Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dụng tại MB Trần Duy Hưng
Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng_________________________________________________________________________ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂNKHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH------ ------CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆPĐỂ TÀI:MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNGSinh viên thực hiện : Phạm Duy NinhGiảng viên hướng dẫn : ThS. Nguyễn Đức HiểnHà Nội – 2009_________________________________________________________________________ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng_________________________________________________________________________ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂNKHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH------ ------CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆPĐỂ TÀI:MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNGSinh viên thực hiện : Phạm Duy NinhChuyên ngành : Tài chính Doanh nghiệpLớp : Tài chính Doanh nghiệp 47AKhóa : 47Hệ : Chính quyGiảng viên hướng dẫn : ThS. Nguyễn Đức HiểnHà Nội – 2009_________________________________________________________________________ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng_________________________________________________________________________MỤC LỤCDANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TĂTMB (Military Bank) : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân độiMB Trần Duy Hưng : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy HưngTMCP : Thương mại cổ phần_________________________________________________________________________ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng_________________________________________________________________________NHTM : Ngân hàng thương mạiNH : Ngân hàngCBCNV : Cán bộ công nhân viênDN : Doanh nghiệpNHNN : Ngân hàng nhà nướcACB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á ChâuTechcombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt NamDANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼBảng 2.1 : Tình hình huy động vốn MB Trần Duy HưngBảng 2.2 : Dư nợ tín dụng của MB Trần Duy Hưng qua các năm Bảng 2.3 : Cơ cấu dư nợ tín dụng MB Trần Duy HưngBảng 2.4 : Kết quả hoạt động kinh doanh MB Trần Duy Hưng Bảng 2.5 : Dư nợ tín dụng cá nhân tại MB Trần Duy Hưng_________________________________________________________________________ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng_________________________________________________________________________Bảng 2.6 : Dư nợ cho vay tiêu dùng tại MB Trần Duy Hưng Bảng 2.7 : Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại MB Trần Duy Hưng Duy HưngBảng 2.8 : Tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng tại MB Trần Duy HưngBảng 2.9 : Thu lãi cho vay tiêu dùng tại MB Trần Duy Hưng Bảng 2.10 : Nợ quá hạn MB Trần Duy HưngBiểu đồ 2.1 : Cơ cấu huy động vốn MB Trần Duy Hưng qua các nămBiểu đồ 2.2 : Tỷ trọng dư nợ tín dụng MB Trần Duy Hưng qua các năm theo thành phần kinh tếBiểu đồ 2.3 : Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng cá nhânBiểu đồ 2.4 : Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại MB Trần Duy Hưng qua các nămBiểu đồ 2.5 : Tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng so với tổng thu lãi MB Trần Duy HưngLỜI MỞ ĐẦUCuộc khủng hoảng tài chính thế giới khiến cho nền kinh tế toàn cầu lâm vào tình trạng suy thoái và khó có thể hồi phục trong một vài năm. Trong nỗ lực khôi phục lại nền kinh tế, các gói hỗ trợ tài chính cùng với chính sách kích cầu đang được Chính phủ Việt Nam cũng như các nước khác triển khai trên toàn thế giới. Cùng với _________________________________________________________________________ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng_________________________________________________________________________chương trình hỗ trợ lãi suất, hoạt động cho vay tiêu dùng đang được các Ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng và thu hút được sự quan tâm của khách hàng.Tại Việt Nam hiện nay, cho vay tiêu dùng là một hoạt động còn khá mới mẻ, đang ở giai đoạn đầu phát triển và hứa hẹn là một mảng thị trường đầy tiềm năng, mang lại khả năng sinh lợi cao cho các tổ chức tín dụng. Tíêu dùng là nhu cầu tất yếu của con người. Trước kia, cuộc sống còn nhiều khó khăn thiếu thốn, nhu cầu của con người chỉ là những nhu cầu thiết yếu nhất: ăn no, mặc ấm… thì ngày nay nhu cầu của con người đã không chỉ là như vậy nữa. Cuộc sống ngày càng phát triển thì mức sống được cải thiện, thu nhập tăng lên, người dân ngày càng có nhu cầu sửa sang mua sắm nhà cửa, mua sắm đồ dùng “xa xỉ” đắt tiền hay đi du lịch… nhưng nếu chờ cho đến khi có đủ nguồn tài chính để tài trợ cho những nhu cầu tiêu dùng này thì sẽ bỏ lỡ những cơ hội khác hoặc họ phải chắt chiu dành dụm trong nhiều năm mới có đủ. Vì vậy cho vay tiêu dùng xuất hiện là “vị cứu tinh” cho những người tiêu dùng muốn thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngay mà không phải chờ đợi lâu.Sau một thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng, em nhận thấy Ngân hàng đã bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng nhưng hoạt động này vẫn chưa thực sự trở thành hoạt động lớn của Ngân hàng. Chính vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu và đưa ra các giải pháp để mở rộng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa lớn đối với sự đa dạng hóa hoạt động của ngân hàng. Do đó, em đã lựa chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng” làm đề tài nghiên cứu của mình.Nội dung đề tài bao gồm ba chương:Chương 1: Lý thuyết chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng _________________________________________________________________________ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng_________________________________________________________________________Phạm vi của đề tài là nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng từ năm 2006 tới năm 2008. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, bài viết đưa ra một số ý kiến nhằm phát triển hoạt động này tại ngân hàng.Để hoàn thiện đề tài này, em đã nhận được sự giúp đỡ vô cùng nhiệt tình và quý báu của thầy giáo, ThS Nguyễn Đức Hiển. Bên cạnh đó, trong thời gian thực tập, em cũng được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị ở Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng Em xin chân thành cảm ơn và mong tiếp tục nhận được sự chỉ bảo của các thầy cô và anh chị trong ngân hàng. Sinh viên Phạm Duy NinhCHƯƠNG 1LÝ THUYẾT CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1. Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại1.1.1. Khái niệm cho vay“Cho vay là việc Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định”Qua khái niệm trên cho thấy người cho vay chỉ nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một thời hạn nhất định. Do người đi vay không có quyền sở _________________________________________________________________________ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng_________________________________________________________________________hữu số vốn ấy nên phải hoàn trả lại cho người cho vay khi đến thời hạn đã thỏa thuận. Việc hoàn trả này không chỉ là sự bảo tồn về mặt giá trị mà vốn tín dụng còn được tăng thêm dưới hình thức lợi tức. Ở đây, quá trình vận động mang tính chất hoàn trả của cho vay là biểu hiện đặc trưng nhất sự khác biệt giữa quan hệ vay mượn trong các hoạt động của ngân hàng và các mối quan hệ kinh tế khác.1.1.2. Các nguyên tắc của hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mạiHoạt động cho vay của NHTM dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính tan toàn và khả năng sinh lời. Các nguyên tắc này được cụ thể hóa trong các qui định của Ngân hàng Nhà nước và các NHTMKhách hàng phải cam kết hoàn trả cả vốn và lãi với thời gian xác định. Các khoản cho vay của Ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi cùa khách hàng và các khoản Ngân hàng vay mượn. Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi như đã cam kết. Do vậy, Ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này. Đây là điều kiện để Ngân hàng tồn tại và phát triển.Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích được thỏa thuận với ngân hàng, không trái các qui định của pháp luật và các qui định khác của Ngân hàng cấp trên. Luật pháp qui định phạm vi hoạt động cho các ngân hàng. Bên cạnh đó mỗi Ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng. Mục đích tài trợ được ghi trong hợp đồng tín dụng đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái luật pháp và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh hoạt động của ngân hàng.Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án (hoặc dự án) có hiệu quả. Thực hiện nguyên tắc này là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất. Phương án hoạt động có hiệu quả của người vay chứng minh cho khả năng trả năng thu hồi vốn được vốn đầu tư và có lãi để trả nợ ngân hàng. Các khoản tài trợ của Ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản của người vay. Trong trường hợp xét thấy kém an toàn, ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo khi vay. 1.1.3. Các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mạiCác khoản cho vay có thể được phân loại bằng nhiều cách theo các tiêu chí khác nhau, bao gồm mục đích, tài sản đảm bảo (nếu có), kỳ hạn, phương pháp hoàn _________________________________________________________________________ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng_________________________________________________________________________trả và nguồn gốc. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.1.1.3.1. Theo thời hạn cho vay- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.- Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ một năm đến năm năm. Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn còn là nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.- Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên năm năm. Đây là loại hình được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.1.1.3.2. Theo mục đích vay- Cho vay kinh doanh: là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu động hàng hóa.- Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe cộ…1.1.3.3. Theo tài sản đảm bảo- Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đó. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả tài chính mạnh, quản trị hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân kỹ thuật mà không cần một nguồn thu nợ bổ sung thứ hai.- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba. Sự bảo đảm này là căn _________________________________________________________________________ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng_________________________________________________________________________cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.1.1.3.4. Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.- Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm như nhó sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức này thường liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ thành viên.Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra bảo đảm cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên vay. Điều này rất thuận tiện khi người vay không có hoặc không đủ tài sản thế chấp.Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất. Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích.1.1.3.5. Theo phương thức cho vay- Cho vay từng lần: Cho vay từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.- Cho vay theo hạn mức: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính._________________________________________________________________________ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A [...]... huy động vốn MB Trần Duy Hưng qua các năm Cơ cấu huy động vốn MB Trần Duy Hưng 450,000 400,000 350,000 300,000 Tỷ VNĐ 250,000 KHCN 200,000 KHDN 150,000 Tổng vốn huy động 100,000 50,000 0 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm Nguồn: Báo cáo dư nợ tín dụng 2008 MB Trần Duy Hưng 2.1.3.2 Tình hình cho vay Tình hình dư nợ tín dụng của MB Trần Duy Hưng qua các năm như sau Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng của MB Trần Duy Hưng. .. khách hàng cũng như rủi ra của hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu như khách hàng là người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ra cho vay tiêu dùng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các quy định cho vay cũng sẽ không quá khắt khe Ngược lại nếu khách hàng không trả nợ đều, nợ quá hạn quá nhiều thì tất yếu sẽ kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.6.2 Các nhân... cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có… _ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng _ CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 2.1 Tổng quan về MB Trần Duy Hưng 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển MB Trần. .. vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao * Cho vay tiêu dùng trực tiếp _ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng _ Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này So với cho vay tiêu. .. phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành tiềm năng Ngân hàng cho vay tiêu dùng một mặt tăng thu nhập cho bản thân ngân hàng, mặt khác tạo ra uy tín cho ngân hàng Một lý do khác góp phần vào sự hình thành cho vay tiêu dùng đó là đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp và cá nhân là một mảng hoạt động. .. tiêu dùng đã trở nên cần thiết hơn bao giờ hết và sự hình thành cho vay tiêu dùng đã trở thành điều tất yếu 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân hộ gia đình Cho vay đối với người tiêu dùng được thực hiện để tài trợ cho chính sự tiêu dùng, và có thể so sánh với khoản cho vay được thực hiện với mục đích sản xuất hoặc để mua các sản phẩm... bị giảm mạnh và việc thu hồi nợ có thể gặp rắc rối * Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn * Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại sec được phép thấu chi dựa trên... loại cho vay tiêu dùng _ Sinh viên: Phạm Duy Ninh Lớp Tài chính Doanh nghiệp 47A Chuyên đề tốt nghiệp MB Trần Duy Hưng _ Trong tổng số khối lượng cho vay tiêu dùng do các ngân hàng thương mại cung cấp, hơn 80% được thực hiện trên cơ sở trả góp Phần còn lại, được xếp vào các khoản cho vay chi trả một lần Cả người cho vay lẫn người vay. .. phí để thực hiện và điều hành các khoản cho vay, các rủi ro liên quan, đặc tính của các khoản cho vay có vật thế chấp, và kỳ hạn của hợp đồng cho vay tiêu dùng nên lãi suất cho vay tiêu dùng là một trong những loại lãi suất cao nhất, trong tất cả các tổ chức cho vay Hơn nữa, cho vay tiêu dùng còn phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Vì vậy, chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của... khoản vay đối với kinh doanh có nguồn trả nợ là kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh thì đối với các khoản vay tiêu dùng đó là khoản thu nhập của khách hàng Mục đích vay: Phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình ví dụ như: mua, xây dựng, sửa chữa nhà; mau sắm vật dụng gia đình Rủi ro cao: Lãi suất áp dụng cho các khoản vay tiêu dùng là lãi suất “ Cứng nhắc” trong khi các khoản cho vay . cho vay tiêu dùng tại MB Trần Duy Hưng Duy HưngBảng 2.8 : Tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng tại MB Trần Duy HưngBảng 2.9 : Thu lãi cho vay tiêu dùng tại. Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại MB Trần Duy Hưng qua các nămBiểu đồ 2.5 : Tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng so với tổng thu lãi MB Trần Duy HưngLỜI MỞ ĐẦUCuộc
