Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính DANH SÁCH CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT Ý NGHĨA NHTM Ngân hàng thương mại DNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốcdoanh MHB Hà Nội Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- chi nhánh Hà Nội 05/04 Tỷ lệ % thay đổi của năm 2005 so với năm 2006 06/05 Tỷ lệ % thay đổi của năm 2006 so với năm 2005 DANH SÁCH MẪU BẢNG BIỂU Tên bảng/ biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động của MHB Hà Nội qua các 42 Phạm Tú Quỳnh Lớp: Tài chính doanh nghiệp 45A 1 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính năm 2004- 2006 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tổng nguồn vốn của MHB Hà Nội năm 2004- 2006 44 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng của MHB Hà Nội năm 2004- 2006 56 Bảng 2.1: Doanh số cho vay tại MHB Hà Nội năm 2004- 2006 46 Bảng 2.2: Doanh số kinh doanh ngoại tệ tại MHB Hà Nội năm 2004- 2005 47 Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tại MHB Hà Nội năm 2004- 2006 53 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn tại MHB Hà Nội năm 2004- 2006 54 Bảng 2.5: Tình hình cho vay xây dựng và phục vụ nhà ở tại MHB Hà Nội năm 2004- 2006 56 Bảng 2.6: Nợ quá hạn của MHB Hà Nội năm 2004-2006 58 MỤC LỤC 1.2.3 Căn cứ vào tính chất đảm bảo của khoản vay 10 1.2.4 Căn cứ vào phương thức cho vay 10 1.2.5 Căn cứ vào quy mô của các khách hàng: 15 1.3 Quy trình cho vay của NHTM 15 1.3.1 Lập hồ sơ đề nghị cho vay vốn 16 1.3.2 Phân tích tín dụng 17 1.3.3. Quyết định và ký kết hợp đồng tín dụng 17 1.3.4 Giải ngân 17 1.3.5 Giám sát trong khi cấp tín dụng 18 1.3.6.Thanh lý hợp đồng tín dụng 18 3.1.2. Định hướng cụ thể trong hoạt động cho vay: 68 3.3.1 Đối với Nhà nước và các Bộ, ngành có liên quan 85 Phạm Tú Quỳnh Lớp: Tài chính doanh nghiệp 45A 2 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính 3.3.2 Đối với NHNN 86 LỜI MỞ ĐẦU Khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn tiền tệ cho phát triển kinh tế – xã hội luôn là một trong những vấn đề quan trọng nhất và được quan tâm hàng đầu trong chiến lược và chính sách của bất kỳ quốc gia nào. Điều này lại càng có ý nghĩa đối với Việt Nam trong giai đoạn hiện nay, khi mà chúng ta đang rất cần vốn để đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hóa đất nước. Muốn giải quyết vấn đề trên, cần phải phát triển thị trường vốn, trong đó hoạt động cho vay của NHTM là bộ phận quan trọng. Các NHTM ở Việt Nam nói chung và Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long nói riêng đã và đang trở thành trung tâm cung ứng vốn chủ yếu cho các doanh nghiệp và dân cư, góp phần đáng kể thúc đẩy phát triển kinh tế – xã hội. Tuy nhiên, hoạt động cho vay của các NHTM cũng bộc lộ nhiều hạn chế và gặp phải không ít khó khăn, hiệu quả thấp và đứng trước nguy cơ rủi ro lớn nhất là đối với một chi nhánh có quy mô nhỏ như MHB Hà Nội. Trong thời gian thực tập từ tháng 1/ 2007 đến tháng 4/ 2007 tại Phòng Nghiệp vụ kinh doanh của MHB Hà Nội, em đã được tiếp xúc và học hỏi được các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng như: cho vay, bảo lãnh, thanh toán quốc tế,… Phạm Tú Quỳnh Lớp: Tài chính doanh nghiệp 45A 3 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính Qua thời gian thực tập, em thấy hoạt động kinh doanh của MHB Hà Nội phát triển với tốc độ cao song chỉ tập trung vào một số nghiệp vụ cho vay như: cho vay xây dựng và phục vụ nhà ở, cho vay doanh nghiệp Nhà nước, cho vay các hợp tác xã,… Kết quả này so với toàn hệ thống MHB và nhất là MHB tại Hội sở chỉ là một con số khiêm tốn. Song với xu thế phát triển của hệ thống ngân hàng, hoạt động cho vay của MHB Hà Nội còn nhiều hạn chế. Để có một sự phát triển bền vững với doanh số cho vay cao