Kho¸ ln tèt nghiƯp LỜI NĨI ĐẦU Việt Nam nước nông nghiệp với gần 80% dân số sống địa bàn nông thôn.Trong v ài năm gần nông nghiệp nước ta có chuyển biến vượt bậc suất chất lượng Vị trí vài trị kinh tế nơng nghiệp nơng thơn khẳng địn h giai đoạn phát triển lịch sử đất nước Nghị Quyết 10 Bộ trị 1986 khẳng định: Hộ nông dân đơn vị kinh tế tự chủ có vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước Và từ đời sống nhân dân khơng ngừng nâng lên, mặt nông thôn ngày đổi Vị trí hộ sản xuất việc phát triển kinh tế hàng hóa nơng nghiệp vơ quan trọng, nguồn lực dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến xuất Đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công ăn việc làm, tận dụng nguồn lao động nông thôn thúc đẩy kinh tế nơng thơn phát triển góp phần hạn chế tệ nạn xã hội Dự thảo văn kiện đại hội IX Đảng phương hướng phát triển nông nghiệp nông thôn 2001- 2010 kế hoạch năm xác định mục tiêu chiến lược: Giá trị sản lượng nông nghiệp tăng khoảng 4% năm đầu 4,5% 10 năm Theo kinh nghiệm quốc tế để tăng sản lượng thu hoạch bỏ vốn đầu tư với hệ số 3,3 đến 3,5 lần, nơng nghiệp nơng thơn tăng từ 15-20%/ năm Việc tạo thị trường vốn đến tận tay người nông dân đáp ứng nhu cầu sản xuất nơng nghiệp tính chất mùa vụ, sách sản phẩm, lãi suất hợp lý yêu cầu quan trọng cần thiết Cùng với việc đổi kinh tế đất nước, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn nói riêng xác định rõ khách hàng lớn hộ sản xuất Văn Bàn huyện miền núi nghèo nàn, lạc hậu, hoạt động thương mại ít, phần lớn hộ sản xuất nông nghiệp trồng hoa mầu, số cịn lại bn bán nhỏ lẻ, vy, Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 – K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp việc phát triển quan hệ tín dụng hộ sản xuất điều quan trọng cần thiết phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn Song quan hệ tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn hộ sản xuất hạn chế nên việc mở rộng cho vay hộ sản xuất hướng ưu tiên nhiệm vụ quan trọng đơn vị nhằm phát triển sản xuất nông nghiệp theo Nghị Trung ương Đảng lần VI Do việc nghiên cứu thực trạng tìm nguyên nhân giải pháp tháo gỡ khó khăn vướng mắc để mở rộng cho vay hộ sản xuất cần thiết, nhiên bên cạnh việc mở rộng cho vay hộ sản xuất việc nâng cao chất lượng tín dụng, điều mà Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn quan tâm trọng Nếu chất lượng tín dụng đạt mức cao tạo đà thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng, từ thúc đẩy tồn kinh tế nước ta lên Nhận thức rõ việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất quan trọng tồn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT huyện Văn Bàn nói riêng, q trình học tập nghiên cứu thực tập đơn vị kiến thức mà em thu lượm được, em chọn đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Văn Bàn " Làm khố luận mình, với mong muốn đóng góp phần cơng sức để nâng nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn Tuy nhiên, khuôn khổ khố luận khơng tránh khỏi khuyến khuyết em mong đóng góp ý kiến thầy cô, bạn tất quan tâm đến lĩnh vực Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ giáo Hà Thị Sáu tồn th Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 – K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp cán NHNo&PTNT huyện Văn Bàn tạo điều kiện giúp em hồn thành khố luận CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hố Bản chất tín dụng ngân hàng vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng Ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, thực hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Điều 20: Luật tổ chức tín dụng quy định: “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” “Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác.” Do đặc điểm riêng tín dụng Ngân hàng đạt ưu hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố Vì Trêng §H DL§§ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tèt nghiƯp mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ tín dụng “Hộ sản xuất ” Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá.Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng Đối với Ngân hàng, từ chuyển sang hệ thống Ngân hàng cấp, hạch toán kinh tế kinh doanh độc lập, Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trường với mục tiêu an tồn lợi nhuận Thêm vào Nghị định 14/CP ngày 2/3/1993 thủ tướng Chính phủ, Thông tư 01/ TĐ-NH ngày 26/3/1993 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Nghị định 14/CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ngư nghiệp Và gần quy định số 67/ 1999/ QĐ - TTg thủ tướng Chính phủ, văn số 320/ CV- NHNN thống đốc NHNN hướng dẫn thực quy định trên, văn số 791/NHNN- 06 Tổng giám đốc NHNo Việt Nam thực số sách Ngân hàng phục vụ phát triển nông thôn Với văn mở thị trường hoạt động tín dụng Trong hộ sản xuất cho thấy sản xuất có hiệu quả, cịn thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinh doanh Đứng trước tình trạng đó, việc tồn hình thức tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất tất yếu phù hợp với cung cầu thị trường môi trường xã hội, pháp luật cho phộp Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 – K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Với chức làm trung gian tín dụng Ngân hàng nhận khoản tiền nhàn rỗi tạm thời tiến hành đầu tư cho hộ có khả phát triển, mở rộng sản xuất thiếu vốn Như vậy, tín dụng Ngân hàng đem lại khoản thu cho người có vốn nhàn rỗi đồng thời tạo hội cho hộ hoạt động tốt mở rộng dây truyền sản xuất, mua sắm thiết bị máy móc đổi công nghệ tiếp cận với thông tin môi trường sản xuất, quản lý, khôi phục phát triển làng nghề truyền thống, tạo cho hộ chủ động đa dạng hoạt động sản xuất kinh doanh, từ tạo cơng ăn việc làm, thúc đẩy xuất hàng hoá, cải thiện đời sống nhân dân Như vậy, tín dụng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế hàng hố Tín dụng Ngân hàng cịn góp phần vào việc hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn giúp kinh tế hộ sản xuất phát triển, làm ăn có hiệu quả.Thơng qua vốn tín dụng ngân hàng, hộ sản xuất thực trợ giúp có hội tự khẳng định vị trí xã hội Việc mở rộng kinh tế hộ sản xuất hướng có tầm chiến lược đóng vai trị quan trọng việc xây dựng kinh tế tồn diện Thúc đẩy cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn tạo & lực cho phát triển đất nước - Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trưng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với chun mơn hố sản xuất chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hố để bán chưa có thu nhập, họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Trong điều kiện vậy, hộ sản xuất cần có trợ giúp tín dụng Ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất liên tục Trêng §H DL§§ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tèt nghiƯp Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có khác lao động, tài nguyên để cải tạo tạo sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy cho việc xếp, tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý từ nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người Ở Việt Nam, vai trị tín dụng trở nên quan trọng nước ta nước kinh tế phát triển nhu cầu vốn để xây dựng sở hạ tầng, nhu cầu vốn để đổi trang thiết bị lớn Hơn thế, nước có kinh tế với đa phần sản xuất nơng nghiệp tín dụng khai thác triệt để nguồn lực chỗ ( nguyên vật liệu, nhân công , địa bàn ) Cũng mà thị phần hộ sản xuất dư nợ Ngân hàng nông nghiệp ngày tăng cách đáng kể - Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất Trong chế thị trường, vai trị tập trung vốn sản xuất tín dụng Ngân hàng thực mức độ cao hẳn với chế bao cấp cũ Hiệu kinh doanh vấn đề sống Ngân hàng phải đảm bảo độ an toàn có lợi nhuận, tránh rủi ro cho vay Bằng cách tập trung vốn vào doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, giúp cho hộ sản xuất có điều kiện để sản xuất có hiệu thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời Ngân hàng phải đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng Thực tốt chức cầu nối tiết kiệm đầu tư, Ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn huy động hộ sản xuất vay Vì Ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vịng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất cho lưu thông Trên sở hộ sản xuất phải biết tập trung vốn để sản xuất, góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp - Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho người lao động Việt Nam nước có nhiều làng nghề truyền thống, chưa quan tâm đầu tư mức.Trong điều kiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, cần phải quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả đạt hiệu kinh tế đặc biệt trình thực CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn Phát huy làng nghề truyền thống, phát huy nội lực kinh tế hộ Và tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành nghề thu hút đông đảo lực lượng lao động Từ góp phần phát triển tồn diện, nơng - lâm - thuỷ sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu mở rộng thương nghiệp, du lịch, dịch vụ thành thị nông thôn, đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại Do đó, tín dụng Ngân hàng địn bẩy kinh tế kích thích ngành nghề kinh tế hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi nghành nghề phát triển cách nhịp nhàng đồng - Vai trị tín dụng Ngân hàng mặt trị xã hội Tín dụng Ngân hàng khơng đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà cịn có vai trị to lớn mặt xã hội.Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao động vấn đề cấp bách nước ta Có việc làm, người lao động có thu nhập hạn chế tiêu cực xã hội Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho lao động thừa nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố Thực ngành nghề nghề phát triển làm tăng thu nhập cho người nơng dân, đời sống văn hố, kinh tế, xã hội tăng lên, khoảng cách nông thôn thành thị nhích lại Trêng §H DL§§ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp gần nhau, hạn chế bớt phân hoá bất hợp lý xã hội, giữ vững an ninh trị Ngồi ra, tín dụng Ngân hàng góp phần thực tốt sách đổi Đảng Nhà nước, điển hình sách xố đói giảm nghèo Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất phát triển nhanh, làm thay đổi mặt nông thôn, giúp cho hộ sử dụng có hiệu đồng vốn mình, nắm bắt hội thời kinh doanh, hộ nghèo trở nên hơn, hộ trở nên giầu Do tệ nạn xã hội xoá bỏ : rượu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan nâng cao trình độ dân trí, trình độ chun mơn lực lượng lao động Qua đây, thấy vai trò to lớn tín dụng Ngân hàng việc củng cố lịng tin nơng dân nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà Nước 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.2.1 Những vấn đề hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.2.1.1 Khái niệm phân loại hộ sản xuất a/ Khái niệm hộ sản xuất : Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết cần thấy hộ sản xuất khơng có nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nơng nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Chúng ta xem xét số quan niệm khác hộ sản xuất Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngôn ngữ hộ tất người sống mái nhà Nhóm người bao gồm người chung huyết tộc người làm công Liên hợp quốc cho : “Hộ người sống chung mái nhà, ăn chung có chung ngân quỹ” Trên góc độ ngân hàng, “Hộ sản xuất” thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế Trêng §H DL§§ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiÖp chung hộ Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ xem chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác dùng để thay thuật ngữ “Hộ sản xuất” “Hộ”, “Hộ gia đình” Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp CNH- HĐH đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng XHCN Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số kèm theo định số 499 A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: “Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình” Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nông, lâm trường viên Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua b/ Phân loại hộ sản xuất : Hiện nước ta kinh tế hộ sản xuất phân thành loại sau: Loại 1: Các loại hộ sản xuất có vốn kỹ thuật, có khả lao động, biết tiết kiệm với mơi trường kinh doanh, có khả thích ứng hịa nhập vào thị trường, tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả, biết quản lý lao Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp động sản xuất phù hợp với thời vụ để sản phẩm tạo tiêu thụ nhanh thị trường Vì hộ sản xuất kinh doanh ln có nhu cầu mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh đáng cần thiết Loại 2: Các loại hộ có sức lao động, làm việc chăm cần mẫn Nhưng tay họ khơng có tư liệu sản xuất.Thiếu thốn chưa có mơi trường sản xuất kinh doanh Các loại chiếm số đông xã hội Loại 3: Là hộ khơng có sức lao động, có sức lao động lười biếng, khơng tích cực lao động, gặp rủi ro sản xuất kinh doanh : ốm đau, gặp tai nạn hộ gia đình sách cịn tồn xã hội 1.2.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường Hộ sản xuất có vai trò lớn kinh tế thị trường điều thể : - Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình, giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển - Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dng lao ng Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 – K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp 3.2.6 Khơng ngừng đổi khoa học công nghệ Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng lên, số lượng người vay ngày nhiều, năm tới Ngân hàng cần phải trang bị thêm máy vi tính, nối mạng tồn quốc, đảm bảo thơng tin thơng suốt với thị trường nước, gắn với thị trường quốc tế để xử lý thông tin tỷ giá, rủi ro tín dụng Nhất nước ta bước vào thời kỳ CNH-HĐH Đất Nước cơng nghệ thơng tin quan trọng ngành Ngân hàng nói chung 3.2.7 Các giải pháp nợ hạn Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng, hoạt động tín dụng nợ hạn coi vấn đề khó tránh khỏi, coi vấn đề tiềm ẩn rủi ro cao Chính muốn hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu đảm bảo tồn phát triển, khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phải tích cực tìm biện pháp xử lý nợ hạn Để xử lý nợ hạn có hiệu trước hết Ngân hàng phải làm rõ nguyên nhân nợ hạn, Ngân hàng phải liên lạc với khách hàng để thảo luận vấn đề nợ, kiểm tra tình hình tài chính, tình hình tài sản chấp, tinh thần trách nhiệm trả nợ tiền vay khách hàng Nếu khoản vay đến hạn mà khách hàng đưa yêu cầu gia hạn nợ, để hiểu yêu cầu khách hàng có hay khơng buộc Ngân hàng phải kiểm tra cẩn thận cán tín dụng cho vay hộ Thì lúc đưa hướng giải thích hợp vừa có lợi cho Ngân hàng đồng thời vừa có thời gian cho hộ có kế hoạch trả nợ Ngõn hng ỳng hn Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiệp 3.2.7.1 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh - Chất lượng tín dụng cao cịn thể qua cơng tác thu nợ có hiệu Vì vậy, Ngân hàng cần hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc họ trả nợ - Duy trì tổ chức phân tích tình hình dư nợ tình hình dư nợ đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khác để có biện pháp xử lý thu nợ kịp thời, ngăn chăn nợ hạn phát sinh 3.2.7.2 Ngân hàng chủ động tìm dự án tư vấn cho khách hàng Một nguyên nhân dẫn đến khách hàng khơng có khả trả nợ khách hàng khơng biết sản xuất gì, sản xuất tiêu thụ đâu Vì nhu cầu tư vấn khách hàng lớn Để giải vấn đề này, Ngân hàng cần thực giải pháp sau : - Ngân hàng chủ động phối hợp ngành khác tìm dự án sản xuất, kinh doanh đưa đến cho khách hàng trợ giúp vốn, cho khách hàng Ngân hàng giúp khách hàng lập dự án tính tốn khả sinh lời dự án - Ngân hàng phối hợp với quan khoa học, kỹ thuật để giúp tư vấn cho khách hàng kỹ thuật sản xuát, hoạt động liên quan đến sản xuất kinh doanh , ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất - Ngân hàng tổ chức lớp đào tạo cán tín dụng KHKT liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, pháp luật để cán tín dụng trực tiếp tư vấn cho khách hàng - Ngân hàng tư vấn cho khách hàng vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng sản xuất, kinh doanh, hợp đồng thực dự án có nhu cầu - Ngân hàng chủ động phối hợp ngành khác tìm thị trường cung ứng thị trường tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng Đồng thời Ngân hàng thực cho hộ sản xuất vay thông qua Công ty cung ng Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 – K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp vật tư tổ chức bao tiêu sản phẩm Đây hình thức cho vay gián tiếp đến hộ sản xuất Ngân hàng, với