Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh tại sở giao dịch Agribank
Lê Trung Hiếu - NH41A Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở Đầu I Sự cấp thiết đề tài: Vốn yêu cầu hàng đầu cho việc đầu t, xây dựng, trở nên quan trọng đất nớc đờng công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Nhu cầu vốn đầu t lớn, Hiện đà có tơng đối nhiều tổ chức kinh tế làm nhiệm vụ huy động vốn, nhiên ngân hàng thơng mại đóng vai trò chủ đạo hoạt động này, ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn nhất, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT ) đà đạt đợc nhiều thành tựu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Góp phần đáng kể vào thành công hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Tuy nhiên để đáp ứng đợc xu hớng phát triển tơng lai nh mục tiêu phát triển NHNo&PTNT việc phát huy mặt đà làm đợc đồng thời tìm hạn chế tồn đa giải pháp khắc phục vô cần thiết Qua thời gian thực tập Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam Em nhận thấy cần phải tìm hiêủ nhiều hoạt động huy động vốn, môt hoạt động quan trọng ngân hàng, Do Em đà mạnh dạn chọn đề tài Giải pháp huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam II Mục tiêu phạm vi nghiên cứu đề tài: Qua nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn để đề xuất số giải pháp huy động vốn phù hợp với đặc điểm mục tiêu hoạt động Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân c, tổ chức kinh tế, xà hội vài năm tới Phạm vi nghiên cứu đề tài tơng đối rộng, đề cập đến tình hình huy động vốn Khoa: Ngân hàng- Tài Lê Trung Hiếu - NH41A Chuyên đề tốt nghiệp Sở giao dịch với kỳ hạn ngắn, trung, dài hạn đồng tiền nội tệ ngoại tệ III Phơng pháp nghiên cứu đề tài Căn vào số liệu thực tế để đánh giá, phân tích tình hình huy động vốn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam năm (2000 2002 ) từ tìm mặt đà làm đợc, hạn chế tồn tìm nguyên nhân hạn chế sau đa giải pháp khắc phục Bên cạnh giải pháp đa phải dựa lý thuyết tài chính, tiền tệ ngân hàng nh mục tiêu hoạt động Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam năm để giải pháp phù hợp với thực thiễn hoàn toàn thực đợc thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo tận tình TS.Nguyễn Thị Thu Thảo toàn thể cô chú, anh chị công tác Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam đà giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A Chơng 1: Những Vấn đề ngân hàng thơng mại nguồn vốn ngân hàng thơng mại I.Những vấn đề chung ngân hàng thơng mại: 1.Khái niệm đặc điểm ngân hàng thơng mại: Ngân hàng thơng mại đà có trình hình thành phát triển lâu đời.Tuy nhiên cha có khái niệm thống ngân hàng thơng mại Sở dĩ nhà nghiên cứu, nhà kinh doanh cha trí với định nghĩa ngân hàng thơng mại hoạt động ngân hàng thơng mại đa dạng, nghiệp vụ ngân hàng thơng mại lại phức tạp, tập quán pháp luật quốc gia, vùng lÃnh thổ khác dẫn đến quan niệm ngân hàng thơng mại không đồng vùng, quốc gia thÕ giíi Theo lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng cđa Việt Nam đợc Quốc hội Nớc Cộng hoà Xà hội Chđ nghÜa ViƯt Nam kho¸ X, kú häp thø thông qua ngày 12/12/1997 Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác. Trong tổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dụng chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng tiền gứi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán. Để hiểu rõ khái niệm ngân hàng thơng mại, hÃy tìm hiểu đặc điểm Trớc hết, ngân hàng thơng mại doanh nghiiệp kinh doanh, hoạt động nhằm mục tiêu thu đợc lợi nhuận Song hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại loại kinh doanh đặc thù với đối tợng kinh doanh chủ yếu quyền sử dụng khoản tiền tệ ngân hàng thơng mại có đặc tính phi vật chất, hay nói cách khác Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A ngân hàng thơng mại doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ hoạt động gắn liền với trình vận động lu thông tiền tệ Trong trình hoạt động mình, ngân hàng tìm cách huy động, tập trung nguuồn vốn nhàn rỗi kinh tế cách đa lợi ích tiện ích cho ngời có tiền nhàn rỗi từ nguồn vốn đó, ngân hàng tìm cách đầu t có lợi để bù đắp khoản chi phí thu đợc lợi nhận Cũng xuất phát từ hoạt động đó, ngân hàng thơng mại quản lý khối lợng lớn nguồn vốn xà hôị chịu nhiều rủi ro, đồng thời mang tính xà hội sâu sắc Ngoài đặc điểm doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thơng mại mang đặc điểm trung gian tài điển hình Vai trò trung gian tài ngân hàng thơng mại đợc thể rõ hai phơng diện: ngân hàng thơng mại trung gian ngời có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với ngời cần vốn, đồng thời trung gian Ngân hàng Trung ơng vói công chúng kinh tế Ngân hàng thơng mại trung gian ngời có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với ngời cần vốn tạo điều kiện cho cung cầu nguồn vốn gặp Trong kinh tế tồn ngời có khoản tiền tạm thợi nhàn rỗi cha dùng đến hay để dành cho nhu câu chi tiêu sau này, đồng thời có ngời có cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Tuy nhiên cung cầu nguồn vốn dễ dàng gặp đợc trực tiếp phù hợp với