ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ TRƯƠNG PHÚC ANH Phân Tích Hoạt ĐộngTín Dụng Và Một Số Biện Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tại NHNo Huyện Thoại Sơn Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh nơng nghiệp KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng năm 2007 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Phân Tích Hoạt ĐộngTín Dụng Và Một Số Biện Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tại NHNo Huyện Thoại Sơn Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh nông nghiệp Sinh viên thực hiện: LÊ TRƯƠNG PHÚC ANH Lớp: DH4KN2 Mã số sinh viên: DKN030170 Người hướng dẫn: Ths NGUYỄN LAN DUYÊN Long Xuyên, tháng năm 2007 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Ths NGUYỄN LAN DUYÊN Người chấm, nhận xét 1:…………………………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2:…………………………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoá luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ khóa luận Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày….tháng……năm 2007 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn đến ban lãnh đạo NHNo huyện Thoại Sơn tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp xúc với công việc ngân hàng thời gian thực tập Với hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình cơ, chú, anh, chị phịng tín dụng, phận khác ngân hàng nghiệp vụ chuyên môn, thu thập thông tin số liệu thống kê báo cáo kết cuối năm bổ sung cho đề tài Qua chuyến thực tế với cán tín dụng học hỏi nhiều kinh nghiệm từ việc tìm hiểu thơng tin khách hàng giữ chân khách hàng cũ, tìm kiếm khách hàng Việc giải ngân kịp thời chi nhánh làng gió nơng thơn, cải thiện đời sống người dân Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa kinh tế thành cô khoa khác suốt trình giảng dạy bốn năm trường Đại Học An Giang, trang bị kiến thức vô giá hành trang cho tự tin vững bước vào môi trường làm việc động cạnh tranh gay gắt thời hội nhập ngày Với dẫn nhiệt tình Nguyễn Lan Dun ủng hộ gia đình giúp cho tơi hồn thành tốt đề tài Xin chân thành cảm ơn sâu sắc lời chúc sức khỏe đến người Sinh viên thực Lê Trương Phúc Anh TÓM TẮT Ngay từ đời phát triển đến ngày Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam mở rộng mạng lưới hoạt động 2000 chi nhánh khắp nước, mạnh đầu tư cho nơng nghiệp Nguồn vốn nhanh chóng rót đến tận tay người dân vùng sâu, vùng xa đất nước Trong đó, có Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thoại Sơn 15 năm hoạt động với kết kinh doanh tăng qua năm đạt mục tiêu lợi nhuận tăng bình quân khoảng 10 tỷ đồng Chi nhánh mở rộng qui mô hai chi nhánh cấp III Phú Hoà, Vọng Thê hoạt động tín dụng, phải cạnh tranh gay gắt địa bàn xuất nhiều chi nhánh ngân hàng mới, để giữ thị phần mở rộng thêm chi nhánh phải ln tự đổi thích ứng Nghiệp vụ cho vay hoạt động để tăng nguồn vốn đầu tư khơng dựa vào nguồn vốn cung cấp từ ngân hàng cấp trên, đưa nhiều biện pháp thu hút nguồn vốn huy động từ bên ngoài, dân bình quân 18-20% hàng năm Tổng doanh số cho vay tăng cho vay ngắn hạn chiếm 70% tổng doanh số cho vay điều chỉnh dư nợ tăng Kết dư nợ năm 2005 234,2 tỷ đồng tăng 15,7% so với năm 2004, đến năm 2006 tăng 8,6% so năm 2005 Nắm chắt xu hướng phát triển kinh tế huyện chuyển đổi cấu trồng Vì có dự án lớn nông nghiệp ngành khác nên cho vay trung hạn có biến đổi khơng điều Tổng thu nợ qua năm tăng lên năm 2005 thu 243,8 tỷ đồng tăng 63 tỷ đồng so năm 2004, năm 2006 tăng 51,5 tỷ đồng so năm 2005 Do kinh nghiệm sản xuất người dân, bán giá biện pháp phịng dịch bệnh Ngân hàng tìm số nguyên nhân dẫn đến thu nợ trễ hạn làm tăng nợ hạn hay tăng mức độ rủi ro, để hạn chế nên đưa số biện pháp khắc phục như: kết hợp ngân hàng với phịng nơng nghiệp với quyền địa phương; nâng cao hoạt động cho vay ngân hàng nâng cao chất lượng cơng việc cán tín dụng ngân hàng Đồng thời, nợ hạn có chiều hướng tăng năm 2005 tổng nợ hạn 2,6 tỷ đồng tăng 1,7 tỷ đồng so năm 2004, năm 2006 tăng 1,2 tỷ đồng so với năm 2005, nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao khoảng 52,9% tổng nợ hạn Nợ gia tăng vấn đề khó khăn cho chi nhánh hạn chế việc mở rộng cho vay, xuất phát tình hình việc chọn nghiên cứu đề tài để phản ánh hoạt động ngân hàng giai đoạn 2004-2006 nhằm mở rộng tín dụng an toàn hiệu cao Qua buổi vấn trực tiếp với hộ vay vốn ngân hàng để thực phương án sản xuất, thấy hiệu thiết thực từ đồng vốn đầu tư đem lại thu nhập cao cho người dân Đề tài nghiên cứu gồm chương sau: -Chương Mở Đầu -Chương Cơ Sở Lý Luận -Chương Giới Thiệu Về NHNo&PTNT Huyện Thoại Sơn -Chương Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại NHNo HuyệnThoại Sơn -Chương Kết Luận Và Kiến Nghị MỤC LỤC Danh mục biểu bảng Danh mục biểu đồ Danh mục sơ đồ Danh mục hình ảnh Danh mục viết tắt Chương MỞ ĐẦU .1 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu phạm vi 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.2 Phạm vi nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Ý nghĩa Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tín dụng 2.1.1 Tín dụng gì? 2.1.2 Vai trò tín dụng 2.2 Qui định cho vay NHNo huyện Thoại Sơn 2.2.1 Nguyên tắc vay vốn 2.2.2 Điều kiện vay vốn 2.2.3 Thời hạn cho vay 2.2.4 Các qui định lãi suất 2.2.5 Quy trình xét duyệt cho vay 2.2.6 Phương thức vay vốn 2.3 Đảm bảo tín dụng 2.3.1 Đảm bảo tín dụng gì? 2.3.2 Phân loại đảm bảo 2.4 Rủi ro tín dụng 2.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNo Chương GIỚI THIỆU VỀ NHNo & PTNT HUYỆN THOẠI SƠN 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 3.2 Bộ máy quản lý NHNo huyện Thoại Sơn 10 3.2.1 Sơ đồ tổ chức 10 3.2.2 Nhiệm vụ chức phòng ban .10 3.2.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh NHNo huyện Thoại Sơn 12 3.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh NHNo huyện Thoại Sơn giai đoạn từ năm 2004-2006 13 3.4 Thuận lợi khó khăn, định hướng phát triển năm 2007 ngân hàng.14 3.4.1 Thuận lợi 14 3.4.2 Khó khăn 15 3.4.3 Định hướng phát triển ngân hàng năm 2007 15 Chương PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo HUYỆN THOẠI SƠN .16 4.1 Tình hình huy động vốn NHNo huyện Thoại Sơn 16 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo huyện Thoại Sơn 17 4.2.1 Doanh số cho vay .17 4.2.2 Doanh số thu nợ NHNo huyện Thoại Sơn 21 4.2.3 Doanh số dư nợ ngân hàng giai đoạn 2004-2006 26 4.2.4 Nợ hạn theo thời hạn NHNo huyện Thoại Sơn 29 4.3 Phân tích số tiêu tình hình tín dụng ngân hàng 31 4.3.1 Doanh số dư nợ vốn huy động từ năm 2004-2006 .31 4.3.2 Nợ hạn tổng dư nợ từ năm 2004-2006 31 4.3.3 Doanh số thu nợ doanh số cho vay từ năm 2004-2006 32 4.3.4 Doanh số thu nợ dư nợ bình quân từ năm 2004-2006 33 4.4 Phân tích hiệu sử dụng đồng vốn khách hàng NHNo huyện Thoại Sơn 33 4.4 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo huyện Thoại Sơn 39 4.4.1 Kết hợp ngân hàng với phịng nơng nghiệp quyền địa phương 39 4.4.2 Nâng cao hoạt động cho vay ngân hàng 40 4.4.3 Nâng cao chất lượng công việc CBTD 41 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 42 5.1 Kết luận 42 5.2 Kiến nghị 42 Tài liệu tham khảo 44 Phụ lục DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2004-2006 13 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2004-2006 16 Bảng 4.3 Doanh số cho vay theo ngành nghề ngắn hạn từ năm 2004-2006 19 Bảng 4.4 Doanh số cho vay theo ngành nghề trung hạn từ năm 2004-2006……20 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ theo ngành nghề ngắn hạn từ năm 2004-2006 23 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ theo ngành nghề trung hạn từ năm 2004-2006 25 Bảng 4.7 Khung pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng .27 Bảng 4.8 Doanh số dư nợ theo ngành nghề ngắn hạn từ năm 2004-2006 27 Bảng 4.9 Doanh số dư nợ theo ngành nghề trung hạn từ năm 2004-2006 28 Bảng 4.10 Doanh số dư nợ vốn huy động từ năm 2004-2006 31 Bảng 4.11 Nợ hạn tổng dư nợ từ năm 2004-2006 31 Bảng 4.12 Doanh số thu nợ doanh số cho vay từ năm 2004-2006 32 Bảng 4.13 Doanh số thu nợ dư nợ bình quân từ năm 2004-2006 33 Bảng 4.14 So sánh chi phí sản xuất vụ lúa năm 2006-2007 35 Bảng 4.15 Chi phí ni 20 heo từ lúc nuôi đến lúc bán năm 2006 36 Bảng 4.16 Chi phí ni cá tra ao hầm năm 2005-2006 .37 Bảng 4.17 Hiệu sử dụng đồng vốn người dân 38 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1 Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2004-2006 18 Biểu đồ 4.2 Tình hình thu nợ giai đoạn năm 2004-2006 22 Biểu đồ 4.3 Tình hình dư nợ giai đoạn 2004-2006 26 Biểu đồ 4.4 Nợ hạn theo thời hạn từ năm 2004-2006 ngân hàng 29 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay ngân hàng Sơ đồ 3.2 Cơ cấu tổ chức NHNo huyện Thoại Sơn .10 Sơ đồ 4.3 Mối quan hệ ngân hàng khách hàng .36 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 4.1 Trình diễn máy cấy lúa huyện Thoại Sơn tỉnh An Giang 29 DANH MỤC VIẾT TẮT Phân tích hoạt động tín dụng số biện pháp GVHD: Ths.Nguyễn Lan Duyên nâng cao hiệu tín dụng NHNo huyện Thoại Sơn -Hàng năm, theo kế hoạch xây dựng kế hoạch đào tạo cơng nhân viên CBTD nằm danh sách gửi phòng tổ chức cán đào tạo NHNo Tỉnh để nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng có khả triển khai nghị định từ ngân hàng cấp quy định nghiệp vụ cho vay cơng tác cho vay phức tạp, có nhiều vấn đề phát sinh thực tế -Triển khai quy định hay bổ sung, sửa chữa quy định từ nghị NHNo cấp CBTD triệu tập họp từ lãnh đạo chi nhánh CBTD hướng dẫn để nắm nội dung áp dụng đối tượng khách hàng tính chất thẩm định chặt chẽ tránh sai sót q trình xét duyệt cho vay -CBTD ban lãnh đạo chi nhánh đề cử lên NHNo Tỉnh việc bố trí nhân sự, xếp cơng việc phù hợp với khả trình độ lực người đảm bảo chi nhánh cấp III phịng nghiệp vụ có đủ nghiệp vụ chất lượng cán để thực tốt công việc kinh doanh NHNo huyện Thoại Sơn -CBTD tích cực kiểm tra trước, sau cho vay xem khách hàng có thực mục đích sử dụng vốn chi nhánh Rút ngắn thời gian thẩm định để khách hàng tiếp cận vốn nhanh, kịp thời thực phương án sản xuất -Từ bảng kê danh sách khách hàng cịn nợ ngân hàng CBTD phải thường xuyên đôn đốc nhắc nhở để khách hàng trả thời hạn Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ SVTH: Lê Trương Phúc Anh Lớp DH4KN2 Trang 42 Phân tích hoạt động tín dụng số biện pháp GVHD: Ths.Nguyễn Lan Duyên nâng cao hiệu tín dụng NHNo huyện Thoại Sơn 5.1 Kết luận NHNo huyện Thoại Sơn gặt hái nhiều thành công suốt trình hoạt động mình, khẳng định rõ nét vị trí vai trị chủ lực, chủ đạo đầu tư tín dụng khu vực No, nông thôn mở rộng đầu tư đa dạng hố đối tượng bỏ hạt thóc vào nhiều giỏ nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức thấp Đồng thời, chi nhánh ln thay đổi để thích nghi giai đoạn hội nhập ngày nay, cạnh tranh liệt với chi nhánh khác địa bàn Giữ thị phần thị trường mà chi nhánh hoạt động, với chiến lược “Phát triển bền vững” chung hệ thống NHNoViệt Nam thời kỳ, nguyên tắc mở rộng tín dụng đảm bảo an tồn, hiệu Mức lợi nhuận tăng trưởng ổn định qua năm khoảng 20-30%, tổng dư nợ điều chỉnh tăng bình qn khoảng 15%, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 65% tổng dư nợ huy động vốn chi nhánh đa số thời gian ngắn nên chủ yếu cho vay ngắn hạn tăng Do địa phương dự án đầu tư lớn nên cho vay trung hạn giảm, trọng cho vay công nghệ sau thu hoạch Mặc dù dư nợ điều chỉnh gia tăng không ngừng nợ xấu chiếm 1,3% tổng dư nợ đảm bảo công tác thu nợ so với tiêu NHNo tỉnh đề ra, để hạn chế nợ xấu ảnh hưởng đến việc kinh doanh chi nhánh phấn đấu mức 1% Quy mô cho vay sản xuất tăng nhanh hàng năm dư nợ, số hộ vay tăng bình quân từ 200-300 hộ/năm cho vay chi nhánh tập trung cho hộ sản xuất, mức cho vay hộ Nhờ đồng vốn tín dụng giúp cải thiện sống người dân như: tạo việc làm, tăng thu nhập, tạo điều kiện thuận lợi làm giàu mảnh đất quê hương Bên cạnh đó, đẩy mạnh việc chuyển đổi cấu trồng vật nuôi phát triển ngành nghề hỗ trợ nơng nghiệp, góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi nơng thơn Thực tế hoạt động tín dụng đa dạng phức tạp, nhiều tình xảy song song rủi ro ln rình rập khoản vay nên công tác thẩm định mặt CBTD quan trọng Ngồi ra, chất lượng tín dụng cần quan tâm, định tồn phát triển chi nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nhanh nợ xấu, nợ tồn đọng kiên xử lý kịp thời sai sót sau kiểm tra Đổi nơng thơn thúc đẩy q trình CNH- HĐH No huyện nhà ngày phát triển 5.2 Kiến nghị Đối với ngân hàng -Nêu gương hộ vay vốn làm ăn có hiệu người học hỏi theo đồng thời quảng bá thương hiệu ngân hàng Những khách hàng vay bị nợ hạn, chi nhánh phải tìm hiểu nguyên nhân ngun nhân chủ quan từ phía khách hàng sau xem xét ngưng hợp đồng, nguyên nhân khách quan ngân hàng gia hạn nợ theo hướng dẫn đạo cấp -Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay khách hàng cũ ngân hàng nên có bảng hướng dẫn khách hàng treo địa điểm giao dịch quầy thu tiền Trên ghi rõ họ tên, kèm hình ảnh số điện thoại CBTD phụ trách khu vực cho khách hàng tiện liên hệ SVTH: Lê Trương Phúc Anh Lớp DH4KN2 Trang 43 Phân tích hoạt động tín dụng số biện pháp GVHD: Ths.Nguyễn Lan Duyên nâng cao hiệu tín dụng NHNo huyện Thoại Sơn -Ban lãnh đạo có sách khen thưởng CBTD phụ trách địa bàn đạt tiêu chi nhánh đề doanh số dư nợ cán có doanh số nợ q hạn -Quy định khoảng thời gian khoảng 2-3 năm hoạt động sau đánh giá hiệu kinh doanh năm chi nhánh cần khảo sát ý kiến khách hàng thu thập thông tin qua bảng câu hỏi vấn Từ đó, khắc phục thiếu sót nâng cao chất lượng dịch vụ hạn chế rủi ro việc mở rộng hoạt động tín dụng Đối với nhà nước quyền địa phương -Xác nhận quyền sử dụng đất chứng minh hợp đồng chấp phịng tài ngun cần rút ngắn thời gian cơng việc (thu thập theo ý kiến đóng góp khách hàng qua vấn trực tiếp) -Phịng nơng nghiệp kết hợp với cấp, xã mở buổi tập huấn hướng dẫn kỹ thuật hay phương pháp sản xuất nơng nghiệp Trình diễn nhiều mơ hình mang lại hiệu cho người dân học hỏi theo Giới thiệu dự án địa phương đến ngân hàng vừa mang lợi ích cho xã hội vừa tăng thu nhập cho ngân hàng tái đầu tư sản xuất Lập danh sách hộ có tiềm sản xuất thiếu vốn giới thiệu đến ngân hàng, giúp đồng vốn giải ngân có hiệu -Nâng cao trình độ dân trí cho người dân để nghèo sử dụng đồng vốn có hiệu bắt buộc họ phải có trình độ định Có khả tiếp thu tiến khoa học, vận dụng vào việc sản xuất nông nghiệp, dựa vào kinh nghiệm phần quan trọng có phương pháp sản xuất khoa học muốn bỏ chi phí thấp thu lợi nhuận cao -Chính quyền địa phương cần có nhiều sách khuyến khích, thu hút vốn đầu tư với dự án doanh nghiệp huyện dựa vào lợi điều kiện tự nhiên vùng Đối với người dân vay vốn -Tham gia vào câu lạc như: nông dân sản xuất giỏi, câu lạc Internet, để có điều kiện học hỏi phương pháp sản xuất Nâng cao trình độ để có khả ứng dụng tiến kỹ thuật mới, tích cực tham gia buổi tập huấn kỹ thuật địa phương kết hợp với công ty bảo vệ thực vật An Giang -Tìm hiểu thơng tin kinh tế giá nơng sản tivi, giống trồng có xác nhận, Thực chuyển đổi cấu trồng địa phương phải phù hợp với đặc điểm vùng để giảm thiểu rủi ro phương án TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Lê Trương Phúc Anh Lớp DH4KN2 Trang 44 Phân tích hoạt động tín dụng số biện pháp GVHD: Ths.Nguyễn Lan Duyên nâng cao hiệu tín dụng NHNo huyện Thoại Sơn 1.Anh Thi 25/1/2007 Hội nghị chuyên đề nuôi cá xã Vĩnh Khánh-Thoại Sơn.Đọctừ: http://sokhoahoccn.angiang.gov.vn/xemnoidung.asp?maidtt=2310%20%20%20& page 2.Thành Vinh 30/11/2005 AGRIBANK: Đổi để người nông dân Đọc từ: http://www.cpv.org.vn/tiengviet/chuyende/nnnn/details.asp?topic=93&subtopic=1 99&leader_topic=578&id=BT30110561939 3.4/7/2006 Thanh Sơn: tín dụng ngân hàng xã hội hoá Đọc từ: http://www.baophutho.org.vn/baophutho/vn/website/kinhte/100CFBBAC2C/2006 /4/10C370A3998/ 4.28/5/2007 Các điều kiện, điều khoản kiêm hợp đồng phát hành sử dụng thẻ F@StaccessVisa Debit Đọc từ: http://www.techcombank.com.vn/modules.php?name=Card&op=ndetail&nc=278 &n=454 5.Phan Phi Hùng 24/11/2006 Thoại Sơn: Trình diễn máy cấy MC8 – 200 Đọc từ:http://sonongnghiep.angiang.gov.vn/wp_ctg_ud/lua/tinthoaison.htm#maycaytri nhdien 6.Trần Nhị Hà 1999 Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo huyện Thoại Sơn Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế nông nghiệp- Phát triển nông thôn Khoa kinh tế, Đại học Cần Thơ 7.Lê Thanh Tú 2006 Phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo huyện Thoại Sơn Tiểu luận tốt nghiệp Cử nhân kinh tế nông nghiệp- Phát triển nông thôn Khoa kinh tế, Đại học Cần Thơ 8.Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2004-2006 9.Thu thập số liệu phòng thống kê phịng nơng nghiệp huyện Thoại Sơn 10.NHNo Việt Nam 2002 Quyết định số 72/QĐ- HĐQT- TD Hà Nội 11.Ts Nguyễn Văn Mùi 2001 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB xây dựng SVTH: Lê Trương Phúc Anh Lớp DH4KN2 Trang 45 MẪU CÂU HỎI PHỎNG VẤN CÁN BỘ TÍN DỤNG TRONG GIAI ĐOẠN 2004-2006  Mẫu vấn số:……………,Ngày:………………… Họ tên vấn viên:……………………………… Thời gian bắt đầu: …………………………………… I.PHẦN GIỚI THIỆU Xin chào, Lê Trương Phúc Anh sinh viên trường Đại học An Giang Tôi tiến hành khảo sát ý kiến cán tín dụng hoạt động cho vay tình hình thu nợ NHNo huyện Thoại Sơn Cơ (chú) vui lòng dành chút thời gian khoảng 30 phút để giúp tơi trả lời số câu hỏi có liên quan Tôi chân thành cảm ơn giúp đỡ cô (chú) II NỘI DUNG 1/ Cô (chú) cho biết chi nhánh NHNo huyện Thoại Sơn thành lập nào? Trãi qua giai đoạn phát triển nào? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 2/ Cô (chú) cho biết lĩnh vực hoạt động ngân hàng? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 3/ Cô (chú) cho biết vay để sản xuất kinh doanh ngành sử dụng nhiều địa bàn? Ngành nông nghiệp Ngành thương mại-dịch vụ Ngành tiểu thủ công nghiệp Ngành dịch vụ nông nghiệp Ngành khác 4/ Cô (chú) cho biết với nguồn vốn huy động ngân hàng có đáp ứng nhu cầu vốn vay địa bàn giai đoạn 2004-2006 không? Tại sao? Đáp ứng đủ không đủ …………………………………………………………………………………………… 5/ Cô (chú) cho biết tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2004-2006 nào? Tại sao? Tăng Giảm …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 6/ Cô (chú) cho biết để tiện lợi cho việc quản lý khách hàng vay vốn ngân hàng phân vùng địa bàn huyện Thoại sơn? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 7/ Cô (chú) cho biết quy trình cho vay ngân hàng gồm bước? Cụ thế? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 8/ Cô (chú) cho biết khách hàng thường vay mức tín dụng sau đây: Từ triệu -> triệu Từ 10 triệu -> 50 triệu Từ triệu -> 10 triệu Từ 50 tr trở lên 9/ Cô (chú) cho biết mức độ ảnh hưởng yếu tố sau đến nghiệp vụ cho vay nào? (chọn nhiều yếu tố) Lãi suất Tình hình kinh tế- Xã hội Chất lượng dịch vụ Công tác thẩm định Thủ tục vay Phương án SXKD Thời tiết Nguồn vốn huy động Yếu tố khách hàng Cạnh tranh Khác 10/ Cô (chú) cho biết thẩm định mục đích sử dụng vốn khách hàng lần thời gian vay? -Ngắn hạn………………………………………………………………………………… -Trung, dài hạn…………………………………………………………………………… 11/ Cô (chú) cho biết doanh số cho vay qua năm ngân hàng tăng hay giảm? Tại sao? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 12/ Cô (chú) cho biết mức lãi suất cho vay qua năm thay đổi nào? Ứng với thời hạn cho vay nào? -Ngắn hạn…………………………………….Lãi suất………………………………… -Trung hạn, dài hạn……………………………Lãi suất………………………………… 13/ Khi cho vay (chú) dựa vào hình thức chủ yếu sau? Thế chấp Bảo lãnh Cầm cố Tín chấp Khác 14/ NHNo tỉnh An Giang có đạo ngân hàng huyện cho vay dự án không? Kết hợp với nguồn vốn địa phương không? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 15/ Cô (chú) cho biết việc sử dụng vốn ngân hàng gặp khó khăn lúc nào? Tạm thời ngưng cho vay nào? Đưa giải pháp nào? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 16/ Khi gần đến hạn trả nợ khách hàng (chú) làm ? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 17/ Cơ (chú) cho biết tình hình thu nợ ngân hàng qua năm có hiệu khơng? Tại sao? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 18/ Cô (chú) cho biết số yếu tố ảnh hưởng đến việc thu nợ ngân hàng? Tại sao? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 19/ Cô (chú) cho biết để nâng cao hiệu thu nợ có biện pháp gì? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 20/ Cô (chú) cho biết dư nợ qua năm ngân hàng tăng hay giảm? Tại sao? Tăng Giảm …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 21/ Cơ (chú) cho biết tình hình nợ hạn qua năm tăng hay giảm?Tại sao? Tăng Giảm …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 22/ Cô (chú) cho biết để hạn chế nợ hạn nợ hạn dư nợ bình quân phần trăm năm? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 23/ Cô (chú) cho biết yếu tố thu hút khách hàng đến vay ngân hàng ? Lãi suất Thủ tục gọn nhẹ Chất lượng dịch Khác 24/ Cô (chú) cho biết thuận lợi khó khăn ngân hàng? Tại sao? Thuận lợi:……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Khó khăn:……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 25/ Cơ (chú) cho biết định hướng phát triển vào năm 2007 ngân hàng nào? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 26/ Cô (chú) cho biết NHNo tỉnh An Giang có tổ chức tập huấn cho cán tín dụng khơng? Mấy khố năm? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 27/ Cô (chú) cho biết Huyện uỷ, Uỷ Ban Nhân Dân có giúp đỡ việc thu nợ cho ngân hàng? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 28/ Cô (chú) cho biết công tác xã hội ngân hàng địa phương gì? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN CÔ (CHÚ) ĐÃ GIÚP ĐỠ MẪU CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG VAY VỐN Ở NHNo HUYỆN THOẠI SƠN  Mẫu vấn số:……………,Ngày:………………… Địa bàn: ……………………………………………… Thời gian bắt đầu: …………………………………… I.PHẦN GIỚI THIỆU Xin chào, Lê Trương Phúc Anh sinh viên trường Đại học An Giang Tôi tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng vay vốn NHNo huyện Thoại Sơn vấn đề sử dụng vốn vay vào sản xuất kinh doanh Cô (chú) vui lòng dành chút thời gian khoảng 35 phút để giúp tơi trả lời số câu hỏi có liên quan Tôi chân thành cảm ơn giúp đỡ cô (chú) II NỘI DUNG 1/Trong việc sản xuất kinh doanh (chú) có nhu cầu vay vốn khơng? Tại sao? Khơng (ngưng) Có …………………………………………………………………………………………… 2/ Cơ (chú) thường vay chi nhánh địa bàn huyện Thoại Sơn? Chi nhánh Ngân hàng Mỹ Xuyên Quỹ tín dụng Núi Sập Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Khác…… NHNo huyện Thoại Sơn (Tiếp câu 4) 3/ Tại cô (chú) lựa chọn vay chi nhánh trên? (ngưng) …………………………………………………………………………………………… -Lãi suất vay: …………… -Số tiền vay: -Mục đích vay: 4/ Cô (chú) biết đến NHNo thông qua phương tiện nào? Bạn bè, người thân Tờ bướm Cơ quan quyền Đài phát xã, thị trấn Khác…… 5/ Cơ (chú) thường vay theo hình thức nào? Thế chấp Bảo lãnh Cầm cố Tín chấp 6/ Cơ (chú) vay vốn NHNo để làm gì? ( chủ yếu nuôi heo, nuôi cá, trồng lúa) …………………………………………………………………………………………… -Nhu cầu vốn:…………………………………………………………………………… -Vốn tự có:……………………………………………………………………………… -Được ngân hàng cho vay:……………………………………………………………… 7/ Cô (chú) cho biết thời hạn vay bao lâu? Lãi suất bao nhiêu? -Ngắn hạn:………………………….Lãi suất………………………………………… -Trung, dài hạn…………………… Lãi suất………………………………………… -Số tiền lãi: 8/ Trong q trình vay vốn có vay thêm vốn bên ngồi khơng? Có (hỏi tiếp) Khơng (ngưng) -Vay thêm ở:…………………………………………………………………………… -Lãi suất:……………………………………………………………………………… -Thời hạn vay:………………………………………………………………………… -Số tiền vay:…………………………………………………………………………… -Mục đích vay:………………………………………………………………………… 9/ Khi tới thời hạn tốn cho ngân hàng (chú) có trả nợ khơng? có (hỏi câu 11) Khơng (tiếp câu 10) 10/ Cơ (chú) cho biết nguyên nhân ảnh hưởng tới việc không trả nợ? Lãi suất cao Giá hàng hố Thời tiết Khác……… 11/ Khi trả nợ có nhu cầu vay lại khơng? Có (hỏi tiếp) Khơng -Vay số tiền:…………………………………………………………………………… -Mục đích vay:………………………………………………………………………… 12/ Có (chú) trả nợ trễ khơng? Có (tiếp) Khơng -Số lần? Tại sao? …………………………………………………………………………………………… 13/ Khi thực phương án SXKD (chú) có tập huấn địa phương khơng? Có (tiếp) Khơng Nếu có số lần:……………………………………………………………………… 14/ Cơ (chú) có tham khảo thêm tài liệu để ứng dụng kỹ thuật vào phương án SXKD khơng? Tham khảo đâu (Tivi, báo, Radio,… ) ? Có (tiếp) Khơng …………………………………………………………………………………………… 15/ Cơ (chú) cho biết thực phương án SXKD có phù hợp với định kỳ trả nợ khơng? Tại sao? Có Khơng …………………………………………………………………………………………… 16/ Khi (chú) vay NHNo hài lòng điểm nào? (được chọn nhiều đáp án) Thủ tục cho vay Lãi suất Chất lượng dịch vụ Khác Mức cho vay 17/ Cô (chú) vay NHNo khơng hài lịng điểm nào? (được chọn nhiều đáp án) Thủ tục cho vay Lãi suất Chất lượng dịch vụ Khác Mức cho vay 18/ Cô (chú) có dự định mở rộng phương án SXKD khơng? Có (tiếp) khơng (ngưng) -Vay số tiền:……………………………………………………………………………… -Mục đích vay:…………………………………………………………………………… 19/ Cơ (chú) cho biết thuận lợi khó khăn từ việc vay NHNo huyện Thoại Sơn?Tại sao? -Thuận lợi:……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… -Khó khăn:…………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 20/ Cơ (chú) có kiến nghị với ngân hàng khơng? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN CƠ (CHÚ) ĐÃ GIÚP ĐỠ *Một số chi phí dự án sản xuất: A Chăn nuôi heo: 1/ Số lượng nuôi:……………………………………………………………… 2/Thời gian kỳ chăn nuôi heo: tháng 3/ Một năm cô (chú) nuôi số lứa:……………………………………………… lứa 4/ Bảng Chi phí ni 20 heo từ lúc ni đến lúc bán năm 2006 Các khoán mục ĐVT Lượng sử dụng Đơn giá (đồng) Thành tiền (đồng) 1.Heo giống 2.Tấm Cám 4.Thức ăn công nghiệp Thức ăn khác 6.Thuốc thú y 7.Điện nước 8.Lao động thuê 9.Chi phí khác 10.Tổng chi phí 11 Doanh thu 12 Lợi nhuận 5/ Trong q trình ni (chú) cho biết loại bệnh heo? ………………………………………………………………………………………… 6/ Trọng lượng đàn heo xuất chuồng:………………………………………………kg Giá bán:……………………………………………………………………đồng/kg 7/ Cô (chú) bán heo cho ai? ………………………………………………………………………………………… 9/ Cơ (chú) cho biết khó khăn nuôi heo? (giống, giá bán, người mua,……) ………………………………………………………………………………………… B Nuôi cá: (Phỏng vấn phịng nơng nghiệp huyện Thoại Sơn) 1/ Loại cá ni: Cá tra ni hầm 2/ Diện tích ao nuôi………………………………………………………………… m 3/ Thời gian nuôi………………………………………………………………… tháng 4/ Một năm nuôi vụ…………………………………………………………… vụ 5/ Bảng Chi phí ni cá tra ao hầm năm 2005-2006: ĐVT: Ngàn đồng Các khoản chi phí Thành tiền 1.Xây dựng (Khấu hao tài sản cố định năm ) -Lên bờ ao -Mua máy móc 2.Sản xuất -Con giống -Thức ăn -Dầu bơm nước -Nhân cơng -Thuốc, hố chất 3.Tổng chi phí 4.Doanh thu 6/ Trong q trình ni thường có loại bệnh nào? ………………………………………………………………………………………… 7/ Cô (chú) bán cá cho ai? ………………………………………………………………………………………… C Chi phí trồng lúa 1/ Diện tích trồng lúa…………………………………………………………… m2 Bảng So sánh chi phí sản xuất vụ lúa năm 2006-2007 ĐVT: ngàn đồng Các khoản mục Vụ Hè thu Vụ Đông Xuân Các chi phí sản xuất -Xử lý đất -Phân +thuốc -Giống -Bơm nước -Xuống giống -Cơng chăm sóc -Cơng cắt -Suốt -Công vận chuyển -Phơi, sấy Sản lượng (tấn) 3.Doanh thu 2/ Cô (chú) mua giống lúa đâu? Giống lúa tên gì? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… 3/ Xuống giống vào thời gian nào? Trong lúc trồng lúa có xảy dịch bệnh gì? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… 4/ Hình thức tốn phân + thuốc người nơng dân nào? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… 5/ Cô (chú) cho biết thuận lợi khó khăn làm mùa vụ Vụ hè thu Vụ đơng xn -Thuận lợi: -Khó khăn: 6/ Khi xuống giống cô (chú) dùng phương pháp nào? Xạ hàng Bằng tay Khác…………… 7/ Cô (chú) bán lúa cho ai? Thương lái Nhà máy Hợp tác xã Khác…… 8/ Trồng lúa (chú) thấy có khó khăn gì? (dịch bệnh, giá bán, chi phí phân thuốc, th cơng cắt,…………) ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN CÔ (CHÚ) ĐÃ GIÚP ĐỠ ... cứu đề tài: ? ?Phân tích hoạt động tín dụng số biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng NHNo huyện Thoại Sơn? ?? SVTH: Lê Trương Phúc Anh Lớp DH4KN2 Trang Phân tích hoạt động tín dụng số biện pháp GVHD:... KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Phân Tích Hoạt ĐộngTín Dụng Và Một Số Biện Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tại NHNo Huyện Thoại Sơn Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh... DH4KN2 Trang Phân tích hoạt động tín dụng số biện pháp GVHD: Ths.Nguyễn Lan Duyên nâng cao hiệu tín dụng NHNo huyện Thoại Sơn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tín dụng 2.1.1 Tín dụng gì? Tín dụng quan hệ