quy trình tín dụng có cấu ba bên : Ngân hàng, công ty cung ứng vật tư đơn vị bao tiêu sản phẩm hộ sản xuất 3.2.7.3 Ngân hàng đưa sản phẩm khuyến khích Các sản phẩm vừa khuyến khích hộ sản xuất vay vốn vừa khuyến khích hộ trả nợ kỳ hạn Khuyến khích hồn vốn nhanh: Theo đặc tính này, Ngân hàng định mức lãi xuất cao mức lãi suất vay thông thường Nếu khách hàng trả gốc lãi hạn trước hạn vào ngày đáo hạn khách hàng hưởng phần số lãi mà họ toán Ngân hàng Yếu tố thúc đẩy họ tốn hạn Bên cạnh đó, đặc tính tạo gặp gỡ thường xuyên Ngân hàng khách hàng giao thiệp thường xuyên giúp Ngân hàng giám sát đưa giải pháp giải nợ khó địi xảy hỗ trợ khách hàng sản xuất Cho vay trả góp: Việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ khơng tạo cho khách hàng thói quen trả nợ, đặc biệt hộ thu nhập thấp Vì Ngân hàng đưa phương thức cho vay trả góp, phương thức cho phép khách hàng trả nợ gốc làm nhiều lần kỳ hạn vay Số lần trả nợ gốc phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh khoản thu nhập để trả nợ khách hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng định nhiều mức lãi xuất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, loại hình sản xuất , kinh doanh cụ thể để khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Kết hợp tín dụng với tiết kiệm : Ngân hàng đưa sản phẩm tiết kiệm nhằm khuyến khích hộ sản xuất đặc biệt hộ có thu nhập thấp gửi tiết kiệm vay vốn hoàn trả hạn, ứng với số tiền tiết kiệm, Trêng §H DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luËn tèt nghiÖp khách hàng vay hạn mức tín dụng có ưu đãi lãi suất, thời hạn Sản phẩm vừa giải vấn đề tài sản chấp, vừa bảo đảm để khách hàng hồn trả tiền vay hạn, vừa góp phần giúp hộ sản xuất tiết kiệm tiền nâng cao mức sống, mở rộng sản xuất kinh doanh họ 3.2.7.4 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn Mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều chặt chẽ Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngược lại, khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Vì vậy, sách khách hàng vay vốn trọng tâm chiến lược kinh doanh Ngân hàng Tuỳ đối tượng hộ vay, Ngân hàng có sách thích hợp Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, nhân viên Ngân hàng phải xố bỏ tâm lý e ngại ban đầu thơng qua chủ động giúp đỡ họ giải vướng mắc thủ tục cho vay, cách thức giải ngân, thu lãi nợ gốc Tiến hành giải ngân nhanh chóng sau xét duyệt cho vay để tạo ấn tượng ban đầu tốt đẹp hình ảnh Ngân hàng Đối với khách hàng quan hệ từ trước có tín nhiệm, Ngân hàng ưu đãi lãi xuất cho vay, giảm bớt điều kiện vay vốn… Mặt khác, trình kinh doanh khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ, Ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh Các cán Ngân hàng nên thăm hỏi, tặng quà lễ tết khách hàng vay lớn có tín nhiệm cao để thắt chặt quan hệ 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước có sách ưu tiên đầu tư cho nông nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho nông nghiệp nông thôn phát triển Hệ thống bao gồm sách sau: Trêng §H DL§§ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiƯp - Cần khuyến khích cạnh tranh hoạt động cung cấp dịch vụ tài nơng thơn qua nâng cao chất lượng dịch vụ Sẽ có nhiều chương trình tiết kiệm tín dụng chuyển đổi thành hợp tác xã tín dụng thủ tục đăng ký hoạt động đơn giản hoá mức vốn pháp định cần thiết hạ thấp - Nên áp dụng biện pháp nhằm tăng cường, nâng cao chất lượng công tác đào tạo khu vực dịch vụ tài nơng thơn Các biện pháp bao gồm việc phân bổ theo tỷ lệ phần trăm tối thiểu xác định trước tổng chi phí cho ngân sách đào tạo Việc chia sẻ chi phí Chính phủ định chế tài đẩy nhanh q trình thực - Chính sách trợ giá : + Trợ giá đầu vào : Nhà nước nên có trợ giá để khuyến khích nơng dân áp dụng khoa học kỹ thuật tài trợ cho doanh nghiệp nhập vật tư, thiết bị, phân bón, thuốc trừ sâu để bán cho hộ sản xuất với giá ổn định + Trợ giá đầu : Sản phẩm nơng nghiệp mang tính chất thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm thường gặp khó khăn Nhà nước cần gia tăng quỹ bình ổn giá cả, bù đắp cho nông dân đảm bảo không bị rớt giá, gây thua lỗ Hoặc Nhà nước trợ giá cho đơn vị thu mua sản phẩm người nơng dân kết thúc mùa vụ - Chính sách bảo hiểm : Nhà nước đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm nông thôn : bảo hiểm mùa màng, bảo hiểm vật nuôi, bảo hiểm tàu thuyền đánh bắt thuỷ hải sản - Chính sách tiêu thụ nơng sản nhằm tạo thị trường ổn định cho người nông dân - Chính sách đất đai : Nhà nước đẩy nhanh trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dng t Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 – K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp Các hộ làm kinh tế quy mô lớn, sản xuất sản phẩm hàng hoá xuất ngày nhiều tạo động lực thúc đẩy q trình phân cơng lao động, tăng sản phẩm hàng hoá Về vốn kinh doanh hộ chủ yếu vốn tự lực nhu cầu vốn bổ sung phổ biến, vốn trung dài hạn Nhưng khó khăn hộ vay vốn Ngân hàng vấn đề chấp tài sản Nếu tính giá trị đất sử dụng giao để chấp mức vốn vay khơng đủ chi phí suất đầu tư ban đầu cao Điều thường gặp hộ vay vốn trồng ăn quả, công nghiệp Nếu tính giá trị tài sản đất, ví dụ giá trị vườn ăn để chấp, để xác định giá trị tài sản quan xác nhận Nhà nước chưa có quy định cụ thể 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Để hoàn thiện chế tín dụng nay, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành số khâu văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất quy định loại hình hoạt động tín dụng, khơng nên q chi tiết dẫn đến việc can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng vừa khó thực Về vấn đề này, thời gian qua có chuyển biến tích cực việc nới lỏng lãi suất, từ chỗ quy định cụ thể mức lãi suất cho loại, tiến tới khung lãi suất áp dụng Cần phải hoàn thiện văn cho vay tăng cường đẩy mạnh hoạt động trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro, đâu mối để thu hút cho NHTM nhằm giúp cho NHTM có định đắn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước nên tập trung tất tổ chức tín dụng địa bàn, nhằm thực chiến lược phát triển kinh tế tỉnh dùng địn bẩy tín dụng làm động lực thúc đâỷ q trình phát triển kinh tế nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố sở quan hệ tổ chức Trêng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp bình đẳng, tự nguyện có lợi, thơng qua mối quan hệ tín dụng giúp đỡ 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Theo quy định hành, hộ nông dân giao đất sử dụng lâu dài vay 10 triệu đồng phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy nhiên, điều có giá trị lý thuyết thực tế người vay khơng hồn trả nợ tài sản đất nơng nghiệp khó phát mại gần khơng thể Mặt khác, nông dân giao đất với thời hạn dài, thường 20 năm Do bị Ngân hàng phát mại kiếm sống mà sản xuất chủ yếu nơng nghiệp, sản xuất phi nơng nghiệp cịn hạn chế, gây hậu nặng nề mặt xã hội NHN 0&PTNT Việt Nam cần tìm hình thức bảo đảm có khả thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay Ngân hàng việc sản xuất hộ nông dân NHN0&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết cải tiến cho phù hợp chế cho vay qua tổ, nhóm, chế giải ngân, thu nợ, mơ hình tổ chức cho vay lưu động, xác định rõ hình thức cho vay trang trại để nhân rộng mơ hình có hiệu quả, tạo thành hành lang pháp lý rõ rằng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT Việt Nam nên trao quyền tự chủ mức cao cho chi nhánh NHN0 tỉnh việc định cấu kỳ hạn nợ, sản phẩm tiết kiệm tín dụng 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai - Hàng năm phải có kế hoạch tổ chức mở lớp tập huấn nghiệp vụ đặc biệt cho đội ngũ cán tín dụng nhằm bước ngân cao kỹ tác nghiệp công tỏc tớn dng Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 – K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp - Từ sách đãi ngộ cán tín dụng NHNo&PTNT VN cần phải cụ thể hoá áp dụng linh hoạt địa bàn tỉnh Lào Cai, đặc biệt chế độ cơng tác phí cho cán tín dụng hoạt động địa bàn nơng thơn, xã khu vực vùng II,III cịn thấp - Cần có chế giao khốn cụ thể với cán tín dụng, cụ thể hố tiêu giao khoán Các tiêu giao khoán phải phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương, tránh tình trạng tải cho cán tín dụng đặc biệt thành tích "chạy" theo dư nợ mà xem nhẹ việc vốn vay sử dụng có hiệu khơng, làm giảm chất lượng tín dụng mà phát sinh nợ hạn tất yếu Trêng §H DL§§ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Khoá luận tốt nghiÖp KẾT LUẬN Thực chủ trương, đường lối sáng suốt Đảng Nhà nước ngành, hệ thống Ngân hàng nói chung NHNo nói riêng xác định rõ vị trí, nhiệm vụ nghiệp phát triển kinh tế đất nước, xác định bước hướng, phù hợp với ý Đảng, lòng dân cấp ngành đồng tình ủng hộ Mục tiêu NHNo & PTNT lấy nông nghiệp, nông thôn làm địa bàn hộ sản xuất đối tượng cấp tín dụng Là ngân hàng thương mại mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà NHNo cịn ln trọng quan tâm tới cá mục tiêu sách xã hội, đặc biệt việc cho vay hộ nông dân nói chung hộ nơng dân nghèo vay vốn tổ chức sản xuất Trong thực tế năm qua, vốn ngân hàng giúp hộ nông dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển kinh tế tự cung tự cấp sang kinh tế hàng hóa, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương, đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho chuyển hướng nông - lâm - ngư nghiệp sang sản xuất hàng hoá, tạo thay đổi đáng kể mặt nông thôn Vốn Ngân hàng thực đẩy lùi hạn chế tệ nạn cho vay nặng lãi nông thôn, giải công ăn việc làm cho người lao động, giúp cho hộ nghèo khỏi cảnh đói nghèo, hộ giầu giàu hơn, góp phần ổn định an ninh - trị xã hội Xét lợi ích thân NHNo hoạt động tín dụng nói chung cấp tín dụng cho hộ sản xuất nói riêng hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng Do đó, việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất yếu tố cốt yếu, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mục tiêu lợi nhuận tối đa hoá lợi nhuận, đảm bảo tồn tại, ổn định phát triển chi nhánh tồn hệ thống Từ tăng tiềm lực tài chính, tăng cường khả cạnh tranh, tăng cường củng cố mở rộng khách hàng Chi nhánh NHNo &PTNT huyện Văn Bàn cần phải nỗ lực nhiều cú Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 – K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp thể tồn phát triển chế thị trường cạnh tranh vô gay gắt khốc liệt Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thời gian nghiên cứu ngắn, thân hạn chế nhiều mặt nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Tuy nhiên vấn đề tâm huyết thân đưa với mong muốn chân thành đóng góp vào nghiệp chung tồn ngành với NHNo huyện Văn Bàn nói riêng Em mong muốn đóng góp ý kiến thầy giáo để chun đề có ý nghĩa thực tiễn Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ tận tình cô giáo Hà Thị Sáu, ban lãnh đạo NHNo huyện Văn Bàn giúp em hoàn thành viết Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT TDNH : Tín dụng ngân hàng NHTM : Ngân hàng Thương mại XHCN : Xã hội chủ nghĩa CNH-HĐH : Cơng nghiệp hố-Hiện đại hố CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán cơng nhân viên KBNN : Kho bạc nhà nước TCTD : Tổ chức tín dng Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 – K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Nhà xuất thống kê năm 2000 2- Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng – Nhà xuất thống kê năm 2001 3- Giáo trình Quản trị kinh doanh Ngân hàng - HVNH 4- Cẩm nang tín dụng NHNo năm 2002 5- Các báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng hoạt động kinh doanh từ năm 2002-2004 6- Kinh tế hộ – lịch sử triển vọng Vũ Tuấn Anh, Nhà xuất Khoa học xã hội 1995 7- Báo cáo tình hình kinh tế – xã hội địa phương năm 20022004 8- Tạp chí Ngân hàng 9- Nghị Trung ương VI khố VII vấn đề nơng thơn – Nhà xuất Chính trị quốc gia – HN năm 1998 10- Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng 11- Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng trung tâm đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam năm 2003 12- Giải pháp tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nhằm thực tốt định 67/1999/QĐ - TTG thủ tướng phủ – Nhà xuất thống kê năm 2001 Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp Mục lục Trang LỜ NĨI Đ U I Ầ CHƯƠNG TÍN DỤ NG HÀ VÀCHẤ LƯ NG TÍN DỤ NG HÀ Đ I VỚ HỘ NG N NG T Ợ NG N NG Ố I SẢ XUẤ N T 1.1 TÍN DỤ NGÂN HÀNG Đ I VỚ HỘSẢ XUẤ NG Ố I N T 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng hộ sản xuất .3 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.2 CHẤ LƯ NG TÍN DỤ NGÂN HÀNG Đ I VỚ HỘSẢ XUẤ T Ợ NG Ố I N T 1.2.1 Những vấn đề hộ sản xuất kinh tế thị trường .8 1.2.1.1 Khái niệm phân loại hộ sản xuất 1.2.