Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn ở chi nhánh bắc hà nội
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A Lời mở đầu Nông nghiệp, nông thôn vấn đề trọng yếu quốc gia, kể nớc đà đạt trình độ phát triển cao Nó khu vực sản xuất chủ yếu, đảm bảo việc làm đời sống cho xà hội, nguồn nhân lực, nguồn tích luỹ cho xà hội Sau 10 năm thực công đổi Đảng cộng sản Việt Nam khởi sớng lÃnh đạo Nông nghiệp Việt Nam nói chung Hà nội nói riêng không ngừng phát triển toàn diện chiều rộng lẫn chiều sâu, suất nông nghiệp không ngừng tăng, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ nông thôn dần khôi phục, có bớc tăng trởng mạnh, mặt nông thôn ngày đợc thay đổi khởi sắc Trong công đổi này, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng góp phần tạo nên thắng lợi Tuy nhiên nông nghiệp nông thôn Việt Nam nói chung Hà Nội nói riêng tình trạng lạc hậu, chậm phát triển việc ứng dụng tiến khoa học, kỹ thuật, chuyển dịch cấu chậm, khả cạnh tranh nông sản hàng hoá yếu, lao động d thừa nhiều, sở hạ tầng phục vụ sản xuất đời sống đại phận ngời làm nông nghiệp mức thấp, quan hệ sản xuất nông thôn chậm đổi Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN đợc thành lập, ®· cã nhiỊu ®ỉi míi rót kinh nghiƯm thông qua chi nhánh bạn, song hiệu tín dụng cha cao, cha phơc vơ tèt sù nghiƯp ph¸t triĨn nông nghiệp, nông thôn vùng Hiệu tín dụng ngân hàng mối quan tâm hàng đầu ngành ngân hàng nh ngành cấp Trong nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn nguồn vốn đầu t đóng vai trò lòng cốt Tuy Đảng, Nhà nớc nh ngành ngân hàng đà có sách, phơng hớng đầu t phát triển Tuy nhiên hiệu cha cao nh: thủ tục cho vay nhiều phức tạp, nguồn vốn ngân hàng nhiều nông dân tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Trớc thực trạng đó, hiệu tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn trở nên quan trọng toán đòi hỏi ngành cấp cần tập trung giải Là sinh viên chuyên ngành kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn Qua trình nghiên cứu lý luận trờng lớp nh qua trình nhà trờng cho Khoa KTNN & PTNT Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN em nhận thấy vấn đề quan trọng mang tính cấp bách mà nhà quản lý kinh tế cần tập trung nghiên cứu để đa giải pháp nhằm giải cách tốt vấn đề Đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn chi nhánh Bắc HN" đợc hình thành từ ý tởng Kết cấu chuyên đề phần mở đầu kết luận, nội dung chuyên đề đợc trình bày chơng Chơng I Những cấn đề lý luận tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Việt Nam Chơng II Thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng cho nông nghiệp nông thôn chi nhánh Bắc HN Chơng III Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn chi nhánh Bắc HN Trong trình nghiên cứu đề tài, đà cố gắng, song vấn đề phức tạp kiến thức thân hạn chế nên chắn tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp, phê bình thầy cô giáo bạn đọc Qua em xin chân thành cảm ơn thầy, PGS TS Vũ Đình Thắng, cảm ơn Ths Lê Hữu Phờng trởng phòng toàn thành viên phòng KH-KD chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN đà giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Khoa KTNN & PTNT Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A Chơng 1: Những vấn đề lý luận tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Việt Nam I.1 Một số vấn đề phát triển nông nghiệp, nông thôn I.1.1 Một số đặc trng nông nghiệp nông thôn I.1.1.1 Nông nghiệp đặc trng nó: + Khái niệm: Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất, lµ mét bé phËn cÊu thµnh cđa nỊn kinh tÕ quốc dân Trong kinh tế quốc dân đó, nông nghiệp có mối quan hệ biện chứng với ngành khác trớc hết công nghiệp, thơng mại dịch vơ mét chØnh thĨ cã tÝnh hƯ thèng N«ng nghiệp theo nghĩa hẹp bao gồm: Trồng trọt chăn nuôi, theo nghĩa rộng bao gồm lâm nghiệp ng nghiệp + Đặc trng nông nghiệp: Sản xuất nông nghiệp đợc tiến hành đại bàn rộng lớn, phức tạp phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên nên mang tính khu vực rõ rệt đâu có đất đai lao động tiến hành sản xuất nông nghiệp Song vùng, quốc gia có điều kiện đất đai thời tiếtkhí hậu khác Do điều kiện đà làm cho nông nghiệp mang tính khu vực rõ rệt Trong sản xuất nông nghiệp, ruộng đất t liệu sản xuất chủ yếu thay đợc Đất đai điều kiện cần cho tất ngành sản xuất nhng nội dung kinh tế lại khác Đối với công nghiệp, giao thông đất đai sở móng, xây dựng nhà máy, công xởng, đờng giao thông để ngời điều khiển máy móc, phơng tiện vận tải hoạt động Trong nông nghiệp, đất đai có nội dung kinh tế khác, t liệu sản xuất chủ yếu thay đợc thiếu đất đai mội hoạt động nông nghiệp thực đợc Đối tợng sản xuất nông nghiệp thể sống - trồng vật nuôi Các loại trồng vật nuôi phát triển theo quy luật sinh vật định (sinh trởng, phát triển, phát dục diệt vong) Cây trồng vật nuôi với t cách t liệu sản xuất đặc biệt đợc sản xuất thân nông nghiệp cách sử dụng trực tiếp sản phẩm thu đợc chu trình sản xuất trớc làm t liệu sản xuất cho chu trình sản suất sau Khoa KTNN & PTNT Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A Sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao Đó nét đặc thù điển hình sản xuất nông nghiệp, mặt thời gian lao động tách rời với thời gian sản xuất loại trồng nông nghiệp, mặt khác biến thiên điều kiện thời tiết khí hậu, loại trồng có thích ứng định với điều kiện đó, dẫn đến mùa vụ khác I.1.1.2 Kinh tế nông thôn đặc trng cấu kinh tế nông thôn Nông thôn vùng khác với vùng đô thị chỗ sống việc cộng đồng chủ yếu nông dân, có mật độ dân c thấp, có cấu hạ tầng phát triển hơn, có trình độ tiếp cận thị trờng sản xuất hàng hoá thấp Với khái niệm vùng nông thôn có đặc trng sau: - Nông thôn vùng sinh sống làm việc cộng đồng bao gồm chủ yếu nông dân, vùng lấy sản xuất nông nghiệp (theo nghĩa rộng) chủ yếu, hoạt động sản xuất phi sản xuất khác phục vụ chủ yếu cho nông nghiệp cho cộng đồng nông thôn - Nông thôn so với đô thị có cấu hạ tầng, trình độ tiếp cận thị trờng, trình độ sản xuất hàng hoá thấp Nông thôn chịu sức hút đô thị nhiều mặt, dân nông thôn hay đổ xô đô thị - Nông thôn vùng có thu nhập đời sống, trình độ văn hoá, khoa học công nghệ thấp đô thị Trong chừng mực đó, trình độ dân chủ tự công xà hội thấp đô thị - Nông thôn mang tính chất đa dạng điều kiện tự nhiên, kinh tế xà hội, quy mô trình độ phát triển, đa dạng hình thức tổ chức quản lý Kinh tế nông thôn hoạt động kinh tế xà hội diễn địa bàn (khu vực) nông thôn Bao gồm nông nghiệp, công nghiệp dịch vụ địa bàn Cơ cấu kinh tế nông thôn tổng thể quan hệ kinh tế nông thôn, có mối quan hệ gắn bó hữu với theo tỷ lệ định mặt lợng chất Có đặc trng: Một là: Mang tính khách quan đợc hình thành phát triển lực lợng sản xuất quan hệ sản xuất Hai là: Không ngừng vận động biến đổi, phát triển theo hớng ngày hợp lý, hoàn thiện có hiệu Ba là: Bao gồm tổng thể nhiều ngành nghề khác tồn phát triển Trong ngành nghề truyền thồng phát triển mạnh Khoa KTNN & PTNT Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A Bốn là: Các thành phần kinh tế phát triển nhỏ lẻ không đồng chủ yếu mang tính tự cung tự cấp Năm là: Chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn xu hớng tất yếu điều kiện nhằm thúc đẩy mạnh trình hội nhập I.1.2 Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển nông nghiệp, nông thôn Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất quan trọng kinh tế quốc dân Sự phát triển nông nghiệp, nông thôn phụ thuộc vào nhiều yếu tố đa dạng phức tạp Có thể phân chia thành nhóm sau: - Nhân tố vốn: Cũng nh ngành sản xuất vật chất khác, sản xuất nông nghiệp muốn hoạt động phát triển đợc phải có vốn Vốn tham gia vào tất khâu trình sản xuất Sản xuất muốn tiến triển thuận lợi đáp ứng vốn đủ kịp thời có tính định Hiện sản xuất nông nghiệp nớc ta trình độ thấp, lạc hậu, lao động thủ công phổ biến, sở hạ tầng nông thôn thấp thế, vốn nhân tố quan trọng hàng đầu cần thiết Tín dụng ngân hàng ®· ®ang vµ sÏ lµ nguån cung øng vèn cho yêu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn - Điều kiện tự nhiên: Đối tợng sản xuất nông nghiệp sinh vật sống, tồn phát triển theo quy luật tự nhiên gắn liền với điều kiện tự nhiên Chính mà điều kiện đất, khí hËu, thêi tiÕt cã ý nghÜa rÊt to lín NÕu điều kiện thuận lợi giảm đợc chi phí cho yếu tố đầu vào mà tạo đợc sản phẩm có độ rủi ro thấp, không thuận lợi thất bát nh mùa, thiên tai dẫn đến sản lợng giảm phí tăng làm cho chi phí tăng lên Chi phí để sản xuất sản phẩm có chất lợng cao, có khả cạnh tranh - Các sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp: Nhóm nhân tố có liên quan đến khả quản lý phát triển sản xuất phát huy đợc nguồn nội lực sẵn có Thấy rõ đợc hệ thống sách kinh tế vĩ mô nhà nớc có tác động lớn đến phát triển nông nghiệp, nông thôn nh: Chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, sách phát triển nông thôn, sách khuyến khích xuất đầu t, sách ruộng đất, sách trợ giá đầu vào cho sản xuất nông nghiệp, sách bảo hộ cho sản phẩm nông nghiệp, Khoa KTNN & PTNT Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A sách phân vùng kinh tế, hình thành vùng chuyên môn hoá có quy mô ngày lớn - Khoa học- kỹ thuật Khoa học kỹ thuật nhân tố có tác dụng lớn đến việc tăng suất, chất lợng hạ giá thành sản phẩm Việc øng dơng c¸c tiÕn bé cđa khoa häc kü tht lĩnh vực lai tạo giống, sản xuất phân bón, thức ăn, công nghệ sản xuất chế biến, chất lợng hạ tầng sở vào trình sản xuất đà làm cho phát triển nông nghiệp, nông thôn có bớc tiến dài đem lại hiệu kinh tế cao - Hợp tác phân công lao động: Mỗi nớc khác nh vùng, khu vực phạm vi nớc nhu cầu điều kiện sản xuất đa dạng phong phú, đòi hỏi phải có trao đổi kết hoạt động bên mức độ, phạm vi khác Thực tế đà chứng minh hợp tác sản xuất nông nghiệp đà đáp ứng đợc kịp thời yêu cầu tính thời vụ Hơn lợi so sánh yêu cầu phải có trình tham gia vào phân công lao động dới nhiều hình thức để nhằm tăng khả thích ứng phù hợp với điều kiện, truyền thống, lợi riêng có nông nghiệp vùng, khu vực phạm vi nớc nh khu vực giới I.1.3 Vai trò nông nghiệp nông thôn Nông nghiệp ngành kinh tế quan trọng phức tạp Nó không ngành kinh tế đơn mà hệ thống sinh vật - kỹ thuật Nông nghiệp giữ vai trò to lớn việc phát triển kinh tế, nớc phát triển Các nhà kinh tế học thuộc nhiều trờng phái khác thống điều kiện tiên cho phát triển tăng cung lơng thực cho kinh tế quộc dân, sản xuất lơng thực nhập Nông nghiệp có vai trò quan trọng việc cung cấp yếu tố đầu vào cho công nghiệp khu vực thành thị Trong giai đoạn đầu CNH phần lớn dân c sống nông nghiệp, khu vực nông thôn thực nguồn nhân lực dự trữ dồi cho khu vực công nghiệp thành thị Trên sở nhà kinh tế học Lewis đà xây dựng thành công mô hình chuyển dịch lao động từ khu vực nông nghiệp sang công nghiệp Khu vực nông nghiệp nguồn cung cÊp vèn lín nhÊt cho sù ph¸t triĨn kinh tÕ, giai đoạn đầu công nghiệp hoá, bời khu vực lớn xét lao động sản phẩm quốc dân Nguồn vốn từ nông nghiệp đợc tạo Khoa KTNN & PTNT Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A nhiều cách nh: tiết kiệm nông dân đầu t vào ngành phi nông nghiệp, thuế nông nghiệp, ngoại tệ thu đợc xuất nông sảntrong thuế có vị trí quan trọng Nông nghiệp nông thôn thị trờng tiêu thụ lớn công nghiệp hầu hết nớc phát triển, sản phẩm công nghiệp, bao gồm t liệu tiêu dùng t liệu sản xuất đợc tiêu thụ chủ yếu dựa vào thị trờng nớc mà trớc hết khu vực nông nghiệp nông thôn Nông nghiệp đợc coi ngành đem lại nguồn thu ngoại tệ lớn Xu hớng chung nớc trình công nghiệp hoá, giai đoạn đầu giá trị xuất nông, lâm nghiệp, thuỷ sản chiếm tỷ trọng cao tổng kim ngạch xuất tỷ trọng giảm dần với phát triển cao kinh tế Nông nghiệp nông thôn có vai trò to lớn, sở phát triển bền vững môi trờng Trong thực tế công nghệ phát triển vấn đề ô nhiễm môi trờng trở nên nghiêm trọng Do nông nghiệp nông thôn đóng vai trò quan trọng việc bảo vệ môi trờng nh phát triển bền vững Nông thôn vùng quan trọng việc phát triển ngành nghề truyền thống Trong kinh tế hội nhập nông thôn nơi cung cấp mặt hàng truyền thống quan trọng cho thị trờng nớc nh thị trờng nớc I.1.4 Xu hớng chuyển dịch kinh tế nông nghiệp, nông thôn + Chuyển dịch cấu kinh tế nông - lâm - ng nghiệp theo hớng hàng hoá Trong năm đầu kinh tế thị trờng nông nghiệp nông thôn nớc ta bớc chuyển dịch từ sản xuất tự cấp tự túc sang sản xuất hàng hoá nhiều thành phần kinh tế cá thể, hộ nông dân, kinh tế trang trại thành phần quan trọng lòng cốt khu vực nông thôn + Chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng CNH- HĐH Thực công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp nông thôn đờng tất yếu để nớc ta trở thành nớc công nghiệp vào năm 2020 mà Đại hội Đảng IX đà khẳng định Trên sở dần nâng cao suất lao động, tăng thu nhập từ bớc nâng cao đời sống nhân dân, tiến đến xà hội công văn minh Trong năm gần Đảng Nhà nớc đà có chủ trơng, chiến lợc văn b¶n tíi tõng tØnh tõng khu vùc thĨ híng dẫn việc đạo chuyển dịch cấu noong nghiệp nông thôn theo hớng CNH-HĐH đất nớc Khoa KTNN & PTNT Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A + Chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp theo hớng xây dựng nông nghiệp sinh thái bền vững I.2 Tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng ngân hàng I.2.1 Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng ngân hàng I.2.1.1 Tín dụng chất tín dụng + Tín dụng phạm trù kinh tế, đợc hiểu theo định nghĩa sau: Định nghĩa 1: Tín dụng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc có hoàn trả Định nghĩa 2: Tín dụng giao dịch, có bên chu cấp tiền, hàng hoá dịch vụ chứng khoán, dựa vào lời hứa toán bên Định nghĩa 3: Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ¸nh quan hƯ sư dơng vèn lÉn gi÷a c¸c tác nhân thể nhân kinh tế hàng hoá Nh vậy, Định nghĩa tín dụng đợc diễn đạt cách khác nhau, nhng nội dung định nghĩa thống nhất, phản ánh mối quan hệ kinh tế bên ngời cho vay, bên ngời vay (quan hệ vay mợn), chuyển nhợng quyền sử dụng lợng giá trị hay vật, thời hạn định + Bản chất tín dụng Về chất tín dụng quan hệ vay mợn lẫn hoàn trả gốc lẫn lÃi khoảng thời gian định đà đợc thoả thuận ngời vay ngời cho vay Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng khối lợng giá trị hay vật cho cá nhân tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lÃi suất, cách thức vay mợn thu hồi vốn vay tín dụng đời tồn I.2.1.2 Các hình thức tín dụng Quan hệ tín dụng lịch sử tín dụng nặng lÃi Quan hệ tín dụng hình thành vào chế độ nô lệ tồn chí đến tận ngày Cùng với tan rà chế độ công xà nguyên thuỷ đời chế độ nô lệ gắn liền với phân hoá giàu nghèo sâu sắc, nhu cầu chi tiêu lớn mâu thuẫn với lực lợng sản xuất phát triển, điều kiện kinh tế xà hội đà làm nảy sinh quan hệ vay mợn đặc biệt khác với vay mợn có hoàn trả vốn lÃi sau thời gian định lÃi thờng lớn so với nhu cầu vay mang tính cấp bách khả vay ỏi tÝnh rđi ro cao sư dơng vèn vay Tín dụng Khoa KTNN & PTNT Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A nặng lÃi với sản xuất hàng hoá nhỏ, phân tán phục vụ chủ yếu cho nhu cầu tín dụng tiêu dùng Tín dụng nặng lÃi đợc coi phơng pháp tích luỹ nguyên thuỷ, công cụ đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn tạo điều kiện cho phơng thc sản xuất đời Sau nhu cầu phát triển tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nớc đời Tín dụng thơng mại Tín dụng thơng mại đời sớm tín dụng ngân hàng nhng sản xuất phát triển hai hình thức sông sông tồn phát triển Tín dụng thơng mại tín dụng nhà t trực tiếp kinh doanh tiêu thụ hàng hoá, việc mua bán chịu lẫn nhà t Nh tín dụng thơng mại việc cho vay hàng hoá, giá trị hàng hoá đợc hai bên quy tiền Tín dụng thơng mại quan hệ sử dụng vốn lẫn doanh nghiệp đợc thực dới hình thức mua bán chịu hàng hoá Trong kinh tế hàng hoá nhà kinh doanh ngời bán chịu (ngời cho vay) vừa ngời mua chịu (ngời vay) Sự phát triển kinh tế đà góp phần hoàn thiện quan hệ tín dụng thơng mại nhiều mặt ngợc lại, tín dụng thơng mại có tác dụng tích cực ®Õn sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ TÝn dơng thơng mại góp phần đẩy mạnh trình sản xuất lu thông hàng hoá mà tham gia vào điều tiết vốn doanh nghiệp cách trực tiếp không thông qua tổ chức trung gian Một vai trò không phần quan trọng tín dụng thơng mại góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông làm giảm chi phí lu thông Tuy nhiên tín dụng thơng mại số hạn chế sau: - Do ngời bán bán hàng hoá vợt số lợng mà có ngợc lại, ngời bán có số lợng hàng hoá lớn nhng ngời mua cần mua phần số hàng hoá nên quy mô tín dụng bị hạn chế ngời cung cấp (ngời bán) Đơn vị bán phải tìm thêm vay tiêu thụ phơng pháp khác - Tín dụng thơng mại tín dụng hàng hoá nên bị hạn chế không gian thời gian - Tín dụng thơng mại tín dụng ngắn hạn, thoả mÃn nhu cầu ngời muốn vay dài hạn Hàng hoá ngời bán cha thoát khỏi chu kỳ sản xuất, cha phải tiền Còn ngời bán thời gian cần phải thu tiền để tiếp tục sản xuất sử dụng phần lợi nhuận vào mục đích khác - Tín dụng thơng mại mở rộng đầu t vào ngành kinh tế quốc dân hàng hoá đơn vị bán chịu nguyên liệu đơn vị mua chịu nhng dơn vị mua chịu mua hàng hoá mà mua hàng Khoa KTNN & PTNT Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A hoá