khác không gian mà khối lợng, thời hạn nguồn vốn Ngời có tiền nhàn rỗi muốn cho mựơn quyền sử dụng nguồn vốn đố để thu đợc khoản tiền sinh lợi nhng số tiền họ có khoảng thời gian tạm thời nhàn rỗi Trong đố ngời cần vốn lại cần khoản vốn với thời hạn phù hợp với mục đích sử dụng họ thờng có số lợng thời hạn khác Hoạt động ngân hàng thơng mại giải đợc mâu thuẫn thông qua hoạt động tập trung huy động vốn tạm thời nhàn rỗi đem đầu t cho vay Thông qua cầu nối ngân hàng thơng mại đà chuyển nguồn vốn có thời hạn, số lợng khác thành nhũng nguồn vốn phù Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A hợp với nhu cầu ngòi cần vốn ngời có tiền nhàn rỗi ngời có nhu cầu vốn không cần trực tiếp gặp Vì ngân hàng thơng mại đóng vai trò trung gian ngời có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ngời có nhu cầu vốn Ngân hàng thơng mại không trung gian ngời có nguồn vốn tạm thời nhà rỗi với ngời cần vốn mà trung gian già ngân hàng Trung ơng với công chúng kinh tế Ngân hàng Trung ơng ngân hàng ngân hàng, quan tổ chức điều hành sách tiền tệ quốc gia, công cụ nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lÃi suất, cửa sổ chiết khấu đà tác động đến hoạt dộng ngân hàng thơng mại ngân hàng thơng mại đà chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế Ngợc lại, hoạt dộng ngân hàng thơng mại phản hồi lại Ngân hàng Trung ơng thông tin kinh tế để làm sở cho Ngân hàng Trung ơng đề đạo sách tiền tệ nhằm thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo việc làm kiểm soát lạm phát phục vụ cho việc thực mục tiêu kinh tế-xà hội đất nớc thời kỳ định Các hoạt động ngân hàng thơng mại: Cùng với phát triển ngân hàng thơng mại hoạt động dịch vụ ngân hàng thơng mại ngày đợc mở rộng Song nhìn chung lại, hoạt động ngân hàng thơng mại bao gồm ba hoạt động hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động trung gian 2.1.Hoạt động huy động vốn: Là hoạt động khởi đầu hoạt động khác ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại chất trung gian tài có đặc điểm hoạt động chủ yếu nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn hoạt động, cung cấp vốn cho kinh tế nguồn vốn chủ sở hữu, ngân hàng thơng mại phải huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua hoạt động nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, ®i vay c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c hay tõ Ngân hàng Trung ơng 2.2.Hoạt động sử dụng vốn: Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A Sau huy động đợc vốn, để bù đắp chi phí huy động vốn có lợi nhận ngân hàng thơng mại phải tìm cách sử dụng có hiệu nguồn vốn để thu lÃi Đây hoạt động chủ yếu đem lại tỷ trọng thu nhập lớn cho ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại sủ dụng vốn theo hớng hoạt động tín dụng, đầu t chứng khoán, đầu t mua sắm tài sản cố định trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ hoạt động tín dụng quan trọng đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng 2.3.Các hoạt động trung gian ngân hàng thơng mại Các hoạt động trụng gian ngân hàng bao gồm hoạt động toán, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động phát hành chứng khoán, hoạt động mua bán bảo quản chứng khoán, hoạt động cung cấp thông tin, t vấn kinh doanh quản trị doanh nghiệpCác hoạt động trung gian thờng đem lại thu nhập từ 20%-30% thu nhập cho ngân hàng, đa dạng dịch vụ thớc đo phát triển ngân hàng đại, việc phát triển hoạt động trung gian có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao thu nhập, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trên ba nhóm hoạt động ngân hàng thơng mại, hoạt động có đặc điểm khác song có quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ bổ sung cho Vì nhà quản trị ngân hàng, không đợc coi nhẹ hoạt động mà phải đặt mối quan hệ chúng đề chiến lợc nh lập kế hoạch kinh doanh để đạt đợc hiệu hoạt động Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A Vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng: Trong kinh tế thị trờng ngân hàng thơng mại có vai trò : Ngân hàng thơng mại thủ quỹ doanh nghiệp, ngân hàng thơng mại có vai trò tạo tiền vai trò trung gian tài chính, trung gian tín dụng 3.1.Ngân hàng thơng mại đóng vai trò thủ quỹ doanh nghiệp: Ngân hàng thơng mại đóng vai trò nh thủ quỹ cho doanh nghiệp, với u công nghệ nhân sự, chuyên môn mình, ngân hàng đảm vai trò tốt tổ chức khác Vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp bao gồm nh: giữ tiền hộ , toán hộ, cho vay doanh nghiƯp C¸c doanh nghiƯp thêng cã c¸c quan hệ thờng xuyên với vài ngân hàng,ngân hàng thực hiƯn gi÷ tiỊn cho doanh nghiƯp qua viƯc doanh nghiƯp mở tài khoản tiền gửi toán cho ngân hàng Khi cần toán, ngân hàng thực toán hộ nh toán chuyển khoản, toán uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, toán séc Vì trình sản xuất kinh doanh, có doanh nghiệp thừa vốn tạm thời, có thiếu vốn, doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng, chiết khấu thơng phiếu Với chức này, ngân hàng đà tạo tiện ích cho doanh nghiệp , giảm chi phí hoạt động đẩy nhanh trình chuyên môn hoá, phân công lao động xà hội 3.2.Vai trò tạo