ChơngI Kinh tế hộ sản xuất tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất I Kinh tế hộ sản xuất kinh tế quốc dân Vai trò nông nghiệp nông thôn nớc ta Nông nghiệp nông thôn có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Nớc ta 80% dân số sống nông thôn 70% lao động ngành nông nghiệp, hàng năm nông nghiệp sản xuất 40% tổng sản phẩm xà hội 50% giá trị thu nhập quốc dân Vai trò nông nghiệp nông thôn thể việc xuất nông sản có ảnh hởng đến kim nghạch xuất với mạnh điều kiện đất đai, thiên nhiên, thời tiết khí hậu, nên nông nghiệp n ớc ta sản xuất nhiều nông sản thực phẩm cao cấp góp phần cho xuất Tổng sản lợng nông nghiệp kể năm 1990 trở lại đâu tăng đáng kể, bật lơng thực Năm 1990 sản lợng lơng thực 21,49 triệu Năm 1991 sản lợng lơng thực 21,99 triệu Năm 1992 sản lợng lơng thực 24,20 triệu Năm 1993 sản lợng lơng thực 24,50 triệu Năm 1997 sản lợng lơng thùc lµ 30,50 triƯu tÊn, xt khÈu 3,6 triƯu tÊn đứng hàng thứ sau Mỹ Thái lan Năm 1998 sản lợng lơng thực 31,85 triệu tấn, xuất 3,8 triệu đứng thứ sau Thái lan Từ chỗ độc canh lơng thực tới cấu sản xuất nông nghiệp đà chuyển sang kết hợp chăn nuôi, tỷ trọng sản lợng ngành chăn nuôi chiếm gần 30% sản lợng nông nghiệp Hàng năm, nớc ta trồng thêm đợc 1020 rừng tập trung, 400 triệu phân tán, khai thác 3triệu mét khối gỗ 30triệu xe củi cung cấp cho nhu cầu tiêu dùng nớc xuất Bên cạnh việc đánh bắt nuôi trông thuỷ sản đạt sản lợng cao Tuy nhiên nông nghiệp nớc ta nét đặc thù nông nghiệp tự cấp mà đại đa số nông dân sản xuất nhỏ phổ biến, phân công hợp tác cha đồng Do để có tốc độ phát triển kinh tế bình quân hàng năm tăng lên yêu cầu tỷ trọng vốn đầu t nông nghiệp cấp bách Kinh tế hộ sản xuất sản xuất nông nghiệp 2.1 Khái niệm hộ sản xuất Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trớc hết cần thấy hộ sản xuất nớc ta mà có tất nớc có sản xuất nông nghiệp giới Hộ sản xuất đà tồn qua nhiều phơng thức tiếp tục phát triển Phơng thức sản xuất có quy luật phát triển riêng chế độ tìm cách thích ứng voứi kinh tế hành Chóng ta cã thĨ xem xÐt mét sè quan niƯm khác hộ sản xuất Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế nh từ điển ngôn ngữ, hộ tất ngời sống mái nhà, nhóm ngời bao gồm ngời chung huyết tộc ngời làm công Liên hiệp quốc cho rằng: "Hộ ngời sống chung dơcí mái nhà, ăn chung có chung ngân quỹ" Tại thảo luận quốc tế lần thứ IV ql nông trại Hà Lan năm 1980, đa khái niệm: "Hộ đơn vị zh có liên quan đến sản xuất, tái sản xuất, đến tiêu dùng hoạt động xà hội khác" Có quan niệm lại cho hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên sáng tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ đợc tiến hành cách độc lập thành viªn cđa thêng cã cïng hut thèng, thêng cïng sống chung nhà Hộ đơn vị để tổ chức lao động, tồn nh đơn vị kinh tế sở với chế độ tự cấp, tự túc, tự sản, tự tiêu Trên góc độ ngân hàng: "Hộ sản xuất" thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ đợc xem nh chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định đợc định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác đợc dùng để thay thuật ngữ "hộ sản xuất" "hộ", "hộ gia đình" Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trơng Đảng Nhà nớc, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ban hành Phụ lục số kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất đợc hiểu nh sau: "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình xà viên, hộ nông, làm trờng viên Nh vậy, hộ sản xuất lực lợng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề nhng phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các họ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói đà góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nớc ta 2.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Đặc trng 1: Kinh tế hộ nông thôn nớc ta ®ang chun tõ kinh tÕ tù cÊp, tù tóc khép kín lên dần kinh tế hàng hoá Tiếp cận với thị trờng chuyển từ nghề nông tuý sang kinh tế đa dạng theo xu hớng chuyên môn hoá Dới tác động quy kụat kinh tế thị trờng trình chuyển hoá tất yếu dẫn đến cạnh tranh hệ đến phân chia giàu nghèo nông thôn Từ vấn đề đặt quản lý điều hành phía Nhà nớc phải làm soa cho phép kinh tế hộ phát triển mà đảm bảo công xà hội, tăng số hộ giàu, giảm hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo bớt khó khăn vơn lên giả Đặc trng 2: Quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ chênh lệch lớn vùng số vùng có chênh lệch quy mô diện tích đất đai, vốn sở vật chất kỹ thuật, lao động trình độ hiểu biết hộ điều kiện khó khăn thuận lợi khác vùng Mét tÊt u kh¸c cđa sù ph¸t triĨn kinh tÕ hộ sản xuất nảy sinh trình tích tụ tập trung ruộng đất, vốn, sở vật chất, kỹ thuật ngày tăng độ giảm bớt tính chất sản xuất phân tán, manh mún lạc hậu kinh tế tiểu nông Đặc trng 3: Trong trình chuyển hoá kinh tế hộ sản xuất xuất nhiều hình thức kinh tế khác nh: Hộ nhận khoán hộ thành viên tổ chức kinh tế Một loại hình kinh tế hôh khác xuất hộ nhận khoán nhận thầu Trong trình nhận thầu nhìn chung phần lớn kinh tế hộ nhận thầu phát triển nhanh thu nhập cao rõ rệt, nhng bên cạnh có hộ gặp rủi ro, thất bại Một hình thức kinh tế hộ cao kinh tế trang trại Đây hình thức phổ biến nớc phát triển giới, có tác dụng tạo nhiều nông sản hàng hoá nớc ta hình thcs trình độ thấp số nơi nh vùng kinh tế hình thức kinh tế trang trại đà bắt đầu phát triển mang hiệu rõ rệt (cây cà phê, điều ) 2.3 Phân loại hộ sản xuất: Các hộ sản xuất dù hoạt động lĩnh vực kinh tế có đặc trng phát triển thân sản xuất nông, lâm, ng nghiệp định Hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế hàng hoá phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ t liệu sản xuất mức độ vốn đầu t gia đình Việc phân loại hộ sản xuất cps khoa học tạo điều kiện để xây dựng sách kinh tế - xà hội phù hợp nhằm đầu t phát triĨn cã hiƯu qu¶ kinh tÕ s¶n xt Cã nhiều cách phân loại hộ sản xuất khác nhau: 2.3.1 Dựa yết tố tự nhiên Yếu tố tự nhiên đề cấp đến đặc trng địa lý kinh tÕ, x· héi Cã thĨ gỈp hai kiĨu phân loại chính: Một thành thị - nông thôn; hai vùng kinh tế - Hộ sản xuất thành thị nông thôn: Các hộ đợc phân công theo địa bàn c trú tơng ứng thành thị n«ng th«n Níc ta cã 80% sè n«ng th«n 20% hộ thành thị - Hộ sản xuất theo