Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại Agribank Nghĩa Hưng Nam định
Khoá luận tốt nghiệp Lời nói đầu 1.Tính cần thiết đề tài: Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ NhiƯm vơ chđ u lµ nhËn tiỊn gưi vµ sư dơng sè tiỊn vay cung ứng dịch vụ Ngân hàng kinh tế Cơ sở việc đầu t cho kinh tế tính khả thi nguồn lực để thực thi, NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vấn đề nguồn vốn, ®èi víi mét NHTM th× vèn tù cã chØ chiÕm tỷ lệ nhỏ, lại chủ yếu vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong vèn huy ®éng chiÕm tû träng lín nhÊt Do vËy huy động vốn điều kiện đầu tiên, yếu tố định đến tồn phát triển Ngân hàng Mặt khác, kinh tế thị trờng có nhiều tổ chức đợc huy động vốn NHTM, NHCP, Bu điện, Kho bac Nhà nớc, Công ty Bảo hiểmMột điều dễ thấy rằng, tốc độ vốn tăng lên kinh tế tốc độ tăng lên tổ chức huy động vốn Do vậy, thu hút vốn vấn đề cạnh tranh Ngân hàng, tổ chức tín dụng Trong thực tiễn hoạt động NHNNo & PTNT ViƯt Nam nãi chung vµ NHNNo & PTNT hun Nghĩa Hng - tỉnh Nam Định nói riêng công tác huy động vốn đà đợc coi trọng mức đà đạt đợc kết định Song bên cạnh đó, bộc lộ số tồn tại, cần phải đợc tiếp tục nghiên cứu phơng diện lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng nhằm phục vụ tốt công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc Với lý trên, em xin chọn đề tài: Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo &PTNT huyện Nghĩa Hng tỉnh Nam Định Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hoá vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng nguồn vốn chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp - Đa giải pháp tạo bơc chuyển biển hoạt động huy động vốn, cải thiện cấu vốn nhằm thực mục tiêu tăng trởng ổn định nguồn vốn chi nhánh NHNNo & PTNT huyên Nghĩa Hng Đối tợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tợng nghiên cứu: Những nội dung chủ u cđa nghiƯp vơ huy ®éng vèn cđa chđ chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng - Phạm vi nghiên cứu: giới hạn nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng, giải pháp đa giới hạn phạm vi áp dụng chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng 4.phơng pháp nghiên cứu: - Khoá luận sử dụng phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phơng pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh - Em mong muốn khoá luận thành công đóng góp nhỏ bé cho hoạt động cđa chi nh¸nh NHNNo & PTNT hun NghÜa Hng nãi riêng hệ thống Ngân hàng nói chung ngày tốt 5.Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu thân bài, kết luận, đánh danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khoá luận đợc trình bày chơng Chơng 1: vấn đề công tác huy động vốn Ngân hàng thong mai Chơng 2: thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng Chơng 3: Giải pháp tăng cờng công tác huy động vèn cđa chi nh¸nh NHNNo & PTNT hun NghÜa Hng Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Chơng Những vấn đề công tác huy động vốn Của ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại vai trò kinh tế 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại nớc khác có quan niệm NHTM khác nhau, nhng nhìn chung họ xem NHTM lµ tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ víi néi dung chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu t cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế NHTM hình thành phát triển trình lâu dài, qua nhiều hình thái kinh tế xà hội, đời sở sản xuất lu thông hàng hoá phát triển Nh đà biết, khái niệm Ngân hàng đà xuất từ 2000 năm trớc, lúc Quốc gia, chí địa phơng sử dụng loại tiền, điều gây trở ngại cho hoạt động trao đổi lu thông hàng hoá Để giải khắc phục trở ngại này, khái niệm NHTM đời với nghiệp vụ sơ khai đổi loại tiền sang loại tiền kia, sau cất giữ bảo quản tiền cho ngời gửi dới dạng tiền đúc, ngời gửi tiền đơc cấp giấy biên nhận để thuận tiện cho viêc lấy tiền Sau ®ã ngêi ta nhËn thÊy r»ng cã thĨ dïng giấy biên nhận làm phơng tiện toán tiện lợi việc dùng tiền đúc, tiền nén Ngời cất giữ nhận thấy số tiền nhàn rỗi mà họ ®ang b¶o qu¶n cã thĨ cho vay ®Ĩ kiÕm lêi Theo thời gian, sản xuất lu thông tiền tệ phát triển, dần hoàn thiện Để thu hút tiền gửi xà hội Ngân hàng sơ khai việc trả lÃi cho ngời gửi tiền họ làm trung gian toán, chuyển tiền Tất dần trở thành Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp nghiệp vụ chuyên môn họ dẫn đến cần thiết để đời Ngân hàng thực thụ Từ kỷ XV đến cuối kỷ XVIII, Ngân hàng đóng vai trò vừa kinh doanh tiền tệ, vừa phát hành giấy bạc Đến cuối kỷ XIX, Nhà nớc can thiệp cách hạn chế lợng Ngân hàng phát hành tiền tệ vào lu thông nói, giai đoạn hệ thống Ngân hàng thực đời Nó bao gồm Ngân hàng phát hành NHTM 1.2 Những hoạt động NHTM 1.2.1 Những hoạt động truyền thống: Thứ nhất: Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng đà tìm cách để huy động nguồn vốn Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi quan trọng khách hàng quỹ sinh lời đơc gửi Ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đợc hởng mức lÃi suất tơng đối cao Thứ hai: Chiết khấu thơng phiếu cho vay Thơng mại Ngay thời kỳ đầu, Ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay thơng nhân địa phơng, ngời bán khoản nợ (khoản phải thu) khách hàng cho Ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bớc chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ co vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng mua sắm thiết bị sản xuất Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Thứ ba: Bảo quản vËt cã gi¸ Ngay tõ thêi kú trung cỉ, c¸c Ngân hàng đà bắt đầu thực việc lu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp dẫn giấy chứng nhận Ngân hàng ký thác cho khách hàng (ghi nhận tài sản đợc lu trữ) đợc lu hành nh tiền- hình thức séc thẻ tín dụng Ngày nghiệp vụ bảo quản vật co giá cho khách hàng thờng phòng Bảo quản Ngân hàng thực Thứ t: Tài trợ hoạt động Chính phủ Trong thời kỳ trung cổ năm đầu cách mạng công nghiệp, huy động vốn vay với khối lợng lớn Ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải mua tr¸i phiÕu ChÝnh phđ theo mét mét tû lƯ định tổng lợng tiền gửi mà Ngân hàng huy động đợc Các Ngân hàng đà cam kết cho ChÝnh phđ Mü vay thêi kú chiÕn tranh Ng©n hàng Bank of North American đợc Quốc hội cho phép thành lập năm 1781, Ngân hàng đợc thành lập để tài trợ cho đấu tranh xoá bỏ ®« cđa thêi kú néi chiÕn, Qc héi ®· thành lập Ngân hàng liên bang mới, chấp nhận Ngân hàng quốc gia tiểu bang Ngân hàng phải lập quỹ phục vụ chiến tranh Thứ năm: Cung cấp tài khoản giao dịch Cuộc cách mạng Châu Âu Châu Mỹ đà đánh dấu đời hoạt động dịch vụ Ngân hàng Một dịch vụ quan trọng đợc phát triển thời kỳ tài khoản tiền gửi giao dịch tài khoản tiỊn gưi cho phÐp ngêi gưi viÕt sÐc to¸n cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đa loại tài khoản tiền gửi đợc xem bớc quan trọng công việc Ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu trình toán, làm cho công việc kinh doanh trở lên dễ dàng hơn, nhanh chóng an toàn Phạm Thị Thanh Nga - líp TC5K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp Thø s¸u: Cung cấp dịch vụ uỷ thác Từ nhiều năm nay, Ngân hàng đà thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cá nhân doanh nghiệp thơng mại theo đó, Ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô vốn họ quản lý Chức quản lý tài sản đợc gọi dịch vụ uỷ thác Hầu hết Ngân hàng cung cấp hai loại dịch vụ uỷ thác thông thờng cho cá nhân, hộ gia đình uỷ thác thơng mại cho doanh nghiệp Thông qua phòng uỷ thác cá nhân, khách hàng tiết kiệm khoản tiền học Ngân hàng quản lý đầu t khoản tiền khách hàng cần Thậm chí phổ biến hơn, Ngân hàng đóng vai trò ngời đợc uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đà qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá trị, đầu t có hiệu đảm bảo cho ngời thừa kế hợp pháp việc nhận khoản thừa kế Trong phòng Uỷ thác Thơng mại, Ngân hàng quản lý danh mục đầu t chứng khoán kế hoạch tiền lơng cho Công ty kinh doanh Ngân hàng đóng vai trò nh ngời đại lý cho Công ty, thu hồi chứng khoán đến hạn cách toán toàn cho ngời nắm giữ chứng khoán 1.2.2 Những dịch vụ Ngân hàng phát triển gần đây: Thứ nhất: Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử, hầu hết Ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói có quy mô nhỏ với rủi ro tơng đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Từ đầu kỷ XIX, Ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay Thơng mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật khách hàng trung thành tiềm Cho tới năm 1923 1930, nhiều Ngân hàng lớn đà thành lập phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín Phạm Thị Thanh Nga - líp TC5K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp dơng tiêu dùng đà trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trởng nhanh Thứ hai: T vấn tài Các Ngân hàng từ lâu đà đợc khách hàng yêu cầu thực t vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu t Ngân hàng ngày đà cung cấp nhiều dịch vụ t vấn tài đa dạng, từ thuế kế hoạch tài cho khách hàng họ Thứ ba: Quản lý tiền mặt Qua nhiều năm, Ngân hàng đà phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng Một ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, Ngân hàng quản lý việc thu chi cho Công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng khách hàng cần tiền mặt để toán Trong Ngân hàng có khuynh hớng chuyên môn hoá vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho tổ chức, có xu hớng gia tăng việc cung cấp dịch vụ tơng tự cho ngời tiêu dùng Sở dĩ khuynh hớng lan rộng Công ty môi giới chứng khoán, tập đoàn tài khác cung cấp cho ngời tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài liên quan Thứ t: Dịch vụ cho thuê thiết bị Rất nhiều ngời tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua thiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối đủ để trang trải chi phi mua thiết bị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa thuế Thứ năm: Cho vay tài trợ dự án Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Các Ngân hàng ngày trở lên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao lên chúng thờng đợc thực qua Công ty đầu t, thành viên sở hữu Ngân hàng, với tham gia thể chế đầu t khác để chia sẻ rủi ro Thứ sáu: Cung ứng dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, Ngân hàng đà bán Bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đảm bảo cho viêc hoàn trả trờng hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế Trong quy định Mỹ cấm Ngân hàng Thơng mại trực tiếp bán dịch vụ bảo hiểm, nhiều Ngân hàng hy vọng đa hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thờng hợp đồng bảo hiểm tổn thất tài sản nh ô tô hay nhà cửa tơng lai Hiện nay, Ngân hàng thơng bảo hiểm cho khách hàng thông qua liên doanh thoả thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo mà Công ty bảo hiểm đồng ý đặt hành lang Ngân hàng Ngân hàng nhận phần thu nhập từ dịch vụ Thứ bảy: Cung cấp kế hoạch hu trí Phòng uỷ thác Ngân hàng động việc quản lý kế hoạch hu trí mà hầu hết doanh nghiệp lập cho ngời lao động, đầu t vốn phát lơng hu cho ngời đà nghỉ hu tàn phế Ngân hàng bán kế hoạch tiền gửi hu trí cho cá nhân giữ nguồn tiền gửi ngời sở hữu kế hoạch cần đến Thứ tám: Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán Trên thị trờng tài nay, nhiều Ngân hàng phấn đấu để trở thành Bách hoá tài thực sự, phải cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mÃn nhu cầu thời điểm Đây lý khiến Ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng Phạm Thị Thanh Nga - líp TC5K7 Kho¸ ln tèt nghiƯp kho¸n khác mà nhờ đến ngời khinh doanh chứng khoán Trong vài trờng hợp họ mua lại Công ty môi giới hoạt động thành lập liên doanh với Công ty môi giới Thứ chín: Cung cấp dịch vụ quỹ tơng hỗ trợ cấp Do Ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gưi trun thèng víi l·i st qu¸ thÊp, nhiỊu kh¸ch hàng đà hớng tới việc sử dụng gọi sản phẩm đầu t đặc biệt tài khoản quỹ hỗ trợ hợp đồng trợ cấp, loại hình cung cấp triển vọng thu nhập cao tài khoản tiền gửi nhng kèm theo rủi ro lớn Hợp đồng trợ cấp bao gồm kế hoạch tiết kiệm dài hạn cam kết toán khoản tiền mặt hàng năm cho khách hàng ngày định tơng lai (chẳng hạn nh ngày nghỉ hu) Ngợc lại quỹ tơng hỗ bao gồm chơng trình đầu t đợc quản lý cách chuyên nghiệp nhằm vào việc mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán phù hợp với mục tiêu quỹ (Ví dụ: tối đa hoá thu nhập hay đạt đợc tăng giá trị vốn) Thứ mời: Cung cấp dịch vụ Ngân hàng đầu t Ngân hàng bán buôn Ngân hàng ngày theo chân tổ chức tài hàng đầu việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng, đầu t dịch vụ Ngân hang bán buôn cho tập đoàn lớn Những dịch vụ bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua Công ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng (ví dụ: Bảo lÃnh phát hành chứng khoán) cung cấp công cụ Marketing chiến lợc, dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các Ngân hàng dẫn sâu vào thị trờng bảo đảm, hỗ trợ khoản nợ Chính phủ Công ty phát hành để khách hàng vay vèn víi chi phÝ thÊp nhÊt tõ thÞ trêng tù hay tõ c¸c tỉ chøc cho vay kh¸c 1.3 Vai trò Ngân hàng Thơng mại kinh tế Ngân hàng Thơng mại có hoạt động gần gũi với tầng lớp nhân dân kinh tế, chí, ngời ta sử dụng cụm từ Ngân hàng hoá để phổ cập nghiệp vụ Ngân hàng sâu vào ngõ ngách kinh tế đời sống ngời Mọi công dân chịu tác động Ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, ngời vay hay đơn giản ngời lao động doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp có chế định tài tác động đến đời sống xà hội, ngời mạnh mẽ Ngân hàng hoạt động Nhiều ngời cho rằng, thiếu hoạt động Ngân hàng kinh tế giới đợc nh ngày hôm nay, hay luận điểm Ngân hàng bóng kinh tế hoàn toàn ®óng Thø nhÊt: Vai trß huy ®éng vèn NhËn tiỊn gửi nhàn rỗi dân c tổ chøc kinh tÕ x· héi Thø hai: Vai trß trung gian tín dụng Ngân hàng chuyển khoản tiền tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh cá nhân vay vốn để đầu t vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác Thứ ba: Vai trò trung gian toán Thay mặt khách hàng thực toán việc mua hàng hoá dịch vụ (bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lới toán, kết nối quỹ phân phối tiền giấy tiền đúc) Thứ t: Vai trò ngời bảo lÃnh Cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán (chẳng hạn phát hành th tín dụng) Thứ năm: Vai trò đại lý Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán (thờng đợc thực phòng uỷ thác) Thứ sáu: Vai trò thực sách Thực sách kinh tế Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xà hội Thứ bảy: Vai trò cầu nối kinh tế nớc kinh tế giới Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp không thuận lợi Đây vấn đề quan trọng ảnh hởng đến công tác huy động vốn ảnh hởng nghiệp vụ nh toán Quốc tế, toán chuyển tiền, kiểm đếm, đến công tác huy động vốn làm tốt nghiệp vụ khỏ tăng nguồn vốn, gây lòng tin, yêu mến đến giao dịch chi nhánh ngày đông * Nguyên nhân gián tiếp Môi trờng kinh tế xà hội cha thật ổn định- đợc xem mét nhng yÕu tè quan träng nhÊt ¶nh hëng đến công tác huy động vốn Ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Thật vậy, kinh tế xà hội ổn định khuyến khích ngời dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Ngợc lại, kinh tế không ổn định, lạm phát cao ngời dân chuyển sang dự trữ vàng, ngoại tệ tài sản có giá trị khác an toàn Sự hạn chế sách vĩ mô: Ngoài ổn định kinh tế xà hội, Nhà nớc phải sử dụng hợp lý công cụ kinh tế vĩ mô, công cụ ảnh hởng đến việc huy động vốn Ngân hàng Chẳng hạn, hạn chế sách tỷ giá: năm 2000 trở trớc, Nhà nớc thực chế độ tỷ giá điều chỉnh có kiểm soát băng cách quy định biên độ dao ®éng so víi tû gi¸ chÝnh thøc la 0.1% Hiện nay, đợc ấn định tỷ giá giao dịch thị trờng liên Ngân hàng Nh vậy, tỷ giá đợc phản ánh khách quan tc dựa cân cung cầu ngoại tệ nớc ta, thị trờng tài cha hoàn thiện, thị trờng vốn sơ khai, chủ yếu thị trờng tiền tệ Chủng loại nh số lợng hàng hoá thị trờng tiền tệ hoạt động đơn giản, thờng diễn thị trờng tiền gửi, tín phiếu kho bạc, thị trờng nội tệ, ngoại tệ liên Ngân hàng Thị trờng vốn chứa đựng nhiều rủi ro, hoạt động giao dịch chịu Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp nhiều ảnh hởng chế cũ Do đó, cung hạn chế khả huy động vốn Ngân hàng Sự đời pháp lệnh Ngân hàng 1990 gần Luật NHNN Luật Tổ chức tín dụng đợc Quốc hội thông qua năm 1997 đà tạo lập hành lang pháp lý đồng cho hoạt động Ngân hàng nói chung Tuy nhiên, phát triển hệ thống Ngân hàng với mô hình, hình thức sở hữu khác nh NHTM cổ phần với quy mô, trình độ hạn chế đà gây nên tâm lý lo ngại cho khách hàng Do vài năm qua tham ô, hối lộ quan chức ngành Ngân hàng đà xảy nh vụ án Epco Minh Phụng, Ngân hàng Việt Hoa, Ngân hàng Châu Thái Bình Dơng thua lỗ phá sản Tuy Nhà nớc đà buộc Ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền, phần lấy lại lòng tin hệ thống Ngân hàng Tóm lại, nguyên nhân đà ảnh hởng đến công tác huy động vốn chi nhánh thời gian qua Để công tác huy động vốn thời gian tới đợc thực cách hiệu nữa, Chi nhánh cần nỗ lực phấn đấu, phát huy u điểm, khắc phục hạn chế, tồn đà nêu để góp phần phát triển kinh tế địa bàn Nam Định Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Chơng III Giải pháp tăng cờng hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh NhnNo & ptnt huyện Nghĩa Hng Định hớng kinh doanh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng Năm 2005 trớc hội thách thức để hội nhập khu vực quốc tế, hoạt động Ngân hàng phải phù hợp vớic thông lệ quốc tế Căn vào định hớng ngành thực tế đơn vị NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng xác định định hớng kinh doanh nh sau: +Từng bớc mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động vốn nh: Tiết kiƯm hëng l·i bËc thang, tiÕt kiƯm dù thëng, gưi tiÕt kiƯm mét n¬i lÜnh ë nhiỊu n¬i, cïng hƯ thèng kú phiÕu cã thëng, kú phiÕu ngo¹i tƯ Coi träng kú phiÕu tr¶ l·i tríc, tr¶ l·i sau tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tổ chức kinh tế, phấn đấu tăng nguồn vốn 20-30% so với năm trớc +Tập trung vốn đầu t vào số ngành công nghiệp có chọn lọc, doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc biệt, ý mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh, cho vay phục vụ sinh hoạt, đời sống công nhân viên chức dân c Tiếp cận, nghiên cứu để thực cho vay trung dài hạn theo đạo NHNNo & PTNT Nam Định Phấn đấu tăng d nợ lên 20% với năm trớc +Nhanh chóng mở rộng loại hình sản phẩm, dịch vụ nh: chuyển tiền điện tử, bảo lÃnh, dịch vụ kiều hối, thu đổi ngoại tệ, đại lý bán bảo hiểm để số doanh thu phí dịch vụ đạt tỷ lệ 30% so víi tỉng sè thu TriĨn khai viƯc thu, chi tiền mặt doanh nghiệp, công ty t nhân có khối lợng thu chi lớn Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp +Nâng cao chất lợng tín dụng thông qua biện pháp nghiệp vụ: thẩm định dự án, thờng xuyên kiểm tra vay trớc, sau cho vay vay có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh +Quan tâm đào tạo bồi dìng c¸n bé, tranh thđ cư c¸n bé dù c¸c líp båi dìng nghiƯp vơ NHNNo & PTNT Nam Định tổ chức, động viên cán nhân viên tham gia kỳ kiểm tra nghiệp vụ để nâng cao trình độ khả công tác +Kiện toàn tổ chức xếp cán chi nhánh phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh, phục vụ tốt kế hoạch phát triển kinh tế tỉnh huyện đợc đại hội Đảng tỉnh Nam Định thông qua +Xây dựng khối đoàn kết trí lÃnh đạo cán công nhân viên Đảng viên quần chúng, phối kết hợp chặt chẽ đoàn thể công đoàn, phụ nữ niên Kịp thời sơ kết, tổng kết công tác để rút kinh nghiệm Hàng năm có khen thởng đơn vị cá nhân có thành tích tốt để động viên học tập hoàn thành tốt nhiêm vụ đợc giao Giải pháp tăng cờng khả huy động vốn Chi nhánh Hoạt động kinh tế thị trờng, Ngân hàng phải chịu tác động thị trờng, nguyên nhân chủ quan khách quan mà hoạt động kinh doanh, Ngân hàng có tồn định, huy động vốn không năm tác động Do vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng phải tìm kiếm giải pháp nhằm hạn chế tác động, dự đoán tác động tơng lai, nắm bắt thời Nh vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng cần nghiên cứu số giải pháp sau: Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp 2.1 Nghiên cứu môi trờng kinh doanh để xây dựng chiến lợc kinh doanh hợp lý Thị trờng vấn đề đầu tiên, có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải tổ chức nghiên cứu thị trờng cách nghiêm túc, cẩn trọng ý đến vấn đề sau: - Nghiên cứu môi trờng vĩ mô: Nhóm nhân tố gồm môi trờng kinh tế, trị, văn hoá, xà hội, điều kiện tự nhiên dân số địa bàn, định hớng phát triển cấp Uỷ Đảng có ảnh hởng trực tiếp gián tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng mang tính khách quan Mỗi nhân tố ảnh hởng cần đợc phân tích kỹ lỡng, xem chúng ảnh hởng nh đến hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng - Nghiên cứu môi trờng vi mô: Đây nhân tố tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh huy động vốn Ngân hàng, cần đặc biệt quan tâm, nghiên cứu, phân tích * Đối với khách hàng: tìm hiểu đối tợng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình để hiểu biết đợc đặc điểm nhu cầu riêng khách hàng Họ mong muốn cần sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, chọn sản phẩm vào tiêu thức nào, qua hình thức mong muốn sản phẩm, dịch vụ, từ Ngân hàng đa sản phẩm, dịch vụ thoả mÃn đợc tối đa nhu cầu khách hàng * Đối thủ cạnh tranh: Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải xác định đờng đối thủ đÃ, có mặt thị trờng thuộc loại hình sở hữu Họ sử dụng hình thức huy động vốn gì, ngắn hạn trung dài hạn, khối lợng lÃi suất Từ đó, đa thêm hình thức huy động vốn mới, lÃi suất thích hợp Chẳng hạn, đa thêm nhiều hình thức tiết kiệm 1,2,7,8 tháng xen Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp vao hình thức truyền thống hình thức tiết kiệm dự thờng với quà tặng có giá trị cao nh xe máy, ô tô * Bản thân Ngân hàng: Cần phân tích, đánh giá trình độ cán công nhân viên, lực quản lý điều hành cán lÃnh đạo, sở vật chất, công nghệ thông tin, chất lợng dịch vụ nh vị để án, chiến lợc hoạt động kinh doanh cho phù hợp 2.2 Sử dụng hợp lý linh hoạt công cụ lÃi suất Đối với cá nhân hay tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng mục đích hởng tiện ích toán điều mà họ quan tâm lÃi suất Ngân hàng, họ mong muốn khoản lợi sinh lớn nhất, gửi tiền vào Ngân hàng họ mong muốn hởng lÃi suất cao, nhiên huy động lÃi suất cao ảnh hởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng, gây động lợi nhuận, đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động, Ngân hàng cần phải đa dạng lÃi suất cho phù hợp Hoạt động dịa bàn huyện Nghĩa Hng, nơi mà khách hàng nhạy cảm với lÃi suất, NHNN & PTNT huyện Nghĩa Hng cần phải có sách lÃi suất huy động hợp lý nhằm thu hót vèn x· héi Thùc thi cã hiƯu sách lÃi suất giải pháp để Ngân hàng thu hút nguồn vốn kinh tế, nhìn vào sách lÃi suất Ngân hàng đánh giá mức độ thoả mÃn lợi ích khách hàng Ngân hàng, số tiền huy động tỷ lƯ thn víi møc ®é hÊp dÉn cđa l·i st cá nhân, tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hang mà số tiền thu đợc thông qua lÃi suất lớn khoản tiền mà đem đầu t sản xuất kinh doanh thu đợc số tiền phải đảm bảo an toàn giá trị sức mua Do đó, lÃi suất tiền gửi phải vào mặt giá tiền cung cầu thị trờng để xác định cách hợp lý, phù hợp với sách tiền tệ Nhà nớc LÃi suất huy động NHNNo & PTNT Nam Định đa vừa phải đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn, vừa phải hấp dẫn Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp khách hàng nghĩa phải đảm bảo lÃi suất thực dơng- lớn tỷ lệ lạm phát Vì lÃi suất huy động bình quân đầu vào thấp, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn công tác huy động vốn, khách hàng không gửi tiền vào Ngân hàng mà chuyển sang đầu t lĩnh vực khác cao hơn, điều mà doanh nghiệp cá nhân không dễ chấp nhân, ảnh hởng đến công tác tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Một sách lÃi suất phù hợp với cung cầu tiền tệ thị trờng nâng cao dần lÃi suất tiền gửi trung dài hạn, giảm dần lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn ngắn hạn để đảm bảo cho lÃi suất trung bình không thay đổi thay đổi nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động Hơn nữa, Ngân hàng phải có sách hợp lý thoả đáng lÃi suất tiền gửi nội tệ cho hoạt động kinh doanh Cơ chế sách khuyến khích khách hàng trì số d tiền gửi thời điểm cụ thể u đÃi lÃi suất với khách hàng có số d lớn, khách hàng truyền thống, có tín nhiệm Chính sách lÃi suất đắn hợp lý giúp Ngân hàng huy động đủ vốn để phát triển kinh doanh, đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn công tác huy động vốn mà công tác tín dụng Vì vậy, Ngân hàng phải nắm diễn biến lÃi suất thị trờng để điều chỉnh kịp thời, nhanh nhạy cho phù hợp với mặt chung lÃi suất địa bàn 2.