Đang tải... (xem toàn văn)
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế....
TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ - BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh Ngành : TCNH Giáo viên hướng dẫn : Sinh viên thực : Lớp : Mã sinh viên : Trần Thị Lưu Tâm Nguyễn Thị Hoài 49B2TCNH 085.402.7232 Vinh, tháng năm 2012 MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ, hình vẽ Lời nói đầu Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Nội dung: Phần : Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng NN&PTNT TP Vinh 1.1.1.1 Giới thiệu Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh NH thành phố Vinh 1.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển .5 1.1.2 Chức 1.1.3 Nhiệm vụ 1.2 Đặc điểm hoạt động cấu tổ chức, máy quản lý .7 1.2.1 Đặc điểm hoạt động 1.2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý .7 1.2.2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Agribank 1.2.2.2 Chức phòng ban 1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 10 1.3.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng 10 1.3.2 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng 12 1.3.3 Tình hình kinh doanh .15 Phần : Thực trạng giải pháp cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh 2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh 17 2.1.1 Các loại hình sản phẩm dịch vụ NH triển khai KHCN 17 2.1.2 Vấn đề quản trị rủi ro 18 2.1.2.1 Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội 19 2.1.2.2 Thực chức phân tách phòng ban .19 2.1.2.3 Quản lý rủi ro tảng công nghệ IBM 19 2.1.3 Kết hoạt động cho vay KHCN 19 2.1.3.1 Doanh số cho vay KHCN 19 2.1.3.2 Doanh số thu nợ cho vay KHCN .21 2.1.3.3 Dư nợ cho vay KHCN .22 2.1.3.4 Số lượng lượt KHCN 24 2.1.3.5 Cơ cấu cho vay KHCN 25 2.2 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 26 2.2.1 Những kết đạt 26 2.2.2 Một số hạn chế nguyên nhân 28 2.2.2.1 Một số hạn chế .28 2.2.2.2 Nguyên nhân 30 2.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh .32 2.3.1 Định hướng mở rộng cho vay KHCN NH Agribank 32 2.3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh 32 2.3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay KHCN 33 2.3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN NH Agribank chi nhánh thành phố Vinh .34 2.3.2.1 Hoàn thiện,phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN 34 2.3.2.2 Tăng cường chủ động tìm kiếm, lựa chọn KHCN 36 2.3.2.3 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch .37 2.3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn 38 2.3.2.5 Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng .38 2.3.2.6 Cải tạo sở hạ tầng, đại hoá KHCN .39 2.3.2.7 Nâng cao hiệu quả, phát triển quản lý nguồn nhân lực 40 2.4 Một số kiến nghị 41 2.4.1 Kiến nghị với phủ 41 2.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 43 2.4.3 Kiến nghi với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .44 Kết luận 45 Tài liệu tham khảo 46 Nhật ký thực tập .47 Nhận xét đơn vị thực tập 49 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT AGRIBANK, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN&PTNT CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng UTĐT Uỷ thác đầu tư TCKT Tổ chức kinh tế TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi khơng kỳ hạn TGTK Tiền gửi tiết kiệm -1- DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Danh mục Trang Sơ đồ 1.1 : tổ chức máy quản lý Bảng 1.1: Kết huy động vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011 11 Bảng 1.2: Doanh số cho vay chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011 13 Bảng 1.3: Doanh số thu nợ cho vay chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011 13 Bảng 1.4: Dư nợ cho vay chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011 14 Bảng 1.5: Kết tài chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011 15 Bảng 2.1: Doanh số cho vay KHCN chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 20092011 19 Bảng 2.2: Doanh số thu nợ cho vay KHCN chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011 21 Biểu đồ 2.1 : Thực trang doanh số thu nợ cho vay KHCN NH NN&PTNN TP Vinh năm 2009-2011 21 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay KHCN chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011 22 Biểu đồ 2.2 : Tình hình dư nợ cho vay KHCN 23 Bảng 2.4: Số lượng lượt KHCN vay vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011 24 Bảng 2.5 : Cơ cấu cho vay KHCN chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011 25 -2- LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt,việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho Ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động Ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên Ngân hàng thường trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng thị trường mà cá nhân có nhu cầu vay vốn sử dụng vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống nâng cao, sống khơng bó hẹp việc “ ăn no, mặc ấm “ mà dần chuyển sang “ ăn ngon, mặc đẹp “ nhiều nhu cầu khác cần đáp ứng Giờ tâm lý khách hàng cá nhân coi việc vay để thoả mãn sử dụng nhu cầu, hàng hố trước có khả tốn Đáp ứng nhu cầu Ngân hàng mở rộng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu, giúp xã hội giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục, nâng cao chất lượng sống…Bên cạnh ngân hàng có thêm khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn phát triển Cho vay khách hàng cá nhân không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà giúp ngân hàng phân tán rủi ro Sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh qua việc nghiên cứu số liệu tình hình cho vay ngân hàng, thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, hoạt động tín dụng bản, mang lại phần thu nhập cho ngân hàng kết đạt chưa xứng đáng với quy mơ đạt tới, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp phải số khó khăn Để giải khó khăn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn tồn đọng có Đây lý em lựa chọn đề tài “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Vinh “ để làm báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: - Khái quát NH NN&PTNT thành phố Vinh -3- - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay nói chung cho vay KHCN NH NN&PTNT chi nhánh thành phố vinh - Đề xuất số giải pháp kiến nghị góp phần nhằm mở rộng hoạt động CVKHCN Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề CVKHCN - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động CVKHCN NH NN&PTNT chi nhánh thành phố Vinh từ 2009 đến Phương pháp nghiên cứu: Đề tài có sử dụng kết hợp nhiều phương pháp khác phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, so sánh … đánh giá, phân tích thơng tin, số liệu có liên quan đến dịch vụ tài phục vụ khách hàng cá nhân chi nhánh Kết cấu báo cáo kết thực tập tốt nghiệp : Phần 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh thành phố Vinh Phần : Thực trạng giải pháp cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Vinh -4- PHẦN 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển thôn (Agribank) chi nhánh thành phố Vinh 1.1 nơng Q trình hình thành phát triển 1.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển NH NN&PTNT TP Vinh 1.1.1.1 Giới thiệu Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Ngân hàng TP Vinh Tên gọi : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tên giao dịch quốc tế : Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development Tên viết tắt : AGRIBANK Trụ sở : Số 36 Nguyễn Cơ Thạch, Mỹ Đình, Từ Liêm, Hà Nội Trụ sở chi nhánh thành phố Vinh : Số 364 - đường Nguyễn Văn Cừ, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Ngân hàng NN&PTNT thành phố Vinh có phịng giao dịch - Phòng Giao dịch Bến Thuỷ : Khối phường Bến Thuỷ - Phòng Giao dịch Chợ Vinh : Khối phường Hồng Sơn - Phòng Giao dịch Hưng Dũng : Khu Trung Tiến - Hưng Dũng - Phòng Giao dịch Hưng Lộc : Xóm 13 - xã Hưng Lộc - Phòng Giao dịch Lê Lợi : Phường Lê Lợi - Phòng Giao dịch Hồng Sơn : Phường Hồng Sơn - Phòng Giao dịch Nghi Phú : số 243, Đường Nguyễn Thái Học 1.