Đang tải... (xem toàn văn)
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ THÁI HOÀ – NGHỆ AN Để thực hiện đề án cơ cấu lại hệ thống NHTM QD và NHTM CP theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ...
Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ ĐÀO THỊ KIM ANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THỊ XÃ THÁI HỒ – NGHỆ AN NGHÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Vinh, tháng năm 2012 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THỊ XÃ THÁI HỒ – NGHỆ AN NGHÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giáo viên hướng dẫn: Th.s Phan Thanh Bình Sinh viên thực hiện: Đào Thị Kim Anh Lớp:49B2 – Tài Ngân hàng MSSV: 085 402 5454 Vinh, tháng năm 2012 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng, biểu Phần mở đầu Lý chọn đề tài 2.Đối tượng nghiên cứu 3 Phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Bố cục Phần 1: Tổng quan NHNo&PTNT thị xã Thái Hoà 1.1 Thông tin chung 1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam 1.2.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Thái Hịa 1.2.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Thái Hòa 1.3 Các nguồn lực NHNo & PTNT Thái Hòa 1.3.1 Nguồn vốn tài sản 1.3.2 Nguồn nhân lực 1.3.3 Cơ sở vật chất 11 1.4 Tổ chức kinh doanh Agribank Thái Hòa 11 1.4.1 Sản phẩm dịch vụ Agribank Thái Hòa cung cấp 11 1.4.1.1 Nhóm sản phẩm Huy động vốn 11 1.4.1.2 Nhóm sản phẩm tín dụng 12 1.4.1.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ 12 1.4.1.4 Nhóm sản phẩm tài khoản dịch vụ toán nước 13 1.4.1.5 Nhóm sản phẩm dịch vụ tốn quốc tế 13 1.4.1.6 Nhóm sản phẩm thẻ 13 Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo & PTNT Thị xã Thái Hòa 14 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNo & PTNT Thái Hòa 14 2.1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh NN& PT NT THị xã Thái Hồ 14 2.1.1 Tình hình hoạt động tín dụng 14 2.1.2 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh 16 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình 2.1.3 Những mặt làm thời gian gần 16 2.1.4 Những mặt hạn chế 17 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng DN vừa nhỏ Ngân hàng NN& PTNT Thị xã Thái Hoà 18 2.2.1 Phân tích định tính 18 2.2.2 Phân tích tiêu định lượng 19 2.2.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay tỷ trọng khoản vay doanh nghiệp vừa nhỏ 20 2.2.2.2 Chỉ tiêu thu nợ 22 2.2.2.3 Chỉ tiêu dư nợ 24 2.2.2.4 Chỉ tiêu nợ hạn 26 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 28 2.3.1 Kết đạt 28 2.3.1.1 Đối với DNVVN 28 2.3.1.2 Đối với chi nhánh NHNo &PTNT Thị xã Thái Hoà 29 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 29 2.3.2.1 Hạn chế 29 2.3.2.2 Nguyên nhân 30 Nguyên nhân chủ quan 30 Nguyên nhân khách quan 31 2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hoà 32 2.4.1 Đa dạng hố loại hình tín dụng DNVVN 32 2.4.1.1 Đa dạng hố hình thức tín dụng DNVVN 32 2.4.1.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay 33 2.4.2 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cường mối quan hệ chặt chẽ chi nhánh NHNo &PTNT Thị xã Thái Hoà DNVVN 33 2.4.3 Tăng cường hoạt động tư vấn DNVVN 35 2.4.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNV&N, thực quy trình tín dụng 35 2.4.4.1 Về thu thập thông tin 35 2.4.4.2 Về phân tích đánh giá khách hàng 36 2.4.5 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay DNVVN Chi nhánh NHNo& PTNT Thị xã Thái Hoà 37 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình 2.4.6 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng chi nhánh NHNo &PTNT Thị xã Thái Hồ tập trung nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 38 2.5 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng DN vừa nhỏ NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà 40 2.5.1 Kiến nghị với Chính phủ, ban ngành liên quan 40 2.5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 41 2.5.3 Kiến nghị với NHNo &PTNT Thị xã Thái Hoà 42 Kết Luận 43 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BHXH : Bảo hiểm xã hội CSTT : Chính sách tiền tệ KBNN : Kho bạc nhà nước NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNNg : Ngân hàng nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTM CP : Ngân hàng Thương mại cổ phần NHTM QD : Ngân hàng Thương mại Quốc Doanh TCTC : Tổ chức tài TCTD : Tổ chức