LỜI MỞ ĐẦU Đất nước đang chuyển mình với những bước đi đúng hướng, những thành tựu mới trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội. Xu hướng toàn cầu hoá trên thế giới cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của WTO đã mở ra nhiều cơ hội mới cho mọi nhà, mọi doanh nghiệp, mọi lĩnh vực trong đó không thể không nói tới bảo hiểm - một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở Việt Nam. Chúng ta đang bắt đầu thực hiện các cam kết mở cửa, khiến cho các doanh nghiệp đứng trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, cơ hội nhiều nhưng thách thức cũng không nhỏ. Chính vì lẽ đó mà các Công ty bảo hiểm muốn có bước đột phá thành công thì phải luôn nổ lực hết mình, phải tạo dựng được niềm tin đối với khách hàng và một điều quan trọng hơn hết đó là phải không ngừng nghiên cứu, sáng tạo và phát triển sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày một cao của khách hàng. Từ khi ra đời cho tới nay, PJICO luôn đặt mục tiêu phát triển lên hàng đầu, và kết quả của ngày hôm nay là một minh chứng cho điều đó. Bảo hiểm xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ chủ chốt của PJICO, đóng góp phần lớn trong tổng doanh thu toàn công ty. Thực tế cho thấy qua thời gian thực hiện, triển khai, nghiệp vụ này đã trở thành nghiệp vụ nòng cốt không thể thiếu trong chiến lược phát triển của công ty. Nhận thấy vai trò vô cùng quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex, thực trạng và giải pháp ” Kết cấu của đề tài gồm 3 phần chính: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm xe cơ giới 1 Chương 2: Thực trạng bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty Cổ phần bảo hiểm Petrolimex Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Do thời gian và kiến thức có hạn nên đề tài của em không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em mong nhận được sự đánh giá và góp ý của thầy cô giáo để đề tài của em hoàn thiện hơn nữa. Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Văn Định đã hướng dẫn em tận tình trong suốt thời gian thực tập cũng như giúp đỡ em hoàn thành đề tài đã chọn! 2 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 1. Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm xe cơ giới 1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới Điều 623 Bộ luật dân sự thay thế,sửa đổi và bổ sung năm 2005 liệt kê nguồn nguy hiểm cao độ trong đó có phương tiện giao thông vận tải cơ giới bao gồm có phương tiện tham gia giao thông đường hàng không, đường thuỷ, đường sắt và đường bộ.Và loại phương tiện tham gia giao thông đường bộ có tần suất hoạt động tham gia giao thông nhiều dẫn đến xác suất xảy ra tai nạn là rất lớn, đó là phương tiện giao thông cơ giới đường bộ(gọi là xe cơ giới). Là phương tiện vận chuyển cơ động và tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển, xe cơ giới hoạt động phần lớn trong các khu vực dân cư đông đúc và những vùng kinh tế tập trung nhiều loại tài sản và hàng hoá. Do đó, nó thường gây ra những sự cố rủi ro tai nạn như đâm va, cháy, nổ, lật xe gây thiệt hại rất lớn về người và tài sản cho chính chủ phương tiện và những người khác cùng tham gia giao thông, cũng như cho xã hội. Trong thời đại hiện nay,khi khoa học – kỹ thuật ngày càng phát triển, để phục vụ cho nhu cầu đi lại bằng phương tiện giao thông ngày càng tăng, thì con người đã phát minh và sản xuất ra nhiều loại phương tiện hiện đại và tối tân hơn, chất lượng tốt hơn, tốc độ lớn hơn và an toàn hơn. Trên thực tế cho thấy, mặc dù các phương tiện rất hiện đại, chất lượng và an toàn như đã nêu ở trên tham gia giao thông đường bộ trên những tuyến đường được nâng cấp, làm mới rất hiện đại với mặt đường, cầu rộng rãi, chất lượng tốt, với hệ thống chiếu sáng, đèn hiệu, biển báo hiệu giao thông hiện đại. Song tai nạn giao thông vẫn cứ xảy ra với nhiều vụ xảy ra gây thiệt hại nghiêm trọng do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan. 3 Tai nạn giao thông xảy ra do rất nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan như do ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông thấp, do việc quản lý các