Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính LỜI NÓI ĐẦU Qua 20 năm đổi mới (1986 – 2006), đất nước ta vẫn đang trong quá trình thực hiện sự công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước nhằm phát triển kinh tế, hội nhập với khu vực và quốc tế. Tại đại hội Đảng lần thứ IX, Đảng và Nhà Nước một lần nữa xác định mục tiêu vô cùng quan trọng của sự nghiệp này đối với sự phát triển kinh tế. Với nhiệm vụ là đến năm 2020 phải cơ bản hoàn thành công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước theo định hướng phát triển đất nước. Để chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa chúng ta cần giải quyết đồng bộ nhiều vấn đề quan trọng, trong đó nhu cầu vốn cho cho đầu tư phát triển là rất lớn, đặc biệt là vốn trung dài hạn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng. Trong khi đó khả năng về vốn của các doanh nghiệp, vốn ngân sách còn rất hạn chế. Việc huy động vốn của các doanh nghiệp bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu vẫn chiếm tỷ lệ thấp, do thị trường chứng khoán mới đưa vào hoạt động nên còn rất mới mẻ đối với người dân của chúng ta. Do vậy hiện nay hệ thống ngân hàng thương mại vẫn là nguồn cung cấp vốn trung và dài hạn chủ yếu cho nền kinh tế. Là một ngân hàng thực hiện nhiệm vụ này: tháng 9 năm 2003 chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành được thành lập. Là chi nhánh cấp I của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam. Tuy mới đi vào hoạt động trong một thời gian ngắn nhưng thừa hưởng được truyền thống 46 năm xây dựng trưởng thành và phát triển , đặc biệt là những cống hiến đóng góp phục vụ trong thời kỳ đổi mới xây dựng và phát triển kinh tế đất nước của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam nên chi nhánh Hà Thành đã đạt được những kết quả to lớn, chi nhánh đã mở thêm được hai phòng giao dịch và 3 quỹ tiết kiệm và cung cấp cho khách hàng những sản Lê Xuân Diễn Ngân hàng 44A 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính phẩm dịch vụ hiện đại. trong hoạt động kinh doanh, dư nợ tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn luôn tăng trưởng cả về số lượng và chất lượng. Do chính sách và định hướng khách hàng của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành là cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, trong đó đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nên mục tiêu của chi nhánh là ngày càng phải nâng cao chất lượng tín dụng. Đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn đây là phương hướng và nhiệm vụ của Ban Giám đốc cùng tập thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành đề ra. Với suy nghĩ đó trong quá trình thực tập và tìm hiểu thực tế tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành em đã mạnh dạn chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành” cho chuyên đề tốt nghiệp thực tập của mình. Nội dung của chuyên đề gồm 3 phần chính: Chương I: những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành. Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành. Qua đây em muốn gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo trong Khoa Ngân hàng – Tài chính, đặc biệt là cô giáo THS. Hoàng Lan Hương đã trực tiếp hướng dẫn em trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành chuyên đề này. Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc và toàn thể cán bộ công tác tại Phòng Tín dụng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập và tìm hiểu thực tế ở ngân hàng. Lê Xuân Diễn Ngân hàng 44A 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái ni m v ngân h ng th ng m i ệ ề à ươ ạ Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, mà nhiệm vụ chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cho vay, để đầu tư và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 2. Ch c n ng v các ho t ng c a ngân h ng th ng m i ứ ă à ạ độ ủ à ươ ạ 2.1. Chức năng của ngân h ng thà ương mại Các ngân hàng thương mại Việt Nam có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng nhằm tìm kiếm lợi nhuận. Bên cạnh đó ngân hàng thương mại còn thực hiện các chức năng như làm ổn định nền kinh tế đất nước, đưa tiền mới vào lưu thông thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế đất nước. 2.2. Các ho t ng c b n c a ngân h ng th ng m i ạ độ ơ ả ủ à ươ ạ 2.2.1. Huy động vốn Với một ngân hàng thương mại, huy động vốn đóng vai trò vô cùng quan trọng cả vè trước mắt và lâu dài, vì nguồn vốn quyết định quy mô tài sản có và góp phần quan trọng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng thương mại. Do đó các ngân hàng đã bằng mọi biện pháp để huy động được vốn. Ngân hàng thương mại sẽ huy động vốn dưới các hình thức như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành các giấy tờ có giá của các tổ chức kinh tế và dân cư bằng đồng Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ. Ngân hàng khi huy động vốn phải bỏ ra một khoản gọi là chi phí huy động: chi trả lãi tiền gửi, chi bảo quản,… Trong cuộc cạnh tranh để huy động nguồn tiền gửi các ngân hàng thương mại đã có nhiều hình thức thu hút khách như: huy động Lê Xuân Diễn Ngân hàng 44A 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước, bảo hiểm cho khoản tiền gửi,… Đây là một nghiệp vụ xuất hiện đầu tiên khi ngân hàng thương mại mới được thành lập và nay nó vẫn là một nghiệp vụ hết sức quan trọng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại. 2.2.2 Nghi p v cho vay:ệ ụ Ngân hàng thương mại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống, các dự án đầu tư và phát triển kinh tế xã hội và các nhu cầu hợp pháp khác đối với các tổ chức cá nhân và hộ gia được dình bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ phù hợp với quy định của pháp luật của ngân hàng Nhà Nước, gồm các hình thức sau: Nghiệp vụ cho vay được phân loại theo mục đích sử dụng khoản tiền vay. + Cho vay tiêu dùng: trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng đều không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao. Nhưng những năm gần đây sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh cho vay giữa các ngân hàng cộng với hệ thống pháp luật được đầy đủ và chặt chẽ hơn đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng. + Cho vay thương mại: Đây là một hình thức cho vay ngắn hạn của ngân hàng là những khoản cho vay có thời hạn không quá 12 tháng nhằm giúp các doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh. + Cho vay đầu tư và mua tài sản cố định: Đây thực chất là cho vay trung và dài hạn của ngân hàng, thời hạn cho vay dài hơn nhằm giúp khách hàng có đủ tài chính để thực hiện các dự án đầu tư vào tài sản cố định. Đây là loại hình cho vay chủ yếu nhất của ngân hàng. 2.2.3. Nghi p v b o lãnh.ệ ụ ả Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng là cam kết của ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm thay cho bên được bảo lãnh, nếu bên được bảo lãnh không Lê Xuân Diễn Ngân hàng 44A 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính thực hiện đúng và đầy đủ các cam kết đã thoả thuận với bên yêu cầu bảo lãnh, được quy định cụ thể tại Thư bảo lãnh của ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường đất nước chúng ta mở cửa giao lưu buôn bán với bên ngoài diễn ra hết sức nhộn nhịp, chính vì vậy mà nghiệp vụ bảo lãnh của các ngân hàng sẽ rất phát triển trong thời gian tới. 2.2.4. Nghi p v thanh toán.ệ ụ Dịch vụ ngân hàng càng được mở rộng và phát triển, vì vậy các nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng ngày càng được khách hàng lựa chọn và quan tâm. Ban đầu là thanh toán bằng tiền mặt với hình thức này bộc lộ rất nhiều những hạn chế như phải vận chuyển, kiểm điểm. Nhưng đến nay ngày càng nhiều các ngân hàng đã đưa công nghệ hiện đại vào ứng dụng trong thanh toán nên đã ra đời thanh toán không dùng tiền mặt, như thanh toán bằng điện tử, thanh toán bằng chuyển khoản, thanh toán bằng séc… nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn và độ chính xác ngày càng cao. 2.2.5. Các nghi p v khác.ệ ụ Ngoài các nghiệp vụ mà chúng ta đã biết ở trên thì hiện nay các ngân hàng Thương mại đang thực hiện rất nhiều các nghiệp vụ khác. Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, thực hiện các nghiệp vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ, cho thuê tài chính… 3. Vai trò c a ngân h ng Th ng m i trong n n kinh t thủ à ươ ạ ề ế ị tr ng.ườ Khác với các doanh nghiệp khác, ngân hàng Thương mại không trực tiếp tham gia sản xuất và lưu thông hàng hoá nhưng nó góp phần phát triển nền kinh tế xã hội thông qua việc cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, thực hiện chức năng trung gian thanh toán và dịch vụ ngân hàng. Thông qua các ngân hàng Thương mại, ngân hàng nhà nước thực hiện sự quản lý về tầm vĩ mô như làm ổn định nền kinh tế đầu nước hoặc lưu thông và phát hành các loại tiền mới… Bên cạnh đó ngân hàng Thương Lê Xuân Diễn Ngân hàng 44A 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính mại còn có chức năng thúc đẩy nền kinh tế phát triển như huy động tiền nhàn dỗi trong dân cư và các tổ chức nhằm đáp ứng nhu cầu của những nơi cần vốn để sản xuất kinh doanh và các cá nhân, tổ chức có thể sử dụng những dịch vụ hiện đại của ngân hàng để thực hiện làm ăn buôn bán một cách nhanh nhất và chính xác nhất. Từ đây chúng ta có thể thấy vai trò hết sức quan trọng của ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế. II. TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1. Khái niệm về tín dụng. Tín dụng là một quan hệ kinh tế trong đó các chủ thể kinh tế chuyển nhượng cho nhau quyền sử dụng về một lượng giá trị hoặc hiện vật với các điều kiện hai bên cùng thoả thuận. Trong nền kinh tế thị trường hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú, để quản lý các khoản tín dụng người ta phân loại tín dụng theo nhiều cách khác nhau. Có một tiêu thức rất quan trọng để phân loại tiêu thức tín dụng đó là phân loại dựa vào thời gian tín dụng. Dựa vào tiêu thức này, tín dụng được chia làm 3 loại: - Tín dụng ngắn hạn : Có thời hạn đến 12 tháng. - Tín dụng trung hạn : Có thời hạn 1 năm trở lên. - Tín dụng dài hạn : Có thời hạn 5 năm trở lên. 2. Tín dụng trung dài hạn của ngân hàng Thương mại. 2.1. Khái niệm tín dụng trung dài hạn. Tín dụng trung dài hạn là một bộ phận của tín dụng ngân hàng được phân theo thời hạn, thời gian dài từ 1 năm trở lên. Tín dụng trung dài hạn được sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến thay đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các nhà máy có quy mô vừa và lớn. Lê Xuân Diễn Ngân hàng 44A 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính 2.2. Các hình thức tín dụng trung dài hạn. Hiện nay tín dụng trung và dài hạn không chỉ đơn thuần là cấp phát vốn vay với thời hạn trên một năm mà nó còn rất nhiều các hình thức khác nhau như: - Tín dụng tuần hoàn: là phương pháp cho vay dựa theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Nó được coi là tín dụng trung dài hạn khi thời hạn của hợp đồng được kéo dài từ một năm trở lên và người vay hết tiền khi cần và trả nợ khi có nguồn trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực. Tín dụng tuần hoàn có thể được chuyển thành tín dụng trung và dài hạn theo hợp động đã ký kết nều người vay cần thiết vì tình trạng tài chính không sẵn sàng để thực hiện tín dụng tuần hoàn. - Tín dụng thuê mua: đây là loại hình tín dụng mới xuất hiện ở Việt Nam trong thời gian qua, là hình thức cho vay trung và dài hạn bằng tài sản thông qua hợp đồng tín dụng thuê mua. Sau một thời gian thuê nhất định tùy theo thoả thuận của hợp đồng, người đi thuê có thể mua lại tài sản đó. - Cho vay theo dự án: là phương pháp cho vay dựa trên một văn bản hoàn chỉnh về vay vốn và trả nợ, được nghiên cứu soạn thảo xét duyệt, ký kết giữa người đi vay và ngân hàng, đồng thời dựa trên những căn cứ khoa học kỹ thuật phù hợp với đường lối kinh tế nhà nước. - Cho vay theo kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản của doanh nghiệp: là loại cho vay được thực hiện theo phương pháp cho vay thông thường dựa trên cơ sở nhu cầu vốn vay của công trình, hạng mục công trình được xác định trong kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản của mỗi doanh nghiệp. 2.3. Đặc điểm của tín dụng trung dài hạn. 2.3.1. Rủi ro tín dụng. Tín dụng trung dài hạn thường có thời gian dài nên nó không những chịu phụ thuộc vào kết quả dự án mà còn phụ thuộc vào tình trạng kinh tế đất nước. Một nền kinh tế không thể ổn định và phát triển trong một thời Lê Xuân Diễn Ngân hàng 44A 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính gian dài mà nó có chu kỳ của nó. Trong nền kinh tế mở, xu hướng toàn cầu hoá như hiện nay nó còn bị ảnh hưởng rất lớn của nền kinh tế khu vực và thế giới. Khi nền kinh tế bị biến động đi kèm với nó là biến động về lãi suất, tỷ giá, lạm phát… Tất cả những nhân tố này đều ảnh hưởng đến kết quả của khoản tín dụng. Mặt khác, giá trị của khoản tín dụng thường rất lớn do đó nó còn chịu rủi ro đạo đức của người vay. 2.3.2. Điều kiện để được vay vốn. Điều kiện cho vay là những yêu cầu của ngân hàng đối với bên vay để làm căn cứ xem xét, quyết định thiết lập quan hệ tín dụng. Nội dung của điều kiện cho vay cũng làm cơ sở cho xử lý các tình huống phát sinh trong quá trình sử dụng tiền vay. Các khách hàng muốn được vay vốn ngân hàng phải có các điều kiện cơ bản sau đây: - Điều kiện về tư cách pháp lý: Khách hàng là pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự. Khách hàng là tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. - Mục đích sử dụng vay vốn hợp pháp. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết. - Có dự án đầu tư, có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật. - Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ. Do đặc điểm của cho vay trung dài hạn là thời gian vay vốn dài. Vì vậy, yêu cầu đầu tiên đối với tài sản thế chấp là tuổi thọ của tài sản phải lớn hơn thời gian vay vốn. Tài sản thế chấp phải có khả năng chuyển nhượng mua bán được dễ dàng. Số tiền cho vay tối đa chỉ bằng 70% giá trị tài sản. Lê Xuân Diễn Ngân hàng 44A 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính 2.3.3. Lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay biểu hiện giá cả khoản tiền mà người cho vay đòi hỏi khi tạm thời trao quyền sử dụng khoản tiền của mình cho người khác. Người đi vay coi lãi suất ngân hàng là chi phí phải trả cho ngân hàng vì nhu cầu sử dụng vốn của mình. Vì vậy bản thân lãi suất chứa đựng những mâu thuẫn: người cho vay muốn có lãi suất cao để tăng thu nhập, còn người đi vay muốn có lãi suất thấp để giảm chi phí. Do đó, lãi suất được xác định dựa trên cung cầu về vốn. Bên cạnh đó, lãi suất còn phụ thuộc mức độ rủi ro, số lượng, thời hạn và tình hình kinh tế. Do đặc điểm của những khoản cho vay trung và dài hạn có thời gian cho vay dài, khoản vay lớn nên nó chứa đựng nhiều rủi ro lớn hơn các khoản cho vay ngắn hạn. Vì thế lãi suất của những khoản cho vay trung dài hạn thường lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Để giảm rủi ro về thay đổi lãi suất cho cả ngân hàng và khách hàng thì lãi suất của khoản vay trung dài hạn thường được thả nổi. 2.3.4. Hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Phương pháp cho vay hạn mức tín dụng được áp dụng đối với những khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vay trả nợ thường xuyên có tín nhiệm với ngân hàng. Theo quy định trong pháp lệnh ngân hàng, ngân hàng Thương mại không được phép cho vay đối với một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có, trừ những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, các tổ chức và các cá nhân, hoặc trường hợp vay là của các tổ chức tín dụng khác, trường hợp đặc biệt, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn có thể quy định tổng dư nợ cho vay tối đa với một khách hàng vượt quá mức quy định trong một thời gian nhất định. Lê Xuân Diễn Ngân hàng 44A 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính 2.4. Vai trò của tín dụng trung dài hạn trong sự nghiệp phát triển kinh tế, xã hội. 2.4.1. Tín dụng trung dài hạn góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hoá. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì sự hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của các doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất, lưu thông. Nhưng ở một giai đoạn nào đó lại phát sinh hiện tượng thừa hoặc thiếu vốn tạm thời. Điều này khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó các doanh nghiệp muốn phát triển thì phải mở rộng sản xuất kinh doanh, điều này dẫn đến nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp mà bản thân vốn tự có không thể đáp ứng nổi mà các doanh nghiệp phải biết tận dụng những dòng chảy của vốn trong xã hội. Nhu cầu này của các doanh nghiệp đã được các ngân hàng đáp ứng bằng cách ngân hàng đã tập trung được tiền nhàn rỗi để đáp ứng cho nhu cầu cần thiết cho các doanh nghiệp, nhằm đẩy sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế phát triển. Nước ta đang trong thời kỳ tiến hành công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước rất cần vốn để đầu tư xây dựng và phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới và nâng cao trình độ công nghệ, máy móc, chuyển dịch nền kinh tế, phát triển sản xuất trong nước cả chiều rộng lẫn chiều sâu. Để thực hiện được điều đó thì chúng ta không thể thiếu được vốn trung và dài hạn trong nền kinh tế. 2.4.2. Tín dụng trung và dài hạn với nhiệm vụ ổn định tiền tệ, ổn định giá cả. Với chức năng tập trung, tận dụng những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, tín dụng ngân hàng đã trực tiếp làm giảm khối lượng tiền mặt tồn tại trong lưu thông. Lượng tiền mặt dư thừa này không được huy động và sử Lê Xuân Diễn Ngân hàng 44A 10 [...]