tín dụng UTĐT : Ủy thác đầu tư ATM : Máy rút tiền tự động FDI : Vốn đầu tư trực tiếp GATS : Hiệp định chung thương mại dịch vụ ODA : Hỗ trợ phát triển thức IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế WB : Ngân hàng Thế giới WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DN : Dư nợ Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tình hình lao động chi nhánh NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà qua năm (2009-2011) Bảng 1.2: Tình hình trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà năm (2009– 2011) Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng năm 2009 - 2011 Bảng 2.2: Kết cấu thành phần dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 2.3: Doanh số cho vay DN vừa nhỏ phân theo thời hạn Bảng 2.4: Doanh số cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.5: Doanh số thu nợ phân theo thời gian Bảng 2.6: Tình hình dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo thời hạn Bảng 2.7: Dư nợ DNVVN phân theo ngành kinh tế Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2009-2011 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Lời mở đầu Lý chọn đề tài: Để thực đề án cấu lại hệ thống NHTM QD NHTM CP theo định Thủ tướng Chính phủ năm 2001 Cùng với việc trở thành thành viên thứ 150 nhà chung WTO ngày 07/11/2006 đến NHTM Việt Nam thực nhiều giải pháp để hoàn thành tốt đề án Thủ tướng Chính phủ, giải pháp nâng cao lực cạnh tranh như: tăng vốn điều lệ cấu lại nợ, làm bảng cân đối, nâng cao lực quản trị, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hàng nước vào thị trường Việt Nam, cam kết mở cửa khu vực ngân hàng tiến trình hội nhập ngày gần kề làm cho cạnh tranh đầu tư đổi cơng nghệ, … Bên cạnh đó, xâm nhập ngày sâu rộng ngân NHTM Việt Nam ngày gay gắt khốc liệt Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thơn Thị Xã Thái Hịa chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam không nằm ngồi xu hướng đó.Với lợi vùng Thị xã mới, với phát triển kinh tế xã hội, Thị xã Thái Hoà ngày thay da đổi thịt Cùng với phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần khơng nhỏ tiến trình lên Thị xã Thái Hoà tỉnh Nghệ An Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, qua thời gian thực tập NHNo & PTNT Thái Hòa em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo & PTNT Thị xã Thái Hòa – Nghệ An” để làm báo cáo kết thực tập Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng cơng tác tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo & PTNT Thái Hòa Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo & PTNT Thái Hòa Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động NHNo & PTNT Thái Hòa Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp : So sánh, phân tích, luận giải… Bố cục: Bài báo cáo chia làm phần: Phần 1: Tổng quan NHNo & PTNT Thái Hòa Phần 2: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo & PTNT Thị xã Thái Hòa – Nghệ An Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Phần 1: Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn thị xã Thái Hồ 1.1 Thơng tin chung Tên đăng kí: Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam - chi nhánh Thị xã Thái Hịa – Tỉnh Nghệ An Viết tắt: NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Thị xã Thái Hòa Tiếng Anh: AGRIBANK Thái Hòa Trụ sở đơn vị thực tập: Địa chỉ: Khối Kim Tân – Phường Hòa Hiếu – Thị xã Thái Hịa – Nghệ An SĐT: 0383.881.354 1.2 Q trình hình thành phát triển NHNo&PTNT 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực khác kinh tế Việt Nam; ngân hàng kinh doanh đa Nhà nước thành lập phục vụ mục đích đầu tư phát triển nông nghiệp - nông thôn công cụ quan trọng để Nhà nước điều hành kinh tế, ổn định xã hội khu vực nông thôn… Ngày 26/03/1988 vào lịch sử Tài – Ngân hàng Việt Nam dấu mốc quan trọng, đánh dấu đời Ngân hàng chuyên doanh đầu đầu tư vào lĩnh vực coi “rủi ro, bấp bênh đầy tiềm nhất” – nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân “NHNo&PTNT Việt Nam đời nơng nghiệp tăng trưởng từ gắn bó với nơng nghiệp” Lịch sử NHNo&PTNT Việt Nam có nhiều thăng trầm dấu ấn đáng ghi nhớ, với tên gọi khác gắn với liền nhiệm vụ khác thời kỳ phát triển kinh tế đất nước: Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt Nam (1988-1990); Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (19901996), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (1996-nay) Và nhờ trải nghiệm qua thăng trầm thử thách luyện 10 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình tra sau cho vay chưa chặt chẽ, có trường hợp vốn vay ngắn hạn bị sử dụng vào đầu tư xây dựng Nguyên nhân khách quan - Nền kinh tế nước ta năm qua phải đương đầu với nhiều khó khăn, thử thách khiến cho mơi trường kinh doanh đầu tư bị ảnh hưởng không nhỏ, phần gây khó khăn cho hầu hết doanh nghiệp ngành ngân hàng nói chung Về mặt doanh nghiệp, lãi suất cho vay tăng, giá đầu vào tăng khiến cho giá sản phẩm tăng, cầu thị trường lại giảm, áp lực doanh nghiệp ngày lớn Về phía ngân hàng, lãi suất huy động tăng mà khoản vay cũ giữ lãi cho vay cố định, lãi suất cho vay tăng nên doanh nghiệp rút bớt dự án kinh doanh - Chính sách chế quản lý vĩ mơ Nhà nước q trình đổi hồn thiện Do đó, q trình thực chủ trương sách cịn nhiều bất cập - Các doanh nghiệp nước chưa bảo hộ thực sự, dẫn đến tình trạng hàng hố nước sản xuất phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập ngoại hàng nhập lậu Bên cạnh đó, khơng doanh nghiệp thành lập thời gian phá sản lực quản lý kém, chất lượng sản phẩm cạnh tranh với thị trường… - Môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng chưa thực đồng bộ, tồn nhiều thiếu sót Ví dụ việc thực pháp lệnh kế toán thống kê chưa nghiêm túc, đa số số liệu tốn báo cáo tài doanh nghiệp vừa nhỏ chưa thực theo chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh thiếu trụng thực Vai trò hiệu lực quan hành pháp chưa đáp ứng yêu cầu tranh chấp, tố tụng,…chưa bảo vệ đáng quyền lợi người cho vay, gây tâm lý co cụm, dè dặt cho cán tín dụng - Ở số DNVVN lực quản lý tài chính, trình độ kỹ thuật yếu kém, sản xuất kinh doanh chịu nhiều áp lực cạnh tranh nên sản xuất sản phẩm khơng tiêu thụ được, sản xuất đình trệ khơng có khả trả nợ Mặt khác DNVVN khơng có đầy đủ tài liệu báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh Hầu hết doanh nghiệp không đáp ứng điều kiện sổ sách kế tốn họ đơn giản, khơng cập nhật, thiếu xác Làm cho việc đánh giá, thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn Tóm lại, thơng qua việc đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng DNVVN NHNN&PTNT ta thấy mặt đạt, đồng thời tìm vấn đề cịn tồn tại, nhận định số nguyên nhân gây 36 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình nên tồn Ý nghĩa hoạt động góp phần giúp cho NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà nắm bắt tồn từ đưa biện pháp khắc phục hữu hiệu, tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng thuận lợi hơn, đồng thời đảm bảo chất lượng tốt cho hoạt động tín dụng ngân hàng 2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hồ 2.4.1 Đa dạng hố loại hình tín dụng DNVVN Khu vực DNVVN đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt, nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi khơng giống Chính mà ngân hàng với phương châm “Lấy hiệu kinh doanh khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với u cầu khách hàng Một thực tế chi nhánh thực cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Vì chi nhánh phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp DNVVN đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị sản xuất sản phẩm tăng tính cơng dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Nên linh hoạt hoạt động cho vay đối tượng khách hàng Vẫn biết cho vay DNVVN có nhiều rủi ro song khơng hẳn tất DNVVN làm ăn hiệu quả, đưa phương án vay vốn không thuyết phục Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm DNVVN vay tín chấp DNVVN Khơng phải tất DNVVN có tài sản chấp chi nhánh nên vào hiệu phương án vay vốn, nguồn để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Nếu chi nhánh tư vấn thiết lập phương án, thực phương án Đồng thời góp chung vốn để thực Như tăng mức độ tín nhiệm chi nhánh với khách hàng, tăng hiệu sử dụng vốn 2.4.1.1 Đa dạng hoá hình thức tín dụng DNVVN Cũng khơng nằm mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng DNVN chi nhánh nên đa dạng hố hình thức tín dụng DNVVN Ngồi hình thức cho vay truyền thống thơng qua việc cầm cố chấp tài sản, chi nhánh nên tìm phát triển hình thức vay như: 37 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình - Phát hành bảo lãnh: Hoạt động chưa phát triển chi nhánh vài năm qua Trong trình sản xuất kinh doanh, có doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn theo quy định NHNN&PTNT Việt Nam tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức chi nhánhcần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải ký kết văn phải quan có thẩm quyền xác nhận Đây hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với cho vay DNVVN nhánh cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa tăng thu nhập, mở rộng tín dụng - Cho vay bảo đảm quyền đòi nợ Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thông báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên 2.4.1.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay Phương thức cho vay phải đảm bảo thực tốt chế tín dụng đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm Ngoài phương thức cho vay lần chi nhánh áp dụng phổ biến chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác DNVVN để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà đảm bảo an toàn vốn ngân hàng 2.4.2 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cường mối quan hệ chặt chẽ chi nhánh NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà DNVVN Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ ngân hàng Chính ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà cịn với ngân hàng nước ngồi Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định 38 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thơng cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ chi nhánh Để làm điều chi nhánh cần tăng cường cơng tác Marketing xây dựng phịng Marketing riêng, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng khơng cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Để thực tốt điều cần quan tâm đến vấn đề sau: - Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay, nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vì đối tượng khách hàng DNVVN chủ yếu nhánh cần có ưu tiên đối tượng có ưu đãi đặc biệt thành lập quỹ cho vay riêng DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay đối tượng nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng chi nhánh - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm điểm giao dịch, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn - Chi nhánh tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNVVN Trung tâm hỗ trợ DNVVN, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng chi nhánh Phối hợp với tổ chức kiểm sốt, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu 39 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình 2.4.3 Tăng cường hoạt động tư vấn DNVVN Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh.Điểm yếu DNVVN họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngồi ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thông tin thông tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chun gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin khơng cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNVVN 2.4.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNV&N, thực quy trình tín dụng Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng cho NHNN chi nhánh ban hành ngày bổ sung hồn thiện để tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ địi hỏi ngân hàng thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán tín dụng, lãnh đạo phịng thẩm định đến giám đốc người định cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng khơng khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay khơng 2.4.4.1 Về thu thập thơng tin Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, 40 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn - Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng - Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, chi nhánh cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phòng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNVVN Đây tổ chức cung cấp thơng tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN - Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt thông tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khác quan 2.4.4.2 Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình qn vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích dự liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng 41 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNVVN gặp khó khăn q trình sử dụng vốn 2.4.5 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay DNVVN Chi nhánh NHNo& PTNT Thị xã Thái Hoà Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh rủi ro vấn đề an tồn vốn ln đặt lên hàng đầu Chính nên cho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân việc lựa chọn hình thức tuỳ trường hợp cụ thể Vấn đề đặt chi nhánh phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Đối với DNVVN phân tích cịn nhiều bất cập so với yêu cầu điều kiện vay vốn theo quy định hành bao gồm: Về tài sản chấp, phương án sản xuất kinh doanh, chấp hành chế độ kế toán thống kê Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để vay vốn Đây vấn đề nan giải với DNVVN, điều kiện tài sản chấp cịn q ỏi Thực tế lý luận chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phương án vay vốn ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nhà nước chi nhánh phân định số dạng khách hàng cụ thể để thực cho vay sau: 42 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp khơng đủ đảm bảo cho phần cịn lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hai dạng chi nhánh phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn thơng qua hội đồng tín dụng, có chun gia tư vấn theo chun mơn yêu cầu, để định đầu tư hay không mức Như lần lại khẳng định vai trị việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án ngân hàng Cán thẩm định không tinh thông nghiệp vụ chun mơn mà cịn phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ chuyên môn ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thơng tin kịp thời, xác phương án, dự án vay vốn 2.4.6 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Thị xã Thái Hồ tập trung nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường, phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn kinh doanh ln đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau: + Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mỗi cán công nhân viên phải gương sáng tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản Nhà nước, nhân dân ảnh hưởng đến kinh tế 43 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình trị đất nước Trong đời sống cán cơng nhân viên, ngân hàng cịn thấp mà ln phải va chạm với đồng tiền khơng có đạo đức Cách mạng dễ bị cám dỗ vật chất đến hành vi tiêu cực sai trái + Có kiến thức chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách chi nhánh Đảng, Nhà nước Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt vị trí cơng tác giao + Ngồi tiêu chuẩn mà cán cơng tác tín dụng phải có trên, tuỳ theo chức nhiệm vụ u cầu vị trí cơng tác phân cơng hoạt động tín dụng mà có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phịng kinh doanh phải có thêm tiêu chuẩn sau: + Nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nói chung chế độ sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm mà có yêu cầu cụ thể khác + Có trình độ nghiệp vụ chun mơn ngân hàng nói chung, tinh thơng nghiệp vụ nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế + Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng + Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng phương tiện tin học ngoại ngữ thông dụng cần thiết + Đối với cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý - cấp cán thừa hành tác nghiệp vô quan trọng, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do ngồi tiêu chuẩn chung họ phải người trung thực, khách quan thẳng thắn, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, ngồi trình độ chun mơn tín dụng, cán trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường có hiểu biết pháp luật, có khiếu kiểm tra phát hành vi xảo quyệt, lừa đảo số khách hàng biểu thiếu trung thực trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi Đối với DNVVN nhu cầu vay phát sinh nhiều số lượng đủ tiêu chuẩn không lớn, khả tự lập dự án kém, hiểu biết quy chế nghiệp vụ cho vay không cao, cịn e ngại khơng dám tiếp cận vốn tín dụng địi hỏi cán tín dụng phụ trách phải thật nhiệt tình, khơng ngại khó khăn, kiên trì giúp đỡ hết mình, tư vấn giúp họ có đủ điều kiện vay vốn cách hợp pháp nhanh chóng 44 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chun mơn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước - Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ - Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó địi - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 2.5 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng DN vừa nhỏ NHNo & PTNT Thị xã Thái Hồ 2.5.1 Kiến nghị với Chính phủ, ban ngành liên quan - Bổ sung văn hướng dẫn có quy định cho phép ngân hàng yêu cầu quan thi hành tham gia cưỡng chế thi hồi tài sản trường hợp người chấp cố tình gây khó khăn khơng giao tài sản -Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, khơng phát huy hiệu quả, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng - Đề nghị phủ nên đưa tiêu đánh giá để xếp loại doanh nghiệp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, để từ tạo tin tưởng tổ chức ngân hàng việc cho vay vốn, ngân hàng mạnh dạn 45 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình việc cho doanh nghiệp đánh giá làm ăn có hiệu Từ doanh nghiệp làm ăn thật có hiệu ngày phát triển hơn, vấn đề nguồn vốn khơng cịn vấn đề Lúc họ thực yên tâm tập trung đến việc sản xuất kinh doanh không suy nghĩ nhiều đến vấn đề huy động vốn.Mặt khác, Chính phủ cần xây dựng hệ thống thông tin thống doanh nghiệp vừa nhỏ Biện pháp giúp cho trình hậu kiểm hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ sau đăng ký kinh doanh, cung cấp thông tin cho nhà tài trợ, quan quản lý.Và cịn cung cấp thơng tin thị trường, pháp luật, sách, thơng tin cơng nghệ, nguồn nguyên liệu nước cho doanh nghiệp vừa nhỏ, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh - Khuyến khích thành lập cơng ty mua bán nợ để giúp doanh nghiệp giải vấn đề nợ đọng Ban hành chế sách kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh tình hình nợ họ độc lập , tránh trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động nội doanh nghiệp 2.5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Đổi chế tra, kiểm soát ngân hàng thương mại để vừa đảm bảo việc quản lý có hiệu quả, vừa đảm bảo tính chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh - NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thông tin tín dụng tổ chức tín dụng - NHNN cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ Nâng cao hiệu lực Thanh tra quản lý NHNN việc khắc phục khuyết điểm , xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan - Trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế, tình hình khó khăn tất loại hình doanh nghiệp Ở vấn đề nguồn vốn, NHNN cần có sách lãi suất cụ thể để đảm bảo khả sinh lời dự án Với tình trạng lãi suất leo thang khiến cho nhiều doanh nghiệp bị phá sản, khối DNVVN, với khả thích ứng với thị trường thấp 46 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình 2.5.3 Kiến nghị với NHNo &PTNT Thị xã Thái Hoà -Đổi chế cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: Về thủ tục cho vay: Thực tế, khách hàng vay vốn mong vay nhanh; vậy, thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hồn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải đảm bảo đủ nguyên tắc tín dụng Cán tín dụng cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết cách rõ ràng để họ hiểu thơng cảm cho khó khăn ngân hàng Tuy nhiên, khơng thể đơn giản mà bỏ qua thủ tục cần thiết Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt với loại hình doanh nghiệp Việc xác định kỳ hạn cho vay không đơn thuẩn vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà phải dựa kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán, tiêu thụ, từ ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ Về lãi suất cho vay: Lãi suất công cụ quan trọng biện pháp cạnh tranh ngân hàng Vì thế, việc xác định mức lãi suất hợp lý thật không đơn giản Lãi suất phải đảm bảo trang trải đủ chi phí có lợi nhuận cho ngân hàng phải đảm bảo thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp đạt Tuy nhiên, với non yếu doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta nay, cần có mức lãi suất ưu đãi để hỗ trợ họ phát triển -Các phương thức cho vay cần đa dạng, phong phú để phù hợp với kinh tế nhiều thành phần nước ta -Ngân hàng nên chủ động mở rộng lớp đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử… cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ hiểu biết ứng dụng 47 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình NHẬT KÝ THỰC TẬP Thời gian: 6/2/2012 đến 31/3/2012 Sinh viên: Đào Thị Kim Anh MSSV: 085 402 5454 Lớp: 49B2 – Tài Ngân hàng Trường: Đại Học Vinh Địa điểm thực tập: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thị xã Thái Hoà TT Thời gian Tên việc Địa điểm Người phụ trách Tuần thứ Từ 6/2 đến 12/2 - Tìm hiểu tổng quan NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà - Chọn tên đề tài nộp đề cương chi tiết NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà GĐ Phan Xuân Sinh Tuần thứ Từ 13/2 đến 19/2 - Tìm hiểu tổ chức hoạt động Sản phẩm dịch vụ Agribank Thái Hòa cung cấp - Viết nạp viết phần Phòng giao dịch NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà GĐ Phan Xuân Sinh Tuần thứ Từ 20/2 đến 26/2 - Quan sát tìm hiểu phương thức cho vay viết hợp đồng tín dụng - Tham khảo tài liệu công tác cho vay Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà GĐ Phan Xuân Sinh Tuần thứ Từ 27/2 đến 4/3 - Xin số liệu tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Phịng tín dụng - Tìm hiểu tình hình NHNo & PTNT cho vay doanh Thị xã Thái Hoà nghiệp vừa nhỏ địa bàn Thị xã Thái Hoà GĐ Phan Xuân Sinh 48 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Tuần thứ Từ 5/3 đến 11/3 Tuần thứ Từ 12/3 đến 18/3 Tuần thứ Từ 19/3 đến 25/3 Tuần thứ Từ 26/3 đến 31/3 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình - Đi thẩm định khách hàng với cán phịng tín dụng doanh nghiệp vừa Đi thẩm định nhỏ xin cấp tín dụng thực tế địa địa bàn thị xã Thái Hoà bàn Thị xã Thái - Nạp viết phần Hoà xin ý kiến tham khảo, nhận xét giáo viên hướng dẫn - Tham khảo thêm tài liệu cơng tác cho vay Phịng tín dụng - Tham khảo ý kiến đóng NHNo & PTNT góp phịng tín dụng Thị xã Thái Hồ - Hồn thiện đề tài đưa ý kiến nhận xét, kết luận, giải pháp - Xin nhận xét đơn vị thực tập GĐ Phan Xuân Sinh GĐ Phan Xuân Sinh Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Thái Hồ GĐ Phan Xuân Sinh - Học cách tiếp cận khách hàng - Nghiên cứu quy định 666 (quy định cho vay khách hàng Phịng tín dụng hệ thống NHNo & NHNo & PTNT PTNT) quy định 1300 Thị xã Thái Hoà (quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay NHNo & PTNT) GĐ Phan Xuân Sinh Xác nhận Người phụ trách 49 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 Trường Đại học Vinh Khoa Kinh tế Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Kết Luận Trong năm qua, với hoạt động khác lĩnh vực tài ngân hàng, hoạt động tín dụng ngân hàng NHNo & PTNT Thị xã Thái Hồ ln tự đổi hồn thiện, khắc phục hạn chế khó khăn cịn tồn góp phần không nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng công phát triển kinh tế đất nước Qua nhiều năm xây dựng trưởng thành, NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà không ngừng phát triển trở thành số ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu địa bàn, kinh nghiệm hoạt động NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà học quý báu Khó khăn khơng hết, đặc biệt môi trường cạnh tranh song với bề dày truyền thống , kết hợp với tư sáng suốt, việc đạo điều hành kiên quyết, sáng tạo ban lănh đạo, NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà vượt qua trở ngại để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Đảng, Chính phủ nhân dân tin tưởng giao phó Đối với em, việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo & PTNT Thị xã Thái Hòa – Nghệ An” giai đoạn vừa qua bổ ích lý thú Nó khơng góp phần bổ sung kiến thức mà cịn giúp em tích luỹ thêm kiến thức, kinh nghiệm học quý báu giúp ích cho tŕnh học tập làm việc thực tế sau Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân, tồn tại, khó khăn tìm giải pháp để khắc phục tồn Một lần em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thạc sỹ Phan Thanh Bình, giám đốc NHNo & PTNT Thị xã Thái Hịa: ơng Phan Xn Sinh tồn thể cán phịng tín dụng ngân hàng NHNo & PTNT Thị xã Thái Hồ tận tình giúp đỡ em hồn thành viết Em xin chân thành cảm ơn! 50 Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 ... tốt nghiệp GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo & PTNT Thị xã Thái Hòa 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa. .. đó .Với lợi vùng Thị xã mới, với phát triển kinh tế xã hội, Thị xã Thái Hoà ngày thay da đổi thịt Cùng với phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần khơng nhỏ tiến trình lên Thị xã Thái Hoà tỉnh Nghệ. .. An Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, qua thời gian thực tập NHNo & PTNT Thái Hòa em lựa chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ
