Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phòng
- Trang - LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, Việt Nam xu hội nhập quốc tế, với bùng nổ khoa học cơng nghệ, phát triển kinh tế nhu cầu vốn để nâng cao sở hạ tầng vơ quan trọng Bên cạnh vấn đề cấp thiết nâng cao mức sống người dân nơng thơn, tạo điều kiện để họ tiếp cận với nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, cải thiện sống Tín dụng ngắn hạn, mà đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cơng cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Nguồn tín dụng hỗ trợ đắc lực cho cá nhân, hộ gia đình cải thiện nâng cao đời sống, góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo, giúp cho dân giầu nước mạnh xã hội công dân chủ văn minh Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng khách hàng cá nhân với việc nâng cao, cải thiện đời sống người dân, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, Ngân hàng thương mại triển khai nhiều biện pháp để hỗ trợ thêm cho cá nhân có nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu cho vay thấp, dư nợ tín dụng cấp cho khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ lệ khơng cao so với u cầu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng - Ngân hàng giữ vai trị chủ lực việc cấp tín dụng để cá nhân tự doanh, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống góp phần Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - thúc đẩy kinh tế nông thôn nhu kinh tế chung nước, nhận thấy số vấn đề tồn q trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân, nên em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am – Hải Phịng” để thực chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên để thực tập tốt nghiệp bao gồm ba chương: Chương I : Lý luận chung hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân Chương II: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên vấn đề trình bày chun đề khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp bổ ích từ phía thầy giáo, cán ngân hàng để bổ sung , hoàn thiện vốn kiến thức Cuối em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ThS Nguyễn Đức Hiển cô, bác cán Ngân hàng, đặc biệt cơ, bác cán phịng Tín dụng hướng dẫn em suốt trình thực tập thực chuyên đề Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thương mại chiếm tỉ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng Tuy nhiên chưa có khái niệm cụ thể, thống Ngân hàng thương mại Theo pháp luật nước Mỹ, tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi, cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như cách viết séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem Ngân hàng Tại Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Luật tín dụng Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - tổ chức tín dụng khơng có định nghĩa hoạt động Ngân hàng khái niệm định nghĩa luật Ngân hàng Nhà nước, Quốc hội khóa X thông qua ngày Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa: hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Như vậy, ta đưa khái niệm chung Ngân hàng thương mại sau: Ngân hàng thương mại định chế tài chính, cung cấp dịch vụ tài đa dạng, với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng các dịch vụ tốn Ngồi ra, Ngân hàng cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu dịch vụ ngân hàng xã hội Khái niệm ngân hàng ngày thay đổi pha trộn hoạt động truyền thống Ngân hàng với loại hình trung gian tài khác Trong hệ thống tài trung gian, Ngân hàng thương mại trung gian tài lớn với đa dạng loại hình tổ chức sở hữu như: Ngân hàng thương mại nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước ngoài… 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Căn theo Chương III Luật tổ chức Tín dụng thơng qua kì họp thứ Quốc hội khóa X ngày 12 tháng 12 năm 1997 Ngân hàng thương mại có hoạt động sau: - Huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Dịch vụ tốn ngân quỹ - Các hoạt động khác Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - * Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn hoạt động có vai trị vô quan trọng Ngân hàng thương mại nguồn vốn tự có Ngân hàng khơng thể đáp ứng tất hoạt động Ngân hàng Để thực nghiệp vụ khác, Ngân hàng phải tìm cách tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế để mở rộng quy mơ vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân nước tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước cho phép - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước - Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước * Hoạt động tín dụng: Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm ( tín dụng ) Đây hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng hoạt động chứa đựng rủi ro lớn Tín dụng Ngân hàng thương mại cấp cho tổ chức, cá nhân nhiều hình thức: - Chiết khấu thương phiếu: Ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho vay: Đây hoạt động quan trọng chiếm tỉ trọng lớn hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cho cá nhân, tổ chức vay vốn nhiều hình thức thấu chi, cho vay theo hạn mức vay lần… - Bảo lãnh tái bảo lãnh: Bảo lãnh Ngân hàng cam kết Ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Ngân hàng thương mại bảo lãnh cho vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh - Cho thuê tài sản ( thuê - mua ): Cho thuê tài sản Ngân hàng thương mại thường hình thức tín dụng trung dài hạn Cho thuê tài sản giống khoản cho vay thông thường chỗ Ngân hàng phải xuất tiền với kì vọng thu gốc lãi sau thời gian định, nhiên khác cho vay chỗ tài sản cho thuê thuộc sở hữu Ngân hàng, Ngân hàng thu hồi bên thuê không thực hợp đồng… * Hoạt động toán ngân quỹ Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - - Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt chi khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên Ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép * Các hoạt động khác Ngồi hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, Ngân hàng thương mại cịn thực số hoạt động khác, bao gồm: Góp vốn mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, ủy thác nhận ủy thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài bảo quản vật có giá Trong tương lai, Ngân hàng thương mại thực hoạt động truyền thống tiến đến xu kinh doanh đa để đáp ứng nhu cầu thực tiễn kinh tế, giảm rủi ro, tăng hiệu hoạt động kinh doanh 1.1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại Trong nhiều người cho Ngân hàng đóng vai trò nhỏ kinh tế - nhận tiền gửi cho vay - thực tế ngân hàng phải thực nhiều vai trò để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội Các Ngân hàng ngày có vai trị sau: Chun đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - - Vai tò trung gian: chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác - Vai trị tốn: thay mặt khách hàng thực toán cho việc mua bán hàng hoá dịch vụ( cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ phân phối tiền giấy tiền đúc) - Vai trò người bảo lãnh: cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả tốn ( chẳng hạn phát hành thư tín dụng) - Vai trò đại lý: thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán( thường thực phịng uỷ thác) - Vai trị thực sách: thực sách kinh tế phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 324/1998/QĐ – NHNN1 ngày 30/09/1998 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vao mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Cho vay nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại Đó việc Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lại khoảng thời gian xác định Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang - Cho vay chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng – để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Hoạt động cho vay Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực Ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Hơn thông qua khoản cho vay Ngân hàng, thị trường có thêm thơng tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp Có nhiều cách phân loại loại hình cho vay tùy theo tiêu thức phân loại * Nếu vào mục đích sử dụng khoản vay Trong Quản trị Ngân hàng thương mại Piter S.Rose, chương 16: Hoạt động cho vay Ngân hàng sách quy trình, phân loại loại hình cho vay vào mục đích sử dụng thành loại sau: - Cho vay kinh doanh bất động sản: Bao gồm khoản cho vay xây dựng ngắn hạn giải phóng mặt khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại mua taig sản nước ngồi Đối với loại hình cho vay này, Ngân hàng bảo đảm tài sản thực: đất đai, tịa nhà, cơng trình khác… - Cho vay tổ chức tài chính: Bao gồm khoản tín dụng dành cho ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác - Cho vay nơng nghiệp: Nhằm hỗ trợ cho nông dân hoạt động gieo trồng, thu hoạch bảo quản sản phẩm - Cho vay công nghiệp thương mại: Giúp doanh nghiệp trang trải chi phí mua hàng nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán công nhân viên… Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 10 - - Cho vay cá nhân: Giúp tài trợ cho việc mua ôtô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, đại hóa nhà cửa hay trang trải cho khoản viện phí chi phí cá nhân khác - Các khoản cho vay khác: Gồm khoản cho vay không xếp vào loại cho vay khoản cho vay kinh doanh chứng khoán - Tài trợ thuê mua: Ngân hàng mua thiết bị máy móc hay phương tiện cho khách hàng thuê * Nếu vào phương thức cho vay Căn theo Điều 16, Chương II Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 324/1998/QĐ – NHNN1 ngày 30/09/1998 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại có phương thức cho vay sau: - Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến Ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn trình Ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đối với kì hạn hợp đồng, Ngân hàng thu gốc lãi Trong trình khách hàng sử dụng vốn vay, Ngân hàng kiểm sốt mục đích hiệu quả, thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, Ngân hàng thu nợ trước hạn chuyển nợ hạn Đây nghiệp vụ tương đối đơn giản, Ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt - Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức mà Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng ( tính cho kì cuối kì ) sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 57 - nghiệm, ảnh hưởng đến lực thẩm định dự án, đặc biệt dự án quy mơ lớn, tính chất phức tạp Ngồi ra, lực lượng cán tín dụng mỏng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Cán tín dụng làm việc thẩm đinh… mang tính chất hình thức, khơng tính đến tính khả thi dự án mà cán quan tâm đến khả trả nợ biện pháp bảo đảm tiền vay khách hàng + Việc phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phương diện kinh tế tài dự án nguồn số liệu, sở để phân tích chủ yếu lấy từ nguồn có độ tin cậy khơng cao + Hoạt động kiểm sốt nội chi nhánh cịn hạn chế: phận kiểm sốt chi nhánh cịn lơ chưa phát kịp thời thiếu sót hoạt động thẩm định hoạt động tín dụng để hạn chế rủi ro cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dẫn đến khả thu hổi nợ chưa cao Do lượng khách hàng đến xin vay vốn nhiều, số lượng cán tín dụng có hạn, nên cán tín dụng phải tiếp nhận, xem xét số lượng hồ sơ lớn Thời gian xét duyệt sơ hồ sơ thường đến ngày, số lượng hồ sơ lớn nên thời gian nhiều bị rút ngắn Cán tín dụng khơng có nhiều thời gian để xem xét tính cách, đại đức khách hàng, công tác thẩm định xem xét dự án kinh doanh có khả thi hay khơng, khách hàng có điều kiện trả nợ hay khơng, tài sản bảo đảm có đầy đủ giấy tờ chứng thực có hồ sơ hay khơng Thêm vào đó, sau cho vay, cán tín dụng khơng có nhiều điều kiện để theo sát khoản vay xem có sử dụng mục đích cho vay hay không Điều dẫn đến nhiều khoản vay bị sử dụng sai mục đích, rủi ro tín dụng lớn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 58 - + Công tác Marketing Ngân hàng chưa đẩy mạnh: Hiệu Marketing Ngân hàng chi nhánh không cao, khiến cho khách hàng chưa tiếp cận với thông tin dịch vụ mới, chương trình ưu đãi…Việc quảng bá thương hiệu Ngân hàng chưa thực quan tâm cách thích đáng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM AM - HẢI PHÒNG 3.1 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Nam Am - Hải Phịng 3.1.1 Tăng cường vốn để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi cho vay, quy mơ chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng lớn từ quy mô, kỳ hạn lãi suất nguồn vốn Lượng vốn huy động lớn khả đáp ứng khoản tín dụng trung dài hạn cao Trong trình hoạt động Ngân hàng thương mại ln tìm cách để thu hút ngày nhiều vốn từ nguồn khác nhau, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Nam Am - Hải Phịng khơng phải ngoại lệ Hiện nay, Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 59 - nguồn vốn cho vay chi nhánh nhỏ, nhiên để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần có cấu nguồn hợp lý, chi phí thấp, thị trường ổn định vững Để thực mục tiêu này, chi nhánh thực biện pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có kế hoạch cụ thể nhằm thu hút khách hàng đến với Nguồn vốn Ngân hàng huy động nhiều hình thức khác nhau: Huy động vốn từ dân cư biện pháp lâu dài, mang lại tăng trưởng nguồn ổn định vững Vì chi nhánh cần nghiên cứu, triển khai nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú hình thức huy động như: loại hình tiết kiệm: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng Mở rộng huy động vốn USD Bên cạnh việc phát triển hình thức huy động, chi nhánh cần phải bước giúp người dân tiếp cận với dịch vụ sản phẩm sản phẩm tiền gửi, sản phẩm toán , đồng thời hướng dẫn họ sử dụng cách thuận tiện an toàn nhất, đặc biêt khách hàng thu nhập cao ổn định Để cho đời sản phẩm tốt phục vụ khách hàng, Ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát công nghệ Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng điện tử Tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn khác quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động