Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nâng cao hiệu quả huy động vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại việt nam trong điều kiện việt nam gia nhập WTO
Danh mục bảng biểu Bảng : Thị phần huy ®éng vèn cđa c¸c NHTM .18 Bảng : Thực trạng mức tăng huy động vốn NHTM NN Việt Nam 18 Bảng :Tình hình huy động vốn từ tiết kiệm dân c thị trờng liên NH 20 Danh mục từ viết tắt XH: Xà hội NHTM: Ngân hàng thơng mại NHTM NN: Ngân hàng thơng mại nhà nớc VCB : Vietcom bank (Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam) NHNT VN: Ngân hàng Ngoại thơngViệt Nam BIDV: Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam NHĐT&PT VN: Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam AGRIBANK: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NH No&PTNT VN: Ngân Hàng Nông nghịêp phát triển nông thôn Việt Nam ICB: Incom bank (Ngân hàng Công thơng Việt Nam) NHCT VN: Ngân hàng Công thơng Việt Nam MHB: Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Công ty CTTC: Công ty cho thuê tài Mở đầu Cơ chế Kế hoạch hoá tập trung đà phát huy hiệu đấu tranh bảo vệ tổ quốc, hàn gắn vết thơng chiến tranh, khôi phục kinh tế đời sống Nhng việc trì lâu chế đà không tạo động lực phát triển kinh tế xà hội, nảy sinh nhiều tợng tiêu cực, kìm hÃm sản xuất, kìm hÃm phát triển cđa XH Tríc nh÷ng xu thÕ chung cđa thêi đại đặc biệt thử thách lớn đất nớc, Đảng Nhà Nớc đà chủ trơng đổi mới, với trọng tâm chuyển kinh tế Kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng có quản lí Nhà Nớc Lĩnh vực Ngân Hàng- Tài đợc xem nh sách dột phá tiến trình đổi Trong trình CNH-HĐH đất nớc, hệ thống NHTM đà trở thành hệ thống huyết mạch lu chuyển vốn khắp thể kinh tế quốc gia Xu hớng toàn cầu hoá, khu vực hoá với đặc trng tự hoá thơng mại tự hoá tài ngày rộng khắp mạnh mẽ đà chi phối khuynh hớng cấu trúc vận động hệ thống Tài chính- Ngân hàng quốc gia, có Việt Nam, với t cách trung gian tài lớn HƯ thèng NH nãi chung vµ hƯ thèng NHTM NN nói riêng cần nhận thức rõ vai trò để tham gia có hiệu vào tiến trình Để gải vấn đề này, chiến lợc hàng đầu mà NHTM quan tâm là: Chiến lợc huy động vốn Bởi nguồn vốn kinh doanh có vai trò quan trọng, định tới hoạt động, hiệu kinh doanh NHTM Để có nhìn khách quan trung thực nh hiểu sâu thêm vấn đề này, em xin chọn đề tài Nâng cao hiệu huy ®éng vèn kinh doanh cđa c¸c NHTM NN ®iỊu kiƯn ViƯt Nam gia nhËp WTO”./ PhÇn i TỉNG QUAN Về NGâN HàNG THơNG Mại NGUồN VốN KiNH DOANH CủA NGâN HàNG THơNG Mại 1.1 ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại trung gian tài chủ yếu hoạt động cách thu hút vốn thông qua khoản tiền gửi phát séc, tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi có kỳ hạn Sau đó, ngân hàng sử dụng nguồn vốn vay, chủ yếu cho vay thơng mại ngắn, trung hay dài hạn để mua chứng khoán Chính phủ Đây trung gian tài lớn quốc gia nào, nơi mà tổ chức, đơn vị cá nhân thờng xuyên giao dịch Tùy theo tiêu thức khác mà NHTM phân chia thành loại hình khác nh : - Theo hình thức sở hữu: NH sở hữu t nhân, NH sở hữu cổ đông (NH cổ phần), NH sở hữu nhà nớc, NH liên doanh - Theo tính chất hoạt động: NH hoạt động chuyên doanh đa năng, NH bán buôn NH bán lẻ - Theo cấu tổ chức: NH sở hữu công ty NH thuộc sở hữu công ty, NH đơn NH có chi nhánh 1.1.2 Vai trò chức ngân hàng thơng mại Cho đến NHTM đà giữ vị trí quan träng hƯ thèng tµi chÝnh Nã thùc sù đem lại lợi ích trọn vẹn đầy đủ cho ngời có vốn ngời cần vốn, cho kinh tế cho thân NHTM Hoạt động NHTM góp phần giảm bớt chi phí thông tin giao dịch lớn cho cá nhân, tổ chức toàn kinh tế Các NHTM có khả đáp ứng đầy đủ, xác kịp thời yêu cầu ngời cần vốn ngời có vốn, thực có hiệu dịch vụ t vấn, môi giới, tài trợ, trợ cấp phòng ngừa rủi ro NHTM với t cách phận quan trọng hệ thống ngân hàng, mang đầy đủ ba chức ngân hàng Đó là: Thứ nhất, Chức trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài đóng vai trò làm cầu nối ngời tiết kiệm nhà đầu t, dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Ngân hàng đà tập hợp đợc ngời tiết kiệm dầu t, mà giải đợc mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Điều giúp tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho ngời đầu t (tăng thu nhận cho ngời đầu t) mà từ khuyến khích đầu t tạo hội đầu t sinh lời cho ngời cần vay tiền để kinh doanh, qua góp phần nâng cao suất hiệu toàn kinh tế Thứ hai, chức tạo phơng tiện toán Các Ngân hàng tạo phơng tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với u điểm định đà trở thành phơng tiện toán rộng rÃi đợc nhiều ngời chấp nhận, thay tiền kim loạ làm phơng tiện lu thông phơng tiện cất trữ.Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có đợc số d tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có đợc hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lợng tiỊn tƯ bao gåm nhiỊu bé phËn Thø nhÊt lµ tiền giấy lu thông (Mo), thứ hai số d tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Khi khách hàng cho vay, số d tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay, ngân hàng đà tạo ph ơng tiện toán (M1) Toàn hệ thống Ngân hàng tạo phơng tiện toán khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng dùng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (làm tăng số d tiền gửi) khách hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ d thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lợng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay tín dụng Thứ ba chức trung gian toán Ngân hàng trở thành trung tâm toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức toán nh séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ Các ngân hàng thực toán bù trừ thông qua NHTW thông qua trung tâm toán Các trung tâm toán quốc tế đợc thiết lập đà làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.2 Hoạt động huy động vốn kinh doanh NHtm Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dới hình thức huy động, cho vay, đầu t cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM - nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt đồng Ngân hàng Một ngân hàng thu nhận vốn cách phát hành (bán) tài sản nợ(nguồn vốn), vốn đợc dùng để mua tài sản có mang lại thu nhập Về bản, nguồn vốn NHTM bao gồm khoản mơc sau: 1.2.1 Vèn chđ së h÷u (vèn tù cã): Để bắt đầu hoạt động ngân hàng( đợc pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lợng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trờng Vốn tự có lớn, sức chịu đựng ngân hàng mạnh mà tình hình hoạt động NH trải qua giai đoạn khó khăn Vốn tự có lớn, khả tạo lợi nhuận lớn đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng, có nhiều hội làm tiền Tất nhiên vốn riêng lớn tốt, lẽ vốn riêng lớn làm cho mức lợi nhuận chia cho cổ đông thấp Vốn riêng không nên nhỏ, làm trở ngại hoạt động ngân hàng.Vốn chủ sở hữu bao gồm : Nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, quỹ nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần - Nguồn hình thành ban đầu Tuỳ theo tình chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nớc, ngân sách nhà nớc cấp (Vốn Nhà nớc) Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đông góp thông qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp; ngân hàng t nhân vốn thuộc sở hữu t nhân - Nguồn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phơng thức khác tùy thuộc vào ®iỊu kiƯn thĨ Trong ®iỊu kiƯn thu nhËp rßng lớn không, chủ ngân hàng có xu hớng gia tăng nguồn vốn cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu t Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với nguồn vốn đợc hình thành ban đầu Nguồn bổ sung đến từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm, để mở rộng qui mô hoạt động đổi trang thiết bị, đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu Nhà nớc qui định.Đặc điểm hình thức huy động không thờng xuyên, song giúp cho ngân hàng có đợc lợng vốn lớn sở hữu lớn vào lúc cần thiết - Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng nh: Quỹ dự phòng tổn thất( Nhằm bù đắp tổn thất xảy ra), Quỹ bảo toàn vốn( Nhằm bù đắp hao mòn vốn dới tác động lạm phát), Quỹ thặng d (là phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu mới) Các quỹ thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ - Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn NHTM mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần đợc coi phận vốn sở hữu chủ ngân hàng Nguồn có số đặc điểm nh sử dụng lâu dài, đầu t vào nhà cửa, đât đai hoàn trả đến hạn 1.2.2 Nguồn tiền gửi Muốn làm ngân hàng phải có tiền riêng Tuy nhiên số vốn riêng chiÕm mét tû träng nhá so víi sè tiỊn mµ ngân hàng cho vay Số vốn tự có ngân hàng thờng để mua sắm, trang bị trụ sở ngân hàng Trong thực tế số tiền mà Ngân hàng cho vay cã ngn gèc tõ tiỊn gưi cđa kh¸ch hàng Do huy động vốn hoạt động chủ yếu thờng xuyên NHTM, mối quan tâm ngân hàng Với phát triển nhanh cđa x· héi nh hiƯn nay, ngn tiỊn gưi ngµy phong phú, phức tạp Vì phân định cách xác nhóm tiền gửi riêng biệt Song mặt kĩ thuật ngân hàng, khoản tiền gửi phân loại theo tiêu chuẩn sau: Tiền gửi toán ( tiền gửi giao dịch tiền gửi toán) Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số d cho phép, nhu cầu chi trả thành phần đợc ngân hàng thực Nhìn chung, lÃi suất khoản tiền thấp (hoặc không), thay vào chủ tài khoản đợc hởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xà hội Đây loại hình dịch vụ đợc ngân hàng đa nhằm đáp ứng nhu cầu tăng thu nhập ngời gửi tiền gưi to¸n rÊt thn tiƯn nhng l·i st lại thấp, loại hình dịch vụ có lÃi suất đợc tính theo độ dài kì hạn Tiền gửi tiết kiệm dân c Do tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng nên để thu hút ngày nhiều lợng vốn nhàn rỗi, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lới