Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Bản chất của ngân hàng thương mại và vai trò của hệ thống ngân hàng thương mại trong nền kinh tế quốc dân
Đặt vấn đề Ngân hàng thơng mại có hoạt động gần gũi với nhân dân kinh tế.Trong nớc phát triển,hầu nh công dân quan hệ giao dịch với ngân hàng.Nền kinh tế phát triển, hoạt động dịch vụ ngân hàng thơng mại vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống ngời.Mọi công dân chịu tác động ngân hàng, dù họ khách hàng gởi tiền, ngời vay, hay đơn giản ngời làm việc cho mét doanh nghiƯp cã vay vèn vµ sư dơng dịch vụ ngân hàng Từ lâu, hầu hết nớc có kinh tế phát triển, ngân hàng thơng mại định chế tài quen thuộc ®êi sèng kinh tÕ Song cho ®Õn nay, ë Việt Nam, ngân hàng thơng mại phạm trù xa lạ, đợc ngời biết đến, khái niệm chứa đầy bí ẩn cha đợc khám phá So với lịch sử phát triển hàng trăm năm ngân hàng thơng mại giới, trình hình thành phát triển ngân hàng thơng mại Việt Nam ngắn ngủi Để hiểu liên đới ngân hàng thơng mại với dời sống nhân dân kinh tế, cần nghiên cứu nghiệp vụ ngân hàng thơng mại chất hoạt động kinh doanh Hoạt động ngân hàng mang tính cạnh tranh cao độ Trong kinh tế thị tờng, cạnh tranh qui luật hoạt động tự nhiên, không lệ thuộc vào nhận thức lùa chän chđ quan cđa ngêi Xt ph¸t tõ mâu thuẫn lợi ích doanh nghiệp, cạnh tranh động lực phát triển, mục đích cạnh tranh việc giữ vững thị phần mình, mở rộng thị phần sang thị trờng tiềm xâm lấn thị trờng đối thủ cạnh tranh Mục tiêu kinh doanh tối đa hoá lợi nhuận, an toàn kinh doanh, không ngừng gia tăng doanh thu, nên cạnh tranh chìa khoá doanh nghiệp để đạt đợc tham vọng thơng trờng Ngày nay, phát triển không ngừng khoa học, công nghệ, sản xuất hàng hoá phát triển với qui mô rộng lớn làm cho cạnh tranh liệt sâu rộng Cạnh tranh yếu tố nội trình kinh doanh tiếp xúc với cạnh tranh điều tránh Đối với hoạt động ngân hàng thơng mại, cạnh tranh gay gắt đà bắt đầu giới từ năm 70 kỷ 20 yếu tố sau: 1)Công nghệ ngân hàng có khuynh hớng quốc tế hoá; 2) Các thị trờng vốn đợc mở đà làm biến đổi hệ thống tiền gửi truyền thống; 3) Công nghệ ngân hàng nhiều nớc đà bắt đầu đa dạng hoá dịch vụ; 4) Ngành công nghiệp ngân hàng đà tìm cách phát triển tổ chức phi ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động lĩnh vực chuyên biệt Chính gần gũi quan trọng hệ thống ngân hàng thơng mại kinh tế quốc dân mà định chọn đề tài: "Bản chất ngân hàng thơng mại vai trò hệ thống ngân hàng thơng mại kinh tế quốc dân" nhằm làm rõ cần thiết ngân hàng thơng mại đồng thời bổ sung kiến thức nhằm chuẩn bị cho lúc tốt nghiệp trờng Em xinh cảm ơn thầy giáo Trần Thăng Long đà tận tình giúp em hoàn thành đề án này! Hà nội ngày 30 tháng 04 năm 2005 Sinh viên: Bùi việt Hng I Tổng luận ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại trung gian tài chính: a Trung gian ngân hàng trung ơng với công chúng kinh tế: Các ngân hàng trung gian làm nhiệm vụ mặt trực tiếp với công chúng, mặt trực tiếp với ngân hàng trung ơng, ngân hàng trung ơng giao dịch với ngân hàng trung gian phủ hầu nh không trực tiếp giao dịch với công chúng Thông thờng, sách ngân hàng trung ơg tác động trực tiếp đến ngân hàng trung gian, ngân hàng đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ, tài ngân hàng trung ơng (nh việc phát hành tiền, điều chỉnh lÃi suất, thay đổi hạn mức dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng, thay đổi khung chênh lệch tỷ giá hối đoái ) đến khu vực phi ngân hàng đến kinh tế Ngợc lại, qua ngân hàng trung gian định chế tài trung gian khác, tình hình sản lợng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lÃi suất, tỷ giá kinh tế đợc phản hồi cho ngân hàng trung ơng để phủ ngân hàng trung ơng có sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể b Trung gian tài ngời vay ngời cho vay: Các ngân hàng trung gian mặt nhận khoản tiền gửi tiết kiệm công chúng khoản tiền chờ đợi để chi tiêu (tiền "nhàn rỗi" quan doanh nghiệp nhân dân); mặt khác cho cá nhân, đơn vị cần tiền vay để sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Rõ ràng ngân hàng đóng vai rò trung gian ngời có tiền cha dùng đến nhng muốn sinh lợi số tiền ngời cần tiền nhiều lý do: đầu t, kinh doanh, tiêu dùng, mua sắm Chính chức huy động từ công chúng khoản tiền dùng vào việc sinh lợi ngân hàng thơng mại đà giúp phân biệt ngân hàng với định chế tài trung gian phi ngân hàng Trong ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi thờng xuyên hay khoản ký thác dùng khoản tiền vay, định chế tài ngân hàng lại chức Họ sử dụng vốn riêng vay hay đầu t Nếu thiếu vốn họ phát hành trái phiếu để huy động vốn Ngân hàng thơng mại - kiểu mẫu ngân hàng trung gian: Trong ngân hàng trung gian, hệ thống ngân hàng thơng mại chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ Hoạt động ngân hàng thơng mại bao gồm lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có( Cho vay kinh doanh) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ toán, đại lý, t vấn, thông tin, giữ hộ chứng từ, vật quý giá ) Ba loại nghiệp vụ có quan hệ mật thiết,tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín cho ngân hàng Có huy động đợc vốn míi cã ngn vèn cho vay, cho vay cã hiƯu quả, phát triển kinh tế có nguồn vốn ®Ĩ huy ®éng vµo; ®ång thêi mn cho vay vµ huy động vốn tốt ngân hàng phải làm tốt nhiệm vụ môi giới trung gian Chính kết hợp đồng đà trở thành quy luật hoạt động ngân hàng tạo thành xu hớng kinh doanh tổng hợp đa ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tiến hành hoạt động nghiệp vụ thông qua việc sử dụng vốn riêng mà chủ yếu vốn huy động khách hàng Cho dù sử dụng vốn riêng hay vốn huy động vay hay đầu t, ngân hàng thơng mại nói riêng định chế tài trung gian nói chung phải chịu rủi ro lớn hoạt động Cụ thể không thu hồi đợc số nợ mà họ đà cho vay tổ chức trung gian tài vốn tự có thân mà có nguy hoàn trả đợc số tiền đà huy động khách hàng Vì chức trung gian tài đặt hai yêu cầu hoạt động định chế trung gian tài nói chung ngân hàng thơng mại nói riêng là: - Một phảI thờng xuyên thu hồi số vốn đà cho vay để trì khả hoàn trả số tiền huy động khách hàng bảo đảm nguồn vốn tự có - Hai phảI luôn cần có khoản tiền mặt dự trữ tối thiểu đề phòng cho đợt rút tiền bất ngờ khách hàng, cần có lúc đó, ngời gửi đến rút tiền mà ngân hàng đủ tiền để chi trả phát sinh nhiều nghi vấn hoạt động ngân hàng, niềm tin công chúng vào ngân hàng sụp đổ, hoảng loạn bộc phát ngân hàng bị vỡ nợ Mặc dù có ranh giới mỏng manh ngân hàng thơng mại (Commercial bank) với ngân hàng trung gian khác, ngời ta tách ngân hàng thơng mại thành nhóm riêng lý đặc biệt Một lý tổng tài sản có ngân hàng thơng mại luôn khối lợng lớn toàn ngân hàng trung gian, khối lợng séc hay tài khoản ký thác không kỳ hạn mà tạo lµ bé phËn quan träng tỉng cung cđa nỊn kinh tÕ Nh vËy ngêi ta ph©n biƯt nã dựa thành phần tài sản nợ Cho đến cuối thập niên 60, đIểm đặc thù để phân biệt ngân hàng thơng mại với ngân hàng trung gian khác có đơn vị đợc phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng Vào lúc tiền gửi không kỳ hạn bị cấm trả lÃi Tuy nhiên, nhu cầu giao dịch thông qua séc vÃn tăng lớn hàng năm, khối lợng séc viết từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mà ngân hàng thơng mại tạo phËn quan träng tỉng cung tiỊn tƯ cđa nỊn kinh tế phận mạnh sau tiền mặt pháp định (tiền ngân hàng trung ơng) Ngân hàng thơng mại đợc phát hành tiền bút toán (bút tệ) , loại tiền vợt qua đợc kiểm soát khối tiền tệ ngân hàng trung ơng Đó ngoại tệ độc quyền phát hành tiền ngân hàng trung ơng Việc phát hành bút tệ làm cho tiền lu hành nhanh hơn, quyền lợi ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi nhiều tốt cho vay đợc nhiều cho vay nhiều hay Đặc trng hoạt động ngân hàng trung gian thu hút biến đổi toàn tài sản dới tên gọi khác nhân dân từ "trạng thái tĩnh" sang "trạng thái động" Cụ thể tài sản từ chỗ bất động nh tiền mặt túi, đất đai, chủ quyền nhà loại khác đợc ngân hàng trung gian làm cho dịch chuyển thay đổi từ ngời sang ngời khác, trình chuyển này, sinh giá trị mới, sinh lợi tức Hoạt động ngân hàng trung gian liên đới bổ sung chặt chẽ cho nhau, nhờ thế, tiền từ sở hữu chủ thể sang sỏ hữu chủ thể khác cách hợp lý hài hoà để kinh tế hoạt động với giá trị đợc tạo ngày Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Với t cách trung gian tài chính, ngân hàng thơng mại doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn Doanh nghiệp ngân hàng loại hình kinh doanh đặc thù Chất liệu kinh doanh chủ yếu loại hình "quyền sử dụng khoản tiền tệ" Ngân hàng vừa ngời cung cấp đồng vốn, đồng thời ngời tiêu thụ đồng vốn khách hàng Tất hoạt động "mua, bán" thờng thông qua số công cụ nghiệp vụ ngân hàng Là doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, ngân hàng thơng mại tìm cách tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng thơng mại kiếm lợi nhuận cách vay cho vay Để thu hút tiền vào, ngân hàng đa ®IỊu kiƯn thn lỵi cho ngêi gưi tiỊn TiÕp đó, ngân hàng phải tìm cách có lợi để đem cho vay đà vay đợc Với t cách trung gian tài chính, ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc phát hành phiếu ghi nợ (sổ tiết kiệm, tín phiếu, mở tàI khoản ) để thu hút tiền công chúng, sau sử dụng tiền vay đợc để mua chứng khoán khởi thuỷ (cổ phiếu, trái phiếu, vật cầm cố ) vay Nói theo ngôn ngữ thị trờng, ngân hàng thu nhận vốn cách bán (phát hành) tài sản nợ (nguồn vốn), vốn dùng để mua nhũng tài sản có (cho vay, đầu t vào giáy tờ có giá trị ) mang lại thu nhập Nh vậy, nét đặc trng ngân hàng thơng mại họ thực trao đổi hai lần "khế ớc" nợ ngời có vốn ngời cần vốn với mục đích kiếm lời Kỹ điều hành ngân hàng thơng mại bao gồm khả phán đoán đợc tổng tài sản cần phải giữ dới dạng tài sản có khả hoán chuyển thành khoản, kể tiền mặt đem cho vay dới dạng khả tiêu (khả chuyển đổi trở lại thành tiền mặt loại tài sản gửi ngân hàng thơng mại, rõ mức độ nhanh hay chậm việc chuyển tài sản trở lại thành tiền mặt mà chút không chi phí cả) hơn, mà từ thu đợc lÃi suất cao Từ diễn giải ta rút số nguyên tắc kinh doanh mang tính đặc thù ngân hàng thơng mại là: Thứ nhất, dịch vụ tài đợc cung cấp trớc hết phải bảo đảm lợi ích cho khách hàng có lợi ích Thứ hai, cần phải thực biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, chẳng hạn: cần trì mức vốn định nhằm tơng hợp ý muốn với ngời tiết kiệm, có khả chống đỡ biến động thị trờng; lựa chọn khách hàng, hạn chế tín dụng (hạn chế đền bù hoạt động bảo hiểm), giám sát thực hiện; đa dạng hoá tài sản để phân tán rủi ro; sử dụng thị trờng tiết kiệm kỳ hạn thị trờng lựa chọn công cụ vay nợ phơg pháp đổi chéo lÃi suất để hạn chế rủi ro lÃi suất, tỷ giá Là doanh nghiệp đặc thù, doanh nghiệp ngân hàng có tơng đồng nét riêng so víi c¸c doanh nghiƯp kh¸c nỊn kinh tÕ: Trớc hết, hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại gần gũi với hoạt động doanh nghiệp thơng nghiệp chu trình sản xuất tiêu dùng hàng hoá Sự khác chỗ, hàng hóa mà ngân hàng thơng mại kinh doanh tiền giấy tờ có giá - loại hàng hoá đặc biệt bao gồm tiền tệ, vàng bạc, kim khí quý, đá quý, chứng khoán Xét chức năng, ngân hàng thơng mại không trực tiếp tham gia sản xuất lu thông hàng hoá nh doanh nghiệp thông thờng mà thực chức trung gian trung gian tín dụng, trung gian toán làm dịch vụ tiền tệ, t vấn tài cho khách hàng Ngân hàng kinh doanh tiền tệ chủ yếu vốn tự có, mà chủ yếu vốn ngời gởi tiền qua vai trò trung gian tín dụng, làm môi giới cho nhà đầu t ngời có tích luỹ Thực chức trung gian mình, ngân hàng thơng mại nắm tay phận lớn cải xà hội dới dạng giá trị, nhng quyền sở hữu chúng, mà có quyền sử dụng với đIều kiện ràng buộc, đòi hỏi ngân hàng thơng mại phảI chịu trách nhiệm vật chất ngời chủ sở hữu thực tài sản sử dụng tài sản vốn ®óng víi ®iỊu kiƯn rµng bc cho cã hiƯu Khi thực chức trung gian tài chính, ngân hàng thơng mại làm chủ thân (tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lÃi suất), không làm hộ ai, ngân hàng có trách nhiệm phải hoàn trả tiền cho ngời gửi đợc tự sử dụng số tiền gửi Hoạt động mang lại lợi ích thực cho bên hữu quan So với doanh nghiệp sản xuất, tính đặc thù doanh nghiệp ngân hàng thể đặc điểm riêng biệt sản phẩm ngân hàng Nếu doanh nghiệp sản xuất sáng tạo hàng hoá hữu hình (nh lúa, gạo, vải, giày dép, xe ô ô, máy móc ), ngân hàng thơng mại sản xuất hàng hoá vô hình, hay hơn, dịch vụ (services) Sản phẩm ngân hàng thơng mại có đặc tính phi vật chất, sản phẩm chế biến từ nguyên liệu dự trữ kho để thị trờng cần đa tiêu thụ nh hàng hóa hữu hình Sản phẩm ngân hàng (các dịch vụ) bắt đầu khách hàng chuyển đến ngân hàng uỷ nhiệm họ phát sinh từ hợp đồng giao dịch thơng mại, tín dụng phải hoàn thành nghĩa vụ tài đó, tính chất bị động, phụ thợc khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng vô lớn Điều khó khăn phải xử lý uỷ nhiệm theo yêu cầu mong muốn khách hàng, chất lợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thể khả hoàn thành uỷ nhiệm khách hàng với thời gian ngắn nhất, xác, an toàn tiện lợi, đặc biệt dịch vụ toán tiền tệ Yêu cầu khách hàng phải đáp ứng thông tin cập nhật tình hình tài khoản, đặc biệt số d có tiền gửi d nợ tiền vay Một vi phạm nguyên tắc cập nhật thông tin dẫn tới rủi ro cho khách hàng hoạt động thị trờng từ nguy chuyển đổi giao dịch làm cho ngân hàng khách hàng làm phơng hại lòng tin, uy tín ngân hàng Trong hoạt động thị trờng, luôn xuất hội kinh doanh không nắm bắt khó tìm lại may, việc toán kịp thời, đầy đủ, hẹn yếu tố đặc biệt quan trọng giúp doanh nghiệp đón nhận thời phát triển kinh doanh Sự hạn chế đặc tính phụ thuộc, bị động sản phẩm dịch vụ ngân hàng không phảI cớ để ngân hàng vi phạm uỷ nhiệm khách hàng Mức độ cạnh tranh sản phẩm ngân hàng thơng mại đợc nhân lên gấp bội so với mức cạnh tranh sản phẩm doanh nghiệp, ngân hàng thơng mại bị chi phối đặc điểm dùng nguyên liệu "tiền", loại nguyên liệu có tính xà hội hoá tính nhạy cảm cao Tính xà hội hoá nguyên liệu "tiền" thể chỗ cần sù thay ®ỉi nhá vỊ l·i st cịng cã thĨ có dịch chuyển khách hàng từ ngân hàng sang ngân hàng khác, doanh nghiệp tung bán loại sản phẩm với giá hạ giá trớc loại đà đợc thị trờng chấp nhận Tính nhạy cảm cao bộc lộ rõ trờng hợp, ngân hàng thơng mại tạo loại sản phẩm đợc xà hội a chuộng, thời gian ngắn gần nh ngân hàng khác tạo sản phẩm để cạnh tranh, doanh nghiệp cần có khoảng thời gian dài để khai thác sản phẩm nhằm tạo lợi nhuận cạnh tranh Nh vậy, tính cạnh tranh liệt ngân hàng phát sinh từ dễ thay đổi khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng nhằm mục đích mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng với lÃi suất thấp bán nguyên liệu "tiền" với lÃi suất cao Ngân hàng kinh doanh chủ yếu dùng IÃi gửi (trả lÃi suấ cho khách hàng) cho vay lại thị trờng khach hàng (thu lÃi suất cho vay, từ hởng chênh lệch lÃi suất) Nh vậy, dịch vụ kinh doanh ngân hàng cung cấp cho khách hàng đa dạng, nhng rõ ràng công việc kinh doanh ngân hàng hoạt động nh trung gian tài chính: toán lÃi cho phần tiền gửi khách hàng tính lÃi suất khoản tiền cho khách hàng vay Nói cách khác, lÃi suất tín dụng giá loại sản phẩm chủ yếu ngân hàng thơng mại Tơng tự nh loại hình kinh doanh khác, việc định giá tín dụng có ý nghĩa quan trọng, ảnh hởng to lớn đến thành bại kinh doanh ngân hàng Hơn nữa, giá loại sản phẩm thay đổi làm thay đổi giá số sản phẩm khác, giá tín dụng thay đổi ảnh hởng đến giá hầu hết loại sản phẩm, lẽ nguồn vốn vay ngân hàng lµ mét bé phËn cÊu thµnh quan träng nguån vốn doanh nghiệp Do đó, việc xác định giá tín dụng ý nghĩa riêng ngân hàng, mà ảnh hởng chung đến kinh tế Rõ ràng giá tín dụng mang tính xà hội cao, chịu tác động nhiều nhân tố xà hội khác Chính tính chất xà hội đà làm nảy sinh nhiều cách đánh giá khác mức lÃi suất: có ngời cho thấp, có ngời lại cho cao Việc định giá tín dụng mà không đơn giản chút lÃi suất tín dụng hàm chứa mâu thuẫn: ngời "mua vốn" muốn keo giá xuống, ngời "bán vốn" lại muốn đẩy giá lên, mà toàn xà hội hầu nh mua, bán vốn cho ngân hàng Ngân hàng làm dâu trăm họ, nâng giá lên cao chẳng đợc, mà hạ thấp chẳng xong Vì vậy, nh giá loại hàng hoá khác, lÃi suất 10 Hơn nữa, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ khác nh: - Dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá khách hàng: Đây vốn chức ngân hàng thơng mại, đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải nơi đợc xây dng kiên cố đợc rang bị hệ thông bảo quản đại Vì vậy, thờng thực ngân hàng lớn Dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá bao gồm: dịch vụ cho thuê két sắt, bảo quản ký thác trực tiếp bảo quản an toàn giấy tờ có giá Với dịch vụ két sắt bảo quản ký thác, ngân hàng cung cấp kho bảo quản, két sắt thực việc bảo quản Còn dịch vụ bảo quản an toàn giấy tờ có giá (các chunứg kháon có giá ) ngân hàng thực nh đại lý cho khách hàng để nhận tiền hoa hồng, vừa đạt hiệu cao tiết kiƯm chi phÝ cho doanh nghiƯp HiƯn nhiỊu ng©n hàng có bố trí trụ sở gian phòng đặc biệt chứa két sát khách hàng thuê để cất giữ tài sản đa dạng nh: vàn, bạc, kim cơng, giấy hôn thú, cấp tài sản mang yếu tố tinh thần nh th tín, hình ảnh, vật kỷ niệm,.v v.Theo hớng dẫn ngân hàng, khách hàng có squyền kiểm tra tài sản, lấy thêm vào bất c lúc Các ngân hàng đơn cung cấp kho bảo quản két sắt có trách nhiệm kiểm tra lối vào két sắt Thủ ttục đợc đặt nghiêm ngặt Dịch vụ tín thác uỷ thác ngân hàng (Trust services):Dịch vụ tín thác cá nhân bao gồm việc thực dịch vụ đại diện phục vụ nh ngời bảo vệ bảo quản tài sản, hầu hết nớc, ngời vị thành niên đợc xem lực pháp lý quản lý nắm giữ tài sản Khi ngời tuổi vị thành niênthừa kế tài sản, ngời giám hộ đợc định nắm giữ lợi ích ngời vị thành niên, thông thờng trách nhiệm đợc giao cho phận tín thác ngân hàng thơng mại Sự giám hộ thờng đợc yêu cầu ngời đợc án định thiếu lực pháp lý 29 Dịch vụ uỷ thác lý tài sản: Một số ngời chết có để lại di chúc nói lên ý muốn họ liên quan đến việc phân chia tài sản họ thờng định cụ thể ngời thực hiện, thờng yêu cầu văn phòng uỷ thác thuộc ngân hàng thơng mại đứng thực di chúc Các văn phòng uỷ thác có trách nhiệm quản lý số vốn đó, sử dụng vốn đos để đầu t Văn phòng uỷ thác ngân hàng thơng mại thực số dịch vụ khác doanh nghiệp nh quản lý tiền hu trí, phân chia lợi tức, chia tiền thởng cổ phần Mặt khác, văn phòng uỷ thác thực chức ngời thụ thác mối liên quan với việc phát hành trái phiếu, làm đại lý toán, ngời giữ sổ theo dõi việc phát hành cho doanh nghiệp Chức tài trợ ngoại thơng, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế: Mặc dù nhiều dịch vụ ngân hàng quốc tế tơng tự vói dịch vụ đợc ngân hàng cung cấp nớc, nhng có số dịch vụ khác biệt mang tính đặc thù nhằm đáp ứng hoạt động ngoại thơng Sở dĩ có đặc thù níc cã mét hƯ thèng tiỊn tƯ ®éc lËp, cã khác biệt ngôn ngữ, truyền thống văn hoá, lịch sử.v v Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế đợc phát triển nhanh chóng thời gian gần nhiều năm, việc tài trợ cho thơng mại quốc tế tổ chức Châu Âu chi phối Từ kỷ 12 đến kỷ 16, ngân hàng ý đóng vai trò chiếm lĩnh lĩnh vực tài quốc tế sau đó, ngân hàng Bỉ Hà Lan trở nên quan trọng, chẳng sau ngân hàng Anh Nớc Anh trở thành trung tâm tài quốc tế vai trò đợc trì Thế chiến Các ngân hàng thơng mại Châu Âu trung tâm thị trờng vốn aúc tế, không chúng vần hành chế toán quốc tế, mà chúng xử lý tầm rộng hạot động tài (nhận khoản tiền gởi với kỳ hàn phải trả khác nhau, cho ác 30 công ty phủ vay, đứng bảo lÃnh cho việc phát hành cổ phiếu trái phiếu công ty ), cung xnh khởi đầu sớm việc gia nhập thị trờng chứng kháon ngân hàng Châu Âu có tầm quan trọng không nhỏ Một diều chủ chốt hệ thống ngân hàng quốc tế ngân hàng thờng đợc tự theo đuổi hoạt động nớc mà nớc họ thờng bị cấm Sự tiếp cận để đến với nghiệp vụ ngân hàng quốc tế vô phức tạp Các ngân hàng Mỹ chậm chạp việc tham gia vào việc tài trợ thơng mại quốc tế chủ yeéu thiếu vốn có nhu cầu lớn cho tài trợ nớc Mỹ, cấm đoán ban đầu ngân hàng nớc thiết lập chi nhánh ngoại quốc cấm chấp nhận hối phiếu đà đẩy phần lớn hệ thông ngân hàng Mỹ khỏi tài trợ cho giao dịch thơng mại quốc tế Hiện ác ngân hàng Mỹ có tổ chức rộng lớn nghiệp vụ ngân hàng quốc tế khắp giới Các văn phòng chi nhánh cảu cácngân hàng Mỹ đợc phân bố rộng khắp hành tinh Có vài yếu tố góp phần vào việc bành trớng ngân hàng Mỹ: mua ngân hàng con, liên kết liên doanh Việc thiết lập chi nhánh nớc phần lớn tuỳ thuộc vào thái độ nớc liên quan đến cạnh tranh, xuất phát từ ngân hàng nớc Những quốc gia cần vốn trình độ chuyên môn cho vay đầu t nói chung, mở rộng đôi tay chào đón cac ngân hàng nớc cho phép thực nhiều dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, số quốc gia cho phép thâm nhập có phần miễn cỡng giới hạn hoạt động ngân hàng ngân hàng nớc ngoài, với quốc gia khác chí nghiêm cấm thâm nhập ngân hàng nớc Trong nhiều trờng hợp, việc bành trớng cách lập chi nhánh cách thiết lập ngân hàng nớc trình tốn nhiều thời gian Việc mở văn phòng đòi hỏi phí tổn xây dựng, trang thiết bị huấn luyện nhân Hơn nữa, đòi hỏi thời gian đáng kể để kiếm đợc khách hàng Việc bành trớng cách 31 mua lấy ngân hàng phơng pháp khác đòi hỏi phí tổn ban đầu hơn, hoạt động bắt đầu khách hàng đà đợc hình thành vậy, hoạt động kinh doanh có lợi nhận khoảng thời gian tơng đối ngắn, điều mà dĩ nhiên luôn có chi nhánh mở nớc Hơn nữa, việc sở hữu ngân hàng nằm giới hạn trách nhiệm ngân hàng mẹ Việc thiết lập văn phòng chi nhánh bộc lộ toàn tích sản ngân hàng mẹ tiêu sản nảy sinh từ việc hoạt động ngân hàng chi nhánh Một đặc điểm rõ công nghiệp ngân hàng thơng mại năm 1990 hoạt động ngân hàng đà trở nên toàn cầu hoá ngân hàng có chi nhánh vợt khỏi nớc tham gia vào trung tâm tài nớc Các ngân hàng tiến hành kinh doanh hải ngoại qua ba dạng thể chế sau: a Văn phòng đại diện nớc ngoài, với chức cho vay chuyển tiền, nhng không nhận tiền gửi Tài sản có tài sản nợ đợc hạch toán vào sở hệ thống ngân hàng mẹ (City banks ) b Một ngân hàng nớc ngân hàng nhánh cảu Một ngân hàng nhánh ngân hàng nớc khác với ngân hàng địa phơng chỗ ngân hangf nớc chủ sở hữu có uyền kiểm soát Các ngân hàng nhánh chịu điều tiết giông nh ngân hàng sở tại, nhng theo qui định điều tiết nớc có ngân hàng mẹ c Một chi nhánh nớc ngoài, đơn giản văn phong ngân hàng gốc đặt nớc khác Các chi nhánh thực thi nhiệm vụ kinh doanh hệt nh ngân hàng sở thờng phải tuân theo qui định điều tiết ngân hàng nớc sở lẫn nớc có ngân hàng gốc Tuy nhiên, chi nhánh thờng thu lợi từ khác biệt sách điều tiết nớc Một động lực cho tăng trởng nhanh kinh doanh ngân hàng buôn bán tiền hải ngoại tang trởng thơng mại quốc tế chất đa quốc gia ngày tăng hoạt động công ty Ví dụ công ty 32 tham gia vào thơng mại quốc tế đòi hỏi có dịch vụ tài hải ngoại; đó, ngân hàng mở rộng lĩnh vực kinh doanh với công ty từ địa bnf nội địa sang địa bàn hải ngoại Buôn bán tiền tệ hải ngoại kết tất yếu mở rộng thơng mại quốc tế hàng hoá dịch vụ Có hai nhân tè chÝnh gi¶i thÝch cho sù më mang nhanh chãng hoạt động ngân hàng quốc tế, nhân tố tăng trởng thơng mại giới Nhân tố thứ mong muốn cá ngân hàng nhằm né tránh qui định điều tiết phủ nứoc hoạt động tài (và thuế nữa) cách chuyển nộp số hoạt động nớc vào ngoại tệ Nhân tố thứ hại nhân tố trị, tức lµ mong mn cđa mét sè ngêi gëi tiỊn mn nắm giữ đồng tiền đứng quyền phán xét nớc phát hành chúng Hoạt động ngân hàng quốc tế hoạt động mang tính cạnh tranh cao Bất kỳ vấn đề nhằm tăng cờng u cạnh tranh, ví dụ dịch vụ sản phẩm nhanh chóng bị bắt chớc, lợi nhuận tăng thêm bị triệt tiêu Nguồn lực tạo u cạnh tranh cần có tổ chức chuyên khai thác thông tin đổi mời kịp thời trớc đối thủ cạnh tranh khác Điều không may phải tờng xuyên đổi sáng tạo vấn đề nói dễ làm khó Trong giới cạnh tranh hoạt động ngân hàng quốc tế, nguồn thu nhập có đợc dựa cho vay mà dựa cách ngân hàng giải vấn đề tài cho công ty, biết cách giải nhanh gọn, vậy, giám đốc tài công ty mong muốn ngân hàng thực đợc vấn đề, gia tăng khoản cho vay; họ mong muốn ngaan hàng có đợc giải pháp phù hợp vấn đề tài Rất nhiều công ty lớn mong muốn ngân hàng hoạt động nh nhà t vấn, ngời giải cố Mong muốn đà giúp ngân hàng có hội thực nhiều dịch vụ có thu phí với giá cao 33 Một chức quan trọng ngân hàng thực việc tham gia vào nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tài trợ xuất nhập thơng mại quốc gia Giống nh thơng mại nớc, hoạt động ngoại thơng đòi hỏi phơng pháp tài trợ khác nhau, hoạt động ngoại thơng bao gồm ứng tiền trớc, tài khoản mở, uỷ thác, nhờ thu th tín dơng, tÝn dơng chiÕt khÊu hèi phiÕu, b¶o l·nh, mua bán sec du lịch.v.v Từ lâu, ngân hàng liên quan đến trình riêng biệt cá giao dịch mậu dịch quốc tế nh cung cấp khoản tiền cho vay L/C Nhng từ tài trợ trở thành phần thiếu đối vứi nhiều giao dịch thơng mại, ngân hàng đà phát triển dịch vụ này, họ đà từ việc tài trợ hợp đồng thơng mại riêng biệt đến cung cấp giải pháp tổng hợp nhu cầu thơng mại Điều bao gồm kết hợp việc cho vay ngân hàng với nguồn bảo trợ từ quan xuất phủ, công ty thuê mua tài quốc tế nguồn tài trọ phi ngân hàng khác, với bảo hiểm rủi ro trị kinh tế Ngày nay, xu hớng toàn cầu hoá, khu vực hoá với đăc trng tự hoá thơng mại tự hoá tài ngày rộng khắp mạnh mẽ đà chi phối khuynh hớng cấu trúc vạn động cảu hệ thống tài ngân hàng quốc gia Do đó, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại đối vói ngân hàng thơng mại nớc phát triển không tất yếu khách quan mà lẽ sống ngân hàng nớc Mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại, ngân hàng thơng mại thu đợc nhiều lợi ích:1) tranh thủ đợc nguồn vốn thị trờng quốc tế thông qua csac ngân hàng nớc chi nhánh ngân hàng nớc nớc để đầu t phát triển kinh tế đất nớc; 2) có điều kiện tiếp cận học hỏi công nghệ ngân hàng tiên tiến, khâu toán, kinh doanh ngoại hối, thẩm định dự ánh, phòng ngừa rủi ro, kiểm soát nội giám sát tài chính; 3) gãp phÇn quan träng khuyÕn khÝch më réng xuÊt khÈu, kiểm soát tôt nhập khẩu; 4) tạo điều kiện, hội mở rộng thị trờng, tìm kiếm bạn hàng lĩnh vực kinh doanh khác 34 Kỹ nghệ ngân hàng đại tiêu chuẩn để hệ thông ngân hàng hội nhập đựoc với cộng đồng tài quốc tế Chìa khoá để mở triển vọng cho hoạt động ngân hàng thơng mại nớc phát triển nằm chỗ phải mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại Có nh phá trầm lắng, trì trệ, co cơm, híng néi cøng nh¾c ChØ cã héi nhËp với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, ngân hàng thơng mại nớc phát triển có hội đủ điều kiện tiến tới đa dạng hoá hoạt động, mở đờng vơn xa, chen chân, đứng tru thơng trờng quốc tế, không ngừng tích luỹ, tích tụ vốn, nâng cao kỹ năng, kỹ xảo đảm bảo cho giao dịch nhanh chóng an toàn, bảo vệ chủ quyền kinh tế quốc gia thời đại mới, thị trờng mà ngân hàng tài trợ đà thay đổi đầy kịch tính, luật lệ điều qui ớc sản phẩm địa lý đà hầu nh biến mất, mà phát mạng lới toàn cầu phơng tiện giao tiếp tiên tiến, kể kả xử lý thông tin máy vi tính 35 B Vai trò: * Vai trò ngân hàng thơng mại đợc xác định sở chức sở nhiệm vụ cụ thể cảu giai đoạn Bởi chức tính vốn có ngân hàng thơng mại vai trò ngân hàng thơng mại vận dụng chức vào hoạt động thực tiễn Vai trò ngân hàng thơng mại thay đổi với phát triển kinh tế xà hội phụ thuộc vào hoạt động chủ quan quan quản lý Với chức nêu trên, vai trò ngân hàng thơng mại đợc thể hai mặt: thực thi sách tiền tệ đà đợc haọch định ngân hàng trng ơng góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô kinh tế nghiệp vụ tạo tiền Vai trò thực thi sách tiền tệ: Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc ngân hàng trung ơng; để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng công cụ nhn lÃi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trờng mở, hạn mức tín dụng Chính ngân hàng thơng mại chủ thể chịu tác động trực tiếp cảu công cụ đôngf thời đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến khu vuực phi ngân hàng đến kinh tế Ngợc lại, aua ngân hàng thơng mại định chết tài trung gian khác, tình hình, sản lợng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lÃi suất, tỷ giá cảu kinh tế đợc phản hồi cho ngân hàng trung ơng để phủ ngân hàng trung ơng có sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể Hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại gắn liền với hạot động kinh doanh cảu doanh nghiệp, tổ chức chủ thể kinh tế Trong trình hoạt động đó, ngân hàng thơng mại thực vai trò tham gia điều tiết kinh tế vi mô kinh tế thông qua chức 36 mình, biểu mối quan hệ ngân hàng thơng mại với tổ chứckinh tế, cá nhân mặt tín dụng, tiền mặt, toán không dùng tiền mặt , đảm bảo hoạt động ngân hàng kinh tế đợc bình thờng Bằng sách biện pháp tín dụng, ngân hàng thơng mại đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung kịp thời cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất, lu thông dịch vụ, ngân hàng thơng mại gia tăng thu hẹp khối lợng tín dụng vào doanh nghiƯp, hc cã thĨ thùc hiƯn quan hƯ tÝn dơng doanh nghiệp trờng hợp cần htiết tát vấn đề liên quan ảnh hởng đến kết kinh doanh doanh nghiệp nỊn kinh tÕ Nh vËy, viƯc sư dơng vèn vay ngân hàng vừa giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn bị thiếu hụt kinh doanh, vừa ý thức cho doanh nghiệp trách nhiệm trình sử dịng vốn Từ giúp cho doanh nghiệp vè trách nhiệm trình sử dụng vốn Từ giúp cho doanh nghiệp có lựa chọn, định việc sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng mở rộng thu hĐp quy m« kinh doanh hiƯn cã Doanh nghiƯp sư dụng vốn vay, hết hạn, phải hoàn trả vốn kèm theo lÃi vay cho ngân hàng, điều buộc doanh nghiệp phải cân nhắc kỹ lỡng sử dụng vốn cho mang lại hiệu cao Vai trò điều tiết kinh tế vi mô ngân hàng thơng mại đợc thể qua việc tiếp nhận, thu hút khối lợng tiền mặt từ kinh tế vào ngân hàng thơng mại ( thu nhận tiền bán hàng doanh nghiệp gửi vào tài khoản, thu nhận tiền gửi công chúng ), đồng thời ngân hàng thơng mại cung ứng tiền mặt theo nhu cầu doanh nghiệp rút tiền mặt từ tài khoản để trả lơng cho công nhân viên chức, trả tiền mua nguyên vật liệu, thu mua hàng hoá , công chúng rút tiền gửi để chi dùng cho nhu cầu nh mua sắm tài sản, trả nợ Quá trình thu nhận cung ứng khối lợng tiền mặt kinh tế đà tạo mối quan hệ lu thông hàng hoá lu thông tiền tệ khu vực Khối lợng tiền mặt kinh tế qua quỹ nghiệp vụ ngân hàng thơng mại 37 công cụ tác động trực tiếp vào hoạt động kinh doanh cảu doanh nghiệp kinh tế, ảnh hởng trục tiếp đến đời sống tầng lớp dân c Bằng sách thu hút nghệ thuật kinh doanh, ngân hàng tiếp nhận khối lợng tiền mặt không nhỏ, từ lu thông ngân hàng khối lợng tiền mặt đáp ứng nhu cầu tiền mặt cho doanh nghiệp công chúng, đảm bảo cho kinh tế thờng xuyên có khối lợng tiền mặt cần thiết hợp lý, phục vụ cho hoạt động kinh doanh hoạt động khác phạm vi doanh nghiệp, khu vực, nh phạm vi toàn kinh tế phát triển bình thờng Cùng với nghiệp vụ kinh doanh lÜnh vùc tÝn dơng vµ tiỊn tƯ, ngân hàng thơng mại thực dịch vụ ngân hàng khác kinh tế Đây dịch vụ trung gian tạo cho ngân hàng thơng mại nguồn lợi đáng kể, góp phần tăng thêm khoản thu nhập cho ngân hàng thơng mại, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển toàn diện thoả mÃn yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Với t cách trung gian toán không dùng tiền mặt, ngân hàng thơng mại đà gióp c¸c chđ thĨ tham gia to¸n, tiÕt kiƯm đợc chi phí mua bán hàng hoá, cung ứng tiếp nhận dịch vụ, tiết kiệm thời gian, đồng thời giúp doanh nghiệp thu hồi tiền bán hàng nhanh để tiếp tục trình luân chuyển vốn tiếp theo, tạo thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp từ đảm bảo quyền lợi ngời mua ngời bán, đảm bảo an tàon đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, góp phần tạo nên văn minh tiền tệ cho xà hội Nh vậy, với vai trò thực thi sách tiền tệ, điều tiết kinh tế vi mô, ngân hàng thơng mại đà xâm nhập vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân, lĩnh vực khác kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng, tiền mặt, toán không dùng tiền mặt, quan hƯ vỊ tham gia hïn vèn, t vÊn Với mối quan hệ thờng xuyên đó, ngân hàng thơng mại giúp hoạt động doanh nghiệp đợc tiến hành bình thờng ngày phát triển 38 Vai trò góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức tạo tiền ngân hàng thơng mại: Trong kinh tế thị trờng, chức đIều tiết kinh tế vĩ mô thuộc ngân hàng trung ơng Chức đợc thể hiền hai mặt: Thứ nhất, tham gia xây dựng chiến lợc phát triển kinh tế xà hội soạn thảo sách tiền tệ Với chức vai trò mình, ngân hàng trung ơng có đủ đIều kiện thiết lập kế hoạch tổng thể việc phân bổ, sử dụng nguồn lực cho nhu cầu phát triển kinh tế, từ ngân hàng trung ơng trở thành trung tâm điều độ, mà ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ phơ thc rÊt lín vào trung tâm điều độ Chính sách tiền tệ loại công cụ sách can hiệp kinh tế, dựa thân chế thị trờng quy luật vận động Nhng ngân hàng trung ơng không trực tiếp giao dịch với công chúng, phải dựa vào thông tin phản hồi từ định chế tài trung gian để làm soạn thảo sách tiền tệ Nh vậy, rõ ràng hệ thống ngân hàng thơng mại cung cấp, việc hoạch định chiến lợc soạn thảo sách tiền tệ ngân hàng trung ơng không hoàn hảo Thứ hai, sách tiền tệ, đợc thiết kế khởi động từ ngân hàng trung ơng, lan đến ngóc ngách kinh tế thông qua hoạt động dây chuyền hệ thống ngân hàng thơng mại tổ chức tài nớc Nh vậy, chấp hành hệ thông ngân hàng thơng mại, ý đồ sách tiền tệ ngân hàng trung ơng không thực đợc Trong việc đIều hành thực thi sách tiền tệ, ngân hàng trung ơng sử dụng công cụ sách tiền tệ phạm vi toàn xà hội, mà trớc hết hệ thống ngân hàng thơng mại Các công cụ thao tác hoạt động hàng ngày ngân hàng trung ơng Vì thế, nói rằng, 39 hoạt động ngân hàng trung ơng tác động đến kinh tế vĩ mô khuôn khổ sách tiền tệ đà vạch Sự ®iỊu tiÕt tiỊn tƯ (bao gåm chÝnh s¸ch tiỊn tƯ công cụ nó) điều tiết gián tiếp vô hiệu đến hoạt ®éng cđa nỊn kinh Õ qc gia tõ vÜ m« ®Õn vi m« Mét néi dung quan träng cđa ®iỊu tiết tiền tệ điều hoà khối tiền tệ ViƯt Nam hiƯn nay, khèi tiỊn tƯ bao gåm phÇn lớn tiền giấy ngân hàng nhà nớc phát hành Hầu nh tiền mặt công cụ toán Chính thành phần lớn khối tiền tệ (hầu nh tiền giấy ngân hàng trung ơng), mà việc điều hoà khối tiền tệ trớc chăm vào quản lý tiền mặt, lÃng quên tiền chuyển khoản, tiền bút tệ Điều hoà khối tiền tệ ngày có nghĩa đIều chỉnh việc tạo tiền sử dụng tiền hệ thống ngân hàng hai cấp Một khả kỳ bí hệ thống ngân hàng hai cấp tạo tiền, điều chỉnh mức cung tiền để ổn định tiền tệ Do việc phân chia hệ thống ngân hàng thành hai cấp, nên có việc phân chia hai loại tiền: tiền ngân hàng trung ơng hay gọi tắt tiền trung ơng (giấy bạc hay tiền mặt) tiền ngân hàng (tiền ghi sổ, bút tệ) Tiền trung ơng tiền ngân hàng trung ơng độc quyền phát hành Tiền ngân hàng tiền ngân hàng thơng mại tạo thông qua việc cấp tín dụng cho kinh tế, đặc biệt tiền khoản toán sec Nó đợc tạo nh mở rộng gấp nhiều lần quỹ dự trữ ngân hàng (thông qua hệ số tạo tiền) Thực năm cuối kỷ 20, định nghĩa phân biệt loại tiền với có nhiều ý kiến không thống Từ năm 1980 đến nay, ngân hàng trung ơng nhiều nớc đà thay đổi định nghĩa tiền mặt vài lần đà dùng pháp đo lợng tiền cung ứng đợc gọi tổng lợng tiền (moneytary aggregates) víi c¸c ký hiƯu: M0, M1, M2, M3, M4 Sở dĩ có phân M1, M2, M3 nhằm tách loại tiền khác mặt toán nhóm Các nhóm tiền sau 40 này, có khoản khác mang tính chất khoản đầu t M1 gọi tiền mạnh(high power money) hay tiỊn theo nghÜa hĐp (narrow money), nhng lµ mét lại tài sản không sinh lợi, ý nghĩa nh hành động đầu t Ngợc lại, M2, M3 L vừa tiền vừa tài sản sinh lợi Do vậy, kinh tế phát triển, xu hớng chuyển tiền từ loại không sinh lÃI (M1) sang loại tiền hng đem lại lÃi suất (M2,M3,L) lớn nh hoạt động đầu t (L đợc gọi tiêu sản động tích sản động) Việc phân loại tiền thành M1,M2,M3,L nhằm giúp ngân hàng trung ơng phủ theo dõi mức độ đầu t nớc vào loại tài sản sinh lợi, giúp kinh tế huy động cách tốt nguồn lực, nguồn tài sản khác nhân dân vào guồng máy sản xuất kinh doanh Nó đồng thời đáp ứng nhu cầu cần gọn nhẹ, bảo đảm, có lÃi cho tài sản dễ dàng toán nơi lúc M1,M2,M3 ba mức tích tụ liên tiếp phơng tiện tiền tệ, đợc phần lớn nớc chấp nhận với sắc thái sửa đổi cần thiết Nh vậy, lợng tiền lu thông tập hợp mà ngời ta chia thành tập hợp theo tiêu chuẩn khác nhau: phân chia theo việc sử dụng dễ dàng hay dấu hiệu tiền tệ toán (tiền giấy, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền chuyển qua bu đIện ) phân chia theo loại tác nhân kinh tế Chỉ cần nhìn vào tỷ lệ laọi tổng lợng tiền tệ biết đợc ổn định hay chất lợng tiền tệ nớc có kinh tế thị trờng phát triển M0 (tiền trung ơng không nằm tay ngân hàng) chiếm khoảng 7% tổng lợng tiền M3; Việt Nam khoảng 70% Việt Nam, khối lợng tiền tệ bao gồm chủ yếu tiền ngân hàng trung ơng tiền gửi tơng đối ngắn hạn Cơ cấu khối lợng tiền nh cho thấy hệ thông ngân hàng phát triển, giành đợc lòng tin khách hàng Chừng đồng nội tệ với chức phơng tiện tích luỹ giá 41 trị yếu kém, tỷ lệ tiền mặt cao; tiền ngân hàng trung ơng không quay trở ngân hàng thơng mại dới hình thức khoản tiền gửi nh hệ số tạo tiền nhỏ Tiền hệ thống ngân hàng thơng mại chiếm phận lớn tổng khối lợng tiền tệ ngày ë c¸c níc cã nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn Mét kinh tế đI dần vào đại, phát triển bao nhiêu,nền kinh tế sử dụng nhiều tiền ngân hàng trung gian tạo ra(bank money, bank notes) ë ViÖt Nam hiÖn nay, lóc kÕt cÊu c¸c khèi tiỊn cha râ nÐt, møc ®é tiỊn tƯ ho¸ cđa nỊn kinh tÕ cha cao, cha phát triển thống nhất, sách tiền tệ nên hớng đến "chứng khoán hoá tiền tệ" thông qua tạo lập công cụ tài chính, giấy tờ có giá sinh lời nhằm thúc đẩy gia tăng chu chuyển vốn kinh tế, vừa tạo thuận lợi cho việc kiểm soát tổng lợng tiền (phát triển nghiệp vụ thị trờng mở) vừa không gây hiệu ứng lạm phát Việc thừa nhận tạo chế vận hành phận bán tiền tệ (là chứng khoá có giá ngắn hạn dài hạn) tất yếu đa đến mở rộng cấu khối tiền, tăng nhanh lợng tuyệt đối vốn đầu t trung, dài hạn - Ngân hàng nhà nớc quan tâm phát triển nhanh chóng loại động sản tài chính, bao gồm vốn tiền loại chứng phiếu có giá (còn gọi "bán tiỊn tƯ" hay "chn tiỊn tƯ") Tríc hÕt tËp trung cho tăng trởng số lợng nâng cao chất lợng loại tài sản có hệ thống ngân hàng cách mà ngân hàng nhà nớc dùng để điều tiết độ lớn nhỏ loại tiền hệ thống ngân hàng hai cấp Nền kinh tế phát triển bao nhiêu, nhân dân quí thời giờ, tiền bạc, tài sản luôn muốn lam lợi thêm từ tài sả đà có Do vậy, kinh tế phát triển, xu hớng nhân dân chuyển tiền từ loại không sinh lÃi(M1) sang loại tiền nhng đem lại lÃi suất (M2, M3, L) lớn Nói cách khác, loại vừa tiền vừa tài sản đầu t bành trớng nhanh chóng nhiều lân M1, giữ M1 tay đợc điều tiện lợi dễ dàng trao đổi toán, giữ 42 loại tiền khác nh M2, M3 L vừa tiện lợi toán, mà đồng thời có đợc đIều thứ hai sinh lợi tức ngày nh hoạt động đầu t Nh vậy, với việc tạo tiền gắn liền chặt chẽ với công cụ quản lý vĩ mô ngân hàng tung ơng (tỷ lệ dự trữ tối thiểu bắt buộc) thực hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng thơng mại đà thể vai trò việc góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô ngân hàng trung ơng thông qua sách tiền tệ 43 ... chuyên biệt Chính gần gũi quan trọng hệ thống ngân hàng thơng mại kinh tế quốc dân mà định chọn đề tài: "Bản chất ngân hàng thơng mại vai trò hệ thống ngân hàng thơng mại kinh tế quốc dân" nhằm... gửi Tài sản có tài sản nợ đợc hạch toán vào sở hệ thống ngân hàng mẹ (City banks ) b Một ngân hàng nớc ngân hàng nhánh cảu Một ngân hàng nhánh ngân hàng nớc khác với ngân hàng địa phơng chỗ ngân. .. vốn Ngân hàng thơng mại - kiểu mẫu ngân hàng trung gian: Trong ngân hàng trung gian, hệ thống ngân hàng thơng mại chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ Hoạt động ngân hàng