Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Thực trạng công tác huy động vốn tại Agribank Vụ Bản
Chuyên đề tốt nghiệp Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trơng Đảng Nhà nớc ta vốn Ngân sách chi cho việc đầu t sở hạ tầng khả thu hồi vốn, toàn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu t xây dựng, vốn cố định vốn lu động phải vay Nh đòi hỏi vốn không ngắn hạn mà vốn trung, dài hạn Nếu vốn thay đổi đợc cấu kinh tế, xây dựng đợc sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy đà có thay đổi nhiều phơng diện, hệ thống Ngân hàng đà có bớc tiến dài nhng hệ thống Ngân hàng cha đáp ứng đợc nhu cầu vốn kinh tế Từ năm 1994 trở bớc vào thời kỳ công nghiệp hoá, đại hoá vấn đề vốn lên yêu cầu cấp bách điều kiện cha có thị trờng vốn Giải nhu cầu vốn đòi hỏi lớn hệ thống ngân hàng Các ngân hàng kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho kinh tế phát triển không bị tụt hậu, vấn đề vốn Trong thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT huyện Vụ Bản hoạt ®éng huy ®éng vèn ®· ®ỵc coi träng ®óng møc đà đạt đợc số kết định nhng bên cạnh bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ công tác công nghiệp hoáhiện đại hoá đất nớc Đối tợng nghiên cứu Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp - Dựa vào sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản để tìm nguyên nhân tồn từ đa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyệ Vụ Bản Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản - Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản từ năm 2000 đến năm 2003 Phơng pháp nghiên cứu Sử dụng phơng pháp: So sánh, phân tích, luận, giải Bố cục Đề tài đợc chia làm chơng: Chơng : NHTM công tác huy động vốn NHTM Chơng : Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Chơng : Giải pháp kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vụ Bản Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp Chơng ngân hàng thơng mại vấn đề công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt ®éng cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại NHTM định chế tài mà hoạt động thờng xuyên chđ u lµ nhËn tiỊn gưi vµ sư dơng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khấu làm phơng tiện toán 1.1.2 Sự đời phát triển NHTM Ngay từ xa xa ngời ta đà biết dùng tiền làm phơng tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hoá Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hoá đợc tiến hành cách thuận lợi, dễ dàng nhiều Chính đà kích thích sản xuất, đa xà hội loài ngời ngày phát triển Xà hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày đơc phát huy.Thơng mại phát triển, tầng lớp thơng nhân giàu có đời họ cần có nơi an toàn để gửi tiền Những ngời nhận tiền gửi chủ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: có lợng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng ngời ta gửi vào nhiều tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mợn để chi tiêu, đầu t kinh doanh Và ngời giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ ngời ta trả khoản lÃi cho ngời có tài sản đem gửi Bên cạnh ngời giữ hộ tiền cho vay để toán cho ngời cách ghi nợ cho ngời vay tiền ghi tăng tài sản cho ngời đợc toán Và lúc nghiệp vụ hình thành lúc ngân hàng xuất Khoảng đầu kỉ thø XV (1401) cã mét tỉ chøc trªn thÕ giíi đợc coi ngân hàng thực theo quan niệm ngày BAN - CA - DI Barcelona (Tây Ban Nha), ngân hàng giới Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai Ban -co -di Valencia (TBN) hai ngân hàng đà thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng nh ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, to¸n Tõ thÕ kØ XVII, song song víi cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế thơng mại đà có tiến lớn, đồng thời ngân hàng phát triển mạnh, Châu Âu, sau Châu Mỹ đến Châu đợc phát triển phạm vi toàn giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, thơng gia cần vốn để thành lập công ty thơng mại, xuất nhập dựa vào ngân hàng có ngân hàng míi cã thĨ cung cÊp ®đ vèn cho hä Do vị ngân hàng ngày đợc nâng cao ngân hàng trở thành phận không thĨ thiÕu nỊn kinh tÕ Bíc chun m×nh lín hệ thống ngân hàng kỷ XX mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Các sản phẩm ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng phong phú cho kinh tế TriƯu Ngäc Nguyªn Líp : 3012 - HVNH Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp 1.1.3 Vai trß cđa NHTM 1.1.3.