tín dụng trung dài hạn nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, tài Thơng qua giao dịch với đối tác, việc củng cố mối quan hệ, chi nhánh huy động nguồn vốn lớn, uy tín chi phí đầu vào rẻ Chi nhánh cần trọng mở Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 60 - rộng hình thức hoạt động, linh thời hạn lãi suất, có dịch vụ miễn phí hay chế độ ưu với đối tượng Đẩy mạnh hoạt động vay vốn từ trung tâm điều hành Ngân hàng khác Tìm kiếm nguồn tài trợ, uỷ thác phủ, tổ chức phi phủ tổ chức kinh tế, họ muốn chuyển vốn để thực hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hoá nước 3.1.2 Mở rộng cho vay, nâng cao doanh số hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hiện nay, khách hàng chủ yếu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng cá nhân vay vốn sản xuất kinh doanh, hộ nông dân Đối tượng chiếm tỉ lệ lớn Tuy nhiên, sống người dân địa bàn ngày phát triển nên nhu cầu mua sắm, học tập, ngày tăng lên Chính vậy, việc mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu người dân, đồng thời việc đa dạng hóa hình thức cho vay vừa mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng, vừa nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phân tán rủi ro Để thực điều này, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phịng áp dụng số hình thức đa dạng hóa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như: - Cho vay tiêu dùng thơng qua khoản vay thẻ tín dụng Hiện dịch vụ thẻ Ngân hàng chưa trọng nhiều, loại hình thẻ chưa phong phú, chủ yếu có thẻ gửi tiền rút tiền đơn Trong thời gian tới, giao dịch không dùng tiền mặt ngày khuyến khích chi nhánh nên hướng tới hoạt động cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 61 - - Đối với số khoản vay để mua nhà, mua ôtô hay khoản vay để trang trải cho khoản học phí sinh viên, chi nhánh nên cân nhắc điều kiện khách hàng để áp dụng hình thức cho vay trả góp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tuy nhiên, song song với việc đa dạng hóa hình thức cho vay, chi nhánh ln phải trọng hiệu khoản vay Bởi lẽ, quan tâm mở rộng khoản vay mà quên việc nâng cao hiệu khoản vay khơng khơng nâng lợi nhuận mà ngược lại cịn gây nên thiệt hại nặng nề cho thân chi nhánh 3.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư Bất kì khoản vay khách hàng muốn Ngân hàng chấp nhận phải trải qua trình xem xét, thẩm định thật kĩ định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức tốn nợ vay Q trình có ý nghĩa định chất lượng tín dụng Để tăng hiệu công tác này, đảm bảo an toàn cho khoản vay, xét duyệt cán tín dụng cần đặc biệt ý đến điều kiện sau: - Coi trọng tính pháp lý chủ thể vay vốn - Đánh giá xác lực sản xuất kinh doanh lực tài khách hàng, xem xét khả thực dự án hồn trả tín dụng - Thẩm định dự án đầu tư cách chi tiết, đầy đủ Nếu cần thiết, tư vấn cho khách hàng thay đổi số thông số cho phù hợp Đối với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng, cơng tác thẩm định cần phải hồn thiện đổi số khâu, cụ thể như: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 62 - Tăng cường thu thập thông tin từ nhiều nguồn đảm bảo độ khách quan xác Cán Ngân hàng thu thập thông tin từ nguồn từ hồ sơ giấy tờ khách cung cấp; qua việc xem xét thực tế, ngồi cịn thu thập từ nguồn khác Xây dựng tính cụ thể công việc Thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều địi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao qt cơng việc mặt khác phải nắm chi tiết thông tin, khơng thể xem xét qua loa lấy lệ Có đánh giá cách tổng thể, khách quan mặt doanh nghiệp dự án mà doanh nghiệp đưa Đảm bảo cho cán tín dụng đến định đắn nhất, đảm bảo lợi ích hai phía Nâng cao trình độ thẩm định dự án cán tín dụng Yếu tố nhân lực thẩm định dự án đầu tư vơ quan trọng, địi hỏi người cán khơng vững vàng chun mơn mà nhạy bén, động xác công việc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng cần phải làm tốt công tác đào tạo cán Ngân hàng từ ban lãnh đạo tới nhân viên trình độ kiến thức thẩm định dự án Đánh giá cán thiếu sót họ cách trung thực, thẳng thắn Đề nghị với Ngân hàng cấp mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán 3.1.4 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro cách tối đa, ngân hàng phải có phịng ban hay nhóm người làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động mình, phải tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 63 - soát nhằm phát kịp thời vi phạm sai sót để có biện pháp xử lý nhanh chóng hiệu Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hướng sau: Phịng quản trị rủi ro kết hợp phòng ban khác: - Lập kế hoạch thực phòng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ an toàn hoạt động tín dụng, rà sốt định cho vay xem có sai sót vi phạm khơng - Giúp ban Giám đốc thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm toán nội giải đơn thư khiếu nại liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Lập kế hoạch định kì đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo quy định pháp luật Ngân hàng quy định Ngân hàng Nhà nước, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luât, quan kiểm toán hoạt động chi nhánh - Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực cơng tác kiểm tra, kiểm soát - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến không an toàn cho hoạt động chi nhánh 3.1.5 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Muốn chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nâng cao, chi nhánh cần phải làm tốt công tác quản lý nợ giảm thiểu khoản nợ hạn, đồng thời tiếp tục xử lý khoản nợ hạn Để làm điều này, trước hết Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 64 - vấn đề quản lý nợ cần phải quan tâm sát của cán phụ trách Người cán tín dụng phải thường xun đánh giá tình hình sử dụng khách hàng để xem khoản vay có sử dụng mục đích hay khơng xem khả tốn nợ khách hàng, sẵn sàng có biện pháp ứng phó kịp thời để đảm bảo khoản nợ toán hạn Ứng dụng công nghệ tin học việc tự động quản lý nợ, tự động chuyển nợ hạn, để hỗ trợ việc theo dõi đánh giá khoản nợ đến hạn, đề biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng hiệu Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp, nhiên nói trước tương lai khơng tiếp tục tăng lên Do đó, cần phải giải tốt cơng tác quản lý, thu hồi nợ hạn để nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Những khoản nợ hạn mà khách hàng trả trì hoạt động sản xuất kinh doanh có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng nên tiếp tục hỗ trợ vốn cho khách hàng, tạo điều kiện cho khôi phục phát triển kinh doanh, để tăng cường khả nguồn tài tốn nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nếu khách hàng bị thua lỗ kinh doanh nguyên nhân khách quan thiên tai địch họa Ngân hàng nên có biện pháp hỗ trợ thiết thực giảm lãi phạt, hỗ trợ vốn kinh doanh.; Đối với khoản nợ mà chắn khơng có khả thu hồi ngân hàng buộc phải xiết nợ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Nếu tài sản bảo đảm bán với mức giá chấp nhận Ngân hàng nên bán để thu hồi vốn 3.1.6 Hiện đại hóa Công nghệ Ngân hàng để phục vụ đắc lực cho hoạt động tín dụng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 65 - Khơng hoạt động tín dụng mà hoạt động Ngân hàng đòi hỏi trợ giúp đắc lực công nghệ đại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng cần tiếp tục thực đổi Cơng nghệ Ngân hàng Cơng nghệ Ngân hàng đòn bẩy phát triển, điều kiện để gân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Hiện đại hố Cơng nghệ Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng Cụ thể công việc chi nhánh cần thực thời gian tới là: - Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: quản trị rủi ro, kế toán giao dịch… - Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết 3.1.7 Hợp lý hóa cấu nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Chất lượng đội ngũ cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Một cán tín dụng hàng ngày phải xử lý khối lượng công việc lớn, phải giải toàn khâu từ gặp gỡ khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, đánh giá, thẩm định dự án đầu tư, tính tốn thông số giám sát việc sử dụng vốn, đơn đốc khách hàng vấn đề trả nợ…nên trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp phải thực nâng cao Trong trình đào tạo, bồi dưỡng tập huấn phải gắn lý luận thực với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chuyên môn cán tín dụng cần phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường, kinh tế ngành, tin học đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 66 - nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Trong công tác đào tạo, Ngân hàng nên trọng tới chất lượng số lượng Các cán sau Ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm thực công việc cụ thể, tránh bệnh trọng hình thức, Ngân hàng bỏ tiền cho cán học học lại không phục vụ thêm cho ngân hàng 3.1.8 Tăng cường hoạt động Marketing Đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng: Muốn đẩy mạnh, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề quan trọng phải có khách hàng thu hút khách hàng Điều địi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác Marketing Ngân hàng nhằm tuyên truyền sâu rộng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Nam Am - Hải Phịng lợi ích khách hàng đến vay vốn chi nhánh Ngân