Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại việt nam hiện nay
Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo đề án môn học lý thuyết tiền tệ - ngân hàng Đề tài: đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thơng mại việt nam Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo Lời mở đầu Trong kinh tế mở theo chế thị trờng nay, hoạt động kinh tế liên quan đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng, hệ thống ngân hàng phơng tiện để xây dựng, phát triển kinh tế quốc dân đại Trong vai trò ngân hàng nói chung phải kể đến đóng góp hệ thống Ngân hàng Thơng mại Hệ thống Ngân hàng Thơng mại Việt Nam đời khác so với hầu hết nớc khác (Ngân hàng Thơng mại Việt Nam đời sau Ngân hàng Trung ơng) nhng thực tất chức nhiệm vụ Ngân hàng Thơng mại giống nh Ngân hàng Thơng mại khác giới Trong suốt thời gian hoạt động, hệ thống Ngân hàng Thơng mại Việt Nam đà có nhiều đóng góp cho phát triển kinh tế đất nớc, nguồn cung ứng vốn đáng tin cậy, nhanh chóng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế cá nhân xà hội Nhờ có tham gia Ngân hàng Thơng mại mà ngành nghề kinh tế đà bớc lên phát triển đồng đều, đẩy nhanh trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Trong phạm vi viết này, em xin đề cập đến tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại thời gian gần đây, thành tựu đà đạt đợc nh mặt tồn cần phải khắc phục giải pháp đề để thúc đẩy hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động Ngân hàng Thơng mại nói chung phát triển nữa, tiến kịp trình độ hệ thống Ngân hàng Thơng mại giới Do hiểu biết hạn chế, tài liệu thông tin cha đầy đủ, nên viết nhiều thiếu sót.Vậy em mong đợc đóng góp thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo Phần I Lí luận chung tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại I.1 - Tín dụng đời tín dụng Tín dụng quan hệ chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (dới hình thức tiền tệ vật) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian định thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Tín dụng đời với xuất tiền tệ Cơ sở khách quan cho đời phát triển tín dụng mâu thuẫn vốn có trình tuần hoàn vốn tiền tệ xà hội, là: thêi gian, cã chđ thĨ kinh tÕ t¹m thêi d thừa khoản vốn tiền tệ, chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu cần bổ sung vốn Tình trạng đòi hỏi cần phải đợc giải nhằm đảm bảo cho trình tái sản xuất đợc tiến hành liên tục Tình trạng thừa thiếu vốn so với nhu cầu xảy thờng xuyên trình hoạt động chủ thể kinh tế, xuất phát từ không trùng khớp thu nhập chi tiêu thời gian nh khối lợng Sự không trùng khớp bao gồm: + Sự không trùng khớp thu nhập chi tiêu hộ gia đình Thông thờng thời gian khối lợng nguồn thu nhập hộ gia đình không trùng khớp với nhu cầu chi tiêu họ dẫn đến tợng thừa tiền vào lúc nhng lại thiếu tiền vào lúc khác Để giải tình trạng không trùng khớp đòi hỏi chủ thể phải thực hành vi vay mợn Trên phạm vi toàn xà hội, hộ gia đình chủ thể cung ứng vốn tạm thời nhàn rỗi cho chủ thể khác thông qua phânj tiết kiệm + Sự không trùng khớp thu nhập chi tiêu trình kinh doanh chủ thể sản xuất kinh doanh Một chu kỳ kinh doanh chia làm ba giai đoạn: Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo dự trữ, sản xuất tiêu thụ với đặc điểm khác thu nhập chi tiêu làm cho doanh nghiệp thừa vốn giai đoạn nhng lại thiếu vốn giai đoạn khác + Sự không trùng khớp thu chi Ngân sách Nhà nớc Nguồn thu Ngân sách Nhà nớc chủ yếu đợc hình thành từ thuế, nghĩa vụ đóng góp khác từ nguồn thu bán tài sản Nhà nớc, nguồn thu mang tính chất định kỳ theo tháng, quý Trong đó, nhu cầu chi tiêu Ngân sách lại diễn thờng xuyên Do Nhà nớc có nhu cầu vay vốn thiếu hụt nguồn cung ứng vốn Ngân sách d thừa tạm thời Các khoản vốn nhàn rỗi tạm thời nh nhu cầu vốn phát sinh đa dạng thời gian, số lợng, yêu cầu tính lỏng, mức rủi ro Sự phát triển hình thức tín dụng phong phú cho phép thoả mÃn yêu cầu chuyển nhợng vốn phức tạp Ngoài ra, đời quan hệ tín dụng xuất phát từ hạn chế quan hệ góp vốn Để khắc phục hạn chế ngời ta giải việc luân chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu thông qua quan hệ tín dụng Nh vậy, tín dụng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc có hoàn trả Quan hệ tín dụng gồm đặc trng sau: - Là quan hệ chuyển nhợng mang tính chất tạm thời Thực chất quan hƯ tÝn dơng chØ cã sù chun nhỵng qun sư dụng lợng giá trị tạm thời nhàn rỗi khoảng thời gian định mà không thay đổi quyền sở hữu lợng giá trị - Là quan hệ mang tính chất hoàn trả Lợng vốn đợc chuyển nhợng phải đợc hoàn trả hạn thời gian giá trị bao gồm gốc l·i - Quan hƯ tÝn dơng dùa trªn sù tin tởng ngời vay ngời cho vay Đây điều kiện tiên để thiết lập quan hệ tín dụng Cơ sở tin tởng uy tín ngời vay, giá trị tài sản chấp bảo lÃnh ngời thứ ba Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo I.2 - Tín dụng Ngân hàng - Sự đời đặc điểm tín dụng Ngân hàng I.2.1 - Sự đời tín dụng Ngân hàng Tín dụng ban đầu phát sinh chủ yếu dời dạng tín dụng hàng hoá, nhà sản xuất cho vay dới hình thức bán chịu Khi ngời sản xuất cuốii bán đợc hàng hoá họ hoàn trả khoản bán chịu cho nhà cung cấp nguyên liệu, máy