vïng kinh tÕ: theo ®ã níc ta cã vïng là: Miền núi trung du Bắc Bộ; Đồng Sông Hồng; ven biển Bắc Trung Bộ; ven biển Nam Trung Bộ; Tây Nguyên; Đông Nam Bộ; Đồng Sông Cửu Long Hoạt động kinh tế hộ sản xuất mang sắc thái đặc trng vùng 2.3.2 Dựa yếu tố kinh tế - Đây hình thức phân loại thờng gặp nhất, bao gồm nhiều dạng phân loại khác Dựa vào thu nhËp cã thĨ chia giÇu - nghÌo; hộ giầu, hộ - hộ trung bình - hộ nghèo Tuy nhiên, việc tính thu nhập ngời nông dân điều phức tạp Mặt khác, tiêu chuẩn giầu, nghèo khác khu vực nh thành thị, nông thôn - Dựa vào mức độ đa dạng hoá sản xuất co thể chia ra: hộ nông, hộ kinh doanh tổng hợp, hppj sản xuất phi nông nghiệp Từ phân hoá đa sách kinh tế phù hợp điều kiện khuyến khích hộ phát triển ngành nghề, tăng trởng sản phẩm hàng hoá 2.4 Vai trò cđa kinh tÕ s¶n xt nỊn kinh tÕ quốc dân Từ Nghị Quyết 10 - Bộ Chính trị ban hành, hộ nông dân đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ đà tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, động kinh tế nông thôn, nhờ ngời nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh tăng vụ, bố trí phân vùng đặc điểm sinh thái nhu cầu thị trờng, khai phá thêm hàng ngàn hecta đất mới, ruộng đất đợc sử dụng tốt hơn, vừa vào thâm canh vừa vào đổi cấu sản xuất, cấu thời vụ Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đà khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dơng tiÕn bé khoa häc kü tht s¶n xt để đạt tới mục đích cuối thu đợc thành lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế, đơn vị tích vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn 2.4.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đà trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình; giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Kinh tế hộ xs đợc coi khâu trung gian có vai trò đặc biệt quan trong giai đoạn chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ tạo đà cho bớc chuyển từ kinh tế hàng hoá nhỏ tạo đà cho bớc chuyển từ kinh tế hàng hoá nhỏ sang kinh tế hàng hoá quy mô lớn Bíc chun biÕn tõ kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà cha trải qua khó phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển 2.4.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Lao động ngn lùc dåi dµo nhÊt ë níc ta, lµ u tố động động lực định kinh tế quốc dân Bởi lao động yếu tố lực lợng sản xuất, lao động nguồn gốc giá trị thặng d, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Đặc biệt Việt Nam có 80% dân số sống mức thấp từ đất nớc chuyển sang kinh tế hàng hoá với chủ trơng mở cửa kinh tế Đảng nhà nớc, năm qua số lợng công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nớc đà tăng lên nhanh chóng, nhng yêu cầu lao động nông thôn doanh nghiệp ®ßi hái rÊt cao, ®ã rÊt Ýt lao ®éng doanh nghiệp đòi hỏi cao, lao động nông thôn có hội làm việc doanh nghiệp Hiện nay, nớc ta có khoảng 12 triệu lao động cha đợc sử dụng quỹ thời gian ngời lao động nông thôn cha đợc sử dụng hết Các yếu tố tự nhiên mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, giải việc làm nông thôn cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế đà cho thấy năm vừa qua hàng triệu sở sản xuất đợc tạo hộ sản xuất khu vực nông nông nghiệp nông thôn Mặt khác, so tạo hữu thấp, quy mô sản xuất nhỏ, nên mức đầu t cho lao động kinh tế hộ sản xuất thấp Qua khảo sát Việt Nam cho thấy : - Vốn đầu t cho hộ sản xuất: 1,5 triệu/1lao động/1 việc làm - Vốn đầu t cho công ty t nhân: 3,5 triệu/1lao động/1 việc làm - Vốn đầu t cho kinh tế quốc doanh địa phơng: 3,5 triệu/1lao động/1 việc làm (ở tính vốn đầu t tài sản cố định) Nh vậy, chi phí cho lao động hộ sản xuất tốn Điều đặt hoàn cảnh đất nớc ta nớc nghèo, vốn tích luỹ khẳng định hộ sản xuất hình thức tổ chức kinh tế phù hợp góp phần giải quyêts công ăn việc làm , nâng cao thu nhập cho lực lợng lao động nớc nói chung nông thôn nói riêng 2.4.3 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trờng có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nh để trực tiếp quan hệ với thị trờng Để đạt đợc điều đơn vị kinh tế nói chung hộ sản xuất nói riêng phải không ngừng nâng cao chất lợng, mẫu mà sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu từ mở rộng sản xuất đôngf thời đạt đợc hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng đợc thay đổi nhu cầu thị trờng mà không sợ ảnh hởng đến tốn kêms mặt chi phí Thêm vào lại đợc Đảng Nhà nớc có sách khuyến khích, hộ sản xuất không ngừng vơn lên tự khẳng định vị trí thị trờng, tạo điều kiện cho thị trờng phát triển đầy đủ, đa dạng thúc đẩy trình sản xuất hàng hoá Nh với khả nhạy bến trớc nhu cầu thị trờng, hộ sản xuất đà góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trờng tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao 2.4.4 Hộ sản xuất thúc đẩy phân công lao động dần tới chuên môn hoá, tạo khả hợp tác lao động sở tự nguyện có lợi Kinh tế hộ đà bớc tạo chuyển dịch cấu nông thôn, củng cố quan hệ sản xuất, tăng cờng lực lợng sản xuất tạo phân công lao động nông thôn từ sản xuất nông lạc hậu, sản xuất hàng hoá phát triển sang sản xuất hàng hoá phát triển Tự phân công lao động dẫn đến trình chuyên môn hoá hộ sản xuất Đối với hộ kinh doanh dịch vụ chuyên môn hoá cao yêu cầu tất yếu xuất hiện, hợp tác lao động hộ sản xuất với Nếu nh chuyên môn hoá làm cho xuất lao động tăng cao, chất lợng sản phẩm tốt hợp tác hoá làm cho trình sản xuất hàng hoá đợc hoàn thiện đáp ứng đầy đủ nhu cầu hộ sản xuất từ đáp ứng nhu cầu thị trờng 2.5 Chủ trơng Đảng Nhà nớc phát triển kinh tế hộ sản xuất Nớc ta nớc nông nghiệp với 80% dân sso sống nông thôn, tiến hành lên CNXH dựa sản xuất nông Sớm nhận thức rõ vai trò nông nghiệp trình xây dựng đất nớc Đảng Nhà nớc ta bớc có chủ trơng sách nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển làm nòng cốt cho phát triển kinh tế hộ nông thôn Những ngày đầu cải tạo XHCN, kinh tế hộ cá thể đợc coi mảnh đất hàng ngày hàng đẻ CNTB Do không đợc pháp luật thừa nhận, mà trái lại đợc coi đối tợng cải tạo Sau ®ã, chóng ta ®· nhËn thÊy ®iỊu kiƯn mét nớc nông nghiệp nghèo nàn, lạc hậu trình độ sản xuất thấp, kinh tế hộ cá thể trở thành nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn Tháng 01/1981 Ban Bí th Trung ơng Đảng ban hành thị 100 khoán nông nghiệp, thực chất giải phóng (tự hoá) sức lao động hàng chục triệu hộ nông dân thoát khỏi ràng buoọc chế tập trung Đại hộ Đảng toàn quốc lần thứ VI, với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định "mặt trận hàng đầu", tiếp tục ®ỉi míi qu¶n lý kinh tÕ nh»m gi¶i phãng lùc lợng sản xuất nông thôn, chuyển nông nghiệp từ tự túc tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc, phát triển kinh tế nhiều thành phấn Đảng Nhà nớc đà ban hành chủ chơng, csc để định hớng nêu trân Nhờ đó, kinh tế hộ sản xuất dần đợc đặt vào vị trí Tháng 4/1988 - Bộ Chính trị đà ban hành Nghị 10 nhằm cụ thể hoá bớc quan điểm đổi ĐH VI lĩnh vực quản lý nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành thức đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển Từ hộ nông dân đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế sở nông thôn Sau Nghị định 10 Bộ Chính trị đến Nghị định 66 HĐBT Hội ®ång Bé trëng ngµy 2/3/1992, cïng lt doanh nghiƯp t nhân NĐ 29 ngày 19/3/1998, luật công ty hộ sản xuất đà đợc thừa nhận đơn vị kinh tế bình đẳng nh thành phần kinh tế khác Điều đợc khẳng định điều 21 Hiến pháp nớc CHXHCN Việt Nam năm 1992: "Kinh tế gia đình đợc khuyến khích phát triển" Đại hội lần thứ VII Đảng chủ trơng phát triển kinh tế nớc ta nói chung đặc biệt kinh tế hộ gia đình nói riêng Tháng 6/1993, kỳ họp lần thứ (khoá VII), Đảng đà ban hàng nghị định TW5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ hộ với t cách chủ thể kinh tế nông thôn đợc luật thừa nhận quyền sư dơng ®Êt ®ai (5 qun), qun vay vèn tÝn dụng, quyền lựa chọn phơng án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự lu thông tiêu thụ sản phẩm Nghị TW5 văn luật, Nghị định Chính phủ đà tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho 10 triệu hộ nông dân phát triển Từ phát triển triển mạnh nông nghiệp kinh tế nông thôn Đại hội đảng toàn quốc lần thứ VIII với chủ trơng CNH - HĐH đất nớc Nghị TW6 lần (khoá VIII) với chủ trơng "tiếp tục đổi mới, đẩy mạnh CNH - HĐH đất nớc, CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn" đà khẳng định nông nghiệp nông thôn lĩnh vực có vai trò quan trọng trớc mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xà hội Cùng với sách thành phần kinh tế, kinh tế hộ đợc khuyến khích phát triển "Kinh tế hộ gia đình tồn phát triển lâu dài, luôn có vị trí quan trọng" II Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả lÃi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh : tina dụng thơng mại, tián dụng ngân hàng, tín dụng nhà nớc, tín dụng tiêu dùng Tín dụng ngân hàng mang b¶n chÊt chung cđa quan hƯ tÝn dơng nãi chung §ã lµ quan hƯ tin cËy lÉn vay cho vay ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, đợc thực dới hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lÃi Điều 20 luật tổ chức tín dụng quy định : "Hoạt động tÝn dơng lµ viƯc tỉ chøc tÝn dơng sư dơng ngn vèn tù cã, ngn vèn huy ®éng ®Ĩ cÊp tÝn dơng" "CÊp tÝn dơng lµ viƯc tỉ chøc tÝn dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài Bảo lÃnh ngân hàng nghiệp vụ khác" Do đặc điểm riêng tín dụng ngân hàng đạt đợc u hình thức tín dụng khác khối lợng, thời hạn phạm vi đầu t Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn TDNH có khả đầu t chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá Vì mà tín dụng ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng ngân hàng sử dụng thuật ngữ "tín dụng hộ sản xuất" Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng bên ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ đợc thừa nhận chủ thể quan hệ xà hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu Có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ t cách để tham gia quan hệ tín dụng vơi ngân hàng Đây điều kiện cần để đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng Đối với ngân hàng, t chuyển hệ thống ngân hàng hai cấp, hạch toán kinh tế kinh doanh độc lập, ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trờng với mục tiêu an toàn lợi nhuận Thêm vào Nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 cđa Thđ tíng ChÝnh phđ, th«ng t 01 - TD - NH ngày 26/03/1993 Thống đốc ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn thực nghị định 14/CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ng nghiệp Và gần quy định số 67/1999/QĐ - TTg Thủ tớng Chính phủ, văn số 320/CV - NHNN 14 Thống đốc NHNN hớng dẫn thực quy định trên, văn số 791/NHNo - 06 Tổng giám đốc NHNoVN thực số sách ngân hàng phụ vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Với văn đà mở thị trờng cho ngân hàng hoạt động tín dụng Trong ®ã s¶n xuÊt ®· cho thÊy s¶n xuÊt cã hiệu nhng thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinh doanh Đứng trớc tình hình đó, việc tồn hình thức tín dụng ngân hàng hộ sản xuất yết tố phù hợp với cung cầu thị trờng đợc môi trờng xà hội, pháp luật cho phép Vai trò tín dụng ngân hàng với kinh tế hộ sản xuất Trong kinh tế hàng hoá doanh nghiệp khổng thể tiến hành sản xuất kinh doanh vốn Đặc biệt điều kiện nớc ta nay, thiếu vốn tợng thờng xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng, trở thành "bà đỡ" trình phát triển kinh tế hàng hoá Nhờ có vốn tín dụng, đơn vị kinh tế đảm bảo trình sản xuất kinh doanh bình thờng mà mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 2.1 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triĨn kinh tÕ Sư dơng ngn lùc mét c¸ch cã hiệu có ý nghĩa quan trọng tăng trởng kinh tế Nếu nh vốn tham gia vào trình đầu t không đem lại hiệu tăng trởng chí gây sức ép tới lạm phát, tạo kết cục trái ngợc Thực tế chó thấy, trình sản xuất trải qua giai đoạn khác nhau, doanh nghiệp nói chung hộ sản xuất nói riêng có lóc thõa vèn cã lóc thiÕu vèn ViƯc vay bỉ sung vốn lu động giúp cho trình sản xuất đợc liên tục Mặt khác, vốn đầu t từ bên vào giúp cho thành phần kinh tế tham gia vào trình đổi công nghệ thời kỳ công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc nh nớc ta Với đặc trng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với chuyên môn hoá sản xuất xà hội ngày cao, đà dẫn đến tình trạng hộ sản xuất cha thu hoạch sản xuất, cha có hàng hoá để bán cha có thu nhập, nhng họ cần tiềnđể trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Trong lúc hộ sản xuất cần có hỗ trợ giúp đỡ tín dụng ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất đợc liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có khác nh lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xà hội, thúc đẩy việc xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý từ nâng cao đời sống vật chất nh tình thần cho ngời Nh khẳng định tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nớc ta giai đoạn Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất cần thiết lớn, khu vực nông thôn trở thành thị trờng to lớn tín dụng ngân hàng mà thị phần hộ sản xuất d nợ ngân hàng nông nghiệp tăng 2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình tập trungvốn tập trung sản xuất Trong chế thị trờng, vai trò tập trung vố tập trung sản xuất tín dụng ngân hàng đà đợc thực mức độ cao hẳn với chế bao cấp cũ Hiệu hoạt động kinh doanh vấn đề sống ngân hàng phải đảm bảo đợc độ an toàn có lợi nhuận, tránh rđi ro cho vay B»ng c¸ch tËp trung vèn vào doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có nghĩa vốn đà đợc bổ sung vào chỗ thiếu, giúp cho hộ sản xuất có điều kiện để mở rộng sản xuất có hiệu hơn, đóng góp cho xà hội nhiều sản phẩm với chất lợng cao thúc đẩy trình tăng trởng kinh tế đồng thời ngân hàng đảm bảo tránh đợc rủi ro tín dụng Thực tốt chức cầu nối tiết kiệm đầu t, ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn đà huy động đợc hộ sản xuất vay Vì ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất lu thông sở hộ sản xuất phải tập trng vốn nh để sản xuất, góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn 2.3 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề giải việc làm cho ngời lao động Việt Nam nớc nông nghiệp, có nhiều làng nghề truyền thốg, nhng cha đợc quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả đạt hiệu kinh tế đặc biệt trình thực công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp, nông thôn Phát huy đợc làng nghề truyền thống phát huy đợc nội lực kinh tế hộ Và tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành nghề thu hút đợc số lao động nhàn rỗi giải việc làm cho ngời lao động Từ góp phần làm phát triển toàn diện nông, lâm, ng nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông - lâm - thuỷ sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, mở rộng thơng nghiệp, du lịch, dịch vụ thành thị nông thôn, đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại Do tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế kích thích ngành nghề phát triển cách nhịp nhành đồng Nh vậy, động tác gián tiếp ngân hàng đà kích thích hộ sản xuất nâng cao hiệu sử dụng vốn, phải hoạch định kinh doanh để tính toán có hiệu quả, giảm cho phí sản xuất hàng hoá, góp phần vào phát triển kinh tế hộ nói riêng kinh tế nớc nói chung 2.4 Vai trò tín dụng ngân hàng mặt trị - xà hội: Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà có vai trò to lớn mặt xà hội Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất đà góp phần giải công ăn việc làm cho ngời lao động Đó vấn đề cấp bách nớc ta Có việc làm, ngời lao động có thu nhập hạn chế đợc tiêu cực xà hội Tín dụng ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho lao động thừa nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố Thực đợc vấn đề ngành nghề phát triển làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hoá, kinh tế xà hội tăng lên, khoảng cách nông thôn thành thi nhích lại gần nhau, hạn chế bợt phân hoá bất hợp lý xà hội, vững an ninh trị Ngoài ra, tín dụng ngân hàng thực tốt sách đổi Đảng Nhà nớc, điển hình sách xoá đói giảm nghèo Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất phát triển nhanh, làm thay đổi mặt nông thôn, hộ nghèo trở nên hơn, hộ trở nên hộ giàu Chính lẽ tệ nạn xà hội đợc xoá bỏ nh: rợu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan, nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn lực lợng kinh doanh Qua đây, thấy đợc vai trò tín dụng ngân hàng việc củng cố lòng tin nông dân nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lÃnh đạo Đảng Nhà nớc Giíi thiƯu mét sè chÝnh s¸ch tÝn dơng sản xuất 3.1 Chính sách phủ ngân hàng nhà nớc tín dụng hộ sản xuất Sau 10 năm đổi mới, việc thực thi hàng loạt chủ trơng, sách, chế quản lý Đảng Nhà nớc, kinh tế nớc ta đà thu đợc thành tựu nhiều mặt, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; đất nớc thoát khỏi khủng hoảng kinh tế, tạo tiền đề bớc vào giai đoạn phát triển mới; đẩy mạnh công nghiệp hoá - đại hoá, nâng cao vị Việt Nam trờng quốc tế Để phục vụ mục tiêu phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn, sách tín dụng ngân hàng đà thực đổi đồng hữu đáp ứng yêu cầu mới, tạo bớc đột phá việc khai thác sử dụng có hiệu Đây kết khả quan phản ánh phần tác dụng luồng vốn cung ứng Ngân hàng giúp kinh tế huyẹen lên hộ sản xuất tăng trởng có thu nhập ổn định Gần đây, Thanh Trì đà xuất nhiều điển hình sản xuất thịt gia cầm, cá giỏi, cung cấp nhiều thực phẩm cho nội thành trở thành gia đình có thu nhập cao thôn Khuyến Lơng có khoảng 20 gia đình nuôi vịt siêu thịt nhà nuôi từ 500 - 600 - gia đình anh Cao Văn Hoan với tổng số nuôi lứa năm với tổng 1800 vịt siêu thịt Anh Hoan có kinh nghiệm, anh tính toán để lúc xuất chuồng vào dịp lễ tết bán đợc giá cao Mỗi vịt trừ tri phí lÃi 15 000 đ hàng năm có thu nhập 27 triệu đồng thôn Yên Ngu, ông cựu chiến binh Lê Công Khanh anh vợ Chu Đại Hảithầu chung đầm mẫu Hai ông vay Ngân hàng 200 triệu đồng để cải tạo ao đầm, đắp bờ thả cá, nuôi bèo , có năm thu hoạch đợc 20 cá Trên bờ , hai ông trồng 6000 gốc hồng Đà Lạt, 105 vải thiều, 250 quýt, 200 táo xây dựng chuồng lợn gồm ngăn, lứa nuôi 80 để lấy phân nuôi cá Ngoài số tiền trả Ngân hàng hai ông hàng năm thu lợi nhuận hàng trăm triệu đồng trở thành hộ giàu xà Tam Điệp Các hộ làm ăn có hiệu thờng xuyên gia hạn nợ Ngân hµng, cã nhiỊu sau kÕt thóc vơ thu hoạch ngng cha đến hạn trả nợ Ngân hàng song đà đem tiền đến trả nợ Ngân hàng tiếp tơc lµm thđ tơc vay mãn míi Sè lµm ăn giả ngày tăng có ngời chí vơn lên làm giàu vốn vay Ngân hàng để đầu t phát triển sản xuất, thể qua số lợt hộ tăng lêntừ 3260 hộ năm 1996 tăng lên 5400 lợt hộ năm 2000 Song bên cạnh số hộ làm