song lại phải có tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì MHB Hà Nội cần phải mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay của mình nhằm tạo dựng một thương hiệu lớn tại thủ đô Hà Nội. Vì vậy, với phạm vi nghiên cứu các hoạt động cho vay của MHB Hà Nội, trong luận văn tốt nghiệp này, em xin đưa ra đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội” với mong muốn góp một phần nghiên cứu của mình vào đề án phát triển của MHB Hà Nội. Luận văn tốt nghiệp gồm 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- chi nhánh Hà Nội Phạm Tú Quỳnh Lớp: Tài chính doanh nghiệp 45A 4 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay của NHTM: 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay: Ngân hàng là một trong những tổ chức tín dụng quan trọng nhất của nền kinh tế, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế hoạt động. Hoạt động của ngân hàng chính là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán cho nền kinh tế. Cho vay là một trong rất nhiều dịch vụ của NHTM, chiếm vị trí rất quan trọng trong hoạt động của các NHTM. Hoạt động chính của một NHTM là huy động vốn và sử dụng nguồn vốn huy động nhằm thu được lợi nhuận. Việc sử dụng vốn là quá trình tạo nên các khoản tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó vay là khoản mục tài sản lớn nhất và quan trọng nhất. Theo mục 2, điều 3/1627 – 2001/QĐ – NHNN, cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một Phạm Tú Quỳnh Lớp: Tài chính doanh nghiệp 45A 5 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Cho vay là quan hệ tín dụng bình đẳng, xuất phát từ lợi ích của doanh nghiệp và ngân hàng. Đây không phải quan hệ cấp phát, xin – cho mà theo nguyên tắc bên vay phải hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng sau một thời gian nhất định được xác định trong hợp đồng cho vay. Trước khi trở thành người cho vay, bản thân ngân hàng phải đi vay các tổ chức và cá nhân trong xã hội. Doanh nghiệp vay vốn để có nguồn tài chính thực hiện các dự án đầu tư, kinh doanh phục vụ cho mục tiêu lợi nhuận của mình. Ngân hàng huy động vốn vào và phải cho vay để lấy chênh lệch lãi suất tồn tại và phát triển. Huy động vốn mà không cho vay thì các ngân hàng không thể tồn tại được. Cho vay của ngân hàng có mối quan hệ qua lại mật thiết với tình hình phát triển kinh tế của đất nước. Rõ ràng, cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của ngân hàng – để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, góp phấn thúc đẩy sự tăng trưởng của doanh nghiệp; tài trợ hoạt động chi tiêu của các cá nhân, chính phủ để đảm bảo những hoạt động bình thường và cần thiết cho một nền kinh tế phát triển. 1.1.2 Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay của NHTM Trong thời đại kinh tế thị trường, dưới ảnh hưởng của công nghệ và toàn cầu hóa, các NHTM cần phải đa dạng các loại hình dịch vụ và mở rộng các hoạt động bằng cách vươn tới các thị trường mới trong và ngoài nước. Đa dạng hóa và mở rộng thị trường là điều kiện hạn chế rủi ro và cung cấp cho khách hàng về hình ảnh một ngân hàng toàn diện. Các ngân hàng tại Việt Nam theo xu hướng đó nên cũng gia tăng mở rộng về địa bàn hoạt động cũng như về loại hình dịch vụ. Hoạt động cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng. Hoạt động cho vay có hiệu quả thì ngân hàng mới làm ăn có lãi và tạo dựng được thương hiệu của mình trên thị trường. Việc mở rộng hoạt động cho vay Phạm Tú Quỳnh Lớp: Tài chính doanh nghiệp 45A 6 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính không những giúp cho ngân hàng có được nhiều nguồn thu mà các nguồn thu này được phân phối đều trong các ngành nghề, trong các lĩnh vực và trong các thành phần kinh tế làm cho ngân hàng hạn chế và phân tán rủi ro khi có khủng hoảng kinh tế hay trong thời kỳ khủng hoảng của chukỳ kinh doanh của các doanh nghiệp. Thông qua hoạt động cho vay, các NHTM cũng tạo ra được lợi thế cạnh tranh của mình. Các dịch vụ cho vay mà các NHTM cung cấp hầu như đều giống nhau như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, Song muốn tạo ra lợi thế cạnh tranh cho mình, ngân hàng cần mở rộng các hoạt động cho vay này với cả chiều rộng và chiều sâu. Chều rộng ở đây là đề cập tới địa bàn hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng hoạt động trong nhiều địa bàn trên một tỉnh hay thành phố hay ở nhiều thành phố thì sẽ có nhiều cơ hội phát triển các dịch vụ hơn là các ngân hàng có phạm vi hoạt động nhỏ. Còn chiều sâu là đề cập tới các tiện ích hay dịch vụ đi kèm để tạo ra tính khác biệt cho hoạt động cho vay của một NHTM. Việc mở rộng này sẽ tạo nên một thương hiệu riêng cho ngân hàng, để khách hàng luôn nhớ đến một ngân hàng trong hàng trăm các ngân hàng có nghiệp vụ giống hệt nhau. Không những vậy, hoạt động cho vay còn giúp cho ngân hàng tăng uy tín và quy mô. NHTM được biết đến như là một “người cho vay” chuyên nghiệp. Ngân hàng nào cho vay càng nhiều, chiểm thị phần lớn trên địa bàn đó thì ngân hàng đó càng uy tín. Như vậy, hoạt động cho vay góp phần tăng uy tín của ngân hàng thông qua các khách hàng. Mở rộng hoạt động cho vay giúp ngân hàng tăng lợi nhuận, khiến cho đời sồng nhân viên tăng lên, thu hút nhiều nhân viên tốt và lại đem tới nhiều khách hàng tiềm năng, giúp cho quy mô hoạt động của ngân hàng cứ thế nhân rộng. Phạm Tú Quỳnh Lớp: Tài chính doanh nghiệp 45A 7 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính Như vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay đã đem tới cho ngân hàng rất nhiều lợi ích và đồng thời mở rộng hoạt động cho vay là một tất yếu trong xu thế đất nước hội nhập và phát triển. 1.2 Các hình thức cho vay của NHTM Phương châm chủ đạo trong hoạt động ngân hàng là đáp ứng mọi nhu cầu vay hợp pháp của khách hàng. Nhưng để phù hợp với mỗi loại nhóm khách hàng vay, mỗi loại nhu cầu vay và để có thể quản lý được các khoản cho vay, ngân hàng thường chia hoạt động cho vay thành nhiều loại. Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay nhưng các ngân hàng thường phân loại theo một số tiêu thức nhất định sau: 1.2.1 Căn cứ vào mục đích vay vốn của khách hàng: * Cho vay kinh doanh hay còn gọi là cho vay công nghiệp và thương mại : nhằm cung ứng vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp trang trải các chi phí như mua hàng nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán bộ công nhân viên * Cho vay nông nghiệp nhằm hỗ trợ về vốn cho nông dân trang trải các chi phí trong sản xuất nông nghiệp, như các chi phí của hoạt động gieo trồng, thu hoạch và bảo quản sản phẩm. * Cho vay cá nhân hay cho vay hộ gia đình nhằm tài trợ nhu cầu tiêu dùng. * Cho vay kinh doanh bất động sản là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản. Bao gồm cho vay xây dựng ngắn hạn và giải phóng mặt bằng cũng như các khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại và mua các tài sản nước ngoài. Đối với loại hình cho vay này, ngân hàng được bảo đảm bằng các tài sản thực như đất đai, toà nhà, và các công trình khác. * Cho vay đối với các tổ chức tài chính là các khoản cho vay dành cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác. Phạm Tú Quỳnh Lớp: Tài chính doanh nghiệp 45A 8 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính * Cho vay khác: gồm các khoản cho vay không được xếp loại ở trên và các khoản cho vay kinh doanh chứng khoán. Cách phân loại này giúp các NHTM thiết lập danh mục cho vay hướng về khách hàng hay còn gọi là hướng ra thị trường, với cơ cấu tùy thuộc vào đặc điểm của mỗi ngân hàng. Nó cũng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn của khách hàng, ngược lại , khách hàng cũng dễ dàng hơn trong việc tiếp cận với những nguồn cho vay. Đồng thời, nó cũng là cơ sở để đưa ra những giới hạn an toàn trong hoạt động cho vay và là một phần quan trọng trong việc xây dựng chiến lược cho vay có tính cạnh tranh của một NHTM. 1.2.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay và theo quy định hiện hành của Việt Nam: Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN chia nghiệp vụ cho vay của NHTM thành 3 loại sau: * Cho vay ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng * Cho vay trung hạn là những khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng (5 năm). * Cho vay dài hạn là những khoản cho vay có thời hạn trên 60 tháng. Trong thực tế, nghiệp vụ truyền thống của NHTM là cho vay ngắn hạn, từ những năm 70 trở lại đây đã mở rộng cho vay trung và dài hạn. Phân loại cho vay dựa vào thời hạn có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, dựa vào đó ngân hàng có thể xác định được cơ cấu thời hạn cho vay, cân đối kỳ hạn hoàn vốn và kỳ hạn hoàn trả, nâng cao hiệu quả quản trị tài sản có và tài sản nợ của NHTM, đặc biệt trong việc quản lý khe hở kỳ hạn, khe hở lãi suất và khả năng thanh khoản để phòng tránh rủi ro. Hơn nữa, cho vay với thời hạn cụ thể không chỉ là căn cứ để xác định các mức lãi suất cần thu của ngân hàng, mà đồng thời giúp cho người vay có căn cứ để lựa chọn các thời hạn vay phù hợp với nhu cầu sử dụng và giảm chi phí trả lãi đến mức có thể. Phạm Tú Quỳnh Lớp: Tài chính doanh nghiệp 45A 9 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính 1.2.3 Căn cứ vào tính chất đảm bảo của khoản vay. * Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là loại cho vay mà khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba làm bảo đảm. * Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản là cho vay dựa vào sự tín nhiệm của Ngân hàng đối với khách hàng. Đảm bảo tiền vay là biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay và hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Về mặt hình thức, cho vay có đảm bảo về tài sản dường như có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay không có đảm bảo bằng tài sản, nhưng thực tế không hoàn toàn như vậy, đặc biệt là khi ngân hàng cho vay tuyệt đối hoá vai trò của tài sản đảm bảo mà coi nhẹ các điều kiện cho vay khác. Hơn nữa, ngân hàng còn có thể bị mất đi những khách hàng tốt. Rõ ràng việc cho vay có đảm bảo bằng tài sản là cần thiết, nhưng không thế coi nó là điều kiện tiên quyết khi cho vay. Xét ở góc độ hiệu quả của nền kinh tế, néu cho vay không có đảm bảo bằng tài sản được mở rộng, dĩ nhiên là đối với khách hàng đủ điều kiện, lại chứng tỏ rằng uy tín của người cho vay là tốt, nền kinh tế đang phát triển lành mạnh và có triển vọng tốt. Hiện nay, ở nước ta, tình trạng khách hàng thiếu tài sản đảm bảo khi vay vốn là khá phổ biến đã làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. 1.2.4 Căn cứ vào phương thức cho vay. * Cho vay trực tiếp là việc ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người đi vay và người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng, đây là hình thức cho vay phổ biến và có tính truyền thống của NHTM. Nó có thể được thực hiện bằng những phương thức như cho vay thấu chi, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ… Phạm Tú Quỳnh Lớp: Tài chính doanh nghiệp 45A 10 [...]... văn tốt nghiệp 35 Khoa Ngân hàng- Tài chính CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONGCHI NHÁNH HÀ NỘI ( MHB HÀ NỘI ) 2.1 Sơ lược về Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội: 2.1.1 Cơ cấu tổ chức của MHB Hà Nội Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hà Nội (MHB Chi nhánh Hà Nội) được thành lập theo công văn... đốc Ngân hàng Nhà nước và Quyết định số 47/ 2003/ QĐ-NHN-HĐQT ngày 04 tháng 07 năm 2003 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, hoạt động theo các quy định của pháp luật, theo Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, theo uỷ quyền của Tổng Giám đốc và theo Quy chế của Ngân hàng - Tên gọi: Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông. .. sông Cửu Long Chi nhánh Hà Nội - Tên giao dịch quốc tế: “HOUSING BANK OF MEKONG DELTA (MHB) HANOI BRANCH” Thời gian hoạt động của Chi nhánh phù hợp với thời gian hoạt động của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long ghi trong Điều lệ đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chuẩn y theo Quyết định số 408/1997/QĐ-NHNN ngày 8/ 12/ 1997 Khi mới hình thành, Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng. .. ra cho ngân hàng Các cán bộ của các phòng ban, bộ phận chức năng khác sẽ giúp cho ngân hàng mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình, tạo dấu ấn của ngân hàng trong lòng thị trường - Địa bàn hoạt động của ngân hàng Những ngân hàng có chi nhánh, trụ sở tại các trung tâm kinh tế của cả nước hay các thành phố lớn sẽ giúp cho ngân hàng đó có điều kiện phát triển nhiều hình thức tín dụng hơn những ngân hàng. .. vụ này ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn trả nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay - Cho vay luân chuyển: Cho vay luân chuyển là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa Ngân hàng có thể cho vay để... người bán lẻ về số hàng hóa mà khách hàng đã mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận tiền ngay sau khi bán hàng từ phía ngân hàng và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng, hoặc khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng Tuy nhiên, đây là hình thức cho vay rủi ro cao, do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay Nếu người vay mất việc, ốm đau,... quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư và ngân hàng cũng có thể mạnh dạn mở rộng hoạt động cho vay cũng như các hoạt động khác Các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng cũng có môi trường để làm ăn ổn định và hiệu quả hơn Vì vậy, điều này giúp cho các ngân hàng có thể thu hồi nhiều lợi nhuận hơn từ hoạt động cho vay Tác động của môi trường chính trị – xã hội tới chất lượng hoạt động cho vay không thường xuyên,... nghệ phát triển trên thế giới để hoàn thiện hệ thống bank của ngân hàng Những điều này giúp cho ngân hàng có điều kiện thuận lợi phát triển, mở rộng c cho t động cho vay, khiến chohoạt động cho vay đạt hiệu quả và có độ an toàn tối đa Ngoài ra, các yếu tố thuộc về môi trường văn hoá xã hội, môi trường dân số, địa lý cũng tác động không nhỏ đếnhoạt động cho vay Môi trường văn hoá xã hội được hình thành... mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Khi vay, khách hàng chỉ cần gửi đến ngân hàng các chứng từ hoá đơn nhập hàng và số tiền vay Ngân hàng cho vay và trả tiền cho người bán Theo hình thức này, giá trị hàng hóa mua vào (có hóa đơn, hợp pháp, hợp lệ, đúng Phạm Tú Quỳnh 45A Lớp: Tài chính doanh nghiệp Luận văn tốt nghiệp 13 Khoa Ngân hàng- Tài chính đối tượng) đều là đối tượng được ngân hàng cho. .. tốt nghiệp 14 Khoa Ngân hàng- Tài chính * Cho vay gián tiếp: Phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp Bên cạnh đó ngân hàng cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay thông qua các tổ, đội, nhóm như nhóm sản xuất, Hội Nông dân, Hội Cựu chi n binh, Hội phụ nữ…Các tổ chức này thường liên kết các thành viên theo mục . về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- chi nhánh Hà Nội Chương. nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- chi nhánh Hà Nội Phạm Tú Quỳnh Lớp: Tài chính