móc thiết bị Sau đó, nhà sản xuất bán chịu cho nhà thơng nghiệp.Khi nhà thơng nghiệp thu đợc tiền bán hàng họ hoàn trả khoản mua chịu cho nhà sản xuất Sau cùng, nhà thơng nghiệp bán lẻ mua chịu nhà thơng nghiệp bán buôn Khi nhà thơng nghiệp bán lẻ thu đợc tiền trả nợ cho nhà thơng nghiệp bán buôn Những hình thức mua bán chịu nh đợc gọi tín dụng thơng mại Tín dụng thơng mại quan hệ mua bán chịu hàng hoá doanh nghiệp trực tiếp lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá Trong tín dụng thơng mại tồn nhiều hạn chế mà cụ thể là: chờ ngời mua chịu trả đợc tiền nợ ngời bán chịu có thĨ tiÕp tơc chu kú s¶n xt kinh doanh cđa Do vậy, sản xuất bị ngừng trệ Để sản xuất liên tục ngời bán chịu phải vay Và cách tốt họ đem hoá đơn bán chịu bán lại cho ngời khác để lÊy tiỊn phơc vơ cho s¶n xt kinh doanh cđa Ngời sẵn sàng mua lại hoá đơn ngân hàng dới hình thức chiết khấu hình thức tín dụng ngân hàng đời Nh nói tín dụng thơng mại tảng quan trọng tín dụng ngân hàng I.2.2 - Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhợng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xà hội, ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay Đây quan hệ tín dụng gián tiếp mà ngời tiết kiệm, thông qua vai trò trung gian ngân hàng, thực đầu t vốn vào chủ thể có nhu cầu vốn Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo Nguồn vốn tín dụng ngân hàng nguồn vốn huy động xà hội với khối lợng thời hạn khác nhau, thoả mÃn nhu cầu vốn đa dạng thời hạn nh khối lợng mơc ®Ých sư dơng Sù tin tëng ®ãng mét vai trò quan trọng đến tồn phát triển quan hệ tín dụng ngân hàng I.2.3 - Chức vai trò tín dụng ngân hàng Cũng nh hình thức tín dụng khác, tín dụng ngân hàng có chức vai trò hình thức tín dụng nói chung Về mặt chức Tín dụng ngân hàng có ba chức là: chức phân phối lại tiền tệ phạm vi toàn xà hội, chức khoản chức tạo tiền - Chức phân phối lại tiền tệ phạm vi toàn xà hội: Thực chức này, có nghĩa tín dụng thực việc di chuyển khoản vốn tạm thời nhàn rỗi đến nơi phát sinh nhu cầu vốn Đặc điểm tuần hoàn vốn dẫn đến tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời chủ thể kinh tế, đòi hỏi phải có phơng thức điều chỉnh có hiệu nguồn vốn xà hội Với đặc trng riêng có mình, tín dụng trở thành phơng thức có hiệu việc phân phối lại khoản vốn nhàn rỗi xà hội Thông qua chức này, tín dụng góp phần vào việc nâng cao hiệu sử dụng vốn hiệu kinh doanh xà hội - Chức khoản: Đây chức cổ xa tín dụng Chức xuất phát từ việc nhà kinh doanh muốn có khoản tiền để chi trả cho đó, nhng họ số tiền nên họ đến ngân hàng xin cấp khoản tín dụng Khoản tín dụng đợc chuyển vào tài khoản ngời thụ hởng để trả nợ ngời xin vay - Chức tạo tiền: Tín dụng tạo khoản mà làm cho số lợng phơng tiện lu thông toán kinh tế tăng lên Khi ngân hàng Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo cấp khoản tín dụng điều đồng nghĩa với việc tạo khoản tiền cung ứng thêm kinh tế Thông thờng chủ thể kinh tế gửi vào ngân hàng số tiền mà cần làm phơng tiện toán Nhng ngân hàng dựa sở số d tiền gửi để cấp thêm khoản tín dụng phơng tiện toán tăng thêm lợng tơng ứng Tuy nhiên thực tế khả tạo tiền tín dụng ngân hàng hạn chế ngân hàng thờng không cho vay hết số dự trữ cho phép cho vay phần tiền mặt Về mặt vai trò - Tín dụng góp phần thúc đẩy trình tái sản xuất xà hội Vai trò quan trọng tín dụng cung ứng vốn cách kịp thời cho nhu cầu sản xuất tiêu dùng cđa c¸c chđ thĨ kinh tÕ x· héi Nhê mà chủ thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất nh tốc độ tiêu thụ sản phẩm Một hệ thống hình thức tín dụng đa dạng thoả mÃn nhu cầu đa dạng vốn kinh tế mà làm cho tiếp cận nguồn vốn tín dụng trở nên dễ dàng tiết kiệm chi phí giao dịch giảm chi phÝ ngn vèn cho c¸c chđ thĨ kinh doanh Việc mở rộng nâng cao hiệu qủa hình thức tín dụng tạo chủ động cho doanh nghiệp việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh Điều giúp cho nhà sản xuất tích cực tìm kiếm hội đầu t nâng cao lực sản xuất xà hội Các nguồn vốn tín dụng đợc cung ứng kèm theo điều kiện tín dụng buộc ngời vay phải quan tâm thực đến hiệu sử dụng vốn - Tín dụng kênh chuyển tải tác động Nhà nớc đến mục tiêu vĩ mô Các mục tiêu kinh tế vĩ mô kinh tế bao gồm: ổn định giá cả, tăng trởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Việc đảm bảo đạt đợc mục tiêu phần phụ thuộc vào khối lợng cấu tín dụng mặt thời hạn nh đối tợng tín dụng Vấn đề đến lợt lại phụ thuộc vào điều kiện tín dụng nh lÃi suất, điều kiện vay, yêu cầu chấp, bảo lÃnh Nh vậy, thông qua thay đổi ®iỊu chØnh ®iỊu kiƯn tÝn dơng, Nhµ níc cã thĨ thay đổi quy mô tín dụng chuyển hớng vận động nguồn vốn tín dụng, nhờ mà ảnh hởng đến tổng cầu kinh tế Sự thay đổi Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo tổng cầu tác động ngợc lại đến tổng cung điều kiện sản xuất khác Điểm cân cuối tổng cung tổng cầu cho phép đạt đợc mục tiêu kinh tế vĩ mô cần thiết - Tín dụng công cụ thực sách xà hội Về mặt chất, sách xà hội đợc đáp ứng nguồn tài trợ không hoàn lại từ Ngân sách Nhà nớc Song phơng thức lại bị hạn chế quy mô hiệu Do phơng thức tài trợ không hoàn lại có xu hớng bị thay phơng thức tài trợ có hoàn lại tín dụng Thông qua phơng thức tài trợ này, mục tiêu sách đợc đáp ứng cách chủ động hiệu I.3 - Ngân hàng Thơng mại hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại I.3.1 - Chức trung gian tín dụng Ngân hàng Thơng mại (NHTM) NHTM loại hình Ngân hàng trung gian mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi ngắn hạn cho vay ngắn hạn kinh tế nhằm mục đích thu lợi nhuận Hoạt động NHTM truyền thống nhận tiền gửi ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn) cho vay ngắn hạn thông qua hình thức chiết khấu thơng phiếu Với NHTM đại, hoạt động không huy động vốn ngắn hạn cho vay ngắn hạn mà thực huy động vốn vay trung dài hạn, đầu t vào chứng khoán trung dài hạn Đặc trng NHTM đợc thể qua bốn chức năng: chức làm thủ quỹ cho xà hội, chức trung gian toán, chức trung gian tín dụng chức tạo tiền gửi toán Trong chức trung gian tín dụng đợc coi chức NHTM phản ánh chất NHTM huy động vốn ®Ĩ cho vay NHTM lµm trung gian tÝn dơng cầu nối ngời có vốn d thừa ngời có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rối kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay mình, đem cho vay đối víi nỊn kinh tÕ Th«ng qua viƯc thu hót tiỊn gửi vớí khối lợng lớn, Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hång Th¶o NHTM cã thĨ gi¶i qut mèi quan hƯ cung - cầu tín dụng khối lợng vốn cho vay thời hạn cho vay Với chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất bên quan hệ ngời gửi tiền, ngân hàng, ngời vay đảm bảo lỵi Ých cđa nỊn kinh tÕ Ngêi gưi tiỊn sÏ thu đợc lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi thông qua khoản lÃi tiền gửi Ngời vay thỏa mÃn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, toán mà chi phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắn hợp pháp Bản thân NHTM kiếm đợc lợii nhuận từ chênh lệch lÃi suất cho vay lÃi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở tồn phát triển NHTM Đối với kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đầy tốc độ tăng trởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất đợc thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, ngân hàng đà biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh I.3.2 - Hoạt động tín dụng NHTM Hoạt ®éng tÝn dơng cđa NHTM bao gåm hai nghiƯp vơ: huy động vốn cho vay vốn Huy động vốn: Nguồn vốn huy động ngân hàng bao gồm: vèn tiỊn gưi, vèn ®i vay, thĨ nh sau: + Vốn tiền gửi: để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xà hội, ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm đối vời khách hàng - Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Đối với loại tiền gửi này, mục đích ngời gửi tiền đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng thờng đợc gọi Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo tài khoản tiền gửi toán phần lớn nớc khác, loạị tiền gửi đợc gọi tài khoản phát hành séc - Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng đợc rút sau thời hạn định từ vài tháng đến vài năm Mục đích ngời gửi tiền lấy lÃi ngân hàng chủ động kế hoạch hãa viƯc sư dơng ngn vèn nµy Møc l·i st cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền thoả thuận ngân hàng với khách hàng sở xem xét mức độ an toàn ngân hàng nh quan hệ cung - cầu vốn thời điểm - Tiền gửi tiết kiệm tiền để dành dân c đợc gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lÃi Việt Nam, hình thức tiỊn gưi tiÕt kiƯm phỉ biÕn lµ: tiỊn gưi tiÕt kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích + Vốn vay: NHTM vay vốn từ Ngân hàng Trung ơng (NHTU), vay ngân hàng trung gian tài khác vay từ công chúng dới hình thức sau: - Phát hành chứng từ có giá: hình thức này, ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn thờng nhằm mục đích đà định Việc huy động vốn dới hình thức phát hành kỳ phiếu đợc áp dụng theo hai phơng thức: phát hành theo mệnh giá phát hành dới hình thức chiết khấu - Vay NHTU dới hai hình thức: tái cấp vốn mà chủ yếu dới hình thức tái chiết khấu chứng từ có giá cho vay chấp hay ứng trớc - Vay ngân hàng tổ chức tài khác nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng thời gian ngắn - Các nguồn vốn vay khác nh tiền vay từ Công ty mẹ ngân hàng, vay dời hình thức phát hành hợp đồng mua lại vay nớc Cho vay vèn: Cho vay lµ nghiƯp vơ cung øng vèn cđa ngân hàng trực tiếp cho nhu cầu 10 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo II.2 - Những thành tựu hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Trong suốt trình hoạt động, từ thành lập nay, nhờ nỗ lực cố gắng hàng ngàn, hàng vạn cán ngân hàng, đồng thời dới lÃnh đạo Đảng, Nhà nớc NHTU, toàn ngành ngân hàng nói chung hệ thống NHTM nói riêng đà đạt đợc thành tựu đáng kể lĩnh vựu hoạt động Riêng lĩnh vực hoạt ®éng tÝn dơng, hƯ thèng NHTM ViƯt Nam ®· ®¹t đợc số thành tựu cụ thể nh sau: Thứ nhất, nh đà biết, tín dụng nghiệp vụ truyền thống cổ điển NHTM NHTM huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sau đem cho vay khách hàng, lợi nhuận ngân hàng phần chênh lệch lÃi suất tiền gửi lÃi suất cho vay Hiện nay, hoạt động tín dụng NHTM phát triển quy mô chất lợng, mà doanh thu ngân hàng từ hoạt động rÊt cao, chiÕm tõ 80 ÷ 90% tỉng doanh thu ngân hàng Dới bảng cấu thu nhập số NHTM điển hình Ngân hàng Công th- Ngân hàng Ngoại th- Ngân hàng Đầu t ¬ng ViƯt Nam ¬ng ViƯt Nam Ph¸t triĨn VN 1997 1998 1999 1997 1998 1999 1997 1998 1999 Tæng thu nhËp 1.976 2.434 2.666 1.623 2.221 2.013 1.675 1.987 2.792 Thu l·i cho vay 1.591 1.758 1.977 1.362 1.964 1.828 1.517 1.877 2.708 TØ träng (%) 80,5 72 74 83,9 88,4 90,8 91,5 94,4 97 Thu dÞch vơ 105 100 96 151 183 185 37 54 53 TØ träng (%) 5,3 4,1 3,6 9,3 8,2 9,1 2,2 2,7 1,8 (Đơn vị tính: tỷ VNĐ) Thứ hai, ngân hàng đà đẩy mạnh huy động vốn cho vay vốn phục vụ công nghiệp hóa - đại hóa đất nớc, phát huy nội lực, tranh thủ tối đa nguồn lực bên ngoài, giải phóng sức sản xuất, khuyến khích thành phần kinh tế phát triển 18 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo kinh tế nhà nớc đóng vai trò chủ đạo góp phần tích cực vào công xoá đói giảm nghèo, bớc thực dân giàu, nớc mạnh, xà hội công văn minh Để phát huy nội lực, tạo chủ động kinh doanh, NHTM đà có nhiều biện pháp tích cực huy động vốn chỗ nh: phát hành loại trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng với lÃi suất hợp lý khả chuyển nhợng; ngân hàng cung cấp loại tài khoản tiền gửi nh: tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi dài hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiỊn gưi tiÕt kiƯm víi tõng møc l·i st hấp dẫn khác đà thu hút đợc khối lợng tiền lớn làm tăng nguồn vốn ngân hàng, sở để ngân hàng mở rộng cho vay Với biện pháp ngân hàng đà mở rộng đợc số lợng chất lợng vốn tín dụng Dới ví dụ hoạt động huy động vốn số ngân hàng Ngân hàng Công thơng đà thờng xuyên chủ động linh hoạt lÃi suất nh đa dạng hoá loại hình huy động, đảm bảo nhận đăn tiền gửi tổ chức kinh tế dân c, tích cực làm dịch vụ toán cho tổ chức tín dụng khác Nhờ mà tốc độ tăng trởng nguồn vốn cuối năm 2000 đạt 26% so với đầu năm, vợt 3% so với tiêu đà đè ra, chiếm 24,5% tổng nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng Việt Nam Ngân hàng Ngoại thơng ë ViƯt Nam lµ mét NHTM Qc doanh, cã ngn vèn lín nhÊt ViƯt Nam hiƯn nay, víi tỉng tµi sản vào cuối năm 2000 đạt 66.618 tỷ VNĐ, gấp 5,7 lần so với năm 1991 NHTM cổ phần nớc ta Sài Gòn Công thơng ngân hàng đà đạt đợc kết đáng kể công tác huy động vốn Nguồn vốn sở hữu từ chỗ có 600 triệu VNĐ vào năm 1987, đà tăng lên tới 144,996 tỷ VNĐ, tăng 230 lần so với lúc đầu thành lập Sài Gòn Công thơng ngân hàng đà triển khai thực chơng trình huy động vốn nhiều hình thức nh chứng chØ tiỊn gưi, tiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kú h¹n, tiền gửi toán Tính đến nay, tổng nguồn vốn đà đạt 1400 tỷ VNĐ, cấu vốn huy động chủ yếu tiền gửi có mức lÃi suất thấp nên giá 19 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo thành huy động đà tạo u vừa hỗ trợ vốn có hiệu cho doanh nghiệp, vừa tăng sức canh tranh Sài Gòn Công thơng ngân hàng thị trờng Với nguồn vốn huy động đợc, NHTM tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay thông qua việc xây dựng phơng thức loại hình cho vay phù hợp Theo nguyên lí kế hoạch hoá tín dụng ta, ngân hàng đà xây dựng đợc phơng thức cho vay khoa học, phải kể đến hai phơng thức cho vay chủ yếu cho vay theo số d cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển phơng thức cho vay tiên tiến vốn cho vay ngân hàng tiếp cận kịp thời chu chuyển đối tợng cho vay, chúng hầu nh vận hành song song xuyên suốt từ đầu tới cuối, khởi hành kết thúc chu kỳ đối tợng cho vay Phơng thức cho vay đáp ứng kịp thời, nhanh chóng sử dơng vèn tiÕt kiƯm nhÊt, chu chun vèn tÝn dơng phản ánh thực chất chu chuyển đối tợng cho vay; hay nói rõ phản ánh khả tiêu thụ hay sức mua vốn tín dụng khách hàng Cho vay theo số d phơng thức cho vay không thiết vốn tín dụng tiếp cận luân chuyển song song với đối tợng cho vay, mà việc cho vay đợc tính toán dựa trị số đối tợng cho vay thời điểm định đòi hỏi vốn tín dụng tham gia bổ sung vào tổng giá đối tợng cho vay Dựa hai phơng thức cho vay mà NHTM đà thiết kế loại cho vay phù hợp với đối tợng khách hàng địa phơng, khu vực, thời kỳ Để mở rộng thị trờng cho vay tạo cấu đầu t hợp lí, có tính chiến lợc, thời gian qua, NHTM ®· cã nhiỊu ®ỉi míi ho¹t ®éng tÝn dơng, đặc biệt công tác quản lí điều hành tín dụng thông qua việc xây dựng số đề án có tính khoa học thực tiễn, là: đề án tín dụng ngân hàng phục vụ việc đổi mới, xếp lại nâng cao hiệu kinh doanh, tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo hớng công nghiệp hoá - đại hoá, đề án tín dụng phục vụ tiêu dùng, cho vay cán công nhân viên, cho vay sinh viên, đề án nâng cao hiệu ứng dụng công nghệ đại quản lí tín dụng, củng cố hệ thống thông tin tín dụng Các NHTM đà tích cực nghiên cứu thị trờng, tiếp cận dự án đầu t đẻ đẩy mạnh cho vay trung dài hạn, coi biện pháp có tính dài hạn góp phần đẩy 20 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo nhanh tiến trình công nghiệp hoá - đại hoá tạo thị trờng tín dụng ngắn hạn vững Với nguồn vốn huy động đợc loại hình cho vay, ngân hàng đà cung ứng vốn cách kịp thời cho nhu cầc sản xuất tiêu dùng chủ thể kinh tế xà hội, từ thúc đẩy tăng trởng kinh tế Trong thành công chung hệ thống NHTM không kể đến thành công Ngân hàng Công thơng Việt Nam Với tâm đa hoạt động Ngân hàng Công thơng mục tiêu đà chọn là:phát triển an toàn hiệu quả, cán toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng đà chung sức đồng lòng, tận dụng thuận lợi, khắc phục khó khăn, kiên trì thực mục tiêu đề đạt đợc kết to lớn Với nguồn vốn tơng đối dồi dào, Ngân hàng Công thơng đà mạnh dạn cung ứng vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời, đầy đủ vốn dự án khả thi Nét bật Ngân hàng Công thơng đà trọng mở rộng đầu t trung dài hạn phục vụ chiến lợc phát triển kinh tế theo hớng công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Trong tời gian qua, tỷ trọng vốn cho vay trung dài hạn tăng lên từ 20% (năm 1999) đến 25% (năm 2000) Ngoài phần vốn đầu t vào Tổng công ty mạnh, Ngân hàng Công thơng dành phần vốn để đầu t vào doanh nghiệp vừa nhỏ, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế; cho vay kịp thời dự án theo định Chính phủ với lÃi suất u đÃi để giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn cho vay sinh viên vợt khó học tập Ngoài ra, Ngân hàng Công thơng đầu t hàng trăm tỷ đồng để gia hạn nợ khắc phục thiên tai Vấn đề sử dụng vốn, nhờ cải tiến chất lợng phục vụ khách hàng tích cực giải ngân cho dự án lớn, nên tính đến cuối năm 2000 d nợ cho vay kinh tế tăng 74% so với đầu năm 1998, tăng 24% tổng d nợ cho vay đầu t tỉ chøc tÝn dơng ViƯt Nam Trong hƯ thèng NHTMVN, Ngân hàng Công thơng phải kể tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (NHN0&PTNTVN).Với vai trò vị trí chức NHTM Quốc doanh hoạt động chế thị trờng có 21 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo điều tiết Nhà nớc, năm qua, NHN0&PTNTVN đà kiên trì thực theo định hớng lấy nông nghiệp, nông thôn làm thị trờng mục tiêu, bám sát chủ trơng Chính phủ, định hớng công tác ngành, đa đồng vốn ngân hàng vào chơng trình kinh tế trọng điểm nhà nớc, dự án có hiệu kinh tế - xà hội, đảm bảo hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế , thu hồi đợc vốn vay, tăng thu nhập cho ngân hàng Trên thực tế NHN0&PTNTVN đà có đóng góp đáng kể vào nghiệp xây dựng phát triển kinh tế nông nghiệp nói chung kinh tế nông hộ nói riêng Trong 10 năm đổi mới, với tác động đồng vốn tín dụng ngân hàng đà tạo điều kiện cho kinh tế nông hộ phát triển mạnh, toàn diện, đặc biệt nhanh chóng chuyển dịch mùa vụ, chuyển dịch cấu trồng vật nuôi tạo suất, chất lợng, sản phẩm mới, thích nghi với thị trờng, đa kinh tế nông hộ từ chỗ sản xuất tự túc sang sản xuất hàng hoá, có thu nhập cao hơn, bớc có tích luỹ vốn để tái đầu t Nhờ có vốn tín dụng ngân hàng đàu t trung hạn, dài hạn, tạo lập sở vËt chÊt kü thuËt, øng dông tiÕn bé khoa häc kỹ thuật công nghệ vào sản xuất Một số trồng vật nuôi đạt đỉnh cao suất, chất lợng nh lúa, lợn, gia cầm, nuôi trồng thuỷ hải sản Hoạt động tín dụng, việc đầu t vốn giúp nông dân biết tính toán sử dụng đồng vốn cho có hiệu quả, bớc làm quen với sản xuất hàng hoá kinh tế thị trờng Tín dụng ngân hàng trở thành cầu nối ngân hàng hộ nông dân hỗ trợ phát triển sản xuất, lu thông hàng hoá tiền tệ địa bàn rộng lớn diện tích dân số Riêng khu vực Đồng sông Hồng, hệ thống NHN0&PTNTVN có 271 đơn vị ngân hàng cấp, ngân hàng loại (liên xÃ) có 155 chi nhánh Gần hoạt động NHN0&PTNTVN vùng phát triển mạnh mẽ Tính đến 30/6/2001 tổng nguồn vốn đơn vị vùng đạt 24.974 tỷ VNĐ, chiếm 40% nguồn vốn hệ thống tăng 12,2% so với cuối năm 2000 Tổng d nợ đạt 1.1768 tỷ VNĐ tăng 24,5% so với cuối năm 2000 Tỷ lệ nợ hạn bình quân chung toàn vùng đến thời điểm tơng tự 1,9% Vèn cho vay cđa c¸c chi nh¸nh NHN0&PTNTVN 22 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo vùng đà có tác động mạnh mẽ, nhanh chóng phá độc canh, nông, đa dạng hoá sản phẩm trồng trọt, chăn nuôi tạo khối lợng nông sản thực phẩm hàng hoá cung cấp cho thị trờng thành phố, đô thị xuất Hệ thống NHN0 & PTNTVN đà góp phần không nhỏ vào thành tựu mặt trận nông nghiệp đất nớc, bao gồm việc thực vấn đề an ninh lơng thực - vấn đề thời cấp bách không Việt Nam mà toàn giới Các nhà kinh tế Việt Nam đà khái quát an ninh lơng thực quốc gia đảm bảo bình ổn việc cung cấp đầy đủ lơng thực cho tất ngời nơi lúc nhằm đảm bảo nhu cầu dinh dỡng Xuất phát từ mục tiêu an ninh lơng thực, tronh năm qua hệ thống NHN0&PTNTVN đà tham gia trực tiếp vào lĩnh vực: sản xuất, lu thông, phân phối xuất NHN0&PTNTVN ngời cung ứng vốn chủ đạo cho lĩnh vực sản xuất tăng sản lợng lơng thực đáp ứng nhu cầu tiêu dùng lơng thực nớc Cùng với chuyển đổi chế quản lý nông nghiệp, NHN0&PTNTVN đà chuyển dần sang cho vay hộ sản xuất, mà chiếm tỷ trọng lớn hộ nông dân trồng lúa NHN0&PTNTVN không ngừng mở rộng mạng lới kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn ngời sản xuất lơng thực Ngân hàng đà liên tục hoàn thiện đổi hồ sơ, quy trình cho vay, đơn giản hoá thủ tục nhng đảm bảo an toàn vốn; đa dạng hoá h×nh thøc cho vay nh cho vay trùc tiÕp, cho vay qua tæ, cho vay tay ba, cho vay qua tổ chức trung gian Để phục vụ cho sản xuất lơng thực, ngân hàng đầu t cho doanh nghiệp thực cung ứng loại phân bón, thuốc trừ sâu, giống ngân hàng đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho thu mua lơng thực phục vụ nhiệm vụ điều hoà, lu thông lơng thực vùng, khu vực, đảm bảo cho ngời tiếp cận đủ lơng thực với giá ổn định để phục vụ xuất Hệ thống NHN0&PTNTVN cung ứng vốn cho khu vực sản xuất dịch vụ khác sở lợi so sánh điều kiện tự nhiên, đất đai nh ngành nghề, đảm bảo ngời xà hội có đủ khả tài trang trải nhu cầu lơng thực 23 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo NHN0&PTNTVN đà nghiên cứu, đề xuất triển khai thực chơng trình cho vay ngời nghèo nhằm đạt đợc mục tiêu xoá đói giảm nghèo mà xà hội mong nuốn Đến nay, 2,5 triệu hộ nghèo, chiếm 60% hộ đói nghèo theo tiêu chuẩn Việt Nam đợc vay vốn sản xuất với tổng d nợ 4.527 tỷ VNĐ Tóm lại, tồn phát triển NHN0&PTNTVN 10 năm qua gắn chặt với đổi phát triển sản xuất nông nghiệp thành tựu sản xuất lơng thực Đây môi trờng hoạt động hệ thống NHN0&PTNTVN ngợc lại Thứ ba, ngành ngân hàng nói chung NHTM nói riêng đà có nhiều cố gắng phục yếu kém, sửa chữa sai lầm, khuyết điểm kinh doanh tín dụng ngân hàng, tạo đợc chuyển biến tích cực, củng cố lòng tin Đảng nhân dân ngành Cho tới nay, ngân hàng đà có nhiều tiến bé râ nÐt vỊ cđng cè tỉ chøc bé m¸y hệ thống ngân hàng, triển khai tích cực việc xếp lại hệ thống NHTM cổ phần, chấn chỉnh hoạt động quỹ tín dụng nhân dân, đổi cấu lại NHTM quốc doanh, làm cho hệ thống ngân hàng bớc vào ổn định, lành mạnh, có hiệu bền vững Thứ t, số ngân hàng đà quan tâm đến sức mua khách hàng Ngân hàng Châu, Sài Gòn Thơng Tín hai ngân hàng có nhiều sản phẩm đợc thiết kế công phu đợc khách hàng tiếp cận dễ dàng nh cho vay theo dự án BOT, cho vay mua hàng trả góp, cho vay cán công nhân viên trả dần từ lơng, cho vay hộ kinh doanh chợ góp vốn ngày, tuần; có thẻ tín dụng thấu chi cho sô khách hàng, bên cạnh có dự án cho vay mua nhà trả góp với thời hạn cho vay đến 10 năm Thứ năm, ban cán công nhân viên toàn ngành đợc thờng xuyên rèn luyện phẩm chất đạo đức, giáo dục trị t tởng, củng cố tinh thần ý chí toàn ngành để không sai lầm, thiếu sót mà không làm tốt nhiệm vụ trị đợc giao việc huy động vốn kinh doanh có hiệu 24 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đà đạt đợc, hoạt động tín dụng ngành ngân hàng nói chung NHTM nói riêng tồn nhiều thiếu sót cần đợc khắc phục sửa chữa II.3 - Những khó khăn tồn hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Về mặt khách quan Môi trờng kinh doanh ngành ngân hàng nói chung NHTM nói riêng cha ổn định Các sách chế quản lý vĩ mô kinh tế Nhà nớc trình đổi hoàn thiện nên thờng xuyên có điều chỉnh, sửa đổi, dự báo thị trờng không xác dẫn đến sản xuất tràn lan, nhiều doanh nghiệp không theo kịp với thay đổi sách kế hoạch Việc ban hành chủ trơng sách Đảng không dự đoán trớc đợc khó khăn trình thực vốn đà gây không khó khăn cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ hậu ngân hàng cho vay phải gánh chịu hậu Năng lực tài doanh nghiệp Việt Nam yếu Khả vốn doanh nghiệp nhiều hạn chế Các doanh nghiệp Nhà nớc có ữ 10 vốn để hoạt động lại vay ngân hàng tới 90 ữ 95% để sản xuất, doanh nghiệp quốc doanh vay ngân hàng từ 70 ữ 80% vốn Trong trình độ quản lý vốn thấp, công nghệ lạc hậu dẫn đến làm ăn hiệu Đây gánh nặng môi trờng đầu t ngân hàng Ngoài ra, môi trờng pháp lý cho kinh doanh tín dụng ngân hàng cha đầy đủ Hiện nay, cha có luật sở hữu, chủ trơng cho vay phải chấp cha đợc thực triệt để công tác nhiều ách tắc Tín dụng thơng mại trở nên phổ biến giao dịch thơng mại nhng cha có chế định lu thông kỳ phiếu thơng mại nên xảy tình trạng chiếm dụng vốn, công nợ dây da, sử dụng sai vốn vay ngân hàng, gây khó khăn cho quan chức việc kiểm soát 25 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo Về mặt chủ quan Tín dụng hoạt động chủ yếu, truyền thống mang lại lợi nhuận cho NHTM; nhng tín dụng lại lĩnh vực nhiều rủi ro bất trắc ngân hàng vào bị động sau cấp tín dụng cho khách hàng Biện pháp để phân tán bớt rủi ro, nâng cao lợi nhuận cho NHTM đa dạng hoá nghiệp vụ dịch vụ Trong thực tế nghiệp vụ dịch vụ NHTM hạn chế số lợng chất lợng Vì rủi ro hoạt động tín dụng cao Nhìn từ khía cạnh trung tâm cung ứng vốn cho kinh tế mà cụ thể doanh nghiệp phơng thức cấp tín dụng NHTM có ảnh hởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp Hiện nay, loại cho vay NHTM nghèo nàn, hầu nh bán mà ngân hàng có mà không thật quan tâm đến mà khách hàng cần Trong NHTM thiết kế công phu thể lệ huy động vốn sản phẩm đầu lại đơn điệu nhiêu Các ngân hàng huy động loại cho vay loại Nhiều ngân hàng thờng định kỳ hạn nợ vào trớc kỳ toán niên độ để đạt đợc tiêu thu nợ, thu lÃi cho mà không quân tâm đến đặc điểm yêu cầu tài khách hàng Nh toán đặt tiền vay tiền cho vay ngân hàng phải ®ỵc thiÕt kÕ ®Ĩ phï hỵp víi chu chuyển đối tợng cho vay vấn đề cốt lõi bán theo nhu cầu ngân hàng Mặc dù đà thiết kế đợc hai phơng thức cho vay khoa học nhng NHTM thờng áp dụng phơng thức cho vay luân chuyển mà cho vay theo độc lập xuất phát từ việc ngân hàng cân nhắc đảm bảo tiền vay nên lần cho vay thờng làm thủ tục tốn thời gian, vốn tín dụng thờng không tiếp cận kịp thời đối tợng cho vay Việc cho vay ngân hàng không phụ thuộc vào quy mô hay cấu nguồn vốn ngân hàng mà phải dựa sức mua khách hàng phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế - kỹ thuật đối tợng cho vay, đặc điểm tài bên vay Trong thực tế nay, khách hàng hầu nh có hội lựa chọn, nhiều khách hàng cần vốn dài hạn nhng bắt buộc phải vay vốn ngắn hạn để đầu 26 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo t dài hạn gây nên tình trạng lúng túng tài kể việc phải lo đảo nợ đến hạn Đây điều bất cập mà ngân hàng cũnh lúng túng khách hàng đáo hạn phải dàn xếp cho khách hàng gia hạn Hiện tợng cạnh tranh NHTM nớc ta vấn đề gây khó khăn cho NHTM Trong kinh tế thị trờng, cạnh tranh chủ thể kinh tế vừa quy luật tất yếu, vừa động lực phát triển Hoạt động NHTM không nằm quy luật Tuy nhiên cạnh tranh NHTM nớc ta nay, bên cạnh mặt tích cực, bộc nộ số tồn đáng lo ngại Để cạnh tranh với NHTM hạ lÃi suất cho vay theo kiểu phá giá, có NHTM hạ lÃi suất cho vay xuống thấp mức lÃi suất bản, chí thấp møc l·i st cho vay ngêi nghÌo ViƯc h¹ l·i suất gây khó khăn cho NHTM có môi trờng thuận lợi hơn, nh NHN0&PTNTVN Việc NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn quy trình cho vay nh quy trình thẩm định cho vay, đảm bảo tiền vay, đà dẫn tới hậu nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn nhng đợc ngân hàng cho vay Mặt khác trình giám sát vốn vay ngân hàng yêu cầu khách hàng báo cáo theo thông tin đà quy định bị coi thủ tục, phiền hà Thực trạng tất yếu dẫn đến rủi ro tín dụng khó lờng Nói cách khác NHTM tìm cách để lôi kéơ khách hàng lớn phía mà không tính đến kực tài hiệu phơng án vay vốn Tình trạng rủi ro mát tín dụng lớn Rủi ro xuất phát từ việc ngời vay không khả trả nợ, lÃi vốn, vốn lÃi nuyên việc nàythờng doanh nghiệp vay nợ rơi vào tình trạng phá sản doanh nghiệp vay nợ lớn có nguy phá sản tăng lên đến mức khiến cho phần lớn tổng mức cho vay ngân hàng thu hồi đợc thi dẫn đến nguy phá sản thân ngân hàng Lúc vốn ngân hàng đà bị tiêu hao mát tín dụng, không đủ để bù đắp cho việc xoá nợ ngân hàng không khả chi trả cho ngời gửi tiền Nợ xÊu cịng lµ mét rđi ro troing kinh doanh tÝn dụng NHTM Nợ xấu biểu không bình thờng kinh tế nhiều năm qua đợc phản ánh 27 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo hệ thống NHTM Theo số liệu Ngân hàng Nhà nớc công bố, tính đến đầu năm 2001, kết phân tích đánh giá Ngân hàng Nhà nớc nợ xấu NHTM địa bàn toàn quốc 15 nghàn tỉ VNĐ (tơng đơng với tỉ USD) Cũng theo đánh giá Ngân hàng Nhà nớc, tỉ lệ nợ xấu tổng d nợ có chiều hớng giảm nhng giá trị tuyệt đối lại tăng Tiến độ xử lý khoản nợ xấu có liên quan đến vụ án việc phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ phát sinh từ năm trớc, mặc đù đà đợc quan tâm đạo Chính phủ nhng kết chậm so với yêu cầc đặt Tính đến tháng 5/2001, trị số tuyệt đối khoản nợ xấu tăng lên khoảng 200 tỉ VNĐ Thời gian qua, công tác quản lí tín dụng đà đợc tăng cờng, nhng nợ hạn tiếp tục phát sinh khoản nợ tồn đọng từ năm trớc nặng nề Tốc độ tăng trởng tín dụng chậm, huy động vốn trung dài hạn hạn chế, việc mở rộng tín dụng cho vay cha cân nguồn vốn huy động đợc, sản phẩm đầu ngân hàng hạn chế Mặc dù mạng lới hoạt động hệ thống NHTM đà đợc mở rộng, nhng việc sử dụng nguồn vốn lÃng phí, vốn bị ứ đọng, chất lợng tín dụng cha cao, đầu t thiếu tập trung Ngoài mặt hạn chế đà kể trên, hệ thống NHTMNM thiếu kinh nghiệm quản lí hoạt động Do trình độ ngân hàng nhiều bất cập Lực lợng lao động hệ thống ngân hàng hầu hết chuyển tiếp từ hệ thống ngân hàng thêi bao cÊp, mét sè míi tun dơng th× cha tích luỹ đợc kinh nghiệm ngân hàng chế thị trờng, đo cán ngân hàng không bắt kịp mạch phát triển kinh tế, bỏ nỡ hội đầu t không đủ sức thẩm định dự án lớn, phức tạp dẫn đến rủi ro Những vấn đề cho thấy cấp thiết phải đề giải pháp nhằm hạn chế mặt tồn taị đóvà nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng NHTM 28 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo Phần III Một số giải pháp nhằm củng cố nâng cao hiệu hoạt động tÝn dơng cđa hƯ thèng NHTM III.1 - §Èy nhanh tốc độ tăng trởng nguồn vốn tự huy động Đẩy mạnh huy động thờng xuyên tăng trởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, biện pháp tích cực để mở rộng hoạt động tín dụng.Để đẩy nhanh tốc độ tăng trởng nguồn vốn tự huy động, NHTM thực số giải pháp sau: 29 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo Đa dạng hoá hình thức huy động tiết kiệm, hình thức huy động truyền thống nh: tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn, ngân hàng cần đa nhiều hình thức phong phú khác nh: tiền gửi tiết kiệm nơi lấy nhiều nơi, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu có mục đích vối nhiều kỳ hạn loại tháng, tháng, năm 1năm, tơng ứng với múc lÃi suất khác Điều hành linh hoạt chÕ l·i st tiỊn gưi, tiỊn vay ph¹m vi lÃi suất cho phép; vận dụng chúng phù hợp với diễn biến thị trờng thêi kú nh: l·i st tr¶ tríc, l·i st bËc thang, l·i st tiỊn gưi cã khun khÝch §ång thêi tranh thủ nguồn vốn đầu t nớc nớc, tập trung nguồn vốn từ nhiều kênh truyền dẫn Tăng cờng huy động vốn trung dài hạn Cần đẩy mạnh huy động tiết kiệm dài hạn, phát hành loại trái phiếu, kỳ phiếu có thời hạn từ ữ năm với lÃi suất đợc áp dụng theo nguyên tắc; thời gian huy động dài lÃi suất cao.đồng thời thực hình thức huy động khác nh phát hành kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhợng thị trờng tạo điều liện cho ngời mua bán lại có nhu cầu tiền Tăng nguồn vốn tự có cho NHTM vấn đề cấp thiết tăng nguồn vốn nhân tố định để tăng cờng huy động vốn mở rộng đầu t, phục vụ phát triển kinh tế Để tăng nguồn vốn tự có cho NHTM, tong tình hình thực tế nh nay, ta áp dụng biện pháp nh: NHTM quốc doanh, Nhà nớc cần tập trung tăng vốn điều lệ cho ngân hàng, gấp hai lần so với mức vốn điều lệ nh nay, đồng thời cần xem xét lại thuế vốn tính vốn điều lệ,với mức thuế vốn nh 6% gánh nặng làm cho NHTM không muốn tăng vốn điều lệ; Chính phủ chi phép NHTM lớn kể quốc doanh cổ phần mua lại NHTM cổ phần nhỏ dới hình thức thôn tính Tăng cờng mở rộng mạng lới hoạt động, đa điểm giao dịch đến cụm dân c vùng xâu, vùng xa, đặc biệt tụ điểm kinh tế nh: thị xÃ, thị trấn, chợ để thn tiƯn cho bµ gưi tiỊn vµ rót tiỊn thờng xuyên 30 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo Đổi phong cách phục vụ,thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng; rút ngắn thời gian lần giao dịch việc nâng cao trình độ sử dụng kết hợp với cải tiến giấy tờ, phong cách giao dịch văn minh Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị khuyến mÃi, đặc biệt quan tâm đến khách hàng lớn, truyền thống, thực sách u đÃi lÃi suất, dịch vụ không thu phí tăng cờng mối quan hệ thân thiết với khách hàng ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin đại, tăng cờng trang bị hệ thống máy vi tính cho phận toàn ngành nhằm đẩy nhanh tốc độ giao dịch ngân hàng, tiết kiệm thời gian, giảm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động III.2 - Mở rộng đầu t tín dụng Đẩy mạnh cho vay kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời với thời hạn lÃi suất hợp lý nhu cầu vốn vay doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế dân c sở ngời vay có phơng án khả sử dụng vốn có hiệu quả, trả nợ cho ngân hàng sòng phẳng, chấm dứt ỷ lại ngời vay vốn vào bao cấp nhà nớc Thực đa dạng hoá hình thøc cho vay TriĨn khai h×nh thøc tÝn dơng mua trả góp, mua hàng trả chậm, trọng phơng án kinh doanh tổng hợp để kết hợp đầu t trung dài hạn với cho vay ngắn hạn Dới số loại hình cho vay chủ yếu: - Cho vay gộp đối tợng cho vay: loại hình cho vay vốn lu động, theo cách này, đối tợng cho vay đợc gộp chung thành mà không chia thành nhiều đối tợng chi tiết loại cho vay phù hợp với tình hình thực tế nay, là: nhiều doanh nghiệp có sản phẩm đa dạng, vòng quay sản suất lu thông nhanh, gối đầu liên tục ranh giới cụ thể chu kỳ sản xuất lu thông mặt hàng, lô hàng riêng biệt Do việc tính toán cho vay không thiết theo riêng biệt 31 Đề án môn học Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Phan Thị Hồng Thảo - Cho vay theo thành phần tham gia vốn tín dụng: theo cách vốn tín dụng bù đắp phần trở thành phận xuyên suốt hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Do toàn tài sản Có doanh nghiệp đảm bảo tiền vay, sở để tính toán mức cho vay, định kỳ hạn nợ thu nợ Đây loại cho vay tiên tiến thờng xuyên sử dụng tài khoản cho vay đặc biƯt - Cho vay theo chi d nỵ cÊu tróc: NHTM cho vay theo mức d nợ cao mức d nợ cuối kỳ mà loạt mức d nợ linh hoạt phù hợp với luân chuyển đối tợng cho vay cấu trúc nhu cầu vốn doanh nghiệp Nó đòi hỏi cán tín dụng phải thiết kế mét cÊu tróc d nỵ phï hỵp víi nã - Cho vay chấp cầm cố tài sản: thực tế nhiều NHTM không tạo ranh giới cho vay chấp cầm cố tài sản, thờng cho vay theo đặc điểm luân chuyển đối tợng cho vay nhng lại lấy chấp cầm cố tài sản làm đảm bảo làm cho hồ sơ vay vốn đợc thiết lập theo dự án kinh doanh hình thức cho hợp lệ Chúng ta cần tách cho vay chấp cầm cố tài sản thành loại riêng biệt Đây loại cho vay không lấy luân chuyển đối tợng cho vay làm đảm bảo Mở rộng đối tợng cho vay nhằm khai thác tối đa tiềm thành phần kinh tế Tiếp tục đổi quản trị kinh doanh, xây dựng quy chế cho vay phù hợp, cải tiến thủ tục vay vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng NHTM tăng đợc nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng thông qua phơng thức cấp tín dụng nh ngân hàng thực cải cách hành chính, thủ tục đơn giản gọn nhẹ, quy trình phục vụ nhanh chóng khách hàng có nhu cầu vay vốn Thờng xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu khách hàng chủ yếu đến khâu điều tra thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm , nguồn trả nợ Các NHTM cần xây dựng chiến lựơc khách hàng phù hợp với bối cảnh nay, việc tập trung đầu t vào khách hàng truyền thống Tổng công ty, doanh nghiệp lớn, NHTM cần quan tâm đến đối tợng 32 ... Ngân hàng Thơng mại hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại I.3.1 Chức trung gian tín dụng Ngân hàng Thơng mại .7 1.3.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại .8 Phần II: Thực tiễn hoạt động. .. đơn ngân hàng dới hình thức chiết khấu hình thức tín dụng ngân hàng đời Nh nói tín dụng thơng mại tảng quan trọng tín dụng ngân hàng I.2.2 - Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ. .. tín dụng hệ thống Ngân hàng Thơng mại Việt Nam 12 II.1 Sự đời hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam tình hình hoạt động tín dông 12 II.2 Những thành tựu hoạt động tín