương đương Như vậy, đánh giá khái quát công tác thu nợ và giám sát tín dụng ở ba ngân hàng xem xét đều chặt chẽ và trải qua quá trình gần như nhau Thanh lý tín dụng Trong bước thanh lý tín dụng này, điểm nổi bật của HSBC là thời hạn nhận lại giấy tờ tài sản đảm bảo tối đa sau 5 ngày, cho thấy quy trình thanh lý tín dụng ở HSBC rất nhanh chóng cho người đi vay Cảm ơn cô và các bạn đã lắng nghe ... 01 Tìm hiểu quy trình tín dụng Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) ngân hàng bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) Quy trình tín dụng ngân hàng. .. tới tay khách hàng hồn chỉnh Lập hồ sơ tín dụng Quy trình tín dụng Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng Bước LẬP HỒ SƠ TÍN DỤNG Hồ sơ vay... ngân: giải ngân tiền mặt & giải ngân chuyển khoản Bước GIÁM S ÁT TÍN DỤNG Bước THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 02 Quy trình tín dụng ngân hàng VietinBank • Tầm nhìn: Ngân hàng đa năng, đại, hiệu hàng