hàng Cần hoạch định sách Marketing cụ thể, chi tiết Muốn làm điều đó, Ngân hàng phải thường xun nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu kích thích nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch cụ tốt Đa dạng hóa hình thức cho vay thường xuyên tìm dịch vụ để phục vụ khách hàng nhanh chóng hơn, tiện lợi xác Thêm vào đó, thái độ tác phong phục vụ tốt cách Marketing hiệu thương hiệu uy tín Ngân hàng 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra, kiểm tra Ngân hàng Hoạt động vừa phát xử lý kịp thời sai sót đồng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 67 - thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước, từ có thay đổi kịp thời hợp lý, giúp Ngân hàng thương mại áp dụng thực cách dễ dàng Ngân hàng Nhà nước cần đảm bảo thông tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống Ngân hàng thương mại phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ, tư vấn cho Ngân hàng thương mại lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần tăng quyền tự chủ cho Ngân hàng thương mại, chi nhánh Ngân hàng thương mại Vai trị quản lý vĩ mơ Ngân hàng Nhà nước cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho Ngân hàng thương mại để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trước hết, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần hoàn thiện bổ sung chế, sách Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách tín dụng; chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách Chun đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 68 - khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơnViệt Nam cần có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thời gian tới, đồng thời có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hồn thành q trình tái cấu thời gian ngắn có kết tốt Nâng cao chất lượng công tác thơng tin tồn hệ thống Thơng tin thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam thời gian qua đạt nhiều thành tích đáng kể, nhiên nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao Ngồi thu thập, phân tích lưu trữ thơng tin, cần thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 69 - KẾT LUẬN Sau thời gian thực tập nghiên cứu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng, em nhận thức hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng đóng vai trò quan trọng phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng Và việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng vô cần thiết quan trọng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am, Hải Phịng thời gian qua khẳng định vai trị q trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình đại bàn Ngân hàng hoạt động Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phù hợp với sách tiền tệ, tín dụng nhà nước đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế Chi nhánh nỗ lực không ngừng để mở rộng quy mơ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phát Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 70 - triển đa dạng loại hình dịch vụ, hồn thiện cơng tác thẩm định dự án theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn vay nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tương lai.Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Nam Am - Hải Phịng cịn số hạn chế Những tồn khó khăn nhiều nguyên nhân, nguyên nhân khách quan chủ quan đòi hỏi chi nhánh phải xem xét kĩ lưỡng có biện pháp khắc phục Q trình hồn thành chuyên đề thực tập em giúp tìm hiểu tích lũy thêm nhiều kiến thức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân lý luận lẫn thực tiễn Đây đề tài tương đối rộng, thêm vào đó, thời gian thực tập kiến thức hạn chế, nên chuyên đề em khơng tránh khỏi sai sót khuyết điểm Rất mong quan tâm, đóng góp ý kiến để em hồn thành chun đề tốt Một lẫn em xin chân thành cảm ơn cơ, bác phịng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng nhiệt tình giúp đỡ, bảo trình em thực tập chi nhánh ThS Nguyễn Đức Hiển hướng dẫn em tận tình giúp em hồn thành chun đề Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B - Trang 71 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV:Phạm Thị Hiền - TCDN 47B ... 2.2.1.2 Các quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Mục đích cho vay: Mục đích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am, Hải Phòng. .. chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phịng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng chi nhánh loại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng... Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phịng 2.2.2.1 Quy mơ tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân