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ngân hàng thương mại lớn Việt Nam tính theo tổng khối lượng tài sản - thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng ( Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn hình thành cở sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phịng Tín dụng Nơng nghiệp, quỹ tiết kiệm chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW hình thành sở tiếp nhận Vu Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước số cán Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư Xây dựng, Vụ Kế toán số đơn vị Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông -5- nghiệp Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn, pháp nhân, hạch tốn kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ( NH NN&PTNT ) Thành phố Vinh thành lập từ ngày 01/01/1996 So với chi nhánh khác địa bàn lịch sử phát triển NH NN&PTNT thành phố Vinh chưa phải dài, lại đời hoàn cảnh đặc biệt: kế thừa hoạt động kinh doanh hội sở NH NN&PTNT Nghệ An nguồn vốn, sử dụng vốn, quan hệ với khách hàng Đến nay, NH NN&PTNT thành phố Vinh có phịng giao dịch : Bến Thuỷ, Chợ Vinh, Hưng Dũng, Hưng Lộc, Lê Lợi, Hồng Sơn, Nghi Phú Trong hoàn cảnh kinh tế lâm vào tình trạng suy thối, bị ảnh hưởng nạn số đề, vỡ nợ, hoạt động điều kiện khủng hoảng tiền tệ khu vực Sáu tháng sau thành lập số dư nợ tín dụng từ trước để lại phát sinh nợ hạn với tỉ lệ cao Song tâm ban lãnh đạo, tồn thể cán cơng nhân viên NH NN&PTNT thành phố Vinh , giúp đỡ đạo tận tình NH NN&PTNT cấp trên, cấp ủy quyền thành phố, NH NN&PTNT thành phố Vinh bước khắc phục khó khăn làm lành mạnh hóa dư nợ tín dụng, mở rộng cho vay góp phần khơng nhỏ tăng trưởng kinh tế thành phố sách xóa đói giảm nghèo Trong nhiều năm qua NH NN&PTNT thành phố Vinh nhận nhiều giải thưởng thủ tướng phủ ban tặng, đơn vị xuất sắc khu vực Năm 2009, NH NN&PTNT thành phố Vinh đạt giải thưởng Doanh nghiệp hội nhập phát triển ban tuyên giáo trung ương, công thương báo điện tử ĐCSVN uỷ ban quốc gia hợp tác kinh tế quốc tế trao tặng Có thể nói NH NN&PTNT thành phố Vinh ngày khẳng định vị uy tín thị trường 1.1.2 Chức Ngân hàng NN&PTNT thành phố Vinh Ngân hàng trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn khu vực.Tổ chức điều hành kinh doanh kiểm tra, kiểm toán nội theo uỷ quyền Giám Đốc Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Thành phố Vinh Thực nhiệm vụ khác giao lệnh Tổng Giám Đốc Ngân hàng Qua việc huy động vốn vay tổ chức toán cho thành phần kinh tế sản xuất nông- lâm- ngư nghiệp, chế biến, công nghệ thực phẩm tất thành phần kinh tế khác địa bàn thành phố Vinh -6- + Tăng cường hiệu khả phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại hình rẻ Đồng thời phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ tăng cường liên kết NHTM địa bàn để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM Sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thơng tin khách hàng tài khoản, tính lãi định kỳ theo dõi biến động, đảm bảo độ xác an tồn cao + Mở rộng kênh phân phối đại lý đại lý toán, đại lý phát hành thẻ ATM + Phục vụ tốt khách hàng sử dụng thẻ tín dụng họ người giới thiệu khách hàng cho ngân hàng, đồng thời tăng uy tín cho ngân hàng b) Phát triển sản phẩm dịch vụ Phát triển loại hình qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet để đặt lệnh, thực tốn, truy vấn số dư thơng tin cam kết ngân hàng khách hàng Phát triển loại hình qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho ngân hàng khách hàng Khách hàng thực giao dịch nơi đâu, thời gian Phát triển sản phẩm, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính cơng nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp Đấy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục an toàn đơn giản nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán phát triển dịch vụ thẻ, séc toán cá nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm Phát triển sản phẩm, dịch vụ khác tăng cường nguồn kiều hối sở phối hợp công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nước ngoài, ngân hàng đại lý nước ngồi Có sách khai thác tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm có tới 50% khách hàng sử dụng sản phẩm tài khoản nhận lương 2.3.2.2 Tăng cường chủ động tìm kiếm,lựa chọn cho vay KHCN Cũng nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam, cách thức cung ứng chi nhánh NH Agribank TPVinh cịn mang nặng tính bị động, truyền thống, chi nhánh chờ đợi khách hàng tìm đến Vì chi nhánh phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng, cải thiện tình trạng thiếu hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại phận dân cư, vừa giúp chi nhánh sàng lọc khách hàng phù hợp - 36 - Hướng phát triển NH NN&PTNN TPVinh tìm kiếm khách hàng lớn, mở rộng khách hàng nhỏ, chủ động liên kết với nhiều hãng, nhiều cơng ty có liên quan đến sản phẩm dịch vụ để cung ứng dịch vụ ngân hàng hiệu hơn: vừa đảm bảo khách hàng có lực tín dụng tốt có thiện chí xây dựng mối quan hệ bền vững, lâu dài với NH Đảm bảo phát triển khách hàng có lựa chọn kỹ càng, khách hàng khách hàng tốt, đảm bảo việc phát triển khách hàng nằm tầm kiểm soát tương ứng với lực phục vụ ngân hàng trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt Kiên tạm dừng lịch từ chối khách hàng thực lực người, trình độ, máy không đủ để đảm bảo phục vụ khách hàng tốt kiểm soát rủi ro Tuy nhiên, cần tránh tình trạng tập trung nhiều vào việc phát triển khách hàng dẫn đến ảnh hưởng đến quan tâm, chất lượng phục vụ khách hàng có Do cần phải trì thường xuyên thăm hỏi khách hàng (hình thực linh hoạt: điện thoại, gặp mặt, thăm sở sản xuất kinh doanh khách hàng…) qua tìm hiểu hài lịng khách hàng nhứng bất cập việc cung cấp dịch vụ, phục vụ khách hàng; giới thiệu sản phẩm NH mà phù hợp với nhu cầu khách hàng; tìm hiểu nhu cầu (nếu có) khách hàng để tìm kiếm hội kinh doanh Cần chủ động theo dõi, đánh giá biến động hệ thống khách hàng cá nhân có (số lượng khách hàng truyền thống giao dịch, lượng khách hàng cũ không giao dịch ngân hàng lượng khách hàng mới) để tìm hiểu nguyên nhân thay đổi lượng khách hàng cũ, từ tìm biện pháp để trì hệ thống khách hàng có 2.3.2.3 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch KHCN đến với chi nhánh xin vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Một thực tế người dân, đặc biệt tiểu thương buôn bán, thiếu tài sản chấp ngại thủ tục rườm rà nên tìm đến “tín dụng chợ đen”, biết lãi suất cao gấp nhiều lần Vấn đề phức tạp chỗ thời gian giải hồ sơ nhanh hay chậm phụ thuộc vào ngân hàng, tiểu thương cần vốn để chộp lấy hội buôn bán, nên đành phải nhờ đến “tín dụng chợ đen” cho mau chóng Chính việc ngân hàng giải nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn để lại dấu ấn lòng khách hàng, lần vay sau tìm đến chi nhánh, bên cạnh khách hàng lôi kéo thêm khách hàng đến với chi nhánh Đây điều ngân hàng quan tâm sách thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh so với NHTM khác - 37 - Thời gian xét duyệt chi nhánh nhanh ngày, dài 20 ngày vay dài có giá trị lớn Trong số ngân hàng có bước cải tiến NHTMCP Á Châu, An Bình hay HSBC có thời gian xét duyệt cho vay nhanh vòng tiếng đồng hồ Một số ngân hàng khác đưa thời gian vay ấn tượng như: Đơng Á Bank đưa chương trình cho vay 24 phút, Exim Bank cho vay chấp sổ tiết kiệm vòng cho vay chấp vòng ngày Ngân hàng thành lập Tiền Phong Bank cung cấp khoản cho vay chấp sổ tiết kiệm vòng 60 phút, cho vay chấp cầm cố chứng khoán vịng giờ, cho vay giấy tờ có giá vịng 30 phút Như thấy thời gian xét duyệt khoản vay tình trạng thiếu sức cạnh tranh Do để nâng cao sức cạnh tranh lơi khách hàng việc cải tiến quy trình cần thiết Việc cải thiện quy trình thủ tục phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau: * Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch với ngân hàng * Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết * Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình giao dịch với chi nhánh * Chú trọng đến vấn đề tối đa hóa hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giản hóa * Việc tiến quy trình nên tiến hành bước, tránh khả kiểm sốt rủi ro, khơng đạt mục tiêu bền vững đề 2.3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích khơng trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư Cán tín dụng phải ln chủ động, giám sát quy trình sản xuất kinh doanh khách hàng, thường xuyên cập nhật thơng tin khách hàng như: tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng, theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp, ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành 2.3.2.5 Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng - 38 - Do hoạt động địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Tăng cường đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ sản phẩm cho vay KHCN + Trước mắt nâng cao chất lượng quảng cáo, tờ rơi, sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng Yêu cầu thông tin truyền đạt dễ hiểu, dễ biết, mang tính thị hiếu cao sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Tăng cường tuyên truyền quảng bá hình ảnh chi nhánh địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng đến giao dịch Quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa – văn nghệ - thể thao, thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trường đại học địa bàn… để nhiểu người biết đến hoạt động chi nhánh hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động chi nhánh + Xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh khách hàng Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, chi nhánh cần tạo hiểu biết khách hàng chi nhánh, cán QHKH cần chủ động tìm hiểu, hướng dẫn giúp đỡ khách hàng thực thủ tục, giải đáp thắc mắc, đem lại cho khách hàng thuận tiện, thoải mái Đối với khách hàng truyển thống, chi nhánh có ưu tiên lãi suất, điều kiện vay vốn cho khách hàng, thực hoạt động sau bán hàng như: tặng quà, thiệp chúc mừng dịp tết lễ 2.3.2.6 Cải tạo sở hạ tầng, đại hố KHCN Hiện đại hóa trang thiết bị, sở vật chất yêu cầu chi nhánh Điều giúp nhân viên chi nhánh làm việc hiệu quả, phát huy hết khả mà cịn tạo ấn tượng tốt khách hàng Thời gian làm thủ tục hay giao dịch ngân hàng khách hàng diễn nhanh chóng, đơn giản Những yếu tố sở vật chất ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng quy mô, vị chi nhánh Hoạt động CVKHCN có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mô khoản vay nhỏ, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho chi nhánh Các chương trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phần mềm theo dõi, quản lý trình thu nợ… áp dụng góp phần giảm thời gian cơng sức cho cán kinh doanh Đặc biệt công nghệ báo nợ thúc dục tự động - 39 - khách hàng có độ tín nhiệm thấp để nâng cao nhiệm vụ trả nợ họ mà cán tín dụng khơng nhiều thời gian vào cơng việc 2.3.2.7 Nâng cao hiệu quả, phát triển, quản lý nguồn nhân lực Cán kinh doanh ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cán kinh doanh ngân hàng người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng có vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà cịn khiến tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng – yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Chi nhánh phải nhận thức rõ vai trò quan trọng cán kinh doanh, coi họ khách đầu tiên, khách hàng bên trong, khách hàng nội bộ, yếu tố tạo nên phát triển ngân hàng Nâng cao hiệu chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực theo hướng: i) Xây dựng văn hóa tuyển dụng Văn hóa tuyển dụng thể phong cách nhà quản lý nhân viên Đây cách mà chi nhánh để lại ấn tượng tốt đẹp lòng ứng viên, tạo niềm tin tạo tiền đề cho hợp tác, gắn bó lâu dài với ngân hàng Đây hội giao tiếp nhà quản lý, lãnh đạo với chủ nhân tương lai chi nhánh ii) Xây dựng quy trình tuyển dụng chuyên nghiệp, hiệu Quy trình tuyển dụng cần đạt mục tiêu phát lực ứng viên từ khơng tuyển chọn người tài mà người phù hợp với đặc điểm chi nhánh Công tác tuyển dụng cần thực với quy mô lớn, liên kết với trường đại học kinh tế, tài chính, ngân hàng, tổ chức cho sinh viên thực tập tuyển chọn sinh viên có đủ điều kiện để đáp ứng yêu cầu công việc giai đoạn thực tập Trong trình tuyển dụng cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể ứng viên về: trình độ chuyên môn, kỹ giao tiếp, ý thức, tác phong, thái độ học tập, công tác… để đảm bảo nhân viên phù hợp với yêu cầu công việc iii) Nâng cao lực trình độ chun mơn hóa cán kinh doanh Cán kinh doanh phải có trình độ chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với tứng đối tượng khách hàng Để nâng cao chất lượng, trình độ cán kinh doanh, ngân hàng cần: Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán kinh doanh nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp hơn, có nhiều hội học hỏi Nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên phòng QHKH - 40 - có điều kiện học hỏi thêm, đặc biệt từ chuyên gia đầu ngành chuyên gia nước ngồi Những khóa học đưa chủ yếu chung chung sách tín dụng ngân hàng, thẩm định tài