ăn hiệu gia hạn nợ năm qua năm khác nh hộ ông Nguyễn Văn Gông thôn Nhị Châu xà Liên Ninh vay vốn 15 triệu đồng từ ngày 15/7/1997 để thả cá hộ cha trả đợc nợ gốc mà số lÃi phải trả lên tới triệu đồng, gốc lÃi 24 triệu đồng hộ phải trả cho Ngân hàng Nguyên nhân chđ kÐm hiĨu biÕt vỊ kÜ tht th¶ cá dẫn tới sản xuất hiệu quả, cá thả bị chết nhiều sản phẩm thu hoạch không đủ chi phí sản xuất, nợ Ngân hàng không trả đợc trở thành hộ có vay khó đòi Đây hộ thuộc đối tợng nợ khó đòi, số ngày tăng cho thấy thực sản xuất hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn, thiếu chuyên môn kĩ thuật sản xuất Để đánh giá thêm hiệu sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất ta tìm hiểu thêm tình hình trả nợ hộ sản xuất Ngân hàng N Tình hình trả nợ hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng No Thanh Trì Đối với hộ sản xuất kết trả nợ có ý nghĩa lớnvà phản ánh đợc kết sử dụng vốn kết sản xuất hộ sản xuất Sau số liệu thực tế trả nợ hộ sản xuất Ngân hàng N Thanh Trì vòng năm 1996-2000 Bảng 20: Tình hình trả nợ hộ sản xuất Ngân hàng N Thanh Trì (Đơn vị: triệu đồng) Tổng số Ngắn hạn Trung dài hạn 1996 1997 Số tiền Sè Sè tiÒn Sè hé 36.188 4850 28.288 35.165 26.425 1.023 1.863 1998 Sè tiÒn Sè 26.300 26.008 292 1999 Sè tiÒn Sè 33.794 32.935 859 2000 Sè tiỊn Sè 32.688 31.126 1.562 Ngn: B¸o c¸o kết hoạt động tín dụng năm 1996 - 2000 Bảng 21: Tỉ lệ (%) doanh số trả nợ/ doanh số vay vốn Ngân hàng N Thanh Trì ChØ tiªu 1996 1997 1998 1999 2000 Doanh sè trả nợ 70,4 92,1 68,3 115,1 90,8 /doanh số vay vốn Ngắn hạn 71,3 93,5 72,1 127,8 105,7 Trung dài hạn 49,5 76,1 11,8 23,8 23,8 Nguồn: Ngân hàng N Thanh Trì cung cấp Các số liệu thu đợc cho thấy doanh số trả nợ hộ sản xuất giảm sút năm từ 1996 đến 2000 (Năm 1997, 1998 sụt giảm mạnh) doanh số vay vốn hộ sản xuất Ngân hàng có xu hớng chững lại Năm 1996, doanh số trả nợ chiếm cao nhng tỷ lệ (%) doanh số trả nợ / doanh số vay vốn đạt 70,4% Năm 1997 doanh số trả nợ giảm nhiên tỷ lệ doanh số trả nợ / doanh số vay vốn đạt tỷ lệ cao chiếm 92,1% Nhng thu nợ hạn chiếm khoảng 17% Năm 1998 doanh số trả nợ thấp với số tiền 26.300 triƯu ®ång ( chiÕm 68,3% cđa tû lƯ doanh số trả nợ /doanh số vay vốn) doanh số trả nợ hạn 8.489 triệu đồng Nhng đến hai năm cuối tỷ lệ doanh số tả nợ/ doanh số vay vốn lại tăng vọt Riêng năm 1999 tỷ lệ doanh số trả nợ/ doanh số vay vốn đạt 115,0% Sở dĩ tỷ lệ cao nh năm doanh số trả nợ hạn chiếm phần nhiều Và đến cuối năm 2000 tỷ lệ doanh số trả nợ/ doanh số vay vốn đạt 90,8% Sở dĩ năm 1996-1998 tỷ lệ doanh số trả nợ/ doanh số vay vốn thấp năm thiên tai, úng ngập, dịch bệnh xảy liên tục đặc biệt năm 1997 thiên tai, úng ngập nên mức thiệt hại đến 12.669 triệu đồng úng ngập 339,4 cá bị tràn bờ Một số xà nh Vạn Phúc, Liên Ninh, Hữu Hoà, Vĩnh Quỳnh bị hỏng hàng chục lò gạch, nhiều hộ bị tràn ao cá Huyện Thanh Trì huyện vùng trũng nên có ma bÃo dễ bị ngập úng Vì mà năm 1996-1998 tình hình thời tiết không thuận lợi ma bÃo liên tục gây úng lụt thoát nớc kịp thời nên hộ trồng hoa màu, cảnh nh xÃ: Tam Hiệp, Vĩnh Trung, Đình Công, Trần Phú đặc biệt năm 1996 ( tháng 7/1997) tình hình ma bÃo kéo dài đà gây thiệt hại nặng cho vùng trông hoa màu này, ớc tính mức thiệt hại gần tỷ đồng Để hiểu rõ thêm kết ta xem xét tình hình nợ hạn hô sản xuất năm 1996 2000 Bảng 22: Tỉ lệ d nợ hạn/ tổng doanh số d nợ cho vay hộ sản xuất gia đình 1996 2000 Chỉ tiªu 1996 1997 1998 1999 2000 Tỉng doanh sè d nỵ cho vay 38.370 32.613 40.303 35.155 37.698 D nỵ qua hạn 2.560 4.118 4.831 5.735 4.131 D nợ hạn/ tổng d nợ cho vay 6,7 12,6 ,12,0 16,7 10,9 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 1996 - 2000 Qua bảng ta thấy tình hình d nợ hạn nh tỉ lệ d nợ hạn/ tổng doanh số d nợ cho vay tăng dần lên năm từ 1996-1999 Vào năm 1996 tỉ lệ 6,7%, năm 1997 12,6%, đến năm 1999 tỉ lệ tăng lên 16,7% nhng đến năm 2000 giảm xuống 10,9% song cao so với năm 1996 4,2% D nợ hạn tăng lên nh do: Một phần thiên tai dịch bệnh xảy liên tiếp năm 1996-1998 ảnh hởng lớn đến việc sản xuất nông nghiệp hộ trồng rau màu, nuôi thả cá, chăn nuôi lợn Trong vòng năm từ 1996-1997 mà số d nợ hạn tăng lên đáng kể (Năm 1997 tăng lên 1558 triệu đồng so với năm 1996) Tình trạng chủ yếu tập trung xÃ: Định Công, Vĩnh Quỳnh, Tam Hiệp, Yên Sở, Vĩnh Tuy, Lĩnh Nam hai phờng Khơng Đình, Hạ Đình Mặt khác sản xuất hàng hoá cha phát triển , công nghệ lạc hậu, cạnh tranh gay gắt hàng lậu gây nên hàng hoá khó bán Những sản phẩm mà hộ sản xuất sản xuất nh cá, thịt lợn, thịt gà, rau, gặp ếch tắc khó tiêu thụ thị trờng bị ảnh hởng tâm lý cho rằngtt huyện giáp danh thủ đô lại vùng trũng nên chịu chất thải trung tâm thành phố bị ảnh hởng độc tố Nên khách hàng tiêu thụ sản phẩm Song có nhiều hộ kinh doanh thua lỗ sử dụng vốn sai mục đích cố ý lừa đảo, chầy ì ý thức trả nợ, không xác định rõ trách nhiệm ngời vay để trả nợ Ngân hàng Hay số hộ nghèo đói lại cách tổ chức sản xuất tiêu lạm vào vốn vay Ngân hàng Về vấn đề ta thấy rõ qua số liệu nguyên nhân nợ hạn qua năm *Vào năm 1997, nợ hạn thiên tai dịch bệnh chiếm 48% (chiếm tỷ lệ cao nhất) - Nợ hạn kinh doanh thua lỗ ( hạ giá sản phẩm, h hỏng sản phẩm) chiếm 23,6% - Nợ hạn sử dụng sai mục đích 8,3% - N ợ hạn nguyên nhân chủ quan kiểm tra đôn đốc không sâu sát chiếm 4% *Năm 1998: Tình hình nợ hạn phân theo nguyên nhân -Do thiên tai bÃo lụt hạn hán 13,4% (649 triệu đồng) -Do kinh doanh thua lỗ, gặp rủi ro bÊt ngê 67,4% -Do sư dơng sai mơc ®Ých 1,7% -Do khách hàng lừa đảo, chầy ì 2,6% -Do chủ quan Ngân hàng 14,9% @ Tình hình nợ hạn phân theo thời gian vòng năm ( từ 1998-2000) Bảng23: Tình hình nợ hạn theo thời gian kỳ hạn nợ Chỉ tiêu 1998 1999 2000 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tổng số nợ hạn 4.831 5.735 4.131 Theo thời gian 4.831 100 5.735 100 4.131 100 Díi th¸ng 1.001 20,7 2.188 38,1 1186 28,7 Tõ – 12 tháng 681 14,1 96,6 16,8 1.215 29,4 Trên 12 tháng 3.149 65,2 2.581 45,0 1.730 41,9 NQH khó đòi Theo kỳ hạn nợ 4.831 100 5.735 100 4.131 100 Ngắn hạn 4.306 89,1 5.017 87,5 3.650 88,3 Trung dài hạn 525 10,9 718 12,5 481 11,6 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 1998 - 2000 Tổn thất thiên tai bất khả kháng chiếm tỷ trọng cao, sản xuất Nông nghiệp chịu ảnh hởng rÊt lín cđa m«i trêng xung quanh nh thêi tiÕt không thuận lợi, sâu bệnh trồng, vật nuôi ¶nh hëng xÊu ®Õn thu nhËp cđa s¶n xt giảm khả hoàn trả vốn vay Ngân hàng Năm 1997 xảy thiên tai lũ lụt, thời tiết xấu đà làm cho nợ hạn thiên tai bất khả kháng gây chiếm tới 48% tổng d nợ hạn Một nguyên nhân chiếm tỷ trọng cao khách hàng kinh doanh thua lỗ: Năm 1997 23,6%, năm 1998 67,4%, số cao Điều xuất phát từ lực sản xuất kinh doanh nhiều hộ kém, thiếu thông tin thị trờng vấn đề giá hàng hoá Tình trạng ép giá nông sản lúc thu hoạch xảy thờng xuyên làm giảm thu nhập ngời lao động Nhiều hộ không tính toán đợc nhu cầu thị trờng dẫn đến thua lỗ, không trả đợc nợ Ngân hàng Trong doanh số d nợ hạn bảng doang số dnợ hạn 12 tháng nợ khó đòi chiếm tỷ trọng lớn qua năm (từ 1998 đến 2000) Năm 1998 doanh số chiếm 65,2%; năm 1999 45% năm 2000 41,9% Trung bình năm đạt 50,7% tổng d nợ hạn.Tuy tỉ lệ có giảm nhng lớn.Tỉ lệ thờng tập trung vào hộ bị thiên tai mát hầu nh trắng 100% số vốn đầu t vào sản xuất Tỉ lệ d nợ hạn dới sáu tháng chiếm cao, bình quan năm chiÕm h¬n 29% tỉng doanh sè Trong tỉng doanh số d nợ hạn thu kỳ hạn tỷ lệ d nợ hạn ngắn hạn chiếm phần lớn trung bình năm chiếm 88% tổng doanh số d nợ hạn Đây điều dễ hiểu doanh số d nợ vay vốn hộ sản xuất chủ yếu vay ngắn hạn IV Kết đạt đợc mặt tồn huy động sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất huyện Thanh Trì 1.Kết đạt đợc 1.1 Kết Kết bật d nợ cho hộ sản xuất ngày tăngvà trì mức cao D nợ cho vay hộ sản xuất hàng năm đạt gần 37.000 triệu đồng giúp 4.227 hộ sản xuất có đủ vốn đáp ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh, giải việc làm cho bà nông dân địa bàn góp phần thực công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp, nông thôn, đổi xà hội nông thôn, giúp hộ sản xuất xoá đói giảm nghèo, điển hình toàn huyện 395 hộ nghèo chiếm 0,75% Đặc biệt kết cho vay hộ sản xuất năm 1997 ( tập trung vào quí VI năm 1997 ) đà khẳng định chủ trơng nhà nớc đạo ngành Ngân hàng đắn sát với đòi hỏi nông dân nông thôn, kích thích sản xuất thâm canh sản xuất hàng hoá Nông nghiệp Khối lợng vốn tín dụng lớn, thực đầu t có trọng điểm đà góp phần quan trọng vào việc thực mục tiêu kinh tế huyện chuyển dịch cấu kinh tế Nông nghiệp nông nghiệp nông thôn Doanh số vay vốn hàng năm bình quân khoảng 33620 triệu đồng riêng cho vay ngành Nông nghiệp xấp xỉ 19.610 triệu đồng năm trọng đầu t vào chơng trình kinh tế đặc biệt ngành chăn nuôi hớng đến suất chất lợng sản phẩm Điều phù hợp với xu hớng phát tiển theo hớng chăn nuôi hộ sản xuất huyện cung ứng vốn kịp thời, ®Ĩ hä cã ®iỊu kiƯn ph¸t triĨn Tû träng d nợ trung dài hạn liên tục tăng tổng d nợ cho vay hộ sản xuất, điều kiện thuận lợi đáp ứng nhu cầu vốn hộ sản xuất máy móc, thiết bị công tác phục vụ sản xuất, đầu t chiều sâu nh cải tạo vờn mua giống ăn có giá trị kinh tế cao góp phần nâng cao giá trị sản phẩm Nông nghiệp hộ sản xuất Ngân hàng đà xúc tiếp lập thủ tục khoanh, giÃn nợ Năm 1999: GiÃn nợ theo Công văn 2181 (ngày 23/9/1999) víi tỉng sè lµ 188 b»ng 1.500 triƯu đồng Sử lý rủi ro theo Công văn 238 hộ sản xuất thực khó khăn, không nguồn trả nợ với tổng số hộ 161 hộ số tiền 370 triệu đồng Và năm 2000 đÃauwr lý d nợ vay bị thiệt hại thiên tai với số tiền 251 triệu đồng Đây quan tâm lớn sách Ngân hàng đối vơí hộ sản xuất làm ăn gặp khó khăn bất khả kháng Đối với phía hộ sản xuất với số vốn huy động đợc từ Ngân hàng, đà đầu t vào mục đích,đa lại kết cao sản xuất kinh doanh, đem lại sống hộ sản xuất ngày dả hơn, hộ nghèo thoát khỏi đói nghèo, nhiều hộ đà trở nên giàu có đem lại giá trị sản xuất huyện ngày gia tăng (với tốc độ tăng trởng bình quân năm đạt 10,4% ngành Nông nghiệp bình quân năm đạt 7,1% Và đặc biệt tỉ lệ hộ nghèo giảm nhanh từ 1118 hộ năm 1995 chiếm tỉ lệ 2,41%đên năm 2000 395 hộ chiếm 0,75%) Phát huy tính cộng đồng trách nhiệm h×nh thøc cho vay qua tỉ nhãm nh Héi phơ nữ, Hội nông dân đà tập trung đầu mối khách hàng, nâng cao hiệu quản lý, giảm khối lợng công việc cho cán tín dụng tỷ lệ an toàn vốn cao Đến Ngân hàng đà xây dựng cho vay 194 tổ với số thành viên tổ 4.231 thành viên tất 25 xà huyện 1.2 Nguyên nhân: Nguyên nhân để đạt đợc kết bên cạnh chủ trơng, sách đắn Chính phủ, Ngân hàng No Việt Nam, có cố gắng thân Ngân hàng No Thanh Trì với sách biện pháp Ngân hàng Ngân hàng đà xác định đối tợng khách hàng phục vụ hộ sản xuất Nhờ Ngân hàng đà khai thác đợc tiềm to lớn thị trờng không ngừng phát tiển tạo đợc sở vững Mở rộng tín dụng lấy hiệu làm thớc đo, hiệu thể qua việc cho vay có trọng điểm, theo nhu cầu đợc tính toán chặt chẽ khách hàng cụ thể phải kiểm tra chặt chẽ trớc cho vay, trình sử dụng vốn vay, khả hình thức hoang trả, vấn đề khác liên quan đến ngời vay.Việc thẩm định định cho vay đợc thực hai phận khác nhau, độc lập với từ tiếp nhận dự án đến phê duyệt cho vay Củng cố mạng lới Ngân hàng Ngân hàng cấp để tiếp cận gần dân Coi trọng xây dựng mối quan hệ chặt chẽ Ngân hàng với cấp quyền địa phơng, nắm vững tình hình phát triển kinh tế địa phơng để xác định hớng cho vay, biện pháp tháo gỡ với vay gặp khó khăn Ngân hàng đà phối hợp với đoàn thể, quần chúng để xây dùng tỉ nhãm, thùc hiƯn cho vay qua tỉ nhãm tạo thuận lợi cho hộ sản xuất đặc biệt hộ nghèo Bên cạnh ý thức đợc hộ sản xuất vay vốn , biết vay để làm đầu t mục đích có hiệu Một phần huyện Thanh Trì huyện giáp danh với thủ đô nên có điều kiện trình độ dân trí cao, nên ý thức đợc mục đích vay vốn họ Những mặt tồn tại: 2.1 Tồn Tốc độ tăng trởng d nợ hộ sản xuất năm qua đạt mức thấp cha tơng ứng với tiềm yêu cầu cộng đồng Doanh số cho vay hộ sản xuất năm qua chững lại cha đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn hộ sản xuất Ví dụ nh năm 1996 mức nhu cầu vay vốn ớc 62.027 triệu đồng nhng doanh số cho vay đạt 51.388 triệu đồng với 4.925 lợt hộ, năm 1997 ớc nhu cầu vay vốn 52.950 triệu đồng thực tế cho vay 30.715 triệu đồng , năm 1998 nhu cầu vay vốn 50.870 triệu đồng nhng doanh số vay thực tế đạt 38.498 triệu đồng nhng doanh số vốn vay thực tế 35.984 triệu đồng với 4.500 lợt hộ Nhìn chung nguồn vốn cung ứng thấp Các hộ sản xuất có nhu cầu vay lớn 10 triệu đồng gặp khó khăn Nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp so với tổng doang số vốn vay điều gây trở ngại cho ngững hộ sản xuất muốn đầu t vào dự án lớn sản xuất với chu kỳ dài hạn Tỷ lệ d nợ hạn chiếm tỉ lệ cao trung bình năm 11,7% tổng d nợ hạn/ tổng d nợ cho vay Trong nợ hạn 12 tháng nợ khó đòi chiếm tỷ trọng cao, trung bình năm chiếm gần 50,7% tổng số d nợ hạn Nợ hạn gây ách tắc cho đầu t vốn, xử lý tài sản chấp nợ hạn gặp nhiều khó khăn, thiếu hớng dẫn cụ thể nên cha thiết thực tháo gỡ cho nông dân Cha mạnh dạn đầu t cho hộ sản xuất có nợ hạn sản xuất Cho vay qua tổ chức xà hội, đoàn thể hạn chế Cho vay cầm cố cha có kho tàng để chứa vật cầm, cha có cán giám định chuyên trách Cán điều tra sơ sài, quản lý lỏng lẻo để hộ sản xuất sử dụng sai mục đích Hiệu vốn vay hộ sản xuất phát triển kinh tế huyện thể qua tốc độ tăng trởng kinh tế thấp Tốc độ tăng trởng ngành Nông nghiệp bình quân năm đạt 7,4%, trình độ trang bị sở vật chất kĩ thuật kinh tế địa phơng thấp kém, lạc hậu, chuyển dịch cấu kinh tế diễn chậm Kinh tế hộ sản xuất cha phát triển nh tiềm huyện, thể mức sống dân c thấp Hiện vốn đầu t Ngân hàng chủ yếu tập trung vào nông nghiệp Tỷ trọng cho vay ngµnh nµy xÊp xØ 59% tỉng doanh sè cho vay hộ sản xuất, vốn đầu t cho ngành công nghiệp TTCN mức thấp, trung bình khoảng gần 7% năm khối lợng tín dụng cha đáp ứng đợc yêu cầu ngành này, ngành đóng vai trò quan trọng trình thực công nghiệp hoá - đại hoá Nông nghiệp nông thôn 2.2 Nguyên nhân *Nguyên nhân chủ quan Cho vay hộ sản xuất với số lợng khách hàng đông, hồ sơ cho vay quản lý nhiều, địa bàn nhiều vùng lại khó khăn nên số cán thẩm định cho vay sơ sài, thiếu chặt chẽ, thiếu kiĨm tra chỈt chÏ, thiÕu kiĨm tra thùc tÕ, sè khác lại thận trọng chặt chẽ làm nhiều hội kinh doanh có lợi cho Ngân hàng Mặt khác, chế giải ngân thu nợ trực tiếp nguyên nhân gây tải cán tín dụng Cán tín dụng cha đợc chuyên môn hoá phù hợp với loại hình sản xuất cụ thể Vai trò quan trọng ngời cán tín dụng cần phải thực chỗ ngời trực tiếp với hộ sản xuất Cán tín dụng cha giám sát thờng xuyên đồng vốn bỏ Ngân hàng từ cho vay đến thu hồi Vì nguyên nhân gây nợ hạn hiểu biết cán tín dụng kĩ thuật vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, trồng vật nuôi hạn chế *Nguyên nhân khách quan Môi trờng kinh doanh cha ổn định: kinh tế chuyển sang chế thị trờng đợc thời gian ngắn, nhiều hộ sản xuất không bắt kịp thay đổi thị trờng chất lợng, chủng loại, giá sản phẩm hàng hoá Đa số hộ sản xuất bị hạn chế lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý kĩ thuật sản xuất thủ công lạc hậu, việc tích luỹ ban đầu nhỏ nên điều kiên cạnh tranh gay gắt thị trờng, giá bán nông sản chững hạ, có thời điểm hạ cầu nên khó tiêu thụ sản phẩm, khách hàng ý nghĩ ngại sản phẩm Nông nghiệp huyện ảnh hởng độc tố chất thải nhà máy công nghiệp từ Hà Nọi thải nên giá thấp so với mặt hàng nơi khác nh cà, rau xanh Trên địa bàn huyện cha có sở chế biến nông sản, thực phẩm cha có đầu ổn định nên cha khuyến khích sản xuất hàng hoá Nông nghiệp phát triển sản phẩm thời vụ bị thua thiệt Một nguyên nhân khách quan khác hạn chế nh trình độ dân trí thấp, thiếu kĩ năng, kĩ thuật kinh nghiệm sản xuất nên có nhiều khách hàng nên sản xuất gì, nuôi nào, trồng sản xuất nh mà tiền vay không đợc sử dụng mục đích, khả khách hàng không trả đợc nợ coa Trong năm gần ảnh hởng tài tiền tệ khu vực gây nhiều bất lợi cho kinh tế nớc ta có tác động trực tiếp địa bàn huyện, ngoại tệ mạnh có lúc đột biến bất thờng tình hình sản xuất đình đốn khó khăn Thiên tai, úng ngập, dịch bệnh xảy liên tục năm gần thiệt hại mùa màng kết sản xuất lớn, nhiều hộ sản xuất bị thiệt hại 100% Đặc biệt năm 1997 bị thiệt hại 12.895 triệu đồng bị nhập úng 339,4 Cá bị tràn bờ, hoa màu, cảnh bị thiệt hại gây dịch bệnh Tệ nạn xà hội phổ biến nh nghiện hút, cờ bạc, số đề, rợu chè nợ dây da nạn tảo hôn, sinh nhiều gây không khó khăn cho sản xuất, xà hội Điều kiện tín dụng cha đầy đủ, số hộ sản xuất đợc cấp giấy chứng nhận sử dụng đất đất canh tác ít, toàn huyện đợc cấp khoảng 40% Tài sản chấp khu vực nông thôn vừa không đủ điều kiện nh giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khó xử lý Chơng III phơng hớng giải pháp chủ yếu huy động sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế hộ sản xuất huyện Thanh Trì I Phơng hớng chung huy động vốn sản xuất vốn tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế hộ sản xuất huyện Thanh Trì phơng hớng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Để thực hớng đầu t sách tín dụng ngân hàng để phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thông Chính phủ đề ra, đồng thời định hớng Thống đốc Ngân hàng nông nghiệp, NHNo & PTNT Việt Nam đa định hớng: Tăng cờng lực tài chính, nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cờng quyền tự chủ kinh doanh tự chịu trách nhiệm để thực tốt vai trò chr lực chủ đạo hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn nâng cao chất lợng kinh doanh, giảm tối thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hoá đại hoá hoạt động dịch vụ ngân hàng Đồng thời NHNo & PTNT Việt Nam cho vay đối tợng chủ yếu sau: - Ưu tiên cho trồng, vật nuôi theo hớng sản phẩm hàng hoá, vùng chuyên canh tập trung Đối với ngành tiểu thủ công nghiệp truyền thống cho vay theo híng tËp trung cã thÞ trêng ỉn định nớc - Ưu tiên vùng sản xuất hàng hoá tập trung, vùng sinh thái môi trờng đặc sản đồng sông Hồng lơng thực, rau quả, chăn nuôi lợn, gà, trâu bò - Hộ sản xuất khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác phơng hớng phát triển kinh tế huyện Thanh Trì Cơ cấu kinh tế huyện Thanh Trì giai đoạn từ năm 2001 2005, chuyển dịch theo hớng giảm dần tỷ trọng nông nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp - thơng mại - dịch vụ Trong nông nghiệp tăng tỷ trọng chăn nuôi Phơng án đề tốc độ tăng trởng kinh tế huyện bình quân năm 11% Trong đó: - Nông nghiệp tăng 5,5% - Công nghiệp tăng 15,5% - Thơng mại - dịch vụ tăng 17,5% Cơ cấu nông nghiệp 41%, công nghiệp 40%, thơng mại - dịch vụ 19% Trong đề số tiêu chủ yếu sau (phấn đấu năm 2005) + Sản lợng lơng thực quy thóc: 27.000 + Tổng đàn lợn tháng tuổi: 42.000 + Tổng đÃn trâu bò: 2.000 + Đàn gia cầm: 250.000 + Sản lợng cá: 4.000 + Sản lợng rau: 40.000 Mở rộng diện tích trồng rau lên: 50 Tăng diện tích ăn quả: 50 - TiÕp tơc chun 250 ch©n rng trịng sang vụ lúa vụ cá Xây dựng mô hình vờn ăn Định hớng cụ thể là: + Phát triển nông nghiệp nông thôn theo hớng công nghiệp hoá - đại hoá, đồng thời tiến hành đồng yếu tố sau: Vật liệu sản xuất nông nghiệp: Thông qua thành tựu tác động công nghệ sinh học, hoá học tạo giống có suất, xà xhaats lợng cao Đổi động lực, công cụ sản xuất nông nghiệp: tập trung chủ yếu vào ngành công đoạn có nhu cầu cấp thiết mà lao động thủ công làm hiệu nh bơm nớc bảo vệ thực vật, làm đất, chế biến, bảo quản, vận chuyển Trớc hết vào vùng nông nghiệp tập trung, thâm canh sản xuất nhiều nông sản cho nhu cầu xuất Phát triển mạnh mẽ ngành nghề nông nghiệp nông thôn - công nghiệp nông thôn đợc xác định bắt đầu ngành nghề tiểu thủ công nghiệp đợc hình thành tồn làng xà chuyên làm nông nghiệp với vị trí nghề phụ làng nghề truyền thống Khuyến khích thành phần mở nhiều loại hình tổ chức sản xuất kinh doanh đa dạng Cải tạo, xây dựng phát triển sở hạ tầng kinh tế - xà hội nông thôn, xây dựng công trình thuỷ lợi phục vụ tới tiêu phơng hớng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Thanh Trì Hộ sản xuất khách lâu đời, lau dài ngân hàng cho vay hộ sản xuất lực thực chiến lợc phát triển kinh tế nông nghiệp phát triển hệ thống ngân hàng nông nghiệp nói chung NHNo & PTNT Thanh Trì nói riêng * Thứ nhất: Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phơng, ngân hàng chủ động kịp thời nắm bắt nhu cầu đầu t, dự án đầu t, đối tợng đầu t vùng, xà để thực đầu t có trọng điểm góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, thực công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp, nông thôn Mục tiêu phấn đấu huy động vốn 250 tỷ D nợ 150 tỷ s¶n xt 65 tû Tû lƯ cho vay trung - dài hạn: 18 - 20%/tổng DN * Thứ hai: Gắn tín dụng với đầu t phát triển nông thôn thông qua Quốc tế liên kết thành phần kinh tÕ ¸p dơng tiÕn bé khoa häc kü tht chun đổi cáu trồng, vật nuôi, khép kín đầu t từ sản xuất đế chế biến, tiêu thụ sản phÈm vµ xt khÈu Cơ thĨ lµ: + TËp trung vèn tÝn dơng cho s¶n xt, mua gièng lóa míi có suất chất lợng cao; xây dựng công trình thuỷ lợi nội đồng; mua phân bón, hoá chất, thiết bị công tác + Tiếp tục đầu t vốn vay phát triển chăn nuôi theo chơng trình dự án nân cao suất chất lợng sản phẩm + Đầu t khôi phục hiệu ngành nghề truyền thống, mạnh dạn phát triển ngành nghề nhằm tạo thêm việc làm, tăng thu nhập cho ngời nông dân + Nghiên cứu đầu t phát triển mô hình kinh tế trang trại, nâng cao hiệu sử dụng vốn, lao động, đất đai * Thứ ba: Giảm thấp nợ hạn Mục tiêu tỷ lệ nợ hạn hàng dới 3% II Giải pháp huy động sản xuất vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất huyện Thanh Trì Giải pháp huy động vốn tín dụng ngân hàng Huy động vốn để tăng trởng đáp ứng cao nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển sản xuất nâng cao thu nhập, góp phần đổi thị trờng nông thôn Để thực cho vay mở rộng có hiệu cần có giải pháp huy động vốn phơng châm ngân hàng vay vay Đặc biệt để thực mục tiêu phát triển kinh tế xà hội huyện năm tới, đòi hỏi nguồn vốn lớn Chính Ngân hàng Nông nghiệp Thanh Trì cần phải nhận thức đắn việctạo lập thị trờng đầu vaò chiến lợc khách hàng đắn Và điều kiện thực tế huyện để tăng thêm nguồn vốn tín dụng cần phải tập trung vào số vấn sau: 1.1 Mở rộng mạng lới tín dụng Khai tác tiềm thành phần kinh tế dân c địa bàn hun, phÊn ®Êu huy vèn ®Ĩ cã mét nỊn vèn ổn định vững chắc, cải tiến cấu vốn hợp lý có lÃi suất đầu vào thấp Bằng cách tăng cờng tuyên truyền vận động khách hàng bổ sung sở vật chất cho bàn tiết kiệm, ngân hàng cấp chấn chỉnh tác phong cán bộ, phục vụ khách hàng nhanh chóng dễ hiểu nhng an toàn, giữ tín nhiệm Đặc biệt xác định vị trí vai trò kinh tế t nhân hộ gia đình huyện thông qua tỷ trọng tiền gửi dân c năm gần tỷ trọng nguồn vốn huy động Khuyến khích thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh động lực phát triển kinh tế xà hội sản xuất kinh doanh phát triển nhu cầu vốn vay tăng lên đảm bảo tơng quan đầu vào đầu làm cho công tác tín dụng đạt hiệu cao 1.2 Chính sách khách hàng Giữ khách truyền thống lâu năm chiến lợc kinh doanh ngân hàng có hiệu Marketing thực thi sách khách hàng hấp dẫn (lÃi suất, dịch vụ, phong cách, thái độ phục vụ ) để tăng thêm số lợng khách hàng số vốn kỳ hạn, gửi vốn khách hàng đảm bảo cấu hợp lý Nắm sát diễn biến cung cầu vốn địa bàn áp dụng linh hoạt rộng rÃi hình thức, biện pháp để thích hợp, để huy động vốn tầng lớp dân c Thực triệt để giải pháp thông tin, quảng cáo lÃi suất hợp lý, kỳ hạn huy động, thái độ phục vụ tận tình, công nghệ nhanh chóng để dân yên tâm gửi vốn ngân hàng Tiềm nguồn vốn dân c huyện dồi dào, đà thu hút nhiều nhà sách nh quan tài ngân hàng Do Ngân hàng nông nghiệp Thanh Trì cần phải xác định đắn đợc nguồn vốn từ tay dân c biện pháp cụ thể với hình thức đa dạng hoá vốn khác Các đoàn thể tổ chức huyện có vốn nh Hội phụ nữ, Hội nông dân nằm tay ngời phụ trách, vừa gây lÃnh phí vừa không an toàn, ngân hàng phải sơm khai thác nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp huyện Thanh Trì đơn vị thừa vốn nhng nguôn vốn vay dài hạn nông nghiệp thiếu, việc mở rộng diện tích canh tác, xây dựng chuồng trại chăn nuôi đổi khoa học công nghệ sản xuất sửa chữa máy móc thiết bị phơng tiện khó thực 1.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Bên cạnh việc huy động vốn ngắn hạn phải trọng đến hình thức huy động vốn dài hạn nhằm sđáp ứng cho nhu cầu cấp thiết khách hàng - Đối vớiq huy động nguồn vốn ngắn hạn Ngoài hình thức huy động vốn truyền Trên 50 triÖu 31 ChØ tiªu .40 ... 0,75% (395 hộ) năm 2000 II Tình hình huy động vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất huy? ??n Thanh Trì Nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất huy? ??n Thanh Trì Từ thực tế phát triển sản xuất nông... hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huy? ??n Thanh Trì Vài nét đặc điểm tự nhiên - kinh tế - xà hội huy? ??n Thanh Trì có ảnh hởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1 Vị trí địa lý Thanh Trì huy? ??n... dụng đất khó xử lý Chơng III phơng hớng giải pháp chủ yếu huy động sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế hộ sản xuất huy? ??n Thanh Trì I Phơng hớng chung huy động vốn sản xuất vốn