Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Agribank Huyện Phù Cừ
LờI NóI đầu Sau 10 năm đổi kinh tế Đảng Nhà nớc chuyển từ kinh tế quản lý tập trung, quan liêu bao cấp sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng XHCN đà thu đợc kết định, đa kinh tế đất nớc ta bớc phát triển lên Điều đáng nói kinh tế HSXKD có vai trò quan trọng đời sống kinh tÕ - x· héi ë níc ta hiƯn hay Do phát triển kinh tế HSXKD theo mô hình thích hợp yêu cầu cấp thiết nớc ta giai đoạn tơng lai Cùng hoà vào khí đổi chung đó, nhân dân huyện Phù Cừ tích cực tăng gia sản xuất, cải tạo vờn tạp, đẩy mạnh chăn nuôi trồng trọt chế biến nông sản đà thu đợc thành công đáng kể với đóng góp không nhá vỊ vèn cđa NHNo&PTNT Hun Phï Cõ Tuy nhiªn, từ thực tế cho thấy để đạt đợc mục tiêu quÃng đờng dài thời gian tới Chi nhánh phải tích cực mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất ®Ĩ mäi s¶n xt hun ®Ịu cã ®iỊu kiện tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống Với huyện nông, sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên lại chịu ảnh hởng bấp bênh thị trờng tiêu thụ nên lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất gặp không rủi ro Vì vậy, việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất đòi hỏi thiết Chi nhánh Sau thời gian đợc tiếp cận với thực tế, kết hợp với sở lý luận đà đợc học trờng, em đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng HSXKD Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ để nghiên cứu làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài phần mở đầu phần kết luận bao gồm chơng: Chơng I : Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Phù Cừ Chơng III: giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng Yên Em xin chân thành cảm ơn cô Trần Thị Thanh Tú-Giảng viên khoa Ngân hàng Tài Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân cô Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ đà nhiệt tình hớng dẫn giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Em xin trân trọng cảm ơn Hng Yên, tháng 05 năm 2004 Sinh viên thực Vũ quốc dũng Mục lục Trang Lời nói đầu chơng 1: vấn đề Tín dụng hộ sản xuất 1.1 Những vấn đề hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2.Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.3 Một số hình thøc tÝn dơng 1.2 TÝn dơng ®èi víi sù mở rộng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.2.2 Phân loại hộ sản xuất 1.2.3 Đặc điểm vốn cho vay hộ sản xuất 1.2.4 Vai trò tÝn dơng ®èi víi kinh tÕ HSX 10 1.2.5 Quy trình thủ tục cho vay hộ sản xuất 12 1.3 Chất lợng tín dụng hộ sản xuất 13 1.3.1 Khái niệm chất lợng tín dụng 13 1.3.2 Quan điểm chất lợng tín dụng 14 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất 15 1.3.4 Các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất 19 Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng No&PTNT huyện Phù Cừ 2.1 Khái quát chung NHNo&PTNT huyện Phù Cừ 22 2.1.1 qúa trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ 22 2.1.2 Hoạt động Ngân hàng No&PTNT Huyện Phù Cừ tỉnh hng yên 23 2.1.2.1 Tình hình kinh tế xà hội địa phơng ảnh hởng đến hoạt động NH 23 2.1.2.2 Hoạt động huy động vốn 24 2.1.2.3 Hoạt động cho vay 28 2.1.2.4 Các hoạt động khác 30 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ 31 2.2.1 Thể lệ tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ 31 2.2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất 32 2.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng Yên 40 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ tỉnh Hng yên 43 2.3.1 Kết đạt đợc 43 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 46 Chơng III: giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNO&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng Yên 3.1 Định hớng NHNO&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng yên 50 3.2 Những giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng no&ptnt Huyện Phù Cừ tỉnh hng yên 50 3.2.1 Chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay 50 3.2.2 Hoàn thiện công tác phân tích hớng dẫn KH lập dự án vay vốn 52 3.2.3 Nâng cấp hệ thống thu thập xử lý thông tin cho hoạt động TD 53 3.2.4 Tăng cờng công tác kiểm soát nội hoạt động tín dụng 53 3.2.5 Thực tốt biện pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ hạn 54 3.2.6 áp dụng phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng HSX 57 3.2.7 Nâng cao vai trò cđa tỉ vay vèn cho vay s¶n xt 59 3.3.Một số kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị quan quan lý Nhà nớc 60 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 62 Tài liệu tham khảo 64 Kết luận 65 chơng 1: vấn đề Tín dụng hộ sản xuất 1.1 Những vấn đề hoạt động TíN DụNG 1.1.1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng thơng mại đơn vị kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ víi ba nghiƯp vơ chÝnh lµ nhËn tiỊn gưi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Hoạt động thờng xuyên Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng với lÃi suất thấp sử dụng số tiền để đầu t nhằm thu lợi nhuận thông qua chênh lệch lÃi suất Thông thờng lợng vốn thuộc sở hữu Ngân hàng thờng nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn khách hàng, Ngân hàng thơng mại phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác xà hội Nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đợc sở để Ngân hàng thơng mại đầu t lại cho kinh tế Đây nguồn gốc tín dụng Tín dụng đợc hiểu quan hệ kinh tế bên Ngân hàng bên khách hàng Ngân hàng có chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (dới hình thái tiền tệ hay vật) từ Ngân hàng sang cho khách hàng sư dơng ®Ĩ sau mét thêi gian thu håi vỊ lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thoả thuận với Nh vậy, Tín dụng thể đặc trng nh: có chuyển nhợng giá trị từ ngêi cho vay sang ngêi ®i vay, sau mét thêi gian thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu, việc chuyển nhợng đợc thực sở có tin tởng ngời chuyển nhợng ngời sử dụng việc sử dụng có hiệu hoàn trả kỳ hạn Đồng thời tín dụng có khả rủi ro cao vốn lÃi, tính chất bảo đảm cđa tÝn dơng chÞu sù chi phèi cđa quy lt cạnh tranh, quy luật cung cầu, quản lý lu thông tiền tệ kinh tế thị trờng 1.1.2.Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng ngời cho vay chủ yếu hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) hầu hết quyền địa phơng (tỉnh, thành phố) Hơn nữa, doanh nghiệp nhỏ địa phơng, từ ngời bán rau đến ngời kinh doanh hàng hoá, Ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ để sản xuất hay mua hàng hoá trng bày Lịch sử ngành Ngân hàng đà chứng minh hoạt động tín dụng chất, gốc rễ hoạt động Ngân hàng Khi ta nói đến tín dụng nói đến Ngân hàng Theo pháp luật Mỹ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thơng mại đợc xem Ngân hàng Hoạt động tín dụng gắn liền với chức Ngân hàng điều hoà vốn kinh tế Thông qua hoạt động nhận gửi cho vay, Ngân hàng đóng vai trò kênh dẫn vốn từ ngời tạm thời thừa vốn sang ngời có nhu cầu vốn Nếu không thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng không thực đợc chức mà hoạt động tài thị trờng thông qua tài gián tiếp đạt đợc hiệu tối u Chính việc cho vay cá nhân hộ gia đình hoạt động Ngân hàng tiêu biểu để phân biệt Ngân hàng với tổ chức tài khác Và luật Ngân hàng đà quy định NHTM tổ chức tài đợc thực hai mặt hoạt động tín dụng huy động vốn cho vay Hoạt động tÝn dơng dï ë bÊt kú thêi kú nµo cịng nghiệp vụ Ngân hàng mảng kinh doanh mang lại phần lớn doanh thu lợi nhuận cho Ngân hàng Từ việc nhận giữ hộ tiền, nhận gửi huy động cho vay, hoạt động Ngân hàng đà đợc mở rộng nhiỊu bao gåm c¶ mét sè lÜnh vùc nh toán hộ khách hàng, bảo lÃnh, kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập Nhng tín dụng cha đánh vai trò hoạt động chủ yếu thiếu cuả Ngân hàng 1.1.3 Một số hình thức tín dụng 1.1.3.1.Căn vào thời hạn tín dụng Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng thờng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với Ngân hàng thơng mại, tín dụng ngắn hạn thêng chiÕm tû träng cao nhÊt Cho vay trung h¹n: Loại cho vay thờng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng thờng đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi công nghệ, sử dụng cho dự án có quy mô nhỏ thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên nhng không vợt thời hạn hoạt động lại đơn vị kinh doanh theo định thành lập không vợt 15 năm dự án phục vụ đời sống Tín dụng dài hạn loại tín dụng nhằm đáp ứng vốn cho nhu cầu vốn dài hạn nh xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp để phục vụ cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống Nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng thơng mại cho vay ngắn hạn nhng từ năm 70 trở lại Ngân hàng có xu hớng chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng d nợ Ngân hàng 1.1.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn Cho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nh nhà ,đất đai , bất động sản lĩnh vc công nghiệp ,thơng mại , dịch vụ Cho vay công nghiệp thơng mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp thơng mại dịch vụ Cho vay nông nghiệp : Loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vận dụng đắt tiền ,cho vay để trang trải chi phí thông thờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay bảo đảm: Loại cho vay tài sản chấp, cầm cố hay bảo lÃnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Hình thức cho vay áp dụng khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay đợc Ngân hàng cung ứng khách hàng vay phải có tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lÃnh bên thứ ba có lực hoàn trả Sự bảo đảm sở pháp lý để Ngân hàng bảo đảm an toàn nguồn vốn cho vay Hình thức cho vay đợc Ngân hàng áp dụng khách hàng uy tín cao Ngân hàng 1.1.3.4 Căn vào phơng thức hoàn trả Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lÃi theo định kỳ Loại cho vay đợc áp dụng chủ yếu cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng ®èi víi nh÷ng ngêi kinh doanh nhá, cho vay trang thiết bị kỹ thuật công nghiệp Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay đợc toán lần theo kỳ hạn đà thoả thuận Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp đến ngời có nhu cầu, đồng thời ngời vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng Cho vay gián tiếp: Khoản cho vay đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nhận nợ đà phát sinh thời hạn toán Các Ngân hàng thơng mại cho vay gián tiếp thông qua chiết khấu thơng mại, mua lại phiếu bán hàng tiêu dùng máy móc nông nghiệp trả góp, mua lại khoản nợ doanh nghiệp 1.2 Tín dụng mở rộng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo Nghị 10 Bộ Chính trị đổi quản lý kinh tế nông nghiệp, Hộ sản xuất đợc hiểu đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nông thôn, có quyền bình đẳng với thành phần kinh tế khác trớc pháp luật Hộ sản xuất đợc Nhà nớc giao đất sử dụng ổn định, lâu dài vào mục đích sản xuất nông nghiệp, thời hạn 20 năm hàng năm 50 năm trồng lâu năm (cây công nghiệp dài ngày, ăn rừng) Các hộ sản xuất sử dụng đất đợc hởng quyền nh: chuyển đổi, chuyển nhợng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế, chấp tính giá trị sử dụng đất để góp vốn tham gia liên doanh Cùng với việc giao đất, Nhà nớc có sách hỗ trợ nông dân phát triển kinh tế nh mở rộng hoạt động tín dụng nông thôn, tăng cờng khuyến nông - lâm- ng nghiệp Đà khuyến khích nông dân phát triển khả sẵn có đất đai, sức lao động, tiền vốn, đẩy mạnh sản xuất tạo thành hÕt søc to lín sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.2.2 Phân loại hộ sản xuất Hộ có thu nhập Là cã vËt t tiỊn vèn, cã søc lao ®éng, có kỹ thuật sản xuất làm dịch vụ, biết tổ chức thuê mớn ngời làm Hay nói cách khác hộ có môi trờng sản xuất biết tổ chức sản xuất, biết thu hút lao động tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Vì hộ có nhu cầu vay vốn lớn trình sản xuất tạo nhiều lợi nhuận Hộ có thu nhập trung bình Loại hộ trình sản xuất chăn nuôi trồng trọt có thu hoạch sản phẩm nhng đủ mức sinh hoạt cho gia đình trình sản xuất cã vËt t tiÒn vèn, cã søc lao động nhng bớc đầu cha tổ chức đợc sản xuất, cha áp dụng cải thiện kỹ thuật vào sản xuất Vì vậy, đời sống hộ gặp nhiều khó khăn, cha đủ sức chuyển biến làm thay đổi mặt nông thôn Loại hộ nghèo Ta thấy loại hộ nông thôn chiếm nhiều nhất, họ cã thĨ thiÕu søc lao ®éng, thiÕu vËt t tiỊn vốn, cha biết tổ chức sản xuất, nên hiệu sản xuất thu lại thấp, chí sản xuất để thất thoát vốn Hộ thờng không đủ ăn cha nói đến có tích luỹ để tái sản xuất mở rộng 1.2.3 Đặc điểm vốn cho vay s¶n xuÊt 1.2.3.1 Vèn cho vay s¶n xuÊt thờng có chi phí cao Đó vay nhỏ, phân tán đặc biệt rủi ro lớn nguyên nhân nh thiên tai, hạn hán, dịch bệnh, giá mặt hàng nông sản thờng xuyên biÕn ®éng Trong ®ã ChÝnh phđ cha cã chÝnh sách trợ giá cụ thể, khuyến khích sản xuất cho ngời nông dân Vì vậy, nguyên tắc, lÃi suất tín dụng nông thôn thờng cao đô thị, thu nhập nông dân thờng thấp dễ bị tổn thơng Vấn đề đặt Nhà nớc cần phải có sách lÃi suất nh để hỗ trợ cho nông dân đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn hiệu môi trờng kinh doanh đặc thù nh 1.2.3.2 Vốn đầu t cho hộ sản xuất chủ yếu vốn trung dài hạn Vì hộ sản xuất chủ yếu vay để đầu t chuyển dịch cấu trồng vật nuôi đa dạng hoá sản phẩm nông nghiệp cần có thời gian nên phải cần vốn đầu t từ 3-5 năm 1.2.3.3.Vốn cho vay hộ sản xuất thờng quy định thời gian cho vay theo chu kỳ sản xuất trồng vật nuôi thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t Nguồn thu nhập hộ từ sản phẩm sau thu hoạch đợc đem bán thị trờng Hầu hết nông sản có thời gian sinh trởng phát triển định nên nguồn vốn cho vay phải tuân theo chu kỳ sản xuất đảm bảo thu đủ thu thời hạn khoản tiền vay Ngân hàng hộ 1.2.3.4 Để vốn cho vay hộ sản xuất đạt kết cao Ngân hàng không cung cấp vốn tiền mà phải hỗ trợ vốn, kiến thức, việc làm, môi trờng làm ăn nhiều hỗ trợ khác Vì vậy, đặc điểm vốn cho vay hộ sản xuất có vận động ăn nhịp tổng thể mối quan hệ kinh tế xà hội khác Trong năm qua việc đầu t tín dụng đến hộ sản xuất có phối hợp chặt chẽ Ngân hàng với Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Sở Thuỷ sản Hội Nông dân tìm kiếm giới thiệu chơng trình dự án phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo sản phẩm hàng hoá có chất lợng cao, tiêu thụ nhanh thị trờng 1.2.4 Vai trò tín dụng kinh tế HSX Trong công đổi kinh tế, đất nớc ta đà trải qua giai đoạn khó khăn nhng Đảng Nhà nớc trọng đến việc phát triển kinh tế Nông nghiệp nông thôn, nhằm phát huy tối đa nội lực hộ kinh tế, khai thác hết tiềm lao động đất đai cách hợp lý có hiệu nhất, khắc phục tình trạng phân hoá giàu nghèo với tình trạng cho vay nặng lÃi Để thực vấn đề HSX cần phải có đủ vốn cần thiết để tiến hành SXKD không khác có tín dụng có đủ khả cung cấp vốn trực tiếp đến HSX Qua trình hoạt động thực tế hệ thống NHTM, quỹ tín dụng đà thể vai trò to lớn tín dụng phát triển kinh tÕ HSX thĨ lµ TÝn dơng cung cÊp vèn đến HSX sở nhu cầu vay vốn giúp Ngân hàng cung cấp vốn cho HSX giúp họ tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động tài nguyên thiên nhiên từ đóng góp ngày nhiều hơn, phong phú hàng hoá để cung cấp cho sản xuất công nghiệp xuất đáp ứng nhu cầu lơng thực thực phẩm cho toàn xà hội Tín dụng đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn Nông nghiệp nông thôn, tạo điều kiện trì phát triển ngành nghề truyền thống, phát triển nghề nhằm giải công ăn việc làm cho hộ, giúp họ tăng thu nhập, cải thiện đời sống Tín dụng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Nông thông, tăng tính hàng hoá sản phẩm Nông nghiệp điều kiện phát triển kinh tế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa nớc ta nh mô hình kinh tế (VAC) mô hình kinh tế trang trại đà thực đánh dấu bớc ngoặc việc phát triển kinh tế Nông nghiệp nông thôn, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần ngời nông dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành thói quen tốt hoạt động kinh tế cho phù hợp với yêu cầu công nghiệp hoá,hiện đại hoá đất nớc 10 hộ sản xuất huyện vấn đề quan trọng phải hạ thấp lÃi suất đầu vào nh giảm chi phí không cần thiết hoạt động NH Lợi nhuận thu đợc Chi nhánh tăng qua năm Năm 2001, lợi nhuận Ngân hàng 975 triệu đồng; năm 2002 số 1.268 triệu đồng, tăng 293 triệu đồng so với năm 2001 tơng ứng với tốc độ tăng 30.05%; năm 2003, lợi nhuận sau thuế Chi nhánh đạt 1.648 triệu đồng, tăng 380 triệu đồng so với năm 2002 tơng ứng với tốc độ tăng 29.97% Qua số liệu ta thấy năm 2003, lợi nhuận có tăng lên số tuyệt đối nhng số tơng đối đà có chững lại Với tiềm đất đai, lao động xu hớng chuyển đổi cấu trồng vật nuôi mạnh mẽ nh nay, khả hấp thụ vốn hộ sản xuất huyện lớn, hứa hẹn khoản lợi nhuận lớn tơng lai cho Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ Nhng để đạt đợc thành cần nỗ lực phấn đấu toàn thể CBCNV quan 2.2.3.2 Vòng quay vốn tín dụng HSX Từ công thức tÝnh vßng quay vèn tÝn dơng ta cã D.Sè thu nợ HSX Vòng quay vốn tín dụng HSX = D nợ bình quân HSX Vòng quay vốn tín dụng HSX năm 2002 = Vòng quay vốn tín dụng HSX năm 2003 = 25013*2 27490 + 40022 31350*2 40022 + 49625 = 0.74 = 0.7 Tõ tÝnh to¸n cho ta thÊy tiêu vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phù Cừ có phần giảm sút giảm năm 2002 0.74 năm 2003 0.7 cho ta thấy cấu phần thu hồi vốn cho vay hai năm không cân với dẫn tới tỷ lệ doanh số thu nợ d nợ bình quân hai năm giảm sút dẫn tới tỷ lệ quay vòng vốn giảm Ngân hàng tình trạng cho vay nhiều thu thời điểm tốt d nợ tăng nên nhng lâu dài Ngân hàng cần phải xem xét lại thẩm định lại tiền đà cho vay d nợ tăng dẫn đến rủi ro tín dụng tăng nên theo dẫn đến nguy vốn Ngân hàng tăng nên Bởi trình cho vay ngời cán tín dụng chạy theo số lợng vay không quan tâm đến chất lợng khoản vay 2.2.2.3.3 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 42 D.Số thu nợ hộ sản xuất = D.Số thu nợ HSX năm 2001= D.Số thu nợ HSX D.Số cho vay HSX 23.397 27.668 x 100(%) x 100(%) = 84% T¬ng tự ta tính đợc doanh số thu nợ HSX năm 2002,2003 lµ 67%, 76% Ta thÊy tû lƯ doanh sè thu nợ hộ sản xuất năm tăng, giảm không đồng năm 2001 tỷ lệ 84% nhng năm 2002 tỷ lệ giảm xuống 67% nhng đến năm 2003 tỷ lệ lại tăng nên 76% Từ tăng giảm tỷ lệ cho ta thấy Ngân hàng có su chuyển từ vốn ngắn hạn sang vốn trung dài hạn, điều dễ hiểu Ngân hàng nông thôn hoạt động lấy nông dân khách hàng chủ yếu, Vì hộ sản xuất chủ yếu vay để đầu t chuyển dịch cấu trồng vật nuôi đa dạng hoá sản phẩm nông nghiệp cần có thời gian nên phải cần vốn đầu t từ 3-5 năm Tuy nhiên Ngân hàng cần phải xem xét tỷ lệ hợp lý cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn cho vay trung dài hạn nhiều dẫn tới vòng quay vốn tín dụng bị giảm sút dẫn tới chất lợng tín dụng bị giảm sút, cho vay nhiều vốn trung dài hạn Ngân hàng gặp phải khó khăn cần vốn để chi trả dẫn tới khả toán vốn trung dài hạn thờng kéo dài rủi ro hoạt động tín dụng cao nên dẫn tới khả vốn cao 2.3 đánh giá chất lợng tín dụng chi nhánh NHNO&PTNT Huyện Phù Cừ tỉnh hng yên 2.3.1 Kết đạt đợc Trong năm qua, Chi nhánh cố gắng để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất để vừa tăng lợi nhuận mà bảo toàn vốn Doanh số cho vay d nợ tín dụng hộ sản xuất tăng đặn số tơng đối lẫn số tuyệt đối qua năm Nợ hạn hộ sản xuất ngày chiếm tỷ trọng nhỏ tổng d nợ hộ sản xuất Cùng với thời gian, cấu nguồn vốn phong phú, đa dạng ổn định với doanh số cao đÃ, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh hộ, góp phần đáng kể vào việc chuyển dịch cấu trồng vật nuôi huyện, xoá bỏ tình trạng độc canh, làm tiền đề thuận lợi cho phát triển kinh tế địa phơng, hạn chế đến mức tối đa tình trạng cho vay nặng lÃi nh tệ nạn xà hội khác nông thôn 43 Đạt đợc thành công có đóng góp tất phận quan nh sách liên quan đến tín dụng hộ sản xuất đợc hoàn thiện thực tế Cụ thể: Về d nợ D nợ đợc xem tiêu để đánh giá quy mô tín dụng Ngân hàng Một Ngân hàng có d nợ bình quân thời kỳ cao có nghĩa thời kỳ Ngân hàng có mức cho vay cao dấu hiệu cho thấy Ngân hàng có khoản thu nhập lớn tơng lai Cùng với thời gian, doanh số cho vay tăng lên nên d nợ hộ sản xuất huyện ngày tăng số tơng đối lẫn số tuyệt đối Về d nợ Ngân hàng No&PTNT Huyện Phù cừ tăng qua năm kể số tơng đối đến số tuyệt đối Đạt đợc kết qủa năm qua chi nhánh đà tích cực tuyên truyền quảng bá sách tín dụng hộ sản xuất giúp họ hiểu tiếp cận đợc vốn vay Ngân hàng, bàn giao tiêu cho cán tín dụng từ đầu năm, đồng thời chi nhánh bám sát tiêu kế hoạch đợc giao, vào tình hình thực tế địa phơng, công tác chuyển dịch cấu trồng vật nuôi huyện để mở rộng cho vay để phục vụ sản xuất cho phù hợp Về nợ hạn Song song với công tác cho vay chi nhánh quan tâm đến khả giả nợ khách hàng, hàng thàng hàng quý chi nhánh thờng xuyên sàng lọc đánh giá khách hàng nợ hạn chi nhánh tăng tỷ lệ tuyệt đối tỷ lệ tơng đối đà có su hớng giảm qua năm Đạt đợc kết do: Ngân hàng đà thờng xuyên rà soát, sàng lọc, phân tích chất lợng vay, theo dõi chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng thông qua tổ vay vốn, cán quản lý quan nh giám sát đầy tinh thần trách nhiệm CBTD; áp dụng chế tài tín dụng kiên xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, phối hợp với quan tổ chức để tận thu khoản nợ khó đòi Về quản trị Ngân hàng Chi nhánh đà xác định mục tiêu giải pháp thực đắn, phù hợp với chiến lợc phát triển kinh doanh dự phòng rủi ro NHNN hệ thống NHNo&PTNT; coi trọng công tác huy động vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài 44 hạn huy động địa phơng, tạo ổn định Vì vậy, Chi nhánh đà phần thỏa mÃn đợc nhu cầu tín dụng khách hàng quy mô kỳ hạn giảm thiểu đợc rủi ro Về điều hành Chi nhánh bám sát thực tế, xử lý nhanh nhạy tình phát sinh kinh doanh, đảm bảo tập trung thống nhất, đồng thời tăng cờng phân cấp, uỷ quyền để phát huy tính chủ động sáng tạo cán tín dụng; kiên trích lập dự phòng rủi ro; tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, coi trọng công tác thi đua khen thởng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền Chi nhánh quan tâm đến việc bồi dỡng đào tạo đội ngũ CBTD phụ trách hộ sản xuất Họ không đơn làm công tác cấp tín dụng mà có khả t vấn định hớng giúp hộ giống, phân bón, ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ vào sản xuất nhằm sử dụng đồng vốn có hiệu Bên cạnh đó, Chi nhánh trọng đến việc đầu t áp dụng công nghệ tin học đại công tác tín dụng, đà góp phần cung cấp thông tin tín dụng chất lợng cao làm cho khách hàng tin tởng đồng thời nâng cao đợc chất lợng tín dụng Trong năm qua, quan hệ với cấp uỷ quyền, ngành hữu quan cấp quan thông tin đại chúng đợc Ngân hàng trọng tăng cờng Đặc biệt chơng trình phối hợp Hội Nông dân NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ ngày đợc më réng víi c¸c néi dung phong phó thiÕt thùc hiệu cao Ngoài việc phối hợp đầu t vèn tÝn dơng phơc vơ s¶n xt kinh doanh cho số trồng truyền thống nh nhÃn, vải hai đơn vị phối hợp triển khai chơng trình chăn nuôi bò sữa lai sind; nuôi trồng thuỷ sản nh ba ba, cá chim trắng, trê lai; nuôi lợn siêu nạc Ngoài ra, Ngân hàng tỉnh đà ký kết văn phối hợp liên ngành với hội: hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn niên mở hình thức cho vay thông qua tổ vay vốn Dựa vào văn này, NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ đà kịp thời xây dựng loạt tổ vay vốn thôn xà huyện Tuy chủ trơng chung có đạo Tỉnh nhng Chi nhánh đà vận dụng cách sáng 45 tạo chủ trơng vào hoàn cảnh thực tế Huyện nên năm đà họp thành lập đợc 95 tổ vay vốn khắp 14 thôn xà huyện Chi nhánh đà có sách linh hoạt cho đối tợng, đa dạng hoá phơng thức cho vay Chi nhánh cố gắng tạo điều kiện tốt cho hộ có nhu cầu tiếp cận với vốn vay Ngân hàng Cán tín dụng gần gũi với hộ sản xuất huyện, quan tâm đến vớng mắc hộ việc vay vốn Ngân hàng để kịp thời tham mu với cấp giải nhanh đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ Nhờ tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh đợc mở rộng quy mô hạn chế khoản nợ xấu Ngoài đạt đợc thành tựu Chi nhánh đà áp dụng phơng thức chuyển tải vốn đến hộ sản xuất thích hợp giai đoạn, phù hợp với gia đình thông qua tổ vay vốn, nhờ đà góp phần giảm đợc tình trạng tải cđa c¸n bé tÝn dơng Tỉ vay vèn cã tr¸ch nhiệm nhận hớng dẫn việc lập hồ sơ vay vốn, tổ chức bình xét nhu cầu vay vốn thành viên đồng thời kiểm tra giám sát việc sử dụng tiền vay mục đích, đôn đốc thành viên tổ trả nợ gốc lÃi tiền vay cho Ngân hàng hạn, phối hợp với Ngân hàng xử lý thành viên tổ vi phạm quy định tín dụng Ngân hàng Nhìn chung phơng thức chuyển tải tơng đối phù hợp với điều kiện hoạt động khu vực nông nghiệp, nông thôn Thông qua việc chuyển tải vốn đến hộ qua tổ đà thúc đẩy đợc phong trào hợp tác hoá sản xuất kết hợp với việc chuyển giao kỹ thuật làm sống dậy tinh thần đoàn kết cộng đồng dân c, góp phần phát triển thúc đẩy hình thành tổ hợp tác bớc hoàn thiện mô hình hợp tác sản xuất nông nghiệp 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Song song với kết đạt đợc, Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ đà đứng trớc khó khăn lớn việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Một là, nguồn vốn hoạt ®éng cha ®a d¹ng Ngn vèn tÝch l nỊn kinh tế nhiều nhng khả huy động vốn Ngân hàng hạn chế cha phong phú hình thức huy động, lại bị cạnh tranh gay gắt số kênh huy động vốn Ngân hàng nh: Quỹ tiết kiệm bu điện, Công ty bảo hiểm, Quỹ tín dụng Việc toán không dùng 46 tiền mặt dân c địa bàn hạn chế Mặt khác, việc cung cấp dịch vụ toán Ngân hàng ít, thời gian phục vụ hạn chế, thờng phục vụ hành nên đà giảm khả huy động vốn Chi nhánh.Do vậy, khối lợng vốn Ngân hàng nhỏ chủ yếu vốn ngắn hạn, hộ yêu cầu vốn dài hạn để trồng lâu năm, trồng ăn Hai là, đối tợng đầu t Ngân hàng hạn hẹp cha đáp ứng nhu cầu phát triển cao lĩnh vực nông nghiệp Ngoài việc đầu t để mở rộng sản xuất cho hộ gia đình vấn đề đầu t vào sở hạ tầng, đầu t vào ngành nghề phi nông nghiƯp ë n«ng th«n, chun giao khoa häc c«ng nghƯ hay vÊn ®Ị chun ®ỉi gièng míi cha thùc sù đợc Chi nhánh quan tâm phối hợp với ngành hữu quan thực Ba là, hình thức giải ngân cha đa dạng khoa học, phiền hà vỊ thđ tơc vay vèn Cã thĨ nãi thđ tơc vay vốn cần thiết thiếu đợc trình cho vay Tuy nhiên, thủ tục rờm rà nhiều đà làm nản lòng chủ hộ Đến thời kỳ đáo hạn, khách hàng xin vay lại, dự án ấy, quy mô sản xuất lực tài không giảm, có tín nhiệm với Ngân hàng nhng khách hàng phải lặp lại nguyên xi hồ sơ vay vốn nh hộ Cũng thủ tục rờm rà nên phù hợp với đối tợng khách hàng vay điều kiện huyện nông trình độ dân trí có hạn nh Phù Cừ gây áp lực tải ®èi víi c¸n bé tÝn dơng Do vËy, tõng lóc nơi Chi nhánh cha đáp ứng nhu cầu vay cho hộ cách kịp thời đồng thời vấn đề gia hạn nợ trở thành thủ tục phổ biến cho vay hộ nông dân Hiện nay, thủ tục vay vốn hộ sản xuất gồm nhiều loại giấy tờ, nội dung thông tin kinh tế quy định loại giấy tờ phức tạp không phù hợp với khả quản lý hộ sản xuất, nội dung thông tin thiết thực với yêu cầu tổ chức tín dụng nh: thực trạng kết sản xuất kinh doanh, quy mô sản xuất hộ, dự kiến hộ mùa vụ tới lại Bốn là, lÃi suất cho vay Ngân hàng cao so với tỷ suất sinh lời ngành nông nghiệp nói chung nên nông dân dự vay vốn Hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ lÃi suất cho vay trung hạn 1,15%/tháng; lÃi suất cho vay ngắn hạn 1%/tháng Mức lÃi tiền vay 47 cao so víi møc sinh lêi tõ viƯc trång trọt chăn nuôi phơng thức canh tác đơn giản phần đông hộ sản xuất huyện Năm là, chế tín dụng nông nghiệp quy định thời gian cho vay theo chu kỳ sản xuất trồng vật nuôi Nhng cần thấy sản xuất nông nghiệp không mang tính ổn định, yếu tố sản xuất biến động cao, nông dân lại cha đợc trang bị đầy đủ kiến thức kỹ thuật ngành sản xuất nên dẫn đến trồng vật nuôi chậm ph¸t triĨn Do vËy, nÕu c¸n bé tÝn dơng tÝnh toán cho vay sát theo chu kỳ sản xuất có đến hạn trả nợ nông dân cha có đợc thành phẩm để bán thu hồi vốn, cha kể khâu tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp bấp bênh Sáu là, Ngân hàng đầu t đối tợng đầu t thực tế ngời sản xuất, vấn đề đầu t cha xác định đợc hiệu khả thi tơng lai Do Ngân hàng gặp rủi ro cao thị trờng tiêu thụ giá có biến động mạnh khách hàng gặp khó khăn việc hoàn trả nợ vay Hạn chế nguyên nhân sau Một là, chế độ đÃi ngộ lợi ích vật chất cán tín dụng cha thoả đáng, trách nhiệm lại nặng nề rủi ro cho vay rình rập Nguyên nhân dẫn đến tình trạng nêu quy mô tín dụng hộ sản xuất số lợng hộ vay tổng d nợ tăng, biên chế nói chung số lợng cán tín dụng nói chung không tăng thêm, áp lực tải cán tín dụng điều dễ hiểu Bình quân cán tín dụng Ngân hàng ph¶i qu¶n lý kho¶ng 600-700 (kĨ c¶ nghÌo), vay lại nhỏ, phân tán địa bàn rộng Một thực tế tiền lơng cán tín dụng có d nợ ba tỷ đồng tiền lơng cán tín dụng có d nợ sáu tỷ đồng Điều đáng ý với t cách ngời thẩm định, số cán đà có biểu nh bao che cho khách hàng, báo cáo với lÃnh đạo thông tin thiếu trung thực, tìm cách hợp lý hoá hồ sơ, gò ép thời gian cho vay phù hợp với tính chất nguồn vốn làm cho việc thực kế hoạch trả nợ khách hàng không phù hợp với thời hạn đà cam kết Hai là, vấn đề kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay CBTD hộ sản xuất thực tế mang nặng tính hình thức, thủ tục đối phó cha đảm bảo chất lợng, biện pháp phòng ngừa rủi ro cha thùc sù ph¸t huy t¸c dơng thùc tÕ 48 Trong quy định hành NHNo&PTNT Việt Nam lại không quy định cụ thể: cán tín dụng phải kiểm tra, giám sát kế hoạch sử dụng vốn vay nào? kiểm tra lần thời gian vay vốn? Từ tợng kiểm tra giấy xảy Thực tế cho thấy hồ sơ tín dụng hầu hết có biên kiểm tra cán tín dụng sau phát tiền vay, nhng nội dung văn ghi chung chung, sơ sài mang tính chất đối phó để không bị xử phạt vi phạm hành theo NĐ20/2000/NĐ-CP cđa ChÝnh phđ “VỊ viƯc xư ph¹t vi ph¹m vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động Ngân hàng mà cha phản ánh đợc sát tình hình sử dụng vốn vay hộ vay Bên cạnh ®ã, ®èi víi nh÷ng vay thc tỉ vay vèn cán tín dụng thờng không thực kiểm tra điển hình tổ viên nh quy định NHNo Việt Nam mà có tâm lý ỷ lại vào việc đôn đốc, giám sát sử dụng vốn vay tổ trởng Chính điều dÉn ®Õn nhiỊu sai sãt thùc tÕ:cho vay? vay để làm gì? hiệu sao? lúc CBTD làm CBTD nắm đợc cụ thể Việc điều tra phân loại hộ để nắm bắt thông tin thực trạng đời sống, nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh hộ tiến hành không đồng Kết điều tra cha phản ánh thực chất tình hình hộ, nhiều đợc làm nh thủ tục bắt buộc hội viên có nhu cầu vay, cha đạt đợc yêu cầu đặt ảnh hởng không nhỏ đến việc giải ngân 49 Chơng 3: giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNO&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng Yên 3.1 Định hớng NHNO&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng yên Những năm tiếp tục thực đờng lối đổi Đảng Nhà nớc, hoạt động Ngân hàng đứng trớc thuận lợi là: Nền kinh tế phát triển theo hớng bền vững ổn định, môi trờng pháp lý, môi trờng kinh tế xà hội tiếp tục đợc hoàn thiện củng cố Nhng hoạt động kinh doanh NH Nông nghiệp Huyện Phù Cừ phải đối đầu với nhiều khó khăn, thử thách, kinh tế địa bàn nghÌo, tÝch l néi bé thÊp, hiƯu qu¶ kinh doanh doanh nghiệp cha cao Trớc thời thử thách đó: Căn vào định hớng phát triển kinh tế tỉnh Hng Yên, vào định hớng mục tiêu hoạt động NHNo VN; NHNo Huyện Phù Cừ , định hớng công tác tín dụng cđa NHNo Hun Phï Cõ thêi gian tíi lµ: Tiếp tục mở rộng tăng trởng tín dụng, tập trung đạo thực tốt định 67 - QĐ -TTG ngày 30/4/99 Thủ tớng Chính phủ sách TDNH phục vụ phát triển Nông nghiệp nông thôn, nghiên cứu cho vay dự án vừa nhỏ địa bàn Nông nghiệp nông thôn hợp tác xà đà chuyển đổi có đủ điều kiện nghiên cứu xác lập thị trờng đầu t, đối tợng đầu t phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trớc mắt lâu dài, xây dựng sách chiến lợc khách hàng, xác định mục tiêu, phơng châm "an toàn, hiệu phát triển Tìm biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng giải cách triệt để nợ hạn khoản nợ hạn tồn đọng từ năm trớc nhằm giảm nợ hạn đạt mức quy định NHNoVN không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, nâng cao tinh thần trách nhiệm nhiệm vụ đợc giao Chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng NHNo VN, luôn giữ gìn kỷ cơng phép nứơc Từ năm 2000 hoạt động tín dụng phải thực có chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện đạt mục tiêu là: " Đẩy mạnh tốc độ tăng trởng tín dụng nhanh nâng cao chất lợng tín dụng đạt hiệu cao" 3.2 giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng nhno&ptnt Huyện Phù Cừ tỉnh hng yên 3.2.1 Chấp hành nghiêm tóc quy chÕ cho vay 50 Mn n©ng cao chÊt lợng tín dụng thiết phải thực cho vay quy trình nghiệp vụ, chấp hành chế độ tín dụng nghiêm túc, thực nguyên tắc tín dụng , hồ sơ cho vay phải đầy đủ đảm bảo tính pháp lý Phải đảm bảo nghiêm ngặt quy trình cho vay, quy trình gia hạn nợ, chuyển nợ hạn Đặc biệt phải coi trọng việc thẩm định, tái thẩm định dự án xin vay trớc trình lÃnh đạo định cho vay Chỉ đạo cán tín dụng làm tốt công tác kiểm tra thĨ: Thùc hiƯn tèt kh©u kiĨm tra tríc cho vay, làm tốt khâu đảm bảo an toàn 50 % mãn vay Tríc cho vay c¸n bé tín dụng phải nắm đợc t cách pháp nhân khách hàng, tính khả thi dự án, lực quản lý kinh doanh, lực tài khách hàng Khả tiêu thụ sản phẩm, tính pháp lý tài sản chấp, giá trị tài sản chấp, mục đích vay có hợp pháp hay không, khả trả nợ ngời vay Kiểm tra cho vay: KiĨm tra tiÕn ®é thùc hiƯn dự án, việc sử dụng vốn vay khách hàn, tính hợp pháp hợp đồng kinh tế, hoá ®¬n, phiÕu xt kho KiĨm tra sau cho vay: Đây việc làm quan trọng để đánh giá chất lợng sử dụng vốn vay khách hàng hiệu dự án đầu t, việc bảo quản tài sản chấp cầm cố, kế hoạch trả nợ có cam kết hợp đồng TD Vì việc kiểm tra tiến hành thờng xuyên hay đột xuất để phát vay vốn có sử dụng mục đích hay không, có đủ vật t đảm bảo hay không Từ định đầu t tiếp hay thu hồi Nh có tăng cờng việc kiểm tra giúp cho cán tín dụng nắm đợc việc sử dụng vốn có khả toán hay không đồng thời nhắc nhở khách hàng có ý thức sử dụng vốn vay đảm bảo việc trả nợ Song song với việc chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay cần phải thực tốt bảo đảm tín dụng góp phần thực đảm bảo an toàn kinh doanh tín dụng Ngân hàng, sử dụng đảm bảo kinh doanh thực chất tạo nguồn thu nợ thứ hoạt động kinh doanh Ngân hàng, mặt khác gắn trách nhiệm ngời vay với khoản vay nâng cao ý thøc cđa ngêi vay viƯc sư dơng vốn vay hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng Việc sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay tạo điều kiện cho việc thiết lập quan hệ tín dụng đặc biệt quan hệ tín dụng chứa nhiỊu tiỊm Èn rđi ro Do ®ã thùc hiƯn tèt đảm bảo tín dụng , Ngân hàng cần quan tâm : Lựa chọn hình thức đảm bảo cho phù hợp, chắn Có sở pháp lý tài sản 51 Trách nhiệm quản lý tài sản Đánh giá giá trị tài sản phải phù hợp Thờng xuyên quan tâm đến giá tài sản Sự tồn tài sản thời hạn làm đảm bảo tiền vay 3.2.2 Hoàn thiện công tác phân tích hớng dẫn khách hàng lập dự án vay vốn Lập dự án vay vốn công đoạn trình cho vay công đoạn quan trọng khoản vay Bởi công đoạn lập dự án vay vốn định đến khả vay đợc vốn khách hàng Nếu dự án vay vốn khả thi ngời vay vay đợc vốn Ngân hàng Nếu trình lập dự án mà không tốt khả ngời vay đợc vốn Ngân hàng khó khăn Song song trình hớng dẫn khách hàng lập dự án vay vốn ngời cán tín dụng phải phân tích thẩm định xem dự án nàycó thể đem lại đợc lợi nhuận cho ngời vay đợc hay không Vì nguồn thu nhập mà dự án đem lại nguồn trả nợ cho Ngân hàng phân tích có quan hệ nhân với chất lợng tín dụng Đánh giá tình hình khách hàng xác, chất lợng tín dụng cao thông qua đánh giá tổ chức tín dụng lợng định đợc mức độ rủi ro trình cho vay để có biện pháp sử lý kịp thời nhằm hạn chế tới mức tối đa vốn bị thất thoát yêu cầu công tác phân tích đánh giá tình hình khách hàng chuẩn đoán đợc khả trả nợ khách hàng theo tiêu sau 3.2.3.1 Phân tích vốn tự có hộ tham gia vào dự án Vốn tự có hộ tiền, vật Đối với hộ sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp vốn tự có chủ yếu sức lao động, hộ sản xuất ngành nghề kinh doanh dịch vụ, thơng mại vốn tự có chủ yếu phơng tiện sản xuất , tiền mặt, tỷ lệ vốn tự có hộ tham gia vào dự án, phơng án sản xuất kinh doanh lớn mức độ an toàn vốn cho vay Ngân hàng cao, có dự định cách thức nh trình tiến hành thực dự án hộ đợc tính toán cách kỹ lỡng, thận trọng hơn, nội dung tiêu quan trọng giúp cho cán tín dụng xác định mức cho vay hợp lý, thực tế cho thấy hầu hết phơng án, dự án hiệu sử dụng vốn không cao, khả trả nợ hạn gặp nhiều khó khăn, cá biệt có khoản rủi ro khó thu hồi 52 3.2.3.2 Xác định tài sản có hộ Tài sản có hộ nội dung cần thiết thẩm định cho vay, thông qua thẩm định nhằm đánh giá thực lực kinh tế có hộ, thông qua cán tín dụng phân loại xếp hộ theo tiêu thức hộ giàu, hộ khá, hộ trung bình, hộ nghèo, từ xác định mức cho vay hợp lý có thái độ xử lý đắn Ngoài tài sản nguồn trả nợ bổ sung hộ vay trờng hợp phơng án, dự án sản xuất kinh doanh hộ gặp rủi ro 3.2.3 Nâng cấp hệ thống thu thập xử lý thông tin cho hoạt động TD Trong kinh doanh kinh doanh tiền tệ cần phải có nhiều thông tin Nếu thiếu thông tin chẳng khác ®i bãng tèi V× vËy viƯc tỉ chøc thu thập thông tin xử lý thông tin quan trọng Khi cho đối tợng vay cần phải có thông tin đối tợng Cho nên NHNo Huyện Phù Cừ cần tăng cờng trang thiết bị để đại hoá hệ thống công nghệ thông tin, nâng cao trình độ, khả tiếp nhận xử lý thông tin đội ngũ cán bé tÝn dơng , khun khÝch CBTD tù hoµn thiƯn nâng cao kiến thức chuyên môn nh chuyên môn, để nắm bắt xử lý thông tin cách nhạy bén phục vụ cho công tác Tổ chức tốt việc tiếp thị, phân tích khách hàng, giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác kinh doanh để nắm bắt đa định cho vay đắn 3.2.4 Tăng cờng công tác kiểm soát nội hoạt động tín dụng Công tác kiểm soát nội có vai trò quan trọng quản trị điều hành Ngân hàng , điều kiện kinh doanh đa dạng, cạnh tranh liệt môi trờng kinh doanh phức tạp, trình độ cán nhiều hạn chế, cha đáp ứng đợc yêu cầu Vì Ngân hàng cần phải tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng Đặc biệt kiểm tra chấn chỉnh việc chấp hành quy trình nghiệp vụ cho vay, hồ sơ cho vay có đầy đủ đảm bảo tính pháp lý hay không kiểm tra đảm bảo tiền vay Kiểm soát cụ thể mặt: Kiểm tra việc chấp hành kế hoạch d nợ ngắn hạn, trung dài hạn 53 Kiểm tra hồ sơ cho vay, cần đánh giá xác tính hợp lệ, hợp pháp có đầy đủ không? đặc biệt tính pháp lý, tính thực tiễn tài liƯu hå s¬ vay vèn KiĨm tra vỊ thêi hạn cho vay, kì hạn trả nợ, mức d nợ đợc cấp Kiểm tra việc bảo quản tài sản chấp, cầm cố xem xét mối tơng quan mặt giá trị tài sản đảm bảo so với vốn cho vay, việc toán hợp đồng tín dụng , lý tài sản đảm bảo Kiểm soát việc đảm bảo an toàn vốn vay, cần kiểm tra điều kiện đảm bảo an toàn tiền vay nh việc thực quy chế an toàn vốn, biện pháp bảo đảm tín dụng hạn chế rủi ro Kiểm soát việc thực kế hoạch nợ hạn, nợ có vấn đề Ngoài phải kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay khả trả nợ trực tiếp số khách hàng, thờng xuyên đối chiếu nợ để phát sai sót đề xuất với giám đốc cán tín dụng có liên quan, có hớng xử lý chỉnh xửa góp phần đảm bảo an toàn vốn cho vay Để nâng cao chất lợng công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng NHNo Huyện Phù Cừ cần bố trí ngời làm công tác kiểm tra có trình độ nghiệp vụ chuyên môn, có phẩm chất đạo đức, có lực kinh nghiƯm kiĨm tra Thêng xuyªn cho tËp hn häc tập nâng cao trình độ, kiên xử lý trờng hợp vi phạm Quy trách nhiệm cá nhân thực sai Quy trình dẫn đến thất thoát vốn Ngân hàng 3.2.5 Thực tốt biện pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ hạn Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lêi chđ u cđa NHTM, nỊn kinh tÕ thÞ trêng, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Nh nợ hạn điều tránh khỏi hoạt động kinh doanh NHTM nào, nói đến chất lợng tín dụng phải ý quan tâm đến nợ hạn, xem nợ hạn chiếm tỷ trọng tổng d nợ từ phân tích nguyên nhân để đa biện pháp Đối với NHNo Huyện Phù Cừ , tỷ lệ nợ hạn so với tổng d nợ đến 31/12/2003 0.963% 3.2.5.1 Biện pháp phòng ngừa hạn chế nợ hạn Để bớc nâng cao chất lợng tín dụng NHNo Huyện Phù Cừ vấn đề phải ngăn chặn nợ hạn phát sinh biện pháp tích cực để hạn chế nợ hạn gia tăng Ngăn chặn nợ hạn nhiều biện pháp có biện pháp phòng ngừa hạn chế rđi ro Cã thùc hiƯn 54 tèt c¸c biƯn ph¸p phòng ngừa giảm rủi ro kinh doanh hay h¹n chÕ møc thÊp nhÊt rđi ro cã thĨ xẩy Từ Ngân hàng phân tích đánh giá đợc nguyên nhân dẫn đến rủi ro kinh doanh để có biện pháp hạn chế Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngăn ngừa hạn chế rủi ro cần giải tốt số vấn đề sau Phân tích rủi ro cách đa dạng hoá loại hình kinh doanh, cho vay phân tán khách hàng, phân loại khách hàng, rà soát lại hồ sơ, phân loại d nợ theo nguyên nhân để có biện pháp xử lý Để hạn chế rủi ro thân NH phải đánh giá xác khách hàng trớc thiÕt lËp mét quan hƯ hay tríc bá vèn ra, cụ thể phải nghiên cứu lực pháp lý khách hàng, khả tài khách hàng, lực phẩm chất ngời điều hành, lực kinh doanh khách hàng Nghiên cứu hình thành đảm bảo tín dụng cách chắn + Ngời bảo lÃnh phải có đủ điều kiện pháp lý khả tài + Tài sản đảm bảo phải nghiên cứu theo giá cả, số lợng chất lợng thị trờng + Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất khoản vay - Phải nghiên cứu kỹ tình hình kinh tế đặc biệt tình hình tài tiền tệ để xây dựng sách tín dụng Ngân hàng luồng - Thu thập đầy đủ thông tin rủi ro khách hàng - Tăng cờng công tác kiểm tra Ngân hàng - Tích cực giúp khách hàng việc tìm kiếm giải pháp hữu hiệu cho trình kinh doanh Từ việc bán sản phẩm hàng hoá, dịch vụ thu hồi khoản công nợ để trả nợ Ngân hàng Nếu khoản thu hồi có khả thu nhng nguyên nhân thu chậm thích đáng cho gia hạn nợ 3.2.5.2 Biện pháp thu hồi nợ hạn Để tiến hành thu hồi nợ hạn tốt NHNo Huyện Phù Cừ phải thờng xuyên đạo cán tín dụng tiến hành phân loại nợ hạn cách xác theo nguyên nhân theo thời gian, theo khả thu hồi tổ phân tích để đa biện pháp thích hợp để thu hồi nợ hạn cụ thể cán tín dụng bám sát khách hàng UBND xà phờng để tự đôn đốc thu hồi nợ qúa hạn 55 Tiếp tục chì ban đạo thu hồi nợ hạn nhng cần phải có kế hoạch giao cho đoàn, cụm, giao cho cán chịu trách nhiệm đôn đốc kiểm điểm nghiêm túc có thởng phạt đối vào kết công tác tháng, quý Làm việc với UBND xà phờng quan nội để ký hợp đồng nhờ thu Những khoản nợ khó đòi, khả toán tiến hành xử lý theo hớng: - Vận động khách hàng tự bán tài sản chấp để trả nợ kê biên xiết nợ để thu - Những khách hàng chây ỳ cố tình không trả nợ lập hồ sơ khởi kiện án để thu 3.2.5.3 Biện pháp xử lý nợ hạn đặc biệt xử lý nợ hạn có vần đề Về khoản tín dụng (có vấn đề) khoản cho vay đà hạn 90 ngày mà Ngân hàng không thu hồi đợc, khoản tín dụng ( có vấn đề) tiền chất kết nhiều yếu tố nhng bản, chúng kết không sẵn sàng chi trả khách hàng vay vốn hay khả thực lời hứa để giảm bớt phần hay toàn nợ đà thoả thuận Tiêu chuẩn để đánh giá sai phạm đơn vị, cá thể SXKD luật pháp Nhà nớc mục tiêu kinh tế tài Tuy nhiên tiêu chuẩn thờng đợc sử dụng đơn vị cá thể thực vi phạm pháp luật bị khởi tố trớc pháp luật Về phía Ngân hàng , cần nắm bắt nhanh chóng dấu hiệu khó khăn tài đơn vị cá thể vay vốn để có định kịp thời số vốn tín dụng mình, dấu hiệu phản ánh khoản vay có vấn đề đợc nhận ra, biện pháp cán tín dụng phải thực xác định tính nghiêm trọng vấn đề trình thích hợp có cộng tác thêm khách hàng, Ngân hàng phải sử dụng thêm loạt biện pháp để ngăn ngừa, đề phòng, giảm bớt thiệt hại ngời vay gặp khó khăn hoạt động kinh doanh khó khăn tài Đối với NHNo Huyện Phù Cừ hàng tháng, quý phải đạo phận nghiệp vụ tiến hành phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân khoản nợ hạn khả thu hồi Các cán tín dụng ngời ®Ị xt biƯn ph¸p xư lÝ tríc, sau ®ã 56 ... lợng tín dụng hộ sản xuất 18 Việc nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất có ý nghĩa lớn Ngân hàng, hộ sản xuất kinh tế Do vậy, yêu cầu phải nâng cao chất lợng tín dụng chất lợng hộ sản xuất. .. III: giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNO&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng Yên 3.1 Định hớng NHNO&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng yên 50 3.2 Những giải pháp nâng cao chất. .. vay hộ sản xuất 12 1.3 Chất lợng tín dụng hộ sản xuất 13 1.3.1 Khái niệm chất lợng tín dụng 13 1.3.2 Quan điểm chất lợng tín dụng 14 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất 15 1.3.4