sản… Nhưng kiến thức riêng kiến thực giao tiếp, tác phong phục vụ khách hàng lại ý Chi nhánh nên xây dựng chương trình đào tạo thiết thực hơn, với tham gia chuyên gia có uy tín Nâng cao tính hợp lý sách thưởng, phạt để kích thích nhân viên làm việc Tiền thưởng, tiền lương yếu tố tất yếu tố để cán ngân hàng gắn bó lâu dài với chi nhánh Một chiến lược quản trị nhân lực tốt bao gồm sách động viên, khen thưởng, bổ nhiệm, đề bạt cán ngân hàng làm việc xuất sắc, có đủ phẩm chất, lực Tăng cường trao đổi thông tin chia sẻ kinh nghiệm cán phịng tồn hệ thống thơng qua buổi nói chuyện, gặp mặt Đồng thời, chi nhánh cần tăng cường công tác tuyên truyền giáo dục để tất nhân viên chi nhánh hiểu rõ vai trò khách hàng họ làm việc cho khách hàng giám đốc người định có người bảng lương mà khách hàngkhách hàng người trả lương Vì lãnh đạo chi nhánh yêu cầu toàn thể cán ngân hàng nói chung đặc biệt cán kinh doanh nói riêng làm việc hành động theo phương châm “luôn nghĩ làm điều tốt đẹp cho khách hàng” Chi nhánh nên thêm vào tính lương, tiền lương mức điểm “làm hài lịng khách hàng” tạo động lực cho cán ngân hàng 2.4 Một số kiến nghị 2.4.1 Kiến nghị với phủ Nhu cầu vay khách hàng cá nhân ngày cao, đặc biệt tình hình nay, mà tiềm để NHTM đẩy mạnh hoạt động lớn Tuy nhiên để phát triển hoạt động này, đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng riêng thân ngân hàng cố gắng chưa đủ, cần có đạo, phối hợp giúp đỡ từ phía Chính phủ, nghành liên quan, đặc biệt vấn đề thủ tục hành Thứ nhất, Chính phủ cần có biện pháp bình ổn mơi trường kinh tế xã hội Tình hình kinh tế xã hội quý I năm 2012 Bước sang năm 2012, nước ta có thuận lợi tình hình kinh tế có chuyển biến tích cực Các ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh có bước phát triển Thu ngân sách nhà nước đạt kết tốt, bảo đảm cân đối nhu cầu chi cách chủ động - 41 - Nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng khá; an sinh xã hội bảo đảm; quốc phòng an ninh giữ vững Tuy nhiên, khó khăn, thách thức cịn lớn Kinh tế giới tiếp tục có diễn biến phức tạp: biến động trị, xã hội số nước Trung Đông Châu Phi tác động làm tăng mạnh giá dầu mỏ, giá vàng, lương thực số loại nguyên vật liệu bản; Thị trường tài tồn cầu bất ổn, làm phát bắt đầu tăng cao số nước khu vực vốn thị trường nhập quan trọng nước ta Ở nước, kinh tế-xã hội nước ta tiếp tục phải đối mặt với khó khăn, thách thức, chí lớn so với dự báo cuối năm trước lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô an sinh xã hội Tăng trưởng GDP có xu hướng chậm lại, thấp so với kì năm 2011; giá cả, làm phát, mặt lãi suất tăng cao so với số làm phát tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp; tình trạng la hóa sử dụng vàng để kinh doanh, làm cơng cụ tốn trở lên phổ biến nghiêm trọng hơn; tỷ giá biến động mạnh, giá vàng tăng cao; dự trữ ngoại hối giảm; việc cung cấp điện cịn nhiều căng thẳng Tình hình tác động tiêu cực đến sản xuất, đời sống nhân dân Tình hình dự báo thời gian tới: Kinh tế giới tiếp tục diễn biến xấu Lạm phát cao diễn nhiều nước Giá dầu mỏ, lương thực số nguyên liệu tiếp tục tăng Thị trường tài tồn cầu tiếp tục có mặt cịn thiếu ổn định, chí có cảnh báo nguy tái khủng hoảng Ở nước, việc thực đồng thời mục tiêu: kiềm chế làm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội tiêu tăng trường kinh tế 2011 đối mặt với nhiều khó khăn Chỉ số tiêu dùng tăng cao Những tác động giải pháp kiềm chế làm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ bên cạnh mặt tích cực có tác dụng phụ làm giảm tốc độ tăng trưởng, ảnh hưởng đến thị trường bất động sản, thị trường tài chính, tiền tệ, tính khoản độ an toàn số NHTM, ổn định hệ thống chế, sách phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta Thứ hai, cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà Nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn KHCN vấn đề tài sản chấp KHCN vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, vấn đề thường liên quan đến sổ đỏgiấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần giấy tờ chưa đảm bảo quy định pháp luật Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường bất động sản cần cố chưa hình thành Do vậy, để hỗ trợ ngân hàng phát - 42 - triển hoạt động cho