Đang tải... (xem toàn văn)
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH Techcombank-phòng GD 32
HUTECH B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC K THUT CÔNG NGH TP.HCM KHÓA LUN TT NGHIP MT S GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK - PGD 3/2 Ngành: K TOÁN Chuyên ngành: K TOÁN – KIM TOÁN Ging viên hng dn: ThS. PHM HI NAM Sinh viên thc hin: H TH KIU LAN MSSV: 0854030135 Lp: 08DKT3 TP. H Chí Minh, nm 2012 HUTECH BM05/QT04/T Khoa: K Toán – Tài Chính – Ngân Hàng PHIU GIAO TÀI ÁN/ KHÓA LUN TT NGHIP (Phiu này đc dán trang đu tiên ca quyn báo cáo A/KLTN) 1. H và tên sinh viên/ nhóm sinh viên đc giao đ tài (s s trong nhóm……): (1) MSSV: ………………… Lp: Ngành : Chuyên ngành : 2. Tên đ tài : 3. Các d liu ban đu : 4. Các yêu cu ch yu : 5. Kt qu ti thiu phi có: 1) 2) 3) 4) Ngày giao đ tài: ……./…… /……… Ngày np báo cáo: ……./…… /……… TP. HCM, ngày … tháng … nm ………. Ch nhim ngành Ging viên hng dn chính (Ký và ghi rõ h tên) (Ký và ghi rõ h tên) Ging viên hng dn ph (Ký và ghi rõ h tên) HUTECH LI CAM OAN Tôi cam đoan đây là đ tài nghiên cu ca tôi. Nhng kt qu và các s liu trong khóa lun tt nghip đc thc hin ti Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam – Phòng giao dch 3/2, không sao chép bt k ngun nào khác. Tôi hoàn toàn chu trách nhim trc nhà trng v s cam đoan này. TP. H Chí Minh, ngày 23 tháng 7 nm 2012 Sinh viên H TH KIU LAN HUTECH LI CM N u tiên em xin gi li cm n đn các thy cô trng i hc K Thut Công Ngh TP.HCM, đc bit là các thy cô khoa K toán – Tài chính – Ngân hàng đã dìu dt và truyn đt nhng kin thc b ích cho em trong sut nhng nm hc va qua. Vi nhng kin thc mà thy cô đã truyn đt, nhng ch dn trên ging đng, nhng ch bo tn tình đã giúp em rt nhiu trong quá t rình hc tp cng nh trong công vic sau này, mc dù nhng tháng nm sp ti còn rt nhiu khó khn. Em xin gi li cám n chân thành đn thy Ths. Phm Hi Nam.Vi nhng li khuyên, s ch bo, hng dn tn tình ca thy đã giúp em rt nhiu trong quá trình thc hin và hoàn thành đ tài tt nghip ca mình. Em cng xin gi li cm n đn Ban lãnh đo cùng tp th các anh ch cán b Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam – Phòng giao dch 3/2 đã giúp đ tn tình cho em trong sut quá trình thc tp, to điu kin cho em tip cn đc vi nhng công vic thc t và hoàn thành tt báo cáo ca mình . Do thi gian thc tp cng nh kin thc còn hn ch nên không th tránh đc nhng sai sót. Em rt mong nhn đc nhng ý kin đánh giá và nhn xét chân tình ca Ngân hàng và Quý Thy Cô v cun báo cáo này. Sau cùng em xin kính chúc quý Thy cô trng i hc K Thut Công Ngh TP.HCM và các anh, ch cán b Ngân hàng Techcombank – Phòng giao dch 3/2 luôn di dào sc khe và thành công trong công tác. Sinh viên thc hin H Th Kiu Lan HUTECH i MC LC trang MC LC i DANH MC CÁC T VIT TT v DANH MC CÁC BNG vi DANH MC CÁC BIU , S vii LI M U 1 I. Lý do chn đ tài 1 II. Mc tiêu ca đ tài 2 III.i tng và phm vi nghiên cu 2 IV.Phng pháp nghiên cu 2 V. Kt cu ca đ tài 2 CHNG 1: C S LÝ LUN 1.1. Ngân hàng thng mi 3 1.1.1 Khái nim 3 1.1.2 Chc nng ca NHTM 6 1.1.2.1 Chc nng trung gian tài chính 6 1.1.2.2 Chc nng to tin 7 1.1.2.3 Chc nng huy đng tin gi 7 1. 1.2.4Chc nng làm trung gian thanh toán và qun lý phng tin thanh toán8 1.1.3 Các yu t nh hng đn hot đng kinh doanh ca NHTM 8 1.1.3.1 S gia tng nhanh chóng trong danh mc sn phm dch v 8 1.1.3.2 S gia tng cnh tranh 9 1.1.3.3 S gia tng chi phí vn 9 1.1.3.4 S gia tng các ngun vn nhy cm vi lãi sut 10 1. 2. Cho vay tiêu dùng 10 1.2.1 Cho vay tiêu dùng là gì ? 10 1.2.2 c đim và li ích ca CVTD 11 HUTECH ii 1.2.2.1 c đim ca CVTD 11 1.2.2.2 Li ích ca CVTD 11 1.2.3 Các hình thc CVTD 12 1.2.3.1 Cn c vào mc đích vay 12 1.2.3.2 Cn c vào phng thc hoàn tr 12 1.2.3.3 Cn c vào ngun gc khon n 13 1.2.4 Quy trình cho vay và k thut phân tích tín dng tiêu dùng trc tip 15 1.2.4.1 Quy trình cho vay 15 1.2.4.2 K thut phân tích tín dng tiêu dùng trc tip 17 1.3 Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng CVTD 18 1.3.1 Doanh s cho vay 18 1.3.2 Doanh s thu n 18 1.3.3 D n cho vay 18 1.3.4 N quá hn 18 1.3.5 T l n xu 19 1.3.6 Vòng quay vn tín dng 19 1.3.7 Li nhun 19 1.4 Các nhân t nh hng hot đng CVTD 20 1.4.1 Nhân t ch quan 20 1.4.1.1 T phía Ngân hàng 20 1.4.1.2 T phía Khách hàng 21 1.4.2 Nhân t khách quan 21 CHNG 2: VÀI NÉT V NGÂN HÀNG VÀ THC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NH TECHCOMBANK – PGD 3/2 2.1 Gii thiu v ngân hàng Techcombank 23 2.1.1 Lch s hình thành và phát trin ca NH Techcombank 23 2.1.2 Lch s hình thành và phát trin ca NH Techcombank - PGD 3/2 28 2. 1.3 S đ t chc và chc nng ca TCB-PGD 3/2 29 HUTECH iii 2.1.3.1 C cu t chc 29 2.1.3.2 Chc nng hot đng ca các b phn 30 2.1.4 Tình hình hot đng kinh doanh ca TCB- PGD 3/2 33 2.2 Thc trng hot đng CVTD ti TCB – PGD 3/2 39 2.2.1 Hot đng CVTD ti TCB – PGD 3/2 39 2.2.1.1 Quy trình cho vay 39 2.2.1.2 Mt s sn phm cho vay tiêu dùng ti TCB 3/2 46 2.2.2 Thc trng hot đng CVTD ti TCB 3/2 53 2.2.2.1 Doanh s cho vay tiêu dùng 53 2.2.2.2 Doanh s thu n 57 2.2.2.3 D n cho vay 59 2.2.2.4 N quá hn CVTD 60 2.2.2.5 T l n xu 61 2.2.2.6 Vòng quay vn tín dng 62 2.2.2.7 Li nhun 63 2.2.3 Nhn xét v tình hình CVTD ti TCB – PGD 3/2 63 2.2.3.1 Kt qu đt đc 64 2.2. 3.2 Mt s hn ch tn ti và nguyên nhân 65 CHNG 3: MT S GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI TECHCOMBANK –PGD 3/2 3.1 nh hng và mc tiêu phát trin ca NH 69 3.2 Mt s gii pháp nâng cao hiu qu hot đng CVTD ti TCB –PGD 3/2 70 3.2.1 a dng hóa và nâng cao tính cnh tranh ca các hình thc cho vay tiêu dùng ti TC B 3/2 70 3.2.2 Áp dng chính sách lãi sut hp lý 71 3.2.3 y mnh hot đng marketing cho PGD 71 HUTECH iv 3.2.4 Thm đnh cn thn trc khi đ xut đnh giá TSB 72 3.2.5 Nâng cao cht lng nghip v huy đng vn 73 3.3 Các kin ngh m rng hot đng cho vay tiêu dùng ti TCB 3/2 74 KT LUN 76 TÀI LIU THAM KHO 78 HUTECH v DANH SÁCH CÁC T VIT TT CN/PGD : chi nhánh/phòng giao dch CMND : chng minh nhân dân CVKH : chuyên viên khách hàng CVTD : cho vay tiêu dùng CV T : chuyên viên thm đnh HL : hp đng lao đng HTD : hi đng tín dng KH : Khách hàng KS & HTKD : kim soát và h tr kinh doanh NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thng mi NHNN : Ngân hàng Nhà nc NHTW : Ngân hàng Trung ng PGD 3/2 : Phòng giao dch 3 tháng 2 QLRRTD : qun lý ri ro tín dng TCB : Ngân hàng Thng mi c phn K Thng Vit Nam TSB : tài sn đm bo HUTECH vi DANH MC CÁC BNG BIU trang Bng 2.1:Ngun vn huy đng qua các nm t 2009-2011 35 Bng 2.2:Doanh s cho vay qua các nm 2009-2011 37 Bng 2.3:Li nhun ca NH t 2009-2011 38 Bng 2.4: Bng chm đim và xp hng tín dng 40 Bng 2.5: Bng xp hng tín dng 41 Bng 2.6: Bng phân loi n 45 Bng 2.7:Doanh s cho vay qua các nm 2009-2011 53 Bng 2. 8: Doanh s thu n t 2009-2011 57 Bng 2.9: D n CVTD t 2009-2011 59 Bng 2.10: T l n quá hn t 2009-2011 60 Bng 2.11: T l n xu t 2009-2011 61 Bng 2.12: T trng li nhun CVTD 63 [...]... h nh, gi i trí, du l ch, … 1.2.3.2 C n c vào ph C H mua s m xe c , ng th c hoàn tr : - Cho vay tiêu dùng tr góp: ây là h nh th c cho vay mà ng lãi cho NH nhi u l n theo nh ng k h n nh t nh trong th i h n vay ( i v i món H U TE vay l n, th i gian vay dài) i i vay tr n g c và - Cho vay tiêu dùng phi tr góp: ây là h nh th c vay mà khách hàng thanh toán n cho NH ch m t l n khi n h n ( i v i món vay nh. .. v tài ch nh khi ch a n k nh n l ng ho c ch a nh n 1.2.2 c các ngu n thu nh p khác… c i m và l i ích c a CVTD: 1.2.2.1 c i m c a cho vay tiêu dùng: c i m c a cho vay tiêu dùng th hi n: - Quy mô c a t ng h p ng vay th v y lãi su t cho vay tiêu dùng th trong l nh v c th ng nh , nên chi phí t ch c cho vay cao Vì ng cao h n so v i lãi su t c a các lo i cho vay ng m i, công nghi p - Nhu c u tiêu dùng c a... xã h i phân b v n cho nhu c u s n xu t kinh doanh và tiêu dùng Nh v y, Ngân hàng ã bi n nh ng ho t ng ng ti n t m t i nh n r i th nh nh ng ng ti n ng ti n n m phân tán th nh ngu n v n t p trung ph c v ng, bi n nh ng cho nhu c u s n su t kinh doanh và tiêu dùng, qua ó phát tri n ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng Cá nh n Doanh nghi p T ch c tín d ng Cá nh n cho vay C H nh n ti n g i NHTM u thác ut T ch... Trong ó : H U TE Doanh s thu n H s thu n = -Doanh s cho vay H s này cho th y t 1 v n trong 1 th i k nh t ng kinh doanh NH s thu h i c bao nhiêu ng nh H s này càng cao thì càng có l i cho NH 1.3.3 D n cho vay : Là ch tiêu ph n nh doanh s cho vay t i m i th i i m xác nh mà hi n t i NH ch a thu h i 1.3.4 N quá h n : Là kho n n mà n h n tr KH ch a tr ho c không tr cho NH Khi ó, NH s chuy n t tài... i v i n n kinh t : kích thích ng c u) t o i u ki n thúc y t ng tr ng lai i dân mua s m hàng hóa, d ch v (kích ng kinh t 1.2.3 Các h nh th c cho vay tiêu dùng: 1.2.3.1 C n c vào m c ích vay: - Cho vay tiêu dùng c trú: ây là các kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u mua s m, xây d ng c i t o nh - Cho vay phi c trú: ây là các kho n cho vay tài tr cho vi c trang tr i các chi phí dùng sinh ho t, chi... thanh toán ti n vay cho NH u, nh c i m c a cho vay tr c ti p và gián ti p: - Cho vay gián ti p cho phép NH t ng doanh s cho vay d dàng, ti t ki m chi phí cho vay, m ra kh n ng quan h r ng v i khách hàng phát tri n các ho t ng khác c a NH Tuy nhiên, NH không ti p xúc tr c ti p v i khách hàng nên thi u s ki m soát i v i công ty bán hàng H n n a nghi p v khá ph c t p nên ít NH m r ng cho vay tiêu dùng. .. kho n cho vay th tr c ti p c ng có nh c i m nh t ng có ch t l ng cao h n Tuy v y, CVTD nh là món vay nh l nên làm t ng chi phí và NH c ng khó kh n h n trong vi c m r ng quan h v i KH 1.2.4 Quy tr nh cho vay và k thu t phân tích tín d ng tiêu dùng tr c ti p: 1.2.4.1 Quy tr nh cho vay: Quy tr nh th c hi n m t kho n CVTD c ng gi ng nh nh ng kho n vay thông ng khác c a NH nh ng do CVTD liên quan món vay. .. thu nh p và tr nh - Ch t l C H - Nhu c u tiêu dùng c a khách hàng h u nh ít co giãn v i lãi su t Ng nh song l i r t quan tr ng quy t nh hoàn tr c a kho n vay 1.2.2.2 L i ích c a cho vay tiêu dùng : + i v i Ngân hàng: Ngoài hai nh c i m là r i ro và chi phí, cho vay tiêu dùng có l i ích nh sau: - Giúp NH m r ng quan h v i khách hàng t ó t ng kh n ng huy ng các lo i ti n g i cho NH - T o i u ki n cho NH. .. cán b tín d ng th m ki n cho vay và g i h s cùng báo cáo th m duy t N u nh ng th t c c a ng h p i i vay nh t i tr nh các i u ng phòng tín d ng phê c ch p nh n thì NH s ti n h nh l p ng tín d ng và gi i ngân Nh ng i m c n xem xét khi cho vay tiêu dùng : - NH quy t nh cho vay thì s xem xét KH có i b truy c u trách nhi m h nh s hay ng thì không c phép vay NH tr khi tòa án ban l nh ph c h i; ng th n thì... bán l và ng ng i tiêu dùng ký h p i tiêu dùng ph i tr tr c m t ph n giá tr tài s n (3) Công ty bán l giao tài s n cho ng (4) Công ty bán l GVHD: ThS Ph m H i Nam ng mua bán ch u hàng hóa, th ng i tiêu dùng em ch ng t bán ch u hàng hóa n NH (5) NH thanh toán ti n cho công ty bán l (6) Ng i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho NH - Cho vay tiêu dùng tr c ti p: ây là kho n cho vay mà NH ti p xúc tr c . GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI TECHCOMBANK –PGD 3/2 3.1 nh hng và mc tiêu phát trin ca NH 69 3.2 Mt s gii pháp nâng. trin, nhu cu tiêu dùng ca con ngi ngày càng đòi hi cao hn, vay tiêu dùng gia tng m nh m gn lin vi nhu cu v hàng tiêu dùng lâu bn nh nh ,