... hàng Đầu tư và phát triển Hà Thành Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Thành một phần gắn liền với sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Do vậy trước hết chúng ta tìm hiểu qua quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam như sau: Giai đoạn 1957 - 1994: Đây là giai đoạn hình thành và phát triển của Ngân hàng. .. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ THÀNH I ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ THÀNH TRONG THỜI GIAN TỚI Thực hiện đúng theo sự chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Thành với định hướng là Ngân hàng bán lẻ, ứng dụng các công nghệ và qu?n lý để tạo... của ngân hàng Nhất là đối với các ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông - lâm - ngư nghiệp Lê Xuân Diễn 17 Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ THÀNH I TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ THÀNH 1 Sự hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng. .. xấu và quá hạn gần một nghìn tỷ đồng đối với Ngân hàng Đầu tư và phát triển Tỉnh Hà Giang Nhưng trong tình hình đó chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Thành vẫn đạt mức tăng trưởng dư nợ tín dụng trung dài hạn Đó quả là một thành tích đáng kể đối với một Ngân hàng mới đi vào hoạt động như chi nhánh: Thực hiện đúng theo chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam về công tác tín dụng. .. khách hàng gửi tiền 2 Tình hình cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Hà Thành 2.1 Tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn Chúng ta đều nhận thấy rằng khi Ngân hàng cho vay trung và dài hạn thì có tỷ lệ rủi ro cao hơn là cho vay ngắn hạn và vòng vốn quay sẽ chậm hơn, điều đó làm cho các ngân hàng gặp khó khăn, nó lại càng khó khăn hơn đối với một ngân hàng mới thành lập như Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát. .. của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Thành có trụ sở chính tại 34B Hàng Bài - Hà Nội - Việt Nam Với định hướng là ngân hàng bán lẻ, ứng dụng các công nghệ và quản lý để tạo ra sản phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mực và công nghệ quốc tế, tập trung chuyên sâu trong lĩnh vực phục vụ các nhu cầu về vốn và các dịch vụ tiện ích Ngân hàng Đầu tư và phát triển, ... Nợ quá hạn trung dài hạn 0 0 327,5 Doanh số thu nợ trung dài hạn 0 0 74.900 Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành Bảng 13: Các chỉ tiêu chất lượng tín dụng trung và dài hạn Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Nợ quá hạn trung dài hạn 0 0 0,0008 Vòng quay của vốn trung và dài hạn 0 0 0,34 Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và 130 650 1.378 dài hạn Nguồn:... dụng vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Thành tăng trưởng một cách nhanh chóng và có hiệu quả Điều đó khẳng định Chi nhánh đang đi đúng hướng của mình II THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH HÀ THÀNH 1 Tình hình huy động vốn trung và dài hạn Các ngân hàng thương mại muốn làm tốt công tác cho vay trung và dài hạn thì họ phải làm tốt công tác huy động vốn trung và dài hạn, ... định 3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn 3.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng Chúng ta đều biết rằng hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nhiều thu nhập nhất cho ngân hàng, nhưng đồng thời nó cũng là hoạt động có nhiều rủi ro nhất, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn Do vậy các ngân hàng luôn tìm cách nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng được hiểu là sự đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng. .. tế cao nhằm cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài trong thời kỳ mở cửa Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng trung dài hạn luôn được đảm bảo, tỷ lệ nợ quá hạn là không đáng kể, tốc độ tăng trưởng tín dụng trung dài hạn liên tục tăng qua các năm 2 Những hạn chế và nguyên nhân 2.1 Những hạn chế Những số liệu thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Thành . HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ THÀNH 1. Sự hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Thành. Lịch sử hình thành và phát triển. phát triển Hà Thành em đã mạnh dạn chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành cho