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong kinh tế thị trờng doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu t mua sắm t liệu sản xuất, phơng tiện để sản xuất kinh doanhmà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân luôn lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên Mặt khác lại có lợng vốn nhàn rỗi trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động đợc cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trờng Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động doanh nghiệp chụi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế nh: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trờng, thoả mÃn nhu cầu thị trờng phơng diện không chỉ: giá cả, khối lợng, chất lợng mà đòi hỏi thoả mÃn phơng diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trờng doanh nghiệp cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đa công nghệ vào sản xuất, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi phải có lợng vốn đầu t lớn, nhiều vợt khả doanh nghiệp Do Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp để giải khó khăn doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mÃn nhu cầu đầu t mình.Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trờng từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.3.3 NHTM công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt dộng toán ngân hàng hệ thống, NHTM đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung øng cho lu th«ng Th«ng qua viƯc cÊp tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ NHTM ®· thùc hiƯn viƯc dÉn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trờng, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, Ngân hàng đợc sử dụng nh công cụ quan trọng để nhà nớc điều chỉnh phát triển kinh tế Khi nhà nớc muốn phát triển nghành hay vùng kinh tế với việc sử dụng công cụ khác để khuyến khích NHTM đợc sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách u đÃi đầu t, sử dụng vốn nh : giảm lÃi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống NHTM Nhà nớc cấp vốn u đÃi cho lĩnh vực định.Khi kinh tế tăng trởng mức nhà nớc thông qua NHTƯ thực sách tiền tệ nh: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để kinh tế phát triển ổn định vững Việc điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua hệ thống NHTM thờmg đạt hiệu thời gian ngắn nên thờng đợc nhà nớc sử dụng 1.1.3.4 NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp Trong kinh tế thị trờng ,khi mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế - xà hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phất triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi vµ lµ mét phận cấu thành nên phát triển đó.Vì jnền tài quốc gia phải hoà nhËp víi nỊn tµi chÝnh qc tÕ vµ NHTM víi hoạt động đà đóng góp vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ nh toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thơng phát triển Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với NHTM nớc NHTM đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời ngày phát triển dựa sở sản xuất lu thông hàng hoá phát triển kinh tế phát triển cần đến hoạt động NHTM Với vai trò quan trọng NHTM trở phËn quan träng nỊn kinh tÕ qc d©n 1.1.4 Chức NHTNM 1.1.4.1 Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu t Nh÷ng chđ thĨ d thõa vèn cịng cã thĨ trực tiếp đầu t cách mua công cụ tài sơ cấp nh: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thông qua thị trờng tài Nhng thị trờng tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho ngời đầu t vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lợng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khíp vỊ TriƯu Ngäc Nguyªn Líp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp nhu cầu ngời thừa vốn ngời thiếu vốn số lợng, thời hạn NHTM với t cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiƯm vµ cung cÊp vèn cho nỊn kinh tÕ víi số lợng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hoá vào lĩnh vực NHTM đà thực giải đợc hạn chế thị trờng tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trờng 1.1.4.