phương tiện giao thông của chính phủ về tiêu chuẩn, điều kiện cho phương tiện lưu hành, do khí hậu, do chất lượng các công trình giao thông không tốt và do nhiều nguyên nhân khác. Bảng 1: Sự gia tăng phương tiện giao thông cá nhân ở Việt Nam (2003- 2007) Năm 2003 2004 2005 2006 2007 Số ô tô 675 000 774 824 891 104 1 026 512 1 183 260 Số gắn máy 11 379 000 13 375 992 16 086 644 18 901 206 22 350 676 (Nguồn: Báo cáo của uỷ ban an toàn giao thông) Theo thống kê cho thấy, số lượng xe cơ giới ngày một tăng, điều đó đi đôi với sự gia tăng tai nạn giao thông ngày càng nhiều. Điều đó tất yếu gây ra những hậu quả và tổn thất nặng nề. Từ những vấn đề nêu trên cho thấy bảo hiểm xe cơ giới đóng vai trò rất quan trọng trong đời sống xã hội. Nó giúp cho các chủ phương tiện giảm bớt gánh nặng về mặt kinh tế khi không may xảy ra tai nạn rủi ro,giúp cho họ trang trải các khoản chi phí khi gây ra tổn thất,thiệt hại về người và tài sản cho bên thứ ba cùng tham gia giao thông với những chi phí đôi khi còn lớn hơn giá trị thực của chính chiếc xe tham gia, cũng như giúp họ trang trải chi phí sữa chữa ,bù đắp cho chính chiếc xe tham gia bảo hiểm và cho những người sử dụng và tham gia giao thông trên chính chiếc xe đó.Bên cạnh đó,từ quỹ tài chính bảo hiểm do các chủ phương tiện đóng góp từ khoản phí bảo hiểm còn được sử dụng một phần vào việc nâng cấp các tuyến đường giao thông,làm các biển báo giao thông, đường lánh nạn, đóng góp vào các quỹ từ thịên….vv 1.2 Vai trò của bảo hiểm xe cơ giới 4 Có thể thấy,sự tồn tại của rủi ro cùng hậu quả gây ra thiệt hại cho con người,huỷ hoại của cải vật chất,làm ngưng trệ quá trình sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác là cội nguồn phát sinh bảo hiểm.Gắn liền với phát triển kinh tế - xã hội của các quốc gia,hoạt động của bảo hiểm ngày càng đa dạng.Trong đó nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đóng một vai trò quan trọng cho sự an toàn xã hội. Thứ nhất,giúp ổn định tình hình tài chính của chủ phương tiện khi không may rủi ro được bảo hiểm xảy ra. Khi tham gia giao thông tất nhiên ai cũng mong muốn rủi ro không xảy ra với mình,gây thiệt hại cả về người và của.Nhưng rủi ro lại không loại trừ bất kỳ ai,nhiều khi chỉ là do sơ suất bất cẩn khiến chủ phương tiện rơi vào tình thế bị động.Tình trạng này sẽ được khắc phục nếu như chủ xe tham gia bảo hiêmr xe cơ giới và sau khi đóng một khoản phí nhất định để xây dựng quỹ bảo hiểm thì đến khi rủi ro xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại về mặt tài chính cho chủ phương tiện,bao gồm cả thiệt hại gây ra cho người thứ ba và vật chất thân xe tuỳ theo loại hình chủ xe tham gia.cần phải lưu ý rằng ,công ty bảo hiểm chỉ bồi thường trong hạn mức trách nhiệm (đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự) và số tiền bảo hiểm(đối với bảo hiểm vật chất xe) để tránh những trục lợi từ phía khách hàng.Như vậy tham gia bảo hiểm xe cơ giới tạo tâm lý yên tâm,thoải mái,tự tin khi điều khiển các phương tiện tham gia giao thông; số tiền bồi thường cũng góp phần ổn định tình hình tài chính và tránh những xáo trộn lớn cho chủ phương tiện giúp họ nhanh chóng thoát khỏi tình trạng khó khăn; đồng thời qua đó góp phần xoa dịu,làm giảm bớt căng thẳng giữa chủ xe và người bị nạn.Ngoài ra,mục đích cao cả trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 là bảo hiểm thay mặt chủ xe bồi thường những thiệt hại cho nạn nhân một cách nhanh chóng,kịp thời mà không phụ thuộc vào tài chính của chủ xe giúp cho người thứ ba ổn định cả về mặt tài chính và về mặt tinh thần. 5 Thứ hai,tăng khả năng tự chủ về mặt tài chính cho người tham gia bảo hiểm Hơn bao giờ hết kinh tế Việt Nam đang có những biến chuyển to lớn về cả chất và lượng,Nhà nước không ngừng khuyến khích mọi thành phần kinh tế đặc biệt là tư nhân tham gia vào guồng máy kinh doanh sản xuất chung nhằm tận dụng nguồn tài chính nằm trong dân, đưa nguồn vốn nhàn rỗi này ra sản xuất kinh doanh sinh lời. Đối với một doanh nghiệp thì nguồn vốn quyết định sức mạnh,vị thế của doanh nghiệp,vì thế mà trong quá trình kinh doanh nếu doanh nghiệp phải tự dự trữ một khoản tiền tương đối lớn để đề phòng khi rủi ro xảy ra bất ngờ thì quả là sự lãng phí lớn. Đối với các doanh nghiệp có quy mô nhỏ, ít phương tiện đã vậy, đặc biệt là với các doanh nghiệp có quy mô lớn ,số lượng đầu xe nhiều thì quỹ dự trữ này sẽ chiếm một tỷ kệ lớn và rất khóa xác định trong nguồn vốn kinh doanh. Các khó khăn này sẽ được giải quyết thông qua các hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới,công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ bảo hiểm và quỹ này hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số ít”. Lúc này thay vì phải tự thành lập riêng một quỹ cho doanh nghiệp thì các chủ phương tiện có thể yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hơn rất nhiều do các thành viên khác cùng đóng góp. Thứ ba,góp phần đề phòng hạn chế tổn thất do tai nạn giao thông . Với số phí thu được từ các chủ xe tham gia,công ty bảo hiểm lập những quỹ ngoài mục đích chính là để bồi thường cho các xe nếu rủi ro xảy ra còn được sử dụng cho mục đích đề phòng hạn chế tổn thất. Những nguy cơ gây ra tai nạn do chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng còn thấp như tại các đèo,dốc nguy hiểm (ví dụ như: đèo Cả, đèo Cù Mông…) đã được các công ty bảo hiểm lớn là Bảo Việt,PJICO hỗ trợ đầu tư hàng tỷ đồng để xây dựng đường lánh nạn, đường phụ,hốc cứu nạn…hàng năm cứu thoát khỏi nguy hiểm hàng trăm tính mạng. Ngoài ra các công ty cũng khuyến khích chủ xe tự thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công tác tuyên truyền luật lệ an toàn 6 giao thông, đặc biệt công ty còn giảm phí nếu sau một thời gian nhất định mà xe không gặp phải bất kỳ sự cố nào. Như vậy việc tham gia bảo hiểm rõ ràng có tác dụng đề phòng hạn chế tổn thất góp phần ổn định đời sống xã hội. Thứ tư,góp phần tăng thu ngân sách Nhà nước. Mức sống ngày được nâng lên, số lượng các phương tiện cơ giới tăng mạnh, đồng thời giá trị của từng chiếc xe cũng tăng cao. Hơn nữa, khi các điều kiện sống đầy đủ, trình độ dân trí cao thì nhu cầu tự bảo vệ cho bản thân, gia đình,tài sản lại càng được nâng cao.Vì thế triển vọng của nghiệp vụ xe cơ giới là rất lớn và nguồn thu từ nghiệp vụ này không phải là ít, nó sẽ góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước thông qua hình thức nộp thuế của các công ty bảo hiểm. Và ngược lại Chính phủ có thể sử dụng ngân sách Nhà nước phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm khác đầu tư hỗ trợ nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng, đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu đi lại của người dân từ đó góp phần nâng cao chất lượng đời sống dân cư. Như vậy vai trò, tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là rất lớn, mang ý nghĩa tích cực, nhân đạo sâu sắc và việc triển khai nghiệp vụ này là rất cần thiết. 2/ Các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến xe cơ giới Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm mà nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới được chia thành một số sản phẩm sau: • Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba • Bảo hiểm vật chất xe • BHTNDS của chủ xe đối với hàng hoá chở trên xe. • Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe. • Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe 7 • Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe. Trong các nghiệp vụ trên thì nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba và bảo hiểm vật chất thân xe cơ giới là hai nghiệp vụ trọng tâm góp phần hỗ trợ tích cực cho người tham gia bảo hiểm khi bị tai nạn đồng thời cũng đem lại doanh thu lớn cho các doanh nghiệp bảo hiểm. 2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Trong cuộc sống hàng ngày mỗi cá nhân,tổ chức đều phải chịu trước pháp luật về hành vi của mình, nếu hành vi bất cẩn đó gây thiệt hại cho người khác thì cá nhân, tổ chức đó phải chịu trách nhiệm đền bù thiệt hại do mình gây ra. Thực tế không chỉ trong bảo hiểm xe cơ giới mới có BHTNDS mà còn tồn tại rất nhiều loại hình BHTNDS khác: bảo hiểm trách nhiệm dân sự sản phẩm, TNDS của chủ sử dụng lao động. Vì vậy loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự rất phổ biến và có vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội. BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng là dạng BHTNDS vì thế nó cũng có đầy đủ các đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm. Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng. Vì đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm là phần trách nhiệm pháp lý phát sinh phải bồi thường trách nhiệm dân sự tại thời điểm tham gia bảo hiểm. Phần trách nhiệm này chưa xác định bởi vì nó chưa xảy ra chỉ khi trách nhiệm dân sự phát sinh thì mới biết giá trị cụ thể của trách nhiệm là bao nhiêu. Thứ hai, bảo hiểm trách nhiệm chỉ có một rủi ro duy nhất là khi pháp luật quy định đã phát sinh trách nhiệm dân sự. Thứ ba, bảo hiểm trách nhiệm thường áp dụng dưới hình thức bắt buộc. Mục đích ngoài việc ổn định tài chính cho người được bảo hiểm còn bảo vệ quyền lợi cho phía 8 nạn nhân (vì có những thiệt hại xảy ra vượt quá khả năng tài chính của chủ phương tiện ). Thứ tư là, bảo hiểm trách nhiệm thường chỉ giới hạn ở một mức trách nhiệm nhất định, hay nói cách khác công ty bảo hiểm thường giới hạn trách nhiệm của mình bởi số tiền bảo hiểm. 2.1.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm  Đối tượng bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm thông thường là các chủ xe,có thể là cá nhân hay đại diện cho một tập thể.Người bảo hiểm chỉ nhận cho phần BHTNDS của chủ xe phát sinh do hoạt động điều khiển xe cơ giới của lái xe.Như vậy, đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là phần trách nhiệm đươc xác định như sau: Số tiền bồi thường TNDS = Mức độ lỗi * Thiệt hại thực tế của bên thứ ba Tuy nhiên số tiền bồi thường trách nhiệm dân sự luôn phụ thuộc vào quyết định cuối cùng của toà án nếu như hai bên không thỏa thuận được.Vậy đối tượng không được xác định trước, chỉ khi nào xảy ra tai nạn mới xác định được một cách cụ thể. Các điều kiện phát sinh TNDS của chủ xe đối với người thứ ba: • Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của bên thứ ba. • Chủ xe phải có hành vi gây thiệt hại về người hoặc tài sản cho bên thứ ba (hành vi này có thể là vô tình hay cố tình ) mà lái xe vi phạm luật an toàn giao thông đường bộ hoặc vi phạm các quy định khác của nhà nước,cũng có thể là rủi ro về mặt kỹ thuật mà chủ xe không lường trước được. 9 • Phải có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe với những thiệt hại của người thứ ba. • Phải có khiếu nại của bên thứ ba. Người thứ ba có thể là người đi bộ hay người đi xe đạp hoặc các phương tiện cơ giới khác, đường sá hoa màu…nhưng không bao gồm các trường hợp sau: + Lái phụ xe,người làm công cho chủ xe + Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha mẹ,vợ con… + Hành khách những người có mặt trên xe + Thiệt hại xảy ra do bản thân phương tiện gây ra + Thiệt hại về tình trạng sức khỏe xảy ra do bản thân người điều khiển xe + Các khoản phạt mà lái xe hay phụ xe phải chịu.  Phạm vi bảo hiểm: Trong BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba,các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của người được bảo hiểm bao gồm: • Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sứ khỏe của bên thứ ba. • Thiệt hại về hàng hóa,tài sản của bên thứ ba. • Thiệt hại về tài sản là ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh hoặc làm giảm thu nhập. • Các chi phí cần thiết và hợp lý để ngăn ngừa và hạn chế thiệt hại, các chi phí thực hiện các biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả) • Những thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân. 10 [...]... sự phát triển của thi trường nước ngoài nhất là khi mất dần sự bảo hộ của nhà nước CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX 1 Một vài nét về Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex 1.1 Quá trình hình thành và phát triển 32 Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX (gọi tắt là PJICO) là doanh nghiệp cổ phần được thành lập theo Giấp phép số 1873/GP-UB ngày 8 tháng... người bảo hiểm quy định đối với từng loại xe) 17 Bảo hiểm dưới giá trị cũng được các công ty bảo hiểm chấp nhận Tuy nhiên phải kèm theo quy định về tỷ lệ tối thiểu ( tỷ lệ % giữa STBH và giá trị bảo hiểm) và việc áp dụng quy tắc bồi thường theo tỷ lệ 2.2.3 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ phương tiện khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải đóng cho công ty bảo hiểm. Các Công ty Bảo hiểm. .. của PJICO về hướngdẫn khai thác bảo hiểm xe cơ giới) Bảng 4 :Giảm phí theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Số lượng Mức giảm phí tối đa Từ 05 đến 10 xe 10% tổng số phí bảo hiểm Từ 11 đến 20 xe 15% tổng số phí bảo hiểm 20 Từ 21 đến 30 xe 20% tổng số phí bảo hiểm Từ 31 đến 50 xe 25% tổng số phí bảo hiểm (Nguồn : QĐ 02/2008 của PJICO về hướngdẫn khai thác bảo hiểm xe cơ giới) Ngoài cạnh tranh bằng phí các... Phí bảo hiểm / đầu phương tiện f – Phí thuần d - Phụ phí 2.2 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới Bảo hiểm vật chất thân xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản có đối tượng bảo hiểm là thiệt hại vật chất của xe xảy ra do những tai nạn bất ngờ ngoài sự kiểm soát của chủ xe trong những trường hợp cụ thể do quy tắc bảo hiểm quy định 2.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm:  Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm. .. vậy, nếu xe cơ giới tham gia bảo hiểm mà không đủ tiêu chuẩn kỹ thuật thì có thể không được chấp nhận + Công ty Bảo hiểm cũng như các công ty sản xuất kinh doanh khác luôn chấp hành theo đúng quy định và luật pháp của Nhà nước Nếu công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm bảo hiểm cho xe cơ giới không đủ các điều kiện về mặt pháp lý(không có giấy đăng ký xe, bằng lái, không có biển kiểm soát đối với xe đã lưu... xe tham gia bảo hiểm Theo phạm vi đối tượng bảo hiểm có thể chia làm 2 loại: + Bảo hiểm toàn bộ xe: đối tượng bảo hiểm là toàn bộ xe cơ giới với đầy đủ các bộ phận tổng thành của xe như:thân vỏ xe, tổng thành động cơ, hệ thống truyền lực,hệ thống điều khiển,hệ thống phanh… + Bảo hiểm bộ phận thân vỏ xe: đối tượng được bảo hiểm chỉ là phần thân vỏ xe. Những bộ phận tổng thành khác không thuộc thân vỏ xe. .. bao gồm :tổng thành động cơ, tổng thành hộp số ,tổng thành cầu trước,cầu sau,hệ thống lái,hệ thống các bánh xe thì chủ xe tự gánh chịu nếu có tổn thất phát sinh Trong bảo hiểm bộ phận xe, các doanh nghiệp chỉ nhận bảo bảo hiểm thân vỏ xe, không nhận bảo hiểm riêng các bộ phận khác của xe  Bảo hiểm dưới giá trị: giá trị xe tham gia bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm Trường... lốp dự trữ) Trên cơ sở đó,người ta tham gia bảo hiểm có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc là tham gia bảo hiểm từng bộ phận xe Trong đó tổng thành thân vỏ xe chiếm tỷ 14 trọng lớn nhất cũng như chịu ảnh hưởng nhiều nhất từ hậu quả của tai nạn, rủi ro Chính vì thế mà các công ty bảo hiểm Việt Nam thường tiến hành bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe  Phạm vi bảo hiểm Là giới hạn những rủi... những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ của mỗi quốc gia Để xác định xe cơ giới người ta dùng các tiêu thức sau: • Xe cơ giới được gắn với động cơ ( khác với xe không có động cơ như :xe đạp ,xe thồ ,xe súc vật kéo) • Xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đường dẫn(khác với tàu hoả ,xe điện) • Xe cơ giới phải có tối thiểu 1 chỗ cho người điều khiển Như vậy ,xe cơ giới bao gồm... thiệt = hại thực tế STBH * GTBH + Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế Theo nguyên tắc để tránh việc “lợi dụng” bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH Nếu người tham gia bảo hiểm cố tình tham gia với STBH lớn hơn giá trị bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm, HĐBH sẽ không có hiệu lực, còn nếu là vô tình tham gia bảo hiểm trên giá trị, công ty bảo hiểm vẫn bồi . 2: Thực trạng bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty Cổ phần bảo hiểm Petrolimex Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại. ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex, thực trạng và giải pháp ” Kết cấu của đề tài gồm 3 phần chính: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm xe cơ giới