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 10 1.2.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 12 1.2.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất.13 a/ tiêu định tính 13 b/ tiêu định lượng 15 c/ Một số tiêu khác : 17 Doanh số cho vay HSX .17 1.2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 18 a/ yếu tố môi trường 19 b/ yếu tố thuộc khách hàng : .20 c/ yếu tố thuộc Ngân hàng : 21 CHƯƠNG 23 THỰ TRẠ CHẤ LƯ NG TÍN DỤ Đ I VỚ HỘSẢ XUẤ TẠ CHI C NG T Ợ NG Ố I N T I NHÁ NH NHNO & PTNT HUYỆN VĂ BÀ .23 N N 2.1 SỰRA Đ I VÀ PHÁT TRIỂ CỦ NHNO & PTNT HUYỆ VĂ BÀN .23 Ờ N A N N 2.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội huyện Văn Bàn .23 2.1.2 Sự đời phát triển NHNo&PTNT huyện Văn Bàn 25 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động NHNo&PTNT huyện Văn Bàn .27 2.2 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠ Đ NG KINH DOANH CỦ NHNO&PTNT T Ộ A HUYỆN VĂN BÀN .27 2.2.1 Công tác huy động vốn 27 2.2.2 Hoạt động cho vay .30 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác 33 2.2.4 Kết kinh doanh .33 2.3 THỰ TRẠ TÍN DỤ VÀ CHẤ LƯ NG TÍN DỤ Đ I VỚ HỘSẢ XUẤ C NG NG T Ợ NG Ố I N T TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN VĂ BÀN .34 N 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn 34 2.3.1.1 Tình hình cho vay hộ sản xuất 34 2.3.1.2 Tình hình thu nợ hộ sản xuất 37 2.3.1.3 Tình hình dư nợ hộ sản xuất .39 2.3.2.Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn .40 2.3.2.1 Tình hình nợ hạn hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn .40 2.3.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất qua tiêu khác 47 2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn 48 2.3.3.1 Những kết đạt .48 2.3.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân tồn .49 CHƯƠNG 54 Trờng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp GIẢ PHÁ N CAO CHẤ LƯ NG TÍN DỤ Đ I VỚ HỘSẢ XUẤ TẠ I P NG T Ợ NG Ố I N T I CHI NHÁ NH NHNO&PTNT HUYỆN VĂ BÀ .54 N N 3.1 ĐNH HƯ NG VỀ HOẠ Đ NG TÍN DỤ Đ I VỚ HỘSẢ XUẤ CỦ Ị Ớ T Ộ NG Ố I N T A NHNO&PTNT HUYỆ VĂ BÀN Đ N NĂ 2010 54 N N Ế M 3.2 GIẢ PHÁP NÂNG CAO CHẤ LƯ NG TÍN DỤ TẠ CHI NHÁNH I T Ợ NG I NHNO&PTNT HUYỆN VĂN BÀN 55 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay 55 3.2.1.1 Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ nhóm tương trợ 56 3.2.1.2 Thực cho vay chấp .57 3.2.2 Tăng cường huy động vốn tiếp tục mở rộng hình thức cho vay hộ sản xuất 58 3.2.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 58 3.2.2.2 Tiếp tục mở rộng hình thức cho vay hộ sản xuất 59 3.2.3 Đổi công tác tổ chức đào tạo cán .60 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng 61 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng thẩm định 61 3.2.4.2 Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng 62 3.2.5 Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng 63 3.2.6 Không ngừng đổi khoa học công nghệ 64 3.2.7 Các giải pháp nợ hạn 64 3.2.7.1 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh .65 3.2.7.2 Ngân hàng chủ động tìm dự án tư vấn cho khách hàng 65 3.2.7.3 Ngân hàng đưa sản phẩm khuyến khích 66 3.2.7.4 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn 67 3.3 NHỮ KIẾ NGHỊ 67 NG N 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 67 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 69 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 70 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai 70 KẾ LUẬ 72 T N Trêng ĐH DLĐĐ SV : Phạm Thị Lan TC5 K7 ... NHNo&PTNT huyện Văn Bàn tạo điều kiện giúp em hoàn thành khố luận CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1.1... động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ tín dụng ? ?Hộ sản xuất ” Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá.Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội,... THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN VĂN BÀN 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn 2.3.1.1 Tình