họ cần cho sản xuất kinh doanh họ ngời bán đầu t chiều Điều có nghĩa không cần sản phẩm mà ngời mua chịu hàng hoá đợc Để khắc phục khuyết điểm tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng đời Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng vô quan träng Cã thĨ nãi quan hƯ tÝn dơng ngan hµng doanh nghiệp với ngân hàng quan hệ tín dơng chđ u, cung cÊp phÇn lín nhu cÇu tÝn dụng cho doanh nghiệp: ngân hàng đóng vai trò tổ chức kinh tế trung gian vay vay, khối lợng hàng hoá sản xuất lu thông tăng lên nhu cầu vốn, vốn tín dụng ngân hàng tăng lên So với tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng có u điểm hẳn Trớc hết tín dụng ngân hàng tín dụng tiền, không bị hạn chế không gian địa lý Điều quan trọng ngời nhận đợc tín dụng thơng mại đến hạn trả nợ lý không có đủ tiền trả tín dụng thơng mại gặp bế tắc Trong trờng hợp tín dụng ngân hàng cứu cánh cho ngời mua Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng thoả mÃn cách tối đa nhu cầu vốn kinh tế ngời vay chấp hành đầy đủ quy chế tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngời vay theo nhiều hình thức nh: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn, tín dụng tiêu dùng Trong quy mô tín dụng thơng mại bị hạn chế khả ngời cấp tín dụng thơng mại Công cụ tín dụng ngân hàng thơng phiếu Sự gắn bó chặt chẽ tạo điều kiện để phát triển tín dụng thơng mại tín dụng ngân hµng chÝnh lµ viƯc thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khÊu thơng phiếu ngân hàng Trong thực tiễn sản xuất kinh doanh cã nhiỊu trêng hỵp sau thùc hiƯn tín dụng thơng mại thơng phiếu cha đến kỳ hạn toán tiền hàng nhng ngời bán nhiều nguyên nhân đà cần tiền Trong trờng hợp ngời bán đem thơng phiếu đến ngân hàng để xin chiết khấu nhằm giải nhu cầu vốn Đồng thời ngân hàng thơng mại cần vốn mang thơng phiếu đà chiết khấu đến ngân hàng Nhà nớc để tái chiết khấu Nhiệm vụ chiết khấu tái chiết khấu thực chất nghiệp vụ ngân hàng Khoa KTNN & PTNT 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A đánh giá khó khăn thuận lợi, lực cán công nhân viên chi nhánh để từ hoạch định bớc đi, giải pháp chiếm lĩnh thị trờng thị phần phù hợp đảm bảo vừa mở rộng đợc thị trờng, thị phần vừa bớc ổn định nâng cao lực kinh doanh Chi nhánh đà áp dụng nhiều hình thức tuyên truyền quảng cáo nh thông qua hệ thống truyền phờng, phát tờ rơi đến gia đình, doanh nghiệp, hợp tác xà Mở rộng cho vay thành phần kinh tế nh DNNN, DNNQD, kinh tÕ hé, cho vay tiªu dïng nhng chđ u vÉn u tiên doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nh công ty chế biến nông sản, thuỷ sản, công ty doanh nghiệp kinh doanh vật t phục vụ nông nghiệp + Công tác quản lý điều hành: Chi nhánh trọng đến việc phân công, phân nhiệm cụ thể tới phòng chuyên môn, đến cán Gắn trách nhiệm với quyền hạn để phát huy tinh thần động sáng tạo ngời lao động Tăng cờng vai trò lÃnh đạo chi Đảng phát huy tính tiên phong gơng mẫu Đảng viên Tổ chức phong trào thi đua, tạo điều kiện tối đa để công đoàn, đoàn niên hoạt động c, Hệ thống tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN Theo số 342/QĐ/HĐQT ngày 07/09/2001 chủ tịch HĐQT NHNoVN việc mở chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN Căn quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNTVN ban hành kèm theo QĐ số 169/QĐ/HĐQT ngày 07/09/2000 Của chủ tịch HĐQT NHNoVN Căn nghị họp ban giám đốc NHNo&PTNT Bắc HN ngày 02/10/2001 * Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN có cấu tổ chức nh sau: a, Ban giám đốc gồm thành viên có giám đốc hai phó giám đốc b, Các phòng chuyên môn nghiệp vụ 1, Phòng kế hoạch kinh doanh 2, Phòng kế toán - ngân quỹ 3, Phòng hành nhân 4, Phòng kiểm tra kiểm toán nội Khoa KTNN & PTNT 41 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A 5, Phòng toán quốc tế vầ dịch vụ 6, Phòng Giao dịch số 7, Phòng Giao dịch số d, Kết hoạt động đạt đợc năm qua Nắm bắt dự đoán thuận lợi khó khăn, chi nhánh đà xác định mục tiêu, bớc giải pháp phù hợp nên từ năm đầu hoạt động đà đạt đợc kết định cụ thể nh sau: + Kết hoạt ®éng Ngn vèn: Tỉng ngn vèn ®Õn 31-12-2002 toµn Chi nhánh đạt 1273,6 tỷ đồng tăng năm 2001 1126,6 tỷ đồng Trong đó: nguồn vốn nội tệ 1086 tỷ đồng chiếm 85,3%, ngoại tệ quy đổi VNĐ đạt 187 tỷ đồng chiếm 14,7% Phân theo cấu nguồn vốn huy động: Bảng: Nguồn vốn huy động nội tệ Đơn vị: Tỷ đồng Tỷ trọng Tiêu chí Số tiền - Phân theo thời gian huy động +Tiền gửi không kỳ hạn 213 19,6% +Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng 342 31,5% +Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng 531 48,9% - Phân theo thành phần kinh tế +Tiền gửi TCKT TCkhác 811 74,7% Trong đó: TG không kỳ hạn 210 18,3% +Tiền gửi dân c 275 25,3% Trong TG tiết kiệm 115 10,6% Kú phiÕu 160 14,7% 1068 100% Tæng céng (Nguån: Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN.) Bảng:3 Huy động nguồn vốn ngoại tệ (usd, eur) (Tơng đơng 187 tỷ VNĐ) Đơn vị: Tỷ đồng Khoa KTNN & PTNT 42 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A Tiêu trí Số tiền Tỷ trọng - Phân theo thời hạn huy động + Tiền gửi không kỳ hạn 1,1% + Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng 92 49,1% + TiỊn gưi cã kú h¹n > 12 tháng 93 49,7% - Phân theo thành phần kinh tế + Tiền gửi TCKT TC khác 132 70,6% + Tiền gửi dân c 55 29,4% (Nguồn: chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN) Từ bảng ta thầy nguồn vốn huy động chi nhánh chủ yếu nguồn nội tệ nguồn TCKT chính, nguồn vốn dân c hạn chế khó khăn ban đầu chi nhánh Nguồn ngoại tệ ban đầu đà có xu hớng tăng nhiên nguồn vốn chủ yếu tổ chức kinh tế dân c nớc, chi nhánh cha huy động đợc nguồn vốn đầu t tổ chức nớc đặc biệt tổ chức phi phủ Thế giới + D nợ : Đến 31-12 2002 doanh số cho vay đạt 