Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân của Vietcombank Ba Đình
Lời mở đầu Trong hầu hết phát triển kinh tế quốc gia giới tơng lai có tham gia khu vực kinh tế thuộc Nhà nớc, T nhân, nớc khu vực này có đóng góp định nỊn kinh tÕ thĨ, nhiªn theo kinh nghiƯm quốc gia phát triển giới khu vực kinh tế t nhân khu vực có đóng góp quan trong thúc đẩy qua trình phát triển họ, mà khu vực kinh tế t nhân thờng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngay Mỹ nớc có kinh tế hàng đầu giới, có công ty xuyên quốc gia khổng lồ, việc đóng góp cho kinh tế chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực t nhân Đối với việt nam khu vực kinh tế t nhân đà có đóng góp to lớn cho kinh tế nớc nhà Nhng khu vực kinh tế có khó khăn khó khăn vốn vấn đề nan giải Hiện thực tập VIETCOMBANK _Ba Đình, nên chọn đề tài: "Mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế t nhân ngân hàng ngoại thơng nội chi nhánh _ Ba Đình", víi dung gåm: Ch¬ng I : Tỉng quan vỊ tÝn dụng khu vực kinh tế t nhân Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng NHNT- CN Ba Đình khu vực kinh tế t nhân Chơng III : Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế t nhân SVTH: Lê Sĩ Tuấn - Lớp: Ngân hàng 44C Chơng I Tổng quan tín dụng khu vực kinh tế t nhân I.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng danh từ để số hành vi nh bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu thơng phiếu, kí thác, phát hành giấy bạ Ngµy nãi tíi tÝn dơng ngêi ta nghÜ tới ngân hàng, tín dụng quan hệ vay mợn, gồm vay cho vay.Tuy nhiên nói tới ngân hàng ngời ta nghĩ ngân hàng cho vay Theo luật tổ choc tín dụng cđa níc céng hoµ x· héi chđ nghÜa viƯt nam điều 49 : tín dụng đợc thể dới hình thức cho vay, bảo lÃnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nớc 1.1.2.Tính chất pháp lý nghiƯp vơ tÝn dơng xÐt vỊ tÝnh chÊt ph¸t lý tín dụng đợc chia làm loại nh: cho vay tiỊn, cho vay, cho vay dùa trªn viƯc chun nhợng trái quyền tín dụng qua chữa kí Là nghiƯp vơ tÝn dơng ®ã ngêi cho vay cam kết hoàn trả khoản tiền ngời vay cam kết trả khoản tiền lớn khoản ban đầu Khoản chênh lệch gọi lÃi lÃi phụ thuộc vào thời gian số lợng khoản vay Cho vay dựa phơng án sản xuất kinh doanh ngời vay khoản vay đợc bảo dảm tài sản ngời vay Đây loại hình tín dụng gặp rủi ro cao Do khách hàng cã thĨ sư dơng tiỊn ®óng mơc ®Ých nh khÕ ớc vay Ngân hàng chuyển lần hay nhiều lần Loại cho vay dựa ba nguyên tắc sau: + Tiền vay phải đợc hoàn trả hạn gốc lẫn lÃi: nguyên tắc quan trọng vốn ngân hàng phần lớn vốn huy động Ngân hàng phải tri trả khách hàng đến rút tiền Nếu khoản tín dụng không đợc hoàn trả hạn điều làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng rủi ro khoản để tránh điều ngân hàng phải quy định kỳ hạn nợ, đến hạn khác hàng phải trả không ngân hàng tự động trích số d tài khoản tiền gửi ngời vay hay phát mại tài sản đảm bảo + Vốn vay phải đợc sử dụng mục đích: cho khách hàng vay ngân hàng phải thẩm định phơng án sản xuất từ có phơng án giải ngân Nếu trình phát có vấn đề việc sử dụng tiền ngân hàng có quyền thu hồi nợ trớc thời hạn hợp đồng tín dụng, thu không đủ khoản tiền đà cấp khoản tiền lại cha thu đợc đợc chuyển thành nợ hạn nguyên tắc quan trọng, ngân hàng cung ứng tín dụng cho kinh tế phải hớng đến mục tiêu yêu cầu kinh tế giai đoạn cụ thể Còn cung ứng cho đơn vị sản xuất kinh doanh phải đáp ứng mụch đích sản xuất kinh doanh để thúc đẩy đơn vị hoàn thành mục tiêu + Vốn vay phải có tài sản đảm bảo: kinh tế thị trờng hoạt động nói chung hoạt động kinh tế nói riêng diễn vô đa dạng phức tạp, nhà quản trị ngân hàng đự đoán xác diễn biến có thễ xảy thị trờng, rủi ro tránh khỏi, để giảm thiểu rủi ro ngân hàng tao đợc nhiều khoản thu tốt cho khoản cho vay đảm bảo chình nguån thu thø hai sau nguån thu thø nhÊt nh: vốn lu động, khấu hao, lợi nhuận, thu nhập Đảm bảo tín dụng nh phơng tiện cho ngời chủ ngân hàng có thêm nguồn thu khác để thu hồi nợ mục đích cho vay bị phá sản, tài sản đảm bảo tồn dới hình thức sau: - Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay ngân hàng - Tài sản đảm bảo tài sản ngời vay - Tài sản đảm bảo tín chấp hay bảo lÃnh ngời thứ ba Các loại đảm bảo tín dụng: *Đảm bảo đối vật: - Thế chấp tài sản: việc bên vay vốn dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu mình để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ bên cho vay, bên vay đợc quyền sử dụng tài sản chấp phải giao giấy chủ tài sản cho bên cho vay - Cầm cố tài sản: việc bên vay có nghĩa vụ phải giao tài sản động sản thuộc quyền sở hữu cho bên cho vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ * Đảm bảo đối nhân: -Là cam kết ngời hay nhiều ngời việc phải trả nợ cho ngân hàng khách hàng vay không trả đợc nợ cho ngân hàng, trờng hợp ngời bảo lảnh phải có đợc uy tín hay phải có khả tài đủ mạnh đảm bảo đợc tin tởng ngân hàng 1.1.2.2 Cho vay dựa chuyển nhợng trái quyền Cho vay dựa chuyển nhợng trái quyền hình thức cho vay dựa sở mua bán cộng cụ tài nh mua b¸n c¸c hèi phiÕu lƯnh phiÕu … tõ tạo nghiệp vụ chiết khấu thơng phiếu ngân hàng, tức mua nợ dựa khoảng thời gian lại lúc đáo hạn thơng phiếu Về mặt pháp lý ngân hàng không cho vay mà mua trái quyền, ngân hàng bỏ tiền ứng trớc giá trị thơng phiếu cha đến hạn toán đổi lại ngân hàng đợc nắm quyền sở hữu có quyền truy đòi đến hạn toán, thủ tục chiết khấu khác thủ tục vay va hợp đồng tín dụng + Chiết khấu thơng phiếu: Là nghiệp vụ tín dụng, nó, đem lại cho khách hàng số tiền bình thờng mà đợc chi trả đến hạn toán thơng phiếu Nhng mặt pháp lỳ khoản cho vay, ngân hàng không cho khách hàng vay số tiền mà khách hàng phải trả cho ngân hàng, mà ngân hàng ứng trớc giá trị thơng phiếu cha đến hạn đổi lại ngân hàng nắm quyền sở hữu thơng phiếu đó, ngân hàng đợc đòi lại khoản ứng trớc cách truy đòi trái phiếu đến hạn Nh chiết khấu việc ngân hàng ứng trớc cho giá trị thơng phiếu đổi lấy việc chuyển giao quyền sở hữu thơng phiếu + Mua uỷ nhiệm thu hay bao toán hay gọi cho vay uỷ nhiêm thu: Đây trờng hợp ngân hàng mua đứt chứng quyền để đòi nợ, bao toán đợc xác định hợp đồng, mà ngân hàng mua đứt trái quyền ngời bán ngời mua khách hàng ngân hàng 1.1.2.3 Tín dụng qua chữ ký Tín dụng qua chữ ký kết chữ ký ngân hàng, hình thức ngân hàng bỏ tiền mà ngân hàng cam kết trả khoản nợ khách hàng mà khách hàng không thực cam kết trả nợ nh đà tho¶ thn tríc, b¶o l·nh b»ng uy tÝn cđa nên bảo lÃnh ngân hàng gọi bảo lÃnh qua chữa ký Về tính pháp lý loại tín dụng dựa vào luật bảo lÃnh nh cam kết bảo lÃnh tái bảo lÃnh, Bảo lÃnh đa cam kết dới hình thức cấp chứng th hạch toán theo tài khoản ngoại bảng, ngân hàng đa vào tài khoản nội bẳng mà ngân hàng thực chi trả cho khách hàng ,bảo lÃnh gồm: + Bảo lÃnh ngân hàng : hình thức quan träng thùc tÕ, nã gióp cho ngêi mua hµng kí quỹ đợc trả chậm tiền hàng, ngời bán tin tởng giao hàng cho ngời mua + Tín dụng chấp nhận : loại hình ngân hàng chấp nhận hối phiếu đòi tiền mình, khách hàng ngân hàng phải nộp số tiền cần thiết trớc hối phiếu đến hạn, lúc chủ nợ có đợc đảm bảo thu đợc khoản nợ ngân hàng đứng chấp nhận chi trả 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1.3.1 Phân loại tín dụng chung + Tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn: khác tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn thời gian giao vốn cho khách hàng sử dụng, tuỳ theo luật tõng quèc gia vµ tõng thêi kú mµ thêi gian ngắn hạn, trung dài hạn đợc quy định khác nhau, Việt Nam ngắn hạn nhỏ 12 tháng, trung dài hạn lớn 12 tháng + Tín dụng cấp kèm theo không kèm theo cam kết ngân hàng - Tín dụng không kèm theo cam kết ngân hàng: hình thức cấp thờng áp dụng cho ngắn hạn ngăn hàng chấm dứt hợp đồng cho vay lúc - Tín dụng phát sinh từ cam kết ngân hàng: hình thức mà ngân hàng cam kết khoản tÝn dơng thĨ hay mét h¹n møc tÝn dơng mà ngân hàng tự chấm dứt cam kết phía khách hàng những vi phạm nh đà thoả thuận + Tín dụng huy động huy động - Tín dụng huy động khoản tín dụng mà ngân hàng chuyển nhợng để thu hồi tiền trớc kì hạn đà định - Tín dụng huy động: tín dụng mà ngân hàng cấp chuyển nhợng để thu hồi vốn trớc thời hạn định 1.1.3.2.Tín dụng ngân quỹ Tín dụng ngân quỹ để thoả mÃn nhu cầu vốn lu động doanh nghiệp + Tín dụng huy động trái quyền: việc huy động trái quyền khách hàng nớc nớc ngoài, khoản tín dụng nhằm sử dụng giá trị trái quyền sau trừ khoản tiền chiết khấu mà lẽ đến hạn đợc nhận + Tín dụng ngân quỹ: nhằm đảm bảo cân đối ngân quỹ doanh nghiệp ngân quỹ doanh nghiệp, doanh nghiệp thờng xuyên có nhu cầu có chênh lệch thời gian khoản chi phí thu nhập doanh nghiệp - Tạm ứng hay vợt chi tài khoản: hình thức giúp cho doanh nghiệp đối phó với thiếu vốn lu động ngắn, hạn mức thời gian quy định đảm bảo cho tài khoản doanh nghiệp d nợ hay vợt chi, hình thức đảm bảo nội mà vào tình hình tài chính, mức độ điều kiện hoạt động tài sản - Tín dụng ngân quỹ tuý : khoản tín dụng có tính chất dài ngân hàng cho vay theo hình thức vợt chi tài khoản với thời gian dài kèm theo điều kiện đảm bảo cho khoản vay cã thĨ chiÕt khÊu chøng tõ cã kú h¹n cè định, chứng từ gọi chứng từ tài Về thời hạn tín dụng tuần hoàn để đáp ứng nhu cầu thờng xuyên, hay thời vụ để đáp ứng nhu cầu cã tÝnh chÊt thêi vơ cđa doanh nghiƯp 1.1.1.3 Tín dụng thuê mua Hoạt động thuê mua bắt nguồn từ việc doanh nghiệp sản xuất cung cấp thiết bị, nhà cửa lớn, thời gian sử dụng lâu dài, mặt khác ngời mua không đủ tiền hay hä chØ cÇn sư dơng thêi gian cha hết thời gian khấu hao thiết bị, dà nảy sinh nhu cầu thu, để mở rộng tín dụng ngân hàng thơng mại đà mua thuê tài sản theo yêu cầu khách hàng cho họ thuê lại Quá trình nghiệp vụ cho thuê Ngân hàng (người cho thuê) (2) (1) Nhà cung cấp (3) (4) Khách hàng (1) khách hàng làm đơn gửi ngân hàng nêu yêu cầu tài sản cần thuê sau phân tích dự án tình hình tài khách hàng, ngân hàng kí hợp đồng với khách hàng (2) Ngân hàng tìm kiếm nhà cung cấp để ký hợp đồng hay ngời thuê định nhà cung cấp (3) Khác hàng gặp nhà cung cấp để nêu yêu cầu quy các, chất lợng tài sản thuê, nhận tài sản, nhà cung cấp phải cam kết bảo hành cho ngời thuê (4) Ngân hàng kiểm soát tình hình sử dụng tài sản thuê, thu tiền thuê thu hồi tài sản thấy ngời thuê vi phạm + Ngân hàng mua tài sản thuê hay mua tài sản ngời thuê sau cho họ thuê lại thuê tài sản thuê, trờng hợp đợc áp dụng mà thời gian hợp đồng thuê nhỏ thời gian khấu hao tài sản, hay Ngân hàng mua trả góp thuê trờng hợp Ngân hàng thiếu vốn + Đặc điểm nghiệp vụ là: Ngân hàng cho thuê thờng tài sản cố định tín dụng trung dài hạn, thời hạn thuê có phần thời hạn thời hạn mà ngời thuê không đợc huỷ ngan hợp đồng tiền mà ngân hàng thu đợc phải đủ gốc lÃi thời hạn gia hạn thêm ngời thuê trả lại, mua lại, thuê tiếp, nghiệp vụ thuê mua Ngân hang không cam kết bảo dỡng tài sản, không chịu trách nhiệm thiệt hại với tài sản 1.1.3.4.Tín dụng tài trợ cho ngoại thơng Trong xu toàn cầu hoá kinh tế giới nh nay, hoạt động tài trợ ngoại thơng có vai trò quan trọng, thúc đẩy thơng mại quốc tế, làm giảm rủi ro cho nhà xuất nhập khó khăn nh:địa lý, tôn giáo, trị hoạt động ngoại thơng gồm: + Tài trợ xuất gồm có hình thức: - Tài trợ trờng nhờ thu kèm chứng từ: nhà xuất chuyển chứng từ cho Ngân hàng nhờ thu, ngân hàng chuyển chứng từ tới Ngân hàng cần giao dịch, đợc chấp nhận toán nhà xuất giao hµng - NghiƯp vơ chiÕt khÊu hèi phiÕu: lµ chiết khấu hối phiếu kỳ hạn huỷ ngang cha đến hạn hối phiếu đợc bên xuất nhập không huỷ ngang -Tài trợ khuôn khổ chứng từ: hình thức tín dụng Ngân hàng dựa khuôn khổ chiết khấu chứng từ cha đến hạn toán, tỷ lệ toán dựa phơng thức chiết khấu Thứ chiết khấu truy đòi nghĩa Ngân hàng có quyền đòi lại nhà xuất đến hạn mà nhà xuất không toán lÃi suất thấp Thứ hai chiết khấu miễn truy đòi nghĩa Ngân hàng chịu hoàn toàn rủi ro phía đối tác không toán đao hạn lÃi suất cao - Tam ứng cho nhà xuất khẩu: Ngân hàng tài trợ cách tạm ứng khoản tín dụng cho nhà xuất khuôn khổ Chủ yếu ngắn hạn, phụ thuộc chủ yếu vào khả toán nhà xuất nhạy cảm đảm bảo giá hàng hoá - Bao toán: chất chiết khấu khoản phải thu nhà xuất nghiệp vụ Ngân hàng mua lại khoản nợ, toán cho nhà xuất khẩu, cung cấp dịch vụ nh hạch toán sổ sách, uỷ nhiệm thu, khoản kê định kỳ Đây hình thức tài trợ ngắn hạn - Chiết khấu nợ dài hạn: hình thức chiết khấu khoản nợ dài hạn xuất máy móc thiết bị có giá trị lớn mà nhà xuất bán dới hình thức trả góp Ngân hàng mua lại khoản nợ + Tài trợ nhập khẩu: - Tín dụng dành cho ngời đạt hàng hiệp định khung tài trợ nhập khẩu, hình thức mà Ngân hàng nớc xuất ký hiệp định với Ngân hàng Chính phủ nớc khác việc tài trợ cho Ngân hàng Chính phủ khoản tín dụng tài trợ cho việc nhập hàng hoá, thiết bị công nghệ từ nớc tài trợ - Tín dụng thuê mua vợt qua biên giới: với hình thức Ngân hàng cấp cho doanh nghiệp khoản tín dụng cách mua hay thuê tài sản nớc cho thuê lại tài sản tài nớc mình, ngời thuê không cần nhiều vốn mà đợc sử dụng tài sản cần cho qua trình sản xuất - Cho vay mở L/C: nghiệp vụ mà nhà nhập yêu cầu Ngân hàng mở th tín dụng trả tiền cho nhà xuất theo yêu cầu + Công tác huy động vốn: hàng tháng tốc độ huy động tăng trung bình nguồn vốn huy động sấp xĩ 6,83%,có đợc thành tích thơng hiệu VIETCOMBANK đà nỗi tiếng nớc đặc biệt Thủ đô Hà nội nơi mà trung tâm tài nớc, cho chi nhán Ba Đình đà có hoạt động làm tăng hình ảnh chi nhánh tới ngời dân địa bàn, có chiến lợc sản phẩm hợp lý, tạo đợc niềm tin cho khách hàng, dù chi nhánh vào hoạt động đợc năm, chi nhánh vào hoạt động từ tháng năm 2004 với lợng vốn huy động từ dân c tính đến 31/12/2004 đạt 100 tỷ đồng, tính đến 31/12/2005 số lợng vốn huy động đạt 357 tỷ đồng băng 357% so với kỳ năm 2004, nh nh bình quân hàng tháng số lợng vốn huy động tăng 19% từ đối tợng dân c Huy động từ tổ chức kinh tế tính theo huy động ngoại tệ nội tệ, số vốn huy động nội tệ tính đến ngày 31/12/2004 47,5 tỷ đồng, tính đến ngày 31/12/2005 183 tỷ đồng 385% so với kỳ năm 2004, nh hàng tháng trung bình huy động nội tệ tăng 7,1% Trung bình tháng huy động băng ngoại tệ năm 2005 tăng so với năm 2004 sấp xĩ 5,86% nh huy động vốn chi nhánh đạt tốc độ tăng hàng tháng cao, tiến hiệu tốt cho công tác huy động vốn chi nhánh Qua nguôn vốn huy động tiền việt nam ngoại tệ tổ chức kinh tế thông số tăng cao dân c: tính từ ngày 31/12/2005 so với 31/12/2004, việt nam đồng tổ chức kinh tế tăng 489%, dân c 365%, đồng ngoại tệ tổ chức kinh tế tăng 365% dân c 394% Qua thấy tổ chức kinh tế thứ đà ngày có lòng tin chi nhánh Ba Đình, tổ chức kinh tế thờng gửi tiền nhàn rổi họ, khoản thờng có tính chất ngắn hạn, nhng qua chi nhánh hiểu thêm khác hàng đối tợng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho dù đối tợng tăng lợng tiền gửi hay tăng số lợng + Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay chi nhánh Ba Đình cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, tổng số doanh số cho vay 266.700 triệu đồng năm 2005, cho vay ngắn hạn 247.657 triệu đồng, cho vay trung dài hạn 19043 triệu đồng Nh cho vây ngắn hạn gấp 13 lần cho vay dài hạn, cho vay trung dài hạn năm 2005 đo cha thể thu đợc nợ Bảng cho vay năm 2005 đơn vị : triệu đồng D.số cho vay D.số thu nợ %so với Chỉ tiêu 2005 Cïng kú % so víi 2005 Cïng kú 2004 1.T.dụng ngắn hạn 247.657 a Đồng VN 178.053 Trong nợ hạn b.ngoại tệ quy đổi 69.604 Trong nợ qua hạn 92.655 1.104% Cùng kỳ 2004 55.485 353.408% 62.865 2.T.dụng trung dài hạn a.§ång VN 2005 115.44 495.468% 1.455% % so víi 2004 155.520 788% D nỵ 59.991 786% 0 866 19.043 866 Trong nợ hạn b.Ngoại tệ quy đổi 18.177 Trong nợ h¹n Tỉng sè 266.700 155.520 134.48 18.177 : Sè liƯu cha ph¸t sinh Nguồn : báo cáo kết sản xuất năm 2005 chi nhánh Còn cho vay gắn hạn hay trung dài hạn nợ hạn, lý chi nhánh đà chủ động rà soát thẩm định chặt chẽ hơn, nhằm lựa chọn khách hàng tốt, khoản cấp tín dụng đảm bảo an toàn cho vay doanh nghiệp cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp 100% vốn nớc ngoại chiếm 90,9 % tổng d nợ Tỷ lệ cho vay nợ có tài sản đảm bảo đạt 96% trêm tổng d nợ , không tính tới tài sản hình thành từ vốn vay Điều đảm bảo khả toán chi nhánh giảm rủi ro tín dụng, chi nhánh đà cố gắng phát huy N ăm 2005 chi nhánh đà trọng cho vay đến thể nhân với hình thức cầm cố chấp tài sản chứng từ có giá trị ngân hàng ngoại thơng việt nam hay tổ chức tín dụng phát hành, xe ôtô, quyền sở dụng đất tài sản gắn với ®Êt….doanh sè cho vay ®¹t tíi 31252 triƯu ®ång, thu nợ đạt 19.026 triệu đồng D nợ 12.226 triệu đồng , khoản cho vay đợc thẩm định tốt, đảm bảo khả thu hồi, tài sản đảm bảo đợc thực đầy đủ quy định theo pháp luật vµ quy chÕ cho vay cđa VIETCOMBANK ViƯt Nam Trong tơng lai hoạt động cho vay thể nhân đợc trọng nhiều + Hoạt động kinh doanh dịch vụ Hoạt động kinh doanh dich vụ chi nhán đạt đợc thành công đáng kể cụ thể: - chi trả kiều hối:đến ngày 31/12/2004 doanh số chi trả kiều hối dạt 49.565 USD tính đến ngày 31/12/2005 doanh số 1963870 USD - Dịch vụ phát hành thẻ toán thẻ, đến ngày 31/12/2004 chi nhánh đà phát hành đợc 27 thẻ tín dụng doanh số toán thẻ tín dụng chi nhánh phát hành đạt 224,7 triệu đồng Trong năm 2005 số thẻ chi nhánh phát hành 133 thẻ, năm 2005 tăng 492% so với năm 2004, tổng số thể chon chi nhánh phát hành 160 thẻ, trung bình tháng tăng 16% Về ATM đến ngày 31/12/2004 chi nhánh đà phát hành đợc 817 năm 2005 chi nhánh đà phát hành đợc 2882 thẻ, tăng 352% so với năm 2004 bình quân tháng tăng sấp xĩ 4,4% đến thới điểm 31/12/2005 nâng số thẻ nâng số thẻ ATM chi nhánh phát hành thêm - số lợng đơn vị mở tài khoản giao dịch chi nhánh năm 2005 đạt 138 tài khoản, tăng 281% so với năm 2004 - Việc mua bán ngoại tệ: doanh số mua bàn ngoại tệ tính đến 31/12/2004, đạt 1867.904 USD, bán 1581.144 USD doanh số bán 286760 USD Trong năm 2005 đạt 19,36 triệu USD doanh số mua 11,33 triệu USD, doanh số bán 8,03 triệu USD bình quân doanh thu số mua bán tháng năm 2005 tăng 61,37% loại ngoại tệ mua bán USD Sở dỉ có đợc thành tích chi nhánh đà sử dụng dịch vụ ngân hàng đại, khách hàng chi nhánh đợc hởng tiện ích cách nhanh chóng, xác, đặc biệt thái độ phục vụ tận tình cán công nhân viên chi nhánh +Hoạt động xuất nhập khẩu: đến ngày 31/12/2004 công tác to¸n xt nhËp khÈu cha cã nghiƯp vơ ph¸t sinh, Chi nhánh vào hoạt động từ tháng9/2004, số d mở L/C 74836 USD số tiền chuyển 198.377 USD Đến cuối năm 2005 doanh số toán xuất nhập đà đạt 8,66 triệu USD, 87% kế hoạch đợc giao năm 2005 số lơng kách hàng quan xuất nhập chi nhánh 18 khách hàng tính đến thời điểm 31/12/2005 Công tác toán xuất nhập gặp khó khăn thiếu nhân lực có cạnh tranh khốc liệt ngân hàng địa bàn ngân hàng đà đợc thành lập từ lâu - Hoạt động bảo lÃnh đến 31/12/2005 doanh số phát hành bảo lÃnh 8,6 tỷ đồng , 102% kế hoach đợc giao Năm 2005 số d bảo lÃnh đạt 3,9 tỷ đông đạt 72% kế hoạch đợc giao năm 2002 Chi nhánh cha phải thực nghĩa vụ toán khoản bảo lÃnh nào, có đợc thành tích nh chi nhánh đà trì tốt chất lợng toán quốc tế thái độ phục vụ tận tình cán khách hàng, ngân hàng ngoại thơng ®· cã uy tÝn lín ho¹t ®éng qc tÕ, việc tận dụng tốt thơng hiệu VIETCOMBANK Viêt Nam chi nhánh chi nhánh cần tận dụng điều để có đợc doanh số phát hành bảo lÃnh lớn mà chất lợng tốt 2.3.2 Hoạt động tín dụng đới với khu vực kinh tế t nhân Đi vào hoạt động từ tháng năm2004 dù chi nhánh cấp II non trẻ địa bàn trung tâm tài tiền tệ nh Hà Nội, cạnh chanh ngân hàng địa bàn chủ trơng chi nhánh cho vay với chủ chơng phát triển kinh tế t nhân chi nhánh đà tập trung vào phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, loại hình doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh thơng mại dịch vụ, hoạt động địa bàn Thủ đô tính đến 31/12/ 2005 doanh số cho vay ngắn hạn 247.657 triệu đồng, cho vay việt nam đồng 178.053 triệu đồng, 788% so với kỳ năm 2004, ngoại tệ quy đổi 69.604 triệu đồng 1.455% so với kỳ năm 2004, cho vay ngắng hạn khu vực kinh tế t nhân cho vay đồng việt nam cao so với cho vay ngoại tệ, tỷ lệ cho vay ngắn hạn việt nam đồng gấp gần 2,6 lần cho vay ngắn hạn ngoại tệ đợc thể dới Bảng cho vay ngắn hạn đơn vị: triệu đồng Cho vay ngắn hạn VND 178053 Cho vay ngắn hạn ngoại tệ ( đà 69604 quy đổi) cho vay ngắn hạn đến 31/12/2005 200000 150000 100000 50000 Cho vay ngắn hạn VND Cho vay ngắn hạn ngoại tệ ( đà quy đổi) Số lợng cho vay ngắn hạn ngoại tệ cịng chiÕm mét sè lỵng lín tỉn d nỵ cho vay ngắn hạn, lý VIETCOMBANK thơng hiệu mạnh hoạt động quốc tế lĩnh vực ngân hàng, khách hàng thuộc thành phần kinh tế nói chung thành phần kinh t nhân nói riêng thờng nghĩ tới thơng hiệu VIETCOMBANK, Chi nhánh đà có biện pháp tốt để phát huy lợi này, cách đà tìm nguồn ngoại tệ với chi phí thấp để đáp ứng nhu cầu cho vay đà luôn đáp ứng đợc nhu cầu vay khách hàng D nợ năm 2005 d nợ cho vay 115444 triệu đồng trong năm 2004 23,3 tỷ đồng 495,468% D nợ cho vay ngắn hạn hàng tháng việt nam đồng tăng 69,875%,bằng đồng USD tăng sấp xĩ 39,93% Qua tỷ lệ tăng hàng tháng cho vay ngắn hàng ngoại tệ đồng nội tệ tốc độ tăng cao, tốc độ tăng đồng nội tệ gần gấp lần cho vay đồng nội tệ, nhiên xét cho vay đồng nội tệ ngoại tệ dù tốc độ cao nhng phải thấy thành lập nên số lợng cho vay hàng tháng có số tuyệt đối không lớn, điều giảm tơng lai tốc độ tăng tuyệt đối, nhng số tốc độ tăng nh đà ấn tợng Chi nhánh non trẻ nh Chi nhánh cấp II Ba Đình Đối với cho vay trung dài hạn năm 2005 phát sinh với doanh số 19.043 triệu đồng Trong cho vay b»ng viƯt nam ®ång 866 triƯu ®ång, cho vay b»ng ngoại tệ quy đổi 18.177 triệu đồng, cho vay trung dài hạn cho vay USD xấp xĩ 21 lần cho vay VND đợc thể dới Bảng cho vay trung dài hạn đơn vị: triệu đồng Cho vay VND Cho vay ngoại tệ đà quy đổi 866 18177 cho vay trung dài hạn đến 31/12/2005 20000 15000 10000 5000 Cho vay VND Cho vay ngoại tệ đà quy đổi Đà cho thấy khách hàng thuộc khu vực t nhân đà có tin tởng lớn vào Chi nhánh hoạt động quốc tế, doanh nghiệp thờng vay để toán khoản nợ nớc họ, điều tạo điều kiện cho Chi nhánh có điều kiện phát triển kinh doanh ngoại tệ, qua thấy d nợ cho vay trung dài hạn VND thấp, khẳng định doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân hoạt động nớc cha tiếp xúc đợc nhiều với nguồn vốn trung dài hạn Chi nhánh, giải thích cho việc thơng hiệu VIETCOMBANK toán quốc tế đà nỗi tiếng từ lâu toàn quốc giới, doanh nghiệp có giao dịch với nớc họ thờng đến với thơng hiệu VIETCOMBANK, việc cho vay đồng việt nam thấp thành lập, Chi nhánh cha huy động đợc nhiều nguồn vốn cung cấp cho khoản vay trung dài hạn nhiều, mặt khác doanh nghiệp cha biết đến chi nhanh nhiều, Chi nhánh cần phải tìm nguồn vốn trung dài hạn ổn định có giá rẻ để mở rộng thêm tới khách hàng mình, tăng cờng quản bá hình ảnh cđa Chi nh¸nh tíi c¸c doanh nghiƯp thc khu vùc nghiệp cụ marketing Tuy nhiên d nợ cho vay trung dài hạn tăng cao hàng tháng, điều cho thấy sách đắn Chi nhánh đà có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Nói chung khoản tín dụng cho vay doanh nghiệp khoản tín dụng có chất lợng tốt tỷ lệ d nợ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tới 96% tổng số d nợ, không tính tới tài sản hình thành từ vốn vay Khu vùc ngoµi qc doanh chiÕm tíi 90,9 % tổng d nợ, có doanh nghiệp 100% vốn nớc Trong năm 2005 chi nhánh cung ®· chó träng ®Õn cho vay tÝn dơng ®èi víi thể nhân.với hình thức cầm cố chứng từ có giá VIETCOMBANK tổ chức tín dụng khác phát hành Và chủ trơng năm hớng tới mảng thị trờng để mở rộng tín dụng Nh hoạt động tín dụng chi nhánh chủ yếu cho khu vực kinh tế t nhân, theo chủ trơng thành lập chi nhánh, với phát triển ngày mạnh mẽ khu vực kinh tế t nhân đóng góp ngày lớn vào tình hình kinh tế xà hội Thủ đô nói chung quận Ba Đình nói riêng, khu vực kinh tê t nhân đợc nhà nớc khuyến khích phát triển có đợc nhiều u đÃi nhà nứơc Mặt khác thị trờng đầy tiềm cho ngân hàng địa bàn, ngân hàng địa bàn cha có nhiều kinh nghiệm cho vay thị trờng Hơn na nhờ thơng hiệu uy tín VIETCOMBANK đợc đặt địa bµn cã sè doanh nghiƯp vµ sè kinh doanh c¸ thĨ nhiỊu thø c¸c qn hun cđa thành phố, quận có hoạt động kinh tế sôi động thơng mại dịch vụ.đó điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng tín dụng khu vực kinh tế t nhân D nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ nhỏ tổng số cho vay 1/13 lần cho vay ngắn hạn đợc thể dới đây, thời gian tới chi nhánh cần tăng nh nợ trung dài hạn nhng phải đảm bảo chất lợng khoản cho vay Bảng số liệu cho vay đến 31/12/2005 đơn vị: triệu đồng Cho vay 266700 Cho vay ngắn hạn 247657 Cho vay trung dài hạn 19043 250000 200000 150000 100000 Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn 50000 Tóm lại dù đà đạt đợc tốc độ tăng trởng cao số tơng đối, nhng điều quan trọng số tuyệt đối chi nhánh nhỏ chẳng hạn nh cho vay trung dài hạn có 19,034 tỷ đồng việt nam năm 2005, cho vay ngắn hạn 247,657 tỷ đồng, số nhỏ so với ngân hàng hoạt động địa bàn quận Ba Đình, dù biết chi nhánh vào hoạt động Do mở rộng tín dụng nhiệm vụ u tiên chi nhánh Chơng III Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín khu vực t nhân Chi nhánh Ba Đình thành lập với chủ trơng phát triển kinh tế t nhân, đợc thành lập vào hoạt động từ tháng 9/2004 Đối với hoạt động tín dụng việc mở rộng quy mô tín dụng khu vực điều cần thiết chi nhánh giai đoạn Khu vực kinh tế t nhân năm gần có đóng góp đáng kể nhiều mặt nh GDP, việc làm, phát triển mở rộng ngành nghề khu vực kinh tế ngày khẳng định đợc vị đời sống kinh tế xà hội đất nớc, quan tâm đặc biệt từ phía Đảng Nhà nớc, mảng tín dụng cho thị trờng đà đợc ngân hàng ý đặc biệt, nhiên đợc tạo điều kiện để phát triển thực tế xuất phát điểm thấp nhiều mặt nh vốn, trình độ quản lý, trình độ khoa học công nghệ rào cản lớn khu vực kinh tế đầy tiềm này, hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại nớc nói chung hà nội nói riêng đà có tiến triển đáng kể, ngân hàng thơng mại đà trọng đến mảng thị trờng khu vực kinh tế t nhân, nhng xuất phát điểm thấp đợc đề cập đà dẫn đến khó khăn cách nghĩ cách làm hai bên, mặt khác khu vực kinh tế t nhân có đợc khuyến khích định từ phía nhà nớc nhng thực tế tổng dự nợ khu vực cha tơng xứng với tiềm phát triển ngày lớn mạnh khu vực kinh tế t nhân Chi nhánh Ba Đình nằm địa bàn Hà Nội có chung vớng mắc nh ngân hàng nớc nói chung khu vực Hà Nội nói riêng việc cung ứng tín dụng cho khu vực kinh tế t nhân Đó lý sau: + lý xuất phát từ phía khu vực kinh tế t nhân: Một là: doạnh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, số lợng vốn ký kinh doanh qua nhỏ Do đa phần ngân hàng có e ngại cho doanh nghiƯp nµy vay vèn, tû lƯ vèn tù cã tham gia vào dự án thấp dự án đổi máy móc, đại hoá dây truyền sản xuất, mặt khác doanh lực cạnh tranh cha cao, khả kinh doanh trình độ quản lý thấp đo rủi ro cao, mà có vay đựơc giá trị vay không lớn, vay nhỏ làm tăng chi phí quản lý ngân hàng, chẳng hạn đồng vốn cho vay doanh nghiệp nhà nớc rẻ cho vay mét doanh nghiƯp t nh©n cã mãn vay nhá Hai là: tài sản chấp doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân mà đa số doanh nghiêp vừa nhỏ, phần lớn tài sản chấp đảm bảo cho khoản vay có mức độ thấp công nghệ máy móc thiết bị lạc hậu đo khả đạt giá trị lớn để vay vốn, ngân hàng ngại cho vay biết tài sản khó phát mại, hồ sơ pháp lý tài sản không hoàn chỉnh quyền sử dụng sở hữu Nhiều doanh nghiệp mua máy móc thiết bị hóa đơn chứng từ hợp lệ loại giấy tờ đó, nhng loại tài sản mua b¸n trao tay theo kiĨu “ du kÝch” hay “trao tay đợc mua bán cách quy không đợc đất đai việc định giá theo giá nhà nớc thấp nhiều so với giá thị trờng, quy chế cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đợc tính Do số tiền đợc vay thấp so với giá trị tài sản trình phát mại khó khăn Ba là: sổ sách kế toán doanh nghiệp không đáng tin cậy ngân hàng, hệ thống sổ sách kế toán không theo tiêu chuẩn quy định, không đủ thông tin, thiếu xác nội dung lẫn hình thức đợc thiết kế riêng theo cách doanh nghiệp Phần lớn báo cáo không đợc kiểm toán, không đáng tin cậy ngân hàng Bốn là: doanh nghiệp thiếu dự án có tính khả thi kỹ thuật lẫn tài chính, trình độ chủ doanh nghiệp đa số cha đợc đao tạo quản lý, họ quản lý theo kinh nghiệm, họ lập đợc dự án sản xuất theo yêu cầu ngân hàng, dù họ có ý tởng, lý để ngân hàng từ chối cho vay + Lý xuất phát từ phía ngân hàng: Một : phân biệt doanh nghiệp nhà nớc doanh nghiƯp Nhµ níc vµ doanh nghiƯp thc khu vùc kinh tế t nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu vực kinh tế t nhân, thờng gặp khó khăn doanh nghiệp nhà nứơc vay vốn ngân hàng thơng mại Các nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ vay hạn chế chủ yếu cấp cho doanh nghiệp nớc, ngân hang thơng mại tâm lý e ngại cho doanh nghiệp nhỏ khu vực t nhân, nhiều cán tín dụng không giám cho vay sợ làm trái pháp luật đà có nhiều vụ án hình liên quan đến cán bộn tín dụng ngân hàng Hai là: ngân hàng thơng mại địa bàn thờn cha có thông tin hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc vực kinh tế t nhân Do họ cha xác định đợc khách hàng tiềm năng, chơng trình quảng bá ngân hàng tới khách hàng nghèo nàn cha có chiến lợc marketing tới doanh học cha đem lại thông tin cần thiết cho khách hàng họ Ba : quy trình thủ tục vay nhiều ngân hàng cha, phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng hầu nh sử dụng trình cho vay chung doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Và đà có giảm bớt đáng kể giấy tờ nhng nhiều khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt phơng án sản xuất kinh doanh Bốn là: ngân hàng thơng mại cha có nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với trình độ quản lý nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, mặt khác họ cha có phận cho vay riêng chuyên nghiên cứu, quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực t nhân Cán cha đợc đào tạo có đủ kinh nghiệm để đánh giá đợc rủi ro khoản vay Xuất phát từ lý từ hai phía, xuất phát từ gốc độ chi nhánh Ba Đình, để nhằm mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế t nhân, xin đợc đa số ý kiến nh sau: 3.1.xây dựng chiến lợc cho vay Để thành công hoạt động mà tham gia tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thờng đề cho phơng châm hay chiến lợc hoạt động phù hợp riêng với điều kiƯn thĨ cđa tõng tỉ chøc, doanh nghiƯp hay nhân Và điều kiện phải phù hợp với bên bên Đối với hoạt động tín dụng không ngoại lệ để mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh chi nhánh cần xây dựng cho riêng chiến lợc cho vay chiến lợc cần phải tính đến đặc thù khu vực kinh tế t nhân nh trình độ quản lý, tài sản chấp, cẩm cố tính đến khả cạnh tranh ngân hàng địa bàn chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, thân chi nhánh, tơng lai Chiến lựơc phải bảo gồm: cấu tổ chứ, quy trình, thủ tục cho vay, marketing, yếu tố chiến lợc phải đợc đảm bảo hoạt động cạc đồng để phất huy đợc tất yếu chiến lợc để chiến lợc đợc vận hành trơn chu, có nh đảm bảo đợc việc mở rộng tín dụng đợc dễ dàng 3.2 Hình thành phận chuyên cho vay Việc chuyên môn hoá đà diễn ngày mạnh mẽ, không diễn số nớc mà toàn giới hầu hết hoạt động đới sống xà hội nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng, hiệu việc chuyên môn hoá bàn cải, làm tăng xuất lao động xà hội hoạt động tín dụng không nằm quy luật để mở rộng hoạt động chi nhánh việc có phận chuyên cho vay hoạt động cho riêng khu vực kinh tế t nhân, có thay đổi theo hớng tích cực mạnh mẽ nhng kinh tế t nhân thực phát triển mạnh từ có luật doanh nghiệp hoạt động tín dụng mảng thị trờng mới, mặt khác CVB Ba Đình chi nhánh non trẻ nên để nâng cao hoạt động cho vay phận chuyên cho vay cần thiết phận phải có trách nhiệm nghiên cứu sản phẩm, tiếp cận tín dụng quản lý khoản vay khu vực kinh tế t nhân 3.3 Xây dựng quy trình thủ tục cho vay Hiện việc áp quy trình thủ tục cho vay chung cho doanh nghiệp lớn doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ có lẽ cha đợc phù hợp với tình hình thực tế nay, mà điều kiện để đợc vay vốn quy trình hầu nh có doanh nghiệp lớn đáp ứng đợc, hầu nh doanh nghiệp vừa nhỏ khó đáp ứng đợc điều kiện tài sản chấp Việc làm giảm khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nói chung chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế t nhân nói riêng (đa số chủ kinh doanh thuộc khu vực có quy mô vừa nhỏ), làm hạn chế việc mở rộng tín dụng ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Xuất phát từ lý nên việc đa quy trình thủ tục cho vay dành riêng cho khu vực để chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng Quy trình thủ tục phải khác với trình thủ tục cho vay đợc ¸p dơng ®èi víc c¸c doanh nghiƯp lín, cã nh tạo điều kiện cho khu vực t nhân ®a sè cã vèn kinh doanh nhá tiÕp cËn ®ỵc dể dàng Quy trình thủ tục đợc thiết kế nên xuất phát từ đặc thù khu vực kinh tế t nhân có quy mô nhỏ, trình độ lý yếu kém, hệ thông sổ sách không rõ rằng, tài sản chấp hay có giá trị thấp, có nh doanh nghiệp thuộc khu vùc kinh tÕ t nh©n míi cã thĨ tiÕp cận vốn đợc dễ dàng chi nhánh mở rộng quy mô tín dụng mảng thị trờng đầy tiềm 3.4 Sử dụng phơng pháp tính ®iĨn tÝn dơng cho vay ViƯc xem xÐt kho¶n cho vay khu vực kinh tế t nhân thờng dựa vào tài sản chấp cầm cố, mà điều kiện chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế t nhân khó mà đáp ứng đợc để mở rộng hoạt động tín dụng khu vực phơng pháp tính điểm tín dụng biện pháp có nhiều u điểm, thông qua thông số chủ kinh doanh đà đợc theo dõi thời gian định, đo việc sử dụng phơng pháp tính điểm tín dụng giúp cho chi nhánh giảm bớt thời gian tìm hiểu khách hàng, thay việc đến tận nơi để điều tra tài sản chấp, cầm cốbằng việc ngồi chi nhánh để đánh giá, từ làm rút ngắn thời gian cấp tín dụng tới khách hàng Việc đánh giá dựa sở tiêu cụ thể nh trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân chủ kinh doanh, thay việc điều tra tài sản đảm bảo sang điều tra chủ thể kinh doanh, biện pháp phù hợp víi c¸c chđ kinh doanh thc khu vùc kinh tÕ t nhân điều kiện nay, việc cấp tín dụng đợc dễ dàng cho chủ kinh doanh thuộc khu vực này, điều cho phép chi nhánh mở rộng tín dụng phơng pháp bớt phụ thuộc vào tài sản chấp mà việc đánh giá chủ yếu vào chủ doanh nghiệp, việc thẩm định doanh nghiệp phơng pháp tín điểm tín dụng làm cho cán tín dụng hiểu chủ kinh doanh từ xoá dần mặc cảm họ ®èi víi khu vùc kinh tÕ t nh©n 3.5 Më rông nghiệp vụ cho thuê tài bảo lÃnh Khu vực kinh tế t nhân mà phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ với vốn tự có thấp, vay từ bạn bè, gia đình, khó vay với khối số lợng lớn để hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất, ®èi víi vèn chiÕm ... phát triển kinh tế t nhân, đợc thành lập vào hoạt động từ tháng 9/2004 Đối với hoạt động tín dụng việc mở rộng quy mô tín dụng khu vực điều cần thiết chi nhánh giai đoạn Khu vực kinh tế t nhân năm... vào phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động kinh doanh nói riêng 2.2 Khu vực kinh tế t nhân Hà Nội Cùng với phát triển cđa kinh tÕ t nh©n nãi chung Khu vùc kinh tế t nhân hà nội có... ngời làm việc khu vực kinh tế t nhân - Về đóng góp: khu vực kinh tế t nhân đóng góp tạo khoảng 30 -35% tổng 2.2.4 Vài nét tình hình khu vực Ba Đình Ba Đình quận 12 quận huyện Hà Nội với diện tích