huy động với nhiều hình thức đa dạng lÃi suất cạnh tranh hấp dẫn Tiền gửi ngân hàng khác Qui mô nguồn thờng không lớn thờng đợc dùng để toán hộ đáp ứng số hoạt động giao dịch, toán khác 1.2.3 Nguồn vay Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM Tuy nhiên, cần, ngân hàng thờng vay mợn thêm để đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn khách hàng Tại nhiều nớc, NHTW thờng quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ sở hữu Vốn vay chiếm tỷ trọng chấp nhận đợc kết cấu nguồn vốn, nhng cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho NH hoạt động kinh doanh cách bình thờng Các NHTM vay NHTW, NHTM khác, vay thị trờng tiền tệ, vay tổ chức nớc Vay Ngân hàng trung ơng Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu chi trả cấp bách ngân hàng thơng mại trờng hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ toán) Việt Nam nay, có loại cho vay NHTW ®èi víi NHTM nh sau: Cho vay bỉ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn (là hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch, phân phối cho NHTM quốc doanh, Chiết khấu tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ớc mà ngân hàng đà cho khách hàng vay cha đáo hạn, thơng phiếu khấu, cho vay bổ sung vốn toán bï trõ cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng Vay c¸c tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mợn lẫn vay tổ chức khác thị trờng liên ngân hàng Các ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mợn tạm thời để đảm bảo khoản vay ngân hàng có dự trữ vợt yêu cầu Khoản vay không cần đảm bảo đợc đảm bảo chứng khoán kho bạc Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng vay tăng lên Vay thị trờng vốn Giống nh doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mợn cách phát hành giấy nợ (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trờng vôn Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn dẫn đến không đáp ứng đợc nhu cầu cho vay trung dài hạn Nghiệp vụ vay mợn tơng đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trờng để định quy mô, mệnh giá, lÃi suất thời hạn vay mợn thích hợp 1.2.4 Các nguồn khác - Nguồn tiền uỷ thác NHTM thực dịch vụ ủy thác nh ủy thác cho vay, ủy thác đầu t, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ Các hoạt động tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng Cùng với phát triển mối quan hệ đa phơng, nhiều tổ chức kinh tế, xà hội có mục tiêu phát triển nh ngân hàng, có nguồn tài chính, đà sử dụng mạng lới ngân hàng nh kênh dẫn vốn tới mục tiêu Kết hình thành nguồn ủy thác, làm gia tăng nguồn vốn ngân hàng - Nguồn toán Các hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn toán (séc trình chi trả, tiền kí quĩ để mở L/C) Những ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số d từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay - Nguồn khác: Các khoản nợ khác thuế cha nộp, lơng cha trả.Phần lớn nguồn ngân hàng trả lÃi (lÃi suất danh nghĩa không) Tuy nhiên chi phí để có trì chúng đáng kể Ví dụ, để có nguồn ủy thác ngân hàng phải tìm kiếm chủ đầu t, tìm hiểu yêu cầu họ, nghiên cứu dự án mà họ tài trợ Nhìn chung, nguồn khác ngân hàng thờng không lớn (trừ số ngân hàng có dịch vụ ủy thác cho Nhà nớc cho tố chức quốc tế) Việc gia tăng nguồn nằm sách tăng nguồn thu cho ngân hàng bị ảnh hởng lớn khả thực mở rộng loại hình dịch vụ khác 1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM Trong năm gần đây, khả huy động vốn với mức chi phí hợp lí đà trở thành yếu tố lĩnh vực quản lí NHTM Trong thời gian dài, ngành NH chủ yếu tập trung vào việc sử dụng vốn Quản lý NH trọng đến việc làm vay đầu t nguồn vốn d thừa mà NH dễ dàng huy động đợc Mặc dù vấn đề sử dụng số vốn huy động đợc cã ý nghÜa quan träng, thÕ nhng mét m«i trêng với điều kiện thay đổi liên tục nh thiếu hụt tiết kiệm, cạnh tranh gay gắt để thu hút nguồn tiết kiệm hoi nhu cầu vay tăng cao đà buộc ngân hàng quan tâm nhiều đến việc huy động vốn Bởi vì: Trớc hết, Tiềm lực vốn ngân hàng định qui mô hoạt động ngân hàng Do đó, tiềm lực vốn lớn, ngân hàng huy động nhiều vốn để mở rộng cho vay ®Çu t ®èi víi nỊn kinh tÕ cịng nh thu hút thêm lợng khách hàng đến với ngân hàng Thứ hai, Vốn ngân hàng định lực toán tạo uy tín ngân hàng Do kinh tế thị trờng, khách hàng thờng nhìn vào ngân hàng lớn để đầu t vốn nh thực quan hệ vay, trả, toán với ngân hàng Nhờ tiềm lực vốn mạnh, ngân hàng đáp ứng đợc khả chi trả khách hàng, làm tăng niềm tin dân chúng ngân hàng có điều kiện mở rộng qui mô, tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu Thứ ba, Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa phân tán rủi ro nh cã ®iỊu kiƯn më réng quan hƯ tÝn dơng ®èi với thành phần kinh tế xét qui mô, khối lợng tín dụng lẫn thời hạn cho vay, lÃi suất cho vay Điều thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng khiến cho doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên, tăng khả cạnh tranh thị trờng Nh thấy việc huy động vốn- hoạt động tạo nguồn vốn NHTM - đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động ngân hàng 1.4 Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 1.4.1 Các nhân tố chủ quan Một là, Vèn chđ së h÷u cđa NHTM Vèn chđ së h÷u NHTM không định uy tín quy mô ngân hàng mag ảnh hởng tới quy mô nguồn vốn huy động NHTM Hai là, ChÝnh s¸ch l·i st cđa NHTM Nh chóng ta biÕt, diễn biến lÃi suất trực tiếp ảnh hởng đến đời sống hàng ngày chủ thể kinh tế Nó tác động đến định cá nhân nh chi tiêu hay để dành, mua trái phiếu hay gửi tiền vào ngân hàng tạo khoản tiết kiệm Tuỳ thuộc vào điều kiện có ngân hàng ngân hàng đa mức lÃi suất loại hình tiền gửi cho tạo tính hấp dẫn cho khách hàng.ở đâu có lÃi suất hấp dẫn huy động đợc nhiều vốn yếu tố khác nh Ba là, Uy tín NHTM Uy tÝn cđa NHTM lµ u tè quan träng việc huy động vốn kinh doanh NHTM Khách hàng gởi tiền vào NH việc đợc hởng lợi nhuận dịch vụ NH từ đồng tiền gửi mình, họ muốn đảm bảo đồng tiền không bị rủi ro Nh vậy, uy tín NHTM yếu tố gây dựng lòng tin khách hàng.Thực tế cho thấy, NHCP thờng có lÃi suất huy động cao NHTM NN nhng nguồn vốn huy động đợc hơn, NHTM NN tạo đợc lòng tin khách hàng Bốn là, Chất lợng cung cấp dịch vụ NHTM Đây yéu tố không phần quan trọng ảnh hởng tới khả huy động vốn NHTM, đặc biệt môi trờng cạnh tranh găy gắt nh Các ngân hàng, quỹ đâud t, quỹ hu trí, hiệp hội tiết kiệm cạnh tranh để tìm kiếm nguồn tiết kiệm thị tr ờng dịch vụ Cạnh tranh thúc đẩy NH cung cấp tiện ích ngày tốt cho khách hàng Nhiều loại tiền gửi đợc phát hành, dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng nh dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ sec, dÞch vơ tÝn dung, dÞch vơ t vÊn 1.4.2 Các nhân tố khách quan Ngoài nhân tố chủ quan hoạt động huy động vốn NHTM chịu ảnh hởng nhiều nhân tố khách quan nh : Một là, Chính sách NHTW NHTM Cạnh tranh trình mở rộng dịch vụ NH đợc thúc đẩy giảm bớt bao cấp can thiệp trực tiếp Chính phủ Giảm xoá bao cấp Nhà nớc NHTM đà tạo sân chơi bình đẳng cho loại hình ngân hàng, buộc ngân hàng phải thực kinh doanh sở phục vụ khách hàng Tuy nhiên, kiểm soát NHTW thông qua sách tiền tệ (Dự trữ bắt buộc, lÃi suất chiết khấu, nghiệp vụ thị trờng mở) ảnh hởng đến lÃi suất, từ ảnh hởng lớn đến khả huy động vốn NHTM Hai là, Hệ thống thông tin đại chúng Các phơng tiện truyền thông đóng vai trò chuyển tải thông tin ngân hàng, lÃi suất ngân hàng, dịch vụ ngân hàng đến ngời dân, có ảnh hởng lớn đến khả khai thác vốn từ dân c NHTM Trong giai đoạn cạnh tranh buộc ngân hàng phải ý tới việc quảng cáo, xây dựng hình ảnh thông qua hệ thống thông tin đại chúng PHầN ii Thực trạng hoạt động huy động vốn nhtm nn việt nam 2.1 Khái quát hƯ thèng NHTM NN cđa níc ta Tríc bíc vào thời kì đổi mới, thị trờng dịch vụ tài Việt Nam hầu nh cha có Về khía cạnh chủ thể cung cấp dịch vụ tài chính, thị trờng có hệ thống ngân hàng cấp bao gồm ngân hàng Nhà nớc hai ngân hàng thơng mại quốc doanh Ngân hàng ngoại thơng Ngân hàng Đầu t xây dựng Trong Ngân hàng 10 vốn có nhợc điểm rót xuống chậm (thờng vào cuối quý II đầu quý III) làm hạn chế việc phát huy tác dụng từ vốn ngân sách vay trung, dài hạn Tình hình huy động vốn từ tiết kiệm dân c thị trờng liên NH Tính đến Tháng 12/2005 Đơn vị: Triệu VNĐ NN Ngoại Thơng 109.666.858 Nguồn vốn Huy động TT 18.955.250 NN Công Thơng 89.571.381 5.326.459 94.897.841 NN ĐT &phát triển 102.664.322 17.115.449 119.779.771 NH No &PTNT 144.280.259 46.377.497 190.657.756 NH PT nhà ĐB SCL 6.807.513 4.672.330 11.479.842 NHTM NN Huy động TT1 Tổng d nợ TT1+2 128.622.107 Trong đó: TT1: từ tiết kiệm dân c TT2: Thị trờng liên NH * Nguồn vốn nớc Nguồn vốn nớc có hai đờng là: vốn ủy thác tài trợ phát triển vốn vay nớc Vốn ủy thác tài trợ phát triển có u điểm lÃi suất thấp (khoảng 0,75-1,5%/ năm có phần không hoàn trả) thời gian trả nợ dài (30-40 năm) nguồn vốn ODA lớn quan trọng Song việc giải ngân khoản vốn ta chậm nên làm hạn chế hiệu việc sử dụng Vốn vay nớc đợc tiến hành thuận lợi với mức lÃi suất từ 6,3-6,5%/năm song có hạn chế hạn mức tín dụng bị khống chế thấp, công tác nộp xét duyệt hồ sơ ta thờng chậm trễ.Vốn nhận tài trợ uỷ thác đầu t VCB giảm từ 151.330 triệu đồng năm 2004 xuống 118.822 triệu đồng năm 2005 * Từ nguồn khác Huy động vốn thị trờng chứng khoán: sau trung tâm giao dịch chứng khoán đời ( từ năm 2000 thành phố Hồ Chí Minh), việc phân phối cổ phiếu trình cổ phần hoá đà trở nên dễ dàng Bộ tài ngân hàng th ơng mại đà dễ dàng phát hành trái phiếu huy động vốn với khối lợng lớn kỳ hạn dài trớc đây, đồng thời hoạt động thị trờng chứng khoán giúp ngân hàng thơng mại đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh Tính đến có năm ngân hàng thơng mại thành lập đa vào hoạt động công ty kinh doanh chứng khoán 17 Huy động vốn qua công ty tài chính: tính đến năm 2005 có công ty cho thuê tài trực thuộc NHTM NN.Đó là: Công CTTC NHCT VN, Công ty CTTC I NHĐT&PT VN(BLC I),Công ty CTTC II NHĐT & PT VN(BLC II), c«ng ty CTTC NHNT VN, c«ng ty CTTC I NH No&PTNT Công ty CTTC II NHNo & PTNT Các công ty tài cổ phần không đợc mở tài khoản tiền gửi, không đợc nhận tiền gửi tiết kiệm, đợc huy động vốn dài hạn xà hội, đầu t vốn theo dự án Các công ty cho thuê tài vậy, việc phát hành trái phiếu huy động vốn phải thông qua ngân hàng thơng mại làm đại lý Các công ty chiếm khoảng 1% thị phần vốn huy động toàn tổ chức tín dụng từ dân hay có nguồn gốc vốn dân Huy động vốn cộng đồng ngời Việt Nam nớc ngoài: với khoảng 2,5 triệu ngời Việt Nam hàng chục nớc giới lực lợng đông đảo, tiềm tàng cho việc huy động vốn Các ngân hàng thơng mại tích cực mở rộng nghiệp vụ Có thể thấy việc điều hành tỷ giá mở rộng dịch vụ ngân hàng đà có tác động rÊt tÝch cùc vµo viƯc thu hót kiỊu hèi vỊ Việt Nam Trong năm 2000 lợng kiều hối chuyển qua ngân hàng 950 triệu (chiếm 54,6%) năm 2001 khoảng 115 triệu (chiếm 60%) Huy động qua hình thức vay: khoản vay thờng với thời hạn qui mô xác định trớc, tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Nhng rủi ro lớn nên lÃi suất đặt cho tiền vay thờng lớn lÃi suất trả cho tiền gửi với kỳ hạn Các khoản vay có nhợc điểm có thời hạn ngắn, đảm bảo đợc toán tạm thời Ngoài ra, ngân hàng vay cách phát hành giấy nợ trung dài hạn, từ sử dụng nguồn vay dự án, tài trợ cho trang thiết bị bất động sản doanh nghiệp ngời tiêu dùng Mặc dù lÃi suất thờng cao nguồn khác song ngân hàng phải sử dụng phát hành giấy nợ trung dài hạn tiền gửi không đáp ứng đủ yêu cầu nh ổn định, qui mô đủ lớn khoảng thời gian xác định 2.3.2 Những kết đạt đợc Trong thời gian qua, với hoạt động hệ thống NHTM, mà khối NHTM NN giữ vai trò chủ đạo, đà đóng góp phần lớn cho công đổi kinh tế, tạo đà đẩy nhanh nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Với NHTM Nhµ níc lµ NHNT VN, NH CT VN, NH No& PTNT VN, NH §T &PT VN, NH PTN §BSCL năm qua đà đạt đợc thành công đáng kĨ viƯc huy ®éng ngn vèn kinh doanh nh: Quy mô tài sản có vốn tự có khối NHTM nhà nớc ngày tăng lên Các NHTM nhà nớc đà có kiện toàn máy tổ chức nhân sự; đặc biệt vấn đề xử lí đợc đáng kể nợ tồn đọng tăng cờng quản lý tín dụng, giải khoản nợ hạn Các ngân hàng đợcbổ sung vốn ®iỊu lƯ theo quy ®Þnh cđa ChÝnh phđ Tỉng sè vốn điều lệ NHTM nhà nớc đợc cấp bổ sung từ 2002 đến tháng 6/2003 6800 tỷ đồng đến cuối năm 2005 12.536 tỷ đồng, nâng số vốn tự có NHTM NN lên 18.470 tỷ đồng, gấp lần thời điểm cuối năm 2000 nhờ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đợc cải thiện Nguồn vốn huy động ngày tăng, đặc biệt với 18 sách huy động vốn Nhà Nớc đà khuyến khích tầng lớp nhân dân đầu t tiền nhàn rỗi vào góp phần cho hoạt động huy động vốn vủa NHTM thêm sôi động Các NHTM NN bớc chuyển sang hoạt động theo chế thị trờng, tự chủ kinh doanh cạnh tranh Quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM ngày đợc khẳng định Tổ chức máy NHTM Nhà nớc bớc đại hoá từ cấu trúc theo chức tới cấu trúc theo nhóm khách hàng, loại dịch vụ Hầu hết, NHTM NN đà hoàn thành Đề án hỗ trợ kĩ thuật cấu lại Ngân hàng, đà xây dựng bớc đầu áp dụng chiến lợc kinh doanh sổ tay tín dụng hệ thống ngân hàng mình.Riêng NHNT VN triển khai xây dựng lại mô hình tổ chức lại trụ sở sở khuyến nghị chuyên gia t vấn 2.4 Những vấn đề tồn Bên cạnh thành công đạt, khối NHTM Nhà nớc hạn chế sau: Một là, quy mô vốn điều lệ NHTM nhà nớc nhỏ bé, vốn thấp, lực tài hạn chế Tình trạng nợ lớn Do làm tình hình tài số ngân hàng không lành mạnh Điều đợc thể qua tình trạng tăng 360 tỷ đồng nợ xấu, nợ hạn so năm 2003 so với năm 2002 Chất lợng tín dụng cha đảm bảo, làm thất thoát nhiều tỷ đồng vụ án kinh tế Hai là, Năng lực tài NHTM Nhà nớc nhìn chung yếu, rủi ro hoạt động cao lực cạnh tranh thấp Cơ sở vốn tự có ngân hàng thấp, vốn tự có nhỏ so với quy mô tài sản, khả tự bổ sung vốn tự có bị hạn chế, hệ số an toàn vốn thấp nhiều so với thông lệ quốc tế Khối NHTN Nhà nớc chiếm 76% tổng số vốn huy động 80 % thị phần tín dụng, nhng có tổng vốn tự có cha tới tỷ USD, đạt tỷ lệ vốn tự có tổng tài sản có cha đến 5%( Thông lệ tối thiểu 8% theo BIS) Mặc dù đà đợc tăng vốn điều lệ (bộ phận chiÕm tØ lƯ lín nhÊt vèn tù cã) nhng so với nớc, vốn điều lệ NHTM Việt Nam 10-20% vốn điều lệ NHTM khu vùc Theo t¹p chÝ Asia Week, sè ngày 15/09/2000, ngân hàng thơng mại quốc doanh Việt Nam đợc xếp hạng gần cuối số 500 ngân hàng lớn châu năm 2000 theo qui mô tài sản có Ba là, công nghệ trang thiết bị ngân hàng lạc hậu so với mặt chung giới Hệ thống thông tin cha phát triển đồng Chiến lợc hoạt động NHTM nhà nớc hiệu thấp Trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán hạn chế nhiều mặt, cha đáp ứng yêu cầu trình hôi nhập yếu tố quan trọng cản trở lực cạnh tranh Các dịch vụ ngân hàng hạn chế, cha thực thu hút đợc nguồn tiết kiệm dân c Trên hạn chế việc huy động vốn NHTM nhà nớc Chính điều đà làm cho hệ thống ngân hàng cha thể đáp ứng đợc nhu cầu 19 vốn cho trình phát triển kinh tế đất nớc ta Chính cần phải có giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, nâng cao sức cạnh tranh phát triển hệ thốngngân hàng thơng mại nói chung NHTM nhà nớc nói riêng trớc yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Phần III số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn nhtm nhà nớc 3.1 định hớng nhà nớc phát triển nHTM nhà nớc thời gian tới 3.1.1 Mục tiêu tổng quát: đến 2010, bản, hoàn thành cấu lại NHTM Việt Nam; NHTM Việt Nam phải khẳng định đợc khả cạnh tranh bình đẳng với ngân hàng nớc 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể: 3.1.2.1 Mục tiêu tăng lực tài Vốn tự có : Đến năm 2010, NHTM Việt Nam cần tăng tỷ lệ vốn tự có tổng tài sản Có điều chỉnh theo mức độ rủi ro phải ®¹t 8% 20 ... tài Nâng cao hiệu huy động vốn kinh doanh NHTM NN điều kiện Việt Nam gia nhập WTO. / Phần i TổNG QUAN Về NGâN HàNG THơNG Mại NGUồN VốN KiNH DOANH CủA NGâN HàNG THơNG Mại 1.1 ngân hàng thơng mại kinh. .. NHTM: Ngân hàng thơng mại NHTM NN: Ngân hàng thơng mại nhà nớc VCB : Vietcom bank (Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam) NHNT VN: Ngân hàng Ngoại thơngViệt Nam BIDV: Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam. .. tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.2 Hoạt động huy động vốn kinh doanh NHtm Ngân hàng kinh doanh