Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam
Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu s Qua gn 15 năm đổi kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu bật phát triển kinh tế,có ổn định có tốc độ tăng trưởng cao Hệ thống ngân hàng dần hội nhập vào cộng đồng tài quốc tế có mối quan hệ hợp tác phát triển thức với nhiều nước, nhiều tổ chức quốc tế khu vực Tuy nhiên vấn đề đặt nước ta vốn cho phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, quan hệ kinh tế đến tiền tệ hố, vốn tiền tệ thật đóng vai trị quan trọng phát triển nước ta Trong kênh huy động vốn kªnh huy động vốn qua ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng Do đó, vấn đề đặt ngân hàng thương mại cần phải có lượng vốn dồi để phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước Đồng thời, điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng muốn tồn phát triển phải có lượng vốn dồi nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Xuất phát từ hiểu biết thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam, em sâu vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam “ Chuyên đề chia làm chương Chương 1: Hoạt động huy ng ca ngõn hng thng mi Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp Chng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần quốc tÕ Việt nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trần §ăng Khâm toàn thể cán ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp ny./ Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp Chơng Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Để đa đợc định nghĩa Ngân hàng thơng mại , ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài kết hợp tính chất , mục đích đối tợng hoạt động Có nhiều khái niệm khác Ngân hàng thơng mại nh: Tại Pháp:Ngân hàng thơng mại xí nghiệp hay sở thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức tiền gửi hay hình thức khác số tiỊn mµ hä ding cho chÝnh hä vµo nghiƯp vơ chiết khấu , tín dụng hay dịch vụ tài Tại Mỹ: Ngân hàng thơng mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài tài Tại ấn Độ: Ngân hàng thơng mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu t Tại Việt nam: Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23 5-1990 Hội đồng Nhà nớc xác định: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt đoọng chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi từ khachs hàng trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khÊu vµ làm phơng tiện toán Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thơng mại Dựa vào mục đích khác , ngời ta phân chia Ngân hàng thơng mại nhiều loại Tuy , thông thờng ngời ta tiêu chí sau đây: Theo chế độ sở hữu: + Ngân hàng thơng mại Quốc doanh: Là Ngân hàng thơng mại đợc thành lập 100% vốn Ngân sách Nhà nớc + Ngân hàng thơng mại Cổ phần: Là Ngân hàng thơng mại hình thành dới hình thức công ty cổ phần , cá nhân tổ chức không đợc sở hữu cổ phần ngân hàng tỷ lệ Ngân hàng nhà nớc quy định +Ngân hàng thơng mại t nhân: Là Ngân hàng thơng mại đợc lập vốn cá nhân bỏ + Ngân hàng thơng mại nớc :là Ngân hàng thơng mại đợc hình thành 100%vốn nớc + Ngân hàng thơng mại liên doanh :là ngân hàng đợc thành lập vốn góp bên ngân hàng nớc bên ngân hàng nớc có trụ sổ đóng nớc sở tại, hoạt động theo pháp luật nớc sở + Ngân hàng thơng mại hợp tác: loại hình thuộc hình thức sở hữu tập thể,đợc thành lập vốn đóng góp thành viên cho thành viên vay (ở việt nam gọi quỹ tín dụng nhân dân) Theo quốc tịch : +Ngân hàng thơng mại xứ:là Ngân hàng thơng mại đợc hình thành từ nguồn vốn nớc +Ngân hàng thơng mại nớc ngoài:là Ngân hàng thơng mại mà vốn thành lập cuả cá nhân , tổ chức nớc 1.1.3 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng , hoạt động Ngân hàng thơng mại phong phú đa dạng Tuy vậy, nghiên cứu nghiệp vụ chúng dới nghiệp vụ huy động vốn , sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian Trong phần , bàn luận cách ba hoạt động phần sau vào chi tiết 1.1.3.1 Huy động vốn : Đây nghiệp vụ có vai trò quan trọng Ngân hàng thơng mại mục đích nghiệp vụ huy động vốn kinh doanh cho Ngân hàng thơng mại ã Huy động vốn nợ cách bị động: Mở tài khoản tièn gửi toán cho khách hàng ; huy động khoản tiền gửi có kỳ hạn , không kỳ hạn tổ chức kinh tế , dân c ã Huy động vốn nợ chủ động : Phát hành kỳ phiếu có mục đích , trái phiéu ngân hàng ; vay từ ngân hàng , tổ chức tín dụng khác ; vay ngân hàng trung ơng ã Vốn chủ sở hữu : Bao gồm vốn ban đầu vốn bổ sung trình hoạt động ã Vốn khác: Thu từ ngn ủ th¸c , ngn to¸n … 1.1.3.2 Sử dụng vốn : Sau đà có vốn Ngân hàng thơng mại tiến hành sử dụng vốn hình thức chủ yếu sau: + Cho vay: Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng thơng mại Nhìn chung, khoảng 60-70%thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay đợc phân loại nhiều cách , bao gồm mục đích , hình thức bảo đảm , kỳ hạn , phơng pháp hoàn trả nguồn gốc - Xét theo mục đích: Cho vay bất động sản Cho vay thơng mại công nghiệp Cho vay cá nhân Cho vay nông nghiệp Cho vay khác thuê mua - Xét theo kỳ hạn : Cho vay ngắn hạn : đáp ứng nhu cầu toán tạm thời , tiêu dùng đầu t ngắn hạn Cho vay trung dài hạn : phục vụ mục tiêu đầu t trung dài hạn khách hàng -Xét theo hình thức đảm bảo: Cho vay có đảm bảo : tài sản chấp tài sản cầm cố ; đợc bảo lÃnh ngời thứ ba Cho vay bảo đảm - Xét theo nguồn gốc: Khoản mục cho vay Ngân hàng thơng mại đợc bắt nguồn từ bốn nguồn chủ yếu :Trực tiếp tõ tõ ngêi vay ; qua viƯc mua c¸c tr¸i phiếu ; việc mua khoản đóng góp khoản cho vay có nguồn gốc từ ngân hàng khác việc mua phiếu từ ngời bán thơng phiếu Cho đến , khoản cho vay có số lợng nhiều đợc thực trực tiếp Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp với ngời xin vay trụ sở ngân hàng thuộc loại khoản cho vay để mua thẻ tín dụng ngân hàng nhiều ngân hàng có tỷ lệ lớn khoản mục cho vay cách mua tín phiếu từ ngời buôn sản phẩm khác Một nguồn tiền cho vay cuối quan trọng việc mua thơng phiếu hối phiếu chấp nhận toán ngân hàng +Đầu t: Trong việc sử dụng vốn ngân hàng nghiệp vụ không kÐm phÇn quan träng so víi nghiƯp vơ cho vay đầu t Các Ngân hàng thơng mại đầu t theo hình thức chủ yếu dới đây: - Đầu t vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu t góp vốn vào Doanh nghiệp , công ty khác - Đầu t vào trang thiết bị Tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.3.3 Các hoạt động trung gian: Là hoạt động ngân hàng thực dịch vụ cho khách hàng thông qua ngân hàng thu đợc phí dịch vụ hay tiền hoa hồng Hiện , Ngân hàng thơng mại cung cấp cho khách hàng dịch vụ nh: + Dịch vụ toán hộ : Trên sở khách hàng gửi tiền mở tài khoản giao dịch ngân hàng, ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng khoản tiền mua bán , dịch vụ thông qua việc thu hộ , chi hộ khách hàng hình thức nh; sÐc , ủ nhiƯm thu , ủ nhiƯm chi … +Dịch vụ chuyển tiền : Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài trung gian toán thi ngân hàng thực dịch vụ chuyển tiền hộ cho khách hàng từ nơi naỳ sang nơi khác phạm vi quốc gia quốc tế Nh , ngân hàng góp phần nâng cao an toàn cho tiền khách hàng + Dịch vụ môi giới , mua , bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty + Các nghiệp vụ trung gian khác : Dịch vụ uỷ thác , bảo quản hộ chứng từ có giá cho khách hàng , cho thuê két sắt Ngoài , ngân hàng thực số dịch vụ trung gian khác Các hoạt động ngân hàng có mói quan hệ chặt chẽ với Nguồn vôn huy động định hoạt động sử dụng vốn ngợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô , cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhng mục đích thu hút khách hàng , qua tạo điều kiện cho việc huy động sư dơng vèn cã hiƯu qu¶ Thùc hiƯn tèt ba nghiệp vụ đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trờng cạnh tranh ngày liệt 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Các nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Khi xem xét nguồn vốn Ngân hàng thơng mại , xem xét dới góc độ khác , theo tiêu thức khác Tuy , thông thờng nguồn vốn Ngân hàng thơng mại đợc phân chia nh sau: ã Vốn chủ (còn gọi vốn tự có ) Vốn tự có Ngân hàng thơng mại vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng Tuy chiếm tỷ trọng nhá tỉng ngn vèn nhng vèn cđa Ph¹m Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp chủ có ba chức quan trọng là: chức bảo vệ , chức hoạt động chức điều chỉnh ba chức đà giúp cho Ngân hàng thơng mại vào hoạt động đảm bảo độ an toàn trình hoạt đông Vốn tự có bao gồm : - Vốn tự có ban đầu : Đây số vốn ban đầu ngân hàng thành lập Trong vốn tự có vốn tự có ban đầu chiếm tỷ lệ nhỏ nhng điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Nguồn vốn đợc hình thành từ : Vốn cá nhân Ngân hàng thơng mại t nhân Vốn ngân sách nhà nớc cấp Ngân hàng thơng mại Quốc doanh Vốn hình thành từ việc bán cổ phần , cổ phiếu Ngân hàng thơng mại cổ phần Nếu nh Ngân hàng thơng mại liên doanh vốn ban đầu bên góp vốn - Vốn tự có bổ sung trình hoạt động Vốn đợc cấp thêm , bán thêm cổ phần , cổ phiÕu , gãp thªm Tuy thÕ , sù bỉ xung mang tính chất không thờng xuyên Bổ xung từ lợi nhuận Sự bổ xung mang tính chất thờng xuyên chiếm lợng lớn vốn tự có Ngân hàng thơng mại Quỹ khen thởng, phúc lợi, khuyến khích Quỹ dự phòng rủi ro: Quy mô loại vốn tự có ngân hàng khác ngân hàng có chế trích quỹ khác Quỹ thặng d vốn : Đây phần vốn chênh lệch đánh giá lại tài sản mang lại Do phụ thuộc vào khả đầu Ngân hàng thơng mại Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp Qua nguồn hình thành nên vốn tự có Ngân hàng thơng mại đà cập , they vốn tự có mang đặc điểm sau Không hoàn lại : Điều vốn tự có ngân hàng chủ yếu đợc sử dụng để tài trợ cho TSCĐ , công nghệ ngân hàng , thành lập chi nhánhChính , vốn tự có giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động Nhỏ: Vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ träng thÊp tỉng ngn vèn Th«ng thêng tû lƯ cho phÐp lµ : vèn tù cã / tỉng nguồn vốn=0.05 ã Vốn huy động Đây phần vốn chiếm tỷ trọng lớn có vai trò quan trọng tổng nguồn vốn Nó đợc hình thành từ nguồn sau đây: - Huy động từ tiền gửi : Huy động nguồn vốn xà hội để hoạt động lẽ sống quan trọng Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại huy động vốn từ kinh tế thông qua hình thức dới đây: Tiền gửi toán : hay gọi tiền gửi không kỳ hạn khoản tiền gửi khách hàng mà thời gian gửi tiền không xác định Đối với loại tiền gửi , mục đích gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản chủ yếu để thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Đây tiền để dành mà tiền chờ toán , tức tạm thời nhàn rỗi.Nguồn vốn có chi phí thấp nhng tính ổn định không cao Ngân hàng thơng mại sử dụng toàn nguồn vốn Tiền gửi có kỳ hạn Doanh nghiƯp , Tỉ chøc kinh tÕ x· héi, Tỉ chức tín dụng Tiền gửi có kỳ hạn hay gọi tiền gửi định kỳ khoản tiền gửi với thời gian xác định Về nguyên tắc loại tiền gửi ngời gửi đợc rút tiền đến hạn đà thoả thuận Thông thờng định kỳ tháng , thấng, tháng , tháng , 12 tháng Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp Đây nguồn vốn nhận từ tổ chức tài tín dụng khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vợt mức 15% vốn tự có VIB Nguồn vốn đồng tài trợ , uỷ thác đầu t tạo điều kiện cho VIB tăng trởng tín dụng với việc phát triển dịch vụ kèm theo đáp ứng yêu cầu khách hàng Cỏc ngun khỏc: Cỏc ngun thu hút từ tổ chức tài quốc tế, nguồn vốn uỷ thác đầu tư dự án phát triển kinh tế xã hội Nguồn vốn tăng thể uy tín VIB tổ chc ti chớnh, tin t quc t, tăng kh nng phục vụ khách hàng 3.1.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đầu tư VIB tương lai: Đứng trước tiến trình hội nhập quốc tế, xâm nhập ngân hàng nước đổi ngân hàng nước, việc xác định thị trường, đối tượng khách hàng sản phẩm phù hợp điều kiện tiên đảm bảo phát triển an toàn ổn định ngân hàng * Thị trường Trong kế hoạch năm tới với điều kiện nhân lực khả quản lý có, VIB tập trung khai thác lợi thị trường thành phố Hà NộI ,TPHCM vùng phụ cận thành phố Việc mở rộng hạn chế khả quản lý tăng thªm chi phí, độ an tồn khơng cao Với tiềm thị trường thành phố Hà NộI TPHCM số tỉnh, thành phố lân cận đủ để VIB đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay dịch vụ đa dạng tiên tiến * Đối tượng khỏch hng Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên ®Ị tèt nghiƯp • Cho vay doanh nghiệp lớn: Trước hết doanh nghiệp thuộc ngµnh vËn tải biển Việt Nam, Bưu viễn thơng, dầu khí, Hàng không, Điện lực…Đây đối tượng cho vay tương đối an tồn q trình quản lý vay khơng phức tạp Tuy nhiên vốn tự có VIB nhỏ, dịch vụ chưa đa dạng chất lượng chưa cao nên khơng đủ khả phục vụ chọn gói u cầu khách hàng không bán kèm dịch vụ khác toán, kinh doanh ngoại tệ…Tỷ trọng đầu tư cho khách hàng lớn tổng công ty, phấn đấu đạt 20% tổng dư nợ • Cho vay dự án Chính phủ: Do phủ bảo lãnh nên thuộc đối tượng đầu tư an toàn, thủ tục xét duyệt quản lý không phức tạp hầu hết ngân hàng thương mại quốc doanh chủ đầu mối Tuy nhiên với lãi suất thấp thời hạn dài nên tỷ trọng đầu tư trì tối đa 20% tổng dư nợ • Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, dân cư : Mặc dù đối tượng khách hàng có độ rủi ro cao trình chuyển đổi kinh tế, nhiên , phù hợp với quy mô vốn, khả đáp ứng yêu cầu khách hàng, lãi suất cho vay phù hợp với nguồn vốn huy động VIB Tỷ trọng cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, dân cư với quy mô giao dịch phạm vi dư nợ từ 15 tỷ đồng trở xuống cho khách hàng, trì phạm vi 50% tổng dư nợ Dự kiến kế hoạch dư nợ đến năm 2004 + Năm 2003: 940 tỷ đồng + Năm 2004: 1200 tỷ đồng Tỷ lệ nợ hạn đảm bảo 3% tổng dư n Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tèt nghiÖp 3.1.2.3 Đẩy mạnh hoạt động đầu tư, liên doanh, liên kết Nhằm bước tham gia vào thị trường chứng khốn,Ngân hàng phân tích, dự đốn để tham gia mua cổ phần, hùn vốn liên doanh phạm vi tối đa 30% vốn tự có VIB 3.1.2.4 Phát triển dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Mục tiêu hàng năm Ngân hàng tăng lợi nhuậnvà giá trị cổ phiếu Vì để đạt kế hoạch tăng lợi nhuận, khơng có nghĩa phải đẩy dư nợ tín dụng tăng lên tương øng mà nhiệm vụ phải phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng, chất lượng cao để đáp ứng đầy đủ yêu cầu khách hàng tiền gửi, tiền vay, toán nước quốc tế mua bán ngoại tệ Kế hoạch năm 2003-2004 phải đạt yêu cầu dịch vụ ngân hàng sau: • Hồn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ: Thanh toán, chuyển tiền nhanh nội địa quốc tế.Triển khai dịch vụ: Dịch vụ tư vấn, môi giới, cho thuê kho két, bảo hiểm… dịch vụ thu hộ, toán hộ, cước điện thoại, hoá đơn điện, nước doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân có mở tài khoản tạI VIB Nghiên cứu triển khai hợp tác vớI tổ chức tín dụng khác triển khai phương thức toán đạI toán điện tử, toán thẻ…phù hợp với xu pháy triển kinh tế nhu cầu người sử dụng • Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Ngoài việc mua bán ngoại tệ đáp ứng nhu cầu toán trả nợ, vay khách hàng Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động hình thức kinh doanh USDđång; USD ngoại tệ khác Phấn đấu lãi kinh doanh ngoại tệ đạt tối thiểu 15% li nhun trc thu Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp nh hng nm tới, thu nhập từ dịch vụ Ngân hàng phi tín dụng kinh doanh ngoại tệ chiếm tỷ trọng 40% lợi nhuận trước thuế Ngân hàng 3.1.2.5 Phát triển mạng lưới • Mục tiêu phát triển mạng lưới Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng đầu tư hoạt động kinh doanh khác Thực định hướng phát triển tín dụng tiêu dïng, tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Phát triển dịch vụ Ngân hàng, tăng cường hình ảnh VIB • Kế hoạch phát triển mạng lưới khác Do có khó khăn nhân sự, việc mở rộng mạng lưới năm tới cần cân nhắc thận trọng phù hợp với lực VIB nhằm đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động Năm 2003: Nâng quy mô hoạt động PGD Cầu giấy thành chi nhánh cấp Mở thêm 01 PGD chi nhánh Hà NộI; PGD chi nhánh TPHCM Mở thêm 01 chi nhánh địa bàn Hà Nội TPHCM Năm 2004: Mở thêm 01 PGD chi nhánh cấp Hà Nội; PGD chi nhánh cấp TPHCM Mở thêm 01 chi nhánh địa bn H Ni v TPHCM Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp 3.1.2.6 u t c sở vật chất, trang thiết bị đại hoá cơng nghệ Ngân hàng • Cơ sở vật chất: Dự kiến năm tới; trụ sở giao dịch Hội sở số Lê Thánh Tông thuê thêm địa điểm để tách dần chức quản lý, kiểm soát Hội sở tăng diện tích làm việc cho phịng ban trực tiếp phục vụ khách hàng Sau năm 2004 thuê mua trụ sở đảm bảo điều kiện làm việc văn minh, lịch đại hố cơng nghệ nâng cao chat lượng sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng Chi nhánh TPHCM trì vị trí sửa chữa, nâng cấp nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển thị trường tiềm • Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng Mục tiêu: Đầu tư phát triển công nghệ sở phù hợp với lực tài VIB phải đáp ứng yêu cầu đa dạng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Kế hoạch triển khai: Năm 2003: Hoàn thiện nâng cao chất lượng thông tin trang WEB Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng tập trung Kết nối với khách hàng lớn để truy nhập số liệu hoạt dộng tài khoản Tiếp tục nâng cấp đổi thiết bị phần mềm Năm 2004: Nghiên cứu xõy dng kho d liu trung Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp Nghiờn cứu Home Banking, Internet Banking Triển khai giao dịch trực tuyến Kinh phí đầu tư cho cơng nghệ tin học năm 2001 1,2 tỷ đồng; năm 2003 1,5 tỷ đồng năm 2004 tỷ đồng 3.1.2.7 Phát triển nguồn nhân lực • Mục tiêu: Con người nhân tố định việc thự chiến lược kinh doanh Cần phải xây dựng đội ngũ cán nhân viên có trình độ, lực tâm huyết với Ngân hàng chấp nhận thách thức để đưa Ngân hàng đến thành công Đội ngũ nhân viên cần đáp ứng: Sự đòi hỏi ngày cao chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng lớn Có khả tiếp cận với doanh nghiệp … đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ để hướng dẫn họ sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Đảm bảo kinh doanh an tồn, hiệu • Nhu cầu nguồn nhân lực: Dự kiến Hội sở 70, chi nhánh cấp1: 40 ngườI, phòng giao dịch tối thiểu người, chi nhánh cấp tối thiểu 10 người nhân lực dự kiến qua năm sau Năm 2003: 180 người Năm 2004: 230 người Trên định hướng phát triển VIB năm 2003-2004 nhu cầu vốn VIB tương lai Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiƯp Chúng ta thấy rằng: Trong tương lai nhu cầu vốn VIB lớn cụ thể là: Năm 2003: Vốn CSH VIB phấn đấu đạt 125 tỷ đồng Vốn huy động VIB phấn đấu đạt 1700 tỷ đồng Năm 2004: Vốn CSH VIB phấn đấu đạt 150 tỷ đồng Vốn huy động VIB phấn đấu đạt 2000 tỷ đồng Để đạt mục tiêu địi hỏi VIB phải có giải pháp huy ng hp lý 3.2 Gii phỏp phát triển hoạt ®éng huy động vốn VIB tương lai (2003-2004) Trong tương lai VIB đứng trước nhiều thách thức khó khăn Đặc biệt chương trình cải cách hệ thống NHTM VN Chính phủ Địi hỏi Ngân hàng TM Việt Nam phải tăng vốn điều lệ, cấu lại vốn chủ sở hữu ngằm tăng quy mơ, độ an tồn hoạt động Đồng thời môi trường cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Khi hiệp định thương mại Việt mỹ có hiệu lực Việt Nam tham gia tổ chưc thương mại Quốc tế Trước thách thức đó, việc tăng vốn (vốn CSH, vốn huy động) yêu cầu cấp bách định tới tồn phát triển VIB tương lai Giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn VIB tương lai cụ thể sau: 3.2.1 Giải pháp vốn chủ sở hữu • Vận động doanh nghiệp có tiềm lực tài mạnh như: Các nghành điện lực, Bảo hiểm, Bưu viễn thơng, Hàng khơng… Ph¹m Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp tham gia vào cấu cổ đông Ngân hàng Đây sở khách hàng tạo hậu thuẫn mạnh mẽ giúp VIB phát triển hoạt động tín dụng, đầu tư, tốn quốc tế • Đề nghị cổ đông lớn Ngân hàng ngoại thương ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam tăng thêm vốn góp cụ thể là: Ngân hàng ngoại thương tăng thêm 10 tỷ , ngân hàng nơng nghiệp tăng thêm tỷ • Điều chỉnh mệnh giá cổ phiếu phổ thông xuống mức 1000 000 VNĐ cổ phiếu thấp để phát hành rộng rãi tới tầng lớp cơng chúng • Thử nghiệm phát hành thơng qua cơng ty chứng khốn có uy tín lớn để thu hút vốn đầu tư từ mi tng lp dõn c 3.2.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn NHTM cổ phần quốc tế Việt Nam Đối với ngân hàng thơng mại, muốn phát triển hoạt động kinh doanh, trớc hết phải cã nguån vèn dåi dµo Nguån vèn tù cã thêng không lớn so với tổng số vốn mà ngân hàng huy động thêm Vì nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa định quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại, đặc biệt ngân hàng thơng mại cổ phần quốc tế Việt nam 3.2.2.1 Thực sách lÃi suất hợp lý linh hoạt LÃi suất nhân tố kinh tế tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn Nó vừa đòn bẩy kinh tế, vừa công cụ đắc lực sách tài tiền tệ quốc gia Chính sách lÃi suất có ảnh hởng đến ngân hàng từ hai phía: đầu vào đầu Một lÃi suất hợp lý thu hút nguồn vốn vào ngân hàng nh mở rộng tín dụng Ngân hàng cần xây dựng cho sách lÃi suất tơng đơng với nớc có kinh tế ổn định, không Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp phải lÃi suất chống lạm phát trớc Đặc điểm sách lÃi suất số giá hàng hoá thị trờng biến động lÃi suất tiền gửi không thay đổi, số bảo hiểm tiền gửi tơng ứng Nh vậy, giá hàng hoá tín dụng đợc ổn định Các doanh nghiệp mua hàng hoá tín dụng yên tâm giá đầu vào, chØ tËp trung cho viƯc sư dơng vèn hiƯu qu¶ Cũng với sách này, dù lÃi suất huy động thay đổi nhng ngời gửi yên tâm lÃi suất tiền gửi lÃi suất thực Họ tiêu dùng mà không sợ giảm sút giá Ngân hàng nên có giải pháp nh: * áp dụng hình thức trả lÃi khác nhau: Thông thờng, đến hạn, khoản gốc lÃi đợc rút Trong sống hàng ngày phát sinh nhiều vấn đề tiêu Nếu cứng nhắc trì sách ngân hàng khó lòng thu hút đợc khoản tiết kiệm, đặt biệt trung dài hạn Do cần áp dụng hình thức sau: - Trả lÃi trớc: áp dụng sách trả lÃi trớc làm cho ngời gửi tiền cảm thấy mức lÃi suất mà họ thực nhận đợc cao lÃi suất trả trớc ngân hàng - Trả lÃi theo chu kỳ xác định: ví dụ, khoản tiền gửi trung dài hạn, ba tháng trả lÃi lần víi møc l·i st cao h¬n møc l·i st kú hạn tháng, biện pháp phần đáp ứng đợc nhu cầu chi tiêu bất thờng ngời gửi tiền, mặt khác khuyến khích họ gửi tiền với kì hạn dài 3.2.2.2 Đa dạng hoá nâng cao chất lợng dịch vụ - Nâng cao chất lợng dịch vụ sẵn có, đồng thời nghiên cứu triển khai nghiệp vụ dịch vụ để thu hút khách hàng yêu cầu đặt VIB, yếu tố cạnh tranh ngân hàng loại hình dịch vụ chất lợng dịch vụ Các ngân hàng nắm bắt đợc nhu cầu thị trờng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ VIB phát triển loại hình dịch vụ sau: Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp * Dịch vụ chuyển tiền nhanh: dịch vụ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời tăng thêm uy tín ngân hàng thị trờng Vì vậy, ngân hàng cần trọng với loại hình dịch vụ thông qua viƯc chun tiỊn nhanh vµ ngoµi níc VIB cần phải tận dụng mở rộng quan hệ đại lý với ngân hàng lớn giới nh mạng SWIFT gia nhập cuối năm 2000 để thực dịch vụ chuyển tiền nhanh, đảm bảo nhanh chóng an toàn hiệu * Dịch vụ t vấn: Ngân hàng t vấn cho khách hàng tiền gửi, t vấn đầu t, t vấn mua bán chứng khoán nhân viên ngân hàng giúp đỡ khách hàng việc lựa chọn hình thức gửi tiền thích hợp giúp cho khách hàng lựa chọn loại hình kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng nhận dịch vụ đại lý nh đại lý toán chuyển tiền, bảo quản giữ hộ tài sản uỷ nhiệm chuyển quyền thừa kế * Dịch vụ bảo hiểm tiền gửi: Đây dịch vụ bảo hiểm nhằm bù đắp rủi ro giá đồng tiền khách hàng đợc ngân hàng thực không mục đích thu lợi nhuận Khách hàng gửi tiền phải đóng góp cho ngân hàng khoản phí bảo hiểm ngân hàng lập quỹ bảo hiểm để bù đắp cho khách hàng đồng tiền giá Một quan chuyên trách định số bảo hiểm dựa tỉ lệ lạm phát Loại hình dịch vụ nµy rÊt cã ý nghÜa nỊn kinh tÕ tiỊm ẩn khả lạm phát cao, để tránh rủi ro giá đồng tiền cho khách hàng * Dịch vụ ngân hàng bán lẻ: với phát triển công nghệ tin học, môi trờng thơng mại thay đổi, ngân hàng tiếp cận áp dụng loại hình dịch vụ nh: Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, dịch vụ mạng internet qua hoạt động loại hình này, ngân hàng mở rộng hoạt động hoà nhập vào hoạt động tài quốc tế 3.2.2.3 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp Trong công tác huy động vốn, ngân hàng định chiến lợc huy động vốn vào nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng tiến hành xây dựng cân ®èi vèn kinh doanh cho tõng thêi kú thĨ, chủ động điều hành áp dụng sách huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cách chủ động Căn vào kế hoạch kinh doanh hàng năm phòng tín dụng, phòng kế hoạch dịch vụ ngân hàng tiến hành lập kế hoạch huy động vốn Kế hoạch huy động vốn phải đảm bảo cho ngân hàng đủ vốn đáp ứng đợc nhu cầu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói chung phải có chi phí thấp 3.2.2.4 Nâng cao uy tín VIB thị trờng Đây giải pháp có ý nghĩa to lớn, đóng vai trò định cho việc thành công công tác huy động vốn Để nâng cao uy tín ngân hàng, tạo hình ảnh ngân hàng thị trờng VIB cần trọng mặt sau: * Thực công tác thông tin quảng cáo rộng khắp Đối với ngân hàng trẻ nh VIB việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua khuyếch trơng, quảng cáo việc cần thiết VIB phải làm cho ngời biết đến ngân hàng, thấy đợc tiện lợi giao dịch với ngân hàng Ngân hàng tuyên truyền quảng cáo lÃi suất, hình thức huy động, lợi ích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Cùng với hình thức quảng cáo, ngân hàng cần có biện pháp khuyến mại Hình thức đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng * Xây dựng đội ngũ cán có trình độ chuyên môn khả giao tiếp tốt Thái độ nhân viên, nhân viên tiếp xúc với khách hàng thờng xuyên trực tiếp hàng ngày cần có nhiệt tình, vui vẻ, lịch thiệp có trình độ Phong cách phục vụ nhân viên phải cho khách hàng bớc vào Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng cảm nhận đợc cần đến, không thấy bỡ ngõ, ngại ngùng * Mở rộng mạng lới hệ thống chi nhánh phòng giao dịch Một ngân hàng muốn mở rộng quy mô phát triển, ngân hàng mở rộng hoạt động cách thành lập chi nhánh, quỹ tiết kiệm Việc mở rộng mạng lới trớc mắt biện pháp giúp ngân hàng phục vụ khách hàng cách tốt nhất, cho phép khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi dân c Về lâu dài, nơi phục vụ cho công tác giao dịch thẻ toán, rút tiền với VIB * Cải tiến quy trình công nghệ, đại hoá công nghệ ngân hàng Các quy trình giao dịch cần cải tiến theo hớng đơn giản, gọn nhẹ, tốn thời gian khách hàng nhng đảm bảo mục tiêu an toàn khách hàng Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng lÃi suất an toàn Thủ tục rờm rà gây tâm lý lo ngại vµ mÊt nhiỊu thêi gian cđa ngêi gưi tiỊn Trong lĩnh vực toán không dùng tiền mặt ngân hàng, làm tốt thu hút đợc tầng lớp dân c mở tài khoản, gửi tiền toán qua ngân hàng Ngân hàng có nguồn vốn lớn để sử dụng, đồng thời giảm đợc lợng tiền mặt lu thông 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Sự ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn qua ngân hàng Nó tạo thuận lợi nhng đồng thời cản trở, hạn chế công tác huy ®éng vèn §èi víi ViƯt Nam hiƯn nay, mét nội dung tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ, điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu quả.Thực tế đà chứng tỏ thời gian qua nhà nớc ngành, cấp trớc hết ngân hàng nhà nớc đà thành công việc tạo lập trì ổn định Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp tiền tệ, nhiên vấn đề ổn định không đợc đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách công cụ cho thích nghi với biến ®ỉi nhanh chãng cđa t×nh h×nh Thùc hiƯn tèt ®iỊu điều kiện để thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ đến việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Do đó, giai đoạn tối mật, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu t cho kinh tế tăng trởng cao t ổn định bền vững Do giai đoạn tới, việc tiếp tục trì sách chặt chẽ cần thiết cho việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lợng tiền lu thông, đảm bảo ổn định tăng trởng kinh tế 3.3.2 Tạo lập môi trờng pháp lý Hiện hệ thống luật kinh tế Việt Nam cha hoàn chỉnh đồng bộ, đặc biệt luật cần thiết quan hƯ kinh tÕ hiƯn cịng cha cã Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho ngời đầu t ngời sử dụng vốn đầu t cần phải có hệ thống pháp luật đồng nh: Luật bảo vệ quyền tài sản t nhân, Luật chứng khoán thị trờng chứng khoán việc ban hành hệ thống pháp lý đồng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nớc tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu t, chuyển dần tài sản cất giữ dới dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu t vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp Kết luận Nói tới kinh tế phát triển nói tới thị trường vốn phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng đại, hoàn hảo tiền lợi, nguồn lực xã hội sử dụng tối đa có hiệu quả.Mặc dù ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng quốc tế Việt Nam không ngừng phấn đấu vươn lên để trở thành ngân hàng hoạt động có hiệu uy tín Việc tăng cường mạnh nguồn vốn điều kiện kiên để Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam vững bước tương lai khẳng định vị Nguồn vốn lớn mạnh, động lực cho việc thực hiÖn thành công chiến lược phát triển VIB thập niên tới Trên tinh thần đó, đề tài sâu vào nghiên cứu công tác tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Hy vọng tìm tịi, đề xuất đề tài trở thành ý kiến có nhiều hữu dụng hoạt động huy động vốn củaVIB Do lực th©n kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế nên bn chuyên đề ny khụng trỏnh nhng thiu sút Em mong thầy giáo, cô giáo bạn đóng góp ý kiến giúp em hồn thiện hn bi vit ca mỡnh Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục Lời mở đầu Chơng 1: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng m¹i 1.1.2 Ph©n loại Ngân hàng thơng mại - Theo chế độ sở hữu - Theo quèc tÞch 1.1.3 Ho¹t ®éng chñ yÕu cña NHTM 1.1.3.1 Huy ®éng vèn 1.1.3.2 Sö dông vèn 1.1.3.3 Các hoạt động trung gian 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 C¸c nguån vèn cña NHTM - Vèn tù cã - Vèn huy ®éng Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C ...Chuyên đề tốt nghiệp Chng 2: Thc trng hot ng huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần quốc tÕ Việt nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần quốc. .. thương mại cổ phần quốc tế 2.1 Vài nét Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam (Viêt Nam International... Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp Chơng Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Để đa đợc định nghĩa Ngân hàng thơng mại ,