vay, Chính phủ cần đẩy mạnh việc hồn thiện thủ tục hành Thứ ba, việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng mơi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho TCTD hoạt động Chính ổn định vĩ mô tiền đề cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động CVKHCN nói riêng Chính phủ cần ban hành văn pháp luật hoạt động CVKHCN NHTM, nhằm tạo hàng lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm CVKHCN Đồng thời hồn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động CVKHCN luật thuế thu nhập, luật đất đai… Thứ tư, Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phần lành mạnh hóa tài quốc gia 2.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cầu nối thường xuyên Chính phủ NHTM quan quản lý trực tiếp NHTM, vậy, NHNN cần bám sát thực tế cần có chủ trương đạo, hướng dẫn NHTM lĩnh vực tín dụng cho phù hợp với thời kì Thứ hai, NHNN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM, xóa bỏ phân biệt NHTM CP NHTM QD Thứ ba, hạn chế kiểm soát hoạt động ngân hàng can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành nhằm đảm bảo tuân theo quy luật thị trường hoạt động ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng có chủ động kinh doanh Thứ tư, NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy quy định hoạt động CVKHCN: cần quy định sản phẩm, dịch vụ CVKHCN, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng Thứ năm, NHNN cần có biện pháp phát triển hệ thống thông tin ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cập nhật khách hàng vay vốn, bắt buộc tổ chức tín dụng phải báo cáo Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động CIC, để CIC thực trở thành trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách - 43 - hàng Đồng thời, NHNN phải thường xun nâng cấp hồn thiện cơng nghệ để thu nhập thông tin nhanh nhất, xu hướng tự động hóa, khai thác trang web, có phương án đảm bảo an tồn tình (xâm nhập hacker, hỏa hoạn…) 2.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán nhân viên đào tạo phân chi nhánh, đảm bảo có đủ số nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc, có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Thứ hai, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán toàn hệ thống Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán cử cán có lực đào tạo, học tập nước để nắm bắt xu thế giới, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nâng cao chất lượng hoạt động tồn hệ thống Đồng thời ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc, có luân chuyển tạo luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường cơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi Thứ ba, tạo điều kiền để chi nhánh chủ động hoạt động Chi nhánh đơn vị làm việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, chịu trách nhiệm thẩm định khách hàng số trường hợp chi nhánh tự định cho vay mà không cần phải xin ý kiến NH NN&PTNT Việt Nam - 44 - Kết luận Cho vay KHCN dịch vụ không giới, Việt Nam thực phát triển năm gần Mặc dù có nhiều rủi ro địi hỏi kĩ thuật quản lý cao dịch vụ có nhiều hứa hẹn phát triển thị trường Việt Nam Dịch vụ không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà giúp cải thiện đời sống cho đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình, qua thúc đẩy phát triển kinh tế Trên sở thành tựu đạt khứ chiến lược phát triển mình, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn khẳng định vị thị trường nhiều hạn chế định Nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp việc cho vay KHCN điều cần thiết có ý nghĩa không riêng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh mà cịn giúp thực tốt sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, giúp cá nhân, hộ gia đình có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ đại ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng sống Với mong muốn góp phần nhỏ vào việc mở rộng hoạt động CVKHCN NH Agribank, em hoàn thành đề tài thực tập : “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh ” Do đề tài thân em gặp nhiều hạn chế kiến thức thời gian thực nên đề tài thực tập em khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ, bạn bè người quan tâm để em hoàn thành tốt đề tài Cuối em