Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại BIDV
mở đầuTrong những năm vừa qua chính sách đổi mới mở cửa của Đảng và Nhà nớc đã đem lại những thay đổi to lớn sâu sắc toàn diện trên các mặt và lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội, đặc biệt là ổn định chính trị trong phạm vi cả nớc. Những thay đổi đó đã tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của Ngân hàng thơng mại Việt nam trong đó có Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam, một ngân hàng có uy tín trong cả nớc và trên thế giới. Từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam luôn giữ vị trí vô cùng quan trọng đối với sự nghiệp phát triển đất nớc. Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam là ngân hàng giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu t phát triển, tham gia vào nhiều hoạt động, hỗ trợ đắc lực đối với các dự án có tầm quan trọng trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc.Chính vì vậy mà hoạt động tín dụng trung, dài hạn là một hoạt động mũi nhọn của Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam, không chỉ có vai trò quan trọng đối với ngân hàng mà còn đối với cả sự phát triển của đất nớc. Bớc sang giai đoạn phát triển mới, ngân hàng đã và đang xây dựng cho mình một chiến l-ợc phát triển toàn diện trong đó nghiệp vụ truyền thống là tín dụng trung, dài hạn vẫn là hoạt động hàng đầu.Tuy nhiên, từ thực tế hoạt động của nhiều năm qua, trong bối cảnh chung của quá trình phát triển, Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan vẫn còn có một số tồn tại trong chất lợng tín dụng trung, dài hạn của mình. Do vậy, việc nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn luôn là đòi hỏi bức thiết trong hoạt động của ngân hàng và là đề tài nghiên cứu thiết thực.Chính vì vậy mà tôi đã chọn đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam " để làm luận văn tốt nghiệp của mình. Đây là một lĩnh vực nghiên cứu rộng lớn và phức 1 tạp, trong quá trình nghiên cứu thực tiễn tại Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam tôi đã phân bố đề tài thành những nội dung cơ bản:Ch ơng I : Tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng và chất lợng tín dụng trung, dài hạn trong nền kinh tế thị trờng.Ch ơng II : Thực trạng về chất lợng tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam.Ch ơng III : Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt NamTôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến toàn thể cán bộ khoa Ngân hàng Tài chính đã truyền đạt cho tôi những kiến thức cơ bản và vô cùng quan trọng về lĩnh vực Tài chính Ngân hàng. Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới thầy giáo TS Trần Đăng Khâm ngời đã trực tiếp hớng dẫn chỉ bảo để tôi có thể hoàn thành đợc bài viết này. Tôi cũng xin cảm ơn tới các cán bộ Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam mà trực tiếp là phòng nghiên cứu và phát triển đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong thời gian thực tập tại ngân hàng.Vì trình độ cũng nh thời gian nghiên cứu còn nhiều hạn chế, bài viết chắc chắn không tránh khỏi những sai sót, tôi mong nhận đợc sự chỉ bảo đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và các bạn.2 Ch ơng I Tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng và chất lợng tín dụng trung dài hạn trong nền kinh tế thị trờng.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng.1.1. Khái niệm về tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng. Tín dụng credit) xuất phát từ thuật ngữ la tinh là tin tởng tín nhiệm ( credo) trong thực tế cuộc sống đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau và kể cả trong quan hệ tài chính. Tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ này có nội dung khác nhau. Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng d tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng đợc coi là phơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngời đi vay sang ngời cho vay. Trong quan hệ tài chính cụ thể thì tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Phổ biến hơn cả trong quan hệ này là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và các cá nhân thể hiện dới hình thức cho vay tức là ngân hàng cấp tiền cho vay cho bên đi vay và sau một thời gian nhất định ngời vay phải thanh toán cả gốc và lãi. Tín dụng còn có nghĩa là số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng. Khi xem xét tín dụng là một chức năng cơ bản của ngân hàng thì tín dụng đuợc hiểu nh sau:3 Tín dụng là một giao dịch về tài sản(tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay(ngân hàng, các định chế tài chính khác) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.Từ khái niệm này ta có thể thấy đợc bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả.Tín dụng trung dài, hạn là khoản cho vay của ngân hàng có thời hạn trên một năm nhng không dài hơn thời gian khấu hao cần thiết của tài sản hình thành bằng vốn vay. Việc phân chia cụ thể tín dụng trung dài hạn tuỳ thuộc vào mỗi quốc gia, ở Việt Nam theo quy chế cho vay mới 1267/2001/QĐ của Ngân hàng Nhà nớc có hiệu lực từ 01/02/2002 các khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến năm năm là tín dụng trung hạn và các khoản tín dụng có thời hạn từ năm năm trở lên là tín dụng dài hạn. Tín dụng trung hạn: Theo quy định hiện nay của Ngân hàng Nhà nớc Việt nam thì cho vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm.Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp chủ yếu cho vay trung hạn để đầu t vào các thiết bị sau: Máy cày, máy bơm nớc, xây dựng các vờn cây công nghiệp nh cà phê, hồ tiêu .Bên cạnh đầu t cho tài sản cố định cho vay trung và dài hạn còn là nguồn hình thành vốn lu động thờng xuyên cho các doanh nghiệp đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập. Tín dụng dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên tới 20 đến 30 năm, một số trờng hợp cá biệt có thể lên tới 40 năm.4 Tín dụng dài hạn là loại tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, các thiết bị, các phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.Nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thơng mại là cho vay ngắn hạn nhng từ những năm 70 trở lại đây các Ngân hàng thơng mại đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong số những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung, dài hạn trong tổng số d nợ của ngân hàng. Muốn đợc nh vậy thì ngân hàng cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn.1.2. Phân loại tín dụng trung, dài hạn.1.2.1. Tín dụng để mua sắm máy móc- thiết bị trả góp.Tín dụng để mua sắm máy móc thiết bị trả góp là các khoản cho vay tài trợ nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị của doanh nghiệp, có thời hạn trên 1 năm, tiền vay đợc thanh toán dần dần cho ngân hàng theo từng định kì.1.2.2. Tín dụng theo kỳ hạn.Tín dụng theo kì hạn thờng dùng tài trợ cho các mục đích chung của doanh nghiệp, bao gồm tài trợ cho tài sản lu động thờng xuyên, mua sắm các bất động sản phục vụ sản xuất kinh doanh, các thiết bị sản xuất, tài trợ cho nhu cầu vốn cho việc liên doanh, liên kết trong kinh doanh và thậm chí còn có cả tài trợ cho việc thanh toán các khoản nợ khác .Đối với hai phơng thức tín dụng vừa trên, thờng việc thanh toán tiền vay theo các định kì là bằng nhau. Nhng cũng có khi tiền vay đợc thanh toán ở kì hạn cuối cùng nhiều hơn và các kì hạn khác có mức thanh toán bằng nhau. Ngân hàng thờng yêu cầu khách hàng thanh toán cho mình một số tiền vay ở kì hạn cuối lớn hơn so với số tiền thanh toán ở các kì hạn trớc đó trong các trờng hợp sau:5 Ngân hàng muốn giúp doanh nghiệp sử dụng vốn linh hoạt hơn trong thời hạn vay, miễn sao đến khi kết thúc thời hạn vay thì khách hàng phải hoàn trả hết tiền vay, kể cả lãi cho ngân hàng. Khi thời hạn vay theo yêu cầu của khách hàng ngắn hơn thời hạn cho vay mà ngân hàng mong muốn.Đối với các khoản tín dụng theo kì hạn, có nhiều lúc khách hàng đợc yêu cầu phải duy trì ở ngân hàng một số tiền nhất định, thờng dới dạng tiền gửi có kì hạn, trong tổng số tiền đợc vay, đợc gọi là số d tiền gửi bù trừ. Đối với ngân hàng số d tiền gửi bù trừ mà khách hàng phải duy trì có một số tác dụng sau: Giảm chi phí thu hồi vốn của ngân hàng, là nguồn cho vay đối với các khoản vay mới, có tính chất nh một khoản phí cam kết, giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng.1.1.3. Tín dụng tuần hoàn.Tín dụng tuần hoàn là một hình thức cho vay, trong đó ngân hàng cam kết chính thức dành cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một thời hạn nhất định. Cam kết có thể dài từ 1 đến 3 năm thậm chí 5 năm, song thời hạn của khế ớc trong thời hạn đợc cam kết thờng ngắn khoảng 90 ngày và nếu khách hàng thực hiện tốt các điều khoản của hợp đồng tín dụng thì cam kết hạn mức sẽ đợc tái tục, tức là gia hạn thêm một kì hạn bằng kì hạn gốc.Thông thờng, khi đợc hởng một hạn mức nh trên, phần tiền vay mà ngời đi vay thực sự đợc sử dụng trên hạn mức sẽ đợc tính lãi còn phần hạn mức còn lại, cha đợc sử dụng hết sẽ đợc tính phí, gọi là phí cam kết.Tín dụng tuần hoàn thờng đợc dùng để tài trợ cho nhu cầu tăng trởng tài sản lu động hoặc thay thế cho các khoản nợ ngắn hạn tới kì thanh toán. Thực chất tín dụng tuần hoàn là một hình thức lai tạo giữa tài trợ tài sản lu động thời vụ và cho vay kì hạn.6 Tín dụng tuần hoàn thờng đợc sử dụng khi ngân hàng cha thể xác định đợc phần tài sản lu động thờng xuyên của doanh nghiệp. Đến khi bộ phận nàyđã đợc xác định thì thờng hạn mức của tín dụng tuần hoàn sẽ đợc điều chỉnh và chuyển sang cho vay kì hạn.1.3. Vai trò của tín dụng trung, dài hạn trong nền kinh tế thị trờng. Vai trò đối với ngân hàng.Tín dụng trung, dài hạn là một hoạt động không thể thiếu đợc đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Bởi vì lợi nhuận thu đợc từ các khoản tín dụng trung, dài hạn chiếm tỷ lệ quan trọng trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Thu nhập từ tiền cho vay biểu hiện dới dạng lãi tiền vay và phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn của các khoản vay. Thời hạn tín dụng càng dài thì lãi suất càng cao và do đó thu nhập của ngân hàng càng lớn vì vậy nếu ngân hàng mở rộng và nâng cao đợc chất lợng tín dụng trung dài hạn thì càng có điều kiện kiếm lời hơn. D nợ tín dụng trung, dài hạn luôn là con số đợc quan tâm trong các tài liệu về ngân hàng vì xu hớng bây giờ các ngân hàng đang chuyển hớng sang kinh doanh tổng hợp vì vậy phải nâng cao trung, dài hạn tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn trong tổng số d nợ của ngân hàng. Không chỉ có vậy, việc đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng trung dài, hạn cũng đem lại cho ngân hàng một vũ khí cạnh tranh lợi hại. Chất lợng tín dụng trung dài hạn cao thể hiện năng lực quản lý, năng lực chuyên môn của cán bộ ngân hàng cao. Điều đó tạo nên uy tín của ngân hàng. Vai trò đối với khách hàng.Tín dụng trung, dài hạn là loại tín dụng chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định của doanh nghiệp để mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất, từ đó cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trờng.Có thể nói tín dụng trung, dài hạn là trợ thủ đắc lực tài trợ cho các doanh nghiệp trong việc khai thác các cơ hội kinh doanh vì trên thực tế các doanh 7 nghiệp thờng gặp phải một căn bệnh kinh niên là thiếu vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh.Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ra ngày càng phong phú đa dạng, có chất lợng cao và nhu cầu con ngời không ngừng nâng cao. Một doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trờng thì phải biết nắm bắt các nhu cầu và thoả mãn các nhu cầu đó.Nh vậy doanh nghiệp phải không ngừng mạnh dạn đổi mới đầu t nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất để tham nhập và duy trì sản phẩm ở thị trờng mới nhiều tiềm năng. Do nguồn ngắn hạn chỉ đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời trong doanh nghiệp chứ không thể giúp doanh nghiệp mua sắm máy móc thiết bị, đầu t xây dựng nhà máy mới, thực hiện các hoạt động kinh doanh có thời gian thu hồi vốn lâu dài. Chính vì vậy mà các doanh nghiệp lựa chọn hình thức vay trung, dài hạn vì vay trung, dài hạn ngân hàng thực hiện tốt hơn so với viêc phát hành chứng khoán, đồng thời tránh đợc một số chi phí nh chi phí đăng kí, chi phí bảo hiểm . vì vậy tín dụng trung, dài hạn là biện pháp quan trọng để các doanh nghiệp có vốn cho việc thực hiện dự án của mình. Vai trò đối với toàn bộ nền kinh tế.Nền kinh tế của mỗi quốc gia trong từng thời kì dù có là một quốc gia chậm phát triển, đang phát triển hay phát triển thì nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển là rất cần thiết. Đối với các nớc chậm phát triển thì hoạt động đầu t chủ yếu là theo chiều rộng dới hình thức xây dựng mới, các nớc phát triển chủ yếu đầu t chiều sâu theo hớng hiện đại hoá. Còn các nớc đang phát triển thì vừa đầu t theo hớng chiều rộng vừa phải đầu t theo hớng chiều sâu. Tín dụng trung, dài hạn có tác dụng không nhỏ vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Vì nó là công cụ để tích tụ, tập trung vốn và ngân hàng cũng có thể làm nhiệm vụ khơi dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, làm trung gian để điều hoà lợng cung cầu vốn cho nền kinh tế từ đó tín dụng trung, dài hạn góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng đầu t nền kinh tế thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc.8 2. Chất lợng tín dụng trung dài hạn và một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng.2.1. Quan niệm về chất lợng tín dụng trung, dài hạn.Trong nền kinh tế thị trờng, tín dụng là một nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi cho ngân hàng nhng cũng là nơi ẩn chứa nhiều rủi ro nhất. Điều này đợc thể hiện ngay cả với các khoản cho vay có tài sản thế chấp, cầm cố. Nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn là một vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng do nguồn vốn mà ngân hàng đầu t cho các khoản cho vay trung, dài hạn là lớn, lại có thời gian thu hồi vốn dài vì vậy mà ngân hàng cần phải có biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn. Tr-ớc tiên là để bảo vệ đợc nguồn vốn của ngân hàng mình sau đó thực hiện đợc tốt chức năng kinh doanh tổng hợp. Do hoạt động kinh doanh của ngân hàng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất bởi đặc tính của hoạt động cho vay này là việc chuyển giao hàng hoá và tiền tệ có liên quan đến tất cả các ngành, các thành phần kinh tế. Thêm vào đó tiền tệ lại là một loại hàng hoá đặc biệt nó rất nhạy cảm với các yếu tố của thị trờng nh lãi suất, thiên tai, chiến tranh, các hoạt động chính trị xã hội khác . Do vậy nghiên cứu để nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn là một yêu cầu bức thiết đối với toàn hệ thống ngân hàng.Ngân hàng có chức năng đi vay để cho vay, do vậy đồng tiền qua hoạt động của ngân hàng là đồng tiền có giá(vì đợc hởng lãi suất). Khi đồng vốn tín dụng trung, dài hạn gặp phải rủi ro dới dạng nợ khó đòi hay mất vốn thì ngân hàng dễ dàng gặp phải tình trạng khả năng thanh toán bị ảnh hởng. Nếu nh ngân hàng không đáp ứng đợc yêu cầu chi thanh toán thì nguy cơ phá sản của ngân hàng là điều tất yếu. Vì vậy chất lợng tín dụng trung, dài hạn ảnh hởng không nhỏ tới sự sống còn của mỗi ngân hàng.Ngoài ra tín dụng trung, dài hạn có tác dụng to lớn đối với khách hàng nh: Do tín dụng tín dụng trung, dài hạn là khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở nên 9 chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định của khách hàng để mua sắm trang thiết bị máy móc, xây dựng cơ sở vật chất, từ đó cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lơng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trờng. Có thể nói, tín dụng trung, dài hạn là trợ thủ đắc lực của các doanh nghiệp trong việc thoả mãn các cơ hội kinh doanh.Trong điều kiện Việt nam hiện nay, nhu cầu vốn tín dụng trung, dài hạn để phục vụ sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc đang là một đòi hỏi bức xúc. Nhu cầu này đợc thoả mãn bằng một phần vốn ngân sách cấp phát, vay nớc ngoài, một phần huy động từ dân c và nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Trong đó nguồn vốn tín dụng trung, dài hạn là một nguồn hết sức quan trọng và có tính khả thi cao.Cuối cùng tín dụng trung, dài hạn còn có tác dụng đối với toàn bộ nền kinh tế khi hoạt động tín dụng trung, dài hạn mà hiệu quả sẽ có tác động tốt tới mọi lĩnh vực kinh tế xã hội. Phát triển cho vay trung, dài hạn sẽ giảm bớt các khoản bao cấp từ ngân sách nhà nớc cho việc đầu t sản xuất kinh doanh, góp phần giảm bớt các khoản thâm hụt ngân sách.Bên cạnh đó, tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng đóng vai trò tích cực trong việc giải quyết công ăn việc làm cho ngời lao động, làm giảm tỷ lệ thất nghiệp và hạn chế các tệ nạn xã hội.Có thể khẳng định từ các lợi ích mà tín dụng trung, dài hạn mang lại, thì việc nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn là việc làm quan trọng cần thiết của ngân hàng. Chất lợng tín dụng trung dài hạn là khái niệm phản ánh khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng, với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội, đồng thời bảo đảm sự tồn tại của ngân hàng.Chất lợng tín dụng trung, dài hạn vừa mang tính cụ thể thông qua các chỉ tiêu có thể tính toán đợc nh kết quả kinh doanh, nợ quá hạn . vừa mang tính 10 [...]... nợ tín dụng trung, dài hạn Chỉ tiêu này cho thấy khi ngân hàng có số d nợ tín dụng trung, dài hạn cao chứng tỏ ngân hàng cho vay trung, dài hạn nhiều, có thể chất lợng tín dụng trung, dài hạn tăng lên, chúng ta không chỉ dựa và chỉ một chỉ tiêu này mà đánh giá chất lợng tín dụng trung, dài hạn cao hay thấp mà chỉ tiêu này còn kết hợp với nhiều chỉ tiêu khác nữa 12 Nguồn vốn huy động trung, dài hạn. .. vốn trung, dài hạn của ngân hàng có hiệu quả không, dựa vào chỉ tiêu này mà chúng ta có thể kết hợp với chỉ tiêu d nợ tín dụng trung, dài hạn để đánh giá đợc chất lợng tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng cao hay thấp Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hoạt động huy động vốn trung, dài hạn của ngân hàng có hiệu quả Nợ quá hạn trung, dài hạn Khi nợ quá hạn của ngân hàng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng trung,. .. hàng sẽ sử dụng vốn trung, dài hạn có hiệu quả nếu biết kết hợp với chỉ tiêu d nợ tín dụng trung dài hạn ở trên 14 Chỉ tiêu d nợ tín dụng trung, dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng d nợ tín dụng trung dài hạn so với tổng d nợ tín dụng của ngân hàng, tức là phản ánh quy mô của tín dụng trung dài hạn trong mối tơng quan với quy mô tín dụng ngắn hạn Đây là một chỉ tiêu tơng đối vì đợc xem xét tại một...trừu tợng thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, quy trình thủ tục và ta phải xem xét chất lợng tín dụng trung, dài hạn qua 3 khía cạnh sau: Chất lợng tín dụng trung, dài hạn xét từ góc độ của Ngân hàng thơng mại: Chất lợng tín dụng trung, dài hạn thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn của tín dụng trung, dài hạn phải phù hợp với khả năng theo hớng tích cực của bản thân ngân hàng và phải đảm bảo đợc... là vô cùng quan trọng nó góp phần rất lớn vào việc nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn Điểm yếu của các ngân hàng thơng mại nớc ta là thiếu hệ thống thông tin khách hàng Điều này đã phần nào làm giảm chất lợng tín dụng trung, dài hạn Ngoài ra chất lợng tín dụng trung, dài hạn tốt hay xấu còn phụ thuộc vào đội ngũ cán bộ tín dụng Vì cán bộ tín dụng là ngời theo sát dự án, phát hiện kịp thời những... nhuận Chất lợng tín dụng là kết quả của một quá trình phối hợp hành động hợp lý và hiệu quả giữa các thành viên trong từng tổ chức và giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung Do đó, muốn đạt đợc chất lợng tín dung trung dài hạn cao đòi hỏi phải có một phơng pháp khoa học chặt chẽ 2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung, dài hạn Nh chúng ta đã biết, chất lợng tín dụng trung, dài hạn. .. triển Chất lợng tín dụng trung, dài hạn đối với nền kinh tế đó là việc vốn cho vay trung, dài hạn đợc an toàn, làm cho tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng đợc nâng cao thu đợc lợi nhuận lớn khiến cho hoạt động của ngân hàng đợc an toàn từ đó làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển, hoà nhập với cộng đồng quốc tế Chất lợng tín dụng trung,. .. chỉ đạo của các cấp lãnh đạo phải luôn kịp thời và có hiệu lực cao Một cơ chế hoạt động tốt chính là điều kiện cơ bản cho sự thành công trong hoạt động của ngân hàng và nhờ đó có biện pháp đúng đắn để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung, dài hạn 23 2.4 Biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng 2.4.1.Biện pháp sàng lọc và giám sát Đây là bớc tiền đề tạo đà cho các bớc... nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng kỳ hạn, hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra Chất lợng tín dụng trung, dài hạn xét từ góc độ của nền kinh tế: Tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng trong những năm gần đây phản ánh rõ nét sự tăng trởng, sự năng động của nền kinh tế khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng Đặc biệt tín dụng trung, dài hạn khi đầu t cho nền kinh tế sẽ tạo ra những... Để đánh giá đợc chất lợng tín dụng trung, dài hạn ngời ta có thể sử dụng nhiều chỉ tiêu khác nhau ở đây tôi dùng hai loại chỉ tiêu để đánh giá chất lợng tín dụng trung, dài hạn đó là chỉ tiêu chung và chỉ tiêu đặc thù 2.2.1.Một số chỉ tiêu chung Chỉ tiêu chung là những chỉ tiêu mà bất cứ một cá nhân, một tổ chức nào cũng có thể nhìn vào đó mà nhận xét đợc hoạt động tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng . mà tín dụng trung, dài hạn mang lại, thì việc nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn là việc làm quan trọng cần thiết của ngân hàng. Chất lợng tín dụng. khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến năm năm là tín dụng trung hạn và các khoản tín dụng có thời hạn từ năm năm trở lên là tín dụng dài hạn. Tín dụng