tiền ngân hàng thơng mại: Chức tạo tiền đợc thông qua hoạt động tín dụng đầu t ngân hàng thơng mại mối quan hƯ víi hƯ thèng dù tr÷ qc gia( dù trữ bắt buộc từ ngân hàng trung ơng) Sức mạnh hệ thống ngân hàng thơng mại nhằm tạo tiỊn mang ý nghÜa to lín HƯ thèng tÝn dơng động điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trởng vững chắc, ngợc lại hệ thống tín dụng không tạo đợc tiền để mở rộng dẫn đến làm hiệu trình sản xuất kinh doanh Để hiểu rõ chức tạo tiền Ngân hàng thơng mại vào ví dụ Khi Ngân hàng thơng mại cấp vốn tín dụng cho khách hàng A, số tiền đợc Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A chuyển thành tiền gửi khách hàng B (Mở Ngân hàng thơng mại ), Ngân hàng thơng mại lại dùng nguồn vốn vay đối tợng khác, nh từ đồng vốn ký thác ban đầu, hệ thống Ngân hàng thơng mại tạo số vốn tín dụng lớn nhiều lần, tạo bội số tín dụng Đây khả tạo tiền ngân hàng thơng mại Để kiểm soát khả này, luật pháp cho phép ngân hàng Nhà nớc đợc quyền buộc ngân hàng thơng mại phải ký gửi ngân hàng Nhà nớc phần tổng số tiền họ nhận đợc từ kinh tế, gọi khoản dự trữ bắt buộc (DTBB) Theo lý thuyết tạo tiền: lợng tiền tăng lên, khả cho vay toàn hệ thống ngân hàng thơng mại tăng lên nhiều lần Ngợc lại, bớt lợng tiền gửi, khả cho vay toàn hệ thống ngân hàng thơng mại giảm nhiều lần Cụ thể: Khả mở rộng tiền gửi = Số tiền gửi huy động Hệ số nhân ngân hàng ban đầu më réng tiỊn tƯ HƯ sè nh©n më réng tiỊn tệ = 1/ tỷ lệ dự trữ bắt buộc Chức tạo tiền hệ thống ngân hàng thơng mại liên quan chặt chẽ với sách tiền tệ cuả ngân hàng nhà nớc Thông qua hệ thống ngân hàng thơng mại, ngân hàng Nhà nớc tăng giảm lợng tiền cung ứng cách thay đổi dự trữ bắt buộc 3.3.Ngân hàng thơng mại có vai trò trung gian tài chính, trung gian tín dụng Ngân hàng thơng mại cung cấp dịch vụ ngân hàng, dịch vụ t vấn cho cá nhân doanh nghiệp dựa vào u riêng có công nghệ, nhân sự, thu thập xử lý thông tin Trong kinh tế, đơn vị kinh tế có nhu cầu tiền, vốn vào thời điểm khác khác nhau, gây tợng thừa, thiếu tạm thời Ngân hàng thơng mại ngời trung gian có vai trò chuyển đổi kỳ hạn nợ, thay đổi thời kỳ đáo hạn khoản, nợ Khoa: Ngân hàng- Tài Lê Trung Hiếu - NH41A Chuyên đề tốt nghiệp Trong kinh tế tồn ngời nhàn rỗi, muốn kiếm lời nhng lại hội đầu t, khả chịu đựng rủi ro, cách tốt nên gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh ngời tồn ngời có nhu cầu vốn nhng không gặp đợc ngời thừa vốn nên cách tốt nên đến hỏi vay ngân hàng Ngân hàng đà giải đợc rủi ro, giải mâu thuẫn ngời tiết kiệm ngời vay Vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế lớn, muốn phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng phải phát triển, chí hệ thống ngân hàng phải ®i tríc mét bíc Mn ph¸t triĨn kinh tÕ tríc hết phải phát triển hệ thống ngân hàng Khi nói vai trò ngân hàng thơng mại có nhiều cách phân chia khác Ngời ta phân chia ngân hàng thơng mại qua vai trò sau: tạo tiền, chế toán huy động tiết kiệm, mở rộng tín dụng, tạo điều kiện tài trợ ngoại thơng, dịch vụ uỷ thác, cất giữ vật có giá II Nguồn vốn ngân hàng thơng mại nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.Nguồn vốn ngân hàng thơng mại Khi bàn nguồn vốn ngân hàng thơng mại , có nhiều cách tiếp cận khác nhau, có nhiều cách phân chia nguồn vốn ngân hàng thơng mại khác Có thể phân chia nguồn vốn theo thời gian( ngắn hạn, dài hạn) , phân chia theo loại tiền ( nội tệ, ngoại tệ) , theo đặc điểm nguồn( tiền nợ , tiỊn vay) nhng ta cã thỴ tiÕp cËn theo bảng tổng kết tài sản Theo bảng tổng kết tài sản nguồn vốn ngân hàng thơng mại bao gồm: Bảng : Bảng tổng kết tài sản ngân hàng thơng mại Nguồn vốn - Tiền gửi Khoa: Ngân hàng- Tài Tài sản - Dự trữ Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A - TiỊn vay - C¸c chøng kho¸n - Vèn chđ së hữu - Cho vay - Nguồn khác - Tài sản khác 1.1.Tiền gửi: Tiền gửi ngân hàng tạo từ dịch vụ ngân hàng cung cấp, dịch vơ nhËn gưi tiỊn *TiỊn gưi to¸n TiỊn gưi toán hay gọi tiền gửi phát séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu) Tiền gửi toán gửi vào ngân hàng nhằm sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp nh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ Ngân hàng thơng mại buộc khách hàng muốn đợc ngân hàng cung cấp loại dịch vụ ngân hàng cần phải có lợng tiền kí quỹ tối thiểu, điều giúp cho ngân hàng sử dụng lợng vốn Tiền gửi toán có số d ngân hàng, thời kì đầu bị thu phí, sau để khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngân hàng không thu phí cho số d Về sau, ngân hàng thơng mại cạnh tranh với nhau, từ việc thu phí, đến không thu phí, ngân hàng thơng mại trả lÃi cho số d ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng tài khoản không nhằm mục đích thu lÃi, mà sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp Ngân hàng thờng trả lÃi thấp cho số d từ tài khoản tiền gửi toán chi phí huy động vốn thấp Đây u điểm nguồn vốn Đây nguồn vốn có chi phí huy động thấp Nhng tính ổn định thấp nhất, khách hàng gửi vào với mục đích toán nên họ rút để chi trả, toán lúc nào, mà ngân hàng không đợc phép từ chối Biến động tiền gửi toán phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ, địa bàn hoạt động ngân hàng Để đo độ biến động phức tạp nguồn vốn này, ta đo tần suất biến động số vòng quay, dựa vào số thống kê lịch sử mà ngân hàng đa kết luận Sử dụng nguồn Khoa: Ngân hàng- Tài 10 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A Chơng III : Giải pháp huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam I Mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh cđa Së giao dÞch NHNo&PTNT ViƯt Nam năm tới: Trong giai đoạn nay, kinh tế Việt Nam phát triển với tốc độ tăng trởng tơng đối nhanh so với khu vực giới Mục tiêu tăng trởng kinh tế giai đoạn 2001-2005 mà Đại hội Đảng toàn quốc lần IX đề 7,5%/năm tạo điều kiện cho kinh tế tăng tích luỹ vốn tăng đầu t Có thể nói, ngân hàng đóng vai trò quan träng vÊn ®Ị tÝch l ngn vèn ®Ĩ thực nghiệp Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nớc Vì vậy, dự thảo chiến lợc phát triển kinh tế xà hội 2001-2005 phơng hớng, nhiệm vụ kế hoạch năm 2001-2005 lĩnh vực hoạt động ngân hàng đà nhấn mạnh Đa dạng hoá hình thức huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch vụ tiện ích ngân hàng thuận lợi, thông thoán đến loại hình doanh nghiệp dân c, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất, kinh doanh đời sống Thực theo chiến lợc đó, theo đạo Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam NHNo&PTNT VN đà xây dựng đề án cấu lại toàn hệ thống xác định bớc 2001-20010 Trong đó, đánh giá rõ thực trạng nay, tầm nhìn 10 năm, giải pháp cấu lại nợ, lành mạnh hoá nguồn tài chính, cấu lại tổ chức hoạt động mối quan hệ với việc hình thành ngân hàng sách,đặc biệt xác định tốc độ tăng trởng nguồn vốn, d nợ theo hớng phát triển nhanh, mạnh bền vững Coi trọng việc phát triển nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Khoa: Ngân hàng- Tài 57 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A Là đơn vị NHNo&PTNT VN, Sở giao dịch đà thực theo đạo Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, NHNo&PTNT VN đà xác định định hớng kinh doanh năm 2003 năm tới : Thực tốt nhiệm vụ đầu mối theo uỷ quyền Tổng giám đốc: Các nhiệm vụ mà Sở giao dịch phải thực nh đầu mối toán quốc tế; đầu mối kinh doanh ngoại tệ; đại diƯn NHNo&PTNT ViƯt nam tham gia thÞ trêng më, thÞ trờng tiền tệ liên ngân hàng nớc quốc tế; quản lý, điều hoà vốn nội, ngoại tệ hệ thống; đa dạng hoá sản phẩm hình thức kinh doanh đầu t vốn thị trờng tiền tệ liên ngân hàng, thị trờng vốn nớc quốc tế; hạch toán loại vốn, quỹ NHNo&PTNT Việt nam thực tốt nhiệm vụ khác Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt nam giao Một số tiêu kế hoạch kinh doanh 2003 - Nguồn vốn đạt 4212 tỷ VND, tăng 972 tỷ VND, tốc độ tăng trởng 30% so với 31/12/2002 - D nợ đạt 1266 tỷ VND, tăng 405 tỷ đồng, tốc độ tăng trởng 47% so với 31/12/2002 - Tỷ lệ nợ hạn dới 1% tổng d nợ -Mở rộng nâng cao chất lợng nghiệp vụ, dịch vụ nh mua bán ngoại tệ, toán quốc tế, toán chuyển tiền, dịch vụ toán thẻ, séc du lịch - Tû träng thu dÞch vơ tỉng thu chiếm 25% - Kết kinh doanh tài đảm bảo có lÃi, chênh lệch quỹ thu nhập tăng 20% so với năm 2002 3.Mục tiêu dài hạn cho Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Khoa: Ngân hàng- Tài 58 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A - Nguồn vốn tăng đều, ổn định quy mô Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với danh mục tài sản cảu Sở giao dịch - Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn, để tránh cho ngân hàng có điều kiện mở rộng tín dụng, đặc biệt mục tiêu mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Tránh cân đối nguồn sử dụng vốn, tránh đợc rủi ro lÃi suất khoản - Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ, tìm cấu nội ngoại tệ, tìm cấu nội ngoại tệ hợp lý, tránh tình trạng thừa thiếu ngoại tệ, giúp cho ngân hàng có cấu đồng tiền phù hợp, tạo điều kiện cho ngân hàng kinh odanh có hội thu lợ nhuận, tránh rủi ro biến động tỷ giá gây - Chi phí huy động vốn cao, ngân hàng cần tìm nguồn vốn có chi phí phù hợp , chi phí huy động thấp nhằm giảm chi phí tăng lợi nhuận cho Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Sở giao dịch cần trọng vào huy động nguồn vốn có chi phí rẻ - Tăng cờng đa hình thức huy động vốn có thời hạn dài có tính chất ổn định thông qua hình thức phát hành giấy tờ có giá nh: kú phiÕu , tr¸i phiÕu, CDs II Mét số giải pháp huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam Mặc dù thời gian hoạt động cha nhiều, song thành tích đạt đợc việc huy động vốn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam thành công lớn Tuy nhiên công tác huy động vốn Khoa: Ngân hàng- Tài 59 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A khó khăn, hạn chế Vì vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn cần phải có giải pháp khắc phục hạn chế Yêu cầu chung đặt giải pháp là: -Phát triển nguồn vốn với cấu hợp lý, phù hợp với nhu cầu vốn thời kỳ -Tăng quy mô nguồn vốn huy động, đồng thời tiết kiệm chi phí -Tạo tính chủ động cho ngân hàng việc điều chỉnh khối lợng cấu vốn -Phát huy khả hiệu vốn huy động với hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở yêu cầu đó, Sở giao dịch thực số giải pháp nh sau: Đa dạng hoá hình thức huy động vốn : 1.1 Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền hình thức gửi tiền: Để cải thiện đợc cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn ngoại tệ, đồng thời thu hút đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân c để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn để đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng đối tợng gửi tiền, đối tợng khách hàng có nguồn vốn trung dài hạn ngoại tệ Mỗi đối tợng gửi tiền có đặc điểm khác nên để thoả mÃn tốt đợc nhu cầu khách hàng, Sở giao dịch cần phải đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền, hình thức gửi tiền nh phát triển công cụ huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động vốn có khả khai thác tốt vốn trung dài hạn ngoại tệ *Với xu hớng vài năm tới, thị trờng tài chính, tiền tệ nớc ta phát triển mạnh việc kinh doanh thị trờng tiền tệ liên ngân hàng quốc tế phát triển Sở giao dịch nên xem xét phơng án huy động tiết kiệm chiều tối để tăng thêm thu nhập Trớc hết phải xác định địa điểm, xác định nhu cầu để mở thêm quầy lu Khoa: Ngân hàng- Tài 60 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A động, kéo dài thời gian hoạt động bàn huy động Các hình thức mà ngân hàng thơng mại khác thờng áp dụng là: huy động vốn vào buổi chiều Việc đa hình thức huy động khách hàng kết thúc ngày hoạt động sản xuất kinh doanh có lợng vốn nhàn rỗi sáng ngày mai Ngân hàng huy động nguồn vốn với thời gian ngắn nhng với cách tham gia vào thị trờng tiền gửi đặc biệt thị trờng qua đêm đợc đa vào hoạt động nguồn vốn đợc sử dụng cách hợp lý Đặc điểm nguồn chi phí huy động thÊp, ngn cã thĨ sư dơng cho nghiƯp vơ kinh doanh thị trờng tiền gửi giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập mà chịu rủi ro *Đa dạng hóa hình thức huy động, đa dạng hóa loại hình, lÃi suất để giữ vững thị phần đà có xâm nhập vào lĩnh vực nh gưi tiỊn tiÕt kiƯm mét n¬i, rót tiỊn tiÕt kiƯm nhiều nơi Muốn làm đợc hình thức này, Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phải có hoạt động liên doanh liên kết với chi nhánh khác tổ chức đa hình thức hạch toán phù hợp Gần đây, đời nhiều công ty bảo hiểm, công ty tài nh Prudential, Chinfon, công ty bảo hiểm dầu khí Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần đa hình thức huy động : tiết kiệm học đờng, gửi góp theo niên kim Đa hình thức nhằm cạnh tranh với tổ chức * Tiết kiệm học đờng: hình thức tiết kiệm đối tợng học sinh, sinh viên Do đặc điểm loại khách hàng nhận tiền vào thời điểm, chi tiêu thời gian hàng tháng huy động đợc lợng tiền nhàn rỗi Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tìm nguồn vốn tơng đối ổn định Nhng đối tợng khách hàng nhiều, Sở giao dịch đa hình thức cần tính toán kỹ đến lợi nhuận chi phí Khoa: Ngân hàng- Tài 61 Chuyên đề tốt nghiệp Lª Trung HiÕu - NH41A * TiỊn gưi theo niªn kim: Đây hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm dòng tiền ví dụ khách hàng tháng gửi số tiền a , đến thới điểm đấy, tháng rút số tiền a, hình thức giúp cho khách hàng có khoản tiết kiệm ổn định nh nguồn thu nhập ổn định tơng lai Do nhu cầu mua sắm tài sản cố định đắt tiền nh nhà cửa, xe hơi, hình thức giúp cho khách hàng có khoản tiết kiệm lớn Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cã thĨ ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p nh cho vay tiêu dùng để phối hợp với hình thức tiết kiệm này, từ tạo cân đối nguồn vèn * TiÕt kiƯm b»ng USD, tiÕt kiƯm b»ng vµng, tiết kiệm có đảm bảo vàng Đặc điểm tâm lý khách hàng gửi tiền vào ngân hàng sợ rủi ro giá, trợt giá đồng tiền, lạm phát xảy VND đồng tiền cha mạnh nên ta tránh đợc e ngại khách hàng cách tiết kiệm có bảo đảm vàng tức lấy vàng làm vật ngang giá hình thức tiết kiệm vàng Tơng tự nh vËy Së giao dÞch cịng cã thĨ thùc hiƯn hình thức tiết kiệm ngoại hối có đảm bảo ngoại hối Tuy nhiên, Sở giao dịch cần tính toán đến giá vàng, dự đoán đợc giá vàng lên xuống nh nào, dự đoán đợc tỷ giá hối đoái để không gây rủi ro lớn cho Sở giao dịch * Phát hành kỳ phiếu có mục đích Đây hình thức huy động vốn trung dài hạn mà ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam áp dụng linh hoạt giải pháp nh sau: - Một e ngại với tợng thay đổi lÃi suất chênh lệch lÃi suất biến động thị trờng gây rđi ro vỊ l·i st Së giao dÞch míi chØ đa kỳ phiếu có lÃi suất cố định Vì Sở giao dịch đa kỳ phiÕu míi nh kú phiÕu cã lÜa st ®iỊu chØnh, kú phiÕu cã l·i st th¶ nỉi Së giao dịch tránh đợc rủi ro lÃi suất thông qua hình thức đổi chéo lÃi suất ( SWAP lÃi suất), thị trờng tài phát triển công việc thực khó Khoa: Ngân hàng- Tài 62 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung HiÕu - NH41A - Hai lµ, ngêi mua kú phiếu e ngại cần tiền bán lại đợc không Để giải khúc mắc này, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, Sở giao dịch đa hình thức mua kỳ phiếu nơi cã thĨ chiÕt khÊu ë nhiỊu n¬i Nhng cịng nh đà nói muốn làm đợc việc Sở giao dịch phải làm tốt công tác liên doanh liên kết, cải tiến công tác hạch toán, toán - Sở giao dịch huy động hình thức kỳ phiếu vô danh kỳ phiếu đích danh Kỳ phiếu vô danh không đợc trả lÃi định kỳ Sở giao dịch có nên trì phân biệt Xóa bỏ phân biệt để đem lại lợi ích cho khách hàng * Phát hành trái phiếu Trái phiếu công cụ huy động vốn dài hạn hiệu ngân hàng thơng mại nhằm tài trợ cho dự án, công trình trọng điểm quốc gia Sở giao dịch cần đa giải pháp để sử dụng công cụ cách hiệu - Một Sở giao dịch nên da mệnh giá trái phiếu phong phú, đa dạng hóa mệnh giá song Sở giao dịch ớc lợng từ số liệu tổ chức nh ngân hàng đầu t phát triển Việt nam mà đa cấu mệnh giá cho phù hợp -Hai là, thời hạn trái phiếu Sở giao dịch có thời hạn trung hạn, Sở giao dịch nghiên cứu đa phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn theo thông lệ quốc tế cần thiết thời gian tới Sở giao dịch đa thòi hạn nh 6,7, 10 năm, 20 năm dài Song phải đảm bảo nguyên tắc thời hạn dài lÃi suất cao Sở giao dịch phải có phơng án kinh doanh có lÃi * Phát hành CDs: CDs (certificate of deposit) loại chứng tiền gửi ngân hàng cần vốn ngân hàng phát hành CDs Khách hàng mua CDs đợc hởng lÃi mà đem chiết khấu để nhận tiền mặt cần CDs có u tiền gửi tăng tính động cho tài 63 Khoa: Ngân hàng- Tài Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A sản khách hàng, khách hàng thu đợc lÃi mà biến tài sản thành tiền cách dễ dàng với chi phí thấp CDs hình thức mẻ Việt nam đợc Sở giao dịch áp dụng thành công 1.2 Đa dạng hoá hình thức nhận lÃi: Khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác Có ngời gửi mục đích an toàn, có ngời gưi nh»m mơc ®Ých ®Ĩ lÊy l·i HiƯn ®a số ngân hàng thơng mại có hai hình thức trả lÃi trả lÃi trớc trả lÃi sau Với nhu cầu ngời dân ngày đa dạng Sở giao dịch nên xem xét, triển khai hình thức trả lÃi nh sau: -Loại gửi tiỊn mét lÇn nhng lÊy l·i nhiỊu lÇn ( phÇn gốc đợc giữ nguyên hạn ), ngân hàng trả lÃi cho khách hàng theo tháng tháng, tháng lần -Loại gửi lần dài hạn nhng rút phần trớc hạn cần u đÃi khách theo cách tính lÃi kỳ hạn tơng đơng -Hình thức lÃi suất tăng dần theo số lợng tiền gửi Với kỳ hạn, ngân hàng trả lÃi suất cao cho khoản tiền gửi có giá trị lớn, nh khuyến khích đợc ngời dân nh doanh nghiệp gửi tiền nơi với giá trị lớn 1.3 Đa dạng hoá công cụ huy động vốn: Trong năm 2002 Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam đà triển khai nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nội tệ ngoại tệ với kỳ hạn tơng đối đa dạng đà thu đợc nhiều kết khả quan, thời gian tới Sở giao dịch nên phát triển công cụ huy động nh chứng tiền gửi, thẻ toán, thẻ tín dụng, bớc tổ chức thực nghiệp vụ phát hành toán thẻ Khuyến khích ngời dân mở tài khoản cá nhân Sở giao dịch Thực dịch vụ thu hộ tiền thông qua tài khoản cá nhân Sở giao dịch cho tổ chức có nguồn thu thờng xuyên nh Bu viễn thông, Điện lực, Bảo hiểm.Làm đợc dịch vụ nh Sở giao dịch việc có thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ mà Khoa: Ngân hàng- Tài 64 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A có đợc nhiều điều kiện thuận lợi việc huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh cuả Xây dựng sách lÃi suất hợp lý: LÃi suất huy động yếu tố quan trọng định trực tiếp đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại LÃi suất vừa phận chủ yếu chi phí huy động ngân hàng, vừa mục tiêu hàng đầu đa số khách hàng gửi tiền Hoạt động huy động vốn đợc coi hoạt động mua sắm yếu tố đầu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại, lÃi suất chi phí chủ yếu hoạt động huy động vốn nh chi phí hoạt động ngân hàng nói chung Đối với ngân hàng thơng mại mong muốn huy động đợc nguồn vốn có chi phí thấp nên cố gắng huy động đợc nguồn vốn có lÃi suất thấp để giảm chi phí, mở rộng khả đầu t cho vay tăng khả tìm kiếm lợi nhuận Trong khách hàng, lÃi suất mục tiêu quan trọng đại đa số đối tợng gửi tiền Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mong muốn đợc hởng lÃi suất cao khoản tiền họ gửi tiện ích họ cần qua dịch vụ ngân hàng cung cấp Vì lÃi suất huy động vốn cao tạo cho khách hàng có mong muốn gửi tiền nhiều hơn, ngân hàng huy động đợc nguồn vốn lớn Ngợc lại lÃi suất tiền gửi mà ngân hàng trả thấp làm giảm động gửi tiền khách hàng nên nguồn vốn ngân hàng huy động đợc hạn chế Vì thực tế tồn mâu thuẫn mong muốn khách hàng ngân hàng laĩ suất, khách hàng mong muốn đợc trả lÃi suất cao khoản tiền họ gửi vào ngân hàng ngân hàng lại mong muốn lÃi suất huy động thấp Giải mâu thuẫn để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả, ngân hàng thơng mại nói chung nh Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam phải có sách lÃi suất hợp lý Chính sách lÃi suất hợp lý phải đảm bảo cho ngân hàng huy động đợc nguồn vốn đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hiệu quy Khoa: Ngân hàng- Tài 65 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A mô nh cấu, đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận thu đợc ngân hàng thơng mại Khi xây dựng sách lÃi suất, ngân hàng thơng mại phải quan tâm đến nhu cầu sử dụng vốn quy mô nh cấu để xác định ®ỵc møc l·i st phï hỵp ®èi víi tõng ngn vốn ngân hàng cần phải huy động Đối với nguồn vốn ngân hàng thiếu không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng tăng lÃi suất huy động để khuyến khích khách hàng gửi tiền tạo điều kiện mở rộng nguồn vốn huy động Ngợc lại nguồn vốn ngân hàng ứ đọng hội đầu t hay cho vay có hiêụ ngân hàng giảm lÃi suất huy động để giảm nguồn vốn huy động, tránh tình trạng nguồn vốn huy động thừa không thu đợcc thu nhập hay thu nhập không đủ bù đắp chi phí huy động vốn Do xác định lÃi suất huy động nguồn vốn phải trọng đến quan hệ cung - cầu nguồn vốn, lÃi suất đầu t sử dụng vốn để định lÃi suất huy động vốn Hơn chế thị trờng, ngân hàng thơng mại kinh doanh môi trờng cạnh tranh Do để đảm bảo tính cạnh tranh, xác định lÃi suất huy động vốn cần phải tham khảo lÃi suất ngân hàng thơng mại khác địa bàn để tránh tình trạng lÃi suất huy động thấp đáng kể so với lÃi suất ngân hàng khác Từ thực trạng huy động vốn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam, việc cải thiện cấu nguồn vốn theo hớng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung-dài hạn ngoại tệ, giảm tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn Sở giao dịch cần phải tạo khoảng cách lÃi suất tiền gửi ngắn hạn tiền gửi trung dài hạn Mục đích biện pháp để bảo vệ lợi ích ngời gửi tiền trung dài hạn, khuyến khích ngời gửi tiền với kỳ hạn dài Trên thực tế, lÃi suất trung dài hạn cao ngắn hạn, nhng sau tính toán thấy r»ng víi cïng mét mãn tiỊn gưi cïng mét khoảng thời gian lÃi thu đợc gửi kỳ hạn dài thấp so với gửi kỳ hạn ngắn Do vậy, thiết Khoa: Ngân hàng- Tài 66 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A phải trì khoảng cách lÃi suất trung dài hạn với ngắn hạn cho khoản tiền gửi lÃi thu đợc từ dài hạn cao lÃi thu đợc từ ngắn hạn Tuy nhiên biên pháp nghĩa tăng lÃi suất trung dài hạn lên cao nh phải tăng lÃi suất cho vay trung dài hạn khiến nhà sản xuất kinh doanh không dễ dàng chấp nhận Hơn nữa, lÃi suất tiền gửi cao, họ không đầu t trực tiếp vào dự án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lÃi Điều gây khó khăn cho ngân hàng giải đầu cho nguồn vốn huy động, cần phải có cân đối lÃi suất ngắn hạn với trung dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết hai lÃi suất mà không ảnh hởng đến mức lÃi suất huy động bình quân Ngoài điểm mà Sở giao dịch cần quan tâm phải có kế hoạch huy động vốn gắn với kế hoạch sử dụng vốn để tìm nguồn vốn phù hợp Chẳng hạn bên cạnh huy động vốn thông qua nhận tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân công cụ thờng xuyên có chi phí tơng đối thấp so với nguồn vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá vay, có kế hoạch sử dơng vèn tõ tríc mµ ngn vèn nhËn tiỊn gưi không đáp ứng đủ Sở giao dịch phải vào lÃi suất đầu vốn để định lÃi suất huy động thông qua phát hành kỳ phiếu để bù đắp thiếu hụt Sử dụng linh hoạt công cụ huy động vốn với mức lÃi suất phù hợp giúp cho ngân hàng khai thác đựoc nguồn vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng Nâng cao chất lợng đa dạng hoá loại hình dịch vụ có liên quan đến công tác huy động vốn: nớc ta nay, LÃi suất công cụ cạnh tranh chủ yếu NHTM Tuy nhiên với xu hớng lÃi suất ngày giảm để phù hợp với tình hình kinh tế xà hội nớc ta giới công cụ lÃi suất không mang tính cạnh tranh cao nh trớc Phơng thức cạnh tranh đại ngân hàng loại hình chất lợng dịch vụ Thông qua dịch vụ cung ứng ngân hàng nắm bắt đợc nhu cầu ngày cao khách hàng Khoa: Ngân hàng- Tài 67 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A Vì vài năm Sở giao dịch nên triển khai hình thức dịch vụ sau: * Nghiên cứu triển khai dịch vụ Home banking Đó phơng hớng chiến lợc kinh doanh Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam Đây dịch vụ cần thiết cần đợc áp dụng triển khai rộng rÃi Trình độ dân trí nớc ta cha cao, hiểu biết ngân hàng ngời già yếu, neo đơn hay tàn tật gặp khó khăn đến ngân hàng gửi tiền Do ngân hàng nên gửi cán xuống tận nơi để hớng dẫn thủ tục gửi tiền ngân hàng nhận đợc điện thoại th yêu cầu Tuy nhiên bớc đầu SGD nên tập trung triển khai dịch vụ khách hàng lớn thông qua việc nối mạng với hội sở công ty * Phát triển dịch vụ ngân hàng đại: Từng bớc phổ cập hóa hớng dẫn ngời dân có thu nhập cao, ổn định khu vực thành thị làm quen với dịch vụ ngân hàng Các sản phẩm tiền gửi, sản phẩm toán nh trả lơng thông qua toán thẻ ATM, thẻ điện tử, sử dụng tài khoản thấu chi Từ việc mở rộng sử dụng công cụ toán, giảm lợng tiền mặt lu thông, tăng lợng vốn toán qua ngân hàng thơng mại Chúng ta tận dụng thêm nguồn vốn nhàn rỗi công cụ toán để đa vào kinh doanh giải phần nhu cầu nguồn vốn -Thanh toán thẻ ATM: ATM loại máy toán tự động ( Automated teller machine) sản phẩm ứng dụng công nghệ tin học, sản phẩm đợc đa vào áp dụng Sở giao dịch đối tợng chủ yếu ngời có thu nhập cao, ổn định, ngời có nhu cầu tiêu tiền nơi sang trọng nh nhà hàng, khách sạn, Ngân hàng nên tăng cờng công tác tuyên truyền để thu hút khách hàng sử dụng hình thức toán Hiện Sở giao dịch có máy ATM giao dịch khách hàng máy ATM Khoa: Ngân hàng- Tài 68 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A chịu phí nói biện pháp tích cực Sở giao dịch nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Với xu hớng phát triển năm năm Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam nên trang bị thêm số máy ATM đặt trụ sở chính, phòng giao dịch nơi trung tâm - Mở tài khoản thấu chi: Đây hình thức tín dụng khách hàng Khi khách hàng mở tài khoản thấu chi ngân hàng ngân hàng cho khách hàng định mức gọi định mức thấu chi Số tiền khách hàng vay vợt mức Hình thức giúp cho khách hàng có nhu cầu tiền gửi tiền mà làm thủ tục phức tạp Hình thức giúp cho ngân hàng thơng mại huy động đợc nguồn vốn khách hàng, cho vay tạo thành quan hệ hai chiều thờng xuyên với khách hàng * Nâng cao chất lợng dịch vụ toán: Trong hoạt động ngân hàng thơng mại, toán nghiệp vụ trung gian quan trọng tạo khoản thu nhập cho ngân hàng thông qua phí hoa hồng mà tạo tiện ích cho khách hàng, tạo mối quan hệ ngân hàng khách hàng Hoạt động toán đà buộc khách hàng mở tài khoản toán ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác toán giữ đợc thị phần toán giúp cho ngân hàng có nhiều số lợng khách hàng có số d lớn dẫn đến tăng đợc nguồn vốn từ tiền gửi toán Đây nguồn vốn không kỳ hạn, chi phí huy động thấp nhng không ổn định Tăng cờng nâng cao chất lợng toán mở rộng mối quan hệ với khách hàng, mở rộng nguồn vốn giúp cho ngân hàng tiếp cận với nguồn vốn rẻ tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào lĩnh vực nh thị trờng chứng khoán, thị trờng tiền gửi kinh doanh ngoại tệ Nâng cao chất lợng toán đặc biệt toán quốc tế tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại nắm giữ tài khoản ngoại tệ khách hàng ký quỹ mà khoản thời gian ngân hàng dùng nguồn Khoa: Ngân hàng- Tài 69 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A vốn ngoại tệ Công tác giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ngoại tệ rẻ, có cấu nội ngoại tệ phù hợp , khắc phục tình trạng khan ngoại tệ Sở giao dịch với u toán đặc biệt toán quốc tế Sở giao dịch đà thiết lập 702 ngân hàng đại lý 89 nớc giới thực nối thêm trạm SAP ngoại biên Singapo theo thông cáo SAP để tăng thêm an toàn Đà cài đặt chuyển đổi liệu, chạy thử đa vào hoạt động security card reader ( thiết bị trao đổi khóa shift) mới, quản lý sư dơng an toµn 120 bé m· Telex, 355 WIFT, 60 khoá mà điện tử nội Sở giao dịch chi nhánh Tuy nhiên, năm qua hoạt động toán quốc tế 2001 có tăng trởng chậm cha xứng đáng với vai trò Sở giao dịch Sở giao dịch cần nâng cao chất lợng toán, giữ vững thị phần toán b»ng c¸c biƯn ph¸p sau : - Cã quan hƯ thờng xuyên củng cố mối quan hệ với khách hàng quen biết, có quan hệ truyền thống với khách hàng - Tìm kiếm khách hàng để mở rộng thị phần ngân hàng, chủ động tìm khách hàng - Nâng cao uy tín toán, tránh rủi ro toán quốc tế - Tăng cờng công tác thẩm định, thực cho vay tài trợ xuất nhập - Nâng cao trình độ lực chuyên môn cán toán Nâng cao chất lợng toán tạo lợi nhuận toán cho Sở giao dịch mà giúp tiếp cận đợc với nguồn ngoại tệ rẻ, giúp Sở giao dịch cân đối nguồn ngoại tệ có điều kiện tăng trởng nguồn ngoại tệ ổn định, bền vững lâu dài Khoa: Ngân hàng- Tài 70 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Trung Hiếu - NH41A - Sở giao dịch với u có hệ thống toán, máy móc thiết bị, phơng tiện toán đại, song kết đạt đợc cha xứng đáng với sở vật chất Sở giao dịch cần thực biện pháp sau : + Khai thác cách có hiệu thiết bị, công nghệ có + Thực biên chế, đào tạo cán ngân hàng giỏi tin học toán + Thẩm định, lắp đặt, vận hành công nghệ toán, tin học đại giới Để đáp ứng với quan điểm ngân hàng áp dụng công nghệ đại, trớc bớc, có chức làm đòn bẩy phát triển kinh tế Trong trình ứng dụng công nghệ tin học, Sở giao dịch luôn đảm bảo nguyên tắc, cho công nghệ ứng dụng tin học phải đạt mục tiêu tạo lợi nhuận cho Sở giao dịch, lấy thu bù chi Phát triển hoạt động Marketing Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nh Marketing hoạt động quan trọng cần phải thực để thu hút đợc khách hàng Vậy phải hiểu Marketing nh ? Marketing Ngân hàng trình t hớng tới lợi nhuận Marketing Ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý đơn vị để đạt đợc mục tiêu mình, nhận thức, tiến hành công việc thông qua kế hoạch hoá, kiểm soát nguồn cải vật chất nhằm thích ứng với môi trờng, thị trờng để thoả mÃn nhu cầu lựa chọn khách hàng để đạt đợc mục tiêu sinh lợi cao Vậy nên tổ chức Marketing ngân hàng không làm tăng vốn mà làm tăng lợi nhuận SGD NHNo&PTNT Việt nam đà thực số biện pháp Marketing - mixed, đặc trng Marketing- ngân hàng tất phận ngân hàng làm Marketing, nên em xin đề nghị biện pháp sau Các biện pháp Marketing ngân hàng không làm tăng cờng phát triển Khoa: Ngân hàng- Tài 71 ... cấp nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế Tại nớc ta, thị trờng chứng khoán phát triển cha đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho kinh tế, việc đáp ứng vốn cho kinh tế, đặc biệt vốn trung dài hạn kinh tế thông... tăng trởng nguồn vốn huy động liên tục tăng cao chiếm tỷ trọng ngµy cµng lín tỉng ngn vèn kinh doanh Nhê mà Sở giao dịch đáp ứng đợc nhu cầu nguồn vốn kinh doanh mà có nguồn vốn để hỗ trợ chi... thể nhằm khuyến khích ngân hàng thơng mại ngày mở rộng huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Nhu cầu vốn kinh tế: Trong kinh tế, ngân hàng thơng mại có vai trò cầu