326 tû, doanh sè thu nỵ 134 tû ChÊt lỵng tÝn dụng tơng đối tốt, cha phát sinh nợ hạn, cha phải gia hạn nợ định lại kỳ hạn nợ, lÃi suất cho thực theo chế thảo thuận đảm bảo đợc lợi ích khách hàng ngân hàng Bảng: cho vay theo thành phần kinh tế năm 2002 Đơn vị: Tỷ đồng Đơn vị vay Số lợng Tỷ lệ % 1- Doanh nghiệp Nhà nớc 164 50,31% 2- Doanh nghiƯp ngoµi qc doanh 56 17,17% 3- Hộ gia đình, cá nhân, HTX 106 32,52% 326 100% Tổng cộng (Nguồn: Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN) Nhìn vào bảng ta thấy nguồn vốn chi nhánh đầu t cho vay chđ u lµ doanh nghiƯp Nhµ Níc, chiÕm tû träng cao tíi 50,31% tỉng ngn vèn chi nh¸nh cho vay, doanh nghiƯp ngoµi qc doanh chØ chiếm 17,17% hộ gia đình, cá nhân, HTX chiếm 32,52% Điều chứng tỏ chi nhánh đầu t ngn vèn cho vay chđ u vµo doanh nghiƯp nhà nớc doanh nghiệp nghiệp Khoa KTNN & PTNT 43 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A quốc doanh kinh tế cá thể chiếm tỷ lệ thấp Thực tế thành phần kinh tế cần vốn phát triển sản xuất kinh doanh đặc biệt nông nghiệp, nông thôn Đây hạn chế chi nhánh chi nhánh đợc thành lập thị phần cha rộng nguồn vốn cho vay phải bảo đảm an toàn vốn cách tối đa việc đẩy mạnh mở rộng cho vay chi nhánh nhiều khó khăn Chi nhánh cho vay uỷ thác thông qua chi nhánh huyện ngoại thành chủ yếu Là chi nhánh thành lập thị phần nhỏ việc cho vay tới hộ nông dân, chủ trang trại, thành phần kinh tế khu vực nông thôn Hiện nguồn vốn chi nhánh huyện đáp ứng 50% nhu cầu khu vực nông nghiệp, nông thôn Bên cạnh chi nhánh hạch toán cân đối nội việc huy động nguồn vốn cho vay cao đáp ứng 70% nhu cầu cho vay (nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm 2002 NHNo Hà Nội) Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN nằm trung tâm Thủ đô vậy, việc huy động nguồn vốn phục vụ nhu cầu phát triển nông nghiệp nông thôn huyện ngoại thành đóng vai trò quan trọng mục tiêu hàng đầu thời gian đầu thành lập Bảng: nguồn vốn cho vay chi nhánh ngoại thành hn Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2001 Năm2002 Đơn vị Số lợng Tỷ lệ % Số lợng Tỷ lệ % Chi nhánh Thanh Trì 15 13,64% 175 20,83% Chi nhánh Từ Liêm 50 45,45% 240 28,57% Chi nhánh Gia Lâm 87 10,35% Chi nhánh Sóc Sơn 138 16,43% Chi nhánh Đông Anh 45 40,91% 200 23,82% Tæng 110 100% 840 100% (Nguån: Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN) Từ bảng ta thầy nguồn vốn tín dụng đầu t cho nông nghiệp, nông thôn thông qua chi nhánh huyện ngày tăng với số lợng lớn, nguồn vốn năm 2002 tăng 730 tỷ so với năm 2001 Nguồn vốn đà đợc phân bố qua huyện có chênh lệch nhng không cao Điều chứng tỏ chi nhánh đà đẩy mạnh cho vay nguồn vốn tín dụng tới nông nghiệp, nông thôn Tuy nhiên Khoa KTNN & PTNT 44 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A chi nhánh đóng vai trò huy động nguồn vốn khu vực so với ngân hàng bạn chi nhánh Bắc HN thấp nhiều hạn chế II.3.1.2 Quy trình cho vay trực tiếp hộ gia đình cá nhân Trong nông nghiệp nông thôn nông dân đóng vai trò quan trọng chiếm tỷ lệ cao Vì vậy, việc cho vay kinh tế hộ, cá nhân quan trọng bên cạnh nghiệp vụ cho vay thành phần khác quan trọng Nhng thời gian có hạn em xin trình bµy thĨ nghiƯp vơ cho vay trùc tiÕp tíi hộ nông dân Đối với chi nhánh nông dân, hộ kinh doanh thuộc vùng có khả tham gia vay vốn Trong năm trớc thủ tục vay vốn gây nhiều khó khăn cho nông dân, nhng từ năm 1999 đến thủ tục đà có nhiều thay đổi tạo điều kiện tốt cho ngời dân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Khách hàng hộ gia đình cá nhân vay vốn đợc phân làm thành phần: vay vốn bảo đảm tài sản, vay vốn có bảo đảm tài sản Quy trình vay vốn gồm số bớc sau: + Cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn đến chi nhánh gặp cán tín dụng, khách hàng đợc cán tín dụng hớng dẫn thủ tục giấy tờ quy trình làm việc CBTD cung cấp cho khách hàng giấy đề nghị kiêm phơng án vay vốn Khách hàng kê khai thông tin nh: họ tên, tuổi, tổng nhu cầu vèn vay, thêi h¹n vay vèn, l·i suÊt GiÊy đề nghị có tính pháp lý có dấu chữ ký cán UBND xà (phờng) + Song song víi viƯc hoµn thµnh thđ tơc, CBTD đợc giao có trách nhiệm thẩm định dự án (đối với số khách hàng quen thuộc không cần thẩm ®Þnh) Sau thÈm ®Þnh song CBTD kÕt luËn dù án có khả thi hay không: không thủ tục bị huỷ bỏ, dự án khả thi, CBTD tiếp tục hoàn thiện thủ tục nh biên chấp, phơng án trả nợ + Sau thủ tục hoàn thành cán tín dụng khách hàng thủ tục giấy tờ đợc trình trởng phòng ban giám đốc Hồ sơ đợc ký duyệt khách hàng đợc nhận tiền hợp đồng tín dụng ngân hàng hộ gia đình, cá nhân bắt đầu có hiệu lực Bắt đầu từ thời gian CBTD có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để có phơng án xử lý có biểu xấu + Cách thu nợ khách hàng CBTD thoả thuận nhng thông thờng đợc thực theo quy định chi nhánh Sau đến hạn trả nợ mà khách hàng Khoa KTNN & PTNT 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A không trả đợc nợ CBTD ban giám đốc xem xét tìm nguyên nhân đa giải pháp thu nợ * Nếu nguyên nhân rủi ro gây bất khả kháng nh thiệt hại bÃo lụt, hạn hán chi nhánh tuỳ tình hình gia hạn nợ * Nếu nguyên nhân khác chi nhánh thực chiết khấu giấy tờ bảo đảm có giá trị để thu lại nguồn vốn nhằm bảo đảm hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên thủ tục cần thiết ®Ĩ thùc hiƯn quy tr×nh cho vay trùc tiÕp tới hộ gia đình cá nhân II.3.1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng nông nghiệp, nông thôn Một là: Tín dụng ngân hàng góp phần đáng kể vào trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiƯp, n«ng th«n theo xu híng tÝch cùc Tû träng nông nghiệp giảm dần qua năm suất nh giá trị sản lợng ngày tăng Tỷ trọng nông nghiệp giảm dần từ 64,7% năm 1990 60,2% năm 2002 gia trị sản suất tăng 4,55% Nh tín dụng đóng vai trò quan trọng việc tăng suất trồng vật nuôi Trong năm tới trình đô thị hoá nông thôn phát triển mạnh tín dụng ngày có vai trò quan trọng nguồn đất nông nghiệp ngày bị thu hẹp Hai là: Góp phần tích cực vào việc tăng cờng sở vật chất cho nông nghiệp nông thôn Theo số liệu thống kê Sở kế hoạch đầu t Hà Nội tín dụng đà giải tốt hệ thống giao thông nh hệ thống đê điêù vùng 100% đờng liên huyện, 80% đờng liên xà 70% đờng liên thôn đà đợc nhựa hoá bê tông hoá tín dụng ngân hàng chiếm 50% nguồn vốn đầu t Theo Sở kế hoạch đầu t năm tới cần tiếp tục đầu t nhựa bê tông hoá để đến năm 2005, toàn hệ thống giao thông nông thôn vùng đợc nâng cấp nhựa hoá bê tông hoá đáp ứng nhu cầu sản xuất nông nghiệp bớc đô thị hoá Do cần phải tăng cờng nguồn vốn tín dụng ngân hàng để thực tốt kế hoạch đà nêu Ba là: Gắn phát triển nông nghiệp với công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ Tín dụng ngân hàng nguồn đầu t quan trọng nông nghiệp kinh tế thị trờng phát triển Nhu cầu hàng hoá ngày đòi hỏi chất lợng vậy, việc đầu t công nghiệp cho nông nghiệp thiếu công nghiệp chế Khoa KTNN & PTNT 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A biến ngành thiếu Tín dụng ngân hàng đà giải đợc vấn đề bên cạnh gắn kết nông nghiệp với nhiều ngành nghề khác nh tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, gắn phát triển kinh tế với đầu t sở hạ tầng Bốn là: Góp phần tích cực trình hình thành phát triển kinh tế trang trại - mô hình sản suất n«ng nghiƯp n«ng th«n II.3.1.3.HiƯu qđa tÝn dơng theo tiêu chất lợng hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN Những năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN thực tốt vai trò chủ yếu phân bổ nguồn vốn tín dụng theo kế hoạch nhà nớc Trong thời gian này, NHNo&PTNT Bắc HN chuyển hớng đầu t cho hộ sản xuất vay vèn lµ chđ u thùc hiƯn cho vay trùc tiÕp tới hộ sản xuất, đảm bảo nguyên tắc có hiệu kinh tế xà hội, không phân biệt thành phần kinh tế Theo chủ trơng nhà nớc hoạt động tín dụng ngân hàng đà trọng mở rộng cho vay ®èi víi nghÌo, víi l·i st u ®·i Chi nhánh đà đơn giản hoá thủ tục cho vay, đồng thời mở rộng hình thức cho vay thông qua chấp Hoà chung tiến trình đổi đất nớc ngành năm qua chi nhánh bám sát chủ trơng, sách Đảng, Nhà nớc, ngành UBND để định hớng hoạt động Chi nhánh đà cung cấp nguồn vốn tạo công ăn việc làm bớc ổn định sống Hiệu vốn đầu t ngân hàng nâng lên rõ rệt Bên cạnh việc cho vay trực tiếp chi nhánh thông qua tổ chức nhóm tơng trợ nh hội phụ nữ, niên, hội khuyến nông Bớc đầu đà phát huy đợc sức mạnh cộng đồng tổ chức sản xuất ý thức vốn vay ngân hàng Về thu nhập ngân hàng: Tỷ trọng thu l·i cho vay tæng doanh thu chiÕm tû lệ cao năm 2001 (80%), 2002 (94,3%) Tỷ lệ thu l·i cho vay so víi sè l·i ph¶i thu tăng cao, nâng chênh lệch lÃi suất đầu so với lÃi đầu vào từ 0,11% lên 0,39% năm tới Trên thị trờng tín dụng cạnh tranh ngày khốc liệt có ảnh hởng không nhỏ tới doanh thu chi nhánh Là chi nhánh đợc thành lập thị trờng nhỏ, để thu hút khách hàng chi nhánh thờng xuyên phải có chiến lợc nh giảm lÃi cho vay tăng lÃi tiền gửi nên thu nhập cán công nhân viên cha cao Về thực trạng nợ hạn: Nợ hạn, đặc biệt nợ khó đòi gây thiệt hại lớn cho ngành ngân hàng Là chi nhánh vào hoạt động, chi nhánh cho vay có lựa chọn nên nợ hạn có xảy nhng cha ảnh híng lín tíi thu nhËp Khoa KTNN & PTNT 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A cđa chi nh¸nh cịng nh cđa c¸n bé công nhân viên Tuy nhiên điều lại làm hạn chế trình mở rộng cho vay tới thành phần kinh tế thành phần kinh tế cá thể nông thôn trình sản xuất dần chuyển sang sản xuất hàng hoá Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng đơn vị sản xuất kinh doanh nông nghiệp tăng nhanh nh hiệu kinh tế tổng hợp (Hq) tăng lần so với năm 2002, suất lao động tăng nhanh tạo thu nhập cao cho ngời dân, bên cạnh tiêu hiệu sử dụng lao động (Hlđ ), hiệu sử dụng vốn cố định (HTSCĐ ) tăng nhanh II.3.2 Những tồn nguyên nhân II.3.2.1 Những tồn hiệu tín dụng chi nhánh Thực tế cho ta thấy hiệu tín dụng chi nhánh cha cao, nhiều tồn cần giải quyết: Một là: Ngân hàng thừa vốn, nông nghiệp nông thôn thiếu vốn Nhìn vào kết hoạt động cđa chi nh¸nh ta thÊy ngn vèn chi nh¸nh huy ®éng ®ỵc rÊt cao ngn vèn cho vay chi nhánh lại thấp Có thể nguyên nhân chi nhánh đợc thành lập khách hàng ngời biết Hai là: Chất lợng tín dơng cha cao Ba lµ: ThiÕu ngn vèn trung, dµi hạn lÃi suất thấp Bốn là: Đầu t tín dụng thiếu tập trung, cha gắn với áp dụng kỹ thuật Năm là: Định hớng đầu t cha rõ ràng, nhiều lúng túng II.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến tồn - Nguyên nhân khách quan + Diện tích đất nông nghiệp, lâm nghiệp thuộc loại nghèo dinh dỡng, chủ yếu loại đất xấu, địa hình phức tạp, có độ phân cắt, phân địa cao, độ xói mòn lớn + Khách hàng chủ yếu nông dân, nông thôn, "thợng đế" nghèo trình độ văn hoá thấp, cha có sức cạnh tranh thị trờng nên ngân hàng hoạt động khó khăn, môi trờng kinh doanh không thuận lợi + Chính quyền địa phơng, ngành chuyên môn hạn chế, chậm trễ việc cÊp giÊy chøng nhËn qun sư dơng ®Êt, thiÕu quy hoạch việc xây dựng dự án tổng thể nh chơng trình kinh tế Khoa KTNN & PTNT 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A + Môi trờng kinh doanh pháp lý cha tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng - Nguyên nhân chủ quan + Chính sách tín dụng đạo điều hành ngân hàng hạn chế Chính sách chế độ cho vay phát triển sản xuất điểm cha phù hợp với thực tế + Đối tợng cho vay bó hẹp, không phù hợp với chế thị trờng Về hình thức + Thẩm định dự án sơ sài, cha coi trọng tính khả thi, hiệu kinh tế dự án + Trình độ cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng nhiều bất cập, đà yếu lại vừa thiếu (thiếu kiến thức thị trờng pháp luật) + Hoạt động tiếp thị với khách hàng yếu kém, thụ động, cha chủ động tìm kiếm dự án để đầu t, cho vay + Hệ thống thông tin tín dơng cßn u cha phơc vơ tèt viƯc cung cÊp thông tin kịp thời đầy đủ + Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng nhiều bất cập, cha kịp thời phát sử lý sai sót hoạt động tín dụng Khoa KTNN & PTNT 49 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A Chơng III Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp nông thôn chi nhánh bắc hà nội III.1 Định hớng đầu t tín dụng thời gian tới III.1.1 Định hớng phát triển nông nghiệp, nông thôn vùng Theo đề án công nghiệp hoá - đại hoá phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn thời kỳ 2000 - 2020, mục tiêu phấn đấu GDP bình quân đầu ngời nông nghiệp đạt 800 - 1000 USD Cơ cấu GDP nội nông nghiệp trồng trọt chăn nuôi - dịch vụ - công nghiệp 22%- 25% - 25% - 28%, kết đến năm 2020 phấn đấu tỷ lệ lao động nông nghiệp 20% tổng lực lợng lao động xà hội Công suất máy đạt mà lùc/1ha so víi møc 0,08 m·/1ha hiƯn Néi dung thực dự án chủ yếu tiến hành công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp, nông thôn công nghiệp tiên tiến nh: công nghệ gen, tự động hoá, hoá học hoá Bớc để thực mục tiêu nội dung tổ chức dịch chuyển quan hệ sản xuất nông nghiệp theo hớng phát triển kinh tế hộ nông dân, kinh tế trang trại với định hớng phát triển nông nghiệp gắn với công nghiệp dịch vụ Giải pháp quan trọng hàng đầu vốn, đáp ứng đủ nhu cầu vốn đầu t, đầu t hớng sử dụng có hiệu Theo dự báo chiến lợc đầu t cho nông nghiệp phát triển nông thôn theo hớng công nghiệp hoá - đại hoá giai đoạn 2001- 2010 cần tới 3,5 tỷ USD năm Bảng: tình hình dự báo phát triển nông nghiệp 2001- 2010 Đơn vị: Tỷ đồng Khoa KTNN & PTNT 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A ChØ tiªu 1998 2000 1.Tỉng GTSL N.NghiƯp 2.GDP N.NghiÖp 118716 57422 1997-1998 2,73% - 162091 61785 1999-2000 3,73% 14789 3.Tốc độ tăng GDP NN 4.Vốn đầu t N.Nghiệp 2005 Phơng Phơng án I án II 148987 156246 73004 76501 2001- 2005 3,39 4,38 37283 49733 2010 ph¬ng Ph¬ng ¸n I ¸n II 174485 193153 85498 94645 2006 - 2010 3,21 4,33 51066 68721 (Ngn: ViƯn nghiªn cøu kinh tế Việt Nam) Trong điều kiện vốn đầu t ngân sách nhà nớc vốn đầu t dân có hạn vốn tín dụng ngân hàng với việc thu hút vốn tài trợ nớc qua hệ thống ngân hàng cho nông nghiệp, nông thôn quan trọng Từ thành tựu quan trọng đạt đợc thời kỳ 15 năm đổi đến nay, sở đánh giá khó khăn, thuận lợi quán triệt nghị đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII, IX nghị Đảng thành phố Hà Nội lần thứ 11,12 Định hớng, phơng hớng nhiệm vụ phát triển nông thôn ngoại thành Hà Nội Một là: Tập trung khai thác đầy đủ lợi to lớn đất đai, tài nguyên, khí hậu để phát triển nông nghiệp cách toàn diện vững Hai là: Thực chuyển dịch cấu cây, con, cấu thời vụ, phù hợp với điều kiện tự nhiên, khí hậu vùng Ba là: Tạo điều kiện thuận lợi để mô hình trang trại hình thành phát triển Bốn là: Phát triển mạnh ngành nghề, làng thủ công nghiệp truyền thống nông thôn Năm là: Tăng cờng xây dựng sở hạ tầng nông thôn Sáu là: Nâng cấp hớng công nghệ sau thu hoạch, nâng cấp sở bảo quản chế biến tiêu thụ, xuất Bảy là: Tổ chức tốt hoạt động dịch vụ nông nghiệp nông thôn, xâydựng mở rộng hình thức hợp tác Khoa KTNN & PTNT 51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A III.1.2 Định hớng đầu t tín dụng thời gian tới Căn vào mục tiêu phát triển kinh tế thành phố, dự báo vốn đầu t cho phát triển thời kỳ 2001-2005 đến 2010 địa bàn nh sau: Biểu số: Dự báo nhu cầu vốn đầu t phát tiển nông nghiệp, nông thôn thời kỳ 2001-2005 đến năm 2010 Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng Các Nguồn vốn Tổng nguồn vốn 1-Vốn ngân sách nhà nớc 2- Vốn đầu t tín dụng 3-Vốn cán ngành TW 4-Vốn ODA,NGO 5-Vốn FDI 6-Vốn dân góp 7-Vốn khác Tỉng Sè C¬ CÊu % 13.052 3.916 2.219 2.480 1.697 1.044 1.566 130 100 30 17 19 13 12 Chia Ra 2001-2005 2006-2010 4.000 9.052 1.400 2.516 680 1.539 800 1.680 480 1.217 200 844 400 1.166 40 90 ( Nguồn Sở kế hoạch đầu t thành phố Hà Nội ) Muốn đạt đợc mục tiêu phát triển kinh tế thành phố đến năm 2005 phải cần đến 4000 tỷ đồng Trong nguồn vốn tín dụng ngân hàng phải đảm trách 680 tỷ chiếm 17% Đến năm 2010 cần 13.052 tỷ đồng Trên sở định hớng hoạt động tín dụng NHNNVN NHNo&PTNT VN định hớng phát triển nông nghiệp nông thôn thành phố, định hớng đầu t tín dụng NHNo&PTNT thành phố Hà Nội phát triển nông nghiệp nông thôn tập trung định hớng sau: Một là: Đầu t tín dụng phải quán triệt chủ trơng, đờng lối sách Đảng Nhà nớc phát triển kinh tế Khoa KTNN & PTNT 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A Hai là: Cải tiến hình thức huy động vốn phù hợp với thu nhập nông dân tính thời vụ nông nghiệp Ba là: Xây dựng chiến lợc thị trờng chiến lợc khách hàng cho phù hợp với vùng khu nhằm tạo chiến lợc, kế hoạch hợp lý với chi nhánh Bốn là: Tập trung đầu t cho vay mô hành kinh tế trang trại, kinh tế VAC có tỷ suất hàng hoá lớn Năm là: Đẩy mạnh cho vay HTX chuyển đổi, cho vay doanh nghiệp trực tiếp sản xuất, dịch vụ tiêu thụ chế biến nông sản Sáu là: Tích cực khai thác nguồn vốn uỷ thác đầu t phủ, tổ chức tài chính, tín dụng Quốc tế để thực tốt nghiệp CNH & HĐH nông nghiệp, nông thôn Bảy là: Nâng cao chất lợng tín dụng, giảm thấp nợ qúa hạn khó đòi, hạn chế thấp rủi ro tín dụng, bảo đảm an toàn vốn hoạt động kinh doanh Tám là: Mở rộng kinh doanh tổng hợp dịch vụ ngân hàng Chín là: Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng III.