Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm Lời mở đầu Cùng với sự phát triển của loài ngời ,hoạt động giao thông vận tải diễn ra rất sôi động đặc biệt là loại hình giao thông vận tải đờng bộ luôn giữ vai trò quan trọng trong mọi nền kinh tế xã hội bởi tính u việt của nó nh cơ động ,thuận tiện chi phí thấp,đáp ứng tốt nhu cầu đi lại của con ngời Nhng bên cạnh đó ,phơng tiện xe cơ giới lại có xác xuất xảy ra tai nạn lớn do số lợng đầu xe tham gia giao thông ngày càng tăng ,có những thời kỳ tăng lên đột biến vậy nên tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nhiều với mức độ ngày càng nghiêm trọng mà hiện nay đang là vấn đề bức xúc trong xã hội .Tai nạn giao thông vận tải gây ra thiệt hại lớn về ngời và tài sản ,kéo theo nhiều vấn đề xã hội khác cần phải giải quyết nhìn chung khi một ngời gây thiệt hại cho ngời khác do lỗi của mình gây ra thì phải chịu trách nhiện trớc thiệt hại đó đối với họ theo quy định của pháp luật,đối với xe cơ giới trong quá trình lu hành ,hoạt động thiệt hại trách nhiệm phát sinh ngoài hợp đồng (đối với ngời thứ ba)khi xảy ra tai nạn là rất phổ biến .Do vậy chính phủ ta đã ra quyết định bắt buột mọi chủ xe cơ giới phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba để bảo vệ quyền , lợi ích hợp pháp của bên thứ ba,bảo đảm công bằng xã hội trải qua hơn chục năm triển khai nghiệp vụ này đã dần đi vào cuộc sống của ngời dân ,và đây là nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống có đối tợng tham gia đông nên doanh thu phí cao góp phần vào sự phát triển của các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này nói chung và công ty bảo hiểm Hà Tây nói riêng , tăng thu ngân sách cho nhà nớc qua các khoản thuế thu nhập của các công ty bảo hiểm . Để hiểu rõ hơn về nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Em chọn và trình bày đề tài : Tình hình triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây nội dung Chơng I Quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 1 Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm I . Sự cần thiết khách quan bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây : Hà Tây là một tỉnh nằm sát thủ đô Hà Nội địa bàn rộng lớn ,hệ thống giao thông đờng bộ khá phức tạp do Hà Tây là cầu nối giữa Hà Nội trung tâm kinh tế văn hoá chính trị của cả nớc với các tỉnh về hớng tây Bắc, Đông Bắc và phái Nam với dân số hơn 3 triệu dân do đó nhu cầu về xe cơ giới là hết sức cần thiết .Mà phơng tiện giao thông vận tải xác suất gây ra rủi ro tai nạn rất lớn khó lờng trớc đợc .Đặc biệt Hà Tây có nhiều tuyến đờng liên tỉnh nên lợng xe ô tô, xe máy tham gia giao thông tăng lên rất nhanh ,mật đọ tham gia giao thông lớn hàng năm số vụ tai nạn giao thông đã cớp đi không biết bao nhiêu sinh mạng và thiệt hại đến tài sản không chỉ của chủ xe mà còn gây tổn hại đến ngời xung quanh (ngời thứ ba). Mà nh ta đã biết khi tai nạn xảy ra dù là do nguyên nhân nào đi chăng nữa có phát sinh trách nhiệm dân sự thì chủ xe phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại cho ngời bị tổn thất .Trong thực tế số tiền bồi thờng có thể rất lớn ,vợt khả năng tài chính của các chủ xe vì vậy việc bồi thờng cho ngời thứ ba là rất khó khăn ,để ổn định cuộc sống và tâm lý thì các chủ xe đã đóng góp tiền theo thời hạn nhất định (phí bảo hiểm ) hình thành nên một quỹ tiền tệ ,quỹ này dùng để bồi thờng trách nhiệm dân sự cho ngời bị nạn cùng với sự phát triển của cuộc sống ,và dới sự chỉ đạo của Tổng Công Ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt ), các cấp uỷ đảng,ban ngành thì bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây là hết sức cần thiết. II . khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây : Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm đây là khâu quyết định đến sự thành bại của công ty nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói riêng ,bởi vì hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo quy luật số lớn (số đông bù số ít ) chỉ khi số lợng xe đủ lớn tham gia bảo hiểm thì mới hình thành một quỹ tiền tệ tập trung chi trả cho các chủ xe khi tai nạn xảy ra và bù đắp các chi trả cho các chủ xe Mặt khác đặc trng của ngành bảo hiểm là sản phẩm rất trừu tợng nên việc thuyết phục khách hàng mua các sản phẩm của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là rất khó khăn .Trong khi đó có nhiều công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này nên tính cạnh tranh gay gắt và phức tạp có thể dễ dàng nhận thấy công tác khai thác có tác động trực tiếp đến việc tăng doang thu , tăng lợi nhuận .Do đó các công ty Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 2 Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm bảo hiểm luôn quan tâm và chú trọng đến việc thực hiện khâu này .Để thu hút nhiều hơn khách hàng tìm đến công ty của mình ,mọi công ty bảo hiểm đều đa ra các biện pháp chiến lợc này,trong những năm vừa qua , công ty bảo hiểm Hà Tây nhận thấy rõ vai trò của khâu khai thác ,nên đã không ngừng đẩy mạnh hoạt động của khâu này nh:công ty đã xây dựng một mạng lới các văn phòng đại diện ,các đại lý bảo hiểm thuận lợi cho các chủ xe khi muốn tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự động viên khuyến khích nhân viên khai thác ,nâng cao chất lợng sản phẩm , thờng xuyên mở các lớp tập huấn các đại lý , các lớp bồi dỡng nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một loại hình bắt buộc đối với chủ xe (kể cả trong nớc và ngoài nớc)khi lu hành xe của mình trên lãnh thổ Việt Nam theo NĐ/155/CP 1997 nên công ty khi khai thác bảo hiểm lợi thế này bằng việc phối hợp với các cơ quan chức năng nh cơ quan đăng kiểm , cơ quan thuế, cảnh sát giao thông, công an nhân dân vì đây là các cơ quan có liên quan trực tiếp đến việc đăng ký xe của các chủ xe tham gia giao thông mà các chủ xe biết thêm về tính chất bắt buộc của nghiệp vụ này Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nh hiện nay ,công ty bảo hiểm Hà Tây cũng đã có sự quan tâm đặc biệt tới khâu khai thác , các biện pháp hỗ trợ cho các công ty khai thác nh đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo Đất nớc đang trong thời kỳ đổi mới thự hiện chính sách kinh tế mở.Giao thông vận tải là mạch máu của nền kinh tế ở Việt Nam nói chung và Hà Tây nói riêng có nhiều loại hình vận chuyển bằng đờng bộ, đờng thuỷ, đờng sắt, đ- ờng hàng khôngnhng trong đó đờng bộ chiếm u thế hơn hẳn .Do đó trong những năm qua số lợng xe cơ giới tham gia vào hoạt động giao thông tăng nhanh đặc biệt là đờng quốc lộ 1, quốc lộ 6, Láng-Hoà Lạc Để chia sẻ sự mất mát tổn thất ,ổn định tài chính và tâm lý của chủ xe các chủ xe bắt buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thực hiện đúng theo quy định của Chính Phủ Trong những năm qua bằng sự nỗ lực của cán bộ đại lý ,cán bộ khai thác ,cộng tác viêncông ty đã khai thác đợc số hợp đồng bảo hiểm ngày càng tăng theo đó doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự công ty nhìn số lợng xe cơ giới mà công ty bảo hiểm Hà Tây khai thác đợc qua các năm tăng cả về số lợng xe ô tô và xe mô tô.Do đời sống của quần chúng nhân dân ngày càng cao , nhu cầu sử dụng xe cơ giới tăng lên là tất yếu (tơng ứng số xe lu hành tăng lên )đặc biệt số lợng xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 3 Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm sự tơng đối triệt để nh năm 1999 tỷ lệ khai thác đạt 98% ,năm 2000 là 96.5% .Để đạt đợc kết quả nh vậy công ty đã phối hợp với các ngành sở tài chính để bảo hiểm toàn bộ xe khối hành chính sự nghiệp , sở giao thông để chỉ đạo các đơn vị trực thuộc tham gia ,công an tỉnh để tăng cờng công tác kiểm tra ,kiểm soát xe tham gia bảo hiểm và bán bảo hiểm cho những xe đăng ký mới sang tên đổi chủ ,cục thuế và đăng kiểm để bán bảo hiểm khi nộp thuế tr- ớc bạ và khám xe nhờ có mối quan hệ và mạng lới khép kín nên thi phần bảo hiểm xe cơ giới của công ty năm 2000 đạt 98% trong địa bàn tỉnh Hà Tây và ngoài ra còn có một số loại xe tham gia là của các tỉnh lân cận mà công ty đặt văn phòng đại diện Bên cạnh đó số lợng xe ô tô,xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe lu hành còn thấp nh năm 1998chỉ có khoảng 19.8%,năm 1999 là 25% do nhà n- ớc cấm kiểm tra,kiểm soát trên đờng trong khi đó các chủ xe cha tự giác tham gia cho đến năm 2000 số lợng xe tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000 xe so với năm 1999 .Vì tham gia với việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyền vận động tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy đợc trách nhiệm và tác dụng của việc tham gia bảo hiểm .Từ kinh nghiệm đó năm 2000 và 2001 công ty đã mở rộng mạng lới đại lý ,cộng tác viên để vận động chủ xe tham gia bảo hiểm tại khu phố, phờng ,xã hoặc tại gia đình về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so với năm 1998 tăng lên 5.03% nhng năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1.4%so với năm 1999 sở dĩ nh vậy là vì tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 so với năm 1998 cao hơn nhiều so với tốc độ tăng số xe lu hành ,đến năm 2000 tốc đọ tăng có giảm đi do công ty bảo hiểm Hà Tây chịu sự cạnh tranh tứ các công ty bảo hiểm khác nh PJICO Hà Tây ,và các văn phòng đại diện của các công ty khác dể thấy rõ tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ta xét bảng sau: Bảng 1 Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây. Năm Ô tô Mô tô Số xe TGBH (xe) Sỗ xe lu hành (xe) Tỷ lệ khai thác (%) Số phí khai thác đợc (nghìn đồng) Số xe TGBH (xe) Số xe lu hành(xe) Tỷ lệ khai thác (%) Số phí khai thác đợc (nghìn đồng) 1998 2856 3104 88 1.237.370. 7685 38.810 19,8 314.493. 1999 3348 3416 98 1.510.006 10.400 41.600 25 437.493. 2000 3651 3779 96,6 1.655.327 14.400 45.100 31,39 603.603. (Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây) Nhìn vào số liệu bảng 1 ta thấy: Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 4 Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm Số lợng xe cơ giới mà Công ty Bảo Hiểm Hà Tây khai thác đợc qua các năm tăng (cả về số lợng xe ô tô và xe mô tô). Do đời sống của dân ngày càng cao, nhu cầu sử dụng xe cơ giới tăng lên là tất yếu (tơng ứng số xe lu hành tăng lên), đặc biệt số lợng xe ô tô tham gia bảo hiểm tơng đối triệt để nh năm 1999 tỷ lệ khai thác đạt 98%, năm 2000 là 96,5%. Để đạt đợc kết quả nh vậy Công ty đã biết phối hợp với các ngành: Sở tài chính để bảo hiểm cho toàn bộ xe khối hành chính sự nghiệp, sở giao thông để chỉ đạo các đơn vị trực thuộc tham gia, công an tỉnh để tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát xe tham gia bảo hiểm và bán bảo hiểm chi những xe đăng ký mới, sang tên, đổi chủ, Cục thuế và Đăng kiểm để bán bảo hiểm khi nộp thuế trớc bạ và khám xe. Nhờ có mối quan hệ và mạng lới khép kín nên thị phần bảo hiểm về xe cơ giới của Công ty năm 2000 đạt 99% trong địa bàn tỉnh Hà Tây và ngoài ra còn có một số lợng xe tham gia bảo hiểm là của các tỉnh lân cận mà Công ty đặt văn phòng đại diện. Bên cạnh đó số lợng xe mô tô, xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe l- u hành còn thấp nh năm 1998 chỉ có khoảng 19,8%, năm 1999 là 25% do Nhà nớc cấm kiểm tra, kiểm soát trên đờng trong khi đó các chủ xe cha tự giác tham gia. Đến năm 2000 số lợng xe mô tô tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000 xe so với năm 1999. Vì thông qua việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyền vận động tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy đợc trách nhiệm và tác dụng của việc tham gia bảo hiểm. Từ kinh nghiệm đó trong năm 2000 và 2001 Công ty đã mở rộng mang lới đại lý, công tác viên để vận động chỉ xe tham gia tại khu phố, phờng, xã hoặc tại gia đình. Về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so với năm 1998 tăng lên 5,03% nh- ng năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1,4% so với năm trớc. Sở dĩ nh vậy, do tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 so với năm 1998 cao hơn nhiều so với tốc độ tăng số xe lu hành, đến năm 2000 tốc đọ tăng có giảm đi do Công ty Bảo Hiểm Hà Tây bị nhiều Công ty khác cạnh tranh: Công ty bảo hiểm PJICO Hà Tây, và các văn phòng đại diện của các Công ty khác ở tỉnh lân cận. Để thấy rõ hơn về tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ta xét: Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 5 Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm Bảng 2: Kết quả thu kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủxe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Hà Tây (Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây) Bảng 2 cho thấy từ khi có NĐ155/1997/CP về chế độ bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thì số xe cơ giới tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tăng lên rất nhanh Đối với xe máy tốc độ tăng năm 1999 so với năm 1998 là 35.76% vì trong những năm này số lợng xe máy lu hành tăng lên nhiều và đa dạng về chủng loại , các chủ xe hiểu và biết nhiều hơn về bảo hiểm trách nhiệm dân sự thấy đợc tác dụng khi tham gia .Còn đối với ô tô tốc độ tăng có giảm năm 1998và 1999 là 17.23% năm 2000 là 9.05% do từ năm trớc chủ xe đã tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự khá đầy đủ mà số lợng xe lu hành tăng lên không đáng kể Về doanh thu phí , tốc độ tăng có tăng lên qua các năm ,vì số lợng xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tăng, số lợng xe tham gia mức biểu phí tự nguyện cũng cao hơn số xe có giấy phép kinh doanh vận tải hành khách nội tỉnh và liên tỉnh tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự nhiều hơn năm 1999 và 1998 là 22.03% Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 6 Chỉ tiêu Năm ĐVT 1998 1999 2000 1.Số xe tham gia bảo hiểm + Mô tô + Ô tô Xe 7.685 2.856 10.400 3.348 14.400 3.651 2.Doanh thu phí bảo hiểm. + Mô tô + Ô tô VNĐ 1.551.864.351 314.493.400 1.237.370.951 1.947.499.650 437.493.400 1.510.006.250 2.258.932.224 603.603.823 1.655.327.401 3.Tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm. + Mô tô + Ô tô % 35,33 17,23 38,46 9,05 4.Tốc độ tăng doanh thu phí % 25 16 5.Phí thu bình quân trên một đầu xe. + Mô tô + Ô tô đồng/xe 400.923 433.253 42.070 451.020 41.920 453.400 Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm III . Công tác giám định và bồi thờng tổn thất: 1. Giám định. Giám định tổn thất là một khâu trung gian, có tác dụng giúp cho việc tính toán bồi thờng đợc chính xác đúng ngời, đúng việc. Công tác giám định hoàn thành tốt sẽ đảm bảo lợi ích cho ngời tham gia bảo hiểm, và đảm bảo lợi ích cho công ty bảo hiểm. Những thiệt hại về ngời và tài sản đối với ngời thứ ba, mức độ lỗi của các bên, việc giám định tổn thất rất phức tạp đòi hỏi phải chính xác. Khi tai nạn xẩy ra giám định là một khâu rất quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm vì kết quả của công tác này là cơ sở để công ty bảo hiểm phân định trách nhiệm bảo hiểm và xác định số tiền bồi thờng. Vì thế, khi có thông báo tai nạn xẩy ra, các giám định viên của công ty phải kịp thời tới ngay hiện trờng để thu thập các chứng cứ có liên quan đến vụ tai nạn và phối hợp với cảnh sát giao thông để xác định nguyên nhân tai nạn. Đồng thời cán bộ giám định đánh giá thiệt hại và mức độ lỗi của các bên những kết luận cuả cán bộ giám định là cơ sở để thực hiện việc bồi thờng. Trong trờng hợp vụ tai nạn đợc giải quyết bằng hoà giải giữa các bên thì cảnh sát giao thông và cảnh sát điền tra nơi thụ lý vụ án thông báo cho cơ quan bảo hiểm thông nhất về cách thức và thực hiện việc hoà giải đợc tốt. Và cảnh sát giao thông hoặc cảnh sát điều tra cung cấp bản sao hồ sơ tai nạn cho công ty bảo hiểm. Nhìn chung khi cán bộ giám định hoàn tất hồ sơ thì công tác bồi th- ờng mới bắt đầu triển khai. Để bồi thờng đợc sát với thực tế thiệt hại, giảm đ- ợc những thất thoát trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm , đồng thời nâng cao chất lợng của sản phẩm và uy tín của công ty. Các công ty bảo hiểm phải làm tốt công tác giám định. Thấy rõ ý nghĩa của công tác giám định với hoạt động kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt. Trong những năm vừa qua, đợc sự chỉ đạo của Tổng công ty Bảo Hiểm Viêt Nam, Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã chú trọng đến yếu tố con ngời, vì con ngời là thứ tài sản vô giá, nên giám định con ngời rất phức tạp, tuy nhiên khi bồi thờng đều qui ra tiền để thuận tiện cho việc giải quyết của các bên. Vì vậy Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã cử cán bộ các khoá học đào tạo dành cho giám định viên, để không ngừng nâng cao chất lợng giám định cũng nh trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ giám định viên, tạo điều kiện cho họ hoàn tất nhiệm vụ của mình: máy ảnh, phơng tiện đi lại, Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 7 Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm phơng tiện liên lạc Trong công tác giám định, yêu cầu đối với các cán bộ giám định rất khắt khe: Ngoài việc, các cán bộ giám định phải có trình độ chuyên môn về bảo hiểm, thì các cán bộ phải có những hiểu biết về pháp luật, để xác định thiệt hại về ngời và tài sản đợc chính xác thì họ phải tập huấn qua những lớp y học về con ngời , và hơn hết phải trung thực, có phẩm chất đạo đức Chỉ khi hội tụ đủ các yếu tố trên thì công tác giám định mới đạt đợc kết quả tốt, đảm bảo lợi ích cho công ty và cho cả ngời tham gia bảo hiểm. Cho nên công tác bồi thờng cán bộ giám định cần đợc quan tâm đúng mức. Thời gian qua công tác giám định của công ty đã dần mang tính chuyên nghiệp cao. Mặc dù công ty cha đủ điều kiện để thành lập phòng giám định chuyên nghiệp, nhng công ty đã rất cố gắng đảm bảo mỗi loại bảo hiểm có một giám định viên phụ trách. Các giám định viên hàng năm đợc tham gia tập huấn với các chuyên gia có kinh nghiệm đồng thời có các trang thiết bị phục vụ cho công tác này để tạo điều kiện thuận lợi nhất Ngoài việc giám định các vụ tai nạn phát sinh trách nhiện dân sự của chủ xe thuộc phạm vi bảo hiểm của công ty, công ty còn thực hiện giám định hộ cho các công ty bảo hiểm khác, đợc dánh giá là tốt. Về mặt tổ chức công tác giám định. Công tác giám định đợc công ty sắp xếp theo một qui trình khoa học và phù hợp với điều kiện thực tế của công ty. Nhiệm vụ đặt ra cho mỗi giám định viên sau mỗi vụ tai nạn xẩy ra là: + Phải xác định đợc nguyên nhân của vụ tai nạn xẩy ra xem nguyên nhân nào thuộc phạm vi bảo hiểm + Đánh giá thiệt hại, thực tế phát sinh trong mỗi vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe. Đối với việc đánh giá thiệt hại của vụ tai nạn các giám định viên phải điều tra giá cả thị trờng đối với thiệt hại tài sản, điều tra nghề nghiệp, thu nhập của gia đình nạn nhân trong trờng hợp họ bị mất giảm thu nhập và chi phí khi bị thơng. Đặc biệt là mức độ thiệt hại thực tế về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của ngời thứ ba, vì khó lợng hoá đợc bằng tiền.Tuy nhiên bằng mọi cách phải lợng hoá đợc bằng tiền mới có cơ sở để bồi thờng. Có thể thấy công tác giám định đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là rất phức tạp, ngoài ra còn có các điều kiện khách quan nh nhiều vụ tai nạn xẩy ra ở những điểm khác nhau cách xa nhau về mặt địa lí gây khó khăn cho công tác giám định. Do đó để đảm bảo cho công tác giám Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 8 Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm định đợc hoàn chỉnh tốt thì đòi hỏi công ty phải có một đội ngũ giám định t- ơng xứng với khối lợng công việc đợc hoàn thành trong thời gian ngắn nhất. Để đáp ứng đợc yêu cầu đặt ra, góp phần vào việc giải quyết bồi thờng nhanh cho các chủ xe khi tai nạn xẩy ra, tăng uy tín và nâng cao hiệu quả kinh doanh đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Công ty đã thực hiện việc giám định trực tiếp đối với hầu hết các vụ tai nạn đặc biệt là những vụ tổn thất lớn. Đồng thời công ty phối hợp với các cơ quan chức năng nh công an, cơ quan y tế đảm bảo việc giám định đợc chính xác song do khối lợng công việc nhiều, số cán bộ chuyên môn ít do đó còn số lợng nhỏ các vụ tai nạn xẩy ra Công ty không trực tiếp đến hiện tr- ờng mà chỉ thông qua hồ sơ giải quyết, nhng hầu hết các vụ nh vậy có thiệt hại nhỏ. Và đối với những hồ sơ có dấu hiệu không trung thực, trục lợi bảo hiểm, Công ty đã cử cán bộ giám định đi điều tra xác minh lại. Do đó công tác giám định của Công ty Bảo Hiểm Hà Tây cơ bản đạt yêu cầu đặt ra của Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam. Sau khi kết thúc quá trình điều tra, giám định khi lập biên bản giám định cán bộ giám định tổng hợp toàn bộ chi phí thiệt hại thực tế của vụ tai nạn. Khi hồ sơ giám định đã hoàn tất, thì công việc tiếp theo thuộc trách nhiệm giải quyết của bộ phận bồi thờng. 2. Công tác bồi thờng. Bồi thờng là khâu cuối cùng hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm, luôn đi liền với khâu giám định. Nhằm thực hiện tốt phơng châm kinh doanh của công ty là Tăng trởng và hiệu quả, chất lợng phục vụ đặt lên hàng đầu. Mà nh chúng ta biết bảo hiểm là một ngành dịch vụ và chất lợng của nó thờng chỉ đợc biết đến ở giai đoạn cuối cùng sau khi có tai nạn xẩy ra. Do đó công tác bồi thờng của các loại hình bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng thể hiện chất lợng của sản phẩm bảo hiểm.Và chất lợng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới sẽ đợc quyết định sự thành công của hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới của công ty. Nếu nh chất lợng của công tác khai thác bảo hiểm thể hiện chủ yếu ở số đơn bảo hiểm mới mà công ty khai thác đợc thì chất lợng của công tác bồi thờng lại thể hiện ở số lợng đơn bảo hiểm tái tục vào những năm tới. Mà việc duy trì khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng đều có ý nghĩa quan trọng đối vơí hoạt động kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới của công ty. Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 9 Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm Thấy rõ đợc tầm quan trọng của công tác bồi thờng trong những năm qua Công ty đã không ngừng nâng cao chất lợng của công tác này. 2.1. Thủ tục khiếu nại. Khi xẩy ra rủi ro, để yêu cầu ngời bảo hiểm bồi thờng, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thờng cho ngời bảo hiểm. Hồ sơ bao gồm các giấy tờ: - Thông báo tai nạn của chủ xe. - Giấy tờ xe: + Giấy chứng nhận bảo hiểm + Đăng ký xe. + Giấy phép lu hành, bằng lái - Bản sao hồ sơ vụ tại nạn: + Biên bản khám nghiệm hiện trờng. + Tờ khai tai nạn của chủ xe. + Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có). + Biên bản hoà giải dân sự (nếu có). + Quyết định của toà án (nếu có). - Các chứng từ có liên quan đến thiết hại của ngời thứ ba bao gồm: thiệt hại về con ngời, tài sản Các chứng từ phải hợp lệ thì bồi thờng mới đợc tiến hành. Trong những năm gần đây, do sự quản lí chặt chẽ từ khâu khai thác đến khâu giám định của các cán bộ chuyên môn, của công ty Bảo Hiểm Hà Tây và của Tổng công ty, sự nhận thức của ngời dân (cụ thể là các chủ xe) đợc nâng cao Do vậy tình trạng làm hồ sơ không đúng sự thật, cha hợp lệ đã giảm nhiều, phát hiện kịp thời nhiều vụ tai nạn ngoài phạm vi bảo hiểm và hồ sơ giả, nhiều vụ mua bảo hiểm sau khi tai nạn xẩy ra. Nh năm 1998 công ty đã phát hiện và từ chối bồi thờng vụ tai nạn của xe ô tô 33H-3285 chủ xe Đặng Văn Minh, xẩy ra ngày 13/12/1997 tại tỉnh Thái Nguyên. Sau khi tai nạn xẩy ra mới mua bảo hiểm và cùng với cơ quan lập hồ sơ giả ghi lùi ngày xẩy ra tai nạn, Công ty đã khớc từ bồi thờng với số tiền là 30.236.000đ. Và một vụ tai nạn của Công ty Sungeiway Hà Tây xẩy ra tại Quốc Oai Hà Tây, hậu quả hai xe đâm nhau bị hỏng nặng phải bồi thờng số tiền 249.709.700đ. Vì thế thủ tục khiếu nại rất quan trọng, là cơ sở cho khâu bồi thờng có chính xác và hợp lý hay không. Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 10 [...]... hiện nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây 1 I Sự cần thiết khách quan bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây : 2 II khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây : 2 Năm .4 III Công tác giám... hành, đến năm 2000 tốc đọ tăng có giảm đi do Công ty Bảo Hiểm Hà Tây bị nhiều Công ty khác cạnh tranh: Công ty bảo hiểm PJICO Hà Tây, và các văn phòng đại diện của các Công ty khác ở tỉnh lân cận Để thấy rõ hơn về tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ta xét: Bảng 3: Kết quả thu kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ. .. vậy công ty vẫn phải nâng cao hơn nữa chất lợng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba và bảo hiểm khác.Vì bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là có tính bắt buộc đối vơí các chủ xe khi lu hành xe trên lãnh thổ Việt nam Nhng qua các số liệu thống kê trên thì Công ty Bảo Hiểm Hà Tây vẫn cha khai thác triệt để số long xe cơ giới. .. của chủ xe đối với ngời thứ ba sẽ bị phạt, để đảm bảo quyền bình đẳng của các chủ xe 2 Với công ty bảo hiểm Hà Tây 2.1 Công tác khai thác Qua phân tích thực tế tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Hà Tây, trong những năm qua cho thấy đây là nghiệp vụ có tính bắt buộc, nhng vẫn còn một số lợng lớn chủ xe lu cha tham gia bảo. .. và tâm lý của chủ xe, các chủ xe bắt buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới đối với ngời thứ ba, thực hiện đúng qui định của chính phủ Trong những năm qua bằng sự nỗ lực của cán bộ, đại lý, cán bộ khai thác, cộng tác viên Công ty đã khai thác đợc số đơn bảo hiểm ngày càng tăng, theo đó doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba cũng... trong việc khai thác các đơn bảo hiểm thông qua các mối quan hệ truyền thống mà Tổng cong ty dã có đợc Và vì công ty thuộc sở hữu Nhà nớc, nên niềm tin của ngời tham gia bảo hiểm đối với các công ty Nhà nớc cũng là một lợi thế cho công ty trong công tác khai thác Bảo hiểm rách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là loại hình bảo hiểm có tính chất bắt buộc đối với mọi chủ xe khi lu hành trên... xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tăng, số lợng xe tham gia bảo hiểm với mức biểu phí tự nguyện cũng cao hơn, số xe có giấy phép kinh doanh vận tải hành khách nội tỉnh và liên tỉnh tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự nhiều hơn Năm1999/1998 là 22,03% cùng với nghị định115/CP Bộ Tài Chính ban hành biểu phí mới về bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối. .. không chỉ là trách nhiệm của các công ty bảo hiểm mà còn là quyền lợi của các cong ty bảo hiểm Nên làm tốt khâu này số vụ tổn thất sẽ giảm đi và công ty bảo hiểm giảm đợc số tiền chi trả cho các đối tợng tham gia bảo hiểm vì vậy trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba muốn giảm số vụ tai nạn giao thông xảy ra hàng năm công ty bảo hiểm đã phối hợp chặt chẽ với các ngành... vụ bảo hiểm xe cơ giới nói chung là vẫn còn hạn chế Nói chung những năm tới Công ty Bảo Hiểm Hà Tây có trách nhiệm nâng cao hiệu quả chi phí bỏ ra, để hạn chế đến mức thấp nhất hậu quả xẩy ra V Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Hà Tây: Khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trờng, xoá bỏ cơ chế tập trung quan liêu bao... thành phố khác các công ty bảo hiểm trong hệ thống Bảo Việt đang gặp phải sự cạnh tranh với các công ty bảo hiểm nh: Bảo Minh, PViC, PJiCO thì công ty Bảo Hiểm Hà Tây cha phải cạh tranh khốc liệt với các công ty bảo hiểm Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 18 Đề án môn học - kinh tế bảo hiểm khác Tuy sang năm 2000 thì Công ty Bảo hiểm PJiCO thành lập và xuất hiện sự cạnh tranh nhng do công ty Bảo Hiểm . công ty bảo hiểm Hà Tây là hết sức cần thiết. II . khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây. kinh tế bảo hiểm I . Sự cần thiết khách quan bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây : Hà Tây là