Đang tải... (xem toàn văn)
M(C L(C Trang Chơng 1: GI)I THIU............................................. ......................................1 1.1 LÝ DO CHMN N TÀI.............................................. ...................................1 1.2 MOC TIÊU NGHIÊN CPU
www.kinhtehoc.net TRƯ NG I H C C N THƠ KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH - - LU N VĂN T T NGHI P Tên tài PHÂN TÍCH HO T HÀNG NG TÍN D NG T I NGÂN U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU (BIDV CÀ MAU) Giáo viên hư ng d n: Sinh viên th c hi n: TS TRƯƠNG ÔNG L C NGUY N ÚT NI M Mã s SV: 4053602 L p: K toán t ng h p khóa 31 C n Thơ, 2009 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net L I CAM OAN Em Nguy n Út Ni m MSSV 4053602 l p K toán t ng h p khóa 31 xin cam oan t t c s li u c s d ng s li u c a Ngân hàng tài hoàn toàn trùng kh p v i u Tư Phát Tri n chi nhánh Cà Mau tài em t nghiên c u, không chép b t c tài li u N u có sai sót em xin hoàn toàn ch u trách nhi m Ngư i cam oan Nguy n Út Ni m i http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net L I C M ƠN Sau th i gian ti p xúc th c t thơng qua q trình th c t p t t nghi p t i Ngân hàng trư ng, u Tư Phát Tri n chi nhánh Cà Mau, k t h p v i lý thuy t ã h c n em ã hoàn thành lu n văn t t nghi p c a Em xin chân tr ng g i l i c m ơn t i quý th y cô Khoa Kinh T Qu n Tr Kinh Doanh trư ng i h c C n Thơ nói chung ã d y d , truy n t nh ng ki n th c kinh nghi m quý báu c a cho em làm hành trang cu c s ng mai sau c bi t, em xin bày t lòng bi t ơn sâu s c L c Th y ã h t lòng giúp d n lu n văn t t nghi p n th y Trương ông em, t o i u ki n cho em q trình hư ng em hồn thành t t nh t Em xin chân thành c m ơn Ban Giám c Ngân hàng u Tư Phát Tri n chi nhánh Cà Mau ã t o h i cho em c h c t p ti p xúc v i kinh nghi m th c t c bi t anh ch phòng Quan H Khách Hàng, m c dù r t b n r n v i công vi c anh ch v n thăm h i, ch d n em su t th i gian th c t p Do ki n th c h p, th i gian tìm hi u chưa sâu s c, nên lu n văn s không th tránh kh i nh ng thi u sót R t mong s Ban Lãnh óng góp c a Quý Th y Cô o Ngân hàng giúp em kh c ph c c nh ng thi u sót, khuy t i m Sau em xin chúc quý th y cô l i chúc t t p nh t, chúc Ngân hàng u Tư Phát Tri n chi nhánh Cà Mau thu c k t qu t t nh t trình kinh doanh s p t i Chân thành c m ơn! Sinh viên th c hi n Nguy n Út Ni m ii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net NH N XÉT C A CƠ QUAN TH C T P -Ngày….tháng….năm 2009 Th trư ng ơn v (Ký tên, óng d u) iii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net B N NH N XÉT LU N VĂN T T NGHI P • • • • • • • • IH C H tên ngư i hư ng d n: Trương ông L c H c v : Ti n s Chun ngành: Kinh t tài Cơ quan cơng tác: b mơn Tài - Ngân hàng, Khoa Kinh t – QTKD Tên h c viên: Nguy n Út Ni m Mã s sinh viên: 4053602 Chuyên ngành: K toán t ng h p Tên tài: Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau N I DUNG NH N XÉT Tính phù h p c a tài v i chuyên ngành t o: ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………… V hình th c: ………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa h c, th c ti n tính c p thi t c a tài ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………… tin c y c a s li u tính hi n i c a lu n văn ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………… N i dung k t qu t c (theo m c tiêu nghiên c u,…) ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………… Các nh n xét khác ………………………………………………………………………………… K t lu n (C n ghi rõ m c ng ý hay không ng ý n i dung tài yêu c u ch nh s a,…) ………………………………………………………………………………… C n Thơ, ngày….tháng… năm 2009 NGƯ I NH N XÉT Trương ông L c iv http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net M CL C Trang Chương 1: GI I THI U 1.1 LÝ DO CH N TÀI 1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.2.1 M c tiêu chung 1.2.2 M c tiêu c th 1.3 PH M VI NGHIÊN C U 1.3.1 Không gian nghiên c u 1.3.2 Th i gian nghiên c u Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LU N VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U 2.1 PH ƯƠNG PHÁP LU N 2.1.1 T ng quan v tín d ng 2.1.1.1 Khái ni m v tín d ng 2.1.1.2 B n ch t ch c c a tín d ng 2.1.1.3 Các hình th c tín d ng 2.1.3 R i ro c a tín d ng ngân hàng 2.1.3.1 Khái ni m v r i ro tín d ng 2.1.3.2 Các nguyên nhân d n n r i ro tín d ng 2.1.3.3 Thi t h