_ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ ĐỨC MINH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƯNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG _*** _ ĐỖ ĐỨC MINH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƯNG YÊN C huyên ngàn h: T ài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ GIẢO VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS.TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn hồn tồn khơng có chép, tất kết nghiên cứu tác giả khác đuợc sử dụng luận văn có giải rõ ràng trung thực Các số liệu luận văn đuợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đuợc trình bày luận văn chua đuợc cơng bố cơng trình khác Hà Nội,ngày tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Đức Minh 11 LỜI CẢM ƠN Tô1 xin chân thành tỏ lòng biết ơn PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa, người tận tình hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu đề tài Tô1 xin gửi lời chân thành cảm ơn đến thầy cô giáo Học Viện ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập nghiên cứu em hồn thành luận văn Tô1 xin chân thành cảm ơn cán lãnh đạo, đồng nghiệp Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên, Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên tạo điều kiện giúp em hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn hỗ trợ cho em nhiều suốt trình học tập, nghiên cứu thực đề tài luận văn thạc sĩ Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 .Khái niệm 1.1.2 Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 .Vai trò tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.1.4 .Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 15 1.2 CHẤT LƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 .Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.2.3 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ιv 2.1.1 .Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 .Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3 .Kết số hoạt động kinh doanh 36 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƯNG YÊN 42 2.2.1 Các văn pháp luật tín dụng khách hàng cá nhân áp dụng Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên 42 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên .43 2.3.ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƯNG YÊN .55 2.3.1 .Những kết đạt 55 2.3.2 Những mặt tồn tại, hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 58 KẾT LUẬNĐịnh CHƯƠNG 3.1.1 hướng 2hoạt động Agribank chi nhánh huyện Kim62Động Hưng Yên 64 3.1.2 Định hướng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 65 3.1.3 Định hướng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá v vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT nhân .66 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƯNG YÊN .68 3.2.1 Rút ngắn thời gian thẩm định giải cho vay 68 3.2.2 Phát triển cho vay thông qua Tổ vay vốn 69 3.2.3 Mở rộng mảng cho vay tiêu dùng, đời sống cho vay theo hạn mức tín dụng quy mô nhỏ .71 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 74 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra 75 3.2.6 .Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 75 3.2.7 Thực nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng 78 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng 79 Viết tắt 3.2.9 Tăng cường định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện Nguythẩm ên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triên Việt Nam NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 74 3.2.4 Nâng cao chất lượng th ẩm định tín dụng Trong thời gian qua, Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hung Yên trọng đến công tác thẩm định, nhiên chất luợng thẩm định cịn hạn chế, chua có hệ thống tiêu phân tích, đánh giá dự báo biến động yếu tố kinh tế tác động đến đối tuợng cần phân tích Vì thời gian tới Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hung Yên cần triển khai số giải pháp thực quy trình thẩm định Cụ thể là: Trong việc thẩm định khách hàng vay vốn, việc thẩm định điều kiện vay vốn, lực tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh, uy tín khách hàng, cán thẩm định cần phải quan tâm đến yếu tố cần đuợc đề cập chu trình thẩm định khách hàng vay vốn Đó số dự báo truớc cho vay nhu giá cả, lạm phát biến cố dự đốn kinh tế - trị - xã hội - Thuờng xuyên kiểm soát định kỳ đột xuất việc tuân thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ, tác nghiệp thể lệ tín dụng hành Đồng thời thực theo dõi, quản lý nhân viên để kịp thời phát sai sót, vi phạm, tiêu cực nhằm hạn chế tổn thất nguời tài sản nhu thuơng hiệu Agribank - Trong thực tế nhu cầu thông tin khách hàng lớn Thông tin đầy đủ rút ngắn đuợc thời gian thẩm định, tránh đuợc yếu tố chủ quan Bên cạnh thông tin từ hồ sơ khách hàng, thông qua khách hàng cung cấp trực tiếp, cần phải tìm hiểu thêm thơng tin từ nhiều nguồn khác Do đặc thù hoạt động địa bàn nông thôn nên nguồn thông tin 75 sản xuất kinh doanh, quan hệ kinh tế việc thực hợp đồng tín dụng khách hàng; hồ sơ khách hàng theo địa bàn đuợc luu trữ chuyển giao có thay đổi cán tín dụng phụ trách địa bàn 3.2.5 Tăn g cườn g côn g tác kiểm tra Công tác kiểm tra tự kiểm tra hoạt động tín dụng cơng cụ vơ quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt giúp phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây - Kiểm tra thuờng xuyên khoản vay lớn, khoản cho vay theo hạn mức tín dụng; tuân thủ quy định thời gian kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân, thời gian sau - Xây dựng kế hoạch, chuơng trình, nội dung kiểm tra cách chi tiết Tuỳ theo nhóm khách hàng để xác định tỷ lệ kiểm tra phù hợp nhu kiểm tra toàn diện hay kiểm tra chọn mẫu, nhung phải đảm bảo khách hàng chu kỳ vay vốn phải đuợc kiểm tra đầy đủ Q trình kiểm tra cần rà sốt, đánh giá kết sử dụng vốn, thực kế hoạch trả nợ, tính hợp lệ, đầy đủ hồ sơ vay vốn; kiểm tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh, kho hàng, công nợ, kiểm tra tình hình tài sản chấp, khách hàng nhằm đánh giá toàn diện khả trả nợ khách hàng; đánh giá điều kiện tài 76 a Nân g cao chất lượng n guồn nhân lực Trong hoạt động ngân hàng, đội ngũ nhân viên có vai trị quan trọng, góp phần tạo dựng thành công ngân hàng, đặc biệt chất lượng cán tín dụng đóng vai trị then chốt, cán tín dụng phải tiếp xúc nhiều với khách hàng nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, nhiều địa bàn khác nhau, địi hỏi phải có đánh giá xác khách hàng họ phải thực am hiểu khách hàng, lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Như vậy, cán tín dụng cần phải đào tạo tự đào tạo kỹ lưỡng tồn diện Do vậy, cơng tác xây dựng đội ngũ cán tín dụng vững mạnh, đồn kết với chất lượng ngày nâng cao nhiệm vụ tất yếu Công tác nâng cao chất lượng đội ngũ cán thực thông qua số giải pháp như: - Xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ cán tín dụng dài hạn đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế, chương trình đào tạo chun mơn, kỹ sở kết hợp lý thuyết với kiến thức thực tiễn Đồng thời, việc đào tạo phải đối tượng, tuyệt đối không đào tạo cách tràn lan, khơng có trọng tâm - Đào tạo chuyên sâu kỹ bán hàng chuyên nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng nghiên cứu ứng dụng lẫn marketing, kỹ 77 nhiệm yêu cầu chuyên môn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực công việc cách rõ ràng b Giải pháp tạo động lực hoạt động Cùng với giải pháp nâng cao chất luợng giải pháp tạo động lực hoạt động giúp đội ngũ nhân viên thêm nhiệt huyết ý thức trách nhiệm”trong cơng việc đồng thời ln tự hồn thiện thân “kiến thức chuyên môn kỹ cơng việc nhu tồn tâm gắn bó cống hiến sức lực cho hoạt động chung chi nhánh Một số giải pháp thực là: - Xây dựng nâng cao hiệu công tác thi đua, khen thuởng nhu phát động thi đua tồn chi nhánh, có chế khen thuởng cho cá nhân, tập thể hoàn thành kế hoạch đuợc giao có thành tích tốt huy động vốn, phát triển dịch vụ, tiếp thị Bên cạnh cần có chế phạt đơn vị khơng hồn thành nhiệm vụ đuợc giao - Chi nhánh ln quan tâm đến hồn cảnh, nhu cầu, tâm tu, tình cảm nhân viên, chia sẻ khó khăn, bố trí nhân viên làm việc sở truờng lực, môi truờng làm việc thuận lợi thuờng xuyên khuyến khích, động viên nhân viên để gia tăng nhiệt huyết công việc c) Giả i p háp tổ chức, người - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng, công tác quy hoạch chức danh thuộc quy trình cấp tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng 78 hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng luới, quy mô kinh doanh chi nhánh tuơng lai - Tăng cuờng công tác đào tạo, đào tạo lại, thực đào tạo định kỳ thuờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức nhu khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất luợng tín dụng Đào tạo phải theo định huớng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt đuợc quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đuợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đuợc nhanh chóng 3.2.7 T hực h iện n ghiêm n gặt quy trìn h cấp tín dụng Trong môi truờng cạnh tranh ngày gay gắt, số Ngân hàng coi sách mở rộng tín dụng giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần Nhung đồng nghĩa với việc hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, tìm cách vận dụng, lách rào kiểm sốt, làm thơng tin sai lệch mà phải thực quy trình cấp tín dụng để đảm bảo chất luợng tín dụng Trong thời gian tới, Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hung Yên 79 thẩm định cần nâng cao vai trị, trách nhiệm khâu kiểm sốt phê duyệt cấp tín dụng, đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng 3.2.8 Đổi g n gh ệ ngân hàng Trong quy trình quản lý tín dụng việc theo dõi, phân tích, đánh giá, phân loại khoản nợ khách hàng cần đến công nghệ đại kỹ thuật tiên tiến Để nâng cao mức độ đại hóa nhu mức độ phù hợp hệ thống công nghệ hỗ trợ cần phải: T nh ất, nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin nghiệp vụ ngân hàng toàn chi nhánh đồng để đảm bảo việc kết nối thông tin xử lý giao dịch đuợc nhanh chóng xác T hai ,xây dựng hệ thống giải pháp phần mềm phân tích, đánh giá rủi ro tổn thất với độ xác tuơng đối cao việc xử lý thông tin tập trung T ba, chuyển đổi từ mơ hình xử lý thơng tin phân tán sang mơ hình xử lý thơng tin tập trung Tất thông tin liên quan đến khách hàng đuợc tập hợp Hệ thống quản lý thông tin phải hệ thống thông tin mở tập trung, ghi lại thông tin khách hàng cần thiết bổ sung thơng tin vào hệ thống cách dễ dàng Điều hoàn toàn phù hợp với đặc điểm số đông khách hàng hệ thống Agribank T tư, phát triển hệ thống luu trữ liệu phục vụ cho cơng tác chấm điểm xếp hạn tín dụng, xếp hạng khách hàng vay vốn Cùng với việc đổi cơng nghệ ngân hàng cần đạo kiểm sốt thuờng xuyên việc đăng nhập đầy đủ, kịp thời, xác thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin bảo đảm tiền vay, việc bổ sung thông tin có thay đổi vào hệ thống ngân hàng sở Có nhu giúp cho hệ 80 sơ p háp lý Trong hoạt động cấp tín dụng, việc thu hồi khoản nợ, bảo tồn vốn vay nhiệm vụ quan trọng Một biện pháp thiếu hoạt động tín dụng việc bảo đảm tiền vay, sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ khách hàng vay khơng trả nợ dự án kinh doanh không hiệu Vì vậy, khoản vay phải thực biện pháp bảo đảm tài sản cần phải thực tốt nội dung sau: - Thẩm định điều kiện tài sản bảo đảm: cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hay chưa, thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp bên bảo đảm, khơng có tranh chấp, khơng bị kê biên đảm bảo thi hành án - Tài sản phép giao dịch, có khả chuyển nhượng - Người thẩm định tài sản phải xác định giá trị tài sản phù hợp với giá thị trường thời điểm thẩm định dự đốn tình hình biến động giá trị tương lai để định giá phù hợp, để vừa mở rộng tín dụng, vừa đảm bảo khả thu hồi vốn vay phải tiến hành xử lý tài sản - Tiến hành thủ tục nhận chấp tài sản theo quy định pháp luật - Trong trình quản lý vốn vay, theo định kỳ đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay phải tiếp tục kiểm tra, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cho phù hợp với thực trạng tài sản giá thị trường Qua điều chỉnh hạn mức tín dụng cho phù hợp yêu cầu khách hàng bổ 81 định pháp luật cần thiết 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với C h ín h p h ủ - chế đảm bảo tiền vay theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP: cá nhân, hộ gia đình vay vốn khơng tài sản đảm bảo đến 200 triệu đồng (chỉ cần xác nhận đất ở, đưa GCNQSDĐ cho Ngân hàng giữ hộ), nhiên xảy nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng khơng có quyền, khơng quan chức hỗ trợ tài sản chưa ký hợp đồng chấp đăng ký giao dịch đảm bảo Vì vậy, Chính phủ cần có chế hỗ trợ ngân hàng việc xử lý khách hàng có biểu trây ì, khơng hợp tác - Chính phủ cần đạo địa phương đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, để tất cá nhân có nhu cầu vay vốn mức cao Nghị định để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh đáng đáp ứng Mặt khác, tránh rủi ro cho ngân hàng Hiện hộ gia đình chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất vay vốn bảo đảm tài sản UBND cấp xã 82 vấn đề xử lý tài sản chấp người vay khơng cịn khả tốn nợ cố tình khơng chịu trả nợ 3.3.2 Đối với Ngân h àng Nhà nước - NHNN cần có chế độ ưu đãi lãi suất tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ toán Agribank để Agribank mạnh dạn việc đầu tư cho vay kinh tế cá thể góp phần phát triển kinh tế địa phương Bởi thực tế, có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn có Agribank đầu tư sâu vào lĩnh vực kinh tế cá nhân, hộ gia đình, đầu tư cho vay hộ chi phí cao vay nhỏ lẻ, mức độ rủi ro cao lĩnh vực nông nghiệp phụ thuộc nhiều yếu tố thiên nhiên - Nâng cao chất lượng thông tin trung tâm thông tin tín dụng CIC Đây kênh cung cấp thơng tin thống đáng tin cậy để ngân hàng thu thập thơng tin liên quan đến quan hệ tín dụng khách hàng Muốn làm điều này, Ngân hàng Nhà nước cần thực số biện pháp sau: + Yêu cầu ngân hàng thương mại cung cấp thông tin mức cấp tín dụng, nhóm nợ, biến động nhóm nợ, biến động dư nợ khách hàng vay thường xuyên, liên tục + Tăng cường học hỏi tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng 83 kinh tế, góp phần vận hành có hiệu kinh tế, bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với hệ thống ngân hàng giới nói riêng kinh tế giới nói chung Đẩy nhanh q trình đại hóa NHTM sở cơng nghệ đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm việc tiên tiến đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nuớc mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh nuớc 3.3.3 Đối với Agribank - Agribank cần nghiên cứu sửa đổi, hoàn thiện quy định cho vay khách hàng theo huớng quy định cụ thể cho nhóm khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng pháp nhân, định chế tài để phù hợp với tổ chức đặc điểm hoạt động kinh doanh khách hàng Có nhu tạo thuận lợi cho ngân hàng sở việc thẩm định, cấp tín dụng cho khách hàng, góp phần nâng cao chất luợng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh - Hồn thiện chế, sách khách hàng, đảm bảo chế sách kim nam cho toàn hoạt động Agribank, đảm bảo để Agribank phục vụ tồn bộ, xun suốt, trọn gói nhu cầu khách hàng, đặc biệt với nhóm khách hàng xếp hạng VIP - Agribank cần xây dựng chế đãi ngộ cho đội ngũ làm công tác cán tín dụng cho vay khách hàng cá nhân chế tiền luơng, cơng tác phí, làm thêm thực tế chi nhánh đội ngũ cán tín dụng cho vay khách hàng cá nhân vất vả, thuờng quản lý số luợng khách hàng lớn, 84 ro cho ngân hàng - Cần tăng cường công tác đào tạo quản trị nguồn nhân lực: Hiện so sánh cấu trình độ nguồn nhân lực với NHTM khác Agribank đứng vị trí khiêm tốn, vấn đề hạn chế đặc thù hoạt động hệ thống Agribank Vì vậy, để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động thực mục tiêu đưa Agriabnk trở thành NHTM giữ vai trị chủ đạo thị trường tài nơng thơn, đủ sức cạnh tranh thích ứng q trình hội nhập, Agribank cần tăng cường đào tạo, quản trị sử dụng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng tuyển dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ thực tế hoạt động Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, chương đưa số giải pháp nhằm mục tiêu nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nếu thực triển khai tốt giải pháp Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên nâng cao vị cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, tăng thu 85 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung ln NHTM, Tổ chức tín dụng quan tâm cấu nguồn thu NHTM Tổ chức tín dụng thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn, định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Đối với hệ thống Agribank nói chung, Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên nói riêng, đối tượng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Với lợi vị trí địa lý điều kiện kinh tế có nhiều thuận lợi, năm qua hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng chiều rộng lẫn chiều sâu Chi nhánh thực sách tín dụng thống theo đạo Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên Quy mô cấp tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh năm qua không ngừng tăng qua năm Trên sở kiến thức lý thuyết trang bị, tác giả vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu Với mục tiêu đề tài đặt nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên, kết nghiên cứu đạt số vấn đề sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng thương mại, cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, đồng thời nêu tiêu đánh giá việc nâng cao chất lượng tín dụng phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng 86 thực trạng việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên nói riêng, đánh giá kết đạt được, mặt cịn tồn tại, phân tích ngun nhân tồn tại, hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên thời gian qua Đưa số giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên đề xuất số kiến nghị với ngành, cấp có liên quan nhằm tạo mơi trường thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Qua luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp đưa sớm áp dụng vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên để vừa tăng trưởng tốt tín dụng vừa nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Trong thời gian nghiên cứu đề tài luận văn, tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình thấy giáo trực tiếp hướng dẫn TS Lê Thị Tuấn Nghĩa bạn bè đồng nghiệp hỗ trợ, tạo điều kiện để tác giả hoàn thiện luận văn thạc sỹ Trong khoảng thời gian có hạn, tác giả cố gắng, nỗ lực tìm hiểu, nghiên cứu mặt lý thuyết thực tế Tuy nhiên, kiến thức lực tác giả có hạn; Do luận văn khó tránh vấn đề khiếm khuyết, chưa phản ánh sâu sắc vấn đề, tác giả mong hưởng ứng tham gia ý kiến quý báu thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 - 2019 Chính Phủ (2014) Nghị định 39/2014/NĐ-CP ngày 07/5/2014 hoạt động cơng ty tài cơng ty cho th tài Chính sách tín dụng (Creditpolicy) gì? Nội dung sách (2019), truy cập ngày 13/4/2020 từ < https://vietnambiz.vn/chinh-sach-tin-dungcreditpolicy-la- gi-noi-dung-chinh-sach-20190920182247819.htm> Đường Thị Thanh Hải (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, truy cập ngày 13/4/2020, từ < http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieuquatin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-84217.html> Giới thiệu chung Agribank, truy cập ngày 13/4/2020 từ Mở rộng tín dụng Ngân hàng để hạn chế “tín dụng đen ” (2020), truy cập ngày 13/4/2020, từ < http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-tebaohiem/2020-01-07/mo-rong-tin-dung-ngan-hang-de-han-che-tin-dungden81208.aspx > Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp 88 89 (2019), truy cập ngày 13/4/2020, từ < http: //tapchitaichinh.vn/ngan-hang/noluc-giam-phu-thuoc-vao-tin-dung-cua-cac-ngan-hang-da-di-den-dau303232.html> 11.Quốc hội (2010), Luật TCTD Số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, 2010 12.Quy trình tín dụng gì? Tìm hiểu sơ đồ quy trình tín dụng (2018), truy cập ngày 13/4/2020 từ 13.Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Dân Trí, Hà Nội 14.Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Dân Trí, Hà Nội 15.Trần Thị Hồng Nhung (2017), “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Quảng Bình” 16.Vân Linh (2019), Tín dụng vân đóng góp trọng yếu vào lợi nhuận ngân hàng, truy cập ngày 13/4/2020, từ < https://tinnhanhchungkhoan.vn/nganhang/tin-dung-van-dong-gop-trong-yeu-vao-loi-nhuan-ngan-hang302972.html> oop=3117009107963852#%40%3F afrLoop %3D3117009107963852%26cen terWidth%3D80%2525%26dDocName %3DCNTHWEBAP01162524758%2 6leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter %3Dfa lse%26showHeader%3Dfalse%26 adf.ctrl-state%3D 1994uu21 dh 9> ... NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ ĐỨC MINH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƯNG YÊN 42 2.2.1 Các văn pháp luật tín dụng khách hàng cá nhân áp dụng Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng. .. động tín dụng khách hàng cá nhân đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh cần thiết Chính đề tài: ? ?Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát