Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hà Nam
Luận Văn Tốt Nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, kinh tế Việt nam có bước tiến quan trọng ngày phù hợp với xu kinh tế giới,cïng víi sù tiÕn bé khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng phải lĩnh vực đợc quan tâm phát triển hàng đầu lẽ huyết mạch kinh tế Nó không cầu nối ngời tiết kiệm ngời đầu t, mà ngân hàng thực cung ứng cho khách hàng dịch vụ nhờ thúc đẩy lành mạnh hoá, động hoá loại hoạt động trao đổi nói chung Hoạt động ngân hàng (NH) Vit Nam ngày phát triển mở rộng Trên thị trờng NH nớc, ngân hàng liên doanh mà có NH nớc tổ chức trung gian tài khác Vì vậy, cạnh tranh tất yếu NH ngày trở nên gay gắt Cho nên việc NH thực hiƯn c¸c nghiƯp vơ trun thèng (nhËn tiỊn gưi, cho vay, toán) NH gặp phải khó khăn tồn cạnh tranh Do NH phải thay đổi phát triển dịch vụ phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng xu chung thời đại L mt chi nhỏnh ca ngõn hng Cụng thương Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Công Thương tỉnh Hà Nam từ thành lập đến làm tốt vai trị trung gian tài chính, có trách nhiệm cung cấp vốn cho kinh tế, đảm bảo cho đồng tiền sử dụng cách có hiệu nhất.Hàng năm Ngân hàng Cơng Thương tỉnh Hà Nam huy động hàng tỷ nguồn vốn cung cấp cho thành phần kinh tế, góp phần vào cơng cải cách phát triển kinh tế địa phương Sau thời gian thực tập NHCT Hà Nam em nhận thấy NHCT Hà Nam thực tốt hoạt động huy động vốn song xu kinh tế để tồn phát triển lâu dài NH cần phải phát triển rộng hoạt động huy động vốn mình.Chính lí em lựa chọn đề Lương Thị Thuý Tùng -1- Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp tài : “ Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hà Nam” Ngoài phần mở đầu kết luận, bố cục luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận liên quan đến huy động vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng tình hình huy động vốn chi nhánh NHCT Hà Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCT Hà Nam Lương Thị Thuý Tùng -2- Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan Ngân hàng Thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng Thương mại Theo Frederic SmishKin ( Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính) thì:“ Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, trung gian tài thu hút vốn cách phát hành: tiền gửi phát hành séc (tiền gửi không kỳ hạn), tiền gửi tiết kiệm (là tiền gửi có kỳ hạn tốn định trước), sau họ dùng vốn vay để thực cho vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay chấp để mua chứng khốn Chính phủ,các chứng khốn quyền địa phương” Tại Việt Nam, Ngân hàng thương mại (NHTM) hiểu loại hình doanh nghiệp đặc biệt: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả xử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Điều khoản 1, pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng thì: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Chức gắn với hoạt động NHTM từ ngày sơ khai đến chức trung gian tài NHTM thực làm trung gian việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư, trung gian chuyển vốn từ người dư thừa đến người cần vốn thông qua hoạt động nhận tiền gửi cấp tín dụng Lương Thị Thuý Tùng -3- Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp Cùng với chức trung gian tài NHTM cịn có chức khác đơi chức trung gian toán Việc NHTM ln trì khoản tiền khách hàng dạng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tài khoản khách hàng giao dịch hay toán qua ngân hàng hoạt động quan trọng ngân hàng.Theo quy định hầu có ngân hàng mở tài khoản toán hay giao dịch cho khách hàng mà không định chế làm điều Ngoài hai chức nêu NHTM cịn có chức vơ quan trọng khác tạo phương tiện tốn Chức khơng độc lập mà có liên quan mật thiết với chức trung gian tài ngân hàng Khác với Ngân hàng Nhà nước, NHTM không tạo tiền cách phát hành tiền mà tạo phương tiện tốn thơng qua nghiệp vụ tín dụng tốn 1.2 Khái niệm vốn vai trị cơng tác huy động vốn 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM tồn vốn tiền tệ hình thành từ nhiều nguồn khác dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn NHTM bao gồm phận sau: + Vốn chủ sở hữu + Vốn huy động + Vốn vay + Các vốn khác 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ( pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Vốn chủ sở hữu NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ Lương Thị Thuý Tùng -4- Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp tổng nguồn vốn ngân hàng, nhiên có vai trị vơ quan trọng Vốn chủ sở hữu ngân hàng gồm: vốn điều lệ quỹ - Vốn điều lệ vốn ghi điều lệ ngân hàng, tối thiểu vốn pháp định, mà vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà vốn hình thành từ nguồn khác chủ sở hữu đóng góp + Đối với ngân hàng quốc doanh: ngân sách Nhà nước cấp + Đối với ngân hàng tư nhân: cá nhân đầu tư + Đối với ngân hàng cổ phần: cổ đơng góp vốn hình thức mua cổ phiếu + Đối với ngân hàng liên doanh: bên liên doanh đóng góp Vốn điều lệ NHTM thay đổi q trình hoạt động, thường bổ sung tăng dần hình thức như: ngân sách Nhà nước cấp bổ sung NHTM quốc doanh, huy động thêm từ cổ đông cách phát hành thêm cổ phiếu NHTM cổ phần bổ sung nguồn vốn từ lợi nhuận hay quỹ trích lập -Quỹ hỗ trợ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cường vốn chủ sở hữu ban đầu - Quỹ dự trữ đặc biệt: dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ Ngoài quỹ trên, vốn chủ sở hữu bổ sung bao gồm phần lợi nhuận chưa phân phối quỹ nghiệp vụ như: quỹ phát triển nghiệp vụ ngân hàng, quỹ phúc lợi khen thưởng, quỹ khấu hao, vốn nợ khác( có) 1.2.1.2 Vốn huy động Lương Thị Thuý Tùng -5- Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp Vốn huy động tài sản ( tiền gửi) thuộc chủ sở hữu khác gửi vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn tài sản, sinh lợi để sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lẫn lãi đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn) họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) 1.2.1.3 Vốn vay Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM Tại nhiều nước, Ngân hàng trung ương quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ sở hữu Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế 1.2.1.4 Các vốn khác Loại vốn bao gồm: vốn uỷ thác, vốn toán vốn khác * Vốn uỷ thác Các NHTM thực dịch vụ uỷ thác như: uỷ thác cho vay,uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ…Các hoạt động tạo nên vốn uỷ thác ngân hàng * Vốn toán Các hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành vốn tốn ( séc q trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C, ) Những ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số dư từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay * Vốn khác Các khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả 1.2.2 Vai trị cơng tác huy động vốn 1.2.2.1 Huy động vốn định tồn NHTM Hiện nước ta, thị phần hoạt động tín dụng chiếm khoảng 80%, số cao, định tồn phát triển Lương Thị Thuý Tùng -6- Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp NHTM Mà muốn hoạt động tín dụng phải có vốn, song để có vốn khơng có cách khác phải huy động Điều chứng tỏ huy động vốn bước khởi đầu quan trọng trình thực hoạt động tín dụng Qua q trình hoạt động huy động vốn, ngân hàng có vốn vay thu lợi nhuận, góp phần thúc đẩy tồn phát triển ngân hàng 1.2.2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn nước, kích thích huy động vốn nước Vốn huy động NHTM thường vốn huy động nước vốn huy động từ nước ngồi Trong đó, vốn nước yếu tố định, tạo tính chủ động q trình huy động vốn, chi phí huy động thấp, hiệu kinh tế xã hội cao Vốn nước tạo điều kiện thuận lợi để hấp thụ khai thác có hiệu vốn đầu tư nược ngồi Ngồi ra, cịn hình thành tạo lập sức mạnh hồi sinh cho kinh tế, hạn chế tiêu cực phát sinh đầu tư nước mang lại 1.2.2.3.Góp phần tiết kiệm chi phí xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân tổ chức xã hội Quá trình huy động vốn ngân hàng q trình tích tụ tập trung nguồn vốn xã hội Sau cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, đầu tư phát triển kinh tế Như vậy, huy động vốn kịp thời tiết kiệm thời gian, chi phí, nguồn lực, đẩy mạnh q trình sản xuất lưu thơng hàng hố, tăng hiệu sử dụng vốn 1.2.2.4 Huy động vốn góp phần thực sách tài sách tiền tệ quốc gia Hoạt động huy động vốn ngân hàng góp phần kiềm chế kiểm sốt mức lạm phát thơng qua việc điều chỉnh lượng tiền tham gia vào trình lưu thông, ổn định giá trị đồng tiền Lương Thị Thuý Tùng -7- Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp 1.3 Khái niệm hiệu huy động tiêu phản ánh hiệu huy động vốn 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Hiệu huy động vốn NHTM tiêu rõ tương quan khối lượng vốn huy động với chi phí bỏ để có số vốn hệ số vốn sử dụng tổng số vốn huy động thời gian định 1.3.2 Các tiêu chí xác định hiệu huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM Để đánh giá công tác huy động vốn NHTM, người ta thường sử dụng số tiêu chí sau: 1.3.2.1 Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn thấp tạo điều kiện cho NHTM có khả tăng lợi nhuận hay mở rộng quy mơ đầu tư cho vay Tuy nhiên, chi phí huy động vốn lại phụ thuộc lãi suất thời kỳ, nên đánh giá hiệu huy động vốn NHTM, nên so sánh chi phí huy động vốn với lợi tức cho vay hay đầu tư từ nguồn vốn huy động so sánh với chi phí huy động vốn bình qn thị trường Và đồng thời đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền lãi suất huy động phải lãi suất dương, tức lãi suất cao tỷ lệ lạm phát Cơng thức tính chi phí huy động vốn: Giá thành đơn vị vốn huy động Tổng = Tổng chi phí (c) *100 Tổng Tổng số vốn huy động (v) Trong đó: (c) gồm: Lợi tức trả cho người gửi tiền Chi phí quảng cáo Lương Thị Thuý Tùng -8- Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp Chi phí quản lý huy động vốn (v) : Tổng số vốn huy động 1.3.2.2 Hệ số vốn sử dụng Hoạt động huy động vốn NHTM tách rời với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động mục tiêu hoạt động huy động vốn Xét tính ổn định huy động vốn dài hạn nhiều nguồn vốn vững vay lớn Nhưng nguồn vốn huy động mà nguồn vốn dài hạn chiếm tỷ trọng lớn, dư nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ NH bị thua lỗ, lẽ NH phải trả lãi suất thấp cho vay ngắn hạn Do vậy, việc tính tốn cân đối cấu vốn huy động cho vay tiêu quan trọng đánh giá chất lượng kinh doanh cua NH Công thức xác định Hệ số vốn: Hệ số vốn thu Số vốn sử dụng = *100 Tổng số vốn huy động sử dụng 1.4 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.4.1 Huy động vốn tiền gửi - Tiền gửi tổ chức kinh tế: + Tiền gửi không kỳ hạn: loại tiền gửi mà người gửi rút lúc nào, tiền gửi tốn thời gian không kỳ hạn tuý Nguồn vốn thường xuyên biến động song nguồn vốn quan trọng NH huy động hình thức sau: * Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch * Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng + Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi uỷ thác vào ngân hàng mà có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng NH Đây Lương Thị Thuý Tùng -9- Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp nguồn vốn tương đối ổn định, phù hợp với yêu cầu cho vay có kỳ hạn NHTM - Tiêng gửi tiết kiệm: tiền gửi dân cư gửi vào NH nhằm mục đích hưởng lãi Hình thức phổ biến cổ điển loại tiền gửi tiết kiệm có sổ, nguời gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ (thẻ) dùng để xác nhận số tiền gửi vào rút ra.Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn - Tài khoản tiền gửi cá nhân :đối tượng mở tài khoản cá nhân tất tầng lớp dân cư,bao gồm: doanh nghiệp tư nhân,những người buôn bán, hộ sản xuất kinh doanh,cán nhân viên, mục đích người mở tài khoản đảm bảo an toàn sử dụng dịch vụ ngân hàng.Khi ngân hàng sử dụng số tiền nhàn dỗi tài khoản, từ tiền gửi vào rút khỏi tài khoản 1.4.2 Huy động hình thức vay Khi ngân hàng sử dụng hết vốn tự có vốn huy động để phục vụ cho trình kinh doanh mà chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn mình, ngân hàng phải vay vốn Ngân hàng Trung Ương trung gian tài khác.Ngân hàng Trung Ương cấp tín dụng cho NHTM hai hình thức sau: - Tái cấp vốn, mà chủ yếu hình thức tái chiết khấu chứng từ có giá - Cho vay chấp ứng trước 1.4.3 Huy động thông qua phát hành công cụ nợ NHTM phát hành : chứng tiền tệ gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, để huy động vốn thời gian định Lương Thị Thuý Tùng - 10 - Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp Nguồn tài liệu: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánhNHCT Hà Nam Tình hình huy động vốn sử dụng vốn tăng qua năm Huy động vốn năm 2006 tăng so với năm 2005 50.882 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 81,8%.Năm 2007 so với năm 2006 tăng15.474 tương ứng với tỷ lệ tăng 13,7 % Tương đương sử dụng vốn năm 2006 tăng so với năm 2005 1.836 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 1,65%, năm 2007 tăng so với năm 2006 7.682 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 6,8%.Qua ta thấy NHCT Hà Nam giữ vững gia tăng nguồn vốn, sử dụng vốn không bị ứ đọng đem lại lòng tin cho khách hàng Lương Thị Thuý Tùng - 25 - Lp 952 Lun Vn Tt Nghip CHƯƠNG Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng chi nhánh ngân hàng công thơng hà nam 3.1 Nhận xét, đánh giá kết huy động vốn NHCT Hà Nam 3.1.1 Những kết đạt Ngân hàng Công thơng Hà nam có tổng nguồn vốn huy động bao gồm tiền gửi doanh nghip, tiền gửi tit kim, nguồn huy động ngoại tệ Còn tỉng sè vèn sư dơng bao gåm vèn sư dơng vay kinh doanh vốn để đảm bảo khả chi trả cho khách hàng cần thiết Qua kt qu trờn ta thấy Ngân hàng Công thơng điều hoà vốn tốt, qua năm sử dụng vốn không bị ứ đọng, nh không gây lÃng phí vốn, mặt khác đảm bảo khả cho vay, chi trả cho khách hàng Qua số liệu bảng ta thấy Ngân hàng Công thơng Hà nam đà giữ vững gia tăng đợc nguồn, cấu nguồn vốn, phong phú hình thức huy động, chất lợng dịch vụ đợc nâng cao mặt điều thể qua số d ngày tăng lên ổn định qua năm Trong công tác huy động vốn Ngân hàng Công Thơng tìm cách mở rộng màng lới huy động, đa dạng hoá hình thức huy động, áp dụng sách lÃi suất linh hoạt , mềm dẻo để thu hút tốt nguồn vốn địa phơng có linh hoạt già huy động sử dụng vốn ngắn hạn, trung, dài hạn vừa đảm bảo cho yêu cầu kinh doanh vừa đảm bảo cho đòi hỏi đầu t Đây Lng Thị Thuý Tùng - 26 - Lớp 952 Luận Văn Tt Nghip cố gắng công tác lÃnh đạo, đạo ban lÃnh đạo Ngân hàng Công Thơng Nguồn vốn đầu t trung dài hạn tỉnh nh Hà nam lớn, nhận thấy điều Ngân hàng Công thơng Hà nam đà có chiến lợc công tác huy động vốn trung dài hạn đồng thời tranh thủ nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng Công thơng Trung Ương để đáp ứng yêu cầu đầu t phát triển cho thành phÇn kinh tÕ 3.1.2 Một số khó khăn tồn Ngân hàng thơng mại ngành cung ứng vốn cho kinh tế quốc dân Trong đó, Ngân hàng Công thơng Hà Nam chi nhánh có nhiệm vụ cung ứng vốn cấp tín dụng địa bàn Kết huy động vốn đà đạt đợc thành định nhng so với yêu cầu kinh tế đòi hỏi Ngân hàng Công Thơng Hà Nam phải vơn lên huy động vốn để cấp tín dụng cho thành phần kinh tế nguồn vốn trung dài hạn Từ kết đạt đợc công tác huy động vốn Ngân hàng Công Thơng Hà Nam năm gần cho thấy số tồn chủ yếu sau : - Huy động vốn trung hạn dài hạn địa bàn thấp so với yêu cầu đầu t phát triển kinh tế - Màng lới huy động vốn đà đợc trọng nhng cần phải đợc mở rộng xuống huyện, thị trấn, vùng kinh tế trọng điểm - TiỊn gưi to¸n cđa c¸c doanh nghiệp chiÕm tû träng cha cao tỉng vèn huy ®éng lÃi suất tiền gửi doanh ngip đợc trả lÃi thấp tiền gửi dân c không khuyến khích doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng - Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân đà đợc thực nhng kết thấp Nguyên nhân lÃi suất tiền gửi tài khoản tiền gửi nhân thấp Lng Th Thuý Tùng - 27 - Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp lÃi suất tiền gửi tiết kiệm làm cho nhân dân chọn gửi tiền tiết kiệm không mở tài khoản tiền gửi cá nhân 3.2 nh hng hot ng huy động vốn NHCT Hà Nam Hoạt động huy động vốn phận hoạt động kinh doanh NHTM Nó ln hướng vào mục tiêu tối đa hoá giá trị tài sản chủ sở hữu đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Để đạt mục tiêu kinh doanh nêu, NHTM không quan tâm đến mở rộng quy mơ nguồn vốn mà cịn phải xây dựng danh mục nguồn vốn với cấu hợp lý, ổn định với chi phí thấp làm đích phấn đấu Căn thực lực , đặc thù điều kiện kinh tế địa phương xu phát triển kinh tế yêu cầu phát triển chi nhánh, NHCT Hà Nam có định hướng cho hoạt động huy động vốn sau: - Không ngừng củng cố nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhu cầu thị trường để tăng cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn - Từng bước đại hoá công nghệ để cung cấp sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao, nâng cao uy tín khách hàng, góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định với quy mô, cấu phù hợp với yêu cầu phát triển - Tập trung biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, tích cực đẩy mạnh công tác tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi đân cư, tổ chức kinh tế - xã hội địa bàn, đảm bảo đủ vốn để phục vụ cho hoạt động cho vay chi nhánh nhu cầu toán khách hàng -Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội để nâng cao ý thức chấp hành chế sách ngành NHCT Việt Nam đề Hết sức coi trọng công tác huy động vốn quản lý nguồn vốn cách có hiệu quả, tránh rủi ro lãi suất rủi ro kỳ hạn Lương Thị Thuý Tùng - 28 - Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp - Tạo tính chủ động cho chi nhánh việc điều chỉnh khối lượng cấu vốn, từ chủ động việc đầu tư cho vay thu nợ Đồng thời trì mở rộng quan hệ với doanh nghiệp lớn, mở rộng dịch vụ toán, uỷ thác … - Chủ động nắm diễn biến lãi suất, phí dịch vụ thị trường để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh có hiệu quả, nhằm đạt mục tiêu: tăng trưởng huy động vốn cho vay kinh tế Những định hướng bám sát chiến lược kinh doanh Ngân hàng để chúng thành thực cần áp dụng đồng giải pháp cụ thể 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hà Nam Trong điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập nay,hoạt động Chi nhánh NHCT Hà Nam diễn với cạnh tranh gay gắt với tổ chức tín dụng khác Hoạt động điều kiện Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển mở rộng thị phần hoạt động địi hỏi chi nhánh phải khơng ngừng củng cố, phát triển mở rộng mạng lưới huy động 3.3.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Khi mức lãi suất huy động NHTM ngang vấn đề cạnh tranh chủ yếu Ngân hàng hình thức huy động vốn Nhu cầu người gửi tiền đa dạng, chúng khác mục đích, kỳ hạn, phương thức gửi tiền, cách thức lấy lãi, lấy gốc…Nắm bắt thoả mãn yêu cầu khách hàng biện pháp hữu hiệu giúp Chi nhánh thực tốt hoạt động huy động vốn Ngồi hình thức huy động truyền thống, cần áp dụng hình thức huy động như: huy động vàng đá quý…Hiện tượng cất trữ vàng, đá quý loại tài sản để dành phổ biến dân cư Làm Lương Thị Thuý Tùng - 29 - Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp để huy động nguồn tài sản trở thành nguồn tiền gửi dài hạn vấn đề có ý nghĩa quan trọng chi nhánh Huy động vốn vàng NHTM áp dụng (như NH Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn, NH Eximbank,NH HDBank), song nguồn vốn huy động thời kỳ ngắn hạn cịn dài hạn Chi nhánh nên có kế hoạch cụ thể để đưa thêm hình thức huy động Huy động ngoại tệ nguồn vốn chưa khai thác vào ngân hàng nay, nguồn vốn người dân Viêt Nam làm ăn sinh sống nước Hàng năm lượng tiền không nhỏ gửi nước thông qua NHTM, nguồn huy động vốn dồi mà ngân hàng cần phải quan tâm Ngân hàng nên nên kết hợp với tổ chức cung cấp như: công ty địa ốc, kinh doanh ô tô…Khi người gửi tiền ngân hàng muốn mua nhà, ô tơ hay dịch vụ ngân hàng nên thay mặt khách hàng làm thủ tục chuyển giao tài sản đó, tạo thoải mái khách hàng kích thích khách hàng gửi tiền chi nhánh 3.3.2 Chính sách lãi suất Hiện nay, lãi suất tự hố hình thành sở cung cầu vốn thị trường Lãi suất cơng cụ mang tính nhạy cảm, tác động đến quy mô huy động vốn hiệu kinh doanh Ngân hàng Muốn huy động nguồn vốn nước hiệu phải có sách lãi suất hấp dẫn để tổ chức kinh tế cá nhân gửi tiền tiết kiệm khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Lãi suất mối quan tâm hàng đầu người gửi tiền yếu tố quan trọng định đến việc có gửi tiền hay khơng Các NHTM tuỳ vào mục đích, khả áp dụng chiến lược cạnh tranh lãi suất hợp lý xu cạnh tranh lâu dài Lương Thị Thuý Tùng - 30 - Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp Thực tế năm qua nhận thấy Ngân hàng địa bàn cạnh tranh với chủ yếu thông qua lãi suất Điều ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh hầu hết Ngân hàng địa bàn có chi nhánh NHCT Hà Nam Chi nhánh NHCT Hà Nam thừa kế tên tuổi, uy tín tồn hệ thống nỗ lực xây dựng nhiều năm qua Với tảng phát triển vững chắc, NHCT Hà Nam nên tập trung vào nâng cao sức cạnh tranh thông qua nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ bên cạnh việc áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, bám sát diễn biến thị trường có tính cạnh tranh mức hợp lý Để khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền, NHCT Hà Nam nên phân mức tiền áp dụng lãi suất cao tiền gửi lớn ( lãi suất bậc thang nay) với mức tiền có số dư tiền tỷ chi nhánh nên cộng cho khách hàng với biên độ lãi suất định Như chi nhánh thu hút tiền gửi dân cư, tiến tới thu hút dân cư gửi tiền với kỳ hạn trung dài hạn, để tạo điều kiện cho chi nhánh sử dụng cách hiệu nguồn vốn huy động 3.3.3 Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng gửi tiền Nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách háng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp với người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại, nhằm cân hai lợi ích: Lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa ngân hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ mình, để làm tốt công tác marketing, chi nhánh cần thực biện pháp sau: Lương Thị Thuý Tùng - 31 - Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Để đông đảo dân chúng biết dich vụ Quan sát số điểm giao dịch, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn chi nhánh chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm Ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch chi nhánh Nét văn hố thể qua phong cách, thái độ vănminh, lịch đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, mang nét đặc trưng chi nhánh 3.3.4 Đẩy mạnh đầu tư cho hồn thiện đại hố công nghệ ngân hàng cách đồng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên chi nhánh Ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh chi nhánh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Lương Thị Thuý Tùng - 32 - Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp Trong lĩnh vực thẻ, việc mở rộng mạng lưới thẻ ATM, chi nhánh nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM vị trí thuận lợi cho khách hàng rút tiền 3.3.5 Các loại hình dịch vụ Các hoạt động ngân hàng có mối liên quan chặt chẽ với Để tăng cường huy động vốn từ dân cư, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chưa tiện lợi chi phí cao, vốn đầu tư để phát triển số dịch vụ tốn đại tốn kém…Để khai thác nguồn vốn này, NHCT Hà Nam cần thực biện pháp sau: Thông qua công ty Bảo hiểm dể huy động nguồn tiền gửi từ phí bảo hiểm Khách hàng trả phí bảo hiểm cho cơng ty Bảo hiểm qua ngân hàng cách đóng tiền bảo hiểm ngân hàng Bảo hiểm lĩnh vực phức tạp nhiều rủi ro đòi hỏi phải có chun mơn cao, chi nhánh nên đầu tư thích đáng tiếp cận cách thận trọng tham gia vào dịch vụ Thực mở tài khoản cá nhân tốn miễn phí như: nộp tiền điện thoại, tiền điện, hoá đơn dịch vụ khác…Nên tiếp cận với khách hàng cán bộ, công nhân viên quan tổ chức phận dân cư có thu nhập tương đố ổn định, không thường xuyên nắm giữ nhiều tiền mặt tay chủ yếu chi cho tiêu dùng 3.3.6 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động có hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do vậy, ngân hàng muốn tồn phát triển, khơng có cách phải nâng cao sức cạnh tranh cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Cụ thể: Lương Thị Thuý Tùng - 33 - Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh địa bàn: công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu chi nhánh Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng…Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuân lợi cho chi nhánh giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng Phải tạo lòng tin cao khách hàng: Lòng tin tạo bên ngân hàng, là: số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay…và hình ảnh bên ngồi chi nhánh, địa điểm, trụ sở, biểu tượng…đã trở thành tài sản vơ hình ngân hàng Phải tạo khác biệt chi nhánh: Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt chi nhánh với chi nhánh khác hệ thống Hoạt dộng chi nhánh phải tạo đặc điểm – hình ảnh mình, chi nhánh có mà chi nhánh khác khơng có Đó khác biệt kênh phân phối, hoạt động quảng cáo, phong cách giao tiếp… §ỉi phong cách giao dịch: Đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên chi nhánh NHCT Hµ Nam hiƯn nay, cã nh vËy míi tiÕn kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mởtạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hởng đến uy tín chi nhánh nói riêng hệ thống NHCT nói chung Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán Lng Th Thuý Tùng - 34 - Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp công nhân viên sách khách hàng phù hợp để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.4 Kiến nghÞ 3.4.1 Đối với NHCT Hà Nam Ngồi hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng như:tiền gửi doanh nghiệp,tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn Ngân hàng cần bổ sung tiền gửi tiết kiệm theo nhu cần khách hàng, tiền gửi tiết kiêm có khả chuyển nhượng hay tiền gửi tiết kiệm số nơi rút nơi khác…những chứng làm vật cầm cố vốn Ngân hàng.Việc bố sung hình thức tiền gửi với kỳ hạn khác nhau: tháng, tháng,6 tháng, 1năm, năm giúp Ngân hàng có điều kiện huy động nguồn vốn ngày lớn vừa đêm lại lợi íc cho Ngân hàng vừa đem lại lợi ích cho khách hàng Chi nhánh cần quan tâm đến việc khuyến khích dân cư mở tài khoản cá nhân nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư đặc biệt cán công nhân viên chức Nhà nước Năm 2006 Việt nam gia nhập WTO kinh tế Việt nam ngày hoà nhập với kinh tế giới việc giao lưu bn bán với nước ngồi ngày tăng Nhu cầu sử dụng đồng ngoại tê không ngừng tăng lên địi hỏi Ngân hàng phải có hình thức huy động ngoại tệ thích hợp kỳ hạn tỷ giá linh hoạt để huy động nguồn ngoại tệ cách tốt Nguồn huy động ngoại tệ nội tệ Ngân hàng tăng qua năm song nguồn nội tệ chiếm tỷ trọng chủ yếu Vì để Ngân hàng tồn môi trường cạnh tranh gay gắt trứơc hết Ngân hàng phải có nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu người vay mong muốn.Người vay không bó hẹp phạm vi sản xuất kinh doanh mà phải thay đổi cấu đầu tư Lương Thị Thuý Tùng - 35 - Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp thích hợp, ngân hàng cần phải cps chiến lược huy động vốn thích hợp, đa dạng hình thức huy động vốn, phong phú nội tệ lẫn ngoại tệ Mạng lưới Ngân hàng qua năm chi nhánh thành công việc thu hút khách hàng,huy động đươc nguồn vốn lớn có hiệu Nhưng xu thê kinh tế đa dạng hoá Ngân hàng muốn tồn bền vững Ngân hàng cần phải mở rộng củng cố nhiều chi nhánh 3.4.2 Đối với Nhà nước Để hệ thống Ngân hàng hoạt đọng cách có hiệu Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi định giúp ngân hàng bình đẳng kinh doanh có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh Cụ thể thể hiệ mặt sau: Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Nền kinh tế ổn định, thu nhập quốc dân cao, lạm phát kiểm soát hạn chế điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng hiểu phát triển.Khi kinh tế phát triển ổn định,lạm phát thấp công chúng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Do Nhà nước cần phải có biện pháp để hạn chế lạm phát ổn định tiền tệ,ổn định kinh tế vĩ mô tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế đất nước nói chung công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng nói riêng có NHCT Hà Nam Mơi trường pháp lý có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng: NHCT Hà nam thời gian qua chi nhánh đạt nhiều thành tich to lớn công tác huy động vốn Tuy nhiên chi nhánh gặp khơng khó khăn, trở ngại mơi trường pháp lý chưa đủ lành mạnh đồng bộ.Ví dụ:Luật kinh tế cịn nhiều thiếu sót gây nên tâm lý lo ngại rủi roc ho người đầu tư sử dụng vốn đầu tư Hoặc văn luật Ngân hàng tổ chức tín dụng liên tục sửa đổi,vừa đời Lương Thị Thuý Tùng - 36 - Lớp 952 Luận Văn Tốt Nghiệp thời gian ngắn lại chỉnh sửa.Do cần phải có hệ thống pháp lý đồng bộ, xây dựng phù hợp điều kiện phát triển kinh tế đát nước 3.4.3 Đối với NHCT Việt nam Trước hết chế lãi suất, NHCT Việt nam cần cho phếp ngân hàng sở chủ động việc áp dụng lãi suất, tuỳ thuộc vào điều kiện hoàn cảnh địa phương để có điều chỉnh cho phù hợp Hồ thiện giấy tờ đơn giản hố đảm bảo nguyên tắc an toàn cho ngân hàng , tạo thuận lợi cho khách hàng.Thủ tục đơn giản tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng thuận tiện giao dịch với ngân hàng, tránh tâm lý ngại ngần phải đến giao dịch với ngân hàng khách hàng Nghiên cứu ban hành sản phẩm dịch vụ , tăng sức cạnh tranh cho NHCT như: kinh doanh thêm loại ngoại tệ mạnh ,thanh toán loại thẻ nước quốc tế Bổ xung thêm nguồn vốn ngoại tệ nội tệ để NHCT Hà Nam mở rộng kinh doanh KÕt ln Víi viƯc ViƯt Nam gia nhập WTO tháng 11/2006 lộ trình thực hiệp định Việt Mỹ, Ngân hàng nớc sớm có mặt cạnh tranh mạnh với Ngân hàng Việt Nam nói chung NHCT Việt Nam nói riêng lĩnh vực huy động vốn Là Chi nhánh NHCT Việt Nam NHCT Hà Nam có kế hoạch đẩy nhanh trình tăng vốn nhằm tăng quy mô hoạt động dới nhiều hình thức, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng – tµi chÝnh Lương Thị Thuý Tùng - 37 - Lp 952 Lun Vn Tt Nghip Chi nhánh NHCT Hà Nam có uy tín, bề dày kinh nghiệm hoạt động ngân hàng Chi nhánh tiếp tục sức tăng cờng hoàn thiện công tác huy động vốn tiền gửi dân c để đóng góp vào phát triển cđa nỊn kinh tÕ nãi chung vµ HƯ thèng NHCT Việt Nam nói riêng Qua đó, Chi nhánh NHCT Hà Nam ngày tạo cho vị hệ thống nh thị trờng ngân hàng Trong trình học tập nghiên cứu viết em nhận thức đợc đề tài em làm phức tạp liên quan đến mặt NHTM gắn với môi trờng kinh doanh Với tầm nhìn, hiểu biết khả hạn chế nên vấn đề em đa nhiều thiếu sót Song, em hy vọng giải pháp, ý kiến đề sut đề tài đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp mở rộng huy động vốn Vì vậy, mong đợc góp ý chân thành cảm thông thầy, cô giáo toàn thể bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn quan tâm bảo cán công tác Chi nhánh NHCT Hà Nam đặc biệt hớng dẫn tận tình thầy giáo GS.TS Mai Văn Bạn Trờng ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội đà giúp đỡ em hoàn thành khoá luận Em xin chân thành cảm ơn Hà nội, tháng Năm 2008 Sinh viên thực Lương thị thuý tùng Danh môc tài liệu tham khảo Bỏo cỏo kt qu hot động kinh doanh năm 2005 – năm 2007 Chi nhánh NHCT Hà Nam Báo cáo tài năm 2005 – năm 2007 Chi nhánh NHCT Hà Nam Báo cáo tổng hợp năm 2005 – năm 2007 Chi nhánh NHCT Hà Nam Frederic S.Mishkin (1999)- Tiền tệ, NH thị trờng tài chính- Nxb Khoa Lương Thị Thuý Tùng - 38 - Lớp 952 Luận Vn Tt Nghip học kĩ thuật Hà Nội, năm 1999 Tài liệu nghiệp vụ huy động vốn Chi nhánh NHCT Hà Nam Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Giáo trình tín dụng ngân hàng Quản trị kinh doanh Ngân hàng Thương Mại Sổ tay tín dụng Lương Thị Thuý Tùng - 39 - Lớp 952 ... vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng tình hình huy động vốn chi nhánh NHCT Hà Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCT Hà Nam Lương... nghĩa định đến công tác huy động sử dụng vốn NHTM CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ NAM 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hà Nam 2.1.1... trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHCT Hà Nam Cùng với hệ thống ngân hàng nói chung, Ngân hàng Công thơng Hà Nam tìm cách đa giải pháp nhằm mở rộng khả huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nghiệp