i r i ro tín d ng gây 2.1.4 M t s ch tiêu ánh giá hi u qu tín d ng 2.1.4.1 V n huy ng/ T ng ngu n v n 2.1.4.2 Dư n / T ng ngu n v n 2.1.4.3 Dư n / V n huy ng 2.1.4.4 N x u/ T ng dư n 2.1.4.5 N x u/ Doanh s cho vay 2.1.4.6 Doanh s thu n / Dư n bình quân 2.1.4.7 Doanh s thu n / Doanh s cho vay 2.1.5 Vai trò c a tín d ng ngân hàng 10 2.1.5.1 áp ng nhu c u v n trì trình s n xu t c liên t c ng th i góp ph n u tư phát tri n kinh t 10 2.1.5.2 Thúc y n n kinh t phát tri n 10 v http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net 2.1.5.3 Tín d ng công c tài tr cho ngành king t phát tri n mũi nh n 10 2.1.5.4 Góp ph n tác ng n vi c tăng cư ng ch h ch toán k toán c a doanh nghi p 11 2.1.5.5 T o i u ki n 2.1.6 V n huy phát tri n quan h kinh t v i nư c 11 ng v n 11 2.1.6.1 Khái ni m vai trò c a v n huy 2.1.6.2 Các hình th c huy ng 11 ng v n 12 2.1.6.3 V n ti n g i ngu n v n ch y u ph c v cho ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng thương m i 14 2.1.6.4 Các nguyên t c vi c qu n lý ti n g i 15 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U 16 2.2.1 Phương pháp thu th p s li u 16 2.2.2 Phương pháp phân tích 16 Chương 3: KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU 17 3.1 T NG QUAN V NGÂN HÀNG U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU 17 3.1.1 T ng quát v Ngân hàng u tư phát tri n Vi t Nam 17 3.1.2 T ng quát v Ngân hàng u tư phát tri n Vi t Nam chi nhánh Cà Mau 18 3.1.2.1 L ch s hình thành Ngân hàng u Tư Phát Tri n chi nhánh Cà Mau 18 3.1.2.2 Ch c c a phòng ban 20 3.2 ÁNH GIÁ KHÁI QUÁT V HÀNG TÌNH HÌNH HO T NG C A NGÂN U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU 24 3.3 NH NG THU N L I, KHÓ KHĂN VÀ PHƯƠNG HƯ NG HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG TRONG TH I GIAN T I 28 3.3.1 Thu n l i 28 3.3.2 Khó khăn 39 3.3.3 Phương hư ng ho t ng kinh doanh c a Ngân hnàg th i gian t i29 vi http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Chương 4: PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU 31 4.1 PHÂN TÍCH HO T NG HUY NG V N T I NGÂN HÀNG U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU 31 4.1.1 Cơ c u ngu n v n c a Ngân hàng 31 4.1.2 ánh giá khái quát tình hình huy ng v n t i Ngân hàng 33 4.1.3 Phân tích ánh giá th c tr ng công tác huy h n t i Ngân hàng ng v n ti n g i ng n u Tư Phát Tri n chi nhánh Cà Mau 36 4.2 PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU 39 4.2.1 ánh giá khái qt chung tình hình tín d ng t i Ngân hàng 39 4.2.1.1 Phân tích ho t ng tín d ng theo th i h n 42 4.2.1.2 Phân tích ho t ng tín d ng theo ngành kinh t 48 4.2.3 M t s ch tiêu ánh giá hi u qu ho t 4.2.3.1 V n huy ng tín d ng t i Ngân hàng 56 ng/ T ng ngu n v n 56 4.2.3.2 Dư n / T ng ngu n v n 57 4.2.3.3 Dư n / V n huy ng 57 4.2.3.4 N x u/ T ng dư n 58 4.2.3.5 Doanh s thu n / Doanh s cho vay 58 4.2.3.6 Doanh s thu n / Dư n bình quân 58 4.2.3.7 N x u/ Doanh s cho vay 58 4.2.4 Nh ng nguyên nhân d n hàng n r i ro ho t ng tín d ng t i Ngân u Tư Phát Tri n Cà Mau 59 Chương 5: CÁC BI N PHÁP NH M LÀM TĂNG NGU N V N TI N G I VÀ NÂNG CAO HI U QU CHO VAY T I NGÂN HÀNG U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU 61 5.1 NH NG BI N PHÁP NH M LÀM TĂNG NGU N V N TI N G I 5.1.1 i v i Ngân hàng Nhà nư c Ngân hàng u Tư Phát Tri n Vi t Nam 61 5.1.2 i v i Ngân hàng u Tư Phát Tri n Cà Mau 62 5.2 NH NG BI N PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU CHO VAY 66 5.2.1 i v i Ngân hàng Nhà nư c 66 vii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net 5.2.2 V m i quan h 5.2.3 i v i quan h u quan 66 i v i Ngân hàng u Tư Phát Tri n Cà Mau 66 Chương 6: K T LU N VÀ KI N NGH 68 6.1 K T LU N 68 6.2 KI N NGH 69 TÀI LI U THAM KH O 71 PH L C 72 viii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net DANH M C B NG Trang B ng 1: K t qu ho t ng kinh doanh c a NH qua năm 2006 – 2008 25 B ng 2: Cơ c u v n c a NH qua năm 2006 – 2008 31 B ng 3: Tình hình huy ng v n c a Ngân hàng qua năm 2006 – 2008 35 B ng 4: Tình hình huy ng v n ng n h n c a BIDV Cà Mau 38 B ng 5: Tình hình tín d ng chung c a BIDV Cà Mau qua năm 2006 – 2008 40 B ng 6: Tình hình cho vay theo th i h n tín d ng t i BIDV Cà Mau (2006-2008) 42 B ng 7: Tình hình dư n theo th i h n tín d ng t i BIDV Cà Mau (2006- 2008) 44 B ng 8: Tình hình thu n theo th i h n tín d ng t i BIDV Cà Mau (2006- 2008) 45 B ng 9: Tình hình n x u theo th i h n tín d ng t i BIDV Cà Mau (2006- 2008) 47 B ng 10: Doanh s cho vay theo ngành kinh t t i BIDV Cà Mau (2006- 2008) 48 B ng 11: Tình hình dư n theo ngành kinh t t i BIDV Cà Mau (2006- 2008) 51 B ng 12: Tình hình thu n theo ngành kinh t t i BIDV Cà Mau (2006-2008) 53 B ng 13: Tình hình n x u theo ngành kinh t t i BIDV Cà Mau (2006-2008) 54 B ng 14: M t s ch tiêu ánh giá hi u qu ho t ix http://www.kinhtehoc.net ng tín d ng t i Ngân hàng 56 www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c 4.2.3.4 N x u/ T ng dư n Ch tiêu ph n ánh k t qu ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng ch t lư ng tín d ng c a kho n vay trư c ó T l c ch p nh n m c t i a 5%, n u vư t t l Ngân hàng ang báo ng Qua b ng s li u cho th y t l tương tình tr ng i th p ngày gi m xu ng qua năm C th năm 2006 t l 3,5% 2007 t l gi m xu ng 0,9% t l ch ây d u hi u m ng n năm m c 0,7% vào năm 2008 i v i Ngân hàng i u cho th y Ngân hàng ã ang dùng m i bi n pháp t t nh t gi m t l n x u n m c th p nh t nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng 4.2.3.5 Doanh s thu n / Doanh s cho vay Ch tiêu ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng vi c thu n Nó ph n ánh m t th i kỳ ó ng v i doanh s cho vay Ngân hàng thu c ng v n H s thu n t i Chi nhánh t m c cao c th t l doanh s thu n doanh s cho vay vào năm 2006 84,9%, năm 2007 82,2%, năm 2008 95,4% i u cho th y BIDV Cà Mau luôn sáng su t cho vay t c khơng ch y theo l i nhu n mà ch p nh n r i ro cao, ln tìm m i cách có th thu n t t Có c k t qu v y s c g ng c a toàn th cán b nhân viên c a BIDV Cà Mau ã n l c h t 4.2.3.6 Doanh s thu n / Dư n bình quân Vịng quay v n tín d ng c a Ngân hàng có s giãm d n qua năm C th năm 2006 có s vịng quay 8,9 vịng/năm, năm 2007 2,8 vòng/năm, năm 2008 2,6 vòng/năm.Vòng quay v n tín d ng ch u nh hư ng b i doanh s thu n dư n bình quân Doanh s thu n c a Chi nhánh tương i cao Dư n bình quân tăng qua năm ó s vịng quay ngày gi m xu ng Doanh s thu n cao ngân hàng ã có sách thu n t t, tr ng công tác th m nh trư c cho vay cịn dư n bình qn tăng qua năm ngân hàng cho vay ngày nhi u 4.2.3.7 N x u/ Doanh s cho vay Ch tiêu ph n ánh m c r i ro có th xãy T l r i ro t i Chi nhánh r t th p gi m d n qua năm c th năm 2006 t l 0,6%, năm 2007 0,4% n năm 2008 t l ch cịn 0,3 % Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 58 i u cho SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c th y Ngân hàng có r i ro tín d ng th p t c cơng tác tín d ng c a Ngân hàng c b o m an tồn Qua ó cho th y Ngân hàng quan tâm, ý n công tác th m nh cho vay thu n 4.2.4 Nh ng nguyên nhân d n t i Ngân hàng n r i ro ho t ng tín d ng u Tư Phát Tri n Cà Mau N u ho t ng kinh doanh ch th trư ng r i ro xu t hi n y u t t t y u, quan h cho vay, th hi n rõ ràng b i c thù c a quan h mua bán quy n s d ng v n tách r i quy n s h u Ho t ng Ngân hàng v i b n ch t c a nó, ch u nh hư ng c a nhi u lo i hình r i ro, tiêu bi u nh t r i ro ho t ng tín d ng, r i ro r t ph c t p có th x y t r t nhi u nguyên nhân khác ch ng h n như: - Trong cho vay bên c nh h sơ vay v n cịn kèm theo h sơ v tài s n th ch p c m c hay h p ng b o lãnh m t s trư ng h p tài s n th ch p mà khách hàng không tr c n khơng th phát c tài s n ó b i sơ xu t cho vay v h sơ không phát tài s n, hay tài s n phát mà khơng d n chi phí n r i ro Hay trư ng h p ngư i b o lãnh không d n h sơ pháp lý tr n Ngân hàng ng ý toán thay n r i ro - Kho n cho vay chưa th c hi n úng quy trình nghi p v , th m ki m tra, xác nh úng tư cách pháp nhân, th nhân c a ngư i vay - Không th m trư ng nh, nh tính kh thi c a phương án s n xu t kinh doanh, th u vào, th trư ng u ra, i u ki n s n xu t kinh doanh c a s vay v n - Nh ng r i ro t phía th trư ng c nh tranh m t th trư ng tiêu th , khách hàng không s d ng s n ph m c a công ty ó n a mà chuy n sang s d ng s n ph m khác thay th ch t lư ng cao hơn, ngư i vay không th tiêu th c s n ph m d n n m t kh tốn khơng th tr c n cho Ngân hàng - Môi trư ng kinh t không n mô thư ng hay thay i q trình Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net nh, sách ch qu n lý vĩ im i 59 vươn n hoàn thi n SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c - Pháp l nh v k toán th ng kê chưa m t cách hi u l c m i ngư i th c hi n ng b - H th ng phòng ng a r i ro chưa th t s phát huy hi u qu tích c c c a Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 60 SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c Chương CÁC BI N PHÁP NH M LÀM TĂNG NGU N V N TI N G I VÀ NÂNG CAO HI U QU CHO VAY T I NGÂN HÀNG U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU 5.1 NH NG BI N PHÁP NH M LÀM TĂNG NGU N V N TI N G I 5.1.1 i v i Ngân hàng Nhà nư c Ngân hàng u Tư Phát Tri n Vi t Nam Trong n n kinh t th trư ng vi c c nh tranh m t v n s ng i v i Doanh nghi p nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng Nh m góp ph n nâng cao l c c nh tranh hi u qu ho t ng c a BIDV Cà Mau, c a c h th ng Ngân hàng + Ngân hàng Nhà nư c c n ưa nh ng quy nh v lãi su t th trư ng ãm b o Ngân hàng c nh tranh lành m nh v i + Ngân hàng Nhà nư c ph i t o m i i u ki n cho ho t ng kinh doanh c a ngành Ngân hàng ngày t t C th tăng cư ng c ph n hoá Ngân hàng Nhà nư c Ngân hàng Nhà nư c ho t ng t t M t s Ngân hàng Nhà nư c ó BIDV + Ngân hàng Nhà nư c ph i ln có sách i u ti t n n kinh t , ki m ch l m phát, n nh giá tr c a ng ti n, vàng b ng nh ng sách ti n t có th Vi c cung ng lư ng ti n t vào lưu thông ph i c ki m sốt nghiêm ng t trì n nh giá tr c a ng ti n Khi l m phát cao bi u hi n ng ti n b m t giá ngư i dân s h n ch tích lu ng n i t mà s chuy n sang xu hư ng tích lu nh ng v t giá có giá tr vàng, ngo i t m nh, b t ng s n… ng th i tránh tình tr ng t bi n giá vàng giá vàng bi n ng ngư i dân s rút ti n g i Ngân hàng kinh doanh vàng gây nh b t n n n n kinh t , xã h i + Ngân hàng Nhà nư c ph i ng b ch pháp lý, nh ng quy nh ưa ph i rõ ràng, d hi u khơng có s ch ng chéo, mâu thu n v i th c ti n Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 61 SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c + Ngân hàng nhánh quy u Tư Phát Tri n Vi t Nam c n hư ng d n Chi nh, sách m i trư c ưa th c hi n Tăng cư ng ưa nh ng sách huy ng t t h n ch i u chuy n v n Ngân hàng Chi nhánh có th Chi nhánh có th t tìm cách huy ngu n v n nhàn r i dân chúng ng có th kinh doanh t t + Nhà nư c c n trì qu n lý vĩ mơ theo hi n pháp pháp lu t tránh can thi p vào n n kinh t th trư ng b ng nh ng quy t khăn, xáo tr n ho c ràng bu c không c n thi t nh c ng nh c gây khó i v i s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p Ngân hàng + Nhà nư c không nên ánh thu thu nh p t ti n g i c a dân cư, mi n gi m thu cho Ngân hàng s Ngân hàng ph i tăng lãi su t tr theo t l gi m thu ó ki n c i thi n nâng cao 5.1.2 thu hút ti n g i c a dân vào Ngân hàng t o i u i s ng ngư i dân i v i Ngân hàng u Tư Phát Tri n Cà Mau Qua phân tích ánh giá tình hình huy Phát tri n Cà Mau, ta th y công tác huy ng v n t i Ngân hàng u tư ng v n c a Ngân hàng có xu hư ng gi m qua năm, v y Chi nhánh C n th c hi n nh ng bi n pháp sau huy ng v n ti n g i: + S d ng hi u qu công c lãi su t lãi su t nhân t mà khách hàng quan tâm, lãi su t ph i h p d n khách hàng, c bi t chi nhánh ph i ưa c m t m c lãi su t h p lý có th bù p chi phí h i c a khách hàng g i ti n vào ngân hàng + Ngân hàng c n l p t thêm máy ATM ch , siêu th khu ông dân cư t o i u ki n thu n l i cho khách hàng g i rút ti n, giúp ngân hàng qu n lý ph c v khách hàng nhanh chóng, k p th i, ti t ki m c chi phí thành l p phòng giao d ch + Ti n hành ti p th m tài kho n ti n g i cho i tư ng có thu nh p ho c ngu i có thu nh p thư ng xuyên trư ng h c, b nh vi n, ban qu n lý d án, xí nghi p, cơng ty + M r ng chi n lu c Marketting, qu ng cáo thông qua phương ti n thông tin truy n hình, truy n thanh, băng rol, t rơi, t bu m ưa Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 62 SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c nh ng chương trình khuy n h p d n v i nhi u lo i hình ti n g i a d ng s thu hút c nhì u khách hàng g i ti n vào ngân hàng + Ngân hàng c n th c hi n m t s hình th c khuy n khích khách hàng vào ngày L , T t, sinh nh t c a nh ng khách hàng l n chi nhánh c n có nh ng quà th hi n s quan tâm n khách hàng Nh ng quà nên có nh ng n i dung, hình nh c a Ngân hàng T ng th i kỳ t ch c quay x s thư ng + i v i s ti t ki m, kỳ phi u, v v i v i khách hàng l n, thư ng xun có sách ưu ãi cho c ti n g i ti n vay Lãi su t ưu ãi ch dành riêng cho nh ng ơn v c th có tài kho n ti n g i thư ng xuyên, s dư trung bình cao có quan h tín d ng t t + C n có sách khen thư ng thích viên Ngân hàng có thành tích huy i v i cán b cơng nhân ng v n, cá nhân, Doanh nghi p gi i thi u khách hàng giao d ch v i Ngân hàng Thư ng cho Doanh nghi p có s dư ti n g i thư ng xuyên t t ng tr lên, s dư ti n g i có kỳ h n t 300 tri u tr lên + t o i u ki n thu n l i cho khách hàng, chi nhánh c n c i ti n th t c g i rút ti n cho th t ơn gi n, nhanh g n v n y y u t pháp lý, thay khách hàng vi t lo i gi y g i gi y rút b ng m t gi y chung, gi m th i gian ch i c a khách hàng Hơn n a, áp ng cao nh t nhu c u c a khách hàng chi nhánh nh n ti n g i ti t ki m bán kỳ phi u trái phi u toán lãi v n t i tư gia, ngư i dân có th g i ti n rút nhi u nơi Vi c òi h i Ngân hàng ph i thay m t nơi có th i m u s ti t ki m Ngân hàng chi tr có th phân bi t c th t hay gi ho c có th ki m tra i chi u thu n ti n + i v i khách hàng t ch c kinh t , oàn th xã h i ti n g i c a t ch c m t ngu n v n l n c a Ngân hàng v y Ngân hàng c n ph i có nh ng sách phù h p v i t ng lo i i tư ng khách hàng c th : - Duy trì c quan h v i khách hàng truy n th ng Qu h tr u tư Qu c gia, C c u tư phát tri n Cà Mau, Bưu i n t nh Cà Mau, Công ty Xây d ng Cà Mau b ng lãi su t ưu ãi cao lãi su t ti n g i mà Ngân hàng ang áp d ng, ơn gi n th t c cho vay, cho vay v i m c lãi su t ưu ãi Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 63 SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c - Ti p t c tìm ki m, l a ch n ho t u tư khép kín m t s khách hàng ng s n xu t kinh doanh có hi u qu - i v i khách hàng m i quan h ti n g i, ti n vay ho c toán nhi u v i Ngân hàng, Ngân hàng c n ph i th c hi n sách khách hàng linh ho t khơng thu phí chuy n ti n h th ng Ngân hàng i v i ơn v tốn bù tr u tư, phí i nh ng khách hàng ti m n nh ng khách hàng ang xúc ti n thành l p i vào Kinh doanh như: Khu cơng nghi p Khíi n- m, d án chuy n d ch c u, Chi nhánh mi n phí giúp ch u tư trình thành l p tư v n v lĩnh v c xây d ng phương án v n, ch n vay h tr v n ban y m nh d ch v tư v n i tác u tư, b o lãnh cho d án u tư u tư, cho u, sau ó lơi kéo khách hàng m tài kho n ho t giao d ch t i chi nhánh ng ây hình th c thu hút v n t Doanh nghi p r t hi u qu - Th c hi n y thác v n tốn thơng qua chương trình nư c s ch, y t , c i cách hành chính, giáo d c v i ban ngành tr a phương t n d ng ngu n ti n g i Quan h t t thu hút ngu n ti n g i t qu như: Qu h u tư phát tri n qu c gia, qu phát tri n s h t ng i v i khách hàng dân chúng: Ngân hàng ph i t o c s tin + t o c lòng tin c a ngư i dân trư c tư ng c a ngư i dân vào Ngân hàng h t ph i cho m i ngư i dân bi t v Ngân hàng ho t Hi n ph n ông ngư i dân không th y c ho t ng c a Ngân hàng ng c a Ngân hàng ch th trư ng mang tính thương m i Ngân hàng ph i mua ( i vay) (cho vay) v i giá c (lãi su t) m b o bù bán l i p chi phí m t ph n chênh l ch Ngân hàng t n t i phát tri n M t khác nh ng i u ki n v m c thu nh p, trình văn hóa ph c p, mơi trư ng thơng tin cịn nhi u h n ch ti p c n c a i a s dân cư v i ho t ã c n tr s ng, d ch v c a ngành Ngân hàng Nh ng k t qu h n ch vi c huy ng v n th i gian qua so v i ti m nhàn r i tích lũy l n lao dân cư dư i hình th c khác i u cho ta th y Ngân hàng c n tr ng nghiên c u n a y u t tâm lý - xã h i, hành vi ng x c a dân cư t ó có gi i pháp “ti p c n” h u hi u nh m thu hút, m r ng trì khách hàng c a Ngân hàng ho t ngư i dân hi u v ng c a Ngân hàng, Ngân hàng c n tìm ho c t o h i Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 64 SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c ưa cán b có k giao ti p, dân v n c a xu ng i, gi i áp th c m c, ph bi n thông tin ho t a bàn g p g trao ngư i dân hi u úng v tính ch t ng c a Ngân hàng bi t thêm v s n ph m, d ch v Ngân hàng ang cung c p h u ích i v i h … Chi nhánh c n t ch c h i ngh trao i, ph ng v n theo d ng tr c nghi m ơn gi n nh m n m b t nhu c u, s thích c a ngư i g i, v thái ph c v c a cán b công nhân viên Ngân hàng k p th i áp ng s a ch a Tăng cư ng ki m tra, ch n ch nh nh m trì vi c t bi n ch d n phòng ban nghi p v , b ng thông báo hư ng d n chi ti t m i th t c c n thi t liên quan t i vi c g i ti n, rút ti n ngư i dân t tìm hi u, n m v ng chu n b trư c cho t t, tránh cho ngư i dân ph i yêu c u gi i thích, t n th i gian c a c khách hàng l n Ngân hàng - Khuy n khích ngư i dân g i ti n vào Ngân hàng c bi t ti n g i trung dài h n - Huy ng ti n g i b ng trái phi u dài h n có m b o b ng USD c i m tâm lý c a ngư i Vi t Nam hi n thư ng dùng USD o giá tr nh ng hàng hóa, tài s n có giá tr l n nhà c a, xe máy T c i m ta th y ngu n ti n g i b ng USD nh ng năm qua ã tăng r t nhanh có th d ốn r ng tương lai có th tăng nhanh ti n VN Ngu n ti n g i trung dài h n b ng ngo i t s chi m m t t l cao Ngân hàng u tư Phát tri n s nhu c u u tư trung dài h n c a Doanh nghi p phát hành lo i trái phi u trung dài h n, có th năm, năm ho c năm theo k ho ch hàng năm nhu c u u tư Ti n g i c m b o b ng USD có nghĩa sau m t kỳ h n g i ph n lãi c nh n s ti n g c c m b o theo th i i m h g i ti n Chính v y vi c huy ng ti n g i b ng ngo i t s có s c h p d n l n - i v i khách hàng g i ti n ti t ki m, kỳ phi u Trong trư ng h p khách hàng có nhu c u rút ti n trư c th i h n Ngân hàng có th cho hư ng theo lãi su t kỳ h n trư c ó n u th i gian th c t c a kho n ti n g i ã khuy n khích khách hàng - Tăng cư ng c i thi n cơng tác tốn, m r ng lo i hình d ch v kích thích ngu n ti n g i khách hàng d ch v toán qu c t tr c ti p Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 65 SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c 5.2 NH NG BI N PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU CHO VAY 5.2.1 i v i Ngân hàng Nhà nư c + Ngân hàng Nhà nư c c n ch nh s a ban hành m t s sách tín d ng cho phù h p v i tình hình kinh t c a t nư c t ng th i kỳ + Ngân hàng Nhà nư c c n có sách i u hành lãi su t h n ch vi c c nh tranh lãi su t giành gi t khách hàng v y s g p nhi u r i ro nh hư ng n b n thân Ngân hàng cho vay có th nh hư ng nc h th ng ngân hàng Nhà nư c c n ph i tăng cư ng cơng tác thơng tin tín d ng, tr ng công tác nghiên c u tăng hi u qu qu n lý + T o h i nâng cao trình ngân hàng chun mơn nghi p v cho cán b có th qu n lý b máy ngân hàng, có th c nh tranh c v i ngân hàng c a nư c ngân hàng nư c 5.2.2 V m i quan h i v i quan h u quan + C n t o i u ki n thu n l i cho BIDV Cà Mau xây d ng tr s nhánh có th ho t ph n thúc Chi ng t t hơn, t t vai trò chi c c u n i c a góp y n n kinh t a phương ngày phát tri n + Vi c x lý n x u ph thu c nhi u vào quan pháp lu t, th i gian x lý thư ng kéo dài gây khó khăn cho ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng + Chi nhánh c n n m rõ v n xã h i có th xây d ng 5.2.3 quy ho ch kinh t phát tri n kinh t nh hư ng k ho ch phát tri n nh ng năm t i i v i Ngân hàng u Tư Phát Tri n Cà Mau Qua vi c phân tích tình hình cho vay ng n h n c a Chi nhánh ta th y tình hình cho vay tương i hi u qu ó tương lai c n m r ng quy mơ có th thu c l i nhu n cao làm t t vi c m r ng quy mô Chi nhánh c n làm t t: + Tăng cư ng cán b tín d ng ng th i phân chia trách nhiêm rõ ràng nh m tránh tình tr ng t i công vi c cho cán b tín d ng + Chi nhánh cho vay hi u vào nhóm khách hàng CNCB thu h i s n s d d n n tình tr ng n x u tăng Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net t bi n ó v n 66 t Chi nhánh SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c ph i bi t phân tán r i ro b ng cách không cho vay t p trung m t nhóm khách hàng + Cán b tín d ng c a Chi nhánh c n có quan h giao ti p v i cán b a phương, cán b tín d ng c a ngân hàng khác nh m n m b t k p th i nh ng thông tin c a khách hàng h n ch cho vay i v i khách hàng khơng có uy tín + Khơng nên ngành l i nhu n hay c nh tranh mà ch p nh n cho vay r i ro cao cho vay o n , cho vay tín ch p, hay cho vay h n m c cho phép + Ngân hàng c n ti n hành ánh giá, phân lo i, phân tích n x u ng th i phân tích hi u qu c a vay tình hình tài c a khách hàng có bi n pháp thu h i n nh m h n ch r i ro cho Ngân hàng + Nh c nh khách hàng tr n úng h n t nh ng sách m m d o n nh ng sách m nh tuỳ vào thi n chí tr n c a khách hàng + Nâng cao ch t lư ng công tác th m tr ng ho t ng nh cho vay ây khâu quan u tư tín d ng, qua ó Chi nhánh có th phân tích c th v khách hàng, tình hình tài c a h , phương án kinh doanh có hi u qu , có m b o tr n hay khơng…vì th s v n lãi công tác th m m b o c Ngân hàng có th thu h i c nh c th c hi n úng ịi h i ph i có cán b tín d ng gi i v chuyên môn nghi p v , cao v o c am hi u c v tình hình kinh t , tâm lý khách hàng, ó ịi h i Ngân hàng c n ph i ý t khâu n d ng + ng th i ph i b i dư ng nâng cao nghi p v cho cán b Ngân hàng y m nh cơng tác ki m tra ki m sốt cơng tác tín d ng nâng cao ch t lư ng tín d ng + Ph i h p v i quan pháp lu t v i quy n a phương x lý có hi u qu , k p th i thu h i n Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 67 SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c Chương K T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K T LU N Ngân hàng có vai trị quy t nh s phát tri n c a m t qu c gia v i ch c trung gian tín d ng ngân hàng ã thúc y n n kinh t phát tri n V i b dày kinh nghi m nhi u năm ho t ng, Ngân hàng u tư Phát tri n Cà Mau ã không ng ng n l c vươn lên t ng bư c theo k p v i s phát tri n chung c a toàn h th ng Ngân hàng u tư & Phát tri n ngành Ngân hàng Tuy nhiên trình ho t ng Ngân hàng u tư Phát tri n Cà Mau ã g p khơng khó khăn, ã t ng bư c kh c ph c t n t i phát tri n H tr v n k p th i cho Doanh nghi p xây d ng công trình theo k ho ch nhà nư c lĩnh v c khác, u tư v n cho d án ch bi n th y s n xu t kh u, t o nhi u công trình cơng c ng ph c v nhân dân, gi i quy t vi c làm cho ngư i lao i s ng ng, tăng kim ng ch xu t kh u ngu n thu ngân sách c a t nh Ph c v t t m c tiêu phát tri n kinh t - xã h i, góp ph n thúc y n n kinh t a phương khơng ng ng phát tri n Qua phân tích ánh giá ho t Tri n chi nhánh Cà Mau ta th y ho t ng c a Ngân hàng u Tư Phát ng tín d ng c a Ngân hàng t hi u qu cao, tình hình n x u ngày gi m xu ng, ch t lư ng tín d ng ã c nâng cao Chi nhánh ngày m r ng quy mô tín d ng cho n n kinh t thúc h tr ngày nhi u y quê hương Cà Mau ngày phát tri n Tuy nhiên, trình ho t khăn ó cơng tác huy ng c a mình, Chi nhánh v n cịn g p nhi u khó ng v n c a Ngân hàng chưa th t s b i Ngân hàng chưa có m t sách lãi su t h p d n, chưa có nh ng sách m i huy ng c ngu n v n nhàn r i xã h i m t cách hi u qu mà ph thu c vào v n i u chuy n ngày nhi u cho vay Chi nhánh t p trung v n cho vay nhi u vào CNCB thu h i s n th s g p nhi u r i ro M c dù v y l i nhu n t c tương ngày Có c k t qu ban lãnh i cao c bi t n n kinh t khó khăn như v y nh vào s n l c vươn lên c a t p th o, cán b , nhân viên c a Chi nhánh v i tinh th n trách nhi m cao d n d t Chi nhánh ho t ng ngày hi u qu Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 68 SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c 6.2 KI N NGH Qua th i gian th c t p, tìm hi u ti p xúc th c t t i Ngân hàng u Tư Phát Tri n chi nhánh Cà Mau em xin có m t s ki n ngh mang tính ch t tham kh o hy v ng góp ph n Ngân hàng ho t ng ngày t t + Ngân hàng nên nhanh chóng xây d ng tr s cho khách hàng t o môi trư ng tho i mái n giao d ch t o môi trư ng thu n l i cán b Ngân hàng làm vi c t t + Ngân hàng c n t o l p thêm b ph n Marketing nh m thu hút ngu n v n nhàn r i dân cư m r ng qui mơ tín d ng Ph i có chương trình c th phù h p v i i u ki n c a m i ngư i không nên nghiên c u nhi u v hình th c mà c n ph i l y ch t lư ng ph c v khách hàng làm tr ng + C n có sách lãi su t thích h p dân cư ch huy ng ngu n v n nhàn r i ng cho vay, có th c nh tranh v i Ngân hàng khu v c + C n xây d ng nhi u phòng giao d ch huy n nh m có th huy ng v n nhi u +C n l p t h th ng máy ATM nh ng nơi mang tính chi n lư c khách hàng có th rút ti n b t c lúc t o s thu n ti n cho khách hàng qua ó có th thu hút ngu n v n t t + M t ti n g i ti t ki m có trúng thư ng thơng qua x s ây lo i hình ti t ki m có s c h p d n r t l n c bi t nh kỳ t ng l p dân cư có m c s ng trung bình, vi c ưa gi i thư ng b ng nh ng ti n nghi sinh ho t hay ti n, s là m t ng l c r t l n iv ih + Ngân hàng c n có sách thăm h i, chúc t t nh ng khách hàng truy n th ng c a Ngân hàng, nh ng khách hàng có s ti n g i cao nh m t o m i quan h thân thi t, gi chân khách hàng + Chú tr ng công tác thu n Áp d ng công ngh hi n tăng thêm ngu n v n cho vay i nâng cao s lư ng ch t lư ng d ch v Ngân hàng ( b o lãnh, toán nư c, toán qu c t ), m r ng phát tri n d ch v kinh doanh ngo i t , ki u h i, chi tr lương, ATM, Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 69 SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ơng L c tốn th , sec, m r ng cung ng d ch v Home banking cho khách hàng, toán i n t v i m t s khách hàng có doanh s giao d ch l n nh m tăng thêm s lư ng khách hàng, tăng doanh s giao d ch qua ó tăng trư ng huy ng v n + Phân tích ánh giá phân lo i khách hàng n m th c tr ng, th c l c, th c t tình hình tài chính, s n xu t kinh doanh quan h tín d ng c a Doanh nghi p v i Ngân hàng khách hàng khác, quan h tín d ng, ho ch Ngân hàng xác l p m c nh th c thi sách khách hàng, sách tín d ng, d ch v cho phù h p Phát tri n d ch v tư v n, thông tin hư ng Ngân hàng a d ng thu nh p, tăng kh c nh tranh phát tri n c a Doanh nghi p Tăng cư ng ki m tra ki m soát ngăn ng a kho n n h n phát sinh, x lý thu h i tri t Ch t c a kho n n n h n, h n ng bám sát vào ng l i, ch trương, sách phát tri n kinh a phương, k p th i ti p c n d án N m b t k ho ch ngành th m nh, quy t u tư xây d ng, chương trình nh cho vay u tư, quy ho ch c a y m nh cho vay M r ng tín d ng trung, dài h n t o l p th ph n, th trư ng m i cho tín d ng ng n h n Tìm ki m bi n pháp ph i h p Doanh nghi p quan ch c t n thu n khó ịi, n t n ng, ng th i khơng phát sinh thêm n khó ịi, m i góp ph n nâng cao ch t lư ng tín d ng Thư ng xuyên ki m tra, giám sát nghi p v , ho t ng tín d ng qu n lý ch t lư ng tín d ng ngày t t G n li n vơí vi c i m i cơng ngh , ưa s n ph m d ch v m i nâng cao ch t lư ng tín d ng nh m tăng cư ng s c c nh tranh, m r ng c th trư ng, th ph n M r ng khách hàng, h n ch t p trung v n nhi u vào m t s khách hàng hay ngành ngh , nh m phân tán r i ro tín d ng khuy n khích cán b tín d ng có trách nhi m th n tr ng công tác, Ngân hàng nên có hình th c khen thư ng v v t ch t tinh th n i v i nh ng cán b cho vay nhi u r i ro th p Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 70 SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c TÀI LI U THAM KH O Nguy n ăng D n (2007) Nghi p v Ngân hàng Thương m i (commercial Banking), Nhà xu t b n Th ng Kê, Trư ng i h c Kinh T TP.HCM Thái Văn i (2007) Bài gi ng Nghi p v Thương m i, Trư ng Thái Văn Trư ng kinh doanh Ngân hàng i h c C n Thơ i, Bùi Văn Tr nh (2005) Bài gi ng Ti n T Ngân hàng, i h c C n Thơ Nguy n Th Thanh Loan (2008), “ ánh giá r i ro tín d ng t i Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cà Mau”, l p Tài Chính Ngân hàng khố 30, Trư ng i h c C n Thơ Nguy n Thanh Qu c t (2005) “Phân tích hi u qu cho vay huy ng v n t i Ngân hàng Ngo i Thương An Giang”, l p Tài Chính, i h c An Giang Tin t c, s ki n v tình hình kinh t Cà Mau 2006, 2007,2008 t trang web www.camau.com.vn Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 71 SVTH: Nguy n Út Ni m www.kinhtehoc.net Lu n văn t t nghi p GVHD: TS Trương ông L c PH L C CÁC QUY NH LIÊN QUAN N HO T NG TÍN D NG C A NHNN - Quy t nh (Q ) 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 c a Th ng Ngân hàng Nhà nư c (NHNN) v vi c ban hành Quy s d ng d phòng c nh phân lo i n , trích l p x lý r i ro tín d ng ho t ng ngân hàng c a T ch c Tín d ng (TCTD) - Quy t nh s 8/2007/Q -NHNN ngày 25/04/2007 c a Th ng v vi c s a i, b sung m t s i u c a Quy t c NHNN nh 493, n c a NHTM c chia thành nhóm - Quy t nh 457/2005/Q -NHNN v dư n cho vay nhóm khách hàng quy nh v t l b o - Quy t m ts - quy - i b sung nh 457 nh 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng nh quy ch cho vay c a TCTD Quy t ng c a TCTD nh 03/2007/Q -NHNN ngày 19/01/2007 v vi c s a i u c a Quy t Quy t m an toàn ho t c NHNN, i v i khách hàng nh 127/2005/Q -NHNN ngày 03/02/2005 v vi c s a m ts i u c a quy ch cho vay c a TCTD Quy t i b sung nh 1627 - Quy t m ts - nh 783/2005/Q -NHNN ngày 31/05/2005 v vi c s a i u c a Quy t Quy t i v i khách hàng ban hành theo i b sung nh 127 nh 1160/2004/Q -NHNN ngày 13/09/2004 v vi c ban hành quy ch ti n g i ti t ki m - Quy t nh 02/2004/Q -NHNN ngày 04/01/2004 c a Th ng quy ch phát hành gi y t có giá c a TCTD - Ngh chuy n huy c NHNN v ng v n nư c nh 17/1999/N -CP ngày 29/03/1999 c a Chính ph v th i, chuy n ng, cho thuê, th a k , th ch p b ng quy n s d ng Phân tích ho t ng tín d ng t i BIDV Cà Mau http://www.kinhtehoc.net 72 t c t SVTH: Nguy n Út Ni m ... Chương PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU 4.1 PHÂN TÍCH HO T NG HUY NG V N T I NGÂN HÀNG U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU 4.1.1 Cơ c u ngu n v n c a Ngân. .. tín c a khách hàng nư c nư c 3.1.2 T ng quát v Ngân hàng u tư phát tri n Vi t Nam chi nhánh Cà Mau 3.1.2.1 L ch s hình thành Ngân hàng u Tư Phát Tri n chi nhánh Cà Mau Ngân hàng Ngân hàng u Tư. .. www.kinhtehoc.net Chương 4: PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU 31 4.1 PHÂN TÍCH HO T NG HUY NG V N T I NGÂN HÀNG U TƯ VÀ PHÁT TRI N CHI NHÁNH CÀ MAU 31 4.1.1
