Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây. DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 1. CBTD: Cán bộ tín dụng 2. DSCV: Doanh số cho vay 3. DSTN: Doanh số thu nợ. 4. NHTM: Ngân hàng thương mại. 5. NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. 6. NHNN: Ngân hàng Nhà nước. 7. NHNo: Ngân hàng Nông nghiệp. 8. QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân. 9. TCTD: Tổ chức tín dụng Nguyễn Thị Huyền 1 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây. LỜI MỞ ĐẦU Nước ta là một nước nông nghiệp, bước vào thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước Đảng và Nhà nước luôn xác định phát triển làng nghề là chiến lược kinh tế quan trọng để phát triển khu vực kinh tế nông thôn. Hà Tây là một trong những tỉnh có ngành hàng tiểu thủ công nghiệp và làng nghề phát triển nhất trong cả nước. Hiện tại các làng nghề đang trong xu hướng phát triển, xuất hiện nhu cầu về vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh, bên cạnh đó cũng xuất hiện nhu cầu vốn để duy trì và khôi phục lại những làng nghề đang có xu hướng bị mai một. Từ đó các làng nghề đã tạo ra thị trường tín dụng giàu tiềm năng đối với các NHTM trên địa bàn. Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây trong thời gian qua đã đầu tư tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ đạt nhiều thành tích, đóng góp tích cực trong quá trình phát triển và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh. Tuy nhiên việc ngân hàng đầu tư vốn vào các làng nghề còn ở thế cầm chừng, phân tán làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển làng nghề cả về quy mô cũng như về chất lượng. Do vậy cần phải tìm các giải pháp nghiên cứu nhằm mở rộng cho vay có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn để khôi phục và phát triển các làng nghề, đồng thời tạo lợi thế cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường nông thôn rộng lớn, mở rộng đầu tư. Nhận thấy điều đó tôi đã mạnh dạn đưa ra vấn đề: “Mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây” làm đề tài luận văn tốt nghiệp. Kết cấu của luận văn gồm 3 chương: - Chương I. Lý luận cơ bản về cho vay đối với làng nghề của Ngân hàng Thương mại. - Chương II. Thực trạng về hoạt động cho vay đối với làng nghề tại chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây trong thời gian qua. - Chương III. Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây. Nguyễn Thị Huyền 2 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây. Với những điều kiện nghiên cứu còn hạn chế nên luận văn chắc chắn không tránh khỏi những sai sót, em mong nhận được sự đóng góp, góp ý của các thầy cô và bạn bè để luận văn được hoàn thiện và đạt kết quả cao hơn. Em muốn gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng – Tài chính đặc biệt là cô giáo Th.S Lê Thanh Tâm và thầy giáo PGS. TS Lê Đức Lữ cùng các cô chú phòng Tín Dụng chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây đã giúp em hoàn thành luận văn này. Nguyễn Thị Huyền 3 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây. CHƯƠNG I. LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm cho vay trong NHTM Cho vay ra đời từ rất sớm, khi mà xã hội có sự phân công lao động, sự xuất hiện sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất. Xét về mặt xã hội sự xuất hiện chế độ sở hữu về tư liệu sản xuất là cơ sở hình thành sự phân hoá xã hội: của cải, tiền tệ có xu hướng tập trung vào một nhóm người, trong lúc đó một nhóm người khác có thu nhập thấp hoặc thu nhập không đáp ứng đủ cho nhu cầu tối thiểu của cuộc sống, đặc biệt khi họ gặp những biến cố rủi ro bất thường xảy ra. Từ đó nảy sinh nhu cầu đi vay để giải quyết mâu thuẫn nội tại của xã hội thực hiện việc điều hoà nhu cầu tạm thời của cuộc sống. Vào thời kỳ cổ đại, người đi vay chủ yếu là người nông dân và thợ thủ công, họ phải đi vay với lãi suất rất cao. Bởi trong điều kiện sản xuất thấp kém, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, lại thêm gánh nặng sưu thuế và các tệ nạn xã hội khác, những người sản xuất nhỏ thường xuyên phải đối phó với những rủi ro xảy ra trong cuộc sống. Điều đó buộc họ phải đi vay để giải quyết những khó khăn cấp bách trong đời sống như: mua lương thực, thuốc men, đóng tô, đóng thuế… còn các tầng lớp khác đi vay là để giải quyết những thiếu hụt tạm thời với các nhu cầu cao. Như vậy hình thức đầu tiên của cho vay là cho vay nặng lãi. Trong cơ chế thị trường, hoạt động cho vay ngày càng phát triển. Bởi ở đó luôn tồn tại hai nhóm chủ thể: một nhóm chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng đến và một nhóm khác thiếu vốn lại có nhu cầu bổ sung vốn tạm thời. Từ đó những chủ thể thừa vốn sẽ cho vay đối với những chủ thể thiếu vốn. Hoạt động cho vay ngày càng mở rộng và phát triển đặc biệt từ khi có sự ra đời của hệ thống ngân hàng. Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng. Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại, các Nguyễn Thị Huyền 4 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây. chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, thanh toán hộ, vừa đúc tiền vừa cho vay nặng lãi. Họ là những người kinh doanh tiền tệ hay còn gọi là những nhà buôn tiền. Đầu tiên những nhà buôn tiền đã dùng vốn tự có để cho vay nhưng điều đó không kéo dài. Từ hoạt động thực tiễn, họ nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào và có những người lấy tiền ra, song tất cả người gửi tiền không rút cùng một lúc, đã tạo số dư thường xuyên ở trong két. Do tính chất vô danh của tiền, nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách để cho vay. Hoạt động này làm thay đổi căn bản hoạt động của nhà buôn tiền - kẻ cho vay nặng lãi thành nhà buôn tiền - ngân hàng. Hoạt động cho vay dựa trên tiền gửi của khách hàng tạo nên lợi nhuận lớn nên các ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để cho vay bằng cách trả lãi cho người gửi tiền. Bằng cách cung cấp nhiều tiện ích khác nhau mà ngân hàng huy động được ngày càng nhiều tiền gửi, là điều kiện mở rộng và hạ lãi suất cho vay. Như vậy hoạt động cho vay trong ngân hàng đã ra đời ngay từ khi ngân hàng ra đời. Hiện nay, ngân hàng là tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng của nước CHXHCN Việt Nam ghi: “ Ngân hàng là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. Hoạt động chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là huy động và sử dụng vốn nhằm thu lợi nhuận. Việc huy động vốn chính là quá trình tạo nên các khoản tài sản khác nhau của ngân hàng trong đó cho vay là khoản mục tài sản lớn và quan trọng nhất. Như vậy, “cho vay: là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. ( Mục 2 - điều 3 - 1627/2001 QĐ – NHNN). Từ định nghĩa trên có thể thấy cho vay có một số đặc điểm sau: •Tài sản giao dịch trong quan hệ cho vay là tiền. Tiền cho vay là một món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại là một tài sản đối với ngân hàng. So sánh với các tài sản khác khoản mục tiền vay có tính lỏng Nguyễn Thị Huyền 5 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây. kém hơn vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay đó đến hạn thanh toán. Ví dụ: Một ngân hàng cho khách hàng vay một khoản tiền với thời hạn 2 năm, ngân hàng đó không thể thu hồi lại tiền của mình trước thời hạn 2 năm thời điểm mà khoản vay đến hạn trả. Các khoản tiền cho vay cũng có xác suất vỡ nợ cao hơn các tài sản khác. •Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy ngân hàng khi cho vay phải có cơ sở để tin rằng khách hàng sẽ trả đúng hạn. Đây là yếu tố cơ bản trong quản trị tín dụng. Khi quyết định cho khách hàng vay, ngân hàng phải có sự sàng lọc những người đi vay có triển vọng tốt ra khỏi những người có triển vọng xấu. Nhằm thực hiện sàng lọc có hiệu quả, ngân hàng cần tập hợp được nhiều thông tin đáng tin cậy về người đi vay. Đồng thời ngân hàng phải tiến hành giám sát để đảm bảo người vay sẽ sử dụng đúng mục đích, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Trên thực tế một số cán bộ tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà lại chú trọng đến các bảo đảm, chính quan điểm này đã ảnh hưởng đến chất lượng các khoản cho vay. •Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Để thực hiện được nguyên tắc này phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát). Tuy nhiên vì lãi suất chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau nên trong một số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn tỷ lệ lạm phát ngoại lệ này chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn. •Trong hoạt động cho vay, tiền vay được ngân hàng cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện của bên đi vay khi đến hạn. Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn và lãi với thời gian xác định được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng. Đây là yêu cầu bắt buộc đối với khách hàng nhận tiền cho vay của ngân hàng và là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển. 1.1.2. Vai trò của hoạt động cho vay Trong nền kinh tế thị trường cho vay ngày càng được mở rộng và trở nên Nguyễn Thị Huyền 6 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây. quan trọng. Chủ thể tham gia quan hệ cho vay bao gồm: ngân hàng, các đối tượng vay vốn (cá nhân, tổ chức kinh tế,…), cả Nhà nước trung ương cũng như các địa phương. Cho vay đã đem lại nhiều lợi ích không chỉ cho những đối tượng tham gia trong quan hệ cho vay mà còn đem lại những lợi ích to lớn cho nền kinh tế. Dưới đây ta xét vai trò của hoạt động cho vay đối với ngân hàng, đối tượng vay vốn và toàn bộ nền kinh tế: a. Đối với NHTM: - Cho vay đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Trong các khoản mục sử dụng vốn thì cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và quan trọng nhất. Lãi từ hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng, được dùng để chi trả các chi phí như: lãi tiền gửi, lãi tiền vay, các chi phí khác. Phần còn lại là lợi nhuận của ngân hàng. Có lợi nhuận ngân hàng sẽ sử dụng để đầu tư máy móc, thiết bị, mở rộng mạng lưới…phát triển kinh doanh. - Cho vay giúp ngân hàng sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động được. Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế và phải trả chi phí cho hoạt động đó bao gồm các chi phí: quảng cáo, thuê nhân viên, lãi tiền gửi… trong đó chi phí lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất. Nếu ngân hàng huy động tiền và cất tiền vào trong két thì tiền không sinh lời trong khi ngân hàng lại phải trả chi phí cho số tiền đó. Cho vay sẽ giúp ngân hàng sử dụng được nguồn vốn đó đem lại nguồn thu cho ngân hàng để trang trải các chi phí. Mặt khác, cho vay càng tăng thì đến lượt nó sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn tăng nhanh hơn. b. Đối với đối tượng vay vốn: - Cho vay đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất kinh doanh được liên tục, không đứt đoạn. Các tổ chức kinh tế trong một thời điểm nào đó thiếu vốn để mua nguyên vật liệu, trả lương công nhân,…do chưa thu được tiền bán hàng. Lúc này họ phải đi vay để duy trì quá trình sản xuất, họ có thể vay bạn bè hay người thân nhưng không phải lúc nào cũng có thể vay được. Hoạt động cho vay của NHTM sẽ đáp ứng nhanh nhất và kịp thời vốn cho họ để tiếp tục quá trình sản xuất. Nguyễn Thị Huyền 7 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây. - Cho vay góp phần đẩy mạnh ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh và mở rộng sản xuất của khách hàng. Các khách hàng trong quá trình sản xuất luôn cần phải mở rộng sản xuất, đổi mới sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường. Muốn vậy họ cần phải đổi mới công nghệ, mua những thiết bị máy móc mới, xây dựng thêm nhà xưởng, thuê thêm lao động… chi phí cho những hoạt động này là rất lớn và bản thân các doanh nghiệp tại một thời điểm không thể có đủ vốn để chi trả. Vốn vay ngân hàng sẽ giúp họ thực hiện được điều đó trong khi bản thân doanh nghiệp chưa có đủ vốn . - Trên cơ sở sàng lọc và giám sát ngân hàng buộc các đối tượng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả. Trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng không phải đối tượng nào có nhu cầu đều được vay mà ngân hàng luôn có sự sàng lọc, lựa chọn. Ngân hàng sẽ chỉ thực hiện cho vay đối với khách hàng có uy tín, có phương án kinh doanh hiệu quả và có triển vọng phát triển. Do vậy mà các chủ thể vay vốn phải có một phương án vay vốn có hiệu quả và có tư cách đạo đức tốt. Khi cho vay, ngân hàng sẽ tiến hành giám sát, kiểm tra xem đối tượng vay vốn sử dụng vốn vay có đúng mục đích không? Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không hiệu quả ngân hàng sẽ tư vấn để giúp họ có phương án có hiệu quả hơn hoặc nếu khách hàng sử dụng không đúng mục đích ngân hàng có thể thu hồi lại vốn cho dù chưa hết thời hạn vay vốn. Chính vì vậy mà khách hàng luôn phải sử dụng vốn đúng mục đích từ đó đem lại hiệu quả cho khách hàng, tránh rủi ro cho ngân hàng. c. Đối với nền kinh tế: - Cho vay góp phần làm quá trình sản xuất diễn ra liên tục thường xuyên trong nền kinh tế, góp phần tạo sự tăng trưởng về kinh tế. Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp. Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục. Nhờ được cung cấp vốn mà các chương trình, hoạt động sản xuất kinh doanh được thực hiện, được bắt đầu và duy trì tạo sự phát triển cho nền kinh tế. Nhìn hẹp hơn, ở góc độ người đi vay, người cho vay thì Nguyễn Thị Huyền 8 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây. cho vay đem lại khoản lợi cho cả hai bên. Lợi ích kinh tế của hai phía đạt được từ quan hệ cho vay chính là biểu hiện cụ thể nhất của sự tăng trưởng về kinh tế. - Cho vay là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn. Các ngành kinh tế kém phát triển thường đem lại hiệu quả kinh tế không cao nhưng nó có thể là rất cần thiết. Chẳng hạn: ngành nông nghiệp cung cấp lương thực, thực phẩm cho nền kinh tế nhưng đem lại lợi nhuận không cao bằng các ngành khác do vậy mà các doanh ngiệp thường không muốn đầu tư vào các ngành này. Trong điều kiện nước ta, nông nghiệp là ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội, đang trong quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá và là ngành chịu tác động nhiều nhất của điều kiện tự nhiên. Vì vậy trong giai đoạn trước mắt Nhà nước cần đầu tư phát triển nông nghiệp để giải quyết nhu cầu tối thiểu của xã hội đồng thời tạo điều kiện cho các ngành kinh tế khác phát triển. Những ngành kinh tế mũi nhọn thường là những ngành mới phát triển đòi hỏi vốn đầu tư lớn. Phát triển những ngành này sẽ tạo cơ sở và lôi cuốn các ngành khác như: sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí. Các doanh nghiệp trong nền kinh tế thường không đủ tiềm lực tài chính để đầu tư, không ai khác ngân hàng chính là người sẽ cho vay để tài trợ cho các ngành này. - Cho vay góp phần nâng cao đời sống nhân dân. Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh, việc phát triển sản xuất sẽ góp phần giải quyết việc làm, tăng thu nhập cho người lao động. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cho vay trực tiếp đối với khách hàng là cá nhân dưới hình thức cho vay tiêu dùng để mua sắm những thiết yếu cần thiết cho cuộc sống như: xây dựng nhà cửa, mua xe…. trong khi bản thân họ không có đủ tiền. Từ đó mà cho vay đã góp phần cải thiện đời sống của người dân. - Cho vay góp phần điều chỉnh cơ cấu đầu tư, từ đó tác động chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Ngân hàng sẽ chỉ cho vay đối với các ngành có hiệu quả cao và có khả năng phát triển. Mặt khác, ngân hàng cũng cho vay theo chỉ định của Nhà nước, chính quyền địa phương trong đó có chính sách chuyển dịch cơ cấu Nguyễn Thị Huyền 9 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây. kinh tế. Ở Việt Nam cho vay còn tác động vào quá trình hình thành cơ cấu kinh tế nhiều thành phần. Bởi ngân hàng khi cho vay không phân biệt thành phần kinh tế mà sẵn sàng cho vay với các đơn vị hoạt động kinh doanh có hiệu quả, trả nợ ngân hàng đầy đủ. 1.1.3. Phân loại cho vay trong Ngân hàng Thương mại: Dựa vào mục đích nghiên cứu mà người ta phân chia hoạt động cho vay theo nhiều hình thức khác nhau. a/ Dựa vào mục đích sử dụng tiền vay: Khi phân chia theo tiêu thức này, các nhà ngân hàng mong muốn tìm ra nguồn tiền trả nợ ngân hàng. Tuỳ theo mục đích sử dụng tiền vay mà người ta phân chia hoạt động cho vay của ngân hàng thành hai loại chính là: - Cho vay tiêu dùng: Mục đích của việc cho vay là người đi vay phải sử dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản… nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân. Khi thực hiện hình thức cho vay này cán bộ tín dụng (CBTD) đã phải tính đến nguồn tiền để trả ngân hàng đó chính là thu nhập cá nhân của người vay tiền. Hình thức phổ biến nhất của loại hình này là cho vay trả góp, một loại hình đã áp dụng rất thành công ở các nước đang phát triển. Ngân hàng có thể cho công chức vay để họ mua sắm ô tô, trả góp nhà ở. Điều này đã giúp cho sự tiêu thụ hàng hoá trở nên thuận lợi hơn, do vậy nó thúc đẩy sản xuất phát triển. - Cho vay để kinh doanh: mục đích của loại cho vay này là ngân hàng cho các doanh nghiệp vay để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của họ, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp. Dựa vào đặc điểm từng ngành mà ngân hàng sẽ thiết lập điều kiện cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền hàng hoá của doanh nghiệp. Có thể phân chia loại hình này theo tiêu thức là: cho vay doanh nghiệp sản xuất hay cho vay doanh nghiệp thương mại; có thể phân chia theo ngành nghề kinh tế như: cho vay ngành nông nghiệp, cho vay ngành công nghiệp, cho vay ngành dịch vụ. Nguyễn Thị Huyền 10 Lớp Ngân Hàng 44A [...]... hàng lại phải làm hồ sơ xin vay Điều này gây tốn kém cho khách hàng Nguyễn Thị Huyền 13 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây và ngân hàng để thẩm định lại những văn bản khách hàng mang đến Điều này làm tăng chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng xác định và. .. pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây b/ Dựa theo thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng nhận được vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Theo thời hạn tín dụng cho vay được phân thành: - Cho vay không có thời hạn xác định: là những khoản cho vay. .. Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây hình thành nên một số tổ chức theo nghề nghiệp như: phường gốm, phường dệt… Từ đó, các nghề được lan truyền rộng ra khắp làng và hình thành nên làng nghề Bên cạnh những người chuyên làm nghề thì đa phần các gia đình trong làng đều vừa sản xuất nông nghiệp vừa làm nghề Nhưng do nhu cầu trao đổi hàng hoá, các nghề. .. phương Tên nghề của làng phải được gắn với tên làng: nếu là làng có một nghề thì lấy nghề đó đặt tên cho làng Nếu làng có nhiều nghề phát triển, sản phẩm nghề nào nổi tiếng nhất thì lấy nghề đó đặt tên làng Chẳng hạn: làng dệt lụa Vạn Phúc (Hà Tây) , làng gốm Bát Tràng (Hà Nội)… Người ta có thể chia làng nghề ra thành hai loại: làng một nghề và làng nhiều nghề Làng một nghề là làng duy nhất có một nghề xuất... dụng tiền vay và thời điểm trả tiền vay không được kí kết tại thời điểm kí kết hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng Thay vào đó ngân hàng và khách hàng sẽ thoả thuận với nhau những điều kiện thu hồi tiền vay của ngân hàng hoặc điều kiện hoàn trả vốn vay của khách hàng Tiền lãi của khoản vay này được xác định theo sự biến đổi lãi suất của ngân hàng - Cho vay ngắn hạn: là những khoản cho vay có... lệnh ngân hàng và sự chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam Ban đầu ngân hàng có 14 chi nhánh cơ sở, 28 phòng giao dịch và bàn tiết kiệm với tổng biên chế gồm 1081 người trên toàn tỉnh Nguồn vốn huy động Nguyễn Thị Huyền 30 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây là 77 tỷ đồng, dư nợ là 46 tỷ đồng, chủ yếu là cho vay doanh nghiệp nhà nước và hợp tác xã (chi m... hiện và tồn tại hoặc có một nghề chi m ưu thế tuyệt đối, các nghề khác chỉ có lác đác ở một vài hộ không đáng kể Làng nhiều nghề là làng xuất hiện và tồn tại nhiều nghề có tỷ trọng nghề chi m ưu thế gần như tương đương nhau Cũng có thể chia làng nghề thành: làng nghề truyền thống và làng nghề mới b Đặc điểm của làng nghề: Thứ nhất: Làng nghề phát triển đa dạng về quy mô, cơ cấu ngành nghề - Về quy mô làng. .. công việc cho con người, thay thế dần sức lao động cho con người Ngân hàng cần phải không ngừng nghiên cứu môi trường công nghệ để biết được công nghệ nào đang phát triển từ đó lựa chọn lĩnh vực đầu tư đúng đắn Nguyễn Thị Huyền 28 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HÀ TÂY TRONG... vốn thông qua hồ sơ vay vốn mà khách Nguyễn Thị Huyền 12 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây hàng nộp cho ngân hàng Khách hàng làm việc trực tiếp với CBTD để nộp đơn xin vay vốn, thoả thuận các vấn đề liên quan - Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Đó là các tổ, hội, đội như: hội phụ nữ, hội nông dân, nhóm sản... hoạt động cho vay của ngân hàng Tổ chức ngân hàng phải được tổ chức một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống ngân hàng để tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi sát sao các khoản cho vay, từ đó đem lại hiệu quả cao trong hoạt động cho vay b Nhân tố thuộc về làng nghề: Việc ngân hàng có quyết . vấn đề: Mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây làm đề tài luận văn tốt nghiệp. Kết. NHTM: Ngân hàng thương mại. 5. NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. 6. NHNN: Ngân hàng Nhà nước. 7. NHNo: Ngân hàng Nông nghiệp. 8.