Chơng I Những ly luận chung về TTKDTM I. Sự cần thiết và y nghĩa của TTKDTM 1. Sự cần thiết của TTKDTM Trong nền kinh tế của bất kỳ xã hội nào thì sản xuất luôn tồn tại và phát triển. Quá trình mua bán giữa các chủ thể kinh tế, cá nhân đợc thanh toán với nhau bằng cách trực tiếp hoặc gián tiếp, đó là tổng thể thanh toán chung của toàn xã hội trong sản xuất và lu thông hàng hoá dẫn đến sự ra đời của tiền tệ và lu thông tiền tệ. Trong quá trình trao đổi hàng hoá, tiền tệ giữ vai trò trung gian đã tạo điều kiện cho lu thông hàng hoá thực hiện trôi chảy, thúc đẩy sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển. Quá trình sản xuất xã hội đợc diễn ra một cách liên tục và không ngừng mở rộng do đó có nhiều mối quan hệ phức tạp đa dạng nh: Giữa các chủ thể kinh tế với nhau, giữa Nhà nớc với nhân dân, giữa các sản xuất với ngời tiêu dùng Do đặc điểm yêu cầu sản xuất của ngành khác nhau cho nên để giải quyết tốt các mối quan hệ nêu trên để không ảnh hởng đến quá trình sản xuất đòi hỏi phải tổ chức tốt khâu thanh toán, đó cũng yêu cầu của nền kinh tế sản xuất hàng hoá. Thanh toán bằng tiền mặt là tổng thể các chu chuyển tiền mặt trong nền kinh tế quốc dân thông qua các chức năng phơng tiện lu thông và phơng tiện thanh toán. Hình thức thanh toán bằng tiền mặt thờng đợc sử dụng trong quan hệ chi trả thông thờng giữa nhân dân với nhau. Khi trình độ của sản xuất và lu thông hàng hoá còn ở mức độ thấp, tiền mặt đợc sử dụng phổ biển và đã thể hiện tính linh hoạt của nó, giúp cho quan hệ mua bán đợc diễn ra nhanh chóng ở mọi lúc mọi nơi. Tiền mặtv và hàng hoá vận động đồng thời từ ngời này sang ngời khác và ngợc chiều nhau, những khó khăn trở ngại trong việc thanh toán cũng ít xảy ra. Nhng khi sản xuất phát triển ở trình độ cao, thanh toán bằng tiền mặt trong nhiều trờng hợp đã bộc lộ những nhợc điểm nhất là khi quan hệ mua bán phát sinh giữa ngời mua và ngời bán cách xa nhau hoặc với những giá trị hàng hoá lớn thì việc thanh toán bằng tiền mặt sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc vận chuyển, bảo quản và tốn kém nhiều chi phí để in ấn, kiểm điểm Điều đó đòi hỏi phải có 1 hình thức thanh toán phù hợp với những yêu cầu của quá trình mua bán đó là công tác thanh toán không dùng tiền mặt. TTKDTM là hình thức thanh toán không có sự xuất hiện của tiền mặt mà đợc thực hiện bằng cách tính từ tài khoản của ngời phải trả chuyển vào tài khoản của ngời thụ hởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của các Ngân hàng, các tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Trong điều kiện kinh tế thị trờng và hội nhập quốc tế thì việc phát triển các công cụ thanh toán KDTM là đòi hỏi tất yếu đối với ngành Ngân hàng. Các Ngân hàng cần phải có những hình thức thanh toán ngày càng đơn giản, chính xác và an toàn phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế TTKDTM ra đời đã khắc phục đợc những nhợc điểm của thanh toán bằng tiền mặt đồng thời thúc đẩy sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển. Tiền tệ đợc sử dụng trong TTKDTM là tiền ghi sổ thông qua các thủ tục chuyển tiền của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Phạm vi thanh toán không chỉ giới hạn trong một quốc gia mà còn có thể mở rộng thanh toán với các nc khác trong khu vực va trên thế giới. Hình thức TTKDTM có những u điểm hơn hẳn với hình thức thanh toán bằng tiền mặt đồng thời do nhu cầu đa dạng của các quan hệ mua bán đã đòi hỏi, nên hình thức TTKDTM ra đời là một đáp ứng đòi hỏi của khách quan. 2. Đặc điểm và y nghĩa của TTKDTM 2.1. Đặc điểm của TTKDTM Thực chất của thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ ở đây đợc thực hiện bằng đồng tiền ghi số chứ không phải bằng tiền mặt. - Có sự cách biệt về mặt không gian cũng nh thời gian giữa trao đổi hàng hoá với thanh toán tiền tệ, nghĩa là việc giao hàng và nhận tiền không diễn ra trong cùng một thời điểm. - Thanh toán thông qua vai trò trung gian của các ngân hàng của các tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức cung ứng, dịch vụ thanh toán. 2.2. Y nghĩa của TTKDTM TTKDTM có vai trò quan trọng trong nền kinh tế đặc biệt là nền kinh tế nhiều thành phần nh nớc ta hiện nay và đợc thể hiện qua y nghĩa sau đây: - TTKDTM làm giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông từ đó giảm chi phí lu thông tiền mặt nh in ấn, vận chuyển, bảo quản tăng sự an toàn và độ tin cậy cao. - TTKDTM góp phần thúc đẩy luân chuyển vốn nhanh, chính xác, an toàn từ đó thúc đẩy sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển. Thanh toán vừa là khâu mở đầu vừa là khâu kết thúc của 1 chu kỳ sản xuất kinh doanh nếu tổ chức tốt khâu thanh toán thì sẽ rút ngắn đợc thời gian thanh toán, tăng nhanh tốc độ vòng quay của đồng vốn, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. - TTKDTM (góp phần) tạo nguồn vốn tín dụng cho ngân hàng để đầu t sản xuất kinh doanh. Thực tế để tham gia vào hình thức thanh toán không dùng tiền mặt các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp các cá nhân Đều phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng phục vụ mình. Trên tài khoản này phải có 1 (khoản tiền nhất định để tiến hành việc chi trả.) Song không phải lúc nào họ cũng chi trả mà có thể đồng thời cùng 1 lúc trên tài khoản khách hàng này chi trả thì trên tài khoản của khách hàng khác lại có tiền chuyển về. Do vậy trên đây tài khoản thanh toán luôn tồn tại một số d nhất định. Số d này chính là nguồn vốn ngắn hạn mà Ngân hàng đợc phép sử dụng để đầu t cho sản xuất và kinh doanh. Đây là nguồn vốn lớn nếu Ngân hàng có chiến lợc để thu hút khách hàng, sẽ đem lại hiệu quả lớn cho Ngân hàng bởi nguồn vốn này có chi phí thấp nhất và thấp hơn nhiều so với các nguồn vốn huy động khác. - TTKDTM giúp hệ thống Ngân hàng thơng mại thực hiện chức năng tạo tiền - TTKDTM tạo điều kiện cho Ngân hàng có thể thu nhập và nắm thông tin về khách hàng một cách đầy đủ toàn diện, thẩm định khả năng tài chính của khách hàng tốt hơn khi xét duyệt tín dụng, theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng tốt hơn sau khi cấp tín dụng. - TTKDTM có vai trò quản ly vĩ mô của NHNN trong quá trình điều hành thực hiện các chính sách tiền tệ vai trò quản ly vĩ mô của NHNN chịu thực sự phát huy có hiệu quả khi phần lớn khối lợng thanh toán tập trung qua Ngân hàng. Mở rộng TTKDTM tạo điều kiện cho Ngân hàng Nhà nớc quản ly tổng thể quá trình luân chuyển vốn, kiểm soát đợc mức tạo tiền và tăng trởng tín dụng thực hiện tốt mục tiêu của chính sách tiền tệ. II. Các nhân tố tác động đến TTKDTM 1. Môi trờng pháp luật. Ngân hàng là 1 tổ chức kinh doanh đặc biệt đó là kinh doanh tiền tệ. Do đó nó chịu sự tác động trực tiếp của pháp luật. Hiện nay ngành Ngân hàng đã có luật riêng cho mình nh luật NHNN, Luật các tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp là những hành lang pháp ly tạo đãc cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. TTKDTM là 1 loại hình cung cấp dịch vụ, cung cấp các tiện ích cho khách hàng do vậy nó chịu ảnh hởng rất lớn của pháp luật - chỉ một thay đổi nhỏ của pháp luật sẽ tạo cơ hội và thách thức lớn cho Ngân hàng. Nếu nh Ngân hàng không nắm bắt kịp thời thì sự ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và dễ gây mất uy tín với khách hàng. Khách hàng sử dụng hình thức TTKDTM là nhờ vào tính hiệu quả của nó nhng đôi khi chính những thủ tục, chế độ cứng nhắc sẽ gây trở ngại và phiền hà cho khách hàng. Do vậy Ngân hàng phải không ngừng đổi mới và hoàn thiện các hình thức thanh toán cho phù hợp với nhu cầu thanh toán của khách hàng. Công tác TTKDTM sẽ giúp cho Nhà nớc thực hiện vai trò quản ly vĩ mô của mình đó là ổn định tiền tệ. Vì vậy khi một qui định nào đó đợc đa ra kịp thời với sự biến động của nền kinh tế trong nớc và thế giới thì sẽ thúc đẩy công tác TTKDTM phát triển tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển và hoà nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. 2. Môi trờng khoa học và công nghệ. Công nghệ Ngân hàng là 1 yêu tố vô cùng quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Việc áp dụng khoa học và công nghệ vào Ngân hàng sẽ góp phần thúc đẩy nhanh quy trình chu chuyển vốn giảm thiếu thời gian thanh toán, độ an toàn và chính xác cao. Hiện nay với sự tiến bộ của khoa học công nghệ hiện đại vào công tác thanh toán đã dần cải tiến và hoàn thiện với mục đích là thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Nh vậy yếu tố công nghệ là một yếu tố rất quan trọng ảnh hởng rất lớn đến sự phát triển của công tác TTKDTM. Khoa học công nghệ có tiên tiến, có hiện đại thì thanh toán KDTM mới có thể phát huy hết đợc vai trò của nó trong nền kinh tế. 3. Yếu tố tâm lí. Yếu tố tâm lí có ảnh hởng rất lớn đến công tác TTKDTM. Nếu trình độ dân trí thấp, lạc hậu ngời dân không nắm bắt đợc các tiện ích của Ngân hàng đó là TTKDTM mà họ chỉ có thói quen thanh toán bằng tiền mặt. Để các hình thức thanh toán đợc tuyên truyền phổ biến trong dân c thì Ngân hàng phải chú y tới công tác đào tạo đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng để nâng cao trình độ về chuyên môn nghiệp vụ cũng nh công tác tiếp thị quảng cáo cho mọi ngời hiểu và sử dụng các hình thức TTKDTM trong thanh toán xoá bỏ dần tâm ly sử dụng tiền mặt và thúc đẩy TTKDTM ngày một phát triển. 4. Môi trờng kinh tế - xã hội. Yếu tố môi trờng kinh tế - xã hội cũng có ảnh hởng rất lớn đến công tác TTKDTM. Nó phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế của đất nc, mức thu nhập của mỗi ngời dân, trình độ dân trí, thói quen sử dụng các phơng tiện thanh toán và đặc biệt là mạng lới thơng nghiệp dv. Nếu nền kinh tế phát triển, trình độ học vấn và tiếp thu những tiến bộ khoa học kỹ thuật của ngời dân đợc nâng cao thì việc sử dụng các công cụ TTKDTM sẽ đ ợc phát huy và có hiệu quả. III. Các hình thức TTKDTM đợc áp dụng ở nớc ta hiện nay. Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của mỗi quan hệ kinh tế xã hội, trong quá trính hoạt động kinh tế, ngày nay hầu hết các Ngân hàng đã và đang từng bớc đa công nghệ tiên tiến, tin học hoá vào khâu thanh toán song song với việc thực hiện áp dụng khoa học kỹ thuật, ngành Ngân hàng cũng ra sức hoàn thiện các hình thức TTKDTM sao cho mang lại hiệu quả cao nhất. TTKDTM là phơng thức thanh toán có nhiều u điểm. Nó đợc áp dụng rộng rãi khắp trên thế giới. ở Việt nam TTKDTM đợc áp dụng trong Ngân hàng kể từ khi Ngân hàng mới thành lập và đang áp dụng các thể thức sau: 1. Thanh toán bằng séc thanh toán. Séc đợc thực hiện thanh toán qua Ngân hàng từ năm 1951 (khi Ngân hàng Việt nam thành lập) theo quyết định 101/QĐNH ra đời rồi thay thế bằng quyết định 22/QĐ của Thông đối Ngân HNN ngày 21/2/1994 và gần đây nhất là nghị định 30/CP ngày 09/05/1996 của Chính phủ đã quy định thống nhất việc thanh toán bằng séc qua NH. Séc là lệnh trả tiền của chủ tài khoản, là loại giấy tờ thanh toán do chủ tài khoản lập trên mẫu in sẵn đặc biệt của Ngân hàng, đợc giao trực tiếp cho ngời hởng sau khi đã nhận hàng hoá và đợc cung ứng dịch vụ sau đó Ngân hàng trích tài khoản của ngời phát hành séc và ghi có cho ngời đợc hởng có tên trên tờ séc. Trong quan hệ thanh toán gồm có 3 chủ thể: - Ngời phát hành: là chủ tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc ngời đợc uỷ quyền kỷ tên để phát hành tờ séc theo đúng quy định của pháp luật về uỷ quyền. Ngời phát hành séc phải chịu mọi trách nhiệm pháp ly về việc phát hành séc của mình theo đúng thủ tục của Ngân hàng quy định và phải chịu phạt khi phát hành quá số d. - Ngời thụ hởng séc: là ngời có quyền sở hữu số tiền ghi trên séc. Khi nhận séc ngời thụ hởng phải kiểm tra đầy đủ tính hợp lệ, hợp pháp của tờ séc và phải nộp vào Ngân hàng tờ séc đó trong thời hạn quy định. - Ngân hàng: Séc của Ngân hàng hay khách hàng phát hành trớc hết đợc thanh toán tại Ngân hàng đó, tuỳ từng loại có thể đợc thanh toán ở Ngân hàng khác cùng hệ thống hoặc khác hệ thống trên địa bàn. Ngân hàng phải kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của tờ séc trớc khi chấp nhận thanh toán và Ngân hàng có quyền từ chối thanh toán nếu phát hiện séc xin thanh toán là giả, không hợp lệ, séc quá thời hạn và séc thông báo mất Về nguyên tắc séc đợc nộp vào Ngân hàng và ghi nợ trớc, ghi có sau, tuỳ từng hệ thống Ngân hàng, tuỳ từng thể thức thanh toán mà trên thực tế séc có thể đợc ghi Có trớc Nợ sau. Thời hạn hiệu lực thanh toán có séc là 15 ngày từ ngày phát hành séc, kể cả ngày lễ và chủ nhật. Nếu ngày đến hạn là ngày lễ hoặc chủ nhật thì thời hạn của séc đợc lùi vào ngày làm việc tiếp theo. ở nớc ta hiện nay có các loại séc sau đây đợc sử dụng rộng rãi: séc chuyển khoản, séc bảo chi. 1.1. Séc chuyển khoản. Séc chuyển khoản là lệnh trả tiền của ngời phát hành séc đối với Ngân hàng phục vụ mình về việc trích trả tiền từ tài khoản của mình trả cho ngời có tên trên tờ séc. Phạm vi áp dụng: Dùng để thanh toán giữa 2 khách hàng có tài khoản trong cùng một Ngân hàng hay 2 Ngân hàng cùgn hoặc khác hệ thống nhng có tham gia thanh toán bù trừ trực tiếp trên địa bàn địa phơng, tỉnh, thành phố. Trờng hợp sécd chuyển khoản thanh toán giữa 2 Ngân hàng có tham gia giao nhận chứng từ trực tiếp thì ngời thụ hởng lập bảng kê nộp séc theo từng Ngân hàng phục vụ ngời chi trả để nộp vào Ngân hàng phục vụ mình hoặc nộp trực tiếp vào Ngân hàng phục vụ bên bán. Nếu nộp séc kèm bảng kê nộp séc vào Ngân hàng phục vụ bên bán thì Ngân hàng bên bán sẽ chuyển séc và bảng kê sang Ngân hàng phục vụ bên mua để Ngân hàng bên mua căn cứ vào tờ séc cùng các chứng từ khác để hạch toán. 1.2. Séc bảo chi. Séc bảo chi là tờ séc đợc Ngân hàng phục vụ ngời mua đảm bảo thanh toán trớc khi trao tờ séc cho ngời bán. Phạm vi thanh toán: Séc bảo chi đợc thanh toán trong phạm vi giữa 2 đơn vị mua và bán mở tài khoản cùng một Ngân hàng (giữa 2 đơn vị mua và bán) hoặc ở 2 Ngân hàng khác hệ thống nhng có tham gia thanh toán bù trừ và giao nhận chứng từ trực tiếp và đợc áp dụng giữa 2 đơn vị mua và bán ở khác Ngân hàng nhng cùng hệ thống. Thời hạn của séc bảo chi là 15 ngày làm việc. Thủ tục phát hành séc bảo chi: Đơn vị mua hàng muốn thanh toán bằng séc bảo chi sẽ lập 3 bên uỷ nhiệm chi và tờ séc chuyển khoản đã ghi đầy đủ các yếu tố gửi vào Ngân hàng phục vụ mình. Tại Ngân hàng phục vụ đơn vị mua sẽ kiểm soát tính hợp pháp, hợp kệ của tờ séc và uỷ nhiệm chi. Nếu tất cả đều hợp lệ thì đóng dấu bảo chi lên tờ séc và trao cho khách hàng. Trờng hợp khách hàng xin bảo chi từ tài khoản chuyển tiền phải trả thì chỉ cần lập uỷ nhiệm chi hay giấy xin bảo chi séc. Khi đó Ngân hàng sẽ viết vào séc và làm thủ tục chi cho khách hàng. 1.3. Thanh toán bằng séc cá nhân. Theo quyết định 22/QĐ NH ban hành ngày 21/02/94 của Thống đốc NHNN về thể lệ thanh toán của Ngân hàng, có thêm hình thức TTKDTM đó là: Ngân phiếu thanh toán, séc cá nhân, thẻ thanh toán. Séc cá nhân đợc áp dụng đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi đứng tên cá nhân tại Ngân hàng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và các khoản thanh toán khác. Séc cá nhân đợc thanh toán giữa các khách hàng có tài khoản ở cùng một Ngân hàng hoặc giữa các Ngân hàng trong cùng hệ thống hay khác hệ thống nhng phải tham gia thanh toán bù trừ trên địa bàn mỗi tỉnh, thành phố. Trờng hợp séc cá nhân có số tiền trên 5 triệu đồng, ngời phát hành séc phải đến Ngân hàng nơi mở tài khoản để làm thủ tục bảo chi tờ séc. Thời hạn hiệu lực tối đa của tờ séc cá nhân là 10 ngày, kể từ ngày ky phát hành tờ séc đó. Sơ đồ luân chuyển chứng từ thanh toán bằng hình thức séc cá nhân đợc tiến hành nh hình thức séc chuyển khoản. 2. Thanh toán bằng UNC - chuyển tiền. UNC là lệnh chi tiền của chủ tài koản đợc lập theo mẫu in sẵn của Ngân hàng, yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình (nơi mở tài khoản tiền gửi) thanh toán để chi trả cho ngời thụ hởng UNC dùng để thanh toán các khoản trả tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc chuyển tiền trong cùng hệ thống và khác hệ thống Ngân hàng. Trong một ngày làm việc, Ngân hàng hoặc kho bạc Nhà nớc phải hoàn tất lệnh chi đó hoặc từ chối nếu tài khoản của khách không đủ tiền hoặc lệnh chi không hợp lệ. Ngân hàng bên thụ hởng khi nhận đợc chứng từ hợp lệ phải ghi có ngay vào tài khoản của khách hàng và báo cho khách biết. UNC còn đợc xin cấp séc chuyển tiền, nếu khách hàng có nhu cầu xin cấp séc chuyển tiền phải lập 3 liên UNC kèm theo chứng minh thu của ngời cầm séc mang đến Ngân hàng thanh toán xin ky gửi khoản tiền trên tờ séc vào tài khoản của Ngân hàng đảm bảo cho thanh toán séc. Sau khi kiểm soát đầy đủ các yếu tố, Ngân hàng sẽ cấp séc UNC (chỉ đợc áp dụng trong cùng hệ thống Ngân hàng). Thời hạn hiệu lực tờ séc chuyển tiền là 30 ngày kể từ ngày phát hành ghi trên tờ séc. UNC là một hình thức thanh toán đơn giản thuận tiện và đợc áp dụng nhiều năm nay. UNC đợc sử dụng khá phổ biến trong thanh toán phi hàng hoá nh cấp kinh phí, trả nợ, thực hiện nghĩa vụ ngân sách. Hớng đổi mới công nghệ thanh toán là phát huuy u thế của công cụ UNC trong việc hình thành và phát triển các quan hệ thơng mại, tín nhiệm giữa các doanh nghiệp trong cả nớc. 3. Thanh toán bằng UNT. UNT do ngời thụ hởng lập theo mẫu in sẵn của Ngân hàng và gửi vào Ngân hàng phục vụ mình để nhờ thu họ tiền hàng đã giao hoặc dịch vụ đã cung ứng. UNT đợc áp dụng thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản cùng một chi nhánh Ngân hàng cùng hệ thống hoặc khác hệ thống có tham gia thanh toán bù trừ. Để đợc thanh toán bằng UNT, khách hàng mua và bán phải thống nhất ky hợp đồng thoả thuận dùng hình thức thanh toán UNT với điều kiện thanh toán đã ghi rõ trong hợp đồng kinh tế và phải thông báo bằng văn bản cho Ngân hàng phục vụ ngời mua biết để làm căn cứ thanh toán các UNT. [...]... khách hàng và cán bộ làm công tác thanh toán ở khu vực nông thôn nên đến nay thanh toán th tín dụng vẫn cha đợc sử dụng Chơng III Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển công tác thanh toán KDTM tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Xuân Trờng I Định hớng phát triển công tác thanh toán tại NHNo & PTNT Huyện Xuân Trờng Để thúc đẩy nền kinh tế phát triển đồng thời phục vụ tốt nhu cầu thanh toán của khách... Những tồn tại và nguyên nhân trong công tác TTKDTM tại NHNo & PTNT huyện Xuân Trờng 3.1 Một số tồn tại: Qua thực tế về tình hình hoạt động kinh doanh cũng nh công tác TTKDTM tại NH Xuân Trờng đều có sự tăng trởng một cách hợp ly năm sau cao hơn năm trớc Năm 2005 doanh số thanh toán KDTM chi m tỷ trọng 64,84% trong tổng doanh số thanh toán chung của NH Bên cạnh những thành tựu đạt đợc thì vẫn còn 1 số khó... trong thanh toán phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc II Một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ TTKDTM Xuất phát từ vai trò quan trọng của công tác TTKDTM trong kinh tế, cùng với sự đổi mới toàn diện cả về cơ chế quản ly và bộ máy tổ chức của Ngân hàng trong những năm gần đây thì công tác TTKDTM đã có nhiều biến chuyển đáng kể Nhiều hình thức thanh toán mới đợc ra đời đã đáp ứng đợc nhu cầu thanh. .. tổng doanh số thanh toán, trong khi đó năm 2004 doanh số thanh toán là 2.108 triệu đồng chi m tỷ trọng 0,56% trong tổng doanh số thanh toán Điều đó thể hiện thể thức thanh toán UNT tại NHNo Xuân Trờng có chi u hớng gia tăng, nhng tốc độ chậm Hiện tợng thanh toán bằng UNT ít đợc khách hàng a dùng là do xuất phát từ nhợc điểm của hình thức thanh toán này UNT đợc sử dụng để thu tiền hàng hoá và dịch vụ... việc thanh toán hiện nay của khách hàng Do vậy, hình thức thanh toán này ít đợc khách hàng sử dụng 2.2 Uỷ nhiệm chi - chuyển tiền Đây là một hình thức thanh toán đợc sử dụng phổ biến nhất nó chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng các hình thức thanh toán KDTM tại NHNo % PTNT huyện Xuân Trờng Cụ thể: Năm 2005 có 5.971 món trên tổng số 6.461 món chi m 92,42% tơng ứng với số tiền là 615.783 triệu đồng chi m... quá trình tìm tòi và học hỏi em nhận thấy ở Ngân hàng No & PTNT huyện Xuân Trờng còn có những khó khăn và tồn tại nhất định trong công tác thanh toán KDTM Với nguyện vọng đợc đóng góp một phần nhỏ bé của mình để đổi mới và hoàn thiện hơn nữa các hình thức TTKDTM em xin đa ra một số y kiến sau: 1 Đào tạo đội ngũ cán bộ Con ngời là yếu tố quyết định đến sự thành công trong sự nghiệp phát triển kinh tế của... hậu cha phát triển đồng đều, cha phù hợp với công nghệ thanh toán hiện đại - Với hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng thì 1 mặt do khách hàng cha có thói quen sử dụng những mặt khác hệ thống thanh toán này cũng cha đợc vận dụng tại chi nhánh NHNo, & PTNT tỉnh Nam Định nói riêng và các NH thơng mại khác trên địa bàn nói chung, hơn nữa do công nghệ thanh toán của hình thức này lại hiện đại và quá mới... so với tổng doanh số thanh toán KDTM Qua bảng số liệu trên ta thấy năm 2005 doanh số thanh toán bảo chi là 560 triệu đồng chi m gần 0,1% tổng doanh số TTKDTM Từ tình hình trên cho ta thấy chế độ thanh toán séc cha đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng và thị trờng Thủ tục thanh toán séc gây không ít phiền hà cho khách hàng, ngời mua muốn thanh toán phải qua nhiều khâu chứ không đợc ky phát thẳng cho ngời... vị mua và bán một các linh hoạt, nhanh gọn và chính xác nhng trong hai loại séc đang sử dụng là séc chuyển khoản và séc bảo chi thì tại NHNo & PTNT huyện Xuân Trờng Khách hàng chỉ sử dụng séc bảo chi do xuất phát từ yêu cầu chủ yếu là đảm bảo an toàn vốn cho các đơn vị, các tc kinh tế và cá nhân Mặc dù vậy thể thức thanh toán séc bảo chi vẫn còn những hạn chế của nó thể hiện ở tỷ trọng thanh toán rất... khách hàng thì ngành Ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT huyện Xuân Trờng nói riêng phải không ngừng đổi mới, hoàn thiện và nâng cao chất lợng thanh toán KDTM, áp dụng các phơng tiện, kỹ thuật thanh toán hiện đại cho phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế trong giai đoạn hiện nay để đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng Trong điều kiện hiện nay giao dịch thanh toán bằng tiền mặt diễn ra khá nhiều . thanh toán th tín dụng vẫn cha đợc sử dụng. Chơng III Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển công tác thanh toán KDTM tại Chi nhánh NHNo & PTNT. & PTNT huyện Xuân Trờng. I. Định hớng phát triển công tác thanh toán tại NHNo & PTNT Huyện Xuân Trờng. Để thúc đẩy nền kinh tế phát triển đồng