xin chân thành cám ơn thầy cô, anh chị phịng tín dụng NH Agribank TP Vinh tần tình giúp đỡ, hướng dẫn, tạo điều kiện cho em việc tìm hiểu, vấn đề có tính lý luận thực tiễn để em hồn thành đề tài tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn! - 45 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Tổ chức tín dụng Luận văn Ngân hàng Nguồn Báo cáo thường niên năm 2009-2011 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Nghệ An Nguồn từ Phịng tổ chức nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nghệ An Nguồn từ phòng Kế hoạch tổng hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nghệ An – Định hướng phát triển 2012 Cẩm nang tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng , NXB Thống kê Nghị định 178/1999/NĐ – CP 10 Nghị định số 85/2002/NĐ – CP 11 Thơng tư 06/2000/TT – NHNN 12 Ngồi tài liệu để thực chuyên đề em sử dụng số cơng cụ tìm kiếm mạng internet đề tìm kiếm tài liệu phục vụ đề tài - 46 - NHẬT KÝ THỰC TẬP Thời gian: 06/2/2012 đến 23/3/2012 Sinh viên: Nguyễn Thị Hoài Lớp: K49B2- TCNH Trường: Đại Học Vinh Địa điểm thực tập: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vinh TT Thời gian Tuần 1: Từ 06/02/2012 đến 10/02/2012 Tuần 2: Từ 13/02/2012 đến 17/02/2012 Tuần 3: Từ 20/02/2012 đến 24/02/2012 Tên việc Địa điểm - Gặp gỡ nói chuyện, trình NH bày vấn đề thực tập với Ban Agribank lãnh đạo Agribank Vinh, chi nhánh xin lịch trình thực tập từ TP Vinh phía Ban lãnh đạo - Làm quen, mắt với anh chị Phịng Tín dụng - Nghiên cứu tài liệu tổng quan chi nhánh Agribank Vinh, cấu tổ chức hoạt động chi nhánh - Nộp tên đề tài tên ĐH Vinh người hướng dẫn Ngân hàng - Xin số liệu tổng quan NH Ngân hàng tình hình hoạt Agribank động kinh doanh Ngân chi nhánh hàng TP Vinh - Nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng - Đọc mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp… - Phụ giúp anh chị phịng viết hồ sơ tín dụng, hồ sơ chấp tài sản… - Nộp phần I đề cương chi tiết - 47 - Người phụ trách Phó phịng tín dụng: Nguyễn Ngọc Thành Giảng viên : Trần Thị Lưu Tâm Phó phịng tín dụng: Nguyễn Ngọc Thành Phó phịng tín NH Agribank dụng: Nguyễn chi nhánh Ngọc Thành TP Vinh ĐH Vinh Giảng viên : Trần Thị Lưu Tâm Tuần 4: Từ 27/02/2012 đến 02/03/2012 Tuần 5: Từ 05/03/2012 đến 09/03/2012 Tuần 6: Từ 12/03/2012 đến 16/03/2012 - Tìm hiểu thực trạng cho vay NH NN&PTNT TP Vinh Phó phịng tín NH Agribank dụng: Nguyễn chi nhánh Ngọc Thành TP Vinh - Nghiên cứu hồ sơ số khách hàng thẩm định xong, đúc rút kinh nghiệm, học quy trình thẩm định, cách chấm điểm cho khách hàng Phó phịng tín NH Agribank dụng: Nguyễn chi nhánh Ngọc Thành TP Vinh - Quan sát cách tiếp xúc, nói chuyện với khách hàng đến vay vốn, thông tin cần thu thập nói chuyện với khách hàng - Nộp thảo phần Tuần 7: Từ 19/03/2012 đến 24/03/2012 - Hồn thành báo cáo thực tập Phó phịng tín NH Agribank dụng: Nguyễn chi nhánh Ngọc Thành TP Vinh ĐH Vinh ĐH Vinh Giảng viên : Trần Thị Lưu Tâm Giảng viên : Trần Thị Lưu Tâm - Nộp báo cáo thực tập Xác nhận Trưởng phịng tín dụng - 48 - NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đề tài: “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Vinh” Sinh viên thực : Nguyễn Thị Hoài Lớp : 49B2- TCNH Khoa : Kinh tế Trường : Đại học Vinh Chi nhánh NHNN & PTNT Thành Phố Vinh nhận xét sinh viên thực tập sau: .……………………………………………………………………………… ………… .………………………………………………………………… ………… …………………………………………………………………… ………….……………………………………………………………………… …………………….…………………………………………………………… ………………….……………………………………………………………… ……………….………………………………………………………………… …………….…………………………………………………………………… ………….……………………………………………………………………… ……….………………………………………………………………………… …….…………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……….………………………………………………………………………… …….…………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Vinh, ngày….tháng…năm 2012 GIÁM ĐỐC - 49 - - 50 - ... giải pháp cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Vinh 2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi. .. trạng giải pháp cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh 2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn. .. 2.2.2.1 Một số hạn chế .28 2.2.2.2 Nguyên nhân 30 2.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh