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn tiêu đặc biệt quan trọng để đánh giá hiệu Ngân hàng Các hình thức huy động vốn có tác động trực tiếp đến công tác huy động vốn, kênh dẫn dắt nguồn vốn xà hội đến với Ngân hàng, công cụ để Ngân hàng tiến hành hoạt động huy động vốn Với vai trò nh vậy, hình thức huy động vốn có ý nghĩa quan trọng không với công tác huy động vốn mà với hoạt động chung Ngân hàng Nền kinh tế ngày phát triển thu nhập ngời dân ngày đợc cải thiện tích luỹ nhập ngày lớn, nhu cầu sinh lợi từ khoản tiền tích luỹ Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp cao, điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn Ngân hàng, xà hội phát triển nhu cầu giao dịch toán, trao đổi tăng lên với khối lợng tiền giao dịch lớn, để đảm bảo an toàn nhanh chóng Ngân hàng đợc coi trung gian toán đáp ứng nhu cầu khách hàng Nh vây, Ngân hàng không nới gửi tiền với mục đích sinh lợi đơn mà cung cấp tiện ích toán Tuy nhiên vân đề đặt với Ngân hàng phải huy động đợc nguồn vốn xà hội, để làm đợc điều đòi hỏi Ngân hàng phải thoả mÃn tốt nhu cầu khách hàng ( ngời gửi tiền), mà nhu cầu khách hàng vô đa dạng: kỳ hạn, loại tiền, lÃi suất Đa dạng hoá hình thức huy động vốn cách thức tốt để Ngân hàng thoả mÃn nhu cầu khách hàng Đa dạng hoá loại hình huy ®éng: huy ®éng tiỊn gưi, tiỊn gưi tiÕt kiƯm, kú phiÕu, vèn vay c¸c tỉ chøc tÝn dơng, kho bạc Trong chiến lợc huy động vốn, việc sử dụng linh hoạt công cụ lÃi suất Ngân hàng phải thực đa dạng hoá hình thức huy động, nghĩa phải đa nhiều hình thức huy đông vốn phong phú, hấp dẫn, nhiều loại sản phẩm khác phù hợp với nhu cầu đối tợng khách hàng đặc tính, kỳ hạn giá cả- lÃi suất sản phẩm Chẳng hạn, chi nhánh đề xuất với NHNNo & PTNT Nam Định triển khai đa dạng kỳ hạn 1, 2, 7, tháng, huy động chung dài hạn xen vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thông nay: kỳ hạn 3, 6, 12 tháng hay hình thức sau đây: Tiết kiệm gửi góp: gửi theo mức cố đinh nhiều lần vào sổ tiết kiệm kỳ hạn định Tiết kiệm gửi vào lần lấy lÃi nhiều lần theo tháng, theo quý Tiết kiệm gửi lần nhng đợc rút phần vốn trớc hạn, tính lÃi thời điểm rút vốn, phần vốn lại tiếp tục hởng lÃi suất cũ Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Đa dạng loại tiền huy động: nội tê, ngoại tệ, Ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu ký gửi khách hàng loại đá quý, bất động sản, tài sản có giá trị yếu tố tâm lý, ngời gửi tiền không muốn bán tài sản mà họ muốn vay tiền Ngân hàng thông qua hình thức ký thác tài sản sau hoàn vốn họ nhận lại tài sản Hơn nữa, cần có thêm hình thức nh: gửi tiết kiệm nơi lấy nhiêu nơi khác hệ thống tiết kiệm xây dựng nhà phát hành chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác Việc tính lÃi trả khách hàng nên nghiên cứu sửa đổi Hiện nay, hình thức kỳ phiếu Ngân hàng việc trả lÃi thực theo hai cách trả lÃi trớc trả sau, hình thức tiền gửi tiết kiệm đợc trả lÃi vào cuối kỳ Trờng hợp khách hàng có nhu cầu phải rút tiền trớc kỳ hạn, khách hàng đợc quyền rút tiền nhng đợc hởng lÃi suất tiển gửi không kỳ hạn, không kĨ sè tiỊn lín hay nhá, gưi theo kú h¹n không cần xem xét quy định nh nên khách hàng cha thật thoải mái, cha với nghĩa khách hàng thợng đế lớn mạnh Ngân hàng có sụ đóng góp khách hàng Đa dạng hình thức huy động vốn nhân tố quan trọng tác động nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng, thoả mÃn tốt nhât nhu cầu cá nhân, tổ chức điều kiện để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng, củng cố vị trí, tăng cờng khả cạnh tranh, tăng hiệu kinh doanh 2.4 Xây dựng sách huy động vốn hợp lý gắn với sử dụng vốn hiệu Hiệu huy động vốn Ngân hàng không cao nh nguồn vốn huy động không đủ cho yêu cầu hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng nhng hiệu không cao nguồn vốn huy động lại d thừa so với nhu cầu sử dụng vốn hay cấu nguồn vốn không hợp lý Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Mục đích công tác huy động vốn huy động nhiều tiền gửi tốt, nhng mục đích cuối để làm gì? rõ ràng vay, đầu t Do vậy, Ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng qua tạo nên mối quan hệ hai chiều Ngân hàng doanh nghiệp, hộ sản xuất, Ngân hàng tạo điều kiện vốn cho doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất có khoản thu nguồn vốn huy động Ngân hàng Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nguồn có tiềm lớn mà Ngân hàng cần phải khai thác nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Nh không tiến hành nghiên cứu thị trờng mà Ngân hàng phải xem xét khả sử dụng vốn từ huy động vốn cho hợp lý: cấu, thời gian, khối lợng tránh trờng hợp nguồn vốn bị d thừa hay thiếu hụt, tránh lÃng phí vốn, Ngân hàng cần có chiến lợc sử dụng vốn hợp lý từ chiến lợc Ngân hàng tiến hành phân bổ nguồn huy động vốn, hiệu sử dụng vốn cao hiệu huy động vốn tăng lên chất hoạt động Ngân hàng vay vay, huy động vốn sử dụng liền bổ sung hỗ trợ cho nhau, đầu vào đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, quản lý sử dụng vốn có hiệu giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Một sách huy động vốn hợp lý phải xác định đợc vốn huy động bao nhiêu, phơng thức cấu huy động nh nào, thời gian đối tợng nh lÃi suất huy động Cơ cấu huy động vốn hợp lý hớng vào phát triển nhanh hình thức có chi phí đầu vào thấp nh: tiỊn gưi to¸n cđa tỉ chøc kinh tÕ, tiỊn gửi không kỳ hạn Đồng thời, tìm giải pháp để nâng dần tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hạ thấp dần tỷ trọng kỳ phiếu Ngân hàng hình thức kỳ phiếu Ngân hàng phải trả lÃi cao Thực đợc chiến lợc tốt có điều kiện hạ thấp lÃi suất huy động bình quân đầu vào, tạo hội để mở rộng đầu t tín dụng, thu hút đợc doanh nghiệp lớn uy tín có nhiều dự án đầu t Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Một chiến lợc huy động vốn hợp lý phải gắn kết đợc với nhu cầu sử dụng vốn cho thời kỳ kế hoạch quý, năm hoạt động kinh doanh Ngân hàng không đơn giản huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt đợc sử dụng nguồn vốn huy động nh để thúc đẩy kinh tế xà hội địa phơng phát triển Do đó, phải chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu Trớc cho vay phải thẩm định dự án kế hoạch vay trả vồn Ngân hàng Thờng xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn mục đích có hiệu Đôn đốc thu hồi nợ kỳ hạn kịp thời xử lý vấn đề nảy sinh tránh tổn thất cho Ngân hàng Mặt khác nh doanh nghiệp khác kinh tế, hoạt đông kinh doanh phải đảm bảo bù đắp đợc chi phí có lÃi Bởi vì, nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động tổ chức kinh tế dân c, nên Ngân hàng phải trả lÃi cho nguồn vốn đó, dù có cho vay đợc hay không Huy động vốn mà không cho vay đợc cho vay dẫn đến ứ đọng, lÃng phí vốn ảnh hởng đến lợi nhuận thân Ngân hàng Vì đòi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - thực mục tiêu sách huy động vốn tối u nhất, hợp lý 2.5 Nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng Bên cạnh giá trị thực có đợc, khách hàng quan tâm đến tiện ích sản phẩm Ngân hàng đem lại Vì vậy, Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề coi trọng việc nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng Hơn nữa, kinh tế phát triển cao, đòi hỏi dân c sản phẩm, dich vụ Ngân hàng khác Do đó, phơng thức cạnh tranh chủ yếu là: chất lợng loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Đáp ứng tốt yêu cầu thu đợc ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Cụ thể, cần sớm thực sản phẩm, dich vụ sau: Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Phát triển hình thức gưi tiỊn mét n¬i lÊy tiỊn nhiỊu n¬i, cïng hƯ thống hệ thống khác địa bàn hình thức tạo thuận tiện cho khách hàng thời gian địa điểm giao dịch Nâng cao tính toán cho giấy tờ có giá Ngân hàng phát hành, giúp cho khach hàng tự chuyển đổi, mua - bán dễ dàng thị trờng hay chuyển sang công cụ khác có lợi Cải tiến mặt thủ tục theo hớng đơn giản, xác để tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch cho khách hàng nhng đảm bảo an toàn tài sản Triển khai dịch vụ Home Banking, Phonebanking dịch vụ cần đợc triển khai nhng cần lu ý đến vốn đầu t, chất lợng cán trình độ dân trí Trớc mắt, chi nhánh nên triển khai dịch vụ tới khách hàng lớn, truyền thống có tín nhiệm thông qua việc nối mạng trực tiếp, giúp cho giao dịch kinh tế đợc thực nhanh chóng thuận tiện Trên sở mở rộng đến doanh nhiệp, hộ dân c có thu nhập cao, gia đình có em lao động nớc ngoài, gia đình diện giải phóng mặt đợc Nhà nớc đền bù tài sản tiến đến phục vụ theo yêu cầu khách hàng - Xúc tiến ứng dụng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, nâng cao hiệu dịch vụ t vấn cho khách hàng, với việc triển khai dịch vụ Ngân hàng nhà, dịch vụ Ngân hàng điện thoại, dịch vụ internet Đồng thời, cần ý dến việc hớng dẫn, t vấn cho khách hàng nghiệp vụ Ngân hàng khách hàng đến Ngân hàng hiểu biết tờng tận sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Do đó, cán nhân viên giao dịch giúp khách hàng nên chọn hình thức, sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Từ đó, thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng quan trọng thoả mÃn tốt nhu cầu khách hàng việc thực mục tiêu kinh doanh Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Do vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng cần phải tăng cờng hiệu chất lợng dịch vụ Ngân hàng, chất lợng dịch vụ Ngân hàng có hiệu không huy động vốn mà hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao 2.6.Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán Kinh tế phát triển, việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn cần thiết, vừa đáp ứng yêu cầu khách hàng giao dịch kinh tế, vừa giúp Ngân hàng huy động đợc nguồn vốn nhàn rỗi xà hội Hơn nữa, nguồn vốn có biến động nhng tồn số d định Ngân hàng sử dụng vay Các dịch vụ phát triển tạo nguồn vốn có lÃi suất thấp Ngân hàng có điều kiện hạ thấp lÃi suất huy động bình quân , từ hạ thÊp l·i st cho vay ®èi víi doanh nghiƯp −Khun khích sử dụng séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực toán, ngời bán hàng cha có tài khoản Ngân hàng rút tiền đợc thuận lợi dễ dàng Do trình độ phát triển kinh tế nớc ta tâm lý khách hàng cha thích sử dụng hình thức này, mà họ thờng thích dùng tiền mặt để toán thuận tiện Phát hành thẻ toán: Việc sử dụng thẻ toán gặp nhiều khó khăn thu nhập dân c thấp hiểu biết loại dịch vụ Hơn nữa, trang thiết bị Ngân hàng cha phát triển hình thức kinh phí đầu t lớn Nhng tơng lai không xa, việc phát hành thẻ toán cần đợc tính toán để sớm đáp ứng yêu cầu toán ngày lớn kinh tế phát triển Muốn thực đợc tốt công việc cần ý: Bớc đầu vận động khách hàng dùng thẻ toán để khách hàng thấy việc dùng thẻ toán thật tiện lợi , dễ dàng mang theo tiền mặt Hiện Ngân Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp hàng triển khai toán không dùng tiền mặt qua thẻ ATM số điểm có mật độ dân c đông đúc làm đại lý toán visa card cho Ngân hàng Châu 2.7 Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng nớc ta, Ngân hàng quan tâm đến việc ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật đại vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng nh máy rút tiền tự động ATM, hệ thống toán điện tử; sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn, kế toán toán Song trớc mắt, cần u tiên phát triển công nghệ toán không dùng tiền mặt, góp phần thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn, vật t - hàng hoá tăng hiệu kinh doanh doanh nghiệp Làm tốt công tác toán tác động tích cực đến hoạt động tín dụng nguồn vốn thu đợc nhiều có điều kiện mở rộng tín dụng, tăng khả cạnh tranh vị địa bàn Do đó, chi nhánh nên đề nghị Ngân hàng nông nghiệp huyện cho phép nối mang với phòng toán Quốc tế trung tâm để giao dịch ngoại thơng đợc thực nhanh chãng h¬n, thĨ hiƯn tÝnh u viƯt cđa hƯ thống Là chi nhánh NHNNo & PTNT tỉnh Nam Định, phơng thức huy động, toán chi nhánh huyện Nghĩa Hng chủ yến phơng thức truyền thống mức độ áp dụng công nghệ không cao, hạn chế Ngân hàng huyện Nghĩa Hng công tác huy động vốn, toán Tuy nhiên để tiến hành đại hoá công nghệ Ngân hàng đòi hỏi phải phù hợp với lực tài Ngân hàng, trình độ cán công nhân viên, chi phí đào tạo phụ thuộc vào phát triển kinh tế địa bàn Vì việc nghiên cứu tiếp thu thành tựu khoa học kỹ thuật lĩnh vực Ngân hàng cần dợc ý thờng xuyên để sớm tạo bớc phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh Vấn đề đặt cho Ngân hàng phải vào lợi so sánh mình, nhận rõ mặt yếu để hoạch định chiến lợc khách hàng sản phẩm thích hợp, hiệu cao Do đó, Ngân hàng phải nhận thức cách sâu sắc thị trờng Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng cổ phần mà có Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nớc Cùng cạnh tranh để cung cấp Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp sản phẩm, dịch vụ nhiều tiện ích cho khách hàng Do đó, cần sớm xây dựng hệ thống công nghệ đại phận có tầm quan trọng sống hạ tầng kỹ thuật hoạt động Ngân hàng hạ tầng công nghệ thông tin hệ thống thông tin quản lý 2.8 Mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu kinh doanh Mục tiêu công tác huy động vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu t tín dụng, kinh doanh chứng khoán, tham gia vào liên doanh hoạt động kinh doanh khác Do đó, mở rộng nâng cao hiệu kinh doanh góp phần nâng cao uy tín vị Ngân hàng Mở rộng, phát triển quy mô hình thức cho vay, đầu t thành phần kinh tế, không phân biệt quốc doanh hay quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ cần vốn để cải tiến dây truyền công nghệ trang bị thêm máy móc thiết bị (theo báo nhân dân ngày 31/03/2003: số doanh nghiệp có vèn díi 10 tû chiÕm 75.7% vỊ sè lỵng, nhng chiếm 6.2% tổng số vốn) Do đó, cần ye xí nghiệp chế biến nông lâm thuỷ sản nguồn nguyên liệu nớc ta dồi nh: tơ lụa Hà Đông, gốm sứ Bát Tràng làm nhiều loại sản phẩm mới, với mẫu mà đẹp, chất lợng tốt giá thành hạ tạo nên sức cạnh tranh lớn sản phẩm loại thị trờng hội nhập kinh tế khu vực giới Tuy nhiên, để mở rộng tín dụng cần tiến hành phân tích, đánh giá, phân loại doanh nghiệp theo chuẩn mực định doanh thu, lợi nhuận thực hiện, nhiêm vụ ngân sách Nhà nớc khả toán nợ đến hạn nợ hạn Đồng thời phải quản lý chặt chẽ khoản cho vay đầu t, thờng xuyên kiểm tra hạn chế rủi ro đến mức thấp Mở rộng dịch vụ hình thức toán chuyển tiền, nhận làm đại lý cho Ngân hàng khác, dịch vụ chi trả kiều hối, mua- bán, thu đổi, kinh doanh ngoại tệ, uỷ thác đầu t hay làm đại lý bán bảo hiểm Mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ phải gắn víi hiƯu qđa kinh doanh, xem hiƯu qu¶ kinh doanh thớc đo đắn nhất, tiêu tổng hợp Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 ... Chơng 1: vấn đề công tác huy động vốn Ngân hàng thong mai Chơng 2: thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh NHNNo & PTNT huy? ??n Nghĩa Hng Chơng 3: Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn chi nhánh... lớn để tìm giải pháp huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng Sở dĩ thi đợc diễn công tác huy động vốn có vai trò sau: Vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Có thể nói huy động vốn điểm chu... thức huy động vốn NHTM ý thức đợc vai trò quan trọng công tác huy động vốn Ngân hàng Thơng mại đà ngày tập trung nhiều việc hoàn thiện hình thức huy động vốn Thông thờng Ngân hàng huy động vốn