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn chi nhánh Bắc HN III.2.1 VỊ ngn vèn vµ l·i st Vèn lµ nhân tố định thành bại nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Việc huy động vốn từ thân kinh tế thị trờng vào hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt có quan điểm cđa Nhµ níc lµ "ngn vèn níc lµ qut định, vốn nớc quan trọng" thể phát huy cao độ nội lực kinh tế Vị trí vấn đề với nớc phát triển với việt nam phải đợc đặc biệt quan tâm Sự công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn rõ ràng không nghiệp riêng dân c nông thôn nhà nớc mà ngành phải có trách nhiệm cần thiết phù hợp với nhiệm vụ khả ngành Đối với ngành ngân hàng, ngành có nhiệm vụ cấp vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn đòi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực to lớn nhằm góp phần giải tồn khác biệt lớn nhu cầu vốn khả cung cấp vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Khoa KTNN & PTNT 53 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A Ngân hàng huy động vốn thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi nghiệp vụ khác để tạo nguồn vốn kinh doanh lớn Nguồn vốn đợc huy động từ tầng lớp dân c, tổ chức kinh tế - xà hội có tiền tạm thời nhàn rỗi cha có nhu cầu tiêu dùng, muốn để giành, chờ hội đầu t vào sản xuất kinh doanh kể nhu cầu đầu t sinh lợi cách gửi ngân hàng Để huy động nguồn vốn ngân hàng cần thực số giải pháp sau: a, Thực đa dạng hoá hình thức huy động vốn Các hình thức huy động vốn đờng dẫn vốn từ thân kinh tế vào ngân hàng Sự đa dạng hình thức huy động vốn trực tiếp đa vốn vào ngân hàng ngày nhiều lên b, Tiếp tục đại công nghệ ngân hàng nói chung đại hoá hệ thống toán ngân hàng nói riêng Nó cho phép ngân hàng thu nhận, cập nhật đợc cách kịp thời đầy đủ thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh tiền tệ biến động thị trờng vốn, lÃi suất, tình hình khách hàng c, Mở rộng màng lới hoạt động tín dụng vùng sản xuất hàng hoá tập trung Tổ chức màng lới hoạt động tín dụng cần phải đợc mở rộng để tạo nên phân bố hợp lý đặc biệt vùng có chuyển hoá từ sản xuất tự cấp tự túc sang sản xuất hàng hoá d, Thực sách khuyến mại khách hàng Khuyến mại hình thức khuyến khích lợi ích vật chất tinh thần với ngời gửi tiền vào ngân hàng Căn vào mức d nợ theo nấc thang cụ thể để định tỷ lệ khuyến mÃi hợp lý Hình thức khuyến mại xổ số có thởng, tặng phẩm đồng loạt, tổ chức du lịch e, Nâng cao uy tín ngân hàng, đổi phong cách làm việc tăng cờng công tác thông tin tuyên truyền ngân hàng + Uy tín ngân hàng kết tổng hoà nhiều yếu tố nh: Ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi, sở vật chất khang trang, bảo đảm an toàn tiền gửi đợc giữ bí mật, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, tác phong giao dịch văn minh, tận tình nh trình độ phẩm chất đạo đức cán ngân hàng + Về yếu tố ngời, thực việc đào tạo đào tạo lại làm cho nhân viên ngân hàng làm nghiệp vụ giỏi mà phải ngời bạn dân, biết gợi ý, giúp đỡ t vấn cho họ việc đa tiền vào hoạt động sản xuất kinh doanh + Thực bố trí làm việc vào ngày nghỉ tuần điểm đông dân c có nhiều hoạt động kinh té sôi động nhằm tạo thuận lợi cho Khoa KTNN & PTNT 54 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A yêu cầu khách hàng gửi rút tiền Tuy nhiên, việc phải đợc xét đến tính hiệu kinh doanh ngân hàng + Ngoài hình thức thông tin, tuyên truyền quảng cáo qua phơng tiện thông tin đại chúng, nên thực hình thức trực tiếp qua cán ngân hàng với dân, với tỉ chøc kinh tÕ x· héi + Thêng xuyªn tiÕp cận nắm bắt tâm lý ngời gửi tiền tõng vïng, tõng thêi kú ®Ĩ qua ®ã ®a hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu, với tâm lý trình độ dân trí khách hàng vùng, thời kỳ h, Cần cã chÕ ®é u ®·i vỊ l·i st cho vay nông nghiệp phát triển nông thôn Hiện nay, ngân hàng định mức lÃi suất cho vay sở lÃi suất biên độ ứng với loại cho vay ngân hàng nhà nớc Việt Nam công bố hàng tháng Việc điều hành chế lÃi suất bớc tiến hoạt động kinh doanh ngân hàng chế thị trờng có cạnh tranh gay gắt Một vấn đề đặt là: làm để có mức lÃi suất cho vay hợp lý vừa bảo đảm tồn phát triển ngân hàng, vừa tạo động lực cho phát triển sản xuất, sử dụng vốn có hiệu quả, khuyến khích phát triển nông nghiệp, nông thôn Kinh doanh môi trờng cạnh tranh, lÃi suất cho vay ngân hàng chịu ảnh hởng nhiều vào quan hệ cung cầu vốn, lÃi suất huy động nguồn nh khả rủi ro đối tợng cho vay Một ngân hàng không thĨ ¸p dơng møc l·i st cho vay qu¸ thÊp nh thân ngân hàng không chịu đựng kết kinh doanh thua lỗ Để giải tốt vấn đề nhằm khuyến khích phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn đòi hỏi phải cã chÕ ®é u ®·i vỊ l·i st cho vay Ngân hàng cần thực số biện pháp sau: + Bản thân ngân hàng nông nghiệp cần vào đặc điểm kinh tế xà hội khả phát triển kinh tế vùng, quan điểm khu vực quan điểm chiến lợc lợi ích lâu dài để chủ động thực mức lÃi suất thích hợp, linh hoạt nhằm tăng trởng d nợ hiệu Đó tơng lai không xa ngân hàng thực hiƯn cho vay tho¶ thn, l·i st tho¶ thn + Thực tiết kiệm chi phí quản lý sở khoán chi phí điều kiện để giảm giảm lÃi suất cho vay nông nghiệp, nông thôn mà đảm bảo đợc kết kinh doanh Khoa KTNN & PTNT 55 ... luận tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Việt Nam Chơng II Thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng cho nông nghiệp nông thôn chi nhánh Bắc HN Chơng III Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân. .. nghiệp sinh thái bền vững I.2 Tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng ngân hàng I.2.1 Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng ngân hàng I.2.1.1 Tín dụng chất tín dụng + Tín dụng phạm trù kinh tế, đợc hiểu... dụng ngân hàng phạm trù hiệu kinh tế phản ánh chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng Đó đáp ứng nhu cầu khách hàng ngân hàng đảm bảo tồn tại, phát triển bền vững ngân hàng Hiệu tín dụng ngân hàng