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức đợc thể trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu t NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lợng tiền sở NHTƯ phát hành qua hệ thốngNHTM đợc tăng lên gÊp béi NHTM cÊp tÝn dơng cho nỊn kinh tế Khối lợng tiền qua hệ thống ngân hàng đợc tính theo công thức : D=m.MB D: khối lợng tiền qua hệ thống ngân hàng MB: khối lợng tiền së M=1/rd: hƯ sè nh©n tiỊn rd : tû lƯ dự trữ bắt buộc NHTƯ điều tiết khối lợng tiền cung ứng cách thay đổi lợng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt đợc hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.4.3 Chức cung cấp quản lý phơng tiện toán Thông qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lợng tiền lu thông cung cấp cho ngời đầu t chứng khoán có tính lỏng cao có rủi ro thấp an toàn nhà đầu t nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, công ty phát hành Các NHTM cung cấp danh mục phơng tiện toán đa dạng phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phơng tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thơng mại, mua bán hàng hoá an toàn nhanh chóng, chi phí thấp 1.1.4.4 NHTM cung cấp dịch vụ tài Ngoài dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ toán, dịch vụ môi giới, bảo lÃnh t vấn bảo hiểm Cïng víi sù ph¸t triĨn cđa khoa häc kü thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng cha dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển nh bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại cã thĨ chiÕm tíi 40-50% tỉng thu nhËp cđa ng©n hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lợng tiền mặt lu thông tiết kiệm đợc chi phí in ấn kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh.Chính mà Ngân hàng ngày tích cực đầu t trang bị sở vật chất, ¸p dơng c«ng nghƯ tin häc, khoa häc kü tht vào hoạt động Nếu Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo đợc uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.2 vốn kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động tạo lập để đầu t cho vay đá ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng Ngân hàng trả cho khách hàng khoản lÃi Ngân hàng đà thc vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Vốn sở dể ngân hàng tổ chức hoạt ®éng kinh doanh Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng bÊt kỳ doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vốn đói tợng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ Triệu Ngọc Nguyên 10 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp Sự bất hợp lý cấu nguồn vốn ngân hàng thể đặc điểm sau: a) Trong tổng nguồn vốn huy động tỷ trọng nguồn vốn cha hợp lý - Trong tỉng ngn vèn huy ®éng tû träng cđa tiỊn gưi tỉ chøc kinh tÕ chiÕm tû träng nhỏ: năm 2000 chiếm 19.35 tổng nguồn vốn huy động, năm 2001 chiếm 40%, năm 2002 chiếm 36.7%, năm 2003 chiếm 33.1% Đây bất lợi lớn chi nhánh nguồn tiền gửi tổ chøc kinh tÕ lµ nguån vèn cã chi phÝ thÊp giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ nh: toán, chuyển tiền chi nhánh nên đẩy mạnh công tác tiếp thị, công tác khách hàng để tăng khả huy động vốn từ tổ chức kinh tế qua tăng khả cho vay doanh nghiệp Trong ttổng nguồn vốn huy động nguồn phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp điều kiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn biểu không tốt Vì chi nhánh nên tăng cờng phát hành giấy tờ có giá để tăng nguồn vốn cho vay trung dài hạn b) Trong tổng nguồn vốn huy động nguồn vốn trung dài hạn thiếu năm vừa qua chi nhánh thiếu với khối lợng nhỏ nhng gây khó khăn cho ngân hàng cho vay trung dài hạn Năm 2000 chi nhánh thiếu 3041.6 trđ, năm 2001 thiếu 555.5 trđ, năm 2002 thiếu 922.2 trđ, năm 2003 thiếu 140.8 trđ * Nguyên nhân - Tiền gửi chi nhánh chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn nhu cầu vốn trung dài hạn lại cao - Chi nhánh cha xây dựng đợc sách huy động vốn trung dài hạn hợp lý - Các hình thức huy động vốn trung dài hạn cha phong phú, chi nhánh cha thực trọng đến công tác huy động vốn trung dài hạn Triệu Ngọc Nguyên 42 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp c) Trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi ngoại tệ * Nguyên nhân - Là chi nhánh ngân hàng nằm địa bàn huyện nông nghiệp ngời dân hầu nh không sử dụng ngoại tệ - Trên địa bàn có doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoạt động liên quan đến ngoại tệ Những thuận lợi khó khăn ảnh hởng lớn đến kinh doanh ngân hàng Do năm 2004 năm tới ngân hàng phải biết tận dụng hội để đẩy mạnh hy động vốn sử dụng vốn sở giải khó khăn, tạo điều kiện để chi nhánh tăng lợi nhuận , tạo uy tín khách hàng Muốn chi nhánh cần xem xét đa giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu qủa hoạt động Triệu Ngọc Nguyên 43 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp Chơng Giải pháp kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Tỉnh Nam định 3.1 Định hớng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Mục tiêu Đảng Nhà nớc ta đến năm 2020 đa nớc ta trở thành nớc công nghiệp Muốn có đợc kết đòi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đầu t phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc ta xác định trình phát triển kinh tế phải dựa vào sức đồng thời cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nớc Chính nhiệm vụ NHTM huy động đủ vốn để phát triển kinh tế Đây nhiệm vụ khó khăn lẽ nớc ta chuyển sang kinh tế thị trờng giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc nên lợng vèn tÝch l cha nhiỊu nhu cÇu vèn phục vụ để phát triển kinh tế lớn, ngời dân cha có thói quen gửi tiền vào ngân hàng toán qua ngân hàng Điều đòi hỏi NHTM phải cố gắng coi trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế Trớc yêu cầu, đòi hỏi vốn đầu t phát triển kinh tế NHNo&PTNT huyện Vụ Bản xác định: Coi trọng công tác huy động vốn địa phơng, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân c đa vào sản xuất kinh doanh, tiÕp tơc thùc hiƯn Q§ 67/TTg cđa Thđ tớng phủ, mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn, hớng đầu t mô hình kinh tế hộ chủ yếu, thông qua hộ vay vốn điều tra dự án đầu t xây dựng làng nghề truyền thống, tiểu khu công nghiệp nâng cao hiệu từ công Triệu Ngọc Nguyên 44 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp tác thẩm định cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp làm ăn có hiệu Mở rộng dịch vụ, làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu Từ định hớng ngân hàng Vụ Bản xác định mục tiêu cụ thể cho năm Trong năm 2004 NHNo&PTNT Vụ Bản xây dựng mục tiêu sau: - Nguồn vốn huy động tăng từ 30 - 35% - D nợ tăng từ 25 -30% - Nợ hạn dới 2% tổng d nợ Để thực mục tiêu ngân hàng đa nhiệm vụ sau: - Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị địa bàn hoạt động huy động vốn đặc biệt quan, trờng học, khu tập trung đông dân c có đời sống cao - Sử dụng linh hoạt công cụ lÃi suất, nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng khuyến khích mở sử dụng tài khoản cá nhân, thực triệt để việc cho vay qua tổ, nhóm tầng lớp dân c thôn xóm dới nhiều hình thức - Bám sát định hớng phát triển kinh tế địa phơng, tranh thủ lÃnh đạo, ủng hộ cấp uỷ Đảng, quyền nghành, đoàn thể hoạt động kinh doanh - Nâng cao chất lợng tín dụng, giảm nợ hạn - Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên phấn đấu 55% có trình độ đại học - Nâng cao chất lợng sở vật chất , kỹ thuật đại, đảm bảo an toàn kho quỹ - Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội lĩmh vực đặc biệt kiểm soát hoạt động tín dụng, phát sử lý kịp thời sai phạm, chán chỉnh sai sót - Phát phong trào tác thi đua, khen thởng hàng quý, đổi công tác thi đua, khen thởng Triệu Ngọc Nguyên 45 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp 3.2 Các giải pháp Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản thấy năm qua hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đà đạt đợc số kết đáng khích lệ Mặc dù gặp không khó khăn trình kinh doanh nhng chi nhánh vợt qua đạt đợc mục tiêu đề đồng thời khắc phục đợc hạn chế năm trớc Tuy nhiên hoạt động chi nhánh hạn chế ảnh hởng nhân tố chủ quan khách quan Để thực tốt nhiệm vụ đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trớc Ngân hàng thực hiên giải pháp sau: 3.2.1 Giải pháp trực tiếp Đây giải pháp trực tiếp giải khó khăn trình hoạt ®éng cđa chi nh¸nh Khi ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p đem lại hiệu nhanh chóng 3.2.1.1 Tiếp tục đa dạng hoá hình thức huy động vốn , tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh Đối với hoạt động ngân hàng đa dạng hoá biệ pháp tăng cờng hiệu hoạt động phân tán rủi ro Đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động vốn giúp ngân hàng tăng cờng hiệu huy động vốn công cụ tiền gửi mà ngân hàng đa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân c TriƯu Ngäc Nguyªn 46 Líp : 3012 - HVNH Chuyªn đề tốt nghiệp việc tiết kiệm toán Khi có công cụ khách hàng chấp nhận không chấp nhận cha đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng Những sản phẩm ngân hàng lại có đặc điểm riêng phù hợp với nhóm khách hàng định, làm tăng khả lựa chọn khách sản phẩm hàng qua ngân hàng tăng nguồn vốn huy động Để huy động đợc nguồn vốn có chất lợng cao đạt đợc tốc độ tăng trởng cao ngân hàng nên xem xét đa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn Đối tợng chủ yếu NHNo&PTNT Vụ Bản khu vực nông nghiệp nông thôn chi nhánh cần có đổi sản phẩm tiền gửi phù hợp với phận khách hàng a) Đa dạng hoá hình thức huy dộng vốn Trong thời gian qua ngân hàng đà sử dụng biện pháp huy động vốn nh: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên để tăng nhanh nguồn vốn huy động chi nhánh xem xét áp dụng thêm số hình thức huy dộng vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện đợc cấu nguồn vốn bất hợp lý nh: 1- Ngân hàng xem xét đa hình thức nhận tiền gửi vàng để huy động vốn Biện pháp hiệu thói quen ngời dân Việt Nam thờng giữ thu nhập d thừa vàng họ cho vàng không bị giá hình thức tiết kiệm an toàn Hiện lợng vàng dân chúng nắm giữ rát lớn Đây nguồn vốn lớn nhng cha đợc ngân hàng khai thác Ngời dân mua vàng để tích trữ có nhu cầu tiêu dùng họ bán Do ngân hàng đa sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua thu hút đợc lợng vốn nhàn rỗi cho sản xuất Ngân hàng nhận tiền gửi vàng trả gốc vàng hết hạn Hình thức tiét kiệm giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị giá 2- Chứng khoán hoá khoản tiền gửi cho phép khách hàng chuyển nhợng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng Triệu Ngọc Nguyên 47 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp nguồn vốn trung, dài hạn Với hình thức ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn từ - năm với lÃi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt nh phát hành giấy tờ có phát hành thể khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Công cụ đem lại thuận lợi cho khách hàng ngân hàng: * Đối với khách hàng: Hình thức khắc phục khuyết điểm khoản tiền gửi thông thờng chuyển nhợng đợc Khi đến hạn không cần đích thân ngời gửi tiền đến nhận mà nhờ ngời khác lĩnh tiền hộ * Đối với ngân hàng: Ngân hàng vÃn quản lý nh khoản tiền gửi thông thờng thay đổi công nghệ, thu hút đợc tiền gửi có kỳ hạn dài 3- Ngân hàng áp dụmg hình thức tiết kiệm tài khoản mà khách hàng gửi đặn đến rút LÃi suất hình thức ®ỵc tÝnh theo l·i st kÐp, møc l·i st hỵp lý kích thích ngời dân gửi tiền Hình thức phù hợp với công nhân viên, ngời có thu nhập đặn - Ngân hàng sư dơng møc l·i st l tiÕn theo sè lỵng tiền gửi Cùng kỳ hạn nhng khách hàng gửi tiền với số lợng lớn đợc hởng mức lÃi suất cao Hình thức có lợi ngân hàng áp dụng lÃi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền cío kỳ hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lợng lớn - Ngân hàng xem xét đa hình thức gửi tiền lần đợc rút phần trớc hạn mà rút toàn số tiền đà gửi Phần rút trớc hạn đợc tính theo lÃi suất không kỳ hạn, phần lại đợc tính theo lÃi suất bình thờng Hình thức có lợi muốn rút trớc hạn khách hàng phải rút toàn số tiền đà gửi tính lÃi không kỳ hạn khiến ngời gửi tiỊn chia nhá sè tiỊn mn gưi lµm nhiỊu kỳ hạn để đề phòng phải rút trớc hạn phần, điều gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lÃi suất không cao, ngân hàng không huy động đợc khối lợng vốn lớn Vì hình thức giúp ngân hàng tăng đợc lợng tiền gửi có kỳ hạn dài Triệu Ngọc Nguyên 48 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp * Ngoài việc đa hình thức huy động ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Hiện nguồn vốn từ phát hành giấy tờ cớ giá chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Vì ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động coi biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn Để tăng cờng công tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng Vụ Bản cần làm tốt việc sau: - Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ đuúng đắn hình thức huy động - áp dụng linh hoạt phơng thức tr¶ l·i : tr¶ l·u tríc, tr¶ l·i sau, tr¶ lÃi hàng tháng, đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá b) Đa dạng hoá khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn ngân hàng Vụ Bản cần mở rộng đa dạng hoá khách hàng Đa dạng hoá khách hàng có tác dụng: - Giúp ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng có phản ứng nh trì mét tû träng qu¸ cao ngn vèn cđa mét nhãm khách hàng dẫn đến rủi ro - Giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý Mặc dù Ngân hàng Vụ Bản đà xác định đối tợng khách hàng chủ yếu khu vực nông nghiệp nông thôn nhng không mở rộng số lợng khách hàng tổ chức kinh tế khó đạt đợc mục tiêu tăng trởng nguồn vốn Vì loại khách hàng ngân hàng nên có sách hợp lý: * Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Trong năm qua tỷ trọng tiền gửi tổ chøc kinh tÕ tỉng ngn vèn huy ®éng cđa Ngân hàng Vụ Bản cha cao Đây nguồn vốn cã chi phÝ TriƯu Ngäc Nguyªn 49 Líp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp thấp giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần dụng biện pháp: - Nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng - Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt để giữ vững khách hàng có thu hút thêm khách hàng * Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất Trong tất nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc, tiền gửi dân c nguồn vốn có tính ổn định cao Nhng việc huy động vốn từ dân c gặp nhiều khó khăn khách hàng chủ yếu chi nhánh cá nhân hộ sản xuất Để huy động đợc tối đa nguồn vốn dân Ngân hàng cần sử dụng biện pháp sau: - Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vân động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phơng tiện thông tin đại chúng - Đơn giản hoá thủ tục giao dịch giúp cho ngời dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch 3.2.1.2 áp dụng sách lÃi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lợc kinh doanh riêng, sách lÃi suất phËn quan träng L·i suÊt lµ mét bé phËn cÊu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lÃi suất có ảnh hởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Do tầm quan trọng lÃi suất mà việc xây dựng sách lÃi suất đợc đặt lên hàng đầu Hiện nhà lý phải đối mặt với cá khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải ®a møc l·i st ®đ lín ®Ĩ cã thĨ thu hút khách hàng Triệu Ngọc Nguyên 50 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lÃi cao để đảm bảolợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trờng cung cấp dịc vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hớng làm tăng chi phí trả lÃi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị trờng cạnh tranh nh không ngân hàng kiểm soát đợc lÃi suất giá thị trờng định lÃi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để da mức lÃi suất nhng mức lÃi suất không chênh lệch với mức lÃi suất ngân hàng khác Trong trờng hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lÃi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mức lÃi suất thấp mức bình quân thị trờng Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trởng sinh lời Trả lÃi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn nhng lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng Một sách lÃi suất đợc coi hợp lý thoả mÃn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đợc đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sach lÃi suất NHTƯ xu hớng thay đổi lÃi suất thị trờng Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tìm biện pháp để tăng cờng nguồn vốn huy động chi nhánh nên áp dụng sách lÃi suất linh hoạt Mặt khác chi nhánh cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn lÃi suất cần thay đổi theo hớng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa l·i TriƯu Ngäc Nguyªn 51 Líp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lÃi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ Để giải khó khăn tồn tại, việc áp dụng giải pháp trực tiếp, Ngân hàng nên áp dụng số giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu qủa hoạt động chi nhánh Những giải pháp trực tiếp giúp ngân hàng đạt đợc kết nh mong muốn cáh nhanh chóng nhng phải có giải pháp hỗ trợ kết đạt đợc lâu dài ổn định bền vững Sau số giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Nâng cao chất lợng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo đợc vốn sử dụng vốn ngợc lại Vì ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dỡng nguồn vốn cho tơng lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút đợc nguồn vốn mà phải tìm cách nuôi dỡng nguồn vốn cho tơng lai Để đảm bảo nuôi dỡng nguồn vốn cho tơng lai ngân hàng cần làm tốt công tác tín dụng, nâng cao chất lợng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở ngân hàng có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thực đợc yêu cầu chất lợng công tác thẩm định phải không ngừng đợc nâng cao Triệu Ngọc Nguyên 52 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiƯp HiƯn NHNo&PTNT hun Vơ B¶n míi chØ thùc nghiệp vụ truyền thống nh: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay cầm ®å Cha thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ: cho vay ứng trớc, cho thuê tài Vì ngân hàng nên mở rộng phát triển ngiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng d nợ Mặt khác d nợ chi nhánh chủ yếu d nợ hộ sản suất, tỷ trọng cho vay với doanh nghiệp nhỏ Nếu chi nhánh tăng trởng đợc d nợ với doanh nghiệp d nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn chi nhánh cần thờng xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tợng khách hàng 3.2.2.2 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đợc đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nắm bắt đợc thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết đợc lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thêi gian tíi NHNo&PTNT hun Vơ B¶n cã thĨ xem xét hoàn thiện đa dịch vụ sau: - Phát triển hoàn thiện dịch vụ toán, chun tiỊn - DÞch vơ t vÊn - DÞch vơ bảo lÃnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng 3.2.2.3 Nâng cao chất lợng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo đợc lòng Triệu Ngọc Nguyên 53 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàngmột cách thờng xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lợng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lợng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có đợc uy tín cao thị trờng ngân hàng nên làm việc sau: - Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm boả đủ khả toán khách hàng có yêu cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thờng thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con ngời yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp Để có đợc điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lợc ngời phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thờng xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy - Mở rộng mạng lới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện Ngân hàng Vụ Bản nên mở rộng mạng lới giao dịch đến tận xà ®Ĩ cã thĨ huy ®éng ®ỵc tèi ®a ngn vèn nhàn rỗi dân c đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn ngời dân, tạo cho ngời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng TriƯu Ngäc Nguyªn 54 Líp : 3012 - HVNH Chuyªn đề tốt nghiệp giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.' - Tăng cờngcông tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có đợc hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trớc hết ngân hàng phải đợc khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo dới hình thức giúp khách hàng hiểu biết đợc lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đà thực tuyên truyền, quảng cáo nhng hiệu cha cao Trong thời gian tới Ngân hàng Vụ Bản cần tiến hành biện pháp quảng cáo nh: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân 3.2.2.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việcáp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng đà trở thành vấn đề sống đà làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Công tác toán không dùng tiền mặt đợc thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân c mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác toán tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút đợc ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng TriƯu Ngäc Nguyªn 55 Líp : 3012 - HVNH Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Trong thêi gian qua NHNo&PTNT hun Vơ Bản đà đợc đầu t nhiều công nghệ đại nhng thời gian tới ngân hàng cần đầu t công nghệ đại để thu hút đợc nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đạc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút đợc nhiều tiền gửi to¸n cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ, doanh nghiƯp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Nh đại hoá mặt thu hút đợc nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tỉnh Nam Định 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nớc 3.3.1.1 ổn định môi trờng kinh tÕ vÜ m« M«i trêng kinh tÕ vÜ m« cã ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi nhng gây không khó khăn, cản trở công tác huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách nh: sách tài khoá, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trò quan trọng ngân hàng Đối với nỊn kinh tÕ hiƯn mét nh÷ng néi dung việc tạo lập kinh tế vĩ mô việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế đà chứng tỏ rằng, Nhà nớc ngành trớc hết NHNN đà thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ỉn TriƯu Ngäc Nguyªn 56 Líp : 3012 - HVNH ... vốn NHTM Chơng : Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huy? ??n Vụ Bản Chơng : Giải pháp kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huy? ??n Vụ Bản Triệu Ngọc Nguyên... * Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Để thực nhiệm vụ trung gian tài kinh tế thị trờng NHTM tổ chức nghiệp vụ chuyên môn với phần huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn sử dụng vốn hai vấn đề... 2.3.2 Những tồn công tác huy động vốn ngân hàng No&PTNT huy? ??n Vụ Bản nguyên nhân tồn Trong trình hoạt động, ngân hàng vụ Bản có nhiều kêt đáng khích lệ nhng hoạt động huy động vốn tránh khỏi nhng