Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính Lời mở đầu Việt Nam là một nước nông nghiệp với 70% dân số sống tại các vùng nông thôn. Việc phát triển nông nghiệp là điều quan trọng góp phần xoá đói giảm nghèo, thúc đẩy kinh tế phát triển toàn diện và bền vững, giảm chênh lệch giàu nghèo giữa thành thị và nông thôn. Để phát triển nông thôn nhanh chóng và tối ưu thì phát triển kinh tế hộ sản xuất là hướng đi đúng đắn. Trong thời gian qua, thành tựu của kinh tế hộ đã chứng tỏ hướng đi đó là đúng và mang lại hiệu quả nhanh chóng thiết thực. Trong những thành công đó có sự đóng góp của ngành ngân hàng đặc biệt là ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Kinh Môn là một chi nhánh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, phục vụ chủ yếu trên địa bàn huyện Kinh Môn. Ngân hàng phục vụ chủ yếu cho khách hàng là các hộ nông dân, các tổ chức cá nhân kinh doanh các yếu tố của sản xuất nông nghiệp. Ngân hàng đã đóng góp một phần vào sự phát triển kinh tế của huyện nói chung và của các hộ sản xuất nói riêng. Ngân hàng là nhân tố để giúp các hộ có nguồn vốn làm ăn, có được mức lãi suất ưu đãi để phát triển. Nhiều hộ đã có thu nhập khá hơn sau khi sử dụng nguồn vốn của ngân hàng. Bên cạnh những thành công đã đạt được, ngân hàng vẫn chưa phát huy tối đa tiềm năng để phục vụ cho cuộc sống của nhân dân được tốt hơn. Vì vậy, em lựa chọn đề tài: “Mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn.” Nội dung bài viết được chia làm 3 phần: Phần 1: Hộ sản xuất trong nền kinh tế nước ta và vai trò tín dụng hộ sản xuất đối với sự phát triển kinh tế hộ. Phần 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn. Phần 3: Một số giải pháp kiến nghị mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn. Nguyễn Thị Thảo 1 Lớp Ngân Hàng 44 B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính Chương 1: Hộ sản xuất trong nền kinh tế nước ta và vai trò tín dụng đối với sự phát triển của hộ sản xuất 1.1. Kinh tế hộ sản xuất trong nền kinh tế Việt Nam. 1.1.1. Khái niệm hộ sản xuất. Hộ sản xuất ra đời và phát triển cùng với quá trình hình thành và phát triển cùng nền văn minh lúa nước của dân tộc ta. Kinh tế hộ cũng ra đời và phát triển song song với sự phát triển của cả nền kinh tế trong các giai đoạn. Trong giai đoạn hiện nay, kinh tế hộ vẫn tồn tại và phát triển song song với các loại hình kinh tế khác. Nó vẫn đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của đất nước, ổn định đời sống xã hội. Có nhiều khái niệm về hộ. Theo khái niệm của liên hợp quốc thì hộ là một đơn vị cơ bản của xã hội có liên quan đến sản xuất, tái sản xuất, đến tiêu dùng và các hoạt động xã hội khác. Theo khái niệm của Harris-viện nghiên cứu phát triển trường đại học Tổng hợp Susex cho rằng hộ là đơn vị tự nhiên tạo nguồn lao động. Một số điểm cần lưu ý khi phân định hộ - Hộ là một nhóm người cùng huyết tộc hay không cùng huyết tộc - Họ cùng sống chung hay không cùng sống chung một mái nhà - Có chung một nguồn thu nhập và ăn chung - Cùng tiến hành sản xuất chung Hộ phân loại theo ngành nghề có hộ nông dân và hộ phi nông nghiệp. Trong phạm vi bài viết này chỉ đề cập đến hộ nông dân. Hộ nông dân là một hình thức tổ chức sản xuất trong lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp là chủ yếu bao gồm một hoặc một nhóm người có cùng huyết tộc hoặc quan hệ huyết thống, sống chung một mái nhà, chung nguồn thu nhập, tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu phục vụ nhu cầu các thành viên trong hộ. Kinh tế hộ được hiểu là các mối quan hệ kinh tế của các hoạt động trong hộ. Nguyễn Thị Thảo 2 Lớp Ngân Hàng 44 B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính 1.1.2. Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất. Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế cá thể mang tính tự cấp tự túc, và phát triển hơn là sản xuất hàng hoá nhỏ. Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế đặc biệt vừa sản xuất vừa tiêu thụ sản phẩm. Quy mô sản xuất của hộ nhỏ, mang nặng tính sản xuất truyền thống: sản xuất các sản phẩm cần thiết phục vụ cho nhu cầu các thành viên trong hộ là chính. Khi các sản phẩm làm ra không được tiêu dùng hết trong gia đình họ mới mang đi trao đổi. Sản phẩm làm ra không vì mục đích trao đổi. Chính vì vậy khối lượng hàng hoá mang đi trao đổi chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng khối lượng sản phẩm làm ra. Khi kinh tế hộ phát triển ở mức độ cao hơn, có sản xuất hàng hoá nhỏ. Khi đó, do có trình độ phát triển cao hơn, khối lượng sản phẩm làm ra nhiều hơn nhu cầu tiêu dùng của hộ, có sản phẩm dư thừa mang đi trao đổi. Sản xuất hàng hoá nhỏ thể hiện ở quy mô sản xuất và khối lượng sản phẩm làm ra. Qui mô hộ sản xuất manh mún, nhỏ lẻ, khối lượng sản phẩm bán ra chỉ chiếm khoảng từ 20 – 30% khối lượng sản phẩm nông sản trên thị trường. Công cụ sản xuất dùng trong hộ chủ yếu là công cụ thủ công, công nghệ khoa học kĩ thuật chưa được ứng dụng nhiều. Các hộ nông dân chưa có điều kiện để tiếp cận khoa học công nghệ hiện đại. Họ sản xuất theo phương thức cũ đã có từ hàng ngàn năm để lại, sử dụng công cụ thủ công có từ lâu đời. Vì vậy năng suất lao động thấp, cần nhiều lao động để sản xuất. Từ khi đổi mới, Đảng và nhà nước tạo điều kiện đưa tiến bộ khoa học công nghệ về áp dụng trong nông thôn, thay đổi phương thức sản xuất thủ công sang phương thức sản xuất hiên đại, sử dụng máy móc công nghiệp, giảm số lượng lao động của ngành nông nghiệp để chuyển sang ngành khác. Năng suất lao động cũng được nâng cao, mang lại hiệu quả kinh tế, tăng thu nhập cho người nông dân. Các hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp là chủ yếu. Sản xuất trong hộ với mục đích phục vụ nhu cầu tiêu dùng của các thành viên trong hộ là chính nên sản xuất kinh doanh của hộ chưa khai thác hết yếu tố sản xuất như đất đai, tư liệu sản xuất… Nguyễn Thị Thảo 3 Lớp Ngân Hàng 44 B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính Trong năm 2002, Việt Nam có tổng số 13.909.485 hộ nông dân thì có 11.256.966 hộ nông dân, chứng tỏ các hộ sản xuất trong ngành nông nghiệp là chính. Người lao động mang tư tưởng sản xuất cũ nên sản xuất hàng hoá chưa được chú trọng, các yếu tố lao động, đất đai, tài nguyên thiên nhiên chưa được khai thác hết tiềm năng. Trong điều kiện sản xuất hàng hoá, các hộ có điều kiện khai thác các yếu tố đó tốt hơn. Chuyên môn hoá, người lao động chỉ chú trọng vào sản xuất một loại sản phẩm nên họ có kinh nghiệm hơn, có thời gian khai thác tìm ra cách làm có hiệu quả cao hơn. Đất đai sử dụng cho cây trồng vật nuôi phù hợp nhất, tận dụng tiềm năng và tăng mùa vụ trên cùng diện tích đất được sử dụng. Công cụ lao động được khai thác với công suất cao, giảm thời gian chiết khấu, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu qủa kinh tế. Rủi ro: sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên. Đối tượng sản xuât của hộ chủ yếu là các cây con- cơ thể sống. Các loài cây trồng vật nuôi phát sinh, phát triển theo quy luật sinh học. Do là cơ thể sông nên chúng nhạy cảm với yếu tố ngoại cảnh. Mọi sự thay đổi về điều kiện thời tiết khí hậu đều tác động trực tiếp đến sự phát triển của cây trồng, vật nuôi, đến kết quả thu hoạch sản phẩm cuối cùng. Do vậy sản xuất dễ gặp rủi ro. Hộ sản xuất chủ yếu sử dụng lao động tự có trong gia đình. Một số hộ sản xuất hàng hoá có thể thuê thêm lao động nhưng với số lượng ít. Giải quyết công ăn việc làm cho lao động trong gia đình. Các ngành nghề của hộ thường đa dạng như nông lâm ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thậm chí bao gồm cả các lĩnh vực công nghiệp may mặc và xây dựng cơ bản. Đặc điểm này xuất phát từ đặc điểm của ngành nông nghiệp sản xuất mang tính thời vụ cao, phụ thuộc vào điều kiện thời tiết. Tính thời vụ biểu hiện ở tính lãng phí nguồn lực laođộng, lãng phí vốn. Để giải quyết vấn để đó thì việc kết hợp nông nghiệp với các ngành nghề phụ là một biện pháp mang lại hiệu quả cao nhất. Trong những ngày nông nhàn, người lao động có thể tham gia sản xuất các ngành nghề phụ khác để tận dụng lao động, tạo công ăn việc làm và thu Nguyễn Thị Thảo 4 Lớp Ngân Hàng 44 B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính nhập. Vì vậy ngoài sản xuất nông nghiệp hộ còn có thể sản xuất trong những ngành khác. Khả năng cạnh tranh trên thị trường kém. Hộ là đơn vị kinh tế cơ sở, tự hach toán, kinh doanh ở quy mô nhỏ. Song hầu hết các hộ không có kiến thức thị trường, không có sự bảo hộ, hàng hoá không được đăng kí nhãn hiệu. Các hộ sản xuât với quy mô nhỏ nhưng lại không liên kết với nhau, không tạo ra được chỗ đứng trên thị trường nên việc cạnh tranh trên thị trường là rất khó khăn. Nguồn vốn dùng trong sản xuất chủ yếu là nguồn vốn tự có hoặc vay mượn người thân với qui mô nhỏ. Chúng ta đi lên từ một nền nông nghiệp lạc hậu, thu nhập của nông dân còn rất thấp. Do vậy nguồn vốn tự có của các hộ nhỏ, không đủ đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của hộ. Nhưng hiện nay vẫn còn rất ít hộ được tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng. Đây là nguồn vốn có chi phí rẻ, nhanh chóng và dễ tiếp cận. Cần làm thay đổi quan điểm của người nông dân ngại tiếp xúc với ngân hàng, ngại rườm rà, để người thiếu vốn có vốn để sản xuất. Từ các đặc điểm trên cho thấy khả năng khai thác tiềm năng kinh tế hộ là rất lớn. Góp phần phát triển không những cho hộ mà còn là động lực phát triển kinh tế cho những ngành, vùng khác. Nhưng tự kinh tế hộ không thể tự mình đứng lên mà cần có sự giúp đỡ của các cơ quan ban ngành đoàn thể, trong đó có ngân hàng. Ngân hàng là người cung ứng vốn nhưng đồng thời cũng cần kết hợp với các cơ quan chức năng khác để giúp người dân thay đổi cách nghĩ cách làm, áp dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất, tăng khả năng cạnh tranh để mỗi đồng vốn bỏ ra cho hiệu quả cao. 1.1.3. Vai trò hộ sản xuất và kinh tế hộ đối với sự phát triển kinh tế của nứơc ta. Nứơc ta là một nước nông nghiệp với trên 70% dân số sống ở vùng nông thôn. Nông nghiệp phát triển là điều kiện, là cơ sơ nền tảng để cả nền kinh tế phát triển. Kinh tế hộ ở Việt Nam là thành phần chính, giữ vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế nông nghiệp. Nên vai trò của kinh tế hộ ở nước nông nghiệp như nước ta có vai trò quan trọng. Nguyễn Thị Thảo 5 Lớp Ngân Hàng 44 B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính Một là: Sản xuất sản phẩm nông sản đáp ứng nhu cầu cho toàn xã hội, đặc biệt với những nước có trình độ phát triển kinh tế thấp. Ở nước mà nền kinh tế phát triển thấp thì dân số sống tại các vùng nông thôn chiếm tỉ trọng lớn. Thu nhập của họ chủ yếu dựa vào nông nghiệp. Sự phát triển của nền nông nghiệp gắn liền với cuộc sống của họ. Họ là những người sản xuất nông sản cho cả xã hội. Khi tạo ra sự ổn định về thực phẩm là nền tảng để phát triển kinh tế ổn định, tạo tâm lí tôt cho người dân, giảm căng thẳng về lạm phát. Đồng thời tạo thu nhập ổn định cho người nông dân. Hai là: Kinh tế hộ đã góp phần quan trọng trong khai thác nguồn lực tại chỗ như lao động, đất đai, mặt nước, tài nguyên… Ở mức độ phát triển thấp các yếu tố sản xuất không được khai thác hết tiềm năng, do không biết cách sử dụng. Khi phát triển cao hơn trở thành sản xuất hàng hoá thì các yếu tố sản xuất được khai thác có hiệu quả, mang lại lợi ích kinh tế. Kinh tế hộ càng phát triển mang lại thu nhập và tích tụ vốn để tái sản xuất mở rộng, kéo theo việc khai thác các nguồn lực có hiệu qủa hơn. Ba là: Kinh tế hộ là một đơn vị kinh tế tự chủ, hộ từng bước thích ứng với kinh tế thị trường, áp dụng khoa học kĩ thuật vào đời sống. Hộ sản xuất tự hạch toán thu chi, tự chịu trách nhiệm về lỗ lãi trong hoạt động sản xuất. Do vậy hộ được coi là một đơn vị kinh tế tự chủ. Trong thởi kì đổi mới, giống như các thành phần kinh tế khác, hộ cũng từng bước thay đổi để thích nghi với kinh tế thị trường: chuyển từ sản xuất tự cấp tự túc sang sản xuất hàng hoá, chuyển từ sản xuất cái mình có sang sản xuất sản phẩm theo nhu cầu thị trường để nâng cao sức cạnh tranh và tạo đầu ra cho sản phẩm sản xuất. Đồng thời, các hộ thay đổi lối sản xuất cũ sang sản xuất theo các qui trình công nghệ hiện đại, áp dụng máy móc, nuôi trồng cây con có năng suất cao phẩm chất tốt. Qua đó thể hiện sự tiến bộ của người dân trong nhận thức, sớm thích nghi với điều kiện mới. Bốn là: Kinh tế hộ là thành phần chủ yếu ở nông thôn góp phần xây dựng hệ thống kết cấu hạ tầng ở nông thôn theo mô hình nhà nước và nhân dân cùng làm. Nguyễn Thị Thảo 6 Lớp Ngân Hàng 44 B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính Trong các thành phần kinh tế ở nông thôn có kinh tế trang trại, kinh tế hộ, kinh tế tâp thể và kinh tế nhà nước, song kinh tế hộ đóng vai trò chủ đạo. Kinh tế hộ thu hút số lượng lao động lớn nhất ở nông thôn và sản xuât ra sản lượng lương thực lớn nhất trong ngành nông nghiệp, nên nó là thành phần kinh tế chủ yếu ở nông thôn. Nền kinh tế nứớc ta còn kém phát triển, ngân sách nhà nước hạn hẹp, việc đầu tư cho hệ thống hạ tầng ở nông thôn trông chờ vào ngân sách nhà nước rất khó khăn. Sự chung sức nhà nước và nhân dân góp phần đẩy nhanh việc xây dựng hệ thống cơ sở hạ tẩng, vừa phục vụ cho nhu cầu của nhân dân tại địa phương, vừa thúc đẩy sự phát triển chung của toàn xã hội. Giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước. Để có thể thực hiện điều đó yêu cầu hộ nông dân phải có tiềm năng kinh tế, để có thể cùng nhà nước đóng góp xây dựng các công trình hạ tầng. Kinh tế hộ phát triển là điều kiện cần để hộ có khả năng tham gia đóng góp xây dựng cho công trình đó. Năm là: Kinh tế nông thôn phát triển góp phần khôi phục thuần phong mĩ tục ở nông thôn. Con người sinh ra cần được chăm sóc và dạy dỗ chu đáo để trở thành con người có ích cho xã hội. Khi hộ có điều kiện về kinh tế, có điều kiện chăm sóc quan tâm tới các thành viên trong gia đình. Bên cạnh đó, người nông dân có điều kiện tiếp thu những cái mới, nâng cao dân trí, là điều kiện để xây dựng làng văn hoá, khu dân cư văn hoá. Thuần phong mĩ tục ở nông thôn được duy trì có chọn lọc, mang lại cuộc sống tinh thần lành mạnh. Sáu là: Kinh tế hộ là nơi cung cấp nguyên liệu cho các ngành sản xuất, đồng thời cũng là nơi tiêu thụ sản phẩm rộng lớn cho toàn bộ nền kinh tế. Kinh tế hộ là nơi cung cấp nguyên liệu chủ yếu cho ngành công nghiệp chế biến, cung cấp lao động dôi dư cho các ngành kinh tế quốc dân. Trong tương lai, công nghiệp chế biến được phát triển tới trình độ cao hơn, nâng giá trị hàng hoá bán ra. Cơ cấu kinh tế sẽ dần chuyển dịch, công nghiệp và thương mại được xác định là ngành kinh tế đóng góp chủ yếu trong GDP, nguồn lao động dôi dư từ trong nông nghiệp sẽ được chuyển sang ngành công nghiệp và dịch vụ. Thị trường nông thôn là nơi cung cấp nguyên liệu, lao dộng chính cho ngành sản Nguyễn Thị Thảo 7 Lớp Ngân Hàng 44 B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính xuất. Với số lượng dân số chiếm tỷ lệ cao, nông thôn là thị trường tiềm năng cho những nhà sản xuất. Bâỷ là: Thúc đẩy xuất khẩu hàng hóa, tích tụ vốn. Việt Nam là nước nông nghiệp, hiện nay chúng ta đang đứng thứ ba về xuất khẩu xuất khẩu gạo, xuất khẩu cà phê ở vị trí thứ ba, xuất khâủ hạt điều, hạt tiêu…. đều đứng ở vị trí cao. Đó là những con số đáng khâm phục. Song với tiềm năng của nước ta, chúng ta còn có thể xuất khẩu với khối lượng lớn và giá trị cao hơn. Để làm được điều đó cả hai ngành công nghiệp và nông nghiệp cùng phải bắt tay để tạo ra sản phẩm vừa có chất lượng cao vừa có năng suất cao, hạn chế xuất khẩu nguyên liệu thô, chú trọng chế biến thành phẩm để thu được lợi nhuận cao hơn. Như vậy, vai trò kinh tế hộ ở nước ta có vai trò quan trọng. Nó vừa tạo sự phát triển bền vững cho ngành nông nghiệp, đồng thời góp phần tích tụ vốn. Phát triển kinh tế hộ là điều kiện không thể thiếu trong tình hình đất nước đang tiến hành công nghiệp hoá- hiện đại hoá như hiện nay. 1.2. Tín dụng ngân hàng với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất. 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng ra đời từ những ngày đầu ngân hàng hình thành, nó là nghiệp vụ kinh doanh quan trọng nhất của ngân hàng truyền thống, song tín dụng có nhiều cách hiểu khác nhau. Một số cách hiểu về tín dụng trong quan hệ tài chính: tín dụng là một số tiền cho vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Xem xét tín dụng như một chức năng của ngân hàng thì tín dụng được hiểu là một giao dịch về tài sản giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng giao tài sản cho khách hàng trong khoảng thời gian xác định, khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả cho ngân hàng cả gốc và lãi khi đến hạn thanh toán vô điều kiện. 1.2.2 Phân loại tín dụng. Có rất nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, Trong phạm vi bài viết này chỉ đề cập phân loại theo thời gian, theo hình thức taì trợ ⇒ Phân loại theo thời gian Nguyễn Thị Thảo 8 Lớp Ngân Hàng 44 B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến khả năng thanh khoản, lợi nhuân, từ đó ảnh hưởng trực tiếp tới an toàn và sinh lời của ngân hàng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo thời gian tín dụng được phân thành: Tín dụng ngắn hạn: các khoản tín dụng có thời gian tài trợ từ 12 tháng trở xuống. Các khoản tín dụng đó thường được dùng để tài trợ cho tài sản lưu động, nhu cầu vốn ngắn hạn của khách hàng. Tín dụng trung hạn: Tín dụng có thời gian tài trợ từ 1 năm đến 5 năm. Khoản tín dụng này được dùng tài trợ chủ yếu cho tài sản cố định, cải tiến kĩ thuật, công nghệ. Tín dụng dài hạn: Tín dụng có thời gian tài trợ trên 5 năm. Khoản tín dụng này được dùng tài trợ cho các công trình, máy móc có giá trị lớn thời gian khấu hao dài. Cách phân chia này chỉ có tính chất tương đối, vì nhiều khoản tín dụng không xác định chính xác thời gian tài trợ. ⇒ Phân loại theo hình thức tài trợ Chiết khấu thương phiếu Chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước cho khách hàng một số tiền để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn. Số tiền ứng trước phụ thuộc vào lãi suất chiết khấu, thời gian còn lại của thương phiếu và lệ phí chiết khấu. Quy trình chiết khấu thương phiếu: Sau khi ngừơi bán giao hàng hoá hoặc dịch vụ cho người mua, người bán hoặc người mua lập thương phiếu có chữ kí của người mua hàng và người bán là người giữ thương phiếu. Người bán có quyền mang thương phiếu đó đến ngân hàng để chiết khấu trong thời gian thương phiếu có hiệu lực. Ngân hàng kiểm tra tính hợp lệ của thương phiếu, sau đó trao tiền cho người bán và nắm giữ thương phiếu. Khi thương phiếu đến hạn thanh toán, ngân hàng mang thương phiếu đó để đòi tiền từ các bên kí tên trên thương phiếu. Ưu điểm: phương thức này đơn giản, có độ an toàn cao, tính lỏng cao và có thể tái chiết khấu tại ngân hàng trung ương với chi phí thấp. Nguyễn Thị Thảo 9 Lớp Ngân Hàng 44 B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính Hiện nay chiết khấu thương phiếu còn chưa được áp dụng phổ biến ở Việt Nam. Cho vay: là việc ngân hàng giao cho khách hàng một số tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian theo thoả thuận hoàn trả cả gốc và lãi. Các hình thức cho vay Thấu chi: là việc ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chi vượt quá số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng trong thời gian và giới hạn xác định. Ưu điểm; đây là hình thức tín dụng linh hoạt, thủ tục đơn giản. Khách hàng chủ động trong việc sử dụng vốn. Nhược điểm: Hầu hết các khoản vay này không có bảo đảm, dễ gặp rủi ro nên chỉ cấp cho khách hàng có uy tín, chu kì thu nhập ngắn. Ngoài ra ngân hàng không biết trước khi nào khách hàng cần sử dụng vốn. Cho vay trực tiếp từng lần: là phương thức cho vay khách hàng và ngân hàng đều làm thủ tục vay vốn trước mỗi lần vay. Phương thức này áp dụng với khách hàng có nhu cầu vốn không thường xuyên. Mỗi lần vay vốn, khách hàng gửi đơn xin vay vốn và trình bày phương án sử dụng vốn tới ngân hàng. Ngân hàng thẩm định tính khả thi của phương án và kí hợp đồng tín dụng. Trong hợp đồng tín dụng nêu rõ thời gian cho vay, khối lượng cho vay, lãi suất, thời hạn trả nợ và yêu cầu bảo đảm(nếu cần). Ngân hàng thu gốc và lãi vào từng thời hạn nợ. Trong quá trình sử dụng vốn, yêu cầu khách hàng phải sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả, nếu thấy dấu hiệu vi phạm,ngân hàng có thể thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn. Ưu điểm: nghiệp vụ đơn giản, ngân hàng kiểm soát các món vay dễ dàng, áp dụng được cho nhiều khách hàng. Cho vay theo hạn mức: ngân hàng và khách hàng thoả thuận cho khách hàng vay có dư nợ tối đa tại thời điểm tính. Trong kì khách hàng được phép vay trả nhiều lần, nhưng số dư tối đa không được vượt quá hạn mức. Nguyễn Thị Thảo 10 Lớp Ngân Hàng 44 B [...]... ngân hàng phục vụ cho nhân dân trong huyện góp phần phát triển kinh tế xã hội của huyện Kinh Môn nói riêng và tỉn Hải Dương nói chung Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Kinh Môn được thành lập theo quy t định 90/QĐ- NHNo-02 ngày 13 tháng 3 năm 1997của giám đốc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, là chi nhánh ngân hàng cấp hai trực thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển. .. của ngân hàng có phần đóng góp lớn của dư nợ hộ sản xuất Nếu tỉ lệ này thấp chứng tỏ dư nợ hộ sản xuất không ảnh hưởng nhiều tới chất lượng tín dụng của ngân Nguyễn Thị Thảo 23 Lớp Ngân Hàng 44 B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Tỉ lệ hộ có quan hệ vay vốn với ngân hàng Tỉ lệ hộ có quan hệ = Số hộ có... phát triển nông thôn Việt Nam Tiền thân là ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Kim Môn, ngân hàng được tách ra cùng với quá trình tách huyện Kim Môn thành hai huyện Kinh Môn và Kim Thành Ngân hàng có trụ sở tại thị trấn Kinh Môn huyện Kinh Môn, tỉnh Hải Dương Trong những ngày đầu thành lập, ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn thiếu thốn cả và phương tiện kĩ thuật và con người của một huyện miền... đồng và 2200 chi nhánh trên khắp cả nước với mục đích phục vụ tốt nhất cho tất cả khách hàng đặc biệt là nông dân, vì sự phát triển của nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Kinh Môn là một trong 2200 chi nhánh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, mục đích tạo lập nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn huyện Kinh Môn, ... của ngân hàng không tập trung vào thị trường nông thôn, khách hàng mục tiêu không phải là hộ nông dân thì việc tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng đó là rất khó khăn Trong các ngân hàng thương mại hiện nay chỉ có ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có chiến lược tập trung vào thị trưòng nông thôn, ưu tiên cho khách hàng là hộ nông dân Chiến lược của ngân hàng nông nghiệp và phát triển. .. rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất phụ thuộc mong muốn phát triển sản xuất của hộ Nếu hộ không sản xuất, không có nhu cầu về vốn thì ngân hàng cũng không thể cho vay Hộ mong muốn phát triển mở rộng sản xuất là điều kiện để ngân hàng mỏ rộng cho vay Vậy môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp tới mở rộng tín dụng của ngân hàng 1.4.3 Nhân tố thuộc về ngân hàng Lãi suất ngân hàng Lãi suất đựoc hiểu là giá... dân 1.5 Chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất 1.5.1 Khái niệm chung về chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng là điều kiện để bất cứ một tổ chức kinh tế nào đứng vững và phát triển trong nền kinh tế Cũng giống như các tổ chức khác, cần phải Nguyễn Thị Thảo 21 Lớp Ngân Hàng 44 B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính đảm bảo chất lượng, trong đó chất lượng tín dụng đóng vai trò lớn, quy t... nguồn vốn tín dụng của ngân hàng là nguồn vốn chiếm tỉ lệ lớn nhất, và đóng vai trò quan trọng nhất trong đầu tư vào lĩnh vực nông thôn và nông nghiệp Một là: tín dụng ngân hàng góp phần hỗ trợ cho hộ phát triển sản xuất, là điều kiện để nền kinh tế nông nghiệp nông thôn chuyển dịch sang sản xuất hàng hoá Vốn là một trong những yếu tố quan trọng của sản xuất Bất cứ ngành sản xuất nào, vốn cũng là yếu... trực tiếp tới khả năng sinh lời và an toàn của ngân hàng Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng (ngưởi gửi tiền và người vay tiền), phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng thể hiện ở một số khía cạnh Với khách hàng, tín dụng phải phù hợp với mục đích sử dụng, kì hạn hợp lí và lãi suất vừa phải, thủ tục đơn... nguồn lực cho nhu cầu vốn của hộ Ngân hàng quy t định ưu tiên cho khách hàng truyền thống hay mở rộng khách hàng sang lĩnh vực khác Chính sách tín dụng sẽ quy t định vấn đề có mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất hay không Nếu chính sách tín dụng không ưu tiên cho đối tượng khách hàng là hộ thì khó mở rộng tín dụng đối với hộ Khả năng đáp ứng vốn của ngân Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, . chọn đề tài: Mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn. ” Nội dung. hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Kinh Môn. Phần 3: Một